銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的山東實(shí)踐與思考

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的山東實(shí)踐與思考銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，正在對(duì)金融業(yè)進(jìn)行脫胎換骨的變革，也讓金融業(yè)與各經(jīng)濟(jì)部門的連接更加高效，深度融入國家治理體系之中。人行濟(jì)南分行加強(qiáng)山東金融科技規(guī)劃，夯實(shí)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的基石，并讓科技轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

近年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃興起，數(shù)字技術(shù)快速演進(jìn)，為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型開辟了廣闊空間。中國人民銀行濟(jì)南分行（以下簡(jiǎn)稱“人行濟(jì)南分行”）把握機(jī)遇，引領(lǐng)山東金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)擁抱數(shù)字化浪潮，把推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要部分，積極利用數(shù)字技術(shù)賦能金融，提升了金融服務(wù)效率與包容性。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型方興未艾，未來發(fā)展不可限量，但也會(huì)帶來諸多不穩(wěn)定、不確定因素，提出一系列重大理論與實(shí)踐課題。

1把握提升服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展能力的轉(zhuǎn)型定位

金融業(yè)是高度信息化的行業(yè)，運(yùn)用信息技術(shù)改造提升是金融改革創(chuàng)新的基本途徑。人行濟(jì)南分行堅(jiān)持以習(xí)近平總書記關(guān)于金融工作重要論述指示精神為基本遵循，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為宗旨，以實(shí)際應(yīng)用需求為牽引，加強(qiáng)技術(shù)選型和應(yīng)用融合，讓科技轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

一是支持金融服務(wù)突破時(shí)空限制。借助現(xiàn)代通信等技術(shù)，推動(dòng)金融服務(wù)觸角向廣大鄉(xiāng)村延伸，累計(jì)在全省鄉(xiāng)村布放POS機(jī)具等金融基礎(chǔ)設(shè)施超過77萬臺(tái)，布設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)超過9萬個(gè)，推廣“惠農(nóng)版”“簡(jiǎn)約版”移動(dòng)金融App，有效壓縮傳統(tǒng)金融服務(wù)在鄉(xiāng)村的空白。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，加快構(gòu)筑非接觸式金融服務(wù)體系，推廣互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程辦理方式，讓廣大市場(chǎng)主體足不出戶便能辦理支付、國庫、外匯、征信查詢等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)及大部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

二是大幅提升金融服務(wù)效率。得益于金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，我國銀行業(yè)務(wù)已基本實(shí)現(xiàn)信息化、數(shù)據(jù)化，把手工對(duì)賬、人工審核、紙質(zhì)流轉(zhuǎn)等流程轉(zhuǎn)到線上，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化運(yùn)轉(zhuǎn)與無縫隙銜接。在整體運(yùn)轉(zhuǎn)效率大幅提高的基礎(chǔ)上，近年來，人行濟(jì)南分行積極推廣運(yùn)用新型技術(shù)，進(jìn)一步打通業(yè)務(wù)高效辦理的堵點(diǎn)。如基于光學(xué)字符識(shí)別與人工智能，實(shí)現(xiàn)憑證要素自動(dòng)化識(shí)別，單筆業(yè)務(wù)憑證審核時(shí)間縮短到20秒內(nèi)。應(yīng)用人臉和虹膜識(shí)別、聲紋驗(yàn)證等智能化身份認(rèn)證方式，用戶眨下眼、說句話即可完成金融交易。

三是拓展普惠金融服務(wù)覆蓋面。各銀行機(jī)構(gòu)推進(jìn)運(yùn)用數(shù)字信貸技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“線上獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能審批、便捷發(fā)放”的信貸流程智慧化再造，創(chuàng)新“小微快貸”“線上市民貸”“稅融易貸”“輕松e貸”等小微金融產(chǎn)品，大幅降低了獲客、運(yùn)營、管理、風(fēng)控等成本，讓大量不在傳統(tǒng)金融視野中的小微市場(chǎng)主體獲得了金融服務(wù)。截至2022年2月末，山東企業(yè)、個(gè)人有貸戶數(shù)近2600萬戶，較2019年末增加了612萬戶。首貸難、信用貸款難問題得到緩解，2021年，全省首貸戶增加10.5萬戶，遠(yuǎn)高于以往年份；年末信用貸款余額占比27%，自2012年以來年均提升了1個(gè)百分點(diǎn)。

