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文檔簡介
第八章機動車輛保險教學目的:通過學習,要求學生重點掌握車輛損失保險、第三者責任保險的責任范圍、承保與理賠的實務處理,理解并熟悉影響費率的因素以及各種附加險的保險責任,了解機動車輛保險的常見分類以及《機動車交通事故責任強制保險條例》的有關規(guī)定。1CopyrightbyLiyi2006第八章機動車輛保險第一節(jié)機動車輛保險概述第二節(jié)車輛損失險第三節(jié)第三者責任險第四節(jié)費率第五節(jié)承保第六節(jié)賠款計算2CopyrightbyLiyi2006第一節(jié)機動車輛保險概述8.1.1機動車輛保險的概念8.1.2機動車輛保險的常見分類3CopyrightbyLiyi20068.1.1機動車輛保險的概念機動車輛機動車輛是指由動力裝置驅動或牽引在道路上行駛的、用于運送人員、物品或進行專項作業(yè)的車輛。包括汽車、掛車、無軌電車、農用運輸車、摩托車、輕便摩托車、運輸用拖拉機和輪式專用機械車等,但不包括任何在軌道上運行的車輛。4CopyrightbyLiyi20068.1.1機動車輛保險的概念機動車輛保險機動車輛保險承保公務、商用和民用的各種機動車輛因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身及相關利益的損失和采取施救保護措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負的民事賠償責任。機動車輛保險是綜合性保險,屬財產保險范疇,是運輸工具保險的一種。5CopyrightbyLiyi20068.1.2機動車輛保險的常見分類按保險標的分類分為車輛損失保險和車輛責任保險兩類。6CopyrightbyLiyi20068.1.2機動車輛保險的常見分類按實施方式可以分為自愿保險和強制保險。7CopyrightbyLiyi20068.1.2機動車輛保險的常見分類按機動車輛的常見類型可以分為汽車保險、摩托車保險和拖拉機保險等。8CopyrightbyLiyi20068.1.2機動車輛保險的常見分類按保險期限可以分為一年期保險和短期保險。9CopyrightbyLiyi20068.1.2機動車輛保險的常見分類按承保條件可以分為基本險和附加險,附加險必須在投保相應的基本險后方可投保。當前實務中,基本險主要包括商業(yè)第三者責任保險、車輛損失險和車上人員責任險。部分公司也把全車盜搶險當作基本險。10CopyrightbyLiyi2006第二二節(jié)節(jié)車車輛輛損損失失險險8.2.1車車輛輛損損失失險險的的概概念念8.2.2保保險險標標的的8.2.3保保險險責責任任8.2.4責責任任免免除除8.2.5賠賠償償處處理理8.2.6附附加加險險11CopyrightbyLiyi20068.2.1車車輛輛損損失失險險的的概概念念狹義義的的車車輛輛損損失失險險狹義義的的車車輛輛損損失失險險,,是是機機動動車車輛輛保保險險的的主主險險之之一一,,是是指指投投保保車車輛輛損損失失保保險險的的車車輛輛,,在在被被保保險險人人或或其其允允許許的的合合格格駕駕駛駛員員使使用用過過程程中中,,遭遭受受保保險險責責任任范范圍圍內內的的自自然然災災害害或或意意外外事事故故,,造造成成本本車車毀毀損損,,保保險險人人依依照照保保險險合合同同的的規(guī)規(guī)定定,,在在保保險險金金額額范范圍圍內內對對被被保保險險人人進進行行經經濟濟補補償償。。12CopyrightbyLiyi20068.2.1車車輛輛損損失失險險的的概概念念廣義義的的車車輛輛損損失失險險狹義義車車損損險險和和全全車車盜盜搶搶險險、、自自燃燃損損失失險險、、玻玻璃璃單單獨獨破破碎碎險險、、新新增增加加設設備備損損失失險險等等附附加加險險的的總總和和。。13CopyrightbyLiyi20068.2.1車車輛輛損損失失險險的的概概念念被保保險險人人允允許許的的合合格格駕駕駛駛員員1、、被被保保險險人人允允許許。?!啊霸试试S許””是是指指被被保保險險人人委委派派、、雇雇用用、、認認可可駕駕駛駛保保險險車車輛輛的的人人員員。。2、、合合格格。?!啊昂虾细窀瘛薄笔鞘侵钢干仙鲜鍪鲴{駕駛駛員員必必須須持持有有中中華華人人民民共共和和國國的的有有效效駕駕駛駛執(zhí)執(zhí)照照,,并并且且所所駕駕駛駛車車輛輛與與駕駕駛駛執(zhí)執(zhí)照照規(guī)規(guī)定定的的準準駕駕車車型型相相符符。。14CopyrightbyLiyi20068.2.1車車輛輛損損失失險險的的概概念念使用用保保險險車車輛輛這是是指指保保險險車車輛輛作作為為一一種種運運輸輸工工具具被被運運用用的的全全過過程程,,包包括括行行駛駛、、停停放放和和作作業(yè)業(yè)。。