保險學(xué)第4參考講義

1《保險學(xué)》第四講參考講義2第四講保險市場一、保險市場引論二、保險消費者三、保險公司四、保險中介五、保險監(jiān)管3一、保險市場引論（一）保險市場概述（二）保險需求與供給（三）保險法律制度（四）中國保險市場現(xiàn)狀4（一）保險市場概述1、保險市場的參與者2、保險市場的分類51、保險市場的參與者保險市場是保險商品交易及相關(guān)行為的總和。保險市場的參與者包括供給者（保險公司）需求者（保險消費者）中介人（保險中介人）管理者（保險監(jiān)管機構(gòu)）62、保險市場的分類（1）按保險承保標(biāo)的劃分：壽險市場和產(chǎn)險市場（2）按保險活動空間劃分：國內(nèi)保險市場和國外保險市場國內(nèi)保險市場可分為地區(qū)性保險市場和全國性保險市場國外保險市場可分為區(qū)域性保險市場和全球性保險市場（3）按保險承保方式劃分：原保險市場和再保險市場。72、保險市場的分類（4）按不同的市場結(jié)構(gòu)特征劃分完全競爭型保險市場壟斷競爭型保險市場寡頭型保險市場壟斷型保險市場8（4）按不同的市場結(jié)構(gòu)特征劃分完全競爭市場存在大量買方賣方，產(chǎn)品同質(zhì)無差異，資源自由流動，信息充分完全。壟斷市場整個保險市場完全由一家保險公司所控制，沒有競爭。還可以細(xì)分為兩種形式一種是專業(yè)型完全壟斷模式另一種是地區(qū)型完全壟斷模式。9（4）按不同的市場結(jié)構(gòu)特征劃分壟斷競爭市場保險市場中有許多廠商生產(chǎn)和銷售有差別的同種產(chǎn)品。寡頭市場（寡頭壟斷市場）少數(shù)幾家廠商控制整個保險市場的產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售?，F(xiàn)在大部分國家的保險市場都是屬于壟斷競爭市場和寡頭市場。10（二）保險需求與供給1、保險需求2、保險供給3、保險市場的一般供求規(guī)律4、道德風(fēng)險5、逆向選擇111、保險需求（1）含義：保險需求是指消費者在一定時期內(nèi)，在一定保險價格下，愿意并且能夠購買的保險商品的數(shù)量。121、保險需求（2）影響因素：風(fēng)險因素消費者的效用函數(shù)（風(fēng)險喜好、中立、厭惡者）價格因素經(jīng)濟(jì)因素（收入、利率等）人文社會環(huán)境因素中國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會：重實物輕貨幣、重個人情感輕法律契約、重近期輕長遠(yuǎn)。中國文化信奉“富貴在天、生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”。政策因素（社會保障、稅收政策等）132、保險供給（1）含義：保險供給是指生產(chǎn)者在一定時期內(nèi)，在一定保險價格下，愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。

