第五章-大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展-《征信理論與實(shí)務(wù)》課件

5大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展5.1大數(shù)據(jù)時(shí)代5.2征信業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展5.3大數(shù)據(jù)時(shí)代下征信風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管5.4大數(shù)據(jù)時(shí)代的跨境數(shù)據(jù)征信5大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展5.1大數(shù)據(jù)時(shí)代5.2征5.1大數(shù)據(jù)時(shí)代大數(shù)據(jù)概念互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融下征信運(yùn)營(yíng)模式5.1大數(shù)據(jù)時(shí)代大數(shù)據(jù)概念根據(jù)維基百科的定義，大數(shù)據(jù)是指根據(jù)常用軟件工具捕獲、管理和處理數(shù)據(jù)所耗時(shí)間超過(guò)可容忍時(shí)間的數(shù)據(jù)集。大數(shù)據(jù)概念大數(shù)據(jù)的特征大數(shù)據(jù)特征Volume(海量)Velocity(快速)Variety(多樣化)Complexity(復(fù)雜)Value(價(jià)值性)Vitality(靈活)大數(shù)據(jù)的特征大數(shù)據(jù)特征Volume(海量)Velocity(大數(shù)據(jù)從源到流到匯聚應(yīng)用，包含數(shù)據(jù)入口、數(shù)據(jù)融合處理、數(shù)據(jù)應(yīng)用三個(gè)維度和過(guò)程。從前到后看，這三個(gè)維度分別對(duì)應(yīng)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)類(lèi)領(lǐng)域、數(shù)據(jù)融合與處理相關(guān)領(lǐng)域、數(shù)據(jù)應(yīng)用相關(guān)領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)的處理流程大數(shù)據(jù)從源到流到匯聚應(yīng)用，包含數(shù)據(jù)入口、數(shù)據(jù)融合處理、數(shù)據(jù)應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代金融行業(yè)的重構(gòu)1.金融市場(chǎng)的功能將發(fā)生質(zhì)的飛躍2.以銀行為主的金融體系必然逐漸過(guò)渡到以整個(gè)社會(huì)的大聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的大金融模式3.金融架構(gòu)必將發(fā)生重塑大數(shù)據(jù)時(shí)代金融行業(yè)的重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付和第三方支付、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生顛覆性影響，會(huì)出現(xiàn)比傳統(tǒng)金融中介和市場(chǎng)更先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理1.以移動(dòng)支付方式為基礎(chǔ)。移動(dòng)支付是通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備、利用無(wú)線通信技術(shù)來(lái)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理支付系統(tǒng)根本性特點(diǎn)第一，所有個(gè)人和機(jī)構(gòu)都在中央銀行的支付中心開(kāi)賬戶（存款和證券登記）第二，證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三，支付清算完全電子化，基本不再需要現(xiàn)鈔流通，就算有極個(gè)別小額現(xiàn)金支付，也不影響此系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)第四，二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系將不再存在支付系統(tǒng)根本性特點(diǎn)2.通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等方式對(duì)金融信息進(jìn)行搜集整合

第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理，核心是大數(shù)據(jù)替代傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，有三個(gè)組成部分：第一，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒(méi)有義務(wù)披露的信息。第二，搜索引擎對(duì)信息的組織、排序和檢索，能緩解信息超載問(wèn)題，有針對(duì)性地滿足信息需求。第三，云計(jì)算保障海量信息高速處理能力。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用處理主要特點(diǎn)一、地方信息和私人信息公開(kāi)化；二、軟信息轉(zhuǎn)化為硬信息，或者說(shuō)只可意會(huì)的信息顯性化；三、分散信息集中化；四、基于信息檢索和排序產(chǎn)生了類(lèi)似“充分統(tǒng)計(jì)量”的指標(biāo)和指數(shù)，能凝練、有效地反映匯聚起來(lái)的信息；五、信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)的自愿分享和共享機(jī)制進(jìn)行傳播。最終實(shí)現(xiàn)信息在人與人之間的“均等化”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的信用處理主要特點(diǎn)3.脫媒化的資源配置互聯(lián)網(wǎng)金融中資源配置的特點(diǎn)是：資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和交易，不需要經(jīng)過(guò)銀行、證券公司和交易所等金融中介和市場(chǎng)。