2022年保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)：保險(xiǎn)公司備戰(zhàn)產(chǎn)品大升級(jí)

年保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)：保險(xiǎn)公司備戰(zhàn)產(chǎn)品大升級(jí)近年來，保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)展向好，順應(yīng)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略大局，日漸成為經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的穩(wěn)定器、人民生活的保障器、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的助推器。保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額13.39萬億元，其中通過基礎(chǔ)設(shè)施投資方案、未上市股權(quán)、信托等方式服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國(guó)家戰(zhàn)略超過4萬億元，債券4.3萬億元，證券投資基金和股票1.78萬億元。

保險(xiǎn)公司備戰(zhàn)產(chǎn)品大升級(jí)

依據(jù)保監(jiān)會(huì)2022年9月份下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“76號(hào)文”)，不符合其規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品要在今年4月1日前全部停售，這意味著，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨退市或更新升級(jí)。

在新產(chǎn)品的保障比例方面，76號(hào)文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品死亡保險(xiǎn)金額或護(hù)理責(zé)任保險(xiǎn)金額與累計(jì)已交保費(fèi)或賬戶價(jià)值的比例做出要求：18-40周歲的被保險(xiǎn)人保障比例下限為160%;41-60周歲為140%;61周歲以上為120%。

而險(xiǎn)企在售的不符合上述保障要求的定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品將在一季度末停售。與此同時(shí)，險(xiǎn)企需要依據(jù)精算原理、產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本及公司自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，合理確定新保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、初始費(fèi)用、退保費(fèi)用等各項(xiàng)費(fèi)用的收取。

此次升級(jí)，不少保險(xiǎn)公司還要完成第三套壽險(xiǎn)生命表的導(dǎo)入。2022年底，行業(yè)推出第三套閱歷生命表，第三套生命表相較于其次套生命表，被保險(xiǎn)人群的死亡率得到明顯改善，其中男性和女性壽命分別為79.5歲和84.6歲，較其次套生命表數(shù)據(jù)分別提高2.8歲和3.7歲。

同時(shí)，76號(hào)文對(duì)萬能險(xiǎn)責(zé)任預(yù)備金的評(píng)估利率上限調(diào)整為年復(fù)利3%。并要求保險(xiǎn)公司自4月1日起，將新開發(fā)的預(yù)定利率或最低保證利率不高于3%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)備案，預(yù)定利率或最低保證利率高于3%的產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。

《2022-2022年中國(guó)保險(xiǎn)公司產(chǎn)業(yè)運(yùn)行態(tài)勢(shì)及投資戰(zhàn)略討論報(bào)告》表明，從已經(jīng)披露的萬能險(xiǎn)收益、保險(xiǎn)期限等指標(biāo)來看，2022年年初在售的萬能險(xiǎn)整體收益明顯下滑，保障期限明顯拉長(zhǎng)，萬能險(xiǎn)的理財(cái)屬性進(jìn)一步減弱，保障屬性增加。

保監(jiān)會(huì)副主席黃洪近期提到的一組數(shù)據(jù)顯示，2022年萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)占市場(chǎng)份額31.4%，去年年底到今年年初的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率比2022年上半年的時(shí)候大致下降了1個(gè)百分點(diǎn);萬能險(xiǎn)的負(fù)債期限不斷拉長(zhǎng)，整體壽險(xiǎn)業(yè)的負(fù)債期限也在拉長(zhǎng)。三年期以上的產(chǎn)品占整個(gè)保費(fèi)的比例是81%，三年期以下的占19%。

制度建設(shè)仍待加強(qiáng)

業(yè)內(nèi)人士表示，在重罰震懾違法違規(guī)行為的同時(shí)，仍待加強(qiáng)制度建設(shè)，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)進(jìn)展。

王國(guó)軍認(rèn)為，隨著保險(xiǎn)業(yè)快速進(jìn)展，一些行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也不斷集聚，保監(jiān)會(huì)近年來從市場(chǎng)行為、公司治理、償付力量等3個(gè)維度加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管;此次“兩天兩重罰”釋放了“嚴(yán)”字當(dāng)頭的信號(hào)，險(xiǎn)企的公司治理等將成為監(jiān)管部門今年重點(diǎn)監(jiān)管的領(lǐng)域。

保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人近期表示，今年將通過強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管、股權(quán)監(jiān)管以及資本真實(shí)性監(jiān)管，完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，著力解決個(gè)別公司中短存續(xù)期產(chǎn)品和萬能險(xiǎn)產(chǎn)品占比過高的問題，遏制激進(jìn)定價(jià)和不合理高結(jié)算利率的行為，嚴(yán)峻打擊保險(xiǎn)資金短期炒作等行為。

朱俊生認(rèn)為，2022年開頭保險(xiǎn)行業(yè)的一系列爭(zhēng)議大事暴露了不少問題，需要通過完善規(guī)章，讓保險(xiǎn)資金更好地成為價(jià)值投資者;同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)還要建立完善市場(chǎng)化的退出機(jī)制，防止劣幣驅(qū)除良幣現(xiàn)象發(fā)生。

董登新表示，從2022年險(xiǎn)資大肆舉牌上市公司可以看出，資本市場(chǎng)的運(yùn)作已經(jīng)跨越保險(xiǎn)、銀行、基金、私募、證券等多個(gè)行業(yè)，建議監(jiān)管層跨部門的通力合作與監(jiān)管。