新保險(xiǎn)法解析

新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解析

案例一：2009年10月5日在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷(xiāo)下，李明購(gòu)買(mǎi)了一份人身保險(xiǎn)，保額8萬(wàn)元。李明患帕金森癥，但是在保險(xiǎn)單的健康欄上，他填寫(xiě)了健康，沒(méi)有如實(shí)填寫(xiě)患有帕金森疾患。2012年，李明帕金森發(fā)病，病逝。其受益人要求保險(xiǎn)公司按照協(xié)議進(jìn)行賠償。

依照舊法，李明的情況，保險(xiǎn)公司可直接拒賠。

解析：依照新法，李明按時(shí)交納保費(fèi)超過(guò)兩年，中途未出現(xiàn)任何協(xié)議的違約情形，符合不可抗辯條款“自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的規(guī)定，所以保險(xiǎn)公司不得以李明未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同。除非保險(xiǎn)公司可以證明李明是意圖不軌，有詐騙傾向才可提出拒賠。如果30日內(nèi)，對(duì)此事件保險(xiǎn)公司未作出反映，那么拒賠自行解除，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行理賠。變化一：帶病投?？色@賠

案例二：張敏在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份重大疾病險(xiǎn)，投保一年后，檢查出身患惡性腫瘤。于是在治療的同時(shí)，向保險(xiǎn)公司遞交了理賠申請(qǐng)。依照舊法，保險(xiǎn)公司可以拖延賠付時(shí)間和賠付金額

變化二：出事很快能拿錢(qián)

解析：但是依照新法，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10日內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。所以保險(xiǎn)公司對(duì)張敏的申請(qǐng)必須盡快核實(shí)，屬于賠付范圍的，10日內(nèi)必須將款項(xiàng)交給張敏，否則保險(xiǎn)公司將承擔(dān)違約責(zé)任。案例三：2009年10月7日，王芳在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)。11月15日交納了首期保費(fèi)2500元。11月24日，王芳發(fā)生車(chē)禍，住院治療，申請(qǐng)理賠。

依照舊法，這段期間屬于保險(xiǎn)公司的審核期，即保險(xiǎn)公司不同意承保。因?yàn)橥醴己捅ｋU(xiǎn)公司簽訂的合同還未正式生效，所以王芳不能獲賠。變化三：沒(méi)有“空白期”解析：新法對(duì)此進(jìn)行了修正：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效?！笨紤]到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新法也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)條款里明示，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況，在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書(shū)并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為消費(fèi)者提供臨時(shí)保障。結(jié)合新法和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)定，王芳只要和保險(xiǎn)公司簽訂一個(gè)臨時(shí)保障協(xié)議，那么王芳的車(chē)禍就能獲得賠償。

案例四：程國(guó)強(qiáng)2009年10月10日去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)，協(xié)議密密麻麻10頁(yè)紙，而且有很多專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，諸如：緊急避險(xiǎn)、格式條款等。小學(xué)文化的程國(guó)強(qiáng)根本不知所謂。保險(xiǎn)工作人員也未給程國(guó)強(qiáng)進(jìn)行清晰的講解，之后，協(xié)議成立。2010年8月，程國(guó)強(qiáng)去西藏游玩兒，晚上發(fā)生雪崩，程國(guó)強(qiáng)居住的賓館被雪砸塌，屋頂磚塊砸傷程國(guó)強(qiáng)雙腿，導(dǎo)致癱瘓。程國(guó)強(qiáng)備齊資料，提出理賠申請(qǐng)。依照舊法，程國(guó)強(qiáng)的索賠無(wú)法成立，因?yàn)閰f(xié)議中明確規(guī)定天災(zāi)諸如地震、雪崩等不屬于賠付范疇。變化四：天書(shū)平民化

