郵儲銀行各類制度學習課件

目錄一、業(yè)務制度分類二、重要制度學習目錄一、業(yè)務制度分類1業(yè)務制度分類授權管理規(guī)章制度資金營運規(guī)章制度財務規(guī)章制度人事管理規(guī)章制度業(yè)務資金管理規(guī)章制度儲蓄和匯兌規(guī)章制度重要單證管理規(guī)章制度銀行卡業(yè)務規(guī)章制度外匯業(yè)務規(guī)章制度中間業(yè)務規(guī)章制度反洗錢規(guī)章制度信息管理制度安全保衛(wèi)規(guī)章制度檢查規(guī)章制度檔案、印章、保密管理規(guī)章制度業(yè)務制度分類授權管理規(guī)章制度2現金備付限額管理辦法一、現金備付限額定義二、現金備付限額標準三、現金備付限額遵循原則現金備付限額管理辦法一、現金備付限額定義3現金備付限額定義現金備付限額指給各級機構科學核定的日?，F金留存的最高額度，核定的限額既應保證日?，F金支付，又應盡量減少現金的庫存，提高資金效益。目的是加強中國郵政儲蓄銀行現金備付限額管理，提高資金使用效益，防范資金風險?，F金備付限額定義現金備付限額指給各級機構科學核定的日?，F金留4現金備付限額標準工作日限額標準節(jié)假日限額標準節(jié)假日限額標準（定法定節(jié)假日、周六及周日）以工作日限額標準為基礎上浮20%最高不得超過100萬元（不含）日終自助銀行機構01尾箱的余額為零現金備付限額標準工作日限額標準5現金備付限額遵循原則分類管理?，F金備付限額按營業(yè)現金、自助設備占款、庫存現金進行核定與管理。統一方法。根據網點存款余額乘以相應的限額系數進行核定。據實核定。各一級分行根據所轄各類機構日常對外現金支付實際需求進行核定。定期調整。各一級支行每季季末月20日前（節(jié)假日順延）進行定期調整。風險預警。出現實際庫存超過核定限額時，將實時預警相關人員?，F金備付限額遵循原則分類管理?，F金備付限額按營業(yè)現金、自助設6郵政金融計算機數據使用安全管理辦法一、數據安全管理的目的二、數據范圍和內容三、數據管理要求四、數據下發(fā)過程中的要求五、數據調閱申請六、數據保管和銷毀郵政金融計算機數據使用安全管理辦法一、數據安全管理的目的7數據安全管理的目的數據安全管理為規(guī)范上海郵政金融業(yè)務數據的分析及使用，提升業(yè)務數據在企業(yè)科學管理中的支撐作用,降低業(yè)務數據在傳輸、存儲、使用等各環(huán)節(jié)過程中存在的泄密風險數據安全管理的目的數據安全管理為規(guī)范上海郵政金融業(yè)務數據的分8數據范圍和內容數據范圍郵政金融客戶管理系統郵政金融數據下載系統其他各個郵政金融計算機系統生成、接收、處理或存儲的各類數據信息數據范圍和內容數據范圍9數據范圍和內容數據內容客戶信息：涉及到個人客戶和公司客戶的所有動態(tài)或靜態(tài)信息交易信息：記錄的客戶辦理郵政金融業(yè)務的相關數據產品信息：向客戶提供的金融產品的相關信息經營信息：反映網點和各分支機構業(yè)務經營狀況的數據信息機構信息：綜合反映某機構整體狀況的相關數據員工信息：各類員工的個人資料和工作信息數據范圍和內容數據內容10數據管理要求各類信息和數據均不得向與工作無關的人員泄露因工作需要獲取或導出的臨時性數據，在使用后應及時刪除、清理和銷毀客戶明細數據原則上不允許導出或打印，特定客戶清單報上級風險管理部門審核批準通過系統批量下載客戶信息的，須向本機構業(yè)務歸口管理部門和風險管理部門提交書面申請應采取嚴格的網絡防護措施，禁止外網訪問系統，內網訪問系統時應至少經過一道防火墻要專機專用，不可以訪問外部網絡，并配有及時更新的殺毒軟件，嚴格做好病毒防范工作在離開處于登錄狀