142、保險供給（2）影響因素：資本因素保險需求保險價格互補品與替代品的數(shù)量保險公司的經(jīng)營管理水平制度、政策環(huán)境（監(jiān)管、稅收）保險從業(yè)人員的數(shù)量與質(zhì)量153、保險市場的一般供求規(guī)律（1）一般供求規(guī)律供求影響價格，價格影響供求（2）期望效用與保險需求貝努利定理（BernoulliPrinciple）通常情況下，若保險是按照公平精算費率提供的，那么投保后的期望效用總是大于不投保時的期望效用。貝努利定理成立的前提是“簡森不等式”。簡森不等式（Jensen’sInequality）對于任何隨機變量X和任何嚴(yán)格凹函數(shù)f(X)，f(X)的期望值總是嚴(yán)格小于X的期望值的函數(shù)值，即：E[f(X)]<f[E(X)]164、道德風(fēng)險（1）道德風(fēng)險的性質(zhì)道德風(fēng)險是指投保人在得到保險保障之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。分為事前道德風(fēng)險（ex-antemoralhazard）和事后道德風(fēng)險（ex-postmoralhazard）（2）道德風(fēng)險對保險市場的影響參見書例174、道德風(fēng)險（3）保險人對道德風(fēng)險的反應(yīng)分析正是由于保險把謹(jǐn)慎行事的利益從被保險人那里轉(zhuǎn)移給了保險人，而被保險人承擔(dān)了額外的謹(jǐn)慎行事的成本，才出現(xiàn)了道德風(fēng)險。解決思路使謹(jǐn)慎行事的邊際收益和/或不謹(jǐn)慎行事的邊際成本為正值。例：車險無賠款優(yōu)待例：經(jīng)驗費率例：免賠額條款185、逆向選擇（1）逆向選擇的性質(zhì)保險購買者運用其優(yōu)勢信息以獲取更低價格上的保險產(chǎn)品的傾向被稱為逆選擇。（2）逆向選擇對保險市場的影響參見書例195、逆向選擇（3）保險人對逆向選擇的反應(yīng)分析原因在于保險人和潛在的被保險人之間的信息不對稱解決思路保險人從投保人處獲取更多的信息，并對投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確的分類。（保險公司核保部職責(zé)）設(shè)計不同的合同，鼓勵風(fēng)險類型不同的個人選擇最適合自己的風(fēng)險種類的合同，并使其符合保險人的意圖。（保險公司產(chǎn)品開發(fā)部職責(zé)）20（三）保險法律制度1、保險法律制度概述2、中國的保險法律體系3、《保險法》簡介211、保險法律制度概述（1）概念：保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。（2）調(diào)整對象調(diào)整政府與保險人、保險中介人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過保險業(yè)法進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整保險當(dāng)事人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過保險合同法進(jìn)行調(diào)整。222、中國的保險法律體系（1）法律層次《中華人民共和國保險法》1995年6月30日通過，1995年10月1日起施行；2002年10月28日通過修正案，2003年1月1日起施行。2009年2月28日通過修正案，2009年10月1日起施行?！吨腥A人民共和國合同法》（總則部分）1999年3月15日通過，1999年10月1日起施行。《中華人民共和國公司法》1993年12月29日通過，1994年7月1日起施行；1999年12月25日通過修正案，公布之日起施行；2004年8月28日通過修正案，公布之日起施行?！吨腥A人民共和國海商法》（第十二章海上保險合同）1992年11月7日通過，1993年7月1日起施行。232、中國的保險法律體系（2）行政法規(guī)《外資保險公司管理條例》2002年2月1日起施行。配套的《實施細(xì)則》2004年出臺（3）部門規(guī)章《保險公司管理規(guī)定》（2004年版）《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》（2005年版）《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》（2005年版）《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》（2002年版）243、《保險法》簡介基本內(nèi)容第一章總則；第二章保險合同，屬于保險合同法的內(nèi)容，包括：保險合同的一般規(guī)定財產(chǎn)保險合同的規(guī)定人身保險合同的規(guī)定第三、四、五、六章是保險業(yè)法的內(nèi)容，包括：保險公司保險經(jīng)營規(guī)則保險業(yè)的監(jiān)督管理保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人；第七章法律責(zé)任；第八章附則。25（四）中國保險市場現(xiàn)狀1、保費收入1980年：4.6億元1999年：1393.2億元2000年：1595.9億元2001年：2109.36億元2002年：3053.1億元2003年：3880.4億元2004年：4318.1億元2005年：4927.3億元2006年：5641.5億元2007年：7035.8億元2008年：9784.1億元2009年：11137.3億元2010年：14527.97億元2011年：1.43萬億元2012年：1.55萬億元2013年：1.72萬億元2014年：2.02萬億元（四）中國保險市場現(xiàn)狀2、2014年12月保險業(yè)市場主體截至2014年末，全國保險機構(gòu)180家。其中，保險集團(tuán)和控股公司10家，財產(chǎn)險公司65家，人身險公司74家，再保險公司9家，資產(chǎn)管理公司18家，出口信用保險公司1家，其他機構(gòu)3家。