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件互聯(lián)網(wǎng)金融下征信運(yùn)營(yíng)模式目前，互聯(lián)網(wǎng)征信模式可有三種選擇：征信中心為代表的政府主導(dǎo)模式電商征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu)為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)模式互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息中心為代表的會(huì)員制模式。互聯(lián)網(wǎng)金融下征信運(yùn)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融下征信運(yùn)營(yíng)模式政府主導(dǎo)模式市場(chǎng)主導(dǎo)模式會(huì)員制模式互聯(lián)網(wǎng)金融下征信運(yùn)營(yíng)模式政府主導(dǎo)模式市場(chǎng)政府主導(dǎo)型模式央行征信中心采集的金融機(jī)構(gòu)的貸款，信用卡等記錄，有系統(tǒng)技術(shù)成熟、規(guī)模效應(yīng)、信息保密性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，可逐步接入P2P、眾籌等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，并征集相關(guān)信用記錄，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供服務(wù)同時(shí)豐富數(shù)據(jù)庫(kù)。互聯(lián)網(wǎng)金融和人民銀行征信系統(tǒng)可互相補(bǔ)充完善、共同發(fā)展。政府主導(dǎo)型模式市場(chǎng)主導(dǎo)型模式電商組建征信機(jī)構(gòu)利用自身用戶多交易數(shù)據(jù)包含的信息量大、通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算充分挖掘數(shù)據(jù)信息，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)外提供征信服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)組建征信機(jī)構(gòu)，通過(guò)組建電商平臺(tái)，并利用綜合牌照，風(fēng)險(xiǎn)管理能力等優(yōu)勢(shì)，將交易數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債，抵押物等信息綜合，充分挖掘銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等信息，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)外提供征信服務(wù)。市場(chǎng)主導(dǎo)型模式行業(yè)會(huì)員制模式互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，通過(guò)采集互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸、物流信息開(kāi)展征信活動(dòng)，并免費(fèi)向會(huì)員共享，亦可向非會(huì)員開(kāi)展收取金融中介服務(wù)費(fèi)用。行業(yè)會(huì)員制模式5.2征信業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新國(guó)外征信業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新5.2征信業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新第三方支付電商金融P2P借貸眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新P2P借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸，國(guó)內(nèi)稱為“人人貸”。P2P借貸的模式主要表現(xiàn)為個(gè)體對(duì)個(gè)體的信息獲取和資金流向，在債權(quán)債務(wù)屬性關(guān)系中脫離了傳統(tǒng)的資金媒介。P2P屬于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的一個(gè)最大特點(diǎn)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴(kuò)大借貸范圍，提高審貸效率，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。P2P借貸第三方支付第三方支付狹義上講是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。第三方支付電商金融電商金融憑借電子商務(wù)的歷史交易信息和其他外部數(shù)據(jù)形成大數(shù)據(jù)，并且利用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，當(dāng)消費(fèi)者、供應(yīng)商資金不足且有融資需求時(shí)，由電商平臺(tái)提供擔(dān)保，將資金提供給需求方。電商金融眾籌眾籌是融資者借助于互聯(lián)網(wǎng)上的眾籌融資平臺(tái)為其項(xiàng)目向廣泛的投資者融資，每位投資者通過(guò)少量的投資金額從融資者那里獲取實(shí)物或股權(quán)回報(bào)。眾籌眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新之處表現(xiàn)在它關(guān)注處于計(jì)劃期、預(yù)孵化期或者孵化期的公司。。它不需要企業(yè)已有一定的實(shí)體和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，只需要一個(gè)被網(wǎng)友接受的可行的創(chuàng)意即可。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件國(guó)外征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新1.ZestFinance評(píng)分系統(tǒng)2.