解析：依照新法：“要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說(shuō)明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示?！痹诒景咐校?yàn)楸沃袥](méi)有明確提示，保險(xiǎn)工作人員也未盡詳細(xì)解釋義務(wù)，所以即使程國(guó)強(qiáng)的條件不符合協(xié)議賠償?shù)姆懂?，保險(xiǎn)公司也不能拒賠，必須依照約定金額進(jìn)行賠償。案例五：馮婷婷為自己的房屋購(gòu)買(mǎi)了一份家財(cái)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)的有效期內(nèi)，馮婷婷將房屋賣(mài)給了王燕，并向保險(xiǎn)公司備案。王燕家失火，造成10萬(wàn)元的損失。王燕沒(méi)有辦理新的家財(cái)險(xiǎn)，根據(jù)馮婷婷的家財(cái)險(xiǎn)提出了理賠申請(qǐng)。

依照舊法，由于當(dāng)事人變更，所以家財(cái)險(xiǎn)失效。變化化五五：：享享有有繼繼承承權(quán)權(quán)解析析：：依照照新新法法：：““保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓的的，，被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人或或者者受受讓讓人人應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)及及時(shí)時(shí)通通知知保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司自自接接到到通通知知后后30日日內(nèi)內(nèi)可可以以按按照照合合同同約約定定增增加加保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)或或者者解解除除合合同同。?！薄蓖瑫r(shí)時(shí)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司因因保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓導(dǎo)導(dǎo)致致危危險(xiǎn)險(xiǎn)程程度度顯顯著著增增加加而而解解除除合合同同的的，，““應(yīng)當(dāng)當(dāng)將將已已收收取取的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，，按按照照合合同同約約定定扣扣除除自自保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任開(kāi)開(kāi)始始之之日日起起至至合合同同解解除除之之日日止止應(yīng)應(yīng)收收的的部部分分后后，，退退還還投投保保人人。?！痹诒颈景赴咐兄校?，馮馮婷婷婷婷向向保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司備備過(guò)過(guò)案案，，并并且且獲獲得得了了同同意意，，因因此此，，家家財(cái)財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)有有效效，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司必必須須理理賠賠。。案例例六六：周周濤濤2009年年10月月5日日購(gòu)購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)了了一一份份車(chē)車(chē)損損險(xiǎn)險(xiǎn)，，車(chē)車(chē)價(jià)價(jià)值值100萬(wàn)萬(wàn)，，依依照照保保險(xiǎn)險(xiǎn)協(xié)協(xié)議議，，周周濤濤每每年年要要交交2萬(wàn)萬(wàn)元元的的保保費(fèi)費(fèi)。。2013年年5月月，，周周濤濤的的車(chē)車(chē)和和一一輛輛出出租租車(chē)車(chē)相相撞撞。。周周濤濤提提出出理理賠賠申申請(qǐng)請(qǐng)。。依照照舊舊法法，，周周濤濤的的車(chē)車(chē)在在理理賠賠時(shí)時(shí)應(yīng)應(yīng)該該要要折折舊舊。。周周濤濤覺(jué)覺(jué)得得不不合合理理，，因因?yàn)闉楸１ＹM(fèi)費(fèi)她她每每年年都都是是按按照照新新車(chē)車(chē)的的價(jià)價(jià)格格交交納納，，從從來(lái)來(lái)沒(méi)沒(méi)有有過(guò)過(guò)折折舊舊一一說(shuō)說(shuō)。。變化化六六：：超超額額保保費(fèi)費(fèi)可可索索回回解析析：：依照照新新法法：：““保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額不不得得超超過(guò)過(guò)保保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)價(jià)值值,超超過(guò)過(guò)保保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)價(jià)值值的的,超超過(guò)過(guò)部部分分無(wú)無(wú)效效,保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)退退還還相相應(yīng)應(yīng)的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。。””