銀行卡知識競賽銀行卡業(yè)務(wù)運作

銀行卡知識競賽銀行卡業(yè)務(wù)運作銀行卡業(yè)務(wù)運作目錄導(dǎo)言第一章緒論第一節(jié)銀行卡分類、功能及特點一、銀行卡分類二、銀行卡功能三、銀行卡特點第二節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體一、持卡人二、發(fā)卡機構(gòu)三、特約商戶四、收單機構(gòu)五、銀行卡組織六、專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商七、宏觀管理者第三節(jié)業(yè)務(wù)運作原理及基本業(yè)務(wù)類型一、業(yè)務(wù)運作原理二、業(yè)務(wù)運作流程三、基本業(yè)務(wù)類型第四節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)運作特征一、需要較高的資本投入二、面臨激烈的競爭環(huán)境三、依靠較強的營銷推廣能力四、緊密結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展五、高度依賴專業(yè)人才的支撐第二章發(fā)卡業(yè)務(wù)運作第一節(jié)概述一、發(fā)卡業(yè)務(wù)歷史沿革二、發(fā)卡業(yè)務(wù)的作用和意義三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運作機制第二節(jié)發(fā)卡策略一、外部影響因素二、內(nèi)部影響因素第三節(jié)產(chǎn)品管理一、創(chuàng)意設(shè)計二、市場規(guī)模分析三、盈利分析四、產(chǎn)品開發(fā)五、產(chǎn)品上線六、產(chǎn)品評價第四節(jié)市場營銷一、市場營銷的原則二、市場營銷的分類三、營銷手段的應(yīng)用第五節(jié)客戶審核管理一、審核要求二、審核流程第六節(jié)授權(quán)管理一、授權(quán)的基本類型二、授權(quán)的運作原則三、授權(quán)管理具體要求四、授權(quán)業(yè)務(wù)的處理五、授權(quán)安全管理第七節(jié)信用卡壞賬管理一、信用卡壞賬管理二、信用卡催收管理第八節(jié)發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢一、卡產(chǎn)品向智能化及功能多樣化方向發(fā)展二、發(fā)卡營銷及相關(guān)管理精耕細作理念不斷深入人心三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運作社會化分工趨勢日益明顯第三章收單業(yè)務(wù)運作第一節(jié)概述一、收單業(yè)務(wù)歷史沿革二、收單業(yè)務(wù)基本分類三、收單業(yè)務(wù)核心四、開展收單業(yè)務(wù)的重要意義五、收單機構(gòu)的盈利模式第二節(jié)收單業(yè)務(wù)運作流程一、收單業(yè)務(wù)運作原則二、收單業(yè)務(wù)運作框架第三節(jié)業(yè)務(wù)拓展一、商戶拓展管理二、終端拓展管理第四節(jié)業(yè)務(wù)處理一、交易處理二、交易憑證三、商品或服務(wù)交付第五節(jié)業(yè)務(wù)服務(wù)與支持一、收單服務(wù)與支持的意義二、收單服務(wù)與支持的原則三、收單服務(wù)與支持的策略第六節(jié)收單業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢一、業(yè)務(wù)主體多樣化二、業(yè)務(wù)處理先進化三、業(yè)務(wù)服務(wù)專業(yè)化第四章資金清算第一節(jié)概述一、資金清算的概念二、資金清算的基本分類第二節(jié)資金清算業(yè)務(wù)運作一、銀行卡資金清算的主要內(nèi)容二、銀行卡資金清算業(yè)務(wù)運作第三節(jié)資金清算服務(wù)與管理一、資金清算管理原則二、發(fā)卡端清算服務(wù)及管理（賬戶處理）三、受理端清算服務(wù)與管理四、銀行卡組織清算服務(wù)與管理第四節(jié)銀行卡資金清算相關(guān)系統(tǒng)一、資金清算技術(shù)的發(fā)展變遷二、境內(nèi)清算相關(guān)系統(tǒng)三、境外清算相關(guān)系統(tǒng)第五節(jié)銀行卡資金清算發(fā)展趨勢一、清算系統(tǒng)與管理集中化二、清算服務(wù)多樣化三、清算風(fēng)險管理日益強化第五章銀行卡業(yè)務(wù)交易糾紛處理第一節(jié)概述一、銀行卡交易各主體間的法律關(guān)系二、銀行卡交易糾紛四、影響銀行卡業(yè)務(wù)運作的主要法律法規(guī)第二節(jié)跨行交易糾紛處理業(yè)務(wù)一、跨行交易中差錯及爭議的概念三、跨行交易糾紛處理的作用四、跨行交易糾紛處理的原則第三節(jié)跨行交易糾紛處理的業(yè)務(wù)運作機制一、基本流程二、影響流程設(shè)置的主要因素三、業(yè)務(wù)行為的約束與反饋機制第四節(jié)跨行交易糾紛處理機制的應(yīng)用一、合規(guī)權(quán)益的維護二、常見的跨行交易糾紛及其處理方法第五節(jié)跨行交易糾紛處理業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢一、處理機構(gòu)的專門化趨勢二、處理手段的電子化趨勢三、處理效率得到持續(xù)提升第六章銀行卡組織第一節(jié)概述一、銀行卡組織的概念二、銀行卡組織的分類三、銀行卡組織產(chǎn)生的背景第二節(jié)銀行卡組織的作用一、改善用卡環(huán)境，促進市場發(fā)展二、實現(xiàn)資源共享，降低產(chǎn)業(yè)成本三、協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)糾紛，維護各方利益四、推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展第三節(jié)銀行卡組織的業(yè)務(wù)運作一、業(yè)務(wù)運作的基礎(chǔ)和核心二、成員制管理模式三、*絡(luò)和系統(tǒng)四、規(guī)則和標(biāo)準第四節(jié)銀行卡組織的發(fā)展趨勢一、產(chǎn)業(yè)定位上由業(yè)務(wù)支持向資源整合轉(zhuǎn)變二、業(yè)務(wù)定位上由銀行卡轉(zhuǎn)接向綜合支付服務(wù)轉(zhuǎn)變?nèi)?、組織形態(tài)上由封閉式向開放式轉(zhuǎn)變四、治理結(jié)構(gòu)上由會員制向公司制轉(zhuǎn)變第七章附錄第一節(jié)歐洲支付委員會關(guān)于交易類型的細分思路第二節(jié)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準簡介一、銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則體系二、銀聯(lián)卡技術(shù)標(biāo)準體系三、銀聯(lián)卡風(fēng)險管理規(guī)范體系導(dǎo)言自第一張信用卡在美國誕生至今，銀行卡的發(fā)展雖然僅經(jīng)歷了半個多世紀的時間，但目前已成為一種非常普及的綜合性支付工具，并借助現(xiàn)代信息技術(shù)的變革以及金融服務(wù)與計算機應(yīng)用技術(shù)的不斷融合，進一步發(fā)展成為了銀行類機構(gòu)開展金融服務(wù)不可或缺的平臺。銀行卡業(yè)務(wù)也由此逐漸成為了銀行類機構(gòu)經(jīng)營項目中的重要組成部分。至202X年末［1］，全球銀行卡發(fā)卡量已超過65億張，可受理銀行卡的終端（包括POS和ATM總數(shù)超過3330萬臺。伴隨社會的發(fā)展和'絡(luò)信息技術(shù)的進步，銀行卡業(yè)務(wù)也在不斷演變和發(fā)展。從磁條卡普及到芯片智能卡的出現(xiàn)，從手工操作到計算機系統(tǒng)與*絡(luò)的廣泛應(yīng)用，從簡單的信貸支付功能到綜合金融服務(wù)的實現(xiàn)，每一項變化都促使銀行卡與人們經(jīng)濟生活的關(guān)系愈加密切。同時，銀行卡業(yè)務(wù)的開展也早已脫離單一機構(gòu)的獨立運作模式，逐漸發(fā)展成為一項由發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接清算以及外包服務(wù)等不同業(yè)務(wù)角色組成、分工逐步細化、專業(yè)化程度越來越高的系統(tǒng)性業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不但改善了商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，降低了金融支付業(yè)務(wù)的成本，而且促進了銀行金融服務(wù)模式的調(diào)整，提升了支付便利；帶動了各參與方利益的增長，促進了銀行卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，成為拉動社會經(jīng)濟發(fā)展的重要手段；同時也促進了居民消費觀念的改變，對社會經(jīng)濟的進步發(fā)揮了重要作用。相比美國及歐洲市場，我國銀行卡業(yè)務(wù)起步雖晚但發(fā)展較快。20世紀80年代，銀行卡在我國還是新鮮事物，具備發(fā)卡條件的機構(gòu)更是屈指可數(shù)，可以受理銀行卡的終端和商戶也主要集中在北京、上海、廣州、天津、青島、深圳和珠海等部分城市的一些繁華街區(qū)。但從1985年中國銀行發(fā)行我國第一張銀行卡開始到202X年底，僅僅26年的時間，我國累計發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過29億張；受理領(lǐng)域已覆蓋全國所有發(fā)達地區(qū)，并正向二級中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)快速滲透；受理渠道也從傳統(tǒng)的*點柜臺、ATMPOS終端等拓展至手機、固定電話、電視機頂盒、多媒體自助終端以及互聯(lián)*終端等多種形式。為能對與銀行卡支付密切相關(guān)的業(yè)務(wù)運作基本原理進行較為全面的闡述，本書將主要通過四章的篇幅，以銀行卡業(yè)務(wù)所涉及的各主要環(huán)節(jié)為脈絡(luò)，分別從發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、清算、糾紛處理以及保障服務(wù)等角度，就銀行卡業(yè)務(wù)的運作進行整體描述。同時，本書還將對在銀行卡業(yè)務(wù)運作過程中發(fā)揮重要作用的銀行卡組織進行介紹，以便讀者能夠較為全面的了解銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)?；?、集約化和系統(tǒng)化運作的機理。第一章緒論在開始介紹銀行卡業(yè)務(wù)主要環(huán)節(jié)的運作之前，我們首先通過本章對銀行卡的分類、業(yè)務(wù)特點及銀行卡業(yè)務(wù)參與主體和業(yè)務(wù)運作的原理等一些基礎(chǔ)知識進行必要的回顧，以幫助讀者理解本書后續(xù)所講述的內(nèi)容。第一節(jié)銀行卡分類、功能及特點一、銀行卡分類銀行卡是人們對銀行類金融機構(gòu)發(fā)行的帶有支付功能卡片的習(xí)慣稱謂。它的產(chǎn)生可以追溯到20世紀50年代的美國，而我國最初開辦銀行卡業(yè)務(wù)是從20世紀70年代末受理國外信用卡業(yè)務(wù)開始的。1978年，中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂代理國外信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議，標(biāo)志銀行卡業(yè)務(wù)正式進入我國。由于初期銀行卡業(yè)務(wù)主要面向信用卡產(chǎn)品提供服務(wù)，國內(nèi)曾一度將該業(yè)務(wù)通稱為“信用卡業(yè)務(wù)”，銀行所發(fā)行的各類支付卡片也由此被通稱為“信用卡”。直到1999年人民銀行出臺《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對銀行卡的稱謂和分類進行了明確定義，“信用卡”才被正式列為銀行卡產(chǎn)品分類中的一種類型。早期的銀行卡產(chǎn)品種類較少，并以信用卡為主。但隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡產(chǎn)品種類不斷豐富，僅劃分方式就存在多個維度。例如，根據(jù)卡片外在特征，既可以按卡片規(guī)格形狀劃分，也可以按卡面設(shè)計類型進行劃分；而根據(jù)卡片的業(yè)務(wù)特質(zhì)差異，還可以按賬戶性質(zhì)、發(fā)行對象、發(fā)卡合作方式，以及卡片信息存儲特征等進行劃分。在業(yè)務(wù)管理層面，由于銀行卡產(chǎn)品內(nèi)在特征的差異，通常會形成發(fā)卡機構(gòu)在管理策略、操作方式和風(fēng)控措施等方面的不同。因此，銀行卡業(yè)務(wù)運作中，除因為滿足客戶審美偏好而采用的卡片設(shè)計元素外，卡片的外在特征主要是用來直觀表現(xiàn)產(chǎn)品的內(nèi)在特質(zhì)，以便受理人員和持卡客戶能夠更好地識別卡片類型并進行正確操作，保證卡片的正常受理和使用。例如，IC卡非接觸受理標(biāo)識（如銀聯(lián)閃付標(biāo)識）的使用，主要用于標(biāo)志這張卡可以在有同樣標(biāo)識的受理終端上采用非接方式進行卡片賬戶信息的讀取，而非一定需要通過刷卡或插卡等動作才能完成交易的支付。本節(jié)將根據(jù)卡片的業(yè)務(wù)特質(zhì)對銀行卡的分類進行重點介紹。