態(tài)的系統終端設備時，應先退出系統，并關閉所有數據窗口后方可離開原則上用于內部生產經營、市場營銷、業(yè)務管理等工作，不適用于為司法查詢、行政訴訟、客戶對賬等提供數據（特殊情況除外）經常性使用客戶明細信息和計算機系統數據的內部人員應與本級機構的人力資源部門簽訂保密協議數據管理要求各類信息和數據均不得向與工作無關的人員泄露11數據下發(fā)過程中的要求向集團公司或郵儲銀行總行業(yè)務部門提供數據時，數據應進行加密處理郵儲銀行總行向市公司下發(fā)數據（含臨時性數據）時，應通過數據下載系統下發(fā)由信息技術局從數據下載系統的指定目錄下載數據，下載到的數據交送數據申請部門時須有交接記錄市公司所轄下級機構下發(fā)數據時應通過專網，或由專人以介質拷貝方式提供，不得以電子郵件或QQ等方式進行傳輸數據下發(fā)過程中的要求向集團公司或郵儲銀行總行業(yè)務部門提供數據12數據調閱申請各區(qū)（縣）分公司申請調閱數據，向市郵政儲匯局提交申請報告各區(qū)（縣）分公司只能申請本區(qū)（縣）局范圍內的業(yè)務數據，不得跨區(qū)域抽取。市郵政儲匯局收到申請表之日起3個工作日內，對申請單位提交的申請材料進行審核信息技術局接到同意批復的需求申請以后進行可行性研究，并制定實施方案數據調閱申請各區(qū)（縣）分公司申請調閱數據，向市郵政儲匯局提交13數據保管和銷毀各區(qū)（縣）分公司申請調閱的數據遵循誰申請、誰使用、誰管理的原則申請單位應指定專人保管數據，數據使用完不得以任何方式保留任何媒介的業(yè)務數據紙質數據應該使用碎紙機銷毀電子數據應該徹底刪除，不得留有任何形式的備份數據保管和銷毀各區(qū)（縣）分公司申請調閱的數據遵循誰申請、誰使14銀行業(yè)基層人員行為“五十個嚴禁”一、營業(yè)柜員“十個嚴禁”二、綜合柜員“十個嚴禁”三、營業(yè)機構負責人“十個嚴禁”四、外部營銷人員“十個嚴禁”五、信貸人員“十個嚴禁”銀行業(yè)基層人員行為“五十個嚴禁”一、營業(yè)柜員“十個嚴禁”15營業(yè)柜員“十個嚴禁”1.嚴禁復制、共用、超權限持有令牌/密碼，或持有非本人操作員令牌和密碼。2.嚴禁在未簽退系統、未妥善保管好令牌/密碼、個人名章、業(yè)務印章、現金、有價單證、重要空白憑證等物品情況下離柜/崗（在營業(yè)場所內并且在本人視線范圍內除外）。3.嚴禁未履行交接手續(xù)，將本人保管的業(yè)務印章、有價單證、重要空白憑證等重要物品交給他人使用。4.嚴禁利用客戶賬戶過渡本人現金，或通過本人、他人賬戶過渡銀行、客戶資金。5.嚴禁在非營業(yè)時間辦理各項柜臺業(yè)務，或以各種理由單獨滯留或進入營業(yè)場所。營業(yè)柜員“十個嚴禁”16營業(yè)柜員“十個嚴禁”6.嚴禁借銀行名義私自代客理財，代客戶購買重要空白憑證、網上銀行設備、保管銀行卡以及代客戶簽名、設置/重置/輸入密碼，辦理電話銀行業(yè)務。7.嚴禁私自手工填寫或涂改機用存單/折等憑證。8.嚴禁私自查閱客戶和交易資料，以及私自泄露、修改客戶信息。9.嚴禁超范圍或逆程序辦理業(yè)務，或聽從他人指使違規(guī)辦理業(yè)務。10.嚴禁明知或應知是違規(guī)辦理的業(yè)務不抵制、不報告，以及隱瞞重大業(yè)務差錯、責任事故和重大風險。營業(yè)柜員“十個嚴禁”6.嚴禁借銀行名義私自代客理財，代客戶購17綜合柜員“十個嚴禁”1.嚴禁在未審核憑單、核實賬戶的情況下授權、簽章。2.嚴禁使用他人名章、令牌、密碼等進行業(yè)務操作。3.嚴禁將綜合柜員令牌、密碼交他人授權。4.嚴禁擅自墊款、壓款，違規(guī)使用內部賬戶，授意、指使、強令柜臺人員違規(guī)操作。5.