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互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前熱門的話題2各方的態(tài)度34一、中國人民銀行的態(tài)度2013年3月，十二屆全國人大一次會(huì)議新聞中心舉行記者會(huì)，中國人民銀行行長周小川及其諸位副行長就“貨幣政策與金融改革”的相關(guān)問題回答中外記者的提問5一、中國人民銀行的態(tài)度其間有記者問周小川行長：馬云曾經(jīng)說過如果銀行不改變，我們就改變銀行，現(xiàn)在看來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步加速使得傳統(tǒng)行業(yè)已經(jīng)有一些跟不上腳步了，馬云已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的融資方式和商業(yè)的邊界，您怎么看阿里金融這樣一種新型的金融模式，是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行造成壓力？6一、中國人民銀行的態(tài)度周小川行長回答了記者的問題，主要內(nèi)容是：90年代中期我?guī)У囊幻T士研究生，我讓他選的課題就是“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，那時(shí)候世界上互聯(lián)網(wǎng)銀行剛剛開始出現(xiàn)，我覺得應(yīng)該在這方面進(jìn)行探索和給予支持。所以對(duì)于這方面出現(xiàn)的探索，央行的態(tài)度應(yīng)該是給予支持的7一、中國人民銀行的態(tài)度周小川行長回答了記者的問題，主要內(nèi)容是：新的方式出現(xiàn)后會(huì)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)是好的，通過競(jìng)爭會(huì)改進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展，使其適應(yīng)新的情況并有一種強(qiáng)刺激，從而有助于他們跟得上時(shí)代和科技的步伐。通過這個(gè)競(jìng)爭，最終的結(jié)果就是競(jìng)爭會(huì)帶來更好的產(chǎn)品和更好的服務(wù)。也就是整個(gè)金融業(yè)會(huì)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)，會(huì)給各種各樣的客戶帶來更好的產(chǎn)品和更好的服務(wù)8一、中國人民銀行的態(tài)度周小川行長回答了記者的問題，主要內(nèi)容是：再有涉及到的一個(gè)問題，就是對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)是客觀存在的，重要的是我們要適應(yīng)這種新的發(fā)展和新的科技挑戰(zhàn)。同時(shí)也不排除有時(shí)候這些新的業(yè)務(wù)模式會(huì)出現(xiàn)或大或小的一些風(fēng)險(xiǎn)，或大或小的問題，包括舞弊欺詐等等，也會(huì)借這種路徑出現(xiàn)。出現(xiàn)以后，要加快我們的學(xué)習(xí)步伐，及早的吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，同時(shí)不斷的更新規(guī)章制度和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這樣就能使整個(gè)金融業(yè)保持一個(gè)健康的發(fā)展方向一、中國人民銀行的態(tài)度2013年8月份周小川行長又表示，人民銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持發(fā)展的態(tài)度，本人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的看法也是樂觀的。一方面，目前互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過這么多年的發(fā)展已經(jīng)很成氣候；另一方面，人民銀行已經(jīng)向基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付正式頒發(fā)執(zhí)照，對(duì)其進(jìn)行必要的指引和規(guī)范人民銀行對(duì)其處于觀察的階段,在觀察過程中也要提示安全性。要履行好依法辦事,防范風(fēng)險(xiǎn),保持穩(wěn)定的責(zé)任9附注到目前為止，已有250家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得了人民銀行頒發(fā)的牌照支付寶等17家第三方支付公司也已獲得跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格2013年3月，外匯局曾下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，決定在上海、北京、重慶、浙江、深圳等地開展試點(diǎn)。