（一）按賬戶劃分根據(jù)賬戶性質(zhì)不同，銀行卡可分為信用卡和借記卡。信用卡是發(fā)卡機構(gòu)向資信狀況良好的客戶發(fā)行的一種信用憑證，可以支持客戶在發(fā)卡機構(gòu)提供的信用額度內(nèi)先行消費或支取現(xiàn)金、并根據(jù)約定條件進行資金償還的銀行卡；借記卡是發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)客戶已開立的結(jié)算賬戶發(fā)行的一種電子支付工具，持卡人使用該卡可以在自己賬戶資金余額內(nèi)辦理消費支付、現(xiàn)金支取和轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)。信用卡與借記卡的差異主要在于，發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)預(yù)先開展的客戶信用及資金償還能力的評估，為持卡人設(shè)定可以動態(tài)調(diào)整的信用額度（或稱為“可透支額度”），并在此額度內(nèi)直接為其提供消費信貸服務(wù)；而借記卡則是由發(fā)卡機構(gòu)針對持卡人賬戶內(nèi)資金，向其主要提供現(xiàn)金提取、匯兌、支付結(jié)算等服務(wù)便利。因為借記卡產(chǎn)生之初主要用于ATM機上支取現(xiàn)金，所以曾被稱為“ATM卡”或“提款卡”。信用卡還可按是否向發(fā)卡機構(gòu)交存?zhèn)溆媒鸺毞譃橘J記卡、準貸記卡兩類。目前，部分發(fā)卡機構(gòu)已經(jīng)取消了準貸記卡交存?zhèn)涓督鸬囊螅瑑深惍a(chǎn)品之間的區(qū)別則主要體現(xiàn)在后續(xù)的風(fēng)險管理策略以及由此設(shè)定的業(yè)務(wù)處理方案上。貸記和準貸記卡雖同屬信用卡范疇，但兩者在產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)及功能應(yīng)用上存在一定差別。貸記卡是完全依托發(fā)卡機構(gòu)對持卡人個人信用評估而設(shè)計的消費信貸產(chǎn)品；而準貸記卡在發(fā)行時并不像貸記卡一樣實施嚴格的信用評估，其信貸資金償還能力方面的風(fēng)險控制，一定程度上還要依靠持卡人預(yù)先交存的備用金或其他形式的擔(dān)保。因此，對準貸記卡透支功能的使用，發(fā)卡機構(gòu)控制更加嚴格，并采取透支即時計息的方式來彌補產(chǎn)品發(fā)行可能出現(xiàn)的風(fēng)險損失。同時，準貸記卡產(chǎn)品在應(yīng)用中往往也會展現(xiàn)與借記卡類似的特點，如對持卡人存款給付利息，對賬戶余額內(nèi)提取現(xiàn)金采用與借記卡相近的手續(xù)費標(biāo)準等。借記卡目前也包括另一細分類型，即儲值卡。儲值卡是在借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的一類特殊產(chǎn)品，與普通借記卡同樣具有先存后付的特點，但其交存資金可不計息、不記名、不掛失。儲值卡在一定程度上還可以被認定為用以記錄換取服務(wù)或商品的預(yù)付價值的載體，所以又稱其為“預(yù)付卡”。隨著近年來芯片、非接等技術(shù)在銀行卡產(chǎn)品上的應(yīng)用，以及支付[2]環(huán)境的改善，儲值卡的使用愈加廣泛，202X年銷售總額已經(jīng)達到10210億元，因此，儲值卡的業(yè)務(wù)管理工作也越來越受到重視。除交存資金可不計息、不掛失等差異外，儲值卡還具有單筆交易金額較小、相對借記卡還可以獨立于個人結(jié)算賬戶保存資金余額、支付處理具有一定特殊性等特點，因而，在銀行卡業(yè)務(wù)管理中已經(jīng)呈現(xiàn)將儲值卡業(yè)務(wù)單獨劃分的趨勢。除賬戶性質(zhì)外，與賬戶相關(guān)的劃分維度還包括結(jié)算資金幣種。根據(jù)賬戶結(jié)算幣種不同，銀行卡可分為本幣卡和外幣卡。本幣是指發(fā)卡機構(gòu)所在國家或地區(qū)的法定貨幣，其他統(tǒng)稱為外幣，如我國境內(nèi)本幣指人民幣，而港幣、日元、歐元、美元等均屬外幣范疇。本書中本幣卡即指人民幣卡，外幣卡則指以除人民幣外的其他幣種作為賬戶結(jié)算幣種的銀行卡。由于幣種的多樣性，部分發(fā)卡機構(gòu)在銀行卡組織系統(tǒng)的支持下，將兩種或兩種以上貨幣作為結(jié)算幣種集合在同一張卡片上，即構(gòu)成了多幣種卡產(chǎn)品。目前，銀聯(lián)多幣種卡特指其成員機構(gòu)發(fā)行的除人民幣以外，同時包含一種或多種外幣作為結(jié)算幣種的銀行卡產(chǎn)品。另外，在我國銀行卡業(yè)務(wù)中還有外卡的概念。外卡與外幣卡雖一字之差，但其所指內(nèi)容卻截然不同。外卡是指對境外發(fā)卡機構(gòu)所發(fā)行銀行卡的統(tǒng)稱，如工商銀行在境內(nèi)發(fā)行的除人民幣卡以外的卡片均可以稱其為外幣卡，而其法蘭克福分行發(fā)行的任何幣種的卡片則可以統(tǒng)稱為外卡。（二）按發(fā)行對象劃分根據(jù)發(fā)行對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。單位卡是指賬戶開立主體為企事業(yè)、政府機構(gòu)、團體組織等單位法人，并由單位指定人員持有和使用的銀行卡，按主要用途可細分為商務(wù)差旅卡、商務(wù)采購卡等；個人卡是指向社會公民個體發(fā)行的銀行卡。發(fā)行對象除單位和個體的劃分外，還可以劃分不同等級。銀行卡產(chǎn)品則可以按發(fā)行對象等級劃分繼續(xù)細分，即根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況或信用評估結(jié)果細分為不同層級并匹配差異化服務(wù)的銀行卡產(chǎn)品。單位卡劃分等級較少，而個人卡劃分較細，通常劃為四個等級，也有銀行卡組織在四個等級的基礎(chǔ)上進一步細分出一個或多個中間層級。等級的具體名稱在不同銀行卡組織可能有所不同。一般情況下前三個等級多稱為普卡、金卡和白金卡，而目前最高等級有稱為鉆石卡或黑金卡，也有稱為無限卡或世界卡。對客戶所持產(chǎn)品等級高低的劃分，往往與客戶為發(fā)卡機構(gòu)帶來價值能力的大小有關(guān)。對于貸記卡產(chǎn)品，持卡人的刷卡消費能力越強，償還風(fēng)險越低，那么發(fā)卡機構(gòu)給予持卡人的等級就越高；對借記卡產(chǎn)品，發(fā)卡機構(gòu)多以持卡人的金融資產(chǎn)水平及對銀行的綜合貢獻作為等級劃分的重要依據(jù)。對應(yīng)不同等級，發(fā)卡機構(gòu)一般都會配套不同內(nèi)容和水平的服務(wù)，提供給白金卡客戶的服務(wù)內(nèi)容一般會多于金卡，服務(wù)水平也相對較高；鉆石卡客戶則會更多更高，發(fā)卡機構(gòu)甚至?xí)蜻@類客戶提供某些量身定做的服務(wù)。在按單位法人和自然個體區(qū)別發(fā)行對象的同時，根據(jù)持卡人是否承擔(dān)清償責(zé)任也可以將銀行卡劃分為主卡和附屬卡。顧名思義，附屬卡是依附于主卡賬戶所發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品?；谝粡堉骺?，可以申領(lǐng)多張附屬卡，而通過附屬卡所完成的交易，其資金清償責(zé)任均由主卡持卡人承擔(dān)。（三）按發(fā)卡合作方式劃分銀行卡產(chǎn)品可以由銀行獨立設(shè)計發(fā)行，也可以由發(fā)卡機構(gòu)與企事業(yè)單位、政府機關(guān)、團體組織等單位合作，針對部分客戶群體的統(tǒng)一特征，如同一機構(gòu)的員工或忠實客戶、或擁有相同的興趣和愛好、或同一事業(yè)的擁護者和追隨者等發(fā)行特定的銀行卡產(chǎn)品。這種合作發(fā)行的銀行卡，其所依附的產(chǎn)品品種必須是發(fā)卡機構(gòu)已經(jīng)發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品，即發(fā)卡主體不能是合作單位，卡片的產(chǎn)品屬性不發(fā)生改變，同樣遵守相應(yīng)銀行卡產(chǎn)品的業(yè)務(wù)章程和相關(guān)管理辦法。合作發(fā)卡可以根據(jù)合作單位的性質(zhì)，分為聯(lián)名卡和認同卡聯(lián)名卡是由發(fā)卡機構(gòu)與盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。聯(lián)名機構(gòu)應(yīng)是為聯(lián)名卡持卡人提供一定比例折扣優(yōu)惠或尊享服務(wù)的商業(yè)機構(gòu)。如百貨聯(lián)名卡和餐飲聯(lián)名卡，百貨公司往往將持卡人納入其會員范疇，為持卡人提供積分、打折、專場銷售等服務(wù)；而參與聯(lián)名卡的餐飲機構(gòu)，一般會向持卡人提供優(yōu)先預(yù)訂、優(yōu)惠打折等服務(wù)。認同卡是由發(fā)卡機構(gòu)與非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。持卡人領(lǐng)用認同卡往往表示對認同單位事業(yè)的支持。如名校認同卡，發(fā)卡對象多以校友為主，可以在宣傳學(xué)校的同時，凝聚校友對母校教育事業(yè)的支持；如慈善認同卡，是將認同慈善事業(yè)的人士作為該卡發(fā)行對象的產(chǎn)品。（四）按卡片信息存儲特征劃分卡片信息存儲特征主要表現(xiàn)為用于保存卡片信息物理介質(zhì)的差異，一般是指儲存支付賬戶信息的載體差異。根據(jù)信息載體的不同，銀行卡目前可以分為磁條卡和芯片卡。由于芯片技術(shù)在銀行卡上的應(yīng)用晚于磁條技術(shù)，芯片卡受理環(huán)境的建設(shè)仍需要一定時間。因此，在實際發(fā)行中，為保證持卡人在沒有芯片受理條件的機具上能夠正常用卡，目前境內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)多以發(fā)行磁條和芯片復(fù)合在一張卡片上的產(chǎn)品為主，此種卡片通常稱為磁條芯片復(fù)合卡。隨著信息技術(shù)的不斷進步，存儲銀行卡賬戶有關(guān)信息的物理介質(zhì)在一些特定的支付領(lǐng)域不再成為必要條件，發(fā)卡機構(gòu)可以通過受理終端的技術(shù)支持將其他形式如特定代碼、符號或生物特征等客戶信息與后臺發(fā)卡系統(tǒng)保存的持卡人信息進行一一對應(yīng)校驗，保證支付的安全和準確。對于這種物理介質(zhì)不出現(xiàn)但實際又承擔(dān)了銀行卡功能的形式，我們通常稱其為虛擬銀行卡。虛擬卡的出現(xiàn)將為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用注入新的活力。對于銀行卡的分類，無論采用何種劃分方式，都并非完全孤立和持續(xù)不變。一項銀行卡產(chǎn)品按不同維度劃分也往往都會同時歸屬不同類型。而且隨著新技術(shù)的不斷應(yīng)用，以及市場對銀行卡功能需求的變化，銀行卡的分類也將變得更加豐富。二、銀行卡功能銀行卡的功能是指發(fā)卡機構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營策略和經(jīng)營能力，根據(jù)市場需求并借助銀行卡業(yè)務(wù)平臺向客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容。隨著銀行卡市場的發(fā)展和競爭的日趨激烈，銀行卡功能也不斷豐富和完善，依據(jù)其表現(xiàn)形式可以劃分為基本功能和增值功能兩類。基本功能是指為滿足同業(yè)競爭需要，發(fā)卡機構(gòu)所設(shè)計銀行卡產(chǎn)品必須具備的服務(wù)內(nèi)容，增值功能則是指為形成市場競爭優(yōu)勢，發(fā)卡機構(gòu)通過所設(shè)計的銀行卡產(chǎn)品向客戶提供的區(qū)別于其他機構(gòu)同類產(chǎn)品的特殊服務(wù)內(nèi)容。在不同地區(qū)和不同市場，基本功能和增值功能也會因競爭程度不同而發(fā)生轉(zhuǎn)變。例如競爭激烈地區(qū)發(fā)卡機構(gòu)提供的部分基本功能，在競爭相對緩和的地區(qū)可能仍屬于增值功能；而作為一家發(fā)卡機構(gòu)當(dāng)前提供的增值功能，在競爭激烈的情況下往往很快就會成為其他發(fā)卡機構(gòu)同樣具備的基本功能。因此，為鞏固和擴大市場份額，各發(fā)卡機構(gòu)面對市場競爭常常會采取積極策略，不斷開發(fā)業(yè)務(wù)品種、整合業(yè)務(wù)資源、擴大服務(wù)領(lǐng)域，以提升自身產(chǎn)品的服務(wù)能力和水平。這也是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的重要原因之一。盡管每家發(fā)卡機構(gòu)所發(fā)行銀行卡的功能在表現(xiàn)形式上各有不同，產(chǎn)品種類和服務(wù)范圍也存在差異，但無論是通存通兌，還是代發(fā)工資、日常刷卡消費或是代繳公用事業(yè)費用，以及提供理財產(chǎn)品銷售、賬單分期、VIP服務(wù)等，根據(jù)其業(yè)務(wù)本質(zhì)都可以歸納為現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、消費信貸和身份標(biāo)識五類核心功能。（一）現(xiàn)金存取功能現(xiàn)金存取功能是銀行類發(fā)卡機構(gòu)提供的主要服務(wù)項目，是發(fā)卡機構(gòu)基于客戶賬戶為持卡人提供的現(xiàn)金存儲和支取的功能，屬銀行卡基本功能之一。在銀行卡受理尚未完全覆蓋的領(lǐng)域，現(xiàn)金服務(wù)也是對銀行卡支付結(jié)算功能的補充。