世界三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)和營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品國(guó)外征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新國(guó)內(nèi)征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新一、專(zhuān)業(yè)的征信數(shù)據(jù)平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)企業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)------九次方企業(yè)征信大數(shù)據(jù)，就是平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)采集互聯(lián)網(wǎng)全部與企業(yè)相關(guān)的信用指標(biāo)，比如企業(yè)違法違規(guī)信息、行政處罰信息、客戶投訴信息等等。此外，九次方大數(shù)據(jù)形成了獨(dú)特的企業(yè)綜合信用征集和評(píng)價(jià)體系，構(gòu)建了衡量信用的完整指標(biāo)，包括信用等級(jí)、核心競(jìng)爭(zhēng)力、投資價(jià)值、成長(zhǎng)性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、投資潛力等。國(guó)內(nèi)征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍征信業(yè)1.電商企業(yè)組建的征信機(jī)構(gòu)2.金融機(jī)構(gòu)成立的征信機(jī)構(gòu)第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件三、征信技術(shù)快速發(fā)展1.全局性的信息采集內(nèi)容。2.深層次的信息加工程度。3.廣泛化的信息應(yīng)用范圍。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件5.3大數(shù)據(jù)時(shí)代下征信風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管大數(shù)據(jù)時(shí)代安全風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)時(shí)代隱私保護(hù)大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)共享大數(shù)據(jù)時(shí)代法規(guī)政策5.3大數(shù)據(jù)時(shí)代下征信風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管大數(shù)據(jù)時(shí)代安全風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理

用戶權(quán)利責(zé)任分擔(dān)基礎(chǔ)設(shè)施沖突管理大數(shù)據(jù)時(shí)代安全風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理責(zé)任分擔(dān)基礎(chǔ)設(shè)施沖突管大數(shù)據(jù)時(shí)代的隱私保護(hù)當(dāng)我們?cè)谙硎艽髷?shù)據(jù)發(fā)展對(duì)于個(gè)人生活和產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的跨越性的變革的同時(shí)，也需要為這種進(jìn)步付出代價(jià)。而如何在引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，健全個(gè)人隱私保護(hù)制度，則需要相關(guān)法律、企業(yè)、網(wǎng)民、第三方行業(yè)組織等的共同努力。個(gè)人隱私安全是一場(chǎng)未完成的戰(zhàn)爭(zhēng)，隨著相關(guān)法規(guī)的建立和完善，我們有理由相信我們的隱私保護(hù)將會(huì)越來(lái)越健全。大數(shù)據(jù)時(shí)代的隱私保護(hù)大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)共享大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融最終能否成功最核心的關(guān)鍵是信用體系的建立和完善，而這一點(diǎn)需要建立在大數(shù)據(jù)的分享基礎(chǔ)上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該完善目前各自獨(dú)立的信用體系，用開(kāi)放、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神取得合作共贏，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才會(huì)有顛覆性的長(zhǎng)足發(fā)展。大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)共享大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的主要障礙數(shù)據(jù)割據(jù)---因?yàn)橹贫?、部門(mén)保護(hù)主義或者小團(tuán)體利益等人為的因素造成的數(shù)據(jù)分散的現(xiàn)象。數(shù)據(jù)孤島----因?yàn)榧夹g(shù)差距和遺留問(wèn)題等形式的數(shù)據(jù)分散與無(wú)法集中共聯(lián)的現(xiàn)象。數(shù)據(jù)質(zhì)量---主要包括數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性和一致性。數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞直接影響著“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”的價(jià)值。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件大數(shù)據(jù)并不是存在于某一個(gè)部門(mén)之中，它發(fā)揮作用也不是某一個(gè)單獨(dú)的部門(mén)可以實(shí)現(xiàn)的，因此需要政府從橫向和縱向開(kāi)放共享數(shù)據(jù)。