15CopyrightbyLiyi20068.2.2保保險險標標的的保險險標標的的投保保車車輛輛的的本本身身,,包包括括汽汽車車、、電電車車、、摩摩托托車車、、拖拖拉拉機機、、各各種種專專用用機機械械車車、、特特種種車車等等。。16CopyrightbyLiyi20068.2.2保保險險標標的的參加加保保險險的的機機動動車車輛輛必必須須具具備備的的條條件件1、、領領有有車車輛輛牌牌照照。。2、、領領有有行行車車執(zhí)執(zhí)照照。。3、、具具有有年年檢檢合合格格證證。。新新車車為為出出廠廠合合格格證證;;舊舊車車為為年年檢檢合合格格證證明明。。17CopyrightbyLiyi20068.2.3保保險險責責任任保險險責責任任按按風風險險種種類類主要要包包括括意意外外事事故故、、自自然然災災害害和和救救護護費費用用。。18CopyrightbyLiyi20068.2.3保保險責責任意外事事故按風險險成因因分為為碰撞撞(傾傾覆))風險險和非非碰撞撞(傾傾覆))風險險兩類類。19CopyrightbyLiyi20068.2.3保保險責責任碰撞((傾覆覆)風風險1、碰碰撞。。碰撞撞風險險指保保險車車輛車車體與與外界界靜止止的或或運動動中的的物體體意外外撞擊擊,也也包括括保險險車輛輛按裝裝載規(guī)規(guī)定載載運的的貨物物與外外界物物體的的直接接接觸觸。2、傾傾覆。。傾覆覆風險險指保保險車車輛由由于自自然災災害或或意外外事故故,造造成本本身傾傾斜翻翻倒,,車體體觸地地,使使其失失去正正常狀狀態(tài)和和行駛駛能力力,不不經施施救不不能恢恢復行行駛。。20CopyrightbyLiyi20068.2.3保保險責責任非碰撞撞(傾傾覆))風險險1、火火災。。外界界火源源及其其他保保險事事故造造成的的燃燒燒導致致保險險車輛輛本身身的損損失。。2、爆爆炸3、外外界物物體倒倒塌4、空空中運運行物物體墜墜落5、行行駛中中平行行墜落落21CopyrightbyLiyi20068.2.3保保險責責任自然災災害1、天天氣現現象風風險。。2、地地表體體現風風險。。22CopyrightbyLiyi20068.2.3保保險責責任救護行行為的的費用用支出出保險車車輛在在遭受受保險險事故故時,,被保保險人人或其其駕駛駛員為為了減減少損損失,,采取取施救救、保保護措措施所所支出出的合合理費費用,,保險險人在在保額額限度度內計計算賠賠償。。23CopyrightbyLiyi20068.2.4責責任免免除不保風風險1、戰(zhàn)戰(zhàn)爭、、軍事事沖突突、暴暴亂;;2、扣扣押、、罰沒沒、政政府征征用造造成車車損;;3、競競賽、、測試試造成成車損損;4、在在營業(yè)業(yè)性修修理場場所修修理期期間造造成車車損;;5、駕駕駛員員飲酒酒造成成車損損;6、吸吸毒造造成的的車損損;7、被被藥物物麻醉醉造成成的車車損;;8、駕駕駛員員無有有效駕駕駛證證;24CopyrightbyLiyi20068.2.4責責任免免除不保風風險((續(xù)))9、機機動車車輛拖拖帶車車輛((含掛掛車))或其其他拖拖帶物物,兩兩者當當中至至少有有一個個未投投保第第三者者保險險;10、、車輛輛所載載貨物物掉落落;11、、車輛輛所載載貨物物泄漏漏;12、、自燃燃以及及不明明原因因產生生火災災;13、、地震震;14、、非被被保險險人或或非被被保險險人允允許的的駕駛駛員使使用保保險車車輛;;15、、被保保險人人或其其允許許的合合格駕駕駛員員的故故意行行為;;16、、保險險車輛輛肇事事逃逸逸。25CopyrightbyLiyi20068.2.4責責任免免除不保損損失1、保保險車車輛發(fā)發(fā)生意意外事事故,,致使使被保保險人人停業(yè)業(yè)、停停駛、、停電電、停停水、、停氣氣、停停產、、中斷斷通訊訊以及及其他他各種種間接接損失失;2、因因保險險事故故引起起的任任何有有關精精神損損害賠賠償;;3、因因污染染引起起的任任何補補償和和賠償償;4、保保險車車輛全全車被被盜竊竊、被被搶劫劫、被被搶奪奪,以以及在在此期期間受受到損損壞或或車上上零部部件、、附屬屬設備備丟失失;5、自自然磨磨損、、朽蝕蝕;6、故故障、、輪胎胎單獨獨損壞壞;7、人人工直直接供供油、、高溫溫烘烤烤造成成的損損失;;26CopyrightbyLiyi20068.2.4責責任免免除不保損損失((續(xù)))8、玻玻璃單單獨破破碎;;9、保保險車車輛在在淹及及排氣氣筒的的水中中起動動或被被水淹淹后操操作不不當致致使發(fā)發(fā)動機機損壞壞;10、、受本本車所所載貨貨物撞撞擊的的損失失;11、、兩輪輪及輕輕便摩摩托車車停放放期間間翻倒倒的損損失;;12、、保險險車輛輛遭受受保險險責任任范圍圍內的的損失失后,,未經經必要要的修修理繼繼續(xù)使使用,,致使使損失失擴大大部分分;13、、其他他不屬屬于保保險責責任范范圍內內的損損失和和費用用。27CopyrightbyLiyi20068.2.5賠賠償處處理賠償方方式包包括修修理、、更換換、重重置和和現金金支付付四種種方式式。