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，這項功能早已突破發(fā)卡機構(gòu)自身*點設(shè)置的局限，從獨自提供服務(wù)到借助銀行卡組織*絡(luò)與具有相關(guān)資質(zhì)的機構(gòu)開展合作，從柜面服務(wù)到自助終端機具支持，從區(qū)域內(nèi)服務(wù)到跨境通存通兌，充分滿足了客戶對現(xiàn)金存取的需求。（二）轉(zhuǎn)賬匯款功能轉(zhuǎn)賬匯款功能是發(fā)卡機構(gòu)基于客戶賬戶，為持卡人提供的資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的服務(wù)項目，也屬銀行卡基本功能；該功能可以滿足客戶本人賬戶之間、以及與他人賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)的需求，而且與持卡人是否存在消費行為無必然關(guān)聯(lián)。除在銀行柜臺辦理轉(zhuǎn)賬匯款之外，發(fā)卡機構(gòu)以及銀行卡組織成員機構(gòu)中收單機構(gòu)提供的自助終端機具、互聯(lián)*平臺也可以實現(xiàn)該項功能。這些新渠道的開拓，大大方便了持卡人，同時也因自助服務(wù)對人工業(yè)務(wù)的分流有效緩解了發(fā)卡機構(gòu)柜面服務(wù)的壓力。（三）支付結(jié)算功能支付結(jié)算功能是發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)客戶持卡所完成的消費信息，對其賬戶資金履行交易款項支付的服務(wù)項目，同樣屬銀行卡基本功能。隨著該功能的廣泛推廣和應(yīng)用，持卡人在特約商戶消費無須使用現(xiàn)金、直接刷卡進行款項支付，既方便了持卡人與特約商戶之間的購銷活動，促進了消費交易的完成，減少了現(xiàn)金流通，降低了社會成本，同時也為客戶帶來了一定的利益回報，如折扣優(yōu)惠、積分獎勵等。尤其是在跨境交易中，持卡人還因刷卡支付按需購匯，從而分享了購匯成本降低所帶來的間接收益。（四）消費信貸功能消費信貸功能是發(fā)卡機構(gòu)向信用卡持卡人提供的主要功能之一，是發(fā)卡機構(gòu)依靠對客戶信用狀況的評估，主要針對持卡人消費性需求提供的周期性貸款業(yè)務(wù)，屬于金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)范疇。信用卡賬戶是具有一定信用額度的貸款賬戶。相對金融機構(gòu)提供的其他信貸產(chǎn)品，信用卡具有小額、免擔(dān)保、可循環(huán)使用，以及主要面向消費性質(zhì)交易需求等特點。發(fā)卡機構(gòu)開辦信用卡業(yè)務(wù)的核心，就是在滿足客戶用卡需求的同時，做好持卡人信用額度管理，有效控制持卡人交易風(fēng)險。正是在借助銀行卡所具有的業(yè)務(wù)操作便利、信息處理及時準確、易于集約化管理、平均管理成本可隨業(yè)務(wù)規(guī)模擴大而降低等優(yōu)勢，發(fā)卡機構(gòu)可以通過加強業(yè)務(wù)管理、提升風(fēng)險控制能力，有效降低業(yè)務(wù)成本，最大程度發(fā)揮規(guī)模化發(fā)展帶來的效益。（五）身份標(biāo)識功能身份標(biāo)識功能是指發(fā)卡機構(gòu)利用卡片設(shè)計元素展示持卡客戶類型的功能。這一功能雖不屬于金融服務(wù)范疇，但其作為銀行卡的一項基礎(chǔ)功能，為發(fā)卡機構(gòu)整合各類資源并進一步提升服務(wù)水平提供了條件。任一銀行卡產(chǎn)品在設(shè)計之初都會劃定其適用的發(fā)行對象，而不同類型的發(fā)行對象，發(fā)卡機構(gòu)往往都會配套不同的服務(wù)內(nèi)容。如客戶在營業(yè)*點辦理業(yè)務(wù)時，*點人員需要識別客戶身份以提供相應(yīng)等級的服務(wù)；客戶在特約商戶消費時，商戶需要了解客戶身份以便判斷是否屬于其營銷活動范圍內(nèi)客戶。銀行卡卡片上的特征元素恰恰可以滿足這些需求，能夠標(biāo)明持卡人歸屬哪家發(fā)卡機構(gòu)、是何種等級、是否為聯(lián)名卡或認同卡客戶等，為發(fā)卡機構(gòu)增值服務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。而這些特征元素，也會隨著芯片技術(shù)的應(yīng)用拓展，逐步實現(xiàn)數(shù)字化存儲和設(shè)備自動識別。三、銀行卡特點上述五項核心功能，在不同產(chǎn)品上擁有不同組合，在不同渠道、不同領(lǐng)域也會以不同的形式展現(xiàn)，這既構(gòu)成了各種類型銀行卡產(chǎn)品在服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品之間的差異，同時也形成了銀行卡相對其他支付工具的特點。（一）方便高效由于與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機結(jié)合，銀行卡業(yè)務(wù)已具備了實時聯(lián)機、全年24小時全天候服務(wù)的能力。并且在發(fā)卡機構(gòu)加入銀行卡組織后，伴隨銀行卡組織跨行*絡(luò)的延伸和服務(wù)領(lǐng)域的拓展，其持卡客戶的支付需求可以得到充分滿足，跨區(qū)域、跨機構(gòu)存取現(xiàn)金、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等更是變得非常方便快捷，資金周轉(zhuǎn)效率極大提高，單筆處理成本也隨業(yè)務(wù)規(guī)模增加而得到持續(xù)降低。使用銀行卡支付，商戶與持卡人交易雙方不再因為金額小而飽受找零之苦，也不會因為金額大而擔(dān)心現(xiàn)金的安全；既為持卡人避免了假鈔風(fēng)險，還節(jié)約了籌措現(xiàn)金的時間成本。特別是對信用卡產(chǎn)品，無論當(dāng)前自有資金是否充裕，只要持卡人有良好的償還能力，發(fā)卡機構(gòu)提供的信用額度就可以助其完成交易支付，即便超過銀行提供的日常消費信用額度，持卡人也可通過申請臨時額度調(diào)整，不但提前滿足了持卡人的購買意愿，也實現(xiàn)了商戶的銷售需求。（二）安全可靠作為現(xiàn)代化支付工具，銀行卡不斷吸收信息技術(shù)發(fā)展成果來完善業(yè)務(wù)處理方案、提高管[3]理手段并加強風(fēng)控措施。尤其是隨著個人密碼、USBKE、Y賬戶動態(tài)信息驗證和即時信息通知等措施的應(yīng)用，銀行卡交易相關(guān)信息安全保護技術(shù)、風(fēng)險監(jiān)控和管理手段得到不斷升級。持卡人在享受方便用卡的同時，賬戶及賬戶資金的安全性也越來越高。而且，使用銀行卡支付，其交易時間、支付方式、資金用途等內(nèi)容都將作為交易信息元素由系統(tǒng)自動進行記錄，也為持卡人對賬戶安全的自主管理提供了便利。特別是伴隨近幾年*上銀行和手機銀行的推出，以及持卡人與發(fā)卡機構(gòu)交互渠道的不斷完善，使得持卡人自助控制賬戶資金風(fēng)險的方式越來越簡便，用卡安全與操作便捷之間的矛盾進一步得到化解。（三）功能豐富銀行卡作為綜合金融服務(wù)平臺，具有較強的功能擴展性。發(fā)卡機構(gòu)不但可以將現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、信貸服務(wù)等基礎(chǔ)服務(wù)功能整合在一起，還可以將儲蓄功能、賬戶理財、基金業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等以及隨業(yè)務(wù)發(fā)展不斷衍生出的其他金融服務(wù)功能疊加進來向持卡人提供。另外，依據(jù)客戶的等級、興趣愛好等，通過為不同類型客戶群體打造的更多增值內(nèi)容，也讓客戶借助銀行卡更加體驗到發(fā)卡機構(gòu)所帶來的貼身服務(wù)。一張標(biāo)準尺寸的銀行卡，長、寬54mm厚。雖然只有普通名片大小，重不過30克左右，但它可以直接關(guān)聯(lián)客戶在銀行的資金或信用卡賬戶。小到一瓶礦泉水，大到一輛汽車、一棟別墅甚至一架飛機，只要條件滿足，它都能幫助持卡人即時完成付款。輕松支付、安全支付、便捷支付，這也正是銀行卡的魅力所在。銀行卡所以能夠具備這些功能和特點，應(yīng)與其業(yè)務(wù)運作的原理和模式密不可分。在了解銀行卡業(yè)務(wù)運作原理之前，有必要首先對參與銀行卡業(yè)務(wù)的主體進行一下了解。第二節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體回顧銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史，不難發(fā)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的參與主體是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷豐富起來的，銀行卡業(yè)務(wù)最初是由發(fā)卡機構(gòu)自體獨立運營的。那時的發(fā)卡機構(gòu)一并承擔(dān)著收單機構(gòu)的角色，即在向客戶營銷卡片產(chǎn)品的同時，還要負責(zé)拓展能夠受理其卡產(chǎn)品的商戶和*點。但隨著持卡客戶的迅速增加以及客戶對受理領(lǐng)域強烈的拓展需求，發(fā)卡機構(gòu)獨立開發(fā)受理環(huán)境的方式已經(jīng)無法支持其業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，相互代理的需求也就隨之出現(xiàn)。在交易中承擔(dān)收單角色和發(fā)卡角色的機構(gòu)也由此開始分離。但當(dāng)發(fā)卡和收單機構(gòu)的數(shù)量達到一定規(guī)模，這種機構(gòu)間相互合作的模式必然遭遇到運作的瓶頸，彼此協(xié)調(diào)的成本已經(jīng)成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要障礙，擁有跨行轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織應(yīng)運而生。因為收單角色與發(fā)卡機構(gòu)的分離以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。同時，專業(yè)的發(fā)卡、收單外包服務(wù)機構(gòu)，也因規(guī)?；?、集約化經(jīng)營既可以降低業(yè)務(wù)成本而又不觸及銀行卡發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)核心逐漸成為了銀行卡業(yè)務(wù)運作中的重要參與者。由此，一個圍繞銀行卡業(yè)務(wù)運作提供各類服務(wù)、并由不同類型機構(gòu)組成的產(chǎn)業(yè)鏈，隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)?；?jīng)營的加快和社會專業(yè)化分工的深化而逐漸形成。在這一產(chǎn)業(yè)鏈中，如果以銀行卡產(chǎn)品（包括以銀行卡為基礎(chǔ)的服務(wù)）作為核心，我們可以將參與者清晰的劃分為需求方和供給方兩部分。雖然在購物或接受服務(wù)過程中持卡人屬于商家的客戶，但在支付環(huán)節(jié)，持卡人與商戶同樣作為銀行卡產(chǎn)品及服務(wù)功能的被服務(wù)對象共同構(gòu)成了銀行卡市場的需求方；而發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡組織，以及其他專業(yè)化外包服務(wù)機構(gòu)作為產(chǎn)品和服務(wù)功能提供的共同參與者則構(gòu)成了銀行卡市場的供給方。盡管同屬供給方，但發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡組織和專業(yè)化外包服務(wù)機構(gòu)彼此所直接面對的服務(wù)對象卻有所不同。其中，發(fā)卡機構(gòu)主要為持卡人提供銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)；收單機構(gòu)在商戶開展銀行卡受理業(yè)務(wù)中則直接為特約商戶提供服務(wù)；而銀行卡組織的直接服務(wù)對象主要是發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)；其他專業(yè)化外包服務(wù)機構(gòu)更是圍繞發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和銀行卡組織開展各種相關(guān)服務(wù)。在這些服務(wù)與被服務(wù)機構(gòu)之間，由于擁有分工明確、責(zé)任清晰的契約關(guān)系，從而共同構(gòu)成了以銀行卡業(yè)務(wù)為核心，利益共享、合作緊密，同時又在各自領(lǐng)域充分競爭的產(chǎn)業(yè)鏈條。作為產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個環(huán)節(jié)，無論是需求方還是供給方，無論是產(chǎn)品直接提供方還是間接提供方，只要是參與主體，其行為或多或少都會對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響。同時，作為政策環(huán)境的制定者和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管者，政府及行業(yè)管理部門的行為也會從外部對銀行卡市場的發(fā)展、秩序的維護產(chǎn)生重要影響。一、持卡人持卡人作為銀行卡產(chǎn)品以及社會經(jīng)濟活動中商品和服務(wù)的最終消費者，既是整個產(chǎn)業(yè)利益來源的主體，同時也是整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動者。