因此此在在周周濤濤提提出出理理賠賠申申請(qǐng)請(qǐng)的的時(shí)時(shí)候候，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司可可以以進(jìn)進(jìn)行行折折舊舊，，但但是是因因?yàn)闉橹苤軡凉扒敖唤患{納的的保保費(fèi)費(fèi)一一直直是是新新車(chē)車(chē)價(jià)價(jià)，，所所以以，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司要要退退還還周周濤濤一一部部分分保保費(fèi)費(fèi)，，車(chē)車(chē)輛輛投投保保時(shí)時(shí)間間越越長(zhǎng)長(zhǎng)，，退退保保金金額額就就會(huì)會(huì)越越高高。。案例例七七：：馬春春生生2009年年10月月8日日購(gòu)購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)了了一一份份意意外外險(xiǎn)險(xiǎn)，，受受益益人人是是其其兒兒子子馬馬小小生生。。2012年年在在一一起起車(chē)車(chē)禍禍中中，，馬馬春春生生父父子子均均死死亡亡，，并并無(wú)無(wú)法法判判定定死死亡亡時(shí)時(shí)間間。。依照照舊舊法法，，馬馬春春生生父父子子的的死死亡亡時(shí)時(shí)間間判判定定將將成成為為麻麻煩煩的的事事情情，，會(huì)會(huì)拖拖延延賠賠付付時(shí)時(shí)間間，，不不僅僅保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司頭頭痛痛，，繼繼承承人人更更頭頭痛痛。。變化化七七：：受受益益人人利利益益小小于于被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人解析：：但依新法：：“受益人人與被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在同一一事件件中死死亡，，且不不能確確定死死亡先先后順順序的的，推推定受受益人人死亡亡在先先?！毙路ǖ牡男拚鉀Q決了繼繼承問(wèn)問(wèn)題，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司只要要依照照合同同直接接賠付付就行行，拉拉鋸戰(zhàn)戰(zhàn)不會(huì)會(huì)再出出現(xiàn)。。案例八八：楊小菊菊2009年10月月5日日購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)了一一份人人壽保保險(xiǎn)，，膝下下無(wú)子子，丈丈夫富富強(qiáng)是是受益益人。。2017年，，富強(qiáng)強(qiáng)有外外遇，，在楊楊小菊菊的湯湯藥里里下毒毒，楊楊小菊菊中毒毒身亡亡。富富強(qiáng)提提出理理賠申申請(qǐng)。。依照舊舊法，，該協(xié)協(xié)議自自動(dòng)失失效。。變化八八：故故意傷傷害保保險(xiǎn)險(xiǎn)依然然有效效解析：：但依新法：：“如故意意造成成被保保險(xiǎn)人人死亡亡傷殘殘或者者疾病病，實(shí)實(shí)施非非法行行為的的受益益人喪喪失受受益權(quán)權(quán)，但但保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司不因因此免免除保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，，被保保險(xiǎn)人人的利利益仍仍然受受到保保護(hù)?！币虼耍?，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司不能能免除除賠償償責(zé)任任，只只是富富強(qiáng)的的權(quán)利利被剝剝奪，，受益益將法法定繼繼承。。目錄錄一、新新保險(xiǎn)險(xiǎn)法的的重大大修改改；二、對(duì)對(duì)四方方面重重大修修改的的解析析；（一））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)消費(fèi)費(fèi)者（（投保保人、、被保保險(xiǎn)人人、受受益人）權(quán)權(quán)益的的保護(hù)護(hù)；（二））擴(kuò)大大了保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)范范圍和和資金金運(yùn)營(yíng)營(yíng)范圍圍；（三））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司治理理和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管控的的要求求；（四））加強(qiáng)強(qiáng)了保保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管和和處罰罰力度度。一、新新保險(xiǎn)險(xiǎn)法的的重大大修改改二、對(duì)對(duì)四方方面重重大修修改的的解析析（一））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)消費(fèi)費(fèi)者權(quán)權(quán)益的的保護(hù)護(hù)1.限制了了保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司的合合同解解除權(quán)權(quán)；2.規(guī)范了了保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司格式式條款款的使使用；；3.嚴(yán)格規(guī)規(guī)定了了理賠程程序和和時(shí)效效；4.有有關(guān)受受益人人的規(guī)規(guī)定更更加合合理；；5.保險(xiǎn)金金請(qǐng)求求權(quán)適適用訴訴訟時(shí)時(shí)效；；6.自殺條條款的的規(guī)定定更加加人性性。