嚴禁不按規(guī)定保管、交接、使用現金和重要空白憑證。綜合柜員“十個嚴禁”1.嚴禁在未審核憑單、核實賬戶的情況下授18綜合柜員“十個嚴禁”6.嚴禁不按規(guī)定檢查庫存現金、重空、業(yè)務印章等重要物品，不與外出辦事離開營業(yè)場所的現金柜員軋帳盤核。7.嚴禁對柜員違規(guī)操作行為不制止、不糾正、不處理。8.嚴禁弄虛作假，違規(guī)向上級和監(jiān)管機構提供不實信息。9.嚴禁泄露客戶信息及本行商業(yè)秘密。10.嚴禁對發(fā)生的案件和重大差錯事故隱瞞不報或拖延上報。

綜合柜員“十個嚴禁”6.嚴禁不按規(guī)定檢查庫存現金、重空、業(yè)務19營業(yè)機構負責人“十個嚴禁”1.嚴禁本人指使或授意下屬越權、違規(guī)、違章處理業(yè)務，干預上級派駐人員獨立履行職責。2.嚴禁使用其他柜員令牌、密碼辦理業(yè)務。3.嚴禁個人名章、令牌、密碼交給他人使用。4.嚴禁個人經商或違規(guī)參與客戶之間的資金借貸、融資擔保、集資經商等活動。5.嚴禁不按規(guī)定的頻次履行檢查職責。營業(yè)機構負責人“十個嚴禁”1.嚴禁本人指使或授意下屬越權、違20營業(yè)機構負責人“十個嚴禁”6.嚴禁違規(guī)攬存。7.嚴禁泄露客戶信息及本行商業(yè)秘密。8.嚴禁開具虛假資信證明、違規(guī)出具擔保承諾書。9.嚴禁任何形式的賬外經營和各種形式的小金庫。10.嚴禁對發(fā)生的違法違規(guī)案件、責任事故等重大事項拖延上報或隱瞞不報。

營業(yè)機構負責人“十個嚴禁”6.嚴禁違規(guī)攬存。21外部營銷人員“十個嚴禁”1.嚴禁接觸郵政儲蓄專用日戳或業(yè)務公章，嚴禁接觸郵政企業(yè)的行政公章或其他公章。2.嚴禁接觸現金，嚴禁接觸郵政儲蓄空白存折、存單、綠卡等重要空白憑證，嚴禁收取客戶已經填寫的郵政儲蓄業(yè)務申請書。3.嚴禁在柜臺外為客戶辦理存取款和轉賬等實際交易性業(yè)務。4.嚴禁進行任何柜臺內業(yè)務操作，或兼任柜員、綜合柜員、支局長權限的工作。5.嚴禁在任一郵政儲蓄營業(yè)窗口為客戶代辦存取款、轉賬、存單質押貸款等郵政金融業(yè)務，以及代理各項業(yè)務的任何環(huán)節(jié)如代理存款的轉存、掛失、提前支取等。外部營銷人員“十個嚴禁”1.嚴禁接觸郵政儲蓄專用日戳或業(yè)務公22外部營銷人員“十個嚴禁”6.嚴禁為客戶代保管現金、存單（折）、卡、有價單證、密碼、證件和貴重物品。7.嚴禁代替客戶簽字。8.嚴禁泄露個人客戶信息、或違規(guī)查詢、下載、保存、變更和刪除個人客戶信息，或將個人客戶信息資料帶離郵政儲蓄機構。9.嚴禁經商和投資辦企業(yè)。10.嚴禁未按規(guī)定辦理工作交接即換崗或離職。外部營銷人員“十個嚴禁”6.嚴禁為客戶代保管現金、存單（折）23信貸人員“十個嚴禁”1.嚴禁信貸人員直接或間接經商、辦企業(yè)、參與合伙經營，或從事第二職業(yè)。2.嚴禁信貸人員勾結地下錢莊、高利貸人員或利用家庭余款，充當資金掮客，為介紹存款、貸款、保險等金融各類業(yè)務收取中介費、回扣等好處。3.嚴禁信貸人員在貸款評級授信和貸款“三查”過程中（貸前調查、貸時審查、貸后檢查）接受借款人安排的各類宴請、娛樂活動，及收受借款人的禮品、禮金。4.嚴禁信貸人員代替借款人直接辦理貸款申請、取現等業(yè)務，或為他人擔保貸款。5.嚴禁信貸人員違規(guī)吸收存款、發(fā)放人情貸款、冒名貸款、自批自用貸款、越權貸款。信貸人員“十個嚴禁”1.嚴禁信貸人員直接或間接經商、辦企業(yè)、24信貸人員“十個嚴禁”6.嚴禁信貸人員利用借貸關系向借款人推銷、托銷物品，及要求借款人為親友安排工作、介紹工程和承攬業(yè)務。