持卡人對銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的偏好，將對產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生直接影響。銀行卡作為商品社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其發(fā)展同樣遵循市場經(jīng)濟規(guī)律。銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)作為廣義的商品，其價值的衡量正是體現(xiàn)在對客戶應(yīng)用需求的滿意程度上。無論是客戶接受商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)，還是在商戶進行支付，一旦選擇銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，都將成為其價值的提供者，這既包括以費用的形式直接提供，也包括在購買其他商品或服務(wù)時以其他價值轉(zhuǎn)移的形式體現(xiàn)。因而，在此意義上，整個產(chǎn)業(yè)鏈中參與者的利益來源最終都可以歸結(jié)為客戶的這種廣義消費。由此，我們認為，持卡人既是發(fā)卡機構(gòu)的直接客戶，同時也是整個產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的核心對象。客戶一旦成為持卡人并將銀行卡作為主要的支付工具，必然希望能夠在日常經(jīng)濟活動中充分發(fā)揮它的作用，盡量滿足自身的各種支付需求。因此，在技術(shù)發(fā)展與市場變化日新月異的社會階段，持卡人的用卡需求也會層出不窮。這既有客戶的自發(fā)性需求，如將早期的ATM取款卡發(fā)展為帶有消費支付功能的借記卡，也有產(chǎn)品提供者創(chuàng)造的引導(dǎo)性需求，如將銀行卡劃分為不同等級引導(dǎo)持卡人不斷向更高端發(fā)展的設(shè)計等。正是對這些需求的滿足，推動了整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，造就了銀行卡相對其他支付工具的競爭力，也為整個產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與主體帶來了新的價值空間。二、發(fā)卡機構(gòu)發(fā)卡機構(gòu)作為向持卡人提供產(chǎn)品的服務(wù)主體是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，其主要職能是設(shè)計和發(fā)行銀行卡產(chǎn)品，做好持卡客戶的管理和賬戶支付風(fēng)險的控制。發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行銀行卡必須要具有完備的管理機制，并能夠保證內(nèi)部業(yè)務(wù)運作流程的順暢和操作的正確處理，這是開辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。但要使產(chǎn)品能夠在市場中得到持卡人的廣泛認可和使用，發(fā)卡機構(gòu)通常還要根據(jù)自身經(jīng)營戰(zhàn)略的不同，以及所處環(huán)境和所面臨的客戶群體的差異，在銀行卡產(chǎn)品的選擇和設(shè)計方面因地制宜，努力形成自己產(chǎn)品的特色和競爭優(yōu)勢。這就如同開餐館一樣，不僅要具備基本的菜式和良好的用餐環(huán)境，還必須要努力改善和提高對客戶的吸引力，不斷推陳出新，以避免在同業(yè)競爭中被市場淘汰。在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機構(gòu)除甄選自身目標(biāo)客戶外，還承擔(dān)了一項重要的工作，就是提升客戶及潛在客戶群體對銀行卡產(chǎn)品的認識，強化消費者的用

隨著產(chǎn)業(yè)化的發(fā)發(fā)卡機構(gòu)借此可而如何更好地也是當(dāng)前每個發(fā)卡意識，讓持卡人認識到使用銀行卡對其所帶來的便利和價值。隨著產(chǎn)業(yè)化的發(fā)發(fā)卡機構(gòu)借此可而如何更好地也是當(dāng)前每個發(fā)展，這一任務(wù)已經(jīng)成為整個產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體的重要工作之一，以把更多資源投入到持卡人需求的滿足和銀行卡產(chǎn)品的設(shè)計之中借助銀行卡組織、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)等資源形成自身的產(chǎn)品優(yōu)勢，卡機構(gòu)面對市場激烈的競爭壓力，挖掘渠道、整合資源、降低成本、尋求特色的新途徑。三、特約商戶特約商戶是持卡人產(chǎn)生消費支付需求的主要目標(biāo)場所，也是銀行卡業(yè)務(wù)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是受理環(huán)境建設(shè)中的重要組成部分。這一環(huán)境的改善，不但可以促進銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且還將加快銀行卡替代現(xiàn)金支付的步伐。在整個銀行卡業(yè)務(wù)運作過程中，對于特約商戶的拓展和管理，通常具有與發(fā)卡機構(gòu)拓展和管理持卡客戶同等重要的地位，兩者相互依存相互影響。這也是為何在研究銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展時，往往會出現(xiàn)“先收單還是先發(fā)卡”這樣類似“先有雞還是先有蛋”這一爭論的主要原因。對于特約商戶的管理主要有兩層含義，一是產(chǎn)業(yè)的服務(wù)對象。它既是收單機構(gòu)的客戶，同樣也是產(chǎn)業(yè)鏈中的消費方，更是“銀行卡”業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。只有持卡人和商戶之間形成消費與服務(wù)的關(guān)系，才會產(chǎn)生支付行為并帶來銀行卡的經(jīng)濟價值。二是產(chǎn)業(yè)規(guī)則的實施對象。特約商戶作為銀行卡交易發(fā)起的源頭，規(guī)范的操作可以帶來經(jīng)濟價值，而不規(guī)范的操作所帶來的將是風(fēng)險隱患和經(jīng)濟損失。因此，在各個銀行卡市場中，特約商戶的服務(wù)和管理一直以來都是產(chǎn)業(yè)所關(guān)注的重要內(nèi)容。四、收單機構(gòu)收單機構(gòu)作為產(chǎn)業(yè)鏈中消費方的直接服務(wù)機構(gòu)，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)之一。其主要負責(zé)受理*點的建設(shè)、特約商戶的開拓與管理、終端機具的布放、受理交易的處理、商戶交易資金的結(jié)算等活動。在銀行卡業(yè)務(wù)運作過程中，收單機構(gòu)既承擔(dān)著受理市場的建設(shè)職責(zé)，同時也是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運作的主力軍。收單機構(gòu)對受理端風(fēng)險的甄別控制、上送交易信息的完整準確都是發(fā)卡機構(gòu)開展授權(quán)、控制風(fēng)險、及時清算的前提和保障。如果忽視這一職能，首當(dāng)其沖遭受損失的雖然是發(fā)卡機構(gòu)，但隨之將會蔓延至各個環(huán)節(jié)，并對整個產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生毀滅性打擊，屆時收單機構(gòu)存在的價值也將不復(fù)存在。隨著銀行卡市場的不斷發(fā)展，一些非金融機構(gòu)作為專業(yè)機構(gòu)已經(jīng)介入收單領(lǐng)域競爭。這既為收單業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展注入了活力，但同時銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運作的壓力在一段時間內(nèi)也將是產(chǎn)業(yè)必須關(guān)注的重點問題。五、銀行卡組織銀行卡組織作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐，同時聯(lián)結(jié)發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)兩個核心環(huán)節(jié)，為持卡人和特約商戶銀行卡應(yīng)用提供服務(wù)，有效平衡各參與方在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的權(quán)益，并對產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中引入的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)提供指導(dǎo)，在促進產(chǎn)業(yè)標(biāo)準化、規(guī)范化健康發(fā)展方面發(fā)揮了組織者和協(xié)調(diào)者的作用。銀行卡組織關(guān)鍵職能在于制定統(tǒng)一的跨行業(yè)務(wù)運作規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準，建立和維護跨行交易*絡(luò)，完成所轉(zhuǎn)接交易涉及收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)之間債權(quán)、債務(wù)的清算處理。通過建立銀行卡交易信息交換*絡(luò)和統(tǒng)一的系統(tǒng)處理平臺，銀行卡組織向成員機構(gòu)提供了銀行卡交易信息交換、交易資金的清算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機構(gòu)進行風(fēng)險控制及反欺詐等一系列服務(wù)。同時，由于地位和作用的獨特性，銀行卡組織具有天然的社會屬性。面對同類機構(gòu)的競爭，銀行卡組織不僅需要密切與發(fā)卡和收單機構(gòu)之間的關(guān)系，還要分別提高持卡人對銀行卡組織品牌的忠誠度以及特約商戶對銀行卡組織品牌卡片的受理意愿。這必然促使銀行卡組織在產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)提供方面充分考慮廣大持卡人及特約商戶的權(quán)益。在創(chuàng)新方面，銀行卡組織作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專業(yè)推動者，通過持續(xù)吸收信息技術(shù)的發(fā)展成果，不斷引入新材料、新工藝、新技術(shù)，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，升級處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理效率、降低產(chǎn)業(yè)運作成本，最大效果的推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升相對其他支付工具在市場上的競爭能力。六、專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的外包服務(wù)供應(yīng)商是指為發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡組織提供相關(guān)服務(wù)的第三方專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)。其所提供服務(wù)涉及銀行卡業(yè)務(wù)運作中非核心內(nèi)容的各個領(lǐng)域，包括卡片制作、卡片個性化、賬單打印郵寄、商戶拓展與維護、設(shè)備維護、軟硬件技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)分析以及相關(guān)咨詢等專業(yè)化服務(wù)。因為所提供服務(wù)內(nèi)容的差異，以及提供服務(wù)所應(yīng)具備條件的不同，銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商的種類非常廣泛，涉及到工業(yè)企業(yè)和服務(wù)類企業(yè)，有勞動密集型企業(yè)，也有技術(shù)密集型企業(yè)，而咨詢性機構(gòu)則又屬于知識密集型企業(yè)，它們分別為整個產(chǎn)業(yè)的消費方和供給方提供各類產(chǎn)品和服務(wù)，并通過規(guī)模經(jīng)營來降低整個產(chǎn)業(yè)的運作成本。專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的出現(xiàn)，既降低了產(chǎn)業(yè)運作成本，同時也促進了新技術(shù)的應(yīng)用，有效提升了產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，例如卡片生產(chǎn)工藝的創(chuàng)新為發(fā)卡機構(gòu)帶來了異型卡、透明卡等產(chǎn)品；又如通訊技術(shù)的發(fā)展，為受理終端引入了移動服務(wù)功能。但專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的出現(xiàn)，也對銀行卡業(yè)務(wù)運作的管理提出了新的挑戰(zhàn)。