1.限制保保險(xiǎn)公公司的的合同同解除除權(quán)；；第16條（1）投保保人未未如實(shí)實(shí)告知知的，，“過(guò)失失”改改為““重大大過(guò)失失”；（2）兩年不不可抗抗辯期期——兩兩年后后不得得解除除合同同；（3））兩年年內(nèi)保保險(xiǎn)人人有合合同解解除權(quán)權(quán)，但有三三十天天除斥斥期間間，即必必須在在三十十天內(nèi)內(nèi)行使使，過(guò)過(guò)期喪喪失解解除權(quán)權(quán)；（4））禁止反反言—投保保時(shí)保保險(xiǎn)人人已知知的，，不得得再以以投保保人未未如實(shí)實(shí)告知知為由由解除除合同同。（一））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)消費(fèi)費(fèi)者權(quán)權(quán)益的的保護(hù)護(hù)保險(xiǎn)法法：第第十六六條投保人人故意意或者者因重大大過(guò)失失未履行行規(guī)定定的如如實(shí)告告知義義務(wù)，，足以以影響響保險(xiǎn)險(xiǎn)人決決定是是否同同意承承?；蚧蛘咛崽岣弑１ｋU(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的的，保保險(xiǎn)人人有權(quán)權(quán)解除除合同同。前款規(guī)規(guī)定的的合同同解除除權(quán)，，自保保險(xiǎn)人人前款款規(guī)定定的合合同解解除權(quán)權(quán)，自自保險(xiǎn)險(xiǎn)人知知道有有解除除事由由之日日起，，超過(guò)三三十日日不行行使而而消失失。自自合同同成立立之日日起超超過(guò)二二年的的，保保險(xiǎn)人人不得得解除除合同同；發(fā)生保保險(xiǎn)事事故的的，保保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)賠償償或者者給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的的責(zé)任任。保險(xiǎn)人人在合合同訂訂立時(shí)時(shí)已經(jīng)知知道投投保人人未如如實(shí)告告知的的情況況的，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不不得解解除合合同；；發(fā)生生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故的，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)賠賠償或或者給給付保保險(xiǎn)金金的責(zé)責(zé)任。?！?.規(guī)范了了保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司格式式條款款的使使用：：第17條、第第19條（1）投保保時(shí)要要提供格格式條條款，，以及，，對(duì)“免除除保險(xiǎn)險(xiǎn)人責(zé)責(zé)任””的條款款，保保險(xiǎn)人人在訂立合合同時(shí)時(shí)應(yīng)當(dāng)當(dāng)在投投保單單、保保險(xiǎn)單單上做做足以以引起起投保保人注注意的的提示示，并對(duì)對(duì)其內(nèi)內(nèi)容以以書(shū)面或或口頭頭形式式明確確說(shuō)明明。否則則該條條款不不產(chǎn)生生效力力。（2）以下下特定定條款款免責(zé)責(zé)；免除保保險(xiǎn)人人依法法應(yīng)承承擔(dān)的的義務(wù)務(wù)或者者加重重投保保人、、被保保險(xiǎn)人人責(zé)任任的；；排除除投保保人、、被保保險(xiǎn)人人或者者受益益人依依法享享有的的權(quán)利利的。。（一））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)消費(fèi)費(fèi)者權(quán)權(quán)益的的保護(hù)護(hù)“訂立立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同，采采用保保險(xiǎn)人人提供供的格格式條條款的的，保保險(xiǎn)人人向投投保人人提供供的投投保單單應(yīng)當(dāng)附附格式式條款款，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)向向投保保人說(shuō)說(shuō)明合合同的的內(nèi)容容。對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同中免除保保險(xiǎn)人人責(zé)任任的條條款，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在訂立立合同同時(shí)應(yīng)應(yīng)當(dāng)在在投保保單、、保險(xiǎn)險(xiǎn)單或或者其其他保保險(xiǎn)憑憑證上上作出出足以以引起起投保保人注注意的的提示示，并并對(duì)該該條款款的內(nèi)內(nèi)容以書(shū)面面或者者口頭頭形式式向投投保人人作出出明確確說(shuō)明明；未作作提示示或者者明確確說(shuō)明明的，，該條條款不不產(chǎn)生生效力力?！薄北ｋU(xiǎn)法法：第第十七七條“采用用保險(xiǎn)險(xiǎn)人提提供的的格式式條款款訂立立的保保險(xiǎn)合合同中中的下下列條條款無(wú)無(wú)效：：（一））免除除保險(xiǎn)險(xiǎn)人依依法應(yīng)應(yīng)承擔(dān)擔(dān)的義義務(wù)或或者加加重投投保人人、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人責(zé)責(zé)任的的；（二））排除除投保保人、、被保保險(xiǎn)人人或者者受益益人依依法享享有的的權(quán)利利的。。”