同時(shí)解決數(shù)據(jù)割裂和信息孤島問(wèn)題，提升系統(tǒng)建設(shè)的能力和規(guī)劃。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件大數(shù)據(jù)時(shí)代的法規(guī)政策消費(fèi)者保護(hù)的法規(guī)大數(shù)據(jù)時(shí)代信息安全法規(guī)大數(shù)據(jù)時(shí)代的法規(guī)政策大數(shù)據(jù)的發(fā)展是一個(gè)全球趨勢(shì)，也是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。國(guó)際上對(duì)于大數(shù)據(jù)涉及的一些法律問(wèn)題也還沒(méi)有定論，倉(cāng)促立法不可行。我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了有關(guān)個(gè)人信息和隱私權(quán)保護(hù)的法律體系，包括刑事、民事和行政法律體系，目前還缺乏全面系統(tǒng)的專(zhuān)門(mén)性立法，也就是個(gè)人信息保護(hù)法來(lái)平衡信息自由流動(dòng)和個(gè)人信息保護(hù)。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件5.4大數(shù)據(jù)時(shí)代的跨境數(shù)據(jù)征信跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)概述發(fā)達(dá)國(guó)家征信跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)立法數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)機(jī)制建設(shè)5.4大數(shù)據(jù)時(shí)代的跨境數(shù)據(jù)征信跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)概述信息技術(shù)為大數(shù)據(jù)的跨境轉(zhuǎn)移提供可能，改變了既有的信息處理方式。全球信息流通規(guī)模向持續(xù)性、多點(diǎn)方式轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化信息處理的趨勢(shì)。數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)（以下簡(jiǎn)稱TDF）這一概念由經(jīng)合組織在20世紀(jì)70年代提出，指的是跨越國(guó)家和疆界的信息數(shù)據(jù)流動(dòng)?？缇硵?shù)據(jù)流動(dòng)概述征信數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)的影響1．征信數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)的積極影響一是信息共享，發(fā)揮激勵(lì)懲戒機(jī)制作用。二是促進(jìn)商業(yè)合作和國(guó)際貿(mào)易便利化。征信數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)滿足了全球一體化過(guò)程中的信息需求，有利于促進(jìn)各項(xiàng)跨境活動(dòng)的順利開(kāi)展。征信數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)的影響2．征信數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。一是加大了信息富有國(guó)與信息匱乏國(guó)之間的差距。二是加大了對(duì)數(shù)據(jù)主體的侵權(quán)威脅。三是加重了數(shù)據(jù)使用者的責(zé)任和負(fù)擔(dān)。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件發(fā)達(dá)國(guó)家征信跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)立法美國(guó)立法英國(guó)立法德國(guó)立法其他歐洲國(guó)家立法情況發(fā)達(dá)國(guó)家征信跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)立法由于各國(guó)的法律不同，使得數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)成為一個(gè)非常棘手的問(wèn)題。一方面，在對(duì)比不同法律時(shí)需要考慮到底哪個(gè)國(guó)家的法律更為完善，另一方面，數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)要同時(shí)遵守兩個(gè)國(guó)家的法律十分困難。因此，國(guó)際社會(huì)需要達(dá)成相關(guān)協(xié)作機(jī)制來(lái)促進(jìn)數(shù)據(jù)流動(dòng)。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)的國(guó)際協(xié)作機(jī)制1．歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)指令2．歐美安全港框架協(xié)議制度3．APEC隱私框架數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)的國(guó)際協(xié)作機(jī)制數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)機(jī)制的建立建立和完善本國(guó)的數(shù)據(jù)保護(hù)法律制度建立以數(shù)據(jù)輸出機(jī)構(gòu)為中心的責(zé)任追究機(jī)制堅(jiān)持對(duì)等原則加強(qiáng)國(guó)際合作數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)機(jī)制的建立5大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展5.1大數(shù)據(jù)時(shí)代5.2征信業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展5.3大數(shù)據(jù)時(shí)代下征信風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管5.4大數(shù)據(jù)時(shí)代的跨境數(shù)據(jù)征信5大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展5.1大數(shù)據(jù)時(shí)代5.2征5.1大數(shù)據(jù)時(shí)代大數(shù)據(jù)概念互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融下征信運(yùn)營(yíng)模式5.1大數(shù)據(jù)時(shí)代大數(shù)據(jù)概念根據(jù)維基百科的定義，大數(shù)據(jù)是指根據(jù)常用軟件工具捕獲、管理和處理數(shù)據(jù)所耗時(shí)間超過(guò)可容忍時(shí)間的數(shù)據(jù)集。