四是推動(dòng)金融與民生互通。金融業(yè)信息化程度相對(duì)較高，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中具有跨界服務(wù)其他領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。人行濟(jì)南分行重點(diǎn)在政務(wù)、民生等領(lǐng)域拓展服務(wù)，把銀行服務(wù)體系打造為“一點(diǎn)多能、一網(wǎng)多用”的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，建設(shè)成“多項(xiàng)服務(wù)只需跑一次”的社會(huì)性金融“觸點(diǎn)”。在政務(wù)領(lǐng)域，推進(jìn)金融系統(tǒng)和相關(guān)政務(wù)系統(tǒng)融合互通，將需要到多個(gè)政府部門現(xiàn)場(chǎng)辦理的企業(yè)登記開戶、社保、公共繳費(fèi)、房產(chǎn)登記、公積金支取等政務(wù)事項(xiàng)，整合到銀行網(wǎng)點(diǎn)或手機(jī)銀行App“一站式”辦理。在社保領(lǐng)域，組織6家試點(diǎn)銀行和社保部門合作，以手機(jī)銀行為平臺(tái)向群眾發(fā)放電子社?？?，自2020年8月試點(diǎn)迄今累計(jì)線上發(fā)行517萬張，可提供社保繳費(fèi)、權(quán)益查詢和待遇領(lǐng)取等服務(wù)。在醫(yī)療領(lǐng)域，山東省醫(yī)保結(jié)算體系依托銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)保個(gè)人賬戶全省16地市異地就醫(yī)購藥“一卡通行”。

五是有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，各銀行普遍提升了信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力，對(duì)客戶進(jìn)行更加精準(zhǔn)的畫像，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易智能識(shí)別預(yù)警，對(duì)可疑交易實(shí)施自動(dòng)化攔截，堵截了許多以往事后審計(jì)才能發(fā)現(xiàn)的問題。發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在防篡改、可追溯、多方協(xié)同等方面的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)在防控金融詐騙方面的運(yùn)用，提升了對(duì)票據(jù)偽造、一票多賣、重復(fù)抵質(zhì)押等行為的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)深化金融改革創(chuàng)新提出新要求，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨新任務(wù)。人行濟(jì)南分行將推動(dòng)山東銀行業(yè)加強(qiáng)信息科技在普惠金融、科創(chuàng)金融、綠色金融等領(lǐng)域推廣運(yùn)用，進(jìn)一步挖掘大數(shù)據(jù)的信用價(jià)值，激活綠色產(chǎn)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等要素，支持廣泛建立“碳賬戶”，讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加符合新發(fā)展理念。

2強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的平臺(tái)支撐金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是全方位、深層次的改革，是金融生態(tài)體系的重構(gòu)，既關(guān)乎金融組織體系的重塑、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、管理機(jī)制的優(yōu)化，也涉及金融公共服務(wù)的優(yōu)化、基礎(chǔ)設(shè)施的完善。人行濟(jì)南分行加強(qiáng)山東金融科技規(guī)劃，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、推廣與運(yùn)維，強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施的各項(xiàng)保障及服務(wù)功能，夯實(shí)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的基石。