保險(xiǎn)法法：第第十九九條3.嚴(yán)格規(guī)規(guī)定了了理賠賠程序序和時(shí)時(shí)效：：第22條—24條（1））理賠資資料不不全的的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)一一次性性通知知投保人人、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受益人人補(bǔ)充充提供供。（2））情形復(fù)復(fù)雜的的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)在在三十十日內(nèi)內(nèi)作出出核定定。（3））保險(xiǎn)險(xiǎn)人作作出核核定后后，對(duì)對(duì)不屬屬于保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)自作出出核定定之日日起三三日內(nèi)內(nèi)向被保保險(xiǎn)人人或者者受益益人發(fā)發(fā)出拒拒絕賠賠償或或者拒拒絕給給付保保險(xiǎn)金金通知知書(shū)，，并說(shuō)明明理由由。（一））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)消費(fèi)費(fèi)者權(quán)權(quán)益的的保護(hù)護(hù)“保險(xiǎn)險(xiǎn)人按按照合合同的的約定定，認(rèn)認(rèn)為有有關(guān)的的證明明和資資料不不完整整的，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)一一次性性通知投投保人人、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受益人人補(bǔ)充充提供供?！薄北ｋU(xiǎn)法法：第第二十十二條條保險(xiǎn)法法：第第二十十三條條“保險(xiǎn)險(xiǎn)人收收到被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者受受益人人的賠賠償或或者給給付保保險(xiǎn)金金的請(qǐng)請(qǐng)求后后，應(yīng)應(yīng)當(dāng)及及時(shí)作作出核核定；；情形形復(fù)雜雜的，，應(yīng)當(dāng)在在三十十日內(nèi)內(nèi)作出出核定定，但合合同另另有約約定的的除外外?！薄北ｋU(xiǎn)人人依照照本法法第二二十三三條的的規(guī)定定作出出核定定后，，對(duì)不不屬于于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任的，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)自作出核核定之之日起起三日日內(nèi)向被保保險(xiǎn)人人或者者受益益人發(fā)發(fā)出拒拒絕賠賠償或或者拒拒絕給給付保保險(xiǎn)金金通知知書(shū)，，并說(shuō)說(shuō)明理理由。。保險(xiǎn)法法：第第二十十四條條4.有有關(guān)受受益人人的規(guī)規(guī)定更更加合合理：：（1））保護(hù)護(hù)合法法受益益人的的權(quán)益益———受益益人故故意殺殺害被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的，喪喪失收收益權(quán)權(quán)，保保險(xiǎn)人人向其其他受受益人人給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金；；（2））團(tuán)險(xiǎn)險(xiǎn)不得得指定定被保保險(xiǎn)人人近親親屬以以外的的人為為受益益人；；（3））受益益人指指定不不明視視為沒(méi)沒(méi)有指指定；；（4））被保保險(xiǎn)人人和受受益人人同次次事故故死亡亡，推推定受受益人人先死死。（一））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)消費(fèi)費(fèi)者權(quán)權(quán)益的的保護(hù)護(hù)5.保險(xiǎn)金金請(qǐng)求求權(quán)適適用訴訴訟時(shí)時(shí)效，，改改變了了原來(lái)來(lái)的除除斥期期間訴訟時(shí)時(shí)效相相比除除斥期期間的的區(qū)別別：（1））訴訟訟時(shí)效效有因因中止止、中中斷而而延長(zhǎng)長(zhǎng)的情情形，，除斥斥期間間沒(méi)有有延長(zhǎng)長(zhǎng)的情情形；；（2））訴訟訟時(shí)效效屆滿(mǎn)滿(mǎn)，權(quán)權(quán)利人人僅喪喪失勝勝訴權(quán)權(quán)，實(shí)實(shí)體權(quán)權(quán)利并并不喪喪失，，除斥斥期間間屆滿(mǎn)滿(mǎn)實(shí)體體權(quán)利利喪失失。對(duì)受益人的保保險(xiǎn)金申請(qǐng)請(qǐng)權(quán)的保護(hù)護(hù)更到位。。