大數(shù)據(jù)概念大數(shù)據(jù)的特征大數(shù)據(jù)特征Volume(海量)Velocity(快速)Variety(多樣化)Complexity(復(fù)雜)Value(價(jià)值性)Vitality(靈活)大數(shù)據(jù)的特征大數(shù)據(jù)特征Volume(海量)Velocity(大數(shù)據(jù)從源到流到匯聚應(yīng)用，包含數(shù)據(jù)入口、數(shù)據(jù)融合處理、數(shù)據(jù)應(yīng)用三個(gè)維度和過(guò)程。從前到后看，這三個(gè)維度分別對(duì)應(yīng)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)類(lèi)領(lǐng)域、數(shù)據(jù)融合與處理相關(guān)領(lǐng)域、數(shù)據(jù)應(yīng)用相關(guān)領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)的處理流程大數(shù)據(jù)從源到流到匯聚應(yīng)用，包含數(shù)據(jù)入口、數(shù)據(jù)融合處理、數(shù)據(jù)應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代金融行業(yè)的重構(gòu)1.金融市場(chǎng)的功能將發(fā)生質(zhì)的飛躍2.以銀行為主的金融體系必然逐漸過(guò)渡到以整個(gè)社會(huì)的大聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的大金融模式3.金融架構(gòu)必將發(fā)生重塑大數(shù)據(jù)時(shí)代金融行業(yè)的重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付和第三方支付、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生顛覆性影響，會(huì)出現(xiàn)比傳統(tǒng)金融中介和市場(chǎng)更先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理1.以移動(dòng)支付方式為基礎(chǔ)。移動(dòng)支付是通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備、利用無(wú)線通信技術(shù)來(lái)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理支付系統(tǒng)根本性特點(diǎn)第一，所有個(gè)人和機(jī)構(gòu)都在中央銀行的支付中心開(kāi)賬戶（存款和證券登記）第二，證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三，支付清算完全電子化，基本不再需要現(xiàn)鈔流通，就算有極個(gè)別小額現(xiàn)金支付，也不影響此系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)第四，二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系將不再存在支付系統(tǒng)根本性特點(diǎn)2.通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等方式對(duì)金融信息進(jìn)行搜集整合

第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理，核心是大數(shù)據(jù)替代傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，有三個(gè)組成部分：第一，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒(méi)有義務(wù)披露的信息。第二，搜索引擎對(duì)信息的組織、排序和檢索，能緩解信息超載問(wèn)題，有針對(duì)性地滿足信息需求。第三，云計(jì)算保障海量信息高速處理能力。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用處理主要特點(diǎn)一、地方信息和私人信息公開(kāi)化；二、軟信息轉(zhuǎn)化為硬信息，或者說(shuō)只可意會(huì)的信息顯性化；三、分散信息集中化；四、基于信息檢索和排序產(chǎn)生了類(lèi)似“充分統(tǒng)計(jì)量”的指標(biāo)和指數(shù)，能凝練、有效地反映匯聚起來(lái)的信息；五、信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)的自愿分享和共享機(jī)制進(jìn)行傳播。最終實(shí)現(xiàn)信息在人與人之間的“均等化”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的信用處理主要特點(diǎn)3.脫媒化的資源配置互聯(lián)網(wǎng)金融中資源配置的特點(diǎn)是：資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和交易，不需要經(jīng)過(guò)銀行、證券公司和交易所等金融中介和市場(chǎng)。