實務中中,大大多采采用修修理方方式。。28CopyrightbyLiyi20068.2.5賠賠償處處理車輛損損失險險在保保險合合同上上不約約定保保險標標的的的實際際價值值,只只列明明保險險金額額作為為最高高賠償償額度度。29CopyrightbyLiyi20068.2.5賠賠償處處理全部損損失按保險險金額額計算算賠償償,如如果保保險金金額高高于實實際價價值時時,以以不超超過出出險當當時實實際價價值計計算賠賠償。。30CopyrightbyLiyi20068.2.5賠賠償處處理部分損損失以新車車購置置價確確定保保險金金額的的車輛輛按照照實際際修理理費用用計算算賠償償。保保險金金額低低于新新車購購置價價的車車輛,,按保保險金金額與與新車車購置置價的的比例例計算算賠償償。31CopyrightbyLiyi20068.2.5賠賠償處處理保險金金額內內的損損失連連續(xù)負負責保險車車輛在在保險險有效效期內內,不不論發(fā)發(fā)生一一次還還是多多次保保險責責任范范圍內內的事事故損損失,,一次次賠款款加免免賠金金額之之和不不足保保險金金額全全數時時,原原保險險單繼繼續(xù)有有效,,并按按原保保險金金額負負保險險責任任。如果一一次賠賠償加加免賠賠金額額之和和等于于保險險金額額全數數時,,保險險單責責任即即告終終止。。32CopyrightbyLiyi20068.2.5賠賠償處處理施救含含有未未保險險的財財產的的費用用分攤攤在施救救保險險車輛輛過程程中,,同時時施救救未保保險的的財產產時,,應按按保險險財產產的實實際價價值占占總施施救財財產的的實際際價值值比例例分攤攤施救救費用用。33CopyrightbyLiyi20068.2.5賠賠償處處理免賠我國車車輛損損失險險中實實行的的是絕絕對免免賠率率的方方法。。實務中中規(guī)定定,保保險車車輛駕駕駛員員在事事故中中,負負事故故全部部責任任的,,扣除除賠款款的20%%(15%%);;負事事故主主要責責任的的,扣扣除賠賠款的的15%((10%));負負事故故同等等責任任的,,扣除除賠款款的10%%(8%));負負事故故次要要責任任的,,扣除除賠款款的5%%(5%))。34CopyrightbyLiyi20068.2.6附附加險險全車盜盜搶險險1、保保險機機動車車(含含投保保的掛掛車))全車車被盜盜竊、、被搶搶劫、、被搶搶奪,,經縣縣級以以上公公安刑刑偵部部門立立案證證實,,滿60天未查查明下下落;;2、保保險機機動車車全車車被搶搶劫、、被搶搶奪過過程中中發(fā)生生事故故造成成保險險機動動車損損失需需要修修復的的合理理費用用;3、保保險機機動車車全車車被盜盜竊、、被搶搶劫、、被搶搶奪后后受到到損壞壞或因因此造造成車車上零零部件件、附附屬設設備丟丟失需需要修修復的的合理理費用用。35CopyrightbyLiyi20068.2.6附附加險險自燃損損失險險投保了了自燃燃損失失險的的機動動車輛輛在使使用過過程中中,因因本車車電器器、線線路、、供油油系統(tǒng)統(tǒng)發(fā)生生故障障及運運載貨貨物自自身原原因起起火燃燃燒,,造成成保險險車輛輛的損損失,,以及及被保保險人人在發(fā)發(fā)生上上述保保險事事故時時,為為減少少車輛輛損失失所支支出的的必要要合理理的施施救費費用。。36CopyrightbyLiyi20068.2.6附附加險險玻璃單單獨破破碎險險玻璃單單獨破破碎是是指在在車輛輛使用用和停停放期期間,,本車車輛的的前后后風擋擋玻璃璃、門門窗以以及側側窗玻玻璃發(fā)發(fā)生單單獨破破碎。。37CopyrightbyLiyi20068.2.6附附加險險車輛停停駛損損失險險保險車車輛發(fā)發(fā)生車車輛損損失險險的保保險事事故,,致使使車身身損毀毀,車車輛停停駛修修理,,由此此引起起被保保險人人因不不能正正常使使用車車輛的的間接接利益益損失失,如如出險險后車車輛因因修理理而停停止正正常營營運造造成的的營業(yè)業(yè)損失失。38CopyrightbyLiyi20068.2.6附附加險險新增加加設備備損失失險保險車車輛在在發(fā)生生車輛輛損失失險保保險事事故后后,造造成車車輛新新增加加設備備的直直接損損毀。。39CopyrightbyLiyi20068.2.6附附加險險其他附附加險險和附附加服服務車身劃劃痕損損失險險、發(fā)發(fā)動機機特別別損失失險、、代步步機動動車服服務特特約條條款、、更換換輪胎胎服務務特約約條款款等。。40CopyrightbyLiyi2006案例某年,,黃某某為其其駿馬馬牌客客車投投保了了車損損險,,保額額18萬元元;第第三者者責任任險10萬萬元;;車上上責任任險、、玻璃璃單獨獨破碎碎險。。7月月12日,,黃某某雇請請司機機劉某某駕駛駛該車車,在在行車車途中中,因因車頂頂行李李架上上貨物物起火火燃燒燒導致致該車車全部部燒毀毀?;鸹馂陌l(fā)發(fā)生后后,黃黃某向向承保保公司司報案案。接接到報報案后后,保保險公公司立立即邀邀請當當地公公安局局消防防科人人員一一同對對事故故現場場進行行了細細致勘勘察。。