這不僅包括處理分工與合作的問題，還包括平衡成本與質(zhì)量的關(guān)系，協(xié)調(diào)個體競爭與產(chǎn)業(yè)利益的關(guān)系等等。七、宏觀管理者產(chǎn)業(yè)的宏觀管理者即政府和行業(yè)管理者，雖然他們不直接參與銀行卡的業(yè)務(wù)運作，但他們的決策和導(dǎo)向?qū)︺y行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重大意義。宏觀管理者作為社會公眾利益的代表，必然在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中維護廣大持卡人的利益，同時為銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供政策支持與法律環(huán)境。但在具體操作過程中，如何平衡消費方與供給方之間的利益矛盾、平衡企業(yè)個體訴求與產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展之間的矛盾始終是擺在宏觀管理者面前的重要課題。這無論是在新興的國內(nèi)市場，還是發(fā)展相對成熟的歐洲市場，相關(guān)法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策一直伴隨銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷在完善和修訂。回顧我國銀行卡業(yè)務(wù)二十多年的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初具規(guī)模，成為了一個有利于拉動內(nèi)需消費、改善民生、提高資金運營效率、促進社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要產(chǎn)業(yè)。而銀行卡業(yè)務(wù)每一個重要的發(fā)展階段，都會發(fā)現(xiàn)宏觀管理者的身影。從銀行卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)的萌芽、成長，到推動聯(lián)*聯(lián)合、建立銀行卡組織，以及推動受理市場建設(shè)、促進業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，宏觀管理者都做出了不可磨滅的貢獻。第三節(jié)業(yè)務(wù)運作原理及基本業(yè)務(wù)類型一張小小的銀行卡，把持卡人、發(fā)卡機構(gòu)、銀行卡組織、收單機構(gòu)和特約商戶緊密的鏈接在一起，同時又將持卡人的支付行為轉(zhuǎn)化為可以循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)、債務(wù)關(guān)系鏈條。到底是何種力量促使這種關(guān)系持續(xù)存在、而且不斷發(fā)展的呢？這正是需要我們通過對銀行卡業(yè)務(wù)運作原理的剖析來解釋的問題。梳理銀行卡業(yè)務(wù)運作的過程后不難看出，從發(fā)卡、轉(zhuǎn)接清算一直到收單的每一環(huán)節(jié)，都有可能涉及不同的業(yè)務(wù)參與主體。而不同業(yè)務(wù)主體之間良好的運作關(guān)系，又無不透露出契約關(guān)系所發(fā)揮的保障作用。發(fā)卡章程、領(lǐng)卡協(xié)議，跨行業(yè)務(wù)運作規(guī)章、機構(gòu)入*及清算協(xié)議，收單業(yè)務(wù)管理辦法、特約商戶受理協(xié)議，這些包含法律層面保障的協(xié)議關(guān)系清晰地貫穿了整個銀行卡的業(yè)務(wù)運作。正是這些各參與主體之間平等的法律契約關(guān)系，真正發(fā)揮了保障業(yè)務(wù)正常運作的有效作用，將持卡人、發(fā)卡機構(gòu)、銀行卡組織、收單機構(gòu)和特約商戶等緊密鏈接在一起，構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)運作的基礎(chǔ)。眾所周知，契約作為一紙文件僅是保障的基礎(chǔ)，銀行卡業(yè)務(wù)正常運作更多地還要依靠對契約的有效執(zhí)行。對契約的履行和自覺維護，也就構(gòu)成了參與者的誠信，形成了契約精神。而對契約的客觀履行能力則構(gòu)成了參與者的信用度，信用度的高低則說明了構(gòu)成業(yè)務(wù)運作基礎(chǔ)的穩(wěn)固程度。因此，可以說銀行卡業(yè)務(wù)的正常持續(xù)運作，就是對基于銀行卡---這一支付介質(zhì)開展相關(guān)服務(wù)契約的忠實履行過程。一、業(yè)務(wù)運作原理通過前面對銀行卡發(fā)展歷程的回顧，我們已經(jīng)了解到，銀行卡業(yè)務(wù)最初的運作模式是由發(fā)卡機構(gòu)吸收客戶并向其發(fā)行信用卡，同時拓展可以受理銀行卡的*點，包括特約商戶以及[4]提供金融服務(wù)的營業(yè)*點，也就是目前我們通常所講的本代本業(yè)務(wù)模式。這時發(fā)卡機構(gòu)拓展?fàn)I業(yè)*點主要局限于發(fā)卡機構(gòu)自身的分支機構(gòu)，相關(guān)信用卡的受理要求和服務(wù)內(nèi)容，通過內(nèi)部制度和辦法即可明確。而對特約商戶，作為不同法人主體，發(fā)卡機構(gòu)必須通過法律合約方式---即簽署受理協(xié)議的方式與商戶確立受理其發(fā)行銀行卡的權(quán)利和責(zé)任。由此，發(fā)卡機構(gòu)要保障其所發(fā)行銀行卡在商戶的受理，必須切實履行與特約商戶簽訂的協(xié)議，在交易完成后及時完成相關(guān)資金的結(jié)算；同時特約商戶，為確保其受理銀行卡后能夠正常獲得交易資金，也必須要按事前與發(fā)卡機構(gòu)簽訂的協(xié)議進行操作。而在此過程中，發(fā)卡機構(gòu)能夠切實履行協(xié)議，也是基于其對持卡人賬戶或支付信用的管理，以及對持卡人為獲取發(fā)卡機構(gòu)提供服務(wù)并保障自身的權(quán)益，自覺執(zhí)行發(fā)卡機構(gòu)事先明確的發(fā)卡章程能力的評估。至此，一個由發(fā)卡章程、受理協(xié)議構(gòu)成的發(fā)卡機構(gòu)本代本模式下的銀行卡業(yè)務(wù)運作鏈條才基本形成。但當(dāng)為其他發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行卡片提供受理服務(wù)的收單機構(gòu)和承擔(dān)跨行交易轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織出現(xiàn)后，營業(yè)*點和特約商戶也隨即跨出了發(fā)卡機構(gòu)所能直接管理的范疇，同一銀行卡組織中所有參與業(yè)務(wù)合作的收單機構(gòu)的營業(yè)*點、特約商戶和終端機具都成為了發(fā)卡機構(gòu)服務(wù)持卡人的資源。而此時的發(fā)卡機構(gòu)不可能再直接與所有收單機構(gòu)和特約商戶直接簽署合作協(xié)議，銀行卡業(yè)務(wù)又將如何保證正常運作呢？如前所述，當(dāng)持卡人在商戶提出使用某一發(fā)卡機構(gòu)銀行卡進行支付時，商戶只有在得到受理該卡的交易款項能夠及時進行結(jié)算的保障后才會接受。此時的發(fā)卡機構(gòu)已經(jīng)不再一定是收單機構(gòu)，商戶需要首先根據(jù)事先與收單機構(gòu)簽署的受理協(xié)議，核實該卡是否屬于收單機構(gòu)提供受理保障的范疇。如是，按規(guī)則受理該卡并獲得付款承諾，否則將拒絕受理。在發(fā)卡和收單不屬于同一機構(gòu)的情況下，收單機構(gòu)又如何敢于向特約商戶進行付款承諾？這正是因為收單機構(gòu)在拓展特約商戶開展銀行卡受理業(yè)務(wù)前，已經(jīng)與發(fā)卡機構(gòu)同時加入了同一銀行卡組織，而銀行卡組織的運作規(guī)章中已為收單機構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了資金清算保障，確保通過銀行卡組織轉(zhuǎn)接完成的跨行交易，收單機構(gòu)能夠在規(guī)定的時間獲得交易資金。同樣，發(fā)卡機構(gòu)對接收的銀行卡組織轉(zhuǎn)接的跨行交易信息，如何能夠識別處理并對滿足條件的給予授權(quán)應(yīng)答？這同樣是因為發(fā)卡機構(gòu)已作為銀行卡組織的成員機構(gòu)，同意在開辦跨行業(yè)務(wù)過程中與收單機構(gòu)遵守同樣的規(guī)章制度，執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準和業(yè)務(wù)規(guī)則，并知曉通過銀行卡組織轉(zhuǎn)接的銀行卡交易，收單機構(gòu)及特約商戶均進行過認證，在相關(guān)規(guī)則和標(biāo)準范圍內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)的權(quán)益將能夠得到充分保障，發(fā)卡機構(gòu)在此過程中僅需完成對持卡人信息的識別匹配，并根據(jù)檢驗結(jié)果給予正確應(yīng)答即可。通過直接或間接為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，并獲取相應(yīng)價值回報，是銀行卡業(yè)務(wù)運作的動力源泉，也是符合市場經(jīng)濟價值規(guī)律的一種商業(yè)行為。而通過明確法律契約關(guān)系，確立相關(guān)參與主體之間的責(zé)權(quán)利，是銀行卡業(yè)務(wù)運作的基礎(chǔ)；統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準和業(yè)務(wù)規(guī)則、嚴密的信用管理和風(fēng)險控制體系，以及對相關(guān)標(biāo)準和規(guī)則的自覺履行，就是維系整個銀行卡生態(tài)鏈正常運轉(zhuǎn)的保障。正是這一動力源泉、基礎(chǔ)和保障，將持卡人——商戶——收單機構(gòu)——銀行卡組織——發(fā)卡機構(gòu)組成了一條可以循環(huán)的關(guān)系鏈。而這種關(guān)系鏈，恰似自然界中的生態(tài)鏈，我們可以稱其為銀行卡生態(tài)鏈。二、業(yè)務(wù)運作流程銀行卡業(yè)務(wù)的運作流程，一直以來都在伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展不斷完善和演化。銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機構(gòu)都是采用獨立運作模式開展業(yè)務(wù)，即在承擔(dān)發(fā)卡角色的同時，又承擔(dān)拓展特約商戶或受理*點的收單角色，業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，其業(yè)務(wù)流程也相對簡單。收單端與發(fā)卡端之間存在的問題和矛盾都可以通過機構(gòu)內(nèi)部的制度和辦法進行協(xié)調(diào)解決。例如，前些年國內(nèi)針對受理端ATM機吐鈔能力的管理主要通過發(fā)卡處理系統(tǒng)實現(xiàn)，就是在該模式下形成的解決方案。而此時的特約商戶，如想受理多家機構(gòu)的銀行卡，就必須與每家發(fā)卡機構(gòu)分別簽約，安裝不同的受理終端，掌握每家機構(gòu)的受理操作規(guī)則，并在完成銀行卡交易受理后，由各自的發(fā)卡機構(gòu)分別與其進行資金結(jié)算。從1985年中國銀行第一張銀行卡發(fā)行，到1996年“金卡”工程12個試點地區(qū)金卡中心陸續(xù)開通跨行交易期間，我國的銀行卡市場就處于這種狀態(tài)。隨著發(fā)卡和收單角色分離，以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)運作的流程逐漸變得復(fù)雜。發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)必須先行加入銀行卡組織，彼此均成為同一品牌、同一業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準體系下的成員機構(gòu)后方可開展跨行業(yè)務(wù)。在正式開展銀行卡跨行業(yè)務(wù)時，發(fā)卡和收單機構(gòu)必須嚴格遵循銀行卡組織相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準，發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行符合規(guī)則標(biāo)準的銀行卡，收單機構(gòu)同樣按照規(guī)則和標(biāo)準布放受理終端或拓展特約商戶。如果缺乏同一規(guī)則和標(biāo)準，不但會造成相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對銀行卡賬戶信息識別和處理的障礙，甚至?xí)?dǎo)致無法確保發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行銀行卡的正常受理和使用。在具體的業(yè)務(wù)處理流程中，由于跨行存取款類業(yè)務(wù)與使用銀行卡跨行消費類業(yè)務(wù)在管理上存在較大差異，本節(jié)將分別按銀行*點和特約商戶兩種不同類型應(yīng)用場所的受理情況，對已經(jīng)加入銀行卡組織的發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)開展銀行卡跨行業(yè)務(wù)的處理流程進行介紹。（一）銀行*點受理業(yè)務(wù)銀行*點受理業(yè)務(wù)，主要是指通過銀行柜臺以及銀行自助終端設(shè)備為持卡人提供的存取款、余額查詢、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)項目，不涉及與特約商戶有關(guān)的消費類業(yè)務(wù)。