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件互聯(lián)網(wǎng)金融下征信運(yùn)營(yíng)模式目前，互聯(lián)網(wǎng)征信模式可有三種選擇：征信中心為代表的政府主導(dǎo)模式電商征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu)為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)模式互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息中心為代表的會(huì)員制模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下征信運(yùn)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融下征信運(yùn)營(yíng)模式政府主導(dǎo)模式市場(chǎng)主導(dǎo)模式會(huì)員制模式互聯(lián)網(wǎng)金融下征信運(yùn)營(yíng)模式政府主導(dǎo)模式市場(chǎng)政府主導(dǎo)型模式央行征信中心采集的金融機(jī)構(gòu)的貸款，信用卡等記錄，有系統(tǒng)技術(shù)成熟、規(guī)模效應(yīng)、信息保密性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，可逐步接入P2P、眾籌等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，并征集相關(guān)信用記錄，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供服務(wù)同時(shí)豐富數(shù)據(jù)庫(kù)。互聯(lián)網(wǎng)金融和人民銀行征信系統(tǒng)可互相補(bǔ)充完善、共同發(fā)展。政府主導(dǎo)型模式市場(chǎng)主導(dǎo)型模式電商組建征信機(jī)構(gòu)利用自身用戶多交易數(shù)據(jù)包含的信息量大、通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算充分挖掘數(shù)據(jù)信息，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)外提供征信服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)組建征信機(jī)構(gòu)，通過(guò)組建電商平臺(tái)，并利用綜合牌照，風(fēng)險(xiǎn)管理能力等優(yōu)勢(shì)，將交易數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債，抵押物等信息綜合，充分挖掘銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等信息，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)外提供征信服務(wù)。市場(chǎng)主導(dǎo)型模式行業(yè)會(huì)員制模式互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，通過(guò)采集互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸、物流信息開(kāi)展征信活動(dòng)，并免費(fèi)向會(huì)員共享，亦可向非會(huì)員開(kāi)展收取金融中介服務(wù)費(fèi)用。行業(yè)會(huì)員制模式5.2征信業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新國(guó)外征信業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新5.2征信業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新第三方支付電商金融P2P借貸眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新P2P借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸，國(guó)內(nèi)稱為“人人貸”。P2P借貸的模式主要表現(xiàn)為個(gè)體對(duì)個(gè)體的信息獲取和資金流向，在債權(quán)債務(wù)屬性關(guān)系中脫離了傳統(tǒng)的資金媒介。P2P屬于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的一個(gè)最大特點(diǎn)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴(kuò)大借貸范圍，提高審貸效率，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。P2P借貸第三方支付第三方支付狹義上講是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。第三方支付電商金融電商金融憑借電子商務(wù)的歷史交易信息和其他外部數(shù)據(jù)形成大數(shù)據(jù)，并且利用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，當(dāng)消費(fèi)者、供應(yīng)商資金不足且有融資需求時(shí)，由電商平臺(tái)提供擔(dān)保，將資金提供給需求方。電商金融眾籌眾籌是融資者借助于互聯(lián)網(wǎng)上的眾籌融資平臺(tái)為其項(xiàng)目向廣泛的投資者融資，每位投資者通過(guò)少量的投資金額從融資者那里獲取實(shí)物或股權(quán)回報(bào)。眾籌眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新之處表現(xiàn)在它關(guān)注處于計(jì)劃期、預(yù)孵化期或者孵化期的公司。。它不需要企業(yè)已有一定的實(shí)體和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，只需要一個(gè)被網(wǎng)友接受的可行的創(chuàng)意即可。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件國(guó)外征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新1.ZestFinance評(píng)分系統(tǒng)2.世界三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)和營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品國(guó)外征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新國(guó)內(nèi)征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新一、專(zhuān)業(yè)的征信數(shù)據(jù)平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)企業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)------九次方企業(yè)征信大數(shù)據(jù)，就是平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)采集互聯(lián)網(wǎng)全部與企業(yè)相關(guān)的信用指標(biāo)，比如企業(yè)違法違規(guī)信息、行政處罰信息、客戶投訴信息等等。