41CopyrightbyLiyi2006案例((續(xù)一一)7月16日日,當當地公公安局局消防防科對對該車車火災災事故故出具具了證證明,,認定定:““火災災部位位為車車頂行行李架架,起起火源源分析析為乘乘客上上客車車貨架架裝貨貨時,,可能能將煙煙頭或或其他他可燃燃物掉掉進了了行李李架上上的棉棉被、、蚊帳帳里,,這些些物品品被點點燃后后引起起火災災。””同年年10月8日,,省公公安廳廳消防防局防防火監(jiān)監(jiān)督部部作出出了該該車火火災事事故的的《火火災原原因認認定書書》,,認定定結論論為::“排排除該該車電電線路路故障障、人人為縱縱火以以及裝裝行李李過程程中發(fā)發(fā)現異異常情情況等等三個個因素素,認認定該該起火火災的的原因因為該該車行行李架架上的的貨物物起火火所致致?!薄蓖昴?1月5日,,當地地公安安局消消防科科又作作出第第3號號《火火災原原因認認定書書》,,認定定:““這起起火災災是從從車頂頂貨架架上的的行李李引燃燃的,,起火火源分分析為為乘客客上客客車貨貨架裝裝行李李時,,將煙煙頭或或其他他火源源掉進進貨架架上的的棉被被、蚊蚊帳里里,引引起火火災。。”42CopyrightbyLiyi2006案例((續(xù)二二)火災事事故后后,被被保險險人黃黃某估估損該該車經經濟損損失18萬萬元,,并將將該車車殘骸骸出賣賣,得得殘值值1萬元元。黃黃某在在索賠賠手續(xù)續(xù)、憑憑證俱俱全后后于同同年11月月向保保險公公司提提出索索賠申申請。。同年年12月20日日,保保險公公司正正式向向被保保險人人黃某某發(fā)出出拒賠賠通知知書,,認為為:““本火火災事事故不不屬保保險責責任,,故此此不予予賠付付?!薄秉S某某不服服,向向法院院提起起訴訟訟。43CopyrightbyLiyi2006第三節(jié)節(jié)商商業(yè)業(yè)第三三者責責任險險8.3.1保保險責責任8.3.2責責任免免除8.3.3賠賠償限限額8.3.4附附加險險8.3.5交交強險險44CopyrightbyLiyi20068.3.1保保險責責任保險責責任在保險險期間間內,,被保保險人人或其其允許許的合合格駕駕駛人人在使使用保保險車車輛過過程中中發(fā)生生意外外事故故,致致使第第三者者遭受受人身身傷亡亡和財財產的的直接接損毀毀,依依法應應由被被保險險人承承擔的的經濟濟賠償償責任任,超超過機機動車車交通通事故故責任任強制制保險險(以以下簡簡稱交交強險險)各各分項項賠償償限額額以上上的部部分。。45CopyrightbyLiyi20068.3.1保保險責責任第三者者(他他人))保險合合同法法律關關系的的主體體是保保險人人和被被保險險人,,保險險人是是第一一者;;被保保險人人或使使用保保險車車輛的的人是是第二二者;;除保保險人人與被被保險險人之之外,,是第第三者者。46CopyrightbyLiyi20068.3.1保保險責責任使用過過程車輛的的使用用過程程既包包括““行駛駛”,,也包包括““停放放”和和““作業(yè)業(yè)”。。47CopyrightbyLiyi20068.3.1保保險責責任損害賠賠償包括人人身損損害賠賠償和和財產產損壞壞賠償償兩部部分。。48CopyrightbyLiyi20068.3.2責責任任免免除除責任任免免除除主要要包包括括::不不保保風風險險、、不不保保損損失失兩兩類類。。也也可可分分為為與與車車輛輛損損失失險險共共同同的的責責任任免免除除和和第第三三者者責責任任險險特特定定的的責責任任免免除除。。49CopyrightbyLiyi20068.3.2責責任任免免除除第三三者者責責任任險險特特定定責責任任免免除除((不不保保風風險險類類))1、、被被保保險險人人或或其其允允許許的的駕駕駛駛員員所所有有或或代代管管的的財財產產;;2、、私私有有、、個個人人承承包包車車輛輛的的被被保保險險人人或或其其允允許許的的駕駕駛駛員員及及其其家家庭庭成成員員,,以以及及他他們們所所有有或或代代管管的的財財產產;;3、、本本車車上上的的一一切切人人員員和和財財產產。。50CopyrightbyLiyi20068.3.2責責任任免免除除第三三者者責責任任險險特特定定責責任任免免除除((不不保保損損失失類類))1、、保保險險車車輛輛發(fā)發(fā)生生意意外外事事故故,,致致使使被被保保險險人人或或第第三三者者停停業(yè)業(yè)、、停停駛駛、、停停電電、、停停水水、、停停氣氣、、停停產產、、中中斷斷通通訊訊以以及及其其他他各各種種間間接接損損失失;;2、、因因保保險險事事故故引引起起的的任任何何有有關關精精神神損損害害賠賠償償;;3、、因因污污染染引引起起的的任任何何補補償償和和賠賠償償;;51CopyrightbyLiyi20068.3.2責責任任免免除除第三三者者責責任任險險特特定定責責任任免免除除((不不保保損損失失類類))((續(xù)續(xù)))4、、保保險險車車輛輛全全車車被被盜盜竊竊、、被被搶搶劫劫、、被被搶搶奪奪期期間間造造成成的的第第三三者者人人員員傷傷亡亡或或財財產產損損失失;;5、、應應當當由由機機動動車車交交通通事事故故責責任任強強制制保保險險賠賠償償的的損損失失和和費費用用;;6、、其其他他不不屬屬于于保保險險責責任任范范圍圍內內的的損損失失和和費費用用。。