允許參加試點(diǎn)的支付機(jī)構(gòu)集中為電子商務(wù)客戶辦理跨境收付匯和結(jié)售匯業(yè)務(wù)10一、中國國人民銀銀行的態(tài)態(tài)度歸納起來來：一是支持持二是觀察察1112二、中國國銀監(jiān)會(huì)會(huì)的態(tài)度度中國銀監(jiān)監(jiān)會(huì)在2013年3月月發(fā)布了了《關(guān)于于深化小小微企業(yè)業(yè)金融服服務(wù)的意意見》，，提到：：引導(dǎo)商業(yè)業(yè)銀行在在提升風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理水平的的基礎(chǔ)上上，創(chuàng)新新小微企企業(yè)貸款款抵質(zhì)押押方式，，研究發(fā)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)絡(luò)融資平平臺(tái)，拓拓寬小微微企業(yè)融融資服務(wù)務(wù)渠道二、中國國銀監(jiān)會(huì)會(huì)的態(tài)度度歸納起來來：一是，支支持銀行行開展互互聯(lián)網(wǎng)金金融業(yè)務(wù)務(wù)二是，目目的是支支持小微微企業(yè)融融資13三、中國國工商銀銀行原行行長楊凱凱生當(dāng)前的互互聯(lián)網(wǎng)金金融,在在提高社社會(huì)資金金運(yùn)用效效率的同同時(shí)也積積累著信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),需要要重視互互聯(lián)網(wǎng)金金融的外外部監(jiān)管管和行業(yè)業(yè)自律,不能聽聽任其不不受約束束地野蠻蠻生長在我們大大家充分分肯定互互聯(lián)網(wǎng)金金融便捷捷性的同同時(shí),是是否在一一定程度度上忽略略了安全全性―――這一任任何金融融交易行行為須臾臾不可或或缺的基基本原則則14四、中國國農(nóng)業(yè)銀銀行首席席經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)家向松祚在當(dāng)前推推進(jìn)金融融創(chuàng)新的的大背景景下，支支付寶等等第三方方支付獲獲取金融融牌照將將是可預(yù)預(yù)見的結(jié)結(jié)果一旦旦互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融時(shí)時(shí)代代徹徹底底放放開開金金融融牌牌照照，，傳傳統(tǒng)統(tǒng)銀銀行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的三三大大要要素素，，即即網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)、、人人員員、、規(guī)規(guī)范范化化產(chǎn)產(chǎn)品品，，將將完完全全失失去去優(yōu)優(yōu)勢(shì)勢(shì)而這這種種趨趨勢(shì)勢(shì)對(duì)對(duì)于于大大型型銀銀行行來來說說影影響響更更大大，，目目前前，，中中小小型型銀銀行行已已經(jīng)經(jīng)占占領(lǐng)領(lǐng)了了互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融時(shí)時(shí)代代的的先先機(jī)機(jī)，，但但大大型型銀銀行行卻卻存存在在著著機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)臃臃腫腫、、層層級(jí)級(jí)太太多多、、業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)拓拓展展速速度度慢慢等等不不好好突突破破的的難難題題15互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融的基基本概概念16目前有有兩種種觀點(diǎn)點(diǎn)一種是是，互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)企業(yè)業(yè)做金金融業(yè)業(yè)務(wù)，，完全全在互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)平臺(tái)臺(tái)操作作，即即線上上，沒沒有實(shí)實(shí)體店店另一種種是，，沒有有實(shí)體體店的的互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)企企業(yè)做做金融融業(yè)務(wù)務(wù)+傳統(tǒng)金金融機(jī)機(jī)構(gòu)利利用互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)平臺(tái)臺(tái)和技技術(shù)開開展業(yè)業(yè)務(wù)17我的看看法是是：應(yīng)應(yīng)用廣廣泛的的含義義互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融，顧顧名思思義，，是互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)與金金融相相結(jié)合合的業(yè)業(yè)態(tài)，，包括括：一是，，傳統(tǒng)統(tǒng)金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)，利利用互互連網(wǎng)網(wǎng)平臺(tái)臺(tái)開展展金融融業(yè)務(wù)務(wù)，仍仍有實(shí)實(shí)體網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，，在做做傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)同時(shí)時(shí)加進(jìn)進(jìn)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)技術(shù)術(shù)，如如網(wǎng)上上銀行行等等等18附注招商銀銀行原行長長馬蔚蔚華近近兩年年再面面對(duì)媒媒體時(shí)時(shí)多次次強(qiáng)調(diào)調(diào)