7.嚴禁信貸人員向借款人轉嫁考核扣款，及要求借款人報銷任何費用。8.嚴禁信貸人員及家庭成員利用職務升遷、調動、婚喪、喜慶等事宜，借機向借款人斂財。9.嚴禁信貸人員泄露商業(yè)秘密、向網點提供客戶虛假資料，及與不良貸款戶同謀騙取貸款、逃脫債務。10.嚴禁信貸人員買賣股票或參與期貨交易（上級部門另有規(guī)定的除外）。信貸人員“十個嚴禁”6.嚴禁信貸人員利用借貸關系向借款人推銷25銀行業(yè)金融機構防范操作風險三十禁一、重要物品的保管及操作行為二、賬戶及相關操作管理三、儲蓄、現金及自助設備管理四、崗位制度及履職管理五、職業(yè)操守及道德風險管理銀行業(yè)金融機構防范操作風險三十禁一、重要物品的保管及操作行為26重要物品的保管及操作行為復制、盜用、串用、共用、超權限持有柜員卡∕授權卡∕密碼；不執(zhí)行定期更換密碼或操作口令要求；已離行柜員或停用的柜員號不及時注銷在未簽退系統、未妥善保管好柜員卡∕授權卡∕密碼、個人名章、業(yè)務印章、印鑒卡、現金、貴金屬、有價單證、重要空白憑證、權屬證書和業(yè)務憑證等物品情況下離柜∕崗將個人名章、授權卡、操作卡、柜員號、密碼交給他人使用、授權，或使用他人名章、操作卡、柜員號、密碼進行業(yè)務操作不按規(guī)定的頻率、方法檢查或督促檢查庫存現金、貴金屬、有價單證、重要空白憑證、業(yè)務印章等重要物品假作廢、假遺失重要空白憑證、空白印鑒卡、有價單證等重要物品，私自留存銀行廢止的重要空白憑證私刻、盜用銀行或客戶印章，私自留存銀行廢止印章，私自將業(yè)務印章帶離工作場所重要物品的保管及操作行為復制、盜用、串用、共用、超權限持有柜27賬戶及相關操作管理違反銀行結算賬戶相關規(guī)定為單位及個人開立賬戶預留印鑒卡的受理、辦理和保管為同一人不按規(guī)定審核對賬回執(zhí)企業(yè)銷戶不回收并統一登記、銷毀重要空白憑證且未按規(guī)定出具相關證明違規(guī)辦理賬戶查詢、凍結、解凍、扣劃利用客戶賬戶過渡本人資金，或通過本人、他人賬戶歸集、過渡銀行和客戶資金、套取資金、虛增存款、調劑庫存賬戶及相關操作管理違反銀行結算賬戶相關規(guī)定為單位及個人開立賬28儲蓄、現金及自助設備管理不按規(guī)定擅自為客戶辦理自助設備吞沒卡的領卡以及過期卡片的銷毀手續(xù)不按規(guī)定定期檢查未開通運行的自助設備單人辦理自助設備現金的領取、上繳、裝鈔、卸鈔等手續(xù)同一自助設備保險柜鑰匙和密碼由同一人管理不按規(guī)定定期巡查自助設備不按規(guī)定對自助設備故障進行報修及協助排除擅自處理長短款，長款私拿、短款自補、以長補短在非規(guī)定交接區(qū)與提供押運人員辦理庫箱交接儲蓄、現金及自助設備管理不按規(guī)定擅自為客戶辦理自助設備吞沒卡29崗位制度及履職管理違反不相容崗位管理規(guī)定混崗操作辦理相關業(yè)務不落實基層網點負責人輪崗輪調和強制性休假制度明知或應知是違規(guī)辦理的業(yè)務不抵制、不報告崗位制度及履職管理違反不相容崗位管理規(guī)定混崗操作辦理相關業(yè)務30職業(yè)操守及道德風險管理違規(guī)代客戶（含親屬）辦理轉賬、現金、承兌；保管重要空白憑證、網上銀行設備、支付密碼器；開立、領取、保管銀行存單/折/卡；代簽名、設置∕重置∕輸入密碼；辦理電話/手機/網上銀行業(yè)務；借銀行名義私自代客理財盜取或試圖盜取、違規(guī)利用客戶的銀行賬戶密碼等關鍵信息利用職務之便，為本人或關系人獲取銀行信用未經批準在其他經濟組織兼職賬外經營，違規(guī)攬存，虛假宣傳，設立“小金庫”涉黃、涉賭、涉毒以及大額經營性舉債等行為對發(fā)生的違法違規(guī)案件、責任事故等重大事項拖延