保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到10.2萬億元，同比增長22.6%。其中，財產(chǎn)險公司總資產(chǎn)1.4萬億元，同比增長28.5%;人身險公司總資產(chǎn)8.2萬億元，同比增長20.9%;再保險公司總資產(chǎn)3514億元，同比增長67%;資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)241億元，同比增長26.1%。。2627單位:萬元原保險保費收入146316249.83

1、財產(chǎn)險50721788.80

2、人身險95594461.03

（1）壽險82188154.75

（2）健康險9408160.47

（3）人身意外傷害險3998145.81

人身保險公司保戶投資款新增交費27427970.28

人身保險公司投連險獨立賬戶新增交費725682.05養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金繳費--原保險賠付支出49761882.77

1、財產(chǎn)險26281712.38

2、人身險23480170.39

（1）壽險19463760.25

（2）健康險3156345.88

（3）人身意外傷害險860064.26業(yè)務(wù)及管理費19195422.42銀行存款217834926.24投資518979726.41資產(chǎn)總額798628917.1428單位:萬元原保險保費收入145279714.55

1、財產(chǎn)險38956424.71

2、人身險106323289.84

（1）壽險96795093.43

（2）健康險6774658.47

（3）人身意外傷害險2753537.94養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金繳費3574376.6原保險賠付支出32004291.64

1、財產(chǎn)險17560273.50

2、人身險14444018.14

（1）壽險11089892.04

（2）健康險2640219.87

（3）人身意外傷害險713906.23業(yè)務(wù)及管理費15383514.70銀行存款139099714.25投資321366512.91資產(chǎn)總額504816086.47養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)10391435.9養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金投資管理資產(chǎn)7089593.629（四）中國保險市場現(xiàn)狀

保險密度：1143元保險深度：2.98%30二、保險公司（一）保險公司的組織形式（二）保險公司的設(shè)立（三）向保險公司投資的規(guī)定31（一）保險公司的組織形式《保險法》規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式

（1）股份有限公司；

（2）國有獨資公司。

本法規(guī)定的保險公司以外的其他性質(zhì)的保險組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。由此可見，我國對保險業(yè)經(jīng)營者的要求是：第一，應(yīng)當(dāng)采取公司制，而且只能采取股份有限公司或國有獨資公司的形式；第二，法律、法規(guī)可以規(guī)定公司以外的保險組織形式，目前雖無規(guī)定，但不排除將來會有所突破。32

（一）保險公司的組織形式幾個相關(guān)概念：股份有限公司，其全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。國有獨資公司是指國家授權(quán)投資的機構(gòu)或者國家授權(quán)的部門單獨投資設(shè)立的有限責(zé)任公司。有限責(zé)任公司，股東以其出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。33（二）保險公司的設(shè)立1.設(shè)立條件2.設(shè)立程序341.設(shè)立條件設(shè)立保險公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（1）有符合本法和公司法規(guī)定的章程；

（2）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額（人民幣二億元）；

（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員；

（4）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；

（5）有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

352.設(shè)立程序保險公司的設(shè)立分為籌建和開業(yè)兩個階段。具體而言：（1）申請人提出申請并提交相關(guān)材料。（2）中國保監(jiān)會對申請進(jìn)行初步審查，確認(rèn)申請材料完整后，出具受理函，并自受理函出具之日起，六個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)籌建的決定。（3）申請人經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建保險公司的，應(yīng)在一年內(nèi)完成籌建工作。（4）籌建工作完成后，申請人向中國保監(jiān)會提出開業(yè)申請并提交相關(guān)材料。（5）中國保監(jiān)會自收到設(shè)立保險機構(gòu)的完整開業(yè)申請文件之日起六十日內(nèi)，作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的保險公司，由中國保監(jiān)會頒發(fā)《保險公司法人許可證》（若是分支機構(gòu)則頒發(fā)《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》）。（6）保險公司持核準(zhǔn)文件及許可證，向工商行政管理部門辦理登記注冊手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后營業(yè)。36（三）向保險公司投資的規(guī)定企業(yè)法人或者法律、行政法規(guī)許可的其他組織可以向保險公司投資入股。