（一）加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)費(fèi)者權(quán)益的的保護(hù)“人壽保險(xiǎn)以以外的其他保險(xiǎn)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者受受益人，向向保險(xiǎn)人請(qǐng)請(qǐng)求賠償或或者給付保保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期期間為二年年，自其知道道或者應(yīng)當(dāng)當(dāng)知道保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)生生之日起計(jì)計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人人或者受益益人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人請(qǐng)求給給付保險(xiǎn)金金的訴訟時(shí)效期期間為5年年，自其知道道或者應(yīng)當(dāng)當(dāng)知道保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)生生之日起計(jì)計(jì)算?！北ｋU(xiǎn)法：第第二十六條條6.自殺條款的的規(guī)定更加加人性化第第44條（1）二年年內(nèi)，被保保險(xiǎn)人自殺殺的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不承擔(dān)擔(dān)給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)任任，但被保險(xiǎn)人人自殺時(shí)為為無(wú)民事行行為能力人人的除外。。（2）二年年后，應(yīng)該該承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。（一）加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)費(fèi)者權(quán)益的的保護(hù)（二）擴(kuò)大大了保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍和和資金運(yùn)營(yíng)營(yíng)范圍1.擴(kuò)大了保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍；；2.擴(kuò)大了資金金運(yùn)用范圍圍。1.擴(kuò)大了保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍第95條（1）保險(xiǎn)公司司可以從事事保監(jiān)會(huì)批批準(zhǔn)的與保保險(xiǎn)有關(guān)的的其他業(yè)務(wù)務(wù)，比如企企業(yè)年金、、補(bǔ)充醫(yī)療療保險(xiǎn)、失失地農(nóng)民養(yǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、、新農(nóng)合。。（2）同時(shí)時(shí)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)中增增加了了保證證保險(xiǎn)險(xiǎn)。（二））擴(kuò)大大了保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)范范圍和和資金金運(yùn)營(yíng)營(yíng)范圍圍2.擴(kuò)大了了資金金運(yùn)用用范圍圍第106條條保險(xiǎn)公公司的的資金金運(yùn)用用限于于下列列形式式：（（一））銀行行存款款；（（二））買(mǎi)賣(mài)賣(mài)債券、、股票票、證券券投資資基金金份額額等有有價(jià)證證券；；（（三三）投資不不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)；（（四四）國(guó)國(guó)務(wù)院院規(guī)定定的其其他資資金運(yùn)運(yùn)用形形式。。保保險(xiǎn)公公司資資金運(yùn)運(yùn)用的的具體管管理辦辦法，由國(guó)國(guó)務(wù)院院保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督督管理理機(jī)構(gòu)構(gòu)依照照前兩兩款的的規(guī)定定制定定。（二））擴(kuò)大大了保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)范范圍和和資金金運(yùn)營(yíng)營(yíng)范圍圍（三））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司治理理和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管控的的要求求1.加強(qiáng)了了對(duì)股股東資資質(zhì)和和入資資的要要求；；2.加強(qiáng)了了董事事、監(jiān)監(jiān)事、、高級(jí)級(jí)管理理人員員任職職資格格管理理；3.加強(qiáng)了了償付付能力力管理理；4.加強(qiáng)了了關(guān)聯(lián)聯(lián)交易易管理理。1.加強(qiáng)了了對(duì)股股東資資質(zhì)和和入資資的要要求；；第68、69條條舊法：：無(wú)新法：：（1））股東東資質(zhì)質(zhì)要求求：主主要股股東具具有持持續(xù)盈盈利能能力，，信譽(yù)譽(yù)良好好，最最近三三年內(nèi)內(nèi)無(wú)重重大違違法違違規(guī)記記錄，，凈資資產(chǎn)不不低于于人民民幣二二億元元；（2））入資資要求求：保保險(xiǎn)公公司的的注冊(cè)冊(cè)資本本必須須為實(shí)實(shí)繳貨貨幣資資本。。