而對于銀行*點同時提供的代繳公用事業(yè)費用等與特約商戶有關(guān)的服務(wù)內(nèi)容，將納入特約商戶受理業(yè)務(wù)進行介紹。銀行*點受理業(yè)務(wù)的流程如下：、基本流程圖銀行*點受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖基本流程主要適用于除銀行卡組織外，僅涉及一個發(fā)起機構(gòu)和一個接收機構(gòu)即可完成的業(yè)務(wù)。如跨行存款業(yè)務(wù)、取款業(yè)務(wù)和查詢業(yè)務(wù)等。持卡人在收單機構(gòu)開放的*點辦理上述業(yè)務(wù)時，收單機構(gòu)將*點獲取的銀行卡賬戶信息及驗證信息（如交易密碼等）加密后通過交易*絡(luò)傳輸給銀行卡組織的信息處理中心。銀行卡組織信息處理中心根據(jù)銀行卡賬戶信息判別具體發(fā)卡機構(gòu)，并將信息轉(zhuǎn)發(fā)至相應(yīng)發(fā)卡機構(gòu)。發(fā)卡機構(gòu)系統(tǒng)接收交易請求信息后，判別交易請求中相關(guān)信息與系統(tǒng)所保存持卡人賬戶及相關(guān)驗證信息的匹配性，并判斷賬戶余額是否滿足持卡人交易需求。對滿足條件的，反饋授權(quán)應(yīng)答信息；不滿足件的，發(fā)卡機構(gòu)反饋相應(yīng)拒絕信息。發(fā)卡機構(gòu)的應(yīng)答信息，經(jīng)銀行卡組織信息處理中心再返回至上送交易的收單機構(gòu)。收單機構(gòu)根據(jù)應(yīng)答結(jié)果通過終端設(shè)備指導(dǎo)柜面人員完成后續(xù)操作，或由終端設(shè)備根據(jù)指令進行后續(xù)處理并將結(jié)果顯示給持卡人。、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程圖轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程示意圖在跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中，其業(yè)務(wù)處理流程較基本流程復(fù)雜。故而有必要單獨進行介紹。這時，銀行卡組織信息處理系統(tǒng)已不再僅是處理交易信息的轉(zhuǎn)接，同時還增加了將轉(zhuǎn)賬請求信息分解為轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息的處理職能；發(fā)卡機構(gòu)的角色也將按交易資金的支付機構(gòu)和接收機構(gòu)劃分為轉(zhuǎn)出卡發(fā)卡機構(gòu)和轉(zhuǎn)入卡發(fā)卡機構(gòu)。在跨行轉(zhuǎn)賬交易中，最復(fù)雜的一種情形就是受理機構(gòu)與轉(zhuǎn)出機構(gòu)、轉(zhuǎn)入機構(gòu)均分屬不同單位，其余都是該情形中三個機構(gòu)之間的不同組合，如受理機構(gòu)與轉(zhuǎn)出機構(gòu)同屬一家單位，或受理機構(gòu)與轉(zhuǎn)入機構(gòu)同屬一家機構(gòu)等情形。當(dāng)持卡人選擇了一個既不是其轉(zhuǎn)出機構(gòu)也不是轉(zhuǎn)入機構(gòu)的*點或終端辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，銀行卡組織信息處理中心將受理機構(gòu)上送的跨行轉(zhuǎn)賬信息分解為

轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息，并首先將轉(zhuǎn)出信息發(fā)送轉(zhuǎn)出機構(gòu)進行處理。當(dāng)轉(zhuǎn)出機構(gòu)對轉(zhuǎn)出交易請求反饋授權(quán)應(yīng)答信息后，銀行卡組織信息處理中心再將轉(zhuǎn)入信息發(fā)送轉(zhuǎn)入機構(gòu)為轉(zhuǎn)入賬戶辦理入賬。最終，無論轉(zhuǎn)入機構(gòu)的應(yīng)答結(jié)果還是轉(zhuǎn)出機構(gòu)的拒絕信息，都將由銀行卡組織信息處理中心通過受理機構(gòu)*點人員或終端設(shè)備反饋持卡人。（二）特約商戶受理業(yè)務(wù)特約商戶受理業(yè)務(wù)，主要是指持卡人為購買商品或享受服務(wù)，使用銀行卡進行資金支付的業(yè)務(wù)以及支付后進行退貨的業(yè)務(wù)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在該類業(yè)務(wù)開展過程中，特約商戶除包括實體商戶外，互聯(lián)*商戶也被納入其中；其受理模式既包含了商戶與持卡人面對面現(xiàn)場交易的模式，也包含了商戶和持卡人通過*頁、電話等渠道進行信息交互的非面對面交易模式；因信息交互渠道和方式的差異，非面對面模式還可分為自助類業(yè)務(wù)和訂購類業(yè)務(wù)、代扣類業(yè)務(wù)。但無論受理渠道和受理模式是何種類型，由于其業(yè)務(wù)本質(zhì)相同，業(yè)務(wù)處理的基本流程不變，只是交易發(fā)起的渠道以及交易時商戶與持卡人交互的方式、發(fā)卡機構(gòu)需要核驗匹配的信息內(nèi)容存在差異罷了。因此，去除發(fā)起渠道、交互方式以及信息內(nèi)容的差異，其業(yè)務(wù)基本流程可以歸納如下圖示意：圖特約商戶受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖1、發(fā)卡機構(gòu)發(fā)展持卡人，收單機構(gòu)負責(zé)拓展特約商戶；當(dāng)持卡人在特約商戶進行消費時，提供其所持銀行卡或銀行卡對應(yīng)的賬戶進行支付；2、特約商戶通過與收單機構(gòu)事先約定的方式，遵循統(tǒng)一的受理規(guī)則，核驗持卡人所提供的銀行卡或銀行卡對應(yīng)的賬戶并索取交易授權(quán)；并將驗證通過的支付請并根據(jù)卡片信息判斷發(fā)驗證通過且滿足交易條、收單機構(gòu)系統(tǒng)驗證上送商戶及終端信息的合法性，求信息通過銀行卡*絡(luò)傳輸至銀行卡組織信息處理中心；并將驗證通過的支付請并根據(jù)卡片信息判斷發(fā)驗證通過且滿足交易條、銀行卡組織信息處理中心驗證收單機構(gòu)的合法性，卡機構(gòu)并將支付請求信息轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)卡機構(gòu)；、發(fā)卡機構(gòu)系統(tǒng)根據(jù)上送信息驗證持卡人賬戶信息，件的進行授權(quán)應(yīng)答，并從持卡人賬戶中扣款或扣減信用額度；不滿足條件的反饋拒絕信息；、發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)答信息再通過銀行卡組織信息處理中心反饋收單機構(gòu)；7、8、收單機構(gòu)將應(yīng)答結(jié)果反饋特約商戶；特約商戶獲取授權(quán)并核驗無誤后，請持卡人簽字確認；非面對面模式下，特約商戶可通過其他事先約定的方式與持卡人進行交易確認，比如單據(jù)打印、短信通知等。銀行卡組織根據(jù)運作規(guī)章的清算原則進行交易資金清算；收單機構(gòu)與特約商戶按約定方式實施資金結(jié)算；發(fā)卡機構(gòu)形成持卡人賬單，持卡人存款或償還交易款項。上述業(yè)務(wù)流程是基于消費類交易進行的基本描述。在實際業(yè)務(wù)場景下進行操作時，商戶或持卡人還需根據(jù)具體應(yīng)用增加一些必要的補充要求，例如在互聯(lián)*支付時，為保護持卡人賬戶資金安全發(fā)卡機構(gòu)采取的動態(tài)碼驗證過程。對于代收類業(yè)務(wù)，實質(zhì)仍屬消費類范疇，只是形式上將通常的消費類交易劃分兩個階段完成，即協(xié)議約定階段和資金支付階段。對后一階段支付過程，由于有了第一階段持卡人與特約商戶的協(xié)議保障，不再要求持卡人到商戶現(xiàn)場發(fā)起支付交易，從而簡化了后續(xù)同一商戶同類消費的支付發(fā)起過程。對于退貨類交易的業(yè)務(wù)流程相對更為簡單，主要由特約商戶通過收單機構(gòu)和銀行卡組織通知發(fā)卡機構(gòu)為持卡人辦理退貨入賬，而銀行卡組織根據(jù)該信息對交易進行清算，并將退貨資金在約定時間內(nèi)從收單機構(gòu)劃撥至發(fā)卡機構(gòu)，最終由發(fā)卡機構(gòu)將退貨資金劃入持卡人賬戶。三、基本業(yè)務(wù)類型對于銀行卡業(yè)務(wù)，其支付交易的本質(zhì)就是對賬戶資金進行借貸的過程。雖然同樣是對賬戶資金的收或付，但由于銀行卡產(chǎn)品的豐富性及應(yīng)用領(lǐng)域的廣泛性，每一筆交易均會包含不同的信息，例如賬戶信息的獲取方式、交易的地點、支付的領(lǐng)域等，這即構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)類型。出于業(yè)務(wù)管理的需要和風(fēng)險控制的考慮，發(fā)卡機構(gòu)必然對不同銀行卡產(chǎn)品在不同情形下應(yīng)用所關(guān)注的交易信息的具體內(nèi)容也存在差別，以便在交易應(yīng)答過程中能夠?qū)嵤┚哂嗅槍π缘奶幚聿呗?。因此，在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，為保證發(fā)卡機構(gòu)能夠?qū)灰仔畔⑦M行充分、有效的了解，銀行卡業(yè)務(wù)類型也不斷豐富和完善。（一）業(yè)務(wù)類型的演變初期的銀行卡業(yè)務(wù)類型相對簡單，在跨行業(yè)務(wù)中，主要包括查詢、取款、轉(zhuǎn)賬、消費、退貨和預(yù)授權(quán)類等幾種類型。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，原有的業(yè)務(wù)類型已經(jīng)不再能夠滿足發(fā)卡機構(gòu)業(yè)務(wù)管理及整個產(chǎn)業(yè)健康、規(guī)范發(fā)展的需要。例如，有些發(fā)卡機構(gòu)為能夠引導(dǎo)持卡人采用低成本方式進行交易，對于通過自助終端、*銀或柜面進行轉(zhuǎn)賬在手續(xù)費用上要求采取不同手續(xù)費標(biāo)準，由此產(chǎn)生在交易處理過程中能夠識別終端類型和交易渠道的需求；有些發(fā)卡機構(gòu)出于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險策略需要，會針對不同類型的商戶與持卡人確定不同的交易限額，交易限額以下持卡人無需輸入密碼即可聯(lián)機獲取交易授權(quán)，限額以上必須輸入交易密碼聯(lián)機驗證通過后方可獲得授權(quán)，這又要求發(fā)卡機構(gòu)能夠準確獲取商戶類型信息等。為實現(xiàn)上述需求，主要承擔(dān)規(guī)則和標(biāo)準制定職責(zé)的銀行卡組織一般都會積極研究并將完善技術(shù)標(biāo)準、細化業(yè)務(wù)類型、充實交易場景信息作為主要解決方案，以提供條件要求收單機構(gòu)在各類應(yīng)用場景受理銀行卡時能夠?qū)⑾嚓P(guān)信息完整上送，保障發(fā)卡機構(gòu)需求得到滿足。因此，各主要銀行卡市場根據(jù)當(dāng)前情況及業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢積極開展了業(yè)務(wù)類型的研究工作。歐洲支付委員會于202X年提出了《SEPA卡支付與取現(xiàn)適用標(biāo)準及認證程序》，中國銀聯(lián)也在成員機構(gòu)的支持下，深入分析了銀行卡支付業(yè)務(wù)本質(zhì)，并于同年提出《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類型規(guī)劃》，明確了細化后的銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類型。本節(jié)將以最新細化的銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類型為例進行介紹。（二）業(yè)務(wù)類型的劃分銀行卡支付業(yè)務(wù)可以根據(jù)是否能夠確定卡片出現(xiàn)在交易現(xiàn)場劃分為有卡支付業(yè)務(wù)和無卡支付業(yè)務(wù)2種大的業(yè)務(wù)模式。當(dāng)卡片出現(xiàn)在交易現(xiàn)場時，發(fā)卡機構(gòu)可以借助卡片特征的使用來實施對持卡人交易行為的識別和管理，以實現(xiàn)其風(fēng)險控制策略的執(zhí)行；而當(dāng)交易環(huán)境無法提供卡片特征和驗證條件時，發(fā)卡機構(gòu)必然需要尋求新的技術(shù)措施來避免業(yè)務(wù)風(fēng)險的擴大，其中對無法實現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)成本過高的情況下，發(fā)卡機構(gòu)對部分客戶的需求可能會選擇放棄，或要求轉(zhuǎn)嫁給由此業(yè)務(wù)帶來增值價值收益的收單機構(gòu)。在上述2種模式下，銀行卡業(yè)務(wù)類型可以根據(jù)具體應(yīng)用場景，分為4種基本類型，包括現(xiàn)金類業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)、消費類業(yè)務(wù)和輔助類業(yè)務(wù)現(xiàn)金類業(yè)務(wù)是指基于銀行卡信息向持卡人提供的涉及現(xiàn)金存取的業(yè)務(wù)類型。轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)是指通過銀行卡將資金款項由一賬戶轉(zhuǎn)入另一賬戶的業(yè)務(wù)類型。