除中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的保險控股公司或者保險公司外，單個企業(yè)法人或者其他組織（包括其關(guān)聯(lián)方）投資保險公司的，持有的股份不得超過保險公司股份總額的20%。

保險公司股東之間具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的，保險公司應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會書面報告。

37（三）向保險公司投資的規(guī)定符合規(guī)定條件的境外金融機構(gòu)，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以向保險公司投資入股。境外股東總參股比例應(yīng)當(dāng)?shù)陀诒ｋU公司股份總額的百分之二十五。境外股東投資比例超過保險公司股份總額百分之二十五以上的，投資入股事項適用外資保險公司管理的有關(guān)規(guī)定。境外股東投資上市保險公司的，不受前款規(guī)定的限制。

38三、保險消費者（一）消費者的組成（二）了解產(chǎn)品特性（三）選擇保險公司39（一）消費者的組成保險消費者：投保人被保險人受益人保單所有（持有）人40（二）了解保險產(chǎn)品特性1、與一般實物商品比較：（1）保險產(chǎn)品是無形商品（2）保險產(chǎn)品的交易具有承諾性（3）保險產(chǎn)品具有一種機會性412、與其他金融產(chǎn)品比較共性從產(chǎn)品的形式看，都屬于一種無形商品從交易方式來看，都具有承諾性的特點從經(jīng)營過程看，都以資金融通為重要的表現(xiàn)形式特性保險產(chǎn)品是一種較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品保險產(chǎn)品在本質(zhì)上是一種避害商品42（三）選擇保險公司1、選擇標(biāo)準(zhǔn)2、信息來源431、選擇標(biāo)準(zhǔn)（1）公司的財務(wù)狀況（2）價格（3）合同條款（4）理賠實踐（5）注銷合同（6）承保能力（7）服務(wù)442、信息來源（1）RatingAgenciesA.M.Best:S&P:Moody’s:Duff&Phelps:Weiss:452、信息來源（2）GovernmentalAgencies中國保監(jiān)會及各地保監(jiān)局（3）InsuranceCompaniesandTradeAssociations中國保險行業(yè)協(xié)會及各地協(xié)會中國保險學(xué)會及各地學(xué)會462、信息來源（4）PublicationsandServices中國保險報中國證券報金融時報中國保險網(wǎng)中國保險報網(wǎng)站中國保監(jiān)會網(wǎng)站（5）InsuranceAdvisors47四、保險中介（一）保險代理人（二）保險經(jīng)紀(jì)人（三）保險公估人48（一）保險代理人保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。個人代理人是指根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。49（一）保險代理人保險代理機構(gòu)可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)： （1）代理銷售保險產(chǎn)品；

（2）代理收取保險費；

（3）代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；

（4）辦理保險公司委托的其他業(yè)務(wù)。50（二）保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。直接保險經(jīng)紀(jì)與再保險經(jīng)紀(jì)直接保險經(jīng)紀(jì)是指保險經(jīng)紀(jì)公司與投保人簽訂委托合同，基于投保人或被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費用的經(jīng)紀(jì)行為。再保險經(jīng)紀(jì)是指保險經(jīng)紀(jì)公司與原保險人簽訂委托合同，基于原保險人的利益，為原保險人與再保險人安排再保險業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取中介費用的經(jīng)紀(jì)行為。51（二）保險經(jīng)紀(jì)人

保險經(jīng)紀(jì)公司可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

（1）為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；

（2）協(xié)助被保險人或受益人進(jìn)行索賠；

（3）再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；

（4）為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)； （5）中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。52（三）保險公估人保險公估人是指具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)許可證，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。53（三）保險公估人保險公估機構(gòu)可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù):