52CopyrightbyLiyi20068.3.3賠賠償償限限額額第三三者者責責任任險險采采取取最最高高賠賠償償限限額額責責任任方方式式。。賠賠償償限限額額是是保保險險人人計計收收保保險險費費的的依依據據,,也也是是承承擔擔每每次次責責任任險險事事故故補補償償的的最最高高額額度度。。53CopyrightbyLiyi20068.3.3賠賠償償限限額額汽車車可可以以分分為為5萬萬元元、、10萬萬元元、、15萬萬元元、、20萬萬元元、、50萬萬元元、、100萬萬元元和和100萬萬元元以以上上,,且且最最高高不不超超過過1000萬萬元元;;等等等等。。54CopyrightbyLiyi20068.3.4附附加加險險車上上責責任任險險機動動車車輛輛在在使使用用過過程程中中,,發(fā)發(fā)生生意意外外事事故故,,致致使使保保險險車車輛輛上上所所載載貨貨物物遭遭受受直直接接損損毀毀和和車車上上人人員員的的人人身身傷傷亡亡,,依依法法應應由由被被保保險險人人承承擔擔的的經經濟濟賠賠償償責責任任,,以以及及被被保保險險人人為為減減少少損損失失而而支支付付的的必必要要合合理理的的施施救救、、保保護護費費用用,,保保險險人人在在保保險險單單所所載載明明的的該該保保險險賠賠償償限限額額內內計計算算賠賠償償。。55CopyrightbyLiyi20068.3.4附附加加險險車上上責責任任險險((續(xù)續(xù)))車上上責責任任險險的的賠賠償償限限額額分分車車上上人人員員和和車車上上貨貨物物兩兩個個部部分分。。車上上人人員員的的賠賠償償限限額額可可以以從從兩兩方方面面界界定定::一一是是單單座座賠賠償償限限額額,,二二是是投投保保座座位位數數。。車上上貨貨物物的的賠賠償償限限額額由由保保險險人人與與投投保保人人協(xié)協(xié)商商確確定定,,一一般般有有幾幾個個固固定定的的不不同同檔檔次次的的賠賠償償限限額額,,供供投投保保人人選選擇擇。。56CopyrightbyLiyi20068.3.4附附加加險險車上上人人員員責責任任險險((最最新新實實踐踐中中的的基基本本險險))在保保險險期期間間內內,,保保險險車車輛輛在在使使用用過過程程中中發(fā)發(fā)生生意意外外事事故故,,致致使使保保險險車車輛輛車車上上人人員員遭遭受受人人身身傷傷亡亡,,對對依依法法應應由由被被保保險險人人承承擔擔的的經經濟濟賠賠償償責責任任。。57CopyrightbyLiyi20068.3.4附附加加險險車載載貨貨物物掉掉落落責責任任險險在保保險險期期間間內內,,保保險險車車輛輛在在使使用用過過程程中中,,所所載載貨貨物物從從車車上上掉掉落落致致使使第第三三者者遭遭受受人人身身傷傷亡亡或或財財產產的的直直接接損損毀毀,,依依法法應應由由被被保保險險人人承承擔擔的的經經濟濟賠賠償償責責任任。。一般,,在扣扣除交交強險險應賠賠償部部分后后,予予以賠賠償。。58CopyrightbyLiyi20068.3.4附附加險險無過失失責任任險??被保險險人或或其允允許的的合格格駕駛駛員在在使用用保險險車輛輛過程程中,,因與與非機機動車車輛、、行人人發(fā)生生交通通事故故,造造成對對方人人員傷傷亡,,保險險車輛輛一方方無過過失時時,除除根據據《中中華人人民共共和國國道路路交通通事故故處理理辦法法》??第四四十四四條的的規(guī)定定,應應由被被保險險人承承擔的的10%的的經濟濟賠償償外,,對于于10%以以上的的經濟濟賠償償部分分,在在事故故責任任認定定前已已由被被保險險人墊墊付的的醫(yī)藥藥費用用、搶搶救費費用及及喪葬葬費用用,經經公安安交通通管理理部門門或人人民法法院裁裁定由由被保保險人人承擔擔時,,在保保險賠賠償限限額內內負責責賠償償。59CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險機動車車交通通事故故責任任強制制保險險(簡簡稱““交強強險””)交強險險是我我國首首個由由國家家法律律規(guī)定定實行行的強強制保保險制制度。?!稒C機動車車交通通事故故責任任強制制保險險條例例》規(guī)規(guī)定::交強強險是是由保保險公公司對對被保保險機機動車車發(fā)生生道路路交通通事故故造成成受害害人((不包包括本本車人人員和和被保保險人人)的的人身身傷亡亡、財財產損損失,,在責責任限限額內內予以以賠償償的強強制性性責任任保險險。60CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險實行交交強險險制度度的原原因交強險險是責責任保保險的的一種種。