“銀銀行也也是具具有IT屬屬性的的行業(yè)業(yè)”19我的看看法是是：應(yīng)應(yīng)用廣廣泛的的含義義二是，，網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行，完完全以以網(wǎng)絡(luò)絡(luò)為手手段和和工具具，開開展銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)，，如阿阿里巴巴巴等等互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)機(jī)機(jī)構(gòu)申申請(qǐng)的的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行模式式三是，，手機(jī)機(jī)銀行行，不不形成成單獨(dú)獨(dú)模式式，傳傳統(tǒng)金金融機(jī)機(jī)構(gòu)已已在使使用，，除此此之外外，移移動(dòng)運(yùn)運(yùn)營商商也想想利用用手機(jī)機(jī)的優(yōu)優(yōu)勢(shì)涉涉足銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)四是，P2P網(wǎng)絡(luò)融資平平臺(tái)20互聯(lián)網(wǎng)金融的的優(yōu)勢(shì)2122有三個(gè)核心優(yōu)優(yōu)勢(shì)一是，支付方方式便捷，以以移動(dòng)支付為為基礎(chǔ)二是，信息處處理快速，在在云計(jì)算保障障下三是，資源配配置高效，在在大數(shù)據(jù)時(shí)代代，信息不對(duì)對(duì)稱程度和交交易成本很低低國際經(jīng)驗(yàn)2324國際經(jīng)驗(yàn)之一一：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行美國，富國銀行，，被稱為最佳佳網(wǎng)上銀行美國，第一互連網(wǎng)網(wǎng)銀行（FirstInternetBank)，多樣創(chuàng)新的純純網(wǎng)絡(luò)銀行美國，美國安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀行行，被加拿大大皇家銀行收購英國，F(xiàn)irstDirect銀行，，多樣創(chuàng)新的的網(wǎng)絡(luò)銀行英國，EGG銀行行，被花旗銀銀行收購后出出售給Yorkshire金融公司25國際經(jīng)驗(yàn)之一一：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行荷蘭，INGDirect銀行，簡單單安全的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行，部分國家的分分行被收購日本，住信銀行SBI網(wǎng)絡(luò)銀銀行，依托母母公司的金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)發(fā)展日本，日本樂天銀銀行，依托電電子商務(wù)平臺(tái)臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)銀行德國，Comdirect網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行，依依托網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展德國，EntrimDirect銀行行，與ING-Diba銀行合并26國際經(jīng)驗(yàn)一：：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀銀行歸納起來：上述案例中，，有40%網(wǎng)絡(luò)銀行被收收購和合并結(jié)論：網(wǎng)絡(luò)銀銀行不是主流流，而且運(yùn)作作不太理想國際經(jīng)驗(yàn)之一一：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行例如：英國在在線銀行Egg，因?yàn)榻?jīng)經(jīng)營困難，被被花旗銀行在在2007年年收購，在收收購中，花旗旗總結(jié)了互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)銀行客戶戶稀少的原因因：2728國際經(jīng)驗(yàn)之一一：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行的的最大優(yōu)勢(shì)是是尋找客戶，，但也存在一一個(gè)致命缺陷陷，就是客戶戶必須會(huì)使用用電腦第一，Egg的銀行業(yè)業(yè)務(wù)需要所有有客戶上網(wǎng)操操作，因此客客戶的教育程程度要非常高高第二，因?yàn)橐ㄙM(fèi)很多時(shí)時(shí)間，很多人人沒有到網(wǎng)上上查詢賬戶的的習(xí)慣國際經(jīng)驗(yàn)之一一：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行基于上述兩個(gè)個(gè)原因，很多多人更愿意選選擇傳統(tǒng)的人人對(duì)人的服務(wù)務(wù)模式29國際經(jīng)驗(yàn)之二二：關(guān)于手機(jī)機(jī)銀行手機(jī)銀行的基基本概念英文:MobileBanking又稱：bankless中文也叫移動(dòng)動(dòng)銀行3031國際經(jīng)驗(yàn)之二二：手機(jī)銀行行通俗講，手機(jī)機(jī)銀行，就是是將手機(jī)號(hào)碼碼與銀行賬戶戶進(jìn)行綁定，，客戶可以通通過使用手機(jī)機(jī)來獲得各種種銀行服務(wù)作為新興移動(dòng)動(