上報或隱瞞不報職業(yè)操守及道德風險管理違規(guī)代客戶（含親屬）辦理轉賬、現金、承31理財類業(yè)務管理辦法一、理財類業(yè)務總則機構和人員準入管理理財類業(yè)務各崗位職責理財類業(yè)務風險控制的目標理財類業(yè)務風險控制應遵循的原則理財類業(yè)務風險的種類理財類業(yè)務風險防范措施理財類業(yè)務管理辦法一、理財類業(yè)務總則32理財類業(yè)務總則加強中國郵政儲蓄銀行理財類業(yè)務的經營管理，保障各項業(yè)務健康、持續(xù)發(fā)展依托郵政儲蓄網絡和金融客戶資源，塑造專業(yè)的理財隊伍，建設完善的理財類業(yè)務系統，打造我行優(yōu)質理財類業(yè)務品牌。理財類業(yè)務屬于全國性中間業(yè)務，包括代理國債、代理基金、人民幣理財業(yè)務和代理保險業(yè)務理財類業(yè)務總則加強中國郵政儲蓄銀行理財類業(yè)務的經營管理，保障33機構和人員準入管理機構準入管理承辦理財類業(yè)務的二級支行應取得上級機構的開辦授權書。四、二級支行開辦的理財類業(yè)務種類不得超出總行規(guī)定的范圍。人員準入管理需取得基金銷售人員從業(yè)考試成績合格證或中國證券業(yè)執(zhí)業(yè)證書（基金）各崗位人員不得相互兼職機構和人員準入管理機構準入管理34理財類業(yè)務各崗位職責支行長的職責負責網點理財類業(yè)務統一管理；負責網點業(yè)務監(jiān)督、檢查；負責網點人員的管理、指導；負責理財類業(yè)務系統業(yè)務主管權限操作的各項業(yè)務；負責受理理財類業(yè)務的投訴理財類業(yè)務各崗位職責支行長的職責35理財類業(yè)務各崗位職責綜合柜員的職責負責理財類業(yè)務系統綜合柜員權限操作的各項業(yè)務；負責請領、接收、下發(fā)、上繳重要憑證；日終匯總當日業(yè)務單據連同營業(yè)軋賬單上繳上級機構；負責網點業(yè)務監(jiān)督、檢查；對普通柜員進行培訓、管理和指導；負責理財類產品的推介；負責受理理財類業(yè)務的投訴理財類業(yè)務各崗位職責綜合柜員的職責36理財類業(yè)務各崗位職責普通柜員的職責負責理財類業(yè)務系統普通柜員權限操作的各項業(yè)務；負責領用、使用、上繳重要憑證；負責理財類業(yè)務日結軋賬，將當日業(yè)務單據連同營業(yè)軋賬單上繳綜合柜員；負責向客戶進行風險提示；負責理財類產品的推介；負責受理理財類業(yè)務的投訴理財類業(yè)務各崗位職責普通柜員的職責37理財類業(yè)務各崗位職責理財經理職責受理理財類咨詢，根據客戶風險承受能力，為客戶制定理財方案；開展理財類產品的宣傳與營銷；負責客戶資料的收集、整理和應用；負責客戶資源的維護與開發(fā)；負責向客戶進行風險提示；負責受理理財類業(yè)務的投訴理財類業(yè)務各崗位職責理財經理職責38理財類業(yè)務風險控制的目標確保理財類業(yè)務管理辦法、規(guī)章的全面貫徹執(zhí)行。確保理財類業(yè)務操作規(guī)程的全面、準確實施。確保理財類業(yè)務系統的穩(wěn)健運行。確保理財類業(yè)務的各種風險控制在最小的范圍之內。確保理財類產品管理人、產品持有人及中國郵政儲蓄銀行的合法權益不受損害。理財類業(yè)務風險控制的目標確保理財類業(yè)務管理辦法、規(guī)章的全面貫39理財類業(yè)務風險控制應遵循的原則有效性原則：通過制定并嚴格執(zhí)行理財類業(yè)務交易各項風險防范制度，規(guī)范交易各環(huán)節(jié)的業(yè)務活動，強化各項風險防范措施的落實，提高中國中國郵政儲蓄銀行對風險的抵御能力，保證日常核算、經營等業(yè)務的健康、有效發(fā)展。