此外，九次方大數(shù)據(jù)形成了獨(dú)特的企業(yè)綜合信用征集和評(píng)價(jià)體系，構(gòu)建了衡量信用的完整指標(biāo)，包括信用等級(jí)、核心競(jìng)爭(zhēng)力、投資價(jià)值、成長(zhǎng)性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、投資潛力等。國(guó)內(nèi)征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍征信業(yè)1.電商企業(yè)組建的征信機(jī)構(gòu)2.金融機(jī)構(gòu)成立的征信機(jī)構(gòu)第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件三、征信技術(shù)快速發(fā)展1.全局性的信息采集內(nèi)容。2.深層次的信息加工程度。3.廣泛化的信息應(yīng)用范圍。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件5.3大數(shù)據(jù)時(shí)代下征信風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管大數(shù)據(jù)時(shí)代安全風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)時(shí)代隱私保護(hù)大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)共享大數(shù)據(jù)時(shí)代法規(guī)政策5.3大數(shù)據(jù)時(shí)代下征信風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管大數(shù)據(jù)時(shí)代安全風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理

用戶權(quán)利責(zé)任分擔(dān)基礎(chǔ)設(shè)施沖突管理大數(shù)據(jù)時(shí)代安全風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理責(zé)任分擔(dān)基礎(chǔ)設(shè)施沖突管大數(shù)據(jù)時(shí)代的隱私保護(hù)當(dāng)我們?cè)谙硎艽髷?shù)據(jù)發(fā)展對(duì)于個(gè)人生活和產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的跨越性的變革的同時(shí)，也需要為這種進(jìn)步付出代價(jià)。而如何在引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，健全個(gè)人隱私保護(hù)制度，則需要相關(guān)法律、企業(yè)、網(wǎng)民、第三方行業(yè)組織等的共同努力。個(gè)人隱私安全是一場(chǎng)未完成的戰(zhàn)爭(zhēng)，隨著相關(guān)法規(guī)的建立和完善，我們有理由相信我們的隱私保護(hù)將會(huì)越來(lái)越健全。大數(shù)據(jù)時(shí)代的隱私保護(hù)大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)共享大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融最終能否成功最核心的關(guān)鍵是信用體系的建立和完善，而這一點(diǎn)需要建立在大數(shù)據(jù)的分享基礎(chǔ)上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該完善目前各自獨(dú)立的信用體系，用開(kāi)放、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神取得合作共贏，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才會(huì)有顛覆性的長(zhǎng)足發(fā)展。大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)共享大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的主要障礙數(shù)據(jù)割據(jù)---因?yàn)橹贫取⒉块T(mén)保護(hù)主義或者小團(tuán)體利益等人為的因素造成的數(shù)據(jù)分散的現(xiàn)象。數(shù)據(jù)孤島----因?yàn)榧夹g(shù)差距和遺留問(wèn)題等形式的數(shù)據(jù)分散與無(wú)法集中共聯(lián)的現(xiàn)象。數(shù)據(jù)質(zhì)量---主要包括數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性和一致性。數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞直接影響著“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”的價(jià)值。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件大數(shù)據(jù)并不是存在于某一個(gè)部門(mén)之中，它發(fā)揮作用也不是某一個(gè)單獨(dú)的部門(mén)可以實(shí)現(xiàn)的，因此需要政府從橫向和縱向開(kāi)放共享數(shù)據(jù)。同時(shí)解決數(shù)據(jù)割裂和信息孤島問(wèn)題，提升系統(tǒng)建設(shè)的能力和規(guī)劃。第五章--大數(shù)據(jù)時(shí)代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展--《征信理論與實(shí)務(wù)》課件大數(shù)據(jù)時(shí)代的法規(guī)政策消費(fèi)者保護(hù)的法規(guī)大數(shù)據(jù)時(shí)代信息安全法規(guī)大數(shù)據(jù)時(shí)代的法規(guī)政策大數(shù)據(jù)的發(fā)展是一個(gè)全球趨勢(shì)，也是