dòng)金融服務(wù)的的終端，一部部手機(jī)等同于于一張銀行卡卡、一個(gè)POS機(jī)終端、、一個(gè)ATM機(jī)和一個(gè)網(wǎng)網(wǎng)上銀行終端端國際經(jīng)驗(yàn)之二二：手機(jī)銀行行實(shí)現(xiàn)4A:AnyOneAnyTimeAnyWhereAnyHow3233手機(jī)銀行的兩兩種使用模式式一種是遠(yuǎn)程模式，如匯款、轉(zhuǎn)帳帳、申請(qǐng)貸款款等手機(jī)銀行的兩兩種使用模式式另一種是近程模式，如用手機(jī)靠近近接受機(jī)具如如POS機(jī)，，刷一下即可可支付3435手機(jī)銀行業(yè)務(wù)務(wù)的兩種主導(dǎo)導(dǎo)方式一種是以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模模式：手機(jī)銀行是商商業(yè)銀行利用用手機(jī)和移動(dòng)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供供的一種新型型金融服務(wù)36手機(jī)銀行業(yè)務(wù)務(wù)的兩種主導(dǎo)導(dǎo)方式另一種是以移動(dòng)通訊運(yùn)營營商為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模模式：經(jīng)營移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的公司提供供實(shí)際的金融融業(yè)務(wù),世界界上有日本、、菲律賓和肯肯尼亞屬于這這種模式移動(dòng)運(yùn)營商憑憑借移動(dòng)通訊訊技術(shù)、市場(chǎng)場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)和客戶戶信息資源等等方面的優(yōu)勢(shì)勢(shì)，開展相應(yīng)應(yīng)的手機(jī)銀行行業(yè)務(wù)，特別別是在移動(dòng)支支付方面，商商業(yè)銀行是其其開展移動(dòng)支支付業(yè)務(wù)在金金融方面的資資金結(jié)算后臺(tái)臺(tái)國際經(jīng)驗(yàn)之二二：關(guān)于手機(jī)機(jī)銀行手機(jī)銀行的兩兩個(gè)好處：提高效率，降降低成本提供更多的渠渠道來服務(wù)于于客戶因此，手機(jī)銀銀行是新時(shí)期期移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)時(shí)代金融信息化發(fā)展展的必然趨勢(shì)勢(shì)3738國際經(jīng)驗(yàn)之二二：關(guān)于手機(jī)機(jī)銀行做得好的的國家：：發(fā)達(dá)國家家有：韓韓國、日日本不發(fā)達(dá)國國家有：：南非、、肯尼亞亞、菲律律賓和海海地等國際經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)之二：：關(guān)于手手機(jī)銀行行總結(jié)韓國國和日本本的特點(diǎn)點(diǎn)：移動(dòng)運(yùn)營營商和商商業(yè)銀行行協(xié)作發(fā)發(fā)展，不不乏以移移動(dòng)運(yùn)營營商為主主導(dǎo)以近程支支付為主主39國際經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)之二：：關(guān)于手手機(jī)銀行行歐美國家家使用NFC廣泛40法國巴黎：用用于公交交系統(tǒng)，，參觀藝藝術(shù)館博博物館的的入場(chǎng)憑憑證卡昂：手手機(jī)支付付等多種種應(yīng)用圣洛：一一卡通的的日常應(yīng)應(yīng)用斯特拉斯斯堡：手手機(jī)支付付等多種種應(yīng)用尼斯：公公交系統(tǒng)統(tǒng)與校園園卡馬賽：手手機(jī)支付付里昂：公公交系統(tǒng)統(tǒng)波爾多：：交通系系統(tǒng)和日日常生活活41西班牙馬拉加：：公交系系統(tǒng)瓦倫西亞亞：公交交系統(tǒng)42荷蘭鹿特丹：：電影院院等娛樂樂消費(fèi)的的支付43奧地利公交系統(tǒng)統(tǒng)廣泛使使用手機(jī)機(jī)支付44德國漢諾威、、法蘭克克福和柏柏林：公交系統(tǒng)統(tǒng)使用手手機(jī)支付付45英國足球票的的購買和和醫(yī)療系系統(tǒng)使用用手機(jī)支支付倫敦、利茲茲：手機(jī)支支付應(yīng)用公公交系統(tǒng)與與娛樂業(yè)46國際經(jīng)驗(yàn)之二二：關(guān)于手機(jī)機(jī)銀行總結(jié)歐美國家家的特點(diǎn)：小額的消費(fèi)支支付，特別用用在公交系統(tǒng)統(tǒng)、餐飲、醫(yī)醫(yī)院、校校園和娛樂場(chǎng)場(chǎng)所47國際經(jīng)驗(yàn)之二二：關(guān)于手機(jī)機(jī)銀行總結(jié)發(fā)展中國國家的特點(diǎn)：：面向低收入的的群體手機(jī)銀行與代代理商相結(jié)合合帶來的好處明明顯，填補(bǔ)金金融服務(wù)空白白4849國際經(jīng)驗(yàn)之三三：關(guān)于P2P英文縮寫P2P，全稱peer-to-peer，，peer意思是是點(diǎn)，，指?jìng)€(gè)人對(duì)個(gè)個(gè)人的直接信信貸模式國際經(jīng)驗(yàn)之三三：關(guān)于P2P世界首家P2P信貸公司司Zopa2005年年成立于英國國美國的第一家家P2P信貸貸公司Prosper2006年年成立于舊金金山市隨后還有德國國的Auxmoney、、日本的Aqush、韓韓國popfunding、西班牙牙的Comunitae、冰島的Uppspretta、、巴西的Fairplace等等50國際經(jīng