審慎性原則：從大處著眼，小處著手，謹慎對待每一個操作環(huán)節(jié)。充分認識嚴格執(zhí)行制度所帶來的現實效益和潛在效益，違規(guī)操作可能帶來的風險和損失。剝去問題表象，找準問題實質，及時堵住缺口，審慎處理，使交易風險得到有效削減，降低風險損失水平。及時性原則：各管理層及二級支行應借助現代化的電子監(jiān)控系統，根據預先設定的各項指標對理財類業(yè)務交易整個過程實施追蹤監(jiān)控，一旦發(fā)現異常情況，及時分析原因，采取對策，將風險的影響化解于萌芽狀態(tài)，以消除或降低風險損失。全面性原則：理財類業(yè)務辦理由總行、一級分行、二級分行、一級支行和二級支行組成，涉及理財類業(yè)務的各環(huán)節(jié)。因此，風險的控制應涵蓋涉及理財類業(yè)務的各個部門和崗位。適應性原則：在理財類業(yè)務中，要根據中國郵政儲蓄銀行客戶特點設計研發(fā)理財類產品，嚴格按照客戶的經濟狀況和風險承受力推介適合的理財類產品，同時應對理財類產品的風險特征做充分揭示說明，不得進行盲目推介。公平公正性原則：在理財類業(yè)務操作中，應平等對待每一位投資人，做到大戶小戶一視同仁，公平公正辦理每筆業(yè)務，充分保障投資者的利益。理財類業(yè)務風險控制應遵循的原則有效性原則：通過制定并嚴格執(zhí)行40理財類業(yè)務風險的種類法律風險未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的法律風險。宣傳和銷售中的法律風險。證據保留的法律風險。操作風險整個理財類產品設計、銷售和贖回的每一個環(huán)節(jié)都可能蘊含風險。由于銷售指標的壓力和銷售業(yè)績的刺激使客戶經理有意無意地弱化風險強化收益，從而在營銷過程中急功近利，忽略風險控制。因銀行理財人員自身素質不高和知識結構不健全導致風險控制意識薄弱。聲譽風險因某些主觀產品設計或操作不當，或某些客觀原因，使客戶的利益受到侵害，從而影響中國郵政儲蓄銀行聲譽。市場風險。由于金融市場波動，導致理財類產品收益率的不確定性所引起的風險。流動性風險。由于金融市場變化出現大規(guī)模贖回，從而影響資金的流動性。理財類業(yè)務風險的種類法律風險41理財類業(yè)務風險防范措施交易差錯風險防范嚴格操作程序不得因為熟人、親戚、朋友減少審核程序；不得接受投資者（尤其是大客戶）口頭委托。嚴格內部管理各業(yè)務環(huán)節(jié)操作員各司其職；健全各環(huán)節(jié)中的各項原始記錄，明確職責；明確差錯的處理辦法與程序；按責任大小和差錯數額確定對責任人的處理原則。提高處理差錯或糾紛的效率強化員工素質，更好的作好柜臺的答疑解惑的工作理財類業(yè)務風險防范措施交易差錯風險防范42理財類業(yè)務風險防范措施系統保障風險防范道德風險防范防止挪用投資者資金等現象發(fā)生內部風險的防范措施應對開戶對象認真審查條件。提高理財類業(yè)務的服務質量，加強規(guī)范服務、提高服務效率。加強風險意識教育，幫助業(yè)務人員在日常工作中牢固樹立風險意識和風險控制意識，自覺按章辦事。理財類業(yè)務風險防范措施系統保障風險防范43理財類業(yè)務合規(guī)工作要求嚴禁片面強調產品收益，隱瞞或回避產品風險的推介行為。規(guī)范宣傳材料，加強產品信息披露嚴禁駐點銷售遵守《反洗錢法》，留存客戶身份證復印件。