（1）保險標(biāo)的承保前或承保后的檢驗、估價及風(fēng)險評估；

（2）對保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損及理算；

（3）經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。54五、保險監(jiān)管（一）歷史階段（二）主要法律法規(guī)依據(jù)（三）監(jiān)管內(nèi)容55（一）歷史階段1、恢復(fù)階段2、起步階段3、市場行為監(jiān)管為主階段4、市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重階段561、恢復(fù)階段時期：1980~1988年保險市場由中國人民保險公司獨家經(jīng)營，完全壟斷，保費規(guī)模增長緩慢保險監(jiān)管監(jiān)管力量薄弱當(dāng)時在中國人民銀行內(nèi)部只有金融管理司的一個處——保險信用合作處在管理各種基金會和信用社的同時履行保險管理的職能法規(guī)當(dāng)時的保險法規(guī)也只有國務(wù)院1985年3月頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》572、起步階段時期：1988～1995年保險市場平安、太平洋、美國友邦上海和廣州分公司以及一些地方性保險公司相繼成立保險監(jiān)管當(dāng)時“重審批輕監(jiān)管”在機構(gòu)設(shè)立審批方面花費的精力較多，而在保險公司經(jīng)營行為和償付能力方面還是沒有形成監(jiān)管制度583、市場行為監(jiān)管為主階段時期：1995～1998年法律1995年6月《保險法》頒布保險市場一批包括股份制保險公司、外資保險分公司和中外合資保險公司在內(nèi)的保險公司相繼成立1997年壽險保費首次超過產(chǎn)險保費市場競爭中出現(xiàn)不少違法違規(guī)行為保險監(jiān)管開展全國范圍的清理整頓，規(guī)范保險市場行為頒布《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表（1990～1993）》初步制定了較為簡單的償付能力監(jiān)管方法594、市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重階段時期：1998年以來監(jiān)管機構(gòu)1998年11月，國務(wù)院成立中國保監(jiān)會，履行保險監(jiān)管職能保險市場投資連結(jié)、分紅、萬能等非傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相繼進(jìn)入市場車險費率市場化改革保險監(jiān)管頒布了《保險公司管理規(guī)定》等一系列規(guī)章提出“市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管目標(biāo)模式制定了保險償付能力額度和監(jiān)管指標(biāo)體系建立中國精算師考試制度60（二）主要法律法規(guī)依據(jù)《保險法》（1995年，2003年，2009年）《外資保險公司管理條例》（2002年）及《實施細(xì)則》（2004年）《保險公司管理規(guī)定》（2004年）其他相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、政策61（三）中國保險監(jiān)管的主要內(nèi)容1、市場準(zhǔn)入監(jiān)管2、條款費率監(jiān)管3、資金運用監(jiān)管4、市場行為監(jiān)管5、償付能力監(jiān)管6、外資公司監(jiān)管621、市場準(zhǔn)入監(jiān)管設(shè)立保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位、個人不得在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營或變相經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。632、條款費率監(jiān)管保險公司使用的保險條款和保險費率應(yīng)當(dāng)依法報經(jīng)中國保監(jiān)會審批或備案。審批險種：（1）依法實行強制保險的險種；（2）人身保險新型產(chǎn)品和投資保障型財產(chǎn)保險險種；（3）中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他關(guān)系社會公眾利益的險種。保險險種的審批目錄由中國保監(jiān)會制定和調(diào)整。642、條款費率監(jiān)管備案險種除前條規(guī)定外，保險公司使用的其他險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報中國保監(jiān)會備案。