一是支撐海量支付清算業(yè)務(wù)。經(jīng)過多年發(fā)展，我國形成了大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等構(gòu)成的現(xiàn)代支付系統(tǒng)，打造了資金交易的“高速公路”，為網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等支付創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。人行濟(jì)南分行加強(qiáng)現(xiàn)代支付系統(tǒng)在山東推廣應(yīng)用，發(fā)展直接參與者19家、間接參與者10099家，近年來大小額支付系統(tǒng)一年約處理業(yè)務(wù)近6億筆、300多萬億元；網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)約處理支付業(yè)務(wù)4億筆、10萬億元。同時(shí)，加快人民幣跨境支付系統(tǒng)建設(shè)，組織109家金融機(jī)構(gòu)部署標(biāo)準(zhǔn)收發(fā)器，數(shù)量居全國首位，支撐跨境人民幣實(shí)時(shí)、安全結(jié)算。

二是強(qiáng)化信用評(píng)估與培植。人民銀行加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)，收錄市場(chǎng)主體的信貸信息，2006年實(shí)現(xiàn)一代征信系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2022年上線二代征信系統(tǒng)，構(gòu)成了我國信用體系的核心設(shè)施，維護(hù)了良好金融市場(chǎng)秩序。目前，征信系統(tǒng)在山東共接入各類銀行機(jī)構(gòu)、地方金融組織328家，覆蓋有信貸記錄的自然人5460.3萬人，企業(yè)和其他組織375.7萬戶。針對(duì)近期社會(huì)上出現(xiàn)“征信鏟單”“征信洗白”等亂象問題，人行濟(jì)南分行正在山東組織開展修復(fù)征信亂象專項(xiàng)治理工作，規(guī)范征信異議處理程序，嚴(yán)格征信異議信息核查，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，凈化征信市場(chǎng)環(huán)境。除信貸信息外，相關(guān)政府部門掌握不同領(lǐng)域的大量涉企數(shù)據(jù)，但長期以來存在“信息孤島”“數(shù)據(jù)煙囪”問題，銀行普遍反映查詢難、共享難。人行濟(jì)南分行會(huì)同有關(guān)部門推進(jìn)數(shù)據(jù)共享，2022年1月，山東上線運(yùn)行了“山東省綜合金融服務(wù)平臺(tái)”，初步推進(jìn)市場(chǎng)監(jiān)管、發(fā)改、人社、環(huán)保和電力等五部門數(shù)據(jù)共享，后期將逐步擴(kuò)大共享范圍。

三是保障相關(guān)交易規(guī)范開展。在票據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為防范票據(jù)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行2009年上線電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，并與支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、再貼現(xiàn)系統(tǒng)等連接。目前，山東開辦票據(jù)業(yè)務(wù)的160余家法人金融機(jī)構(gòu)全部接入該系統(tǒng)，全省票據(jù)業(yè)務(wù)電票占比達(dá)到99%以上，票據(jù)詐騙問題基本消失。在貿(mào)易融資領(lǐng)域，為解決貿(mào)易融資業(yè)務(wù)真實(shí)性核驗(yàn)問題，人民銀行2019年推出跨境金融服務(wù)平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立政府部門、銀行、企業(yè)之間信息共享與核驗(yàn)機(jī)制。該平臺(tái)在山東涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用，至2022年2月末，全省銀行依托平臺(tái)辦理涉外融資162億美元，服務(wù)企業(yè)超過1200家。針對(duì)紙質(zhì)信用證標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、跨行流轉(zhuǎn)不便等問題，2021年人民銀行上線推廣電子信用證和福費(fèi)廷子系統(tǒng)，山東加強(qiáng)了推廣運(yùn)用，通過電子信用證系統(tǒng)累計(jì)開證210億元，通過福費(fèi)廷子系統(tǒng)累計(jì)交易8.3億元。

四是激活有關(guān)權(quán)益要素的融資功能。在發(fā)展供應(yīng)鏈金融方面，為幫助小微企業(yè)開展應(yīng)收賬款融資，人民銀行2014年建設(shè)了中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，為應(yīng)收賬款的債權(quán)人、債務(wù)人和資金提供方等參與機(jī)構(gòu)提供信息合作服務(wù)。人行濟(jì)南分行積極推動(dòng)供應(yīng)鏈核心企業(yè)加入該平臺(tái)，大力發(fā)展應(yīng)收賬款融資、政府采購合同融資業(yè)務(wù)，2021年達(dá)成應(yīng)收賬款融資金額2355億元，推動(dòng)22家核心企業(yè)與中征平臺(tái)完成對(duì)接，位居全國首位。