（三））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司治理理和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管控的的要求求2.加強(qiáng)了了董事事、監(jiān)監(jiān)事、、高級(jí)級(jí)管理理人員員任職職資格格管理理；第第81-82條舊法：：無(wú)新法：：（1）董監(jiān)監(jiān)高的的資質(zhì)質(zhì)要求求：品行良良好，，熟悉悉與保保險(xiǎn)相相關(guān)的的法律律、行行政法法規(guī)，，具有有履行行職責(zé)責(zé)所需需的經(jīng)經(jīng)營(yíng)管管理能能力，，并在在任職職前取取得保保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管管理機(jī)機(jī)構(gòu)核核準(zhǔn)的的任職職資格格。（2）準(zhǔn)入入限制制；違違法違違規(guī)五五年準(zhǔn)準(zhǔn)入限限制；；（3）責(zé)任任追究究：執(zhí)行公公司職職務(wù)時(shí)時(shí)違反反法律律、行行政法法規(guī)或或者公公司章章程的的規(guī)定定，給給公司司造成成損失失的，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)賠償償責(zé)任任。（三））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司治理理和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管控的的要求求3.加強(qiáng)了了償付付能力力管理理：舊法：：1.對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司需要要保持持償付付能力力充足足性提提出了了一些些原則則性的的要求求；2.對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司出現(xiàn)現(xiàn)嚴(yán)重重問(wèn)題題時(shí)規(guī)規(guī)定了了整頓頓、接接管、、破產(chǎn)產(chǎn)清算算等程程序；；新法：增加加部分分規(guī)定定，對(duì)對(duì)償付付能力力不足足的保保險(xiǎn)公公司，，保監(jiān)監(jiān)會(huì)應(yīng)應(yīng)當(dāng)將將其列列為重重點(diǎn)監(jiān)監(jiān)管對(duì)對(duì)象，，并可可以根根據(jù)具具體情情況采采取下下列措措施：：1.責(zé)責(zé)令增增加資資本金金、辦辦理再再保險(xiǎn)險(xiǎn)；2.限限制業(yè)業(yè)務(wù)范范圍；；3.限制制向股股東分分紅；；4.限限制固固定資資產(chǎn)購(gòu)購(gòu)置或或者經(jīng)經(jīng)營(yíng)費(fèi)費(fèi)用規(guī)規(guī)模；；5.限制制資金金運(yùn)用用的形形式、、比例例；6.限限制增增設(shè)分分支機(jī)機(jī)構(gòu)；；7.責(zé)令令拍賣(mài)賣(mài)不良良資產(chǎn)產(chǎn)、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)；；8.限限制董董事、、監(jiān)事事、高高級(jí)管管理人人員的的薪酬酬水平平；9.限限制商商業(yè)性性廣告告；10.責(zé)令令停止止接受受新業(yè)業(yè)務(wù)。。要點(diǎn)：：資金金運(yùn)用用與償償付能能力相相結(jié)合合，償償付能能力達(dá)達(dá)標(biāo)是是資金金運(yùn)用用準(zhǔn)入入的必必要前前提（三））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司治理理和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管控的的要求求4.加強(qiáng)了了關(guān)聯(lián)聯(lián)交易易管理理；舊法：：未對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司從事事關(guān)聯(lián)聯(lián)交易易的行行為作作出規(guī)規(guī)定。。新法：：1.保保險(xiǎn)公公司應(yīng)應(yīng)當(dāng)按按照保保監(jiān)會(huì)會(huì)的規(guī)規(guī)定，，建立立對(duì)關(guān)關(guān)聯(lián)交交易的的管理理制度度2.保保險(xiǎn)公公司的的控股股股東東、實(shí)實(shí)際控控制人人、董董事、、監(jiān)事事、高高級(jí)管管理人人員不不得利利用關(guān)關(guān)聯(lián)交交易損損害公公司的的利益益。此此外，，還明明確規(guī)規(guī)定了了保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司的股股東利利用關(guān)關(guān)聯(lián)交交易嚴(yán)嚴(yán)重?fù)p損害公公司利利益，，危及及公司司償付付能力力時(shí)，，保監(jiān)監(jiān)會(huì)可可以責(zé)責(zé)令改改正，，限制制其股股東權(quán)權(quán)利，，直至至責(zé)令令其轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓所所持的的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司股權(quán)權(quán)。