保險公司使用其他保險機構(gòu)已獲批準(zhǔn)或備案的保險條款或保險費率、國際市場通用的財產(chǎn)保險標(biāo)準(zhǔn)條款，應(yīng)當(dāng)報中國保監(jiān)會備案。652、條款費率監(jiān)管保監(jiān)會審批備案遵循原則保護(hù)社會公眾利益防止不正當(dāng)競爭662、條款費率監(jiān)管可要求修改或責(zé)令停止使用的情形：（1）違反法律、行政法規(guī)或規(guī)章的禁止性規(guī)定；（2）違反國家有關(guān)財政金融政策；（3）損害社會公共利益；（4）內(nèi)容顯失公平或價格壟斷，侵害投保人、被保險人或受益人的合法權(quán)益；（5）保險費率低于成本價格構(gòu)成不正當(dāng)競爭；（6）條款設(shè)計或厘定費率、預(yù)定利率不當(dāng)，可能危及保險公司償付能力；（7）中國保監(jiān)會基于審慎監(jiān)管原則認(rèn)定的其他事由。672、條款費率監(jiān)管新型產(chǎn)品保險公司在申請辦理人身保險新型產(chǎn)品或投資保障型財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)前，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定制訂新型保險產(chǎn)品會計核算辦法、財務(wù)管理制度、客戶回訪制度和業(yè)務(wù)管理制度，并將該制度報中國保監(jiān)會備案。條款費率范本中國保監(jiān)會可以頒布財產(chǎn)保險或人身保險條款范本。中國保監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，公布行業(yè)指導(dǎo)性保險費率。683、資金運用監(jiān)管（1）1995年《保險法》（2）1998～1999年（3）2002年新《保險法》（4）2004年《保險公司管理規(guī)定》（5）2004年“國九條”（6）2004年10月新政策69（1）1995年《保險法》第104條：銀行存款政府債券金融債券國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)和向企業(yè)投資。70（2）1998～1999年98年10月批準(zhǔn)保險公司加入全國銀行間同業(yè)拆借市場不過僅可從事債券現(xiàn)券交易99年7月批準(zhǔn)保險公司在國務(wù)院批復(fù)的額度內(nèi)購買信用評級在AA+以上的中央企業(yè)債券并可對滬深證交所上市的債券進(jìn)行交易但購買的企業(yè)債券額不得超過該公司資產(chǎn)的10%99年8月批準(zhǔn)保險公司在全國銀行間同業(yè)拆借市場辦理債券回購業(yè)務(wù)，交易期限最長為1年99年10月保險資金可通過購買證券投資基金間接進(jìn)入證券市場其后比例逐漸提高71（3）2002年新《保險法》第105條：保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)。保險公司運用的資金和具體項目的資金占其資金總額的具體比例，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定。72（3）2002年新《保險法》修改為：“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)?！边@里除了允許我國保險公司與外國保險公司合資設(shè)立保險公司等保險業(yè)的企業(yè)之外，還有一個微妙的變化，即原法規(guī)定禁止保險資金向企業(yè)“投資”，它排除了保險資金直接用于購買企業(yè)股票的可能，因為購買企業(yè)股票也算向企業(yè)“投資”。而新法取消了這一禁止性規(guī)定，只是說保險資金不得用于“設(shè)立”保險業(yè)以外的企業(yè)，而沒有說不得向企業(yè)“投資”。雖然新法并沒有賦予保險資金直接投資企業(yè)股票的權(quán)利，但修改了原先的禁止性規(guī)定，無疑為國務(wù)院今后適時規(guī)定新的資金運用形式掃清了部分法律障礙。73（4）2004年《保險公司管理規(guī)定》保險資金運用方式限于：（一）銀行存款；（二）買賣政府債券；（三）買賣金融債券；（四）買賣企業(yè)債券；（五）買賣證券投資基金；（六）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用方式。保險公司運用保險資金投資的具體方式、具體品種的比例以及認(rèn)定的最低評級，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。74（4）2004年《保險公司管理規(guī)定》保險公司在境外的資金運用，應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)規(guī)定。保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司；可以委托保險資產(chǎn)管理公司運用保險資金。75（5）2004年國務(wù)院“資本市場九條意見”《意見》中有一部分專門提到了保險資金和保險公司“鼓勵合規(guī)資金入市。