目目前現現行的的商業(yè)業(yè)機動動車第第三者者責任任保險險(以以下簡簡稱““商業(yè)業(yè)三責責險””)是是按照照自愿愿原則則由投投保人人選擇擇購買買。在在現實實中商商業(yè)三三責險險投保保比率率比較較低((2005年約約為35%),,致使使發(fā)生生道路路交通通事故故后,,有的的因沒沒有保保險保保障或或致害害人支支付能能力有有限,,受害害人往往往得得不到到及時時地賠賠償,,也造造成大大量經經濟賠賠償糾糾紛。。實行交交強險險制度度就是是通過過國家家法律律強制制機動動車所所有人人或管管理人人購買買相應應的責責任保保險,,以提提高三三責險險的投投保面面,在在最大大程度度上為為交通通事故故受害害人提提供及及時和和基本本的保保障。。61CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險投保交交強險險的適適用人人群在中華華人民民共和和國境境內道道路上上行駛駛的機機動車車的所所有人人或者者管理理人都都應當當投保保交強強險。。機動車車所有有人、、管理理人未未按照照規(guī)定定投保保交強強險的的,將將由公公安機機關交交通管管理部部門扣扣留機機動車車,通通知機機動車車所有有人、、管理理人依依照規(guī)規(guī)定投投保,,并處處應繳繳納的的保險險費的的2倍倍罰款款。62CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險實施交交強險險制度度的好好處有利于于道路路交通通事故故受害害人獲獲得及及時的的經濟濟賠付付和醫(yī)醫(yī)療救救治;;有利于于減輕輕交通通事故故肇事事方的的經濟濟負擔擔,化化解經經濟賠賠償糾糾紛;;有利于于促進進駕駛駛人增增強交交通安安全意意識((實行行“獎獎優(yōu)罰罰劣””的費費率浮浮動機機制))有利于于充分分發(fā)揮揮保險險的保保障功功能,,維護護社會會穩(wěn)定定。63CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險交強險險和現現行商商業(yè)三三責險險的差差異一是賠賠償原原則不不同;;二是保保障范范圍不不同;;三是具具有強強制性性;四是條條款和和費率率制定定不同同;五是交交強險險實行行分項項責任任限額額。64CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險交強險險責任任限額額交強險險責任任限額額是指指被保保險機機動車車發(fā)生生道路路交通通事故故,保保險公公司對對每次次保險險事故故所有有受害害人的的人身身傷亡亡和財財產損損失所所承擔擔的最最高賠賠償金金額。。65CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險交強險險責任任限額額(續(xù)續(xù)一))被保險險機動動車在在道路路交通通事故故中有有責任任的賠賠償限限額為為:死亡傷傷殘賠賠償限限額::50000元元人民民幣。。醫(yī)療費費用賠賠償限限額::8000元人人民幣幣。財產損損失賠賠償限限額::2000元人人民幣幣。66CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險交強險險責任任限額額(續(xù)續(xù)二))被保險險機動動車在在道路路交通通事故故中無無責任任的賠賠償限限額為為:死亡傷傷殘賠賠償限限額::10000元元人民民幣。。醫(yī)療費費用賠賠償限限額::1600元人人民幣幣。財產損損失賠賠償限限額::400元元人民民幣。。67CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險交強險險的保保險期期間交強險險的保保險期期間為為1年年。投保人人可以以投保保1年年以內內的短短期交交強險險:一一是境境外機機動車車臨時時入境境的;;二是是機動動車臨臨時上上道路路行駛駛的;;三是是機動動車距距規(guī)定定的報報廢期期限不不足1年的的;四四是保保監(jiān)會會規(guī)定定的其其他情情形。。68CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險道路交交通事事故社社會救救助基基金在搶救救費用用超過過交強強險責責任限限額、、肇事事機動動車未未參加加交強強險和和機動動車肇肇事后后逃逸逸的三三種情情形下下,將將由救救助基基金先先行墊墊付交交通事事故受受害人人人身身傷亡亡的喪喪葬費費用、、部分分或者者全部部搶救救費用用。同同時,,救助助基金金管理理機構構有權權向道道路交交通事事故責責任人人追償償。69CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險救助基基金的的來源源一是按按照交交強險險的保保險費費的一一定比比例提提取的的資金金;二是對對未按按照規(guī)規(guī)定投投保交交強險險的機機動車車的所所有人人、管管理人人的罰罰款;;三是救救助基基金管管理機機構依依法向向道路路交通通事故故責任任人追追償的的資金金;四是救救助基基金孳孳息;;五是其其他資資金。。