（三））加強(qiáng)強(qiáng)了對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司治理理和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管控的的要求求（四））加強(qiáng)強(qiáng)了保保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管和和處罰罰力度度1.增增加了了保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督督管理理機(jī)構(gòu)構(gòu)的監(jiān)監(jiān)管措措施；；2.增加了了保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)活動(dòng)動(dòng)的禁禁止行行為；；3.加加強(qiáng)了了保險(xiǎn)險(xiǎn)條款款和保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的的監(jiān)管管；4.加加強(qiáng)了了違法法聘任任保險(xiǎn)險(xiǎn)從業(yè)業(yè)人員員的處處罰；；5.設(shè)設(shè)置了了保險(xiǎn)險(xiǎn)違法法的雙雙重處處罰。。1.增增加了了保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督督管理理機(jī)構(gòu)構(gòu)的監(jiān)監(jiān)管措措施舊法：：未作作出明明確規(guī)規(guī)定。。新法：增加加了保保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管管理機(jī)機(jī)構(gòu)的的監(jiān)管管措施施：1.明明確規(guī)規(guī)定保保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管管理機(jī)機(jī)構(gòu)可可以采采取的的執(zhí)法法手段段：包包括現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)檢檢查，，進(jìn)入入涉嫌嫌違法法行為為發(fā)生生場(chǎng)所所調(diào)查查取證證；詢(xún)?cè)儐?wèn)當(dāng)當(dāng)事人人及與與被調(diào)調(diào)查事事件有有關(guān)的的單位位和個(gè)個(gè)人，，要求求其作作出說(shuō)說(shuō)明；；查閱閱、復(fù)復(fù)制、、封存存有關(guān)關(guān)資料料；查查詢(xún)銀銀行賬賬戶(hù)；；申請(qǐng)請(qǐng)人民民法院院凍結(jié)結(jié)、查查封涉涉案財(cái)財(cái)產(chǎn)等等。2.強(qiáng)強(qiáng)化對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司董事事、監(jiān)監(jiān)事、、高級(jí)級(jí)管理理人員員的監(jiān)監(jiān)管措措施，，規(guī)定定保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督督管理理機(jī)構(gòu)構(gòu)可以以與他他們進(jìn)進(jìn)行監(jiān)監(jiān)管談?wù)勗?huà)；；在保保險(xiǎn)公公司出出現(xiàn)重重大風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)還可可以通通知出出境管管理機(jī)機(jī)關(guān)依依法阻阻止其其出境境，申申請(qǐng)司司法機(jī)機(jī)關(guān)禁禁止其其處分分財(cái)產(chǎn)產(chǎn)。在強(qiáng)化化保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督督管理理機(jī)構(gòu)構(gòu)的監(jiān)監(jiān)管措措施的的同時(shí)時(shí)，新新保險(xiǎn)險(xiǎn)法還還對(duì)保保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管管理機(jī)機(jī)構(gòu)工工作人人員的的執(zhí)法法程序序和行行為規(guī)規(guī)范作作出了了相應(yīng)應(yīng)的規(guī)規(guī)定。。（四））加強(qiáng)強(qiáng)了保保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管和和處罰罰力度度2.增加了了保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)活動(dòng)動(dòng)的禁禁止行行為舊法：：只規(guī)規(guī)定了了5種禁止止行為為。新法：增加加到十十三種種禁止止行為為，增增加了了下列列內(nèi)容容：1.拒拒不依依法履履行保保險(xiǎn)合合同約約定的的賠償償或者者給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金義義務(wù)；；2.虛虛構(gòu)保保險(xiǎn)合合同或或者故故意夸夸大已已經(jīng)發(fā)發(fā)生的的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故的損損失程程度進(jìn)進(jìn)行虛虛假理理賠，，騙取取保險(xiǎn)險(xiǎn)金或或者牟牟取其其他不不正當(dāng)當(dāng)利益益；3.挪挪用、、截留留、侵侵占