繼續(xù)大力發(fā)展證券投資基金。支持保險資金以多種方式直接投資資本市場，逐步提高社會保障基金、企業(yè)補充養(yǎng)老基金、商業(yè)保險資金等投入資本市場的資金比例。要培養(yǎng)一批誠信、守法、專業(yè)的機構(gòu)投資者，使基金管理公司和保險公司為主的機構(gòu)投資者成為資本市場的主導(dǎo)力量。”76（5）2004年國務(wù)院“資本市場九條意見”這些提法很富有新意。其一，這是國務(wù)院在正式公開文件中第一次如此明確地提出支持保險資金以多種方式“直接”投資資本市場。以前的提法或者是提“間接”入市，或者是提“探索”直接入市的方式等等，而這次是明確提出支持“直接”入市，這是一個政策導(dǎo)向上的重大突破。其二，這是國務(wù)院在正式公開文件中第一次如此明確地將保險公司與基金管理公司并列提為資本市場的主要機構(gòu)投資者，并明確提出要使其成為資本市場的主導(dǎo)力量。以前在國內(nèi)提資本市場的機構(gòu)投資者主要是提證券投資基金，而這次明確提出要使保險公司也成為中國資本市場的主要機構(gòu)投資者和主導(dǎo)力量。77（6）2004年10月新政策允許保險公司直接入市784、市場行為監(jiān)管保險機構(gòu)不得以任何方式強制或變相強制投保人投保。保險機構(gòu)不得委托非法的保險代理人為其展業(yè)；不得接受非法的保險經(jīng)紀(jì)人介紹的保險業(yè)務(wù)；不得向任何非法的保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人支付保險手續(xù)費、保險傭金或類似的費用。保險機構(gòu)不得擅自降低或變相降低保險費率，或者擴(kuò)大保險責(zé)任范圍開展保險業(yè)務(wù)，進(jìn)行惡性競爭。保險機構(gòu)不得捏造、散布虛偽事實，損害其他保險機構(gòu)的信譽。794、市場行為監(jiān)管保險機構(gòu)不得利用中國保監(jiān)會、其他政府部門的處罰決定或法院的裁決，詆毀其他保險機構(gòu)。保險機構(gòu)不得勸誘投保人或被保險人解除與其他保險公司的保險合同。保險機構(gòu)不得利用政府部門及其所屬部門、壟斷性企業(yè)或組織，排擠、阻礙其他保險機構(gòu)開展保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)不得向投保人、被保險人、受益人及其利害關(guān)系人提供或承諾提供保險費回扣或違法、違規(guī)的其他利益。804、市場行為監(jiān)管保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的客戶服務(wù)部門或咨詢投訴部門，并向社會公開咨詢投訴電話。保險廣告或業(yè)務(wù)宣傳資料不得預(yù)測公司的盈利以及保單分紅、利差返還等不確定的保單利益。保險機構(gòu)不得利用廣告宣傳或其他方式，對其保險條款內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量等作引人誤解的宣傳。保險機構(gòu)對保險合同中的除外責(zé)任、退保費用扣除、現(xiàn)金價值、猶豫期等條款應(yīng)當(dāng)采取明確合理的方式特別提示。814、市場行為監(jiān)管保險機構(gòu)不得將其保險條款、保險費率與其他保險公司的類似保險條款、保險費率或金融機構(gòu)的存款利率等進(jìn)行片面比較。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其保險代理人的業(yè)務(wù)代理行為進(jìn)行監(jiān)督管理，發(fā)現(xiàn)保險代理人有違法、違規(guī)行為，應(yīng)立即予以制止或糾正。保險機構(gòu)對其保險代理人在展業(yè)過程中出現(xiàn)的虛假陳述、誤導(dǎo)等損害被保險人利益的行為，依法承擔(dān)責(zé)任。824、市場行為監(jiān)管保險公司的關(guān)聯(lián)交易，應(yīng)當(dāng)經(jīng)股東大會或董事會決議后才能進(jìn)行。保險公司的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)于發(fā)生后十五日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告。關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易”有具體規(guī)定835、償付能力監(jiān)管（1）法律依據(jù)（2）保險公司償付能力額度監(jiān)管（3）保險公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)管理84（1）法律依據(jù)《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》【發(fā)布單位】保監(jiān)會

【發(fā)布文號】保監(jiān)會令