70CopyrightbyLiyi20068.3.5交交強險險保險公公司墊墊付搶搶救費費用的的情形形1、駕駕駛人人未取取得駕駕駛資資格或或者醉醉酒的的;2、被被保險險機動動車被被盜搶搶期間間肇事事的;;3、被被保險險人故故意制制造道道路交交通事事故的的。注:墊墊付搶搶救費費用應應在交交強險險責任任限額額范圍圍之內內,保保險公公司有有權向向致害害人追追償;;造成成受害害人的的財產產損失失,保保險公公司不不承擔擔賠償償責任任。71CopyrightbyLiyi2006機動車交通事故責任強制保險基礎費率表金額單位:人民幣元車輛大類序號車輛明細分類保費一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下1,0502家庭自用汽車6座及以上1,100二、非營業(yè)客車3企業(yè)非營業(yè)汽車6座以下1,0004企業(yè)非營業(yè)汽車6-10座1,1905企業(yè)非營業(yè)汽車10-20座1,3006企業(yè)非營業(yè)汽車20座以上1,5807機關非營業(yè)汽車6座以下9508機關非營業(yè)汽車6-10座1,07010機關非營業(yè)汽車20座以上1,32072CopyrightbyLiyi2006三、營業(yè)客車11營業(yè)出租租賃6座以下1,80012營業(yè)出租租賃6-10座2,36013營業(yè)出租租賃10-20座2,58014營業(yè)出租租賃20-36座3,73015營業(yè)出租租賃36座以上3,88016營業(yè)城市公交6-10座2,25017營業(yè)城市公交10-20座2,52018營業(yè)城市公交20-36座3,27019營業(yè)城市公交36座以上4,25020營業(yè)公路客運6-10座2,35021營業(yè)公路客運10-20座2,62022營業(yè)公路客運20-36座3,42023營業(yè)公路客運36座以上4,690四、非營業(yè)貨車24非營業(yè)貨車2噸以下1,20025非營業(yè)貨車2-5噸1,63026非營業(yè)貨車5-10噸1,75027非營業(yè)貨車10噸以上2,22073CopyrightbyLiyi2006五、營業(yè)貨車28營業(yè)貨車2噸以下1,85029營業(yè)貨車2-5噸3,07030營業(yè)貨車5-10噸3,45031營業(yè)貨車10噸以上4,480六、特種車32特種車一6,04033特種車二2,43034特種車三1,32035特種車四5,660七、摩托車36摩托車50CC及以下12037摩托車50CC-250CC(含)18038摩托車250CC以上及側三輪40074CopyrightbyLiyi2006八、拖拉機39農用型拖拉機14.7KW及以下待定40農用型拖拉機14.7KW以上待定41運輸型拖拉機14.7KW及以下待定42運輸型拖拉機14.7KW以上待定1、座位和噸位的分類都按照“含起點不含終點”的原則來解釋;2、特種車一:油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車;特種車二:用于牽引、清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土等的各種專用機動車;特種車三:裝有固定專用儀器設備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、醫(yī)療、電視轉播等的各種專用機動車;特種車四:集裝箱拖頭。3、掛車根據實際的使用性質并按照對應噸位貨車的50%計算。75CopyrightbyLiyi2006案例某年6月21日日18時10分分許,,某縣縣公交交公司司駕駛駛員余余某駕駕駛公公交車車載6名乘乘客由由某縣縣的城城郊東東站沿沿中大大街駛駛往城城郊西西站。。售票票員方方某售售完車車票后后,離離開乘乘務員員座位位,坐坐在前前排乘乘客座座位上上。當當途經經縣醫(yī)醫(yī)院門門口路路段時時,乘乘客馮馮某要要求下下車。。駕駛駛員余余某在在距前前方站站臺僅僅60米處處減速速并準準備停停車,,馮某某在沒沒有停停穩(wěn)的的情況況下,,自己己打開開車門門插銷銷下車車,售售票員員方某某當即即口頭頭阻止止未果果。馮馮某下下車后后摔倒倒受傷傷,公公交車車立即即停運運并送送馮某某至醫(yī)醫(yī)院搶搶救。。經醫(yī)醫(yī)院診診斷鑒鑒定,,馮某某為特特重型型顱腦腦撞傷傷,于于次日日上午午8時時搶救救無效效死亡亡。