)驗(yàn)之三三：關(guān)于P2P從公布的數(shù)據(jù)據(jù)來看，截止止2012年10月美國最最大的P2P信貸公司是是LendingClub，其次次是ProsperLendingClub完成了8.3萬次交交易，涉及金金額為近10億美金Prosper完成超過過6.4萬次次交易，涉及及金額4.2億美金5152中國有可能引引領(lǐng)世界潮流流中國有可能引引領(lǐng)世界潮流流因?yàn)椋褐袊丝诙嗍謾C(jī)用戶多創(chuàng)新點(diǎn)子多53我看發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)5455一、對(duì)傳統(tǒng)商商業(yè)銀行來說說，是升華網(wǎng)上銀行日臻臻成熟支付清算系統(tǒng)統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)老百姓信任傳傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和互互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相相結(jié)合，成本本低效率高，，信息不對(duì)稱稱程度降低有征信系統(tǒng)做做支撐，客戶戶信息獲取也也便捷56二、對(duì)手機(jī)銀銀行來說，可可拓展可以進(jìn)一步擴(kuò)擴(kuò)大使用，特特別是在農(nóng)村村地區(qū)推進(jìn)，，因?yàn)椋菏謾C(jī)用戶多中國百姓偏好好用手機(jī)農(nóng)村計(jì)算機(jī)不不普及57二、對(duì)手機(jī)銀銀行來說，可可拓展人民銀行在2012年9月頒布文件，，在農(nóng)村地區(qū)區(qū)進(jìn)行進(jìn)行移移動(dòng)支付試點(diǎn)點(diǎn)二、對(duì)手機(jī)銀銀行來說，可可拓展近日在由中國國支付清算協(xié)協(xié)會(huì)主辦的2013農(nóng)村村移動(dòng)支付論論壇上，人民民銀行副行長長劉士余表示示，中國廣大大農(nóng)村地區(qū)不不同程度存在在金融基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施薄弱的問問題，央行未未來將推進(jìn)農(nóng)農(nóng)村移動(dòng)支付付試點(diǎn)劉士余還表示示，發(fā)揮互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融的高高效、低成本本特點(diǎn)，能夠夠適應(yīng)服務(wù)農(nóng)農(nóng)村地區(qū)的金金融服務(wù)需求求5859二、對(duì)手機(jī)銀銀行來說，可可拓展需要解決的幾幾個(gè)問題：公眾認(rèn)知度不不高擔(dān)心不安全操作復(fù)雜需要換手機(jī)60二、對(duì)手機(jī)銀銀行來說，可可拓展在中國發(fā)展手手機(jī)銀行最關(guān)關(guān)鍵的三個(gè)要要素：安全簡便不用換手機(jī)三、對(duì)P2P平臺(tái)來說，，要限制總的原則是，，做中介平臺(tái)臺(tái)，做撮合，，不能涉及資資金存入和借借出61三、對(duì)P2P平臺(tái)來說，，要限制2013年7月1日，人人民銀行在北北京舉行了網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信貸專題題座談會(huì)會(huì)議由人民銀銀行副行長劉劉士余主持，，人民銀行金金融穩(wěn)定局、、征信管理局局、貨幣政策策司等部門領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)，以及宜宜信、陸金所所、拍拍貸、、人人貸、紅紅嶺創(chuàng)投等9家P2P平平臺(tái)負(fù)責(zé)人參參加了會(huì)議6263三、對(duì)P2P平臺(tái)來說，，要限制中國人民銀行副行行長劉士余強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)絡(luò)金融“兩個(gè)個(gè)不能碰、不不能擊穿的底底線”：一是，非法吸收公公共存款二是，非法集集資64四、對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀銀行來說，可可嘗試可以做一些嘗嘗試，因?yàn)椋海褐袊W(wǎng)民多，，是全世界第第一國家企業(yè)個(gè)數(shù)多，，中小型企業(yè)業(yè)個(gè)數(shù)占60%以上電子化技術(shù)飛飛速發(fā)展進(jìn)入入大大數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)時(shí)時(shí)代代，，大大大大降降低低信信息息不不對(duì)對(duì)稱稱65四、、對(duì)對(duì)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行來來說說，，可可嘗嘗試試基本本原原則則是是，，網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行的的基基本本屬屬性性是是民民營營銀銀行行，，應(yīng)應(yīng)該該遵遵循循銀銀行行的的基基本本規(guī)規(guī)則則設(shè)設(shè)立立，，如如公公司司治治理理結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)、、資資本本金金要要求求、、呆呆賬賬準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金提提取取、、繳繳納納存存款款準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金、、支支