五是強(qiáng)化數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用。數(shù)字人民幣是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要制度安排，對(duì)金融業(yè)自身發(fā)展具有變革性意義，也有助于我國搶占全球新一輪金融標(biāo)準(zhǔn)制定的話語權(quán)。2020年10月以來，在青島市開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，在場(chǎng)景拓展、個(gè)人錢包、特色場(chǎng)景開發(fā)等方面取得積極進(jìn)展，至2021年末，累計(jì)開立個(gè)人錢包2190萬個(gè)、對(duì)公錢包166萬個(gè)，落地?cái)?shù)字人民幣支付應(yīng)用場(chǎng)景50萬個(gè)，累計(jì)交易616萬筆、68億元。

數(shù)據(jù)是和勞動(dòng)、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，應(yīng)加快推進(jìn)數(shù)據(jù)要素集中管理、信息系統(tǒng)集中運(yùn)營，深化數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的倍增作用。人行濟(jì)南分行將加快省級(jí)金融數(shù)據(jù)中心建設(shè)，按照人民銀行總體部署，推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接、信息系統(tǒng)整合，強(qiáng)化對(duì)數(shù)字化金融服務(wù)體系的支撐，加強(qiáng)對(duì)金融運(yùn)行全面監(jiān)測(cè)與監(jiān)管。

3筑牢銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全管理防線金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有改變金融同實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮的基本關(guān)系，沒有改變金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的天職使命，沒有改變金融要始終防范化解風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)特征。防范金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)，既要應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)金融固有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，還要應(yīng)對(duì)與金融科技有關(guān)的數(shù)據(jù)安全、技術(shù)安全，以及隨之而來的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問題。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型也伴隨著數(shù)據(jù)過度采集、個(gè)人信息濫用、隱私泄露等問題，有的甚至危及人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)安全。人行濟(jì)南分行堅(jiān)持?jǐn)?shù)字轉(zhuǎn)型和數(shù)據(jù)安全管理兩手抓，認(rèn)真保護(hù)消費(fèi)者的數(shù)字產(chǎn)權(quán)，深化了規(guī)律性認(rèn)識(shí)?？傮w看，就是抓住采集、共享等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，健全管理體系，堵塞數(shù)據(jù)濫用的漏洞。數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)，要求金融機(jī)構(gòu)必須秉持“安全合規(guī)、分級(jí)分類、用戶授權(quán)、最小夠用”原則，明確原始數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)收集目的、加工方式和使用范圍，確保在用戶充分知情、明確授權(quán)前提下規(guī)范開展數(shù)據(jù)收集使用，避免數(shù)據(jù)過度收集。數(shù)據(jù)共享環(huán)節(jié)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)綜合國家安全、公眾權(quán)益、個(gè)人隱私和企業(yè)合法利益等因素做好數(shù)據(jù)分類使用，在保障原始數(shù)據(jù)不出域前提下規(guī)范數(shù)據(jù)共享應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)不動(dòng)價(jià)值動(dòng)，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露、篡改和濫用。

金融科技創(chuàng)新越是紛繁復(fù)雜，越需要金融標(biāo)準(zhǔn)來保障安全規(guī)范。在山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，人行濟(jì)南分行始終堅(jiān)持以金融標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)繩，把安全可控作為重中之重，加強(qiáng)技術(shù)安全性評(píng)估審查，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者信息與財(cái)產(chǎn)安全。如推廣應(yīng)用聲紋識(shí)別等技術(shù)時(shí)，在確保符合安全標(biāo)準(zhǔn)后再組織開發(fā)應(yīng)用，為視障等弱勢(shì)群體提供了安全、優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)。同時(shí)，基層實(shí)踐并非完全被動(dòng)地接受國家標(biāo)準(zhǔn)，也能為國家標(biāo)準(zhǔn)制定提供有益參考。人行濟(jì)南分行在云計(jì)算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面進(jìn)行探索，參與國家“云計(jì)算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范”方面的研究制定，助力完善金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。