76CopyrightbyLiyi2006第四節(jié)費費率8.4.1確確定費率率的因素素8.4.2服服務措施施77CopyrightbyLiyi20068.4.1確確定費率率的因素素從車因素素從人因素素其他因素素78CopyrightbyLiyi20068.4.1確確定費率率的因素素從車因素素1、車輛輛種類2、廠牌牌型號3、使用用性質4、車輛輛新舊79CopyrightbyLiyi20068.4.1確確定費率率的因素素從車因素素(續(xù)))5、車輛輛安全配配置6、主要要行駛區(qū)區(qū)域7、排氣氣量8、停放放地點80CopyrightbyLiyi20068.4.1確確定費率率的因素素從人因素素1、性別別2、年齡齡3、駕齡齡4、違章章肇事記記錄5、索賠賠記錄81CopyrightbyLiyi20068.4.1確確定費率率的因素素從人因素素(續(xù)))6、婚姻姻狀況7、駕駛駛員數量量8、職業(yè)業(yè)9、健康康狀況10、個個人嗜好好和品行行82CopyrightbyLiyi20068.4.1確確定費率率的因素素其他因素素1、多輛輛車優(yōu)惠惠2、獎懲懲制度3、免賠賠4、責任任限額83CopyrightbyLiyi20068.4.1確確定費率率的因素素其他因素素(續(xù)))5、再保保險6、通貨貨膨脹7、貨幣幣的時間間價值8、法律律、法規(guī)規(guī)及政策策84CopyrightbyLiyi20068.4.2服服務措施施一是提供供增值服服務二是提供供延伸服服務三是提供供公益服服務85CopyrightbyLiyi2006第五節(jié)承承保8.5.1展展業(yè)8.5.2簽簽發(fā)保險險單證8.5.3保保險合同同變更8.5.4無無賠款優(yōu)優(yōu)待86CopyrightbyLiyi20068.5.1展展業(yè)1、告知知2、檢驗驗行駛證證和車輛輛3、填具具投保單單4、計算算保費87CopyrightbyLiyi20068.5.1展展業(yè)告知嚴格按照照條款向向投保人人告知投投保險種種的保障障范圍,,特別要要明示責責任免除除及被保保險人義義務等條條款內容容;應主主動提醒醒投保人人履行如如實告知知義務;;等等。。88CopyrightbyLiyi20068.5.1展展業(yè)檢驗行駛駛證和車車輛驗證驗車89CopyrightbyLiyi20068.5.1展展業(yè)填具投保保單指導投保保人正確確填寫《《機動車車輛投保保單》和和《機動動車輛投投保單附附表》。。其中,車車輛損失失險保險險金額的的確定方方式:按按照新車車購置價價確定;;按照實實際價值值確定;;協(xié)商確確定。90CopyrightbyLiyi20068.5.1展展業(yè)計算保費費一年期保保險保費費的計算算車損險保保費=基基本保費費十保險險金額×費率商業(yè)第三三者責任任險保費費=相應應檔次固固定保費費短期保險險保費的的計算按日計算算:年保保費×((保險天天數/365))按月計算算:年保保費×短短期費率率續(xù)保車輛輛保費的的計算::無賠款款安全優(yōu)優(yōu)待。91CopyrightbyLiyi20068.5.2簽簽發(fā)保險險單證1、核保保2、繕制制和簽發(fā)發(fā)保險單單證3、保險險單證補補錄4、單證證清分::投保人人和被保保險人、、計財部部門門、、業(yè)務部部門各一一聯(lián),共共三聯(lián)。。5、統(tǒng)計計歸檔92CopyrightbyLiyi20068.5.3保保險合同同變更1、變更更事項類類別2、變更更申請3、辦理理批改4、批改改單證的的清分和和歸檔93CopyrightbyLiyi20068.5.2簽簽發(fā)保險險單證變更事項項類別1、被保保險人變變更(車車輛轉賣賣、轉讓讓、贈送送);2、保險險車輛增增減危險險程度;;3、保險險車輛變變更使用用性質;;4、被保保險人增增減投保保車輛;;5、被保險險人調整保保險金額或或賠償限額額;6、被保險險人要求加加保附加險險種;7、保險期期限的變更更。94CopyrightbyLiyi20068.5.4無賠款款優(yōu)待發(fā)續(xù)保通知知核定無賠款款優(yōu)待無賠款優(yōu)待待金額=該該車續(xù)保險險別本年應應交保費×優(yōu)優(yōu)待比例95CopyrightbyLiyi2006第六節(jié)賠賠款計算8.6.1理算規(guī)規(guī)則8.6.2車輛損損失險的賠賠款計算8.6.3商業(yè)三三責險的賠賠款計算8.6.4追償96CopyrightbyLiyi20068.6.1理算規(guī)規(guī)則一是分項理理算。二是按責賠賠付。97CopyrightbyLiyi20068.6.1理算規(guī)規(guī)則分項理算對車輛損失失險、第三三者責任險險、附加險險、施救費費用等分別別計算賠款款金額。98CopyrightbyLiyi20068.6.1理算規(guī)規(guī)則按責賠付保險車輛駕駕駛人負主主要事故責責任的,事事故責任比比例為7
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