消費類業(yè)務(wù)指持卡人使用銀行卡或銀行卡信息對購買商品或接受服務(wù)進行支付的所有業(yè)務(wù)的總稱。輔助類業(yè)務(wù)是指為持卡人提供的銀行卡相關(guān)賬戶信息查詢、驗證或為開展后續(xù)基于銀行卡的支付業(yè)務(wù)而預(yù)先建立支付合約關(guān)系的業(yè)務(wù)類型。對于每種業(yè)務(wù)類型，由于交易發(fā)生時的環(huán)境、終端機具狀態(tài)、所使用賬戶的類型等都可能存在差異，而這些因素均直接影響發(fā)卡機構(gòu)風(fēng)險策略的實施、交易授權(quán)的處理，以及對持卡人后續(xù)服務(wù)的改善。同時，對這些影響因素的獲取，發(fā)卡機構(gòu)目前僅能依靠收單機構(gòu)上送的交易信息。因此，為促進銀行卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范、有序、健康、可持續(xù)發(fā)展，銀行卡組織均會要求收單機構(gòu)在交易發(fā)生時，能夠完整、準確的將相關(guān)信息提供給發(fā)卡機構(gòu)。對由于上送交易信息不完整或不準確導(dǎo)致出現(xiàn)的交易損失，收單機構(gòu)須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。結(jié)合對銀行卡業(yè)務(wù)運作中各種應(yīng)用場景的研究和梳理，根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)受理場景、商戶類型、受理終端、驗證方式、賬戶類型和交易報文類型6個維度的不同，銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)在目前4種基本業(yè)務(wù)類型的基礎(chǔ)上被細分為24個小類。1、現(xiàn)金類業(yè)務(wù)：包括銀行*點取款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和商戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)。銀行*點取款和存款業(yè)務(wù)是指目前通過銀行營業(yè)*點柜臺及24小時自助*點機具發(fā)起并完成的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)；而商戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)是指在監(jiān)管部門許可的條件下，收單機構(gòu)選取在銀行*點無法覆蓋區(qū)域的特定商戶，通過銀行卡為持卡人提供刷卡獲取小額現(xiàn)金的服務(wù)。2、轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)：包括三方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、兩方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、互聯(lián)*轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、其他遠程轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、批量代付業(yè)務(wù)、代理點充值。對與消費行為無直接關(guān)聯(lián)，而通過任意渠道、任意方式發(fā)起的將資金由一賬戶劃轉(zhuǎn)至另一賬戶的業(yè)務(wù)，在跨行業(yè)務(wù)中均定義為轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)類型。對于批量代付業(yè)務(wù)和代理點充值業(yè)務(wù)，在交易發(fā)起時，均可視為由代付發(fā)起機構(gòu)或代理充值機構(gòu)根據(jù)與持卡人約定，將其賬戶資金劃入指定銀行卡賬戶的業(yè)務(wù)。3、消費類業(yè)務(wù)：包括現(xiàn)場消費業(yè)務(wù)、自助消費業(yè)務(wù)、電話訂購（MO業(yè)務(wù)、互聯(lián)*消費業(yè)務(wù)、其他遠程消費業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)、小額快速支付業(yè)務(wù)、分期付款業(yè)務(wù)、委托支付業(yè)務(wù)。所有消費類業(yè)務(wù)都是基于持卡人消費行為而完成款項支付的過程，既包含現(xiàn)場、即時支付，也包括遠程、延時和自助支付；既有聯(lián)機方式處理的，也有批量方式處理的。這些方式的細化及使用要求的差異，進一步豐富了銀行卡在支付市場中的應(yīng)用。4、輔助類業(yè)務(wù)：包括賬戶查詢、身份驗證、委托。輔助類業(yè)務(wù)雖然不會直接產(chǎn)生交易資金的轉(zhuǎn)移，但對支付業(yè)務(wù)的處理將發(fā)揮重要支撐作用。例如持卡人通過賬戶查詢交易，可以及時了解自己銀行卡賬戶資金或信用額度的使用情況，為后續(xù)取款或消費等支付需求做好準備，避免出現(xiàn)余額不足等情況；而身份驗證和委托關(guān)系建立等業(yè)務(wù)，能夠幫助收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)共同做好業(yè)務(wù)風(fēng)險防范，有效減低業(yè)務(wù)運作過程中的風(fēng)險損失。業(yè)務(wù)類型的細化和區(qū)分，有助于規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)開展，為發(fā)卡機構(gòu)有效識別交易場景、正確實施風(fēng)險管理策略提供基礎(chǔ)。而補充業(yè)務(wù)類型識別要素，在規(guī)則中規(guī)定相應(yīng)的范圍并配套相關(guān)技術(shù)標(biāo)準，可以實現(xiàn)對每種業(yè)務(wù)類型系統(tǒng)性、體系化的定義，便于發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)要素準確識別交易場景，在有效實施風(fēng)險策略的同時，可以完整記錄持卡人的交易習(xí)慣，為后續(xù)風(fēng)險事件的甄別奠定基礎(chǔ)。同時，業(yè)務(wù)類型的完善也將有助于業(yè)務(wù)處理標(biāo)準化，既可以滿足市場創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也能夠滿足系統(tǒng)集中處理的管理要求。并為銀行卡組織支持成員機構(gòu)業(yè)務(wù)開展，共同提高銀行卡整體服務(wù)水平創(chuàng)造條件。第四節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)運作特征銀行卡業(yè)務(wù)作為支付市場發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，必然存在滿足其持續(xù)運作的商業(yè)模式，并展示出其擁有的業(yè)務(wù)特征。并且，這些業(yè)務(wù)特征在不同時期，也會因為市場環(huán)境的變化而變化。目前階段，銀行卡業(yè)務(wù)的運作具有以下特征：一、需要較高的資本投入銀行卡業(yè)務(wù)是一項高投入的業(yè)務(wù)。主要投入項目有：業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的構(gòu)建與相關(guān)項目開發(fā)建設(shè)費用，這主要包括發(fā)卡系統(tǒng)、收單系統(tǒng)以及跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，這些系統(tǒng)投入資金動輒需要上千萬元費用，大的系統(tǒng)甚至達到上億元；受理終端設(shè)備布放、受理終端設(shè)備的采購以及安置成本，其費用將隨著投入數(shù)量的增加而變得非常巨大；而開辦信用卡業(yè)務(wù)還要包括提供透支消費信貸資金的籌措成本；日常經(jīng)營管理費用，其中營銷與宣傳推廣費用在銀行卡業(yè)務(wù)整體投入中占據(jù)較大比例；呆壞賬的核銷費用；相關(guān)業(yè)務(wù)運作專業(yè)部門的建置費用等。銀行卡，特別是信用卡的高投入主要表現(xiàn)在初期的一次性固定投入和每年持續(xù)的營銷、宣傳與推廣費用投入以及運營費用投入，而且前幾年的持續(xù)投入一般還沒有相應(yīng)的產(chǎn)出。二、需要具備較強的競爭能力銀行卡業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)業(yè)務(wù)中一項新生業(yè)務(wù)，其產(chǎn)生之初其外部環(huán)境就面臨傳統(tǒng)支付模式的競爭。特別是貨幣在人類經(jīng)濟活動已經(jīng)經(jīng)歷上千年的歷史，作為支付工具已經(jīng)在人們頭腦中形成了根深蒂固的概念。雖然銀行卡作為支付工具在現(xiàn)代經(jīng)濟中優(yōu)勢明顯，作用巨大，但要改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣、真正成為主要支付工具還需假以時日。另外，銀行卡業(yè)務(wù)參與角色逐漸細分，機構(gòu)數(shù)量的增加，以及商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新也推動銀行卡業(yè)務(wù)自身競爭能力的持續(xù)增強。銀行卡業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為各商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的主要平臺。國內(nèi)開辦銀行卡業(yè)務(wù)的機構(gòu)202X年尚不足100家；但到202X年底僅加入國內(nèi)銀行卡組織開辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的一級機構(gòu)就已經(jīng)超過200家，如果加上省級農(nóng)村信用聯(lián)社下屬的獨立法人機構(gòu)其數(shù)量將超過3000家。同時，200余家已經(jīng)正式獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付機構(gòu)的加入，也進一步強化了支付市場的競爭。眾多機構(gòu)在銀行卡業(yè)務(wù)上的積極參與，一方面推動了我國銀行卡的普及，促進了市場規(guī)模化發(fā)展，同時在各方面的競爭也不斷加劇，整個產(chǎn)業(yè)的收益水平下降較為明顯。三、依靠較強的營銷推廣能力銀行卡業(yè)務(wù)的客戶定位是支付需求旺盛的群體，在營銷方式上，不能“坐等客來”，必須采用主動營銷方式，搜尋潛力客戶，發(fā)掘客戶潛力，通過長期、持續(xù)、有效的營銷激勵活動，刺激客戶刷卡消費，以此帶動客戶信貸消費、使用循環(huán)信用。這些不僅包括發(fā)卡機構(gòu)直接面向自身持卡人推出的營銷推廣活動，還包括收單機構(gòu)以及銀行卡組織通過整合商戶和其他市場資源面向所有持卡客戶開展的聯(lián)合營銷活動。開辦銀行卡業(yè)務(wù)必須樹立品牌形象，提高客戶的用卡消費意愿和忠誠度，因此營銷宣傳與推廣工作有著不可替代的作用。一方面是由于個人客戶具有沖動與感性的特點，容易受廣告促銷和宣傳的影響，推陳出新的宣傳營銷推廣活動能夠激發(fā)持卡人刷卡消費的積極性；另一方面各機構(gòu)銀行卡產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴重、功能差異性較小，只有依靠宣傳營銷推廣活動才能體現(xiàn)各家機構(gòu)的產(chǎn)品特色，引起持卡人的關(guān)注。另外在信用卡業(yè)務(wù)中，發(fā)卡機構(gòu)不是以借款人而是以貸款者的身份出現(xiàn)，必須能夠準確詳實的掌握客戶資料，及時了解持卡人收入、資產(chǎn)以及與支付能力相關(guān)的各方面信息，并通過計算機系統(tǒng)實施持卡人交易行為的管理。這樣才有助于發(fā)卡機構(gòu)在有效降低風(fēng)險的同時，為每個客戶提供更好的服務(wù)。而這更需要發(fā)卡機構(gòu)通過營銷推廣工作，建立更深層次的客戶管理關(guān)系。四、緊密結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展銀行卡自產(chǎn)生以來，其與信息技術(shù)發(fā)展的緊密結(jié)合就極大促進了業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升了相對其他支付方式的競爭能力。特別是上世紀70年代計算機技術(shù)開始廣泛用于銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域之后，銀行卡系列產(chǎn)品層出不窮，功能日新月異，適用范圍也不斷擴大，通用性和*絡(luò)化程度愈來愈高，并產(chǎn)生了基于聯(lián)機交易的密碼借記卡產(chǎn)品及逐步走向成熟的芯片（IC）卡產(chǎn)品，也逐漸形成了以計算機和通訊技術(shù)為支持手段的全球銀行卡支付*絡(luò)。由于有了與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機結(jié)合，使銀行卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準化、流程化處理成為現(xiàn)實，交易信息的電子化傳遞和處理實現(xiàn)了銀行卡聯(lián)機、實時和24小時全天候的服務(wù)，既有效減少了銀行卡業(yè)務(wù)開辦機構(gòu)在人力、物力上的損耗，降低了單筆業(yè)務(wù)處理的時間和投入成本，提升了規(guī)模效益；同時也基本滿足了客戶隨時隨地的用卡需求，進一步強化了銀行卡在支付市場的競爭力。