4堅(jiān)守公平公正的金融科技倫理科技是一把“雙刃劍”，既拓展了金融服務(wù)覆蓋面、提升了包容性，也帶來了新的不公平，加劇相關(guān)失衡問題。如何兼顧效率與公平，是金融科技治理無法回避的課題。

大力緩解大小銀行間數(shù)字化發(fā)展“馬太效應(yīng)”。金融科技具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，大銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中更具優(yōu)勢(shì)，有些中小銀行跟跑吃力，自己沒有能力開發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，外購服務(wù)又擔(dān)心安全問題，陷入“兩難”困境。小銀行應(yīng)加強(qiáng)金融科技領(lǐng)域的開放合作，建立多層次金融科技生態(tài)伙伴關(guān)系，集中資源、共建共享，建設(shè)能夠適應(yīng)小銀行發(fā)展定位的現(xiàn)代化科技服務(wù)體系。在山東實(shí)踐中，省聯(lián)社強(qiáng)化科技服務(wù)功能，加強(qiáng)科技研發(fā)投入和信息系統(tǒng)建設(shè)，為全省農(nóng)商行系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了高彈性、低成本、人性化的基礎(chǔ)設(shè)施支撐。山東城商行聯(lián)盟作為專業(yè)的金融科技服務(wù)公司，在城商行科技服務(wù)中占有較大市場(chǎng)份額，為省內(nèi)外多家城商行提供了成本可接受、風(fēng)險(xiǎn)可控的科技服務(wù)方案。村鎮(zhèn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難較大，應(yīng)強(qiáng)化發(fā)起行的管理服務(wù)責(zé)任，推動(dòng)發(fā)起行信息系統(tǒng)向村鎮(zhèn)銀行延伸?？傮w看，應(yīng)高度關(guān)注小銀行科技建設(shè)問題，有針對(duì)性地加強(qiáng)指導(dǎo)與支持，讓小銀行能夠跟上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)代步伐。

堅(jiān)決防止部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)無序擴(kuò)張。部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司依托科技優(yōu)勢(shì)進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，有的取得了支付牌照，為市場(chǎng)主體提供了便捷、高效的結(jié)算服務(wù)，但也有的違規(guī)介入理財(cái)、征信、信貸、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，與銀行機(jī)構(gòu)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)卻沒有同等監(jiān)管，存在監(jiān)管空白、監(jiān)管套利的問題，造成了市場(chǎng)混亂，也積累了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，給大量消費(fèi)者帶來了損失。經(jīng)過近年來互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)總體得到有效化解，也為數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下加強(qiáng)金融監(jiān)管積累了經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)?？傮w看，應(yīng)堅(jiān)持所有金融活動(dòng)必須依法依規(guī)納入監(jiān)管，堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)實(shí)施相同監(jiān)管，堅(jiān)決防止監(jiān)管空白、監(jiān)管套利，遏制資本在金融領(lǐng)域無序擴(kuò)張，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司規(guī)范經(jīng)營發(fā)展，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮中與銀行機(jī)構(gòu)相互合作、有序競(jìng)爭(zhēng)，共同努力提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

著力消弭智能技術(shù)應(yīng)用帶來的“數(shù)字鴻溝”。智能技術(shù)發(fā)展越快，老年人、殘障人士等特殊群體面臨的“數(shù)據(jù)鴻溝”問題就越突出。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)把無障礙金融服務(wù)作為重要內(nèi)容，特別是適應(yīng)老齡化社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要，加大金融服務(wù)設(shè)施和產(chǎn)品“適老化”改造。從山東實(shí)踐看，可用科技手段解決科技發(fā)