五、高度依賴專業(yè)人才的支撐銀行卡業(yè)務(wù)與其他傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)存在一定差異，除具有金融業(yè)務(wù)所具有的特點外，也具有自身鮮明的特點。既是一項勞動密集型業(yè)務(wù)，同時更是技術(shù)密集型和人才密集型業(yè)務(wù)。開辦銀行卡業(yè)務(wù)必須能夠?qū)⒔鹑诜?wù)與信息處理技術(shù)有機結(jié)合，既需要建設(shè)一整套相對完善的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在降低經(jīng)營成本的同時保障業(yè)務(wù)處理的規(guī)模和處理的效率；還必須設(shè)置相關(guān)的專業(yè)機構(gòu)，吸收一定數(shù)量的專業(yè)人才進行管理和運營，保障業(yè)務(wù)能夠規(guī)范、持續(xù)的健康運作，才能不斷挖掘客戶需求、完善產(chǎn)品功能和服務(wù)、提升自身市場競爭能力。尤其是信用卡業(yè)務(wù)，對專業(yè)人才依賴程度更高。專業(yè)人才的儲備和人員經(jīng)驗積累的程度將直接影響其銀行卡的產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)資信審核、營銷策劃、客戶服務(wù)以及風(fēng)險控制等各方面管理和運營的能力，更是突顯發(fā)卡機構(gòu)在市場競爭中所處的位置。第二章發(fā)卡業(yè)務(wù)運作第一節(jié)概述發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的重要組成部分，而發(fā)卡業(yè)務(wù)運作，又作為整個銀行卡業(yè)務(wù)運作過程中的首要環(huán)節(jié)，既可以看作是銀行卡業(yè)務(wù)運作的起點，也是保證銀行卡業(yè)務(wù)正常運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。深入發(fā)卡機構(gòu)的業(yè)務(wù)運作，我們會發(fā)現(xiàn)發(fā)卡業(yè)務(wù)還包括很多具體環(huán)節(jié)，諸如申請、審批、制卡、發(fā)卡、開卡、交易授權(quán)、賬務(wù)處理、風(fēng)險管理和客戶服務(wù)等。這些環(huán)節(jié)是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷優(yōu)化而形成的，也必將會為進一步滿足市場發(fā)展的需要而得到持續(xù)完善。本章將通過對產(chǎn)品管理、市場營銷、客戶審批授信、授權(quán)管理以及信用卡資產(chǎn)管理等環(huán)節(jié)的重點描述，來介紹發(fā)卡業(yè)務(wù)的運作機制。同時，通過對發(fā)卡業(yè)務(wù)本質(zhì)、作用和意義的剖析，以及發(fā)展過程的梳理，展示發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。對于發(fā)卡業(yè)務(wù)中涉及的風(fēng)險管理、客戶服務(wù)等核心內(nèi)容，將本系列叢書的其他卷冊中專題進行介紹。一、發(fā)卡業(yè)務(wù)歷史沿革銀行卡產(chǎn)生于上世紀50年代，而當(dāng)時發(fā)行的也只是信用卡的雛形。例如1951年美國富蘭克林國民銀行發(fā)行的信用卡，卡面除顯示持卡人卡號外還需要標(biāo)識消費限額，消費時人工用專門的壓卡機將卡號拓印在簽購單上，與現(xiàn)在信用卡的使用方式存在較大差異。直到20世紀70年代，隨著信息技術(shù)的發(fā)展出現(xiàn)了使用磁條介質(zhì)存儲賬戶信息的銀行卡。磁條卡的產(chǎn)生使得手工壓卡的處理方式逐步被取代，受理終端可以直接從磁條中自動讀取卡片賬戶信息，并與其他交易信息一同發(fā)送銀行卡系統(tǒng)進行實時處理；發(fā)卡機構(gòu)對交易的授權(quán)以及最終的資金清算，也全部借助計算機系統(tǒng)自動完成。自此銀行卡業(yè)務(wù)真正進入電子化階段。但由于磁條卡信息存儲容量小、功能擴展較弱，在技術(shù)層面也容易偽造。僅20世紀90年代初期，發(fā)卡機構(gòu)每年因為磁條卡偽造所導(dǎo)致的損失就高達數(shù)十億美元。而芯片卡的產(chǎn)生恰恰彌補了磁條卡的缺陷。芯片卡不但數(shù)據(jù)存儲容量大、保密性好、可靠性高，而且還擁有邏輯處理能力、功能擴展性強等特點。隨著芯片處理技術(shù)的逐步成熟，芯片卡也逐漸跨入了金融領(lǐng)域。1985年，法國CB集團首先發(fā)行金融芯片卡成為了開啟這一階段的重要標(biāo)志。而這一改變，使銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)再次產(chǎn)生重大影響，而且這一影響直到今天還在發(fā)揮作用。近幾年，基于銀行卡賬戶支付的電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展如火如荼。伴隨數(shù)字證書、動態(tài)密碼等新型技術(shù)手段在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，物理形態(tài)的銀行卡在遵循銀行卡業(yè)務(wù)運作原理的基礎(chǔ)上逐步開始向數(shù)字化演變，虛擬形式的銀行卡支付產(chǎn)品正被銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與方不斷探索和開發(fā)應(yīng)用領(lǐng)域。由此可以推斷，隨著客戶廣泛接受和使用的普及，發(fā)卡機構(gòu)將越來越重視這種新興銀行卡產(chǎn)品發(fā)卡業(yè)務(wù)的開展。因此可以說，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是與信息技術(shù)的發(fā)展密不可分。無論是在產(chǎn)品設(shè)計階段，還是在發(fā)卡審批、風(fēng)險管理、交易數(shù)據(jù)傳遞等各個環(huán)節(jié)，都因為有了計算機應(yīng)用技術(shù)的支持，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)才從最初的手工模式發(fā)展為電子化處理，真正實現(xiàn)了規(guī)?；?、集約化、系統(tǒng)化運營。二、發(fā)卡業(yè)務(wù)的作用和意義開展發(fā)卡業(yè)務(wù)，其本質(zhì)就是發(fā)卡機構(gòu)以銀行卡為載體向客戶提供基于賬戶的支付服務(wù)及與賬戶相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品，并在滿足客戶各項金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上獲取業(yè)務(wù)收益。隨著技術(shù)發(fā)展和業(yè)務(wù)整合能力的加強，發(fā)卡業(yè)務(wù)的內(nèi)涵越來越豐富，銀行卡已經(jīng)從簡單的支付工具發(fā)展成為服務(wù)客戶的綜合金融工具，發(fā)卡機構(gòu)也借助銀行卡功能的拓展將金融服務(wù)擴大到日常生活的各個領(lǐng)域。（一）發(fā)卡業(yè)務(wù)是整個銀行卡業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的雙邊市場，追求發(fā)卡市場和收單市場健康均衡發(fā)展始終是這個產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中的重要目標(biāo)。但從客戶角度分析，持卡人作為消費者是價值的提供者，是整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動力源泉，也是銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)的最終對象。因此，發(fā)卡業(yè)務(wù)始終是銀行卡業(yè)務(wù)運作的前提和基礎(chǔ)，收單、資金清算、差錯處理等其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的開展核心都是圍繞其展開，并為其服務(wù)。（二）發(fā)卡業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)發(fā)展和維持客戶關(guān)系的有效平臺1、能滿足各種類型客戶的金融服務(wù)需求銀行卡不僅是一種支付工具，它還是緊密聯(lián)系客戶的紐帶和橋梁，并且能夠根據(jù)客戶的需求不斷創(chuàng)新和發(fā)展。隨著社會進步和經(jīng)濟的增長，客戶對金融服務(wù)的需求也日益更新、形式多樣。例如，對支付便利的更高需求，對賬戶安全的更嚴格保護意識；對支付信息的增值應(yīng)用，以及對發(fā)卡機構(gòu)更高更新的服務(wù)期望等只有不斷挖掘和滿足客戶需求，銀行才能借助銀行卡產(chǎn)品在市場競爭中立于不敗之地。同時，這些需求的延伸也為銀行卡產(chǎn)品與其他金融領(lǐng)域的創(chuàng)新形成有機結(jié)合，為其他零售銀行產(chǎn)品的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件、提供了可能。對于不同客戶的需求，發(fā)卡機構(gòu)可以通過發(fā)行不同類型的銀行卡產(chǎn)品來滿足，這也正是發(fā)卡業(yè)務(wù)本身所具備的特點。比如信用卡，不僅可以用于消費支付，而且可以獲取小額融資，便利實現(xiàn)信貸需求；借記卡，除了用于消費支付外，還可以實現(xiàn)理財功能，使客戶獲得更多收益，同時也使客戶更加方便管理其賬戶資產(chǎn)，吸引客戶將更多冗余資金轉(zhuǎn)移至該賬戶；而儲值卡，作為可不記名、不掛失的銀行卡產(chǎn)品，可以滿足客戶日常小額支付的應(yīng)用需求。2、可以借助技術(shù)發(fā)展和受理*絡(luò)的延伸不斷提升與客戶之間的黏性銀行卡的出現(xiàn)，使得原來需要到銀行*點柜臺辦理的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)絕大部分都可以實現(xiàn)自助服務(wù)，并為保護客戶隱私提供了更多便利。同時，受理范圍不再局限于本行*點和柜臺，逐步擴展到*上銀行、電話銀行、手機銀行、其他機構(gòu)*點柜臺以及自助終端等。服務(wù)時間也不再受銀行開門營業(yè)的時間限制。這些變化，不僅提高了發(fā)卡機構(gòu)對客戶的服務(wù)水平，而且也提升了資金周轉(zhuǎn)效率，促進了資金在金融體系內(nèi)的循環(huán)時間，使其利用價值最大化，同時也進一步增強了與客戶之間的黏性。（三）發(fā)卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段隨著金融改革的深化和金融服務(wù)市場競爭的加劇，企業(yè)客戶的議價能力不斷提高，而公司業(yè)務(wù)的利潤率將不斷下降。另一方面，伴隨國內(nèi)經(jīng)濟的快速發(fā)展和個人財富的增長，個人對金融服務(wù)的需求持續(xù)增加；且相對于公司業(yè)務(wù)，零售銀行業(yè)務(wù)所占用的資本金少、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大、單筆業(yè)務(wù)金額有限、創(chuàng)新空間廣闊，能夠更好地分散風(fēng)險。因此，在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行為促進自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的均衡、提升經(jīng)營的抗風(fēng)險能力，對零售銀行業(yè)務(wù)的重視程度日益提高，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)也將成為最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。同時，發(fā)卡業(yè)務(wù)還有利于零售銀行品牌形象建設(shè)。銀行卡產(chǎn)品的推出頻率較快，可以有效結(jié)合最新最時尚的元素，更具體、形象，更容易吸引公眾關(guān)注，非常適用于個人零售業(yè)務(wù)的推廣，也是商業(yè)銀行品牌形象建設(shè)的有效載體。同時，除了發(fā)卡機構(gòu)自身每年在廣告上的大量花費外，銀行卡組織在品牌建設(shè)和推廣上的支出也數(shù)額巨大，且廣告營銷已逐漸滲透到眾多熱門和公眾活動之中。這些投入雖然更多的是在幫助持卡人了解銀行卡品牌，加深客戶對銀行卡應(yīng)用的理解和認知，但同時也為發(fā)卡機構(gòu)推廣自己的產(chǎn)品提供了有力支持。三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運作機制在整個發(fā)卡業(yè)務(wù)運作過程中，發(fā)卡機構(gòu)均會以客戶為中心，在有效平衡收益與風(fēng)險的基礎(chǔ)上合理設(shè)計各業(yè)務(wù)的運作環(huán)節(jié)，并最終通過滿足客戶安全、快捷、便利的支付需求以及不斷發(fā)掘其他增值服務(wù)的需求，實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的盈利。如果從客戶關(guān)系的角度來剖析發(fā)卡業(yè)務(wù)運作