做好高風險產品銷售錄音錄像及相關音像資料保存理財類業(yè)務合規(guī)工作要求44反洗錢一、反洗錢基礎知識二、洗錢的特征三、客戶身份識別及客戶身份資料和交易記錄保存四、大額交易和可疑交易報告反洗錢一、反洗錢基礎知識45反洗錢基礎知識洗錢是指通過各種手段掩飾隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其產生的收益的來源和性質，使之在形式上合法化的行為。反洗錢是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定采取相關措施的行為。反洗錢基礎知識洗錢是指通過各種手段掩飾隱瞞毒品犯罪、黑社會性461、打擊上游犯罪2、打擊恐怖主義3、打擊和預防洗錢活動4、維護金融穩(wěn)定5、促進社會公平和正義反洗錢目標1、打擊上游犯罪反洗錢目標47識別客戶的身份保存客戶身份資料和交易記錄向中國反洗錢監(jiān)測中心報告大額交易和可疑交易與反洗錢有關的其他法定義務法定義務反洗錢法定義務識別客戶的身份法定義務反洗錢法定義務48洗錢的特征與現金交易有關的特征與賬戶有關的特征保險有關的特征其他行為特征洗錢的特征與現金交易有關的特征49與現金交易有關的特征客戶頻繁或大量存取現金，與其身份或經營活動不相符；短期內現金交易金額突然快速增長或頻率突然加快；客戶擁有多個賬戶且這些賬戶現金交易頻繁，單筆或累計交易金額很大長期閑置或者很少使用的賬戶突然存取大量現金；頻繁接收境外匯入資金，并在短期內要求現金解付；大量現金交易通過ATM等方式進行，以避免與銀行職員面對面接觸；現金存款出現不明原因的顯著增長,特別是這類存款在短期內被

迅速轉往與客戶無日常聯系的目的地。客戶在異地頻繁存取現金，單筆或累計金額很大；客戶在境內將大量現金存入銀行卡，在境外進行大量資金劃轉或提取

現金；非居民個人頻繁攜帶大量外幣現金入境存入銀行后，要求銀行開旅行

支票或匯票帶出；客戶頻繁使用大量人民幣現鈔購匯與現金交易有關的特征客戶頻繁或大量存取現金，與其身份或經50與賬戶有關的特征客戶的開戶信息與銀行核實不相符；多頭開戶，且這些賬戶間的資金往來非?；钴S；長期閑置或者很少使用的賬戶，短期內出現大量資金交易；客戶頻繁開戶銷戶，且單筆或累計交易金額很大；同一賬戶接受多人存款，且單筆或累計交易金額很大；有意化整為零，逃避交易監(jiān)測；短期內資金分散轉入、集中轉出，集中轉入、分散轉出或分散

轉入、分散轉出，且與

客戶的身份或經營性質不相符；發(fā)生大量資金交易，且與客戶的經營活動不相符；頻繁發(fā)生大量資金交易，持續(xù)一段時間后，賬戶突然停止交易；與賬戶有關的特征客戶的開戶信息與銀行核實不相符；51

與保險有關的特征要求訂立壽險保單，但用以繳付保險費的款項來歷不明或與保戶的經濟地位不相符；通常只訂立小額保單及平時以定期付款方式繳納保險費的保戶，突然要求訂立一次繳清保費的

大額保單；保戶要求用大額現金付款方式訂立壽險保單；通過由第三者發(fā)出的支票付款，而第三者與有關保險當事人沒有任何明顯的關系；以支票付款，但保單持有人、簽字人和被保險人并非是同一個人；客戶提出的投保要求不帶有明顯的目的，并且不愿透露此目的；有意投保的保戶對保險公司的投資業(yè)績毫不關心，只想知道提前退保的手續(xù)；保戶在保單到期之前解除合同，兌現退保金并要求支付現金或把保險金支付第三者的（提前兌現一般是指在保單生效后兩年內進行的兌現）。與保險有關的特征要求訂立壽險保單，但用以繳付保險費的款項52其他行為特征1、客戶對交易和賬戶活動的解釋前后矛盾；2、客戶對詢問持防范態(tài)度或者過度證明其交易正當；3、客戶試圖說服銀行職員不要完成交易記錄；4、客戶對自己聲稱的職業(yè)或經營活動不了解；5、客戶屢次代理多個他人賬戶，且無合理解釋；6、不愿提供有關法律、法規(guī)所要求報告的信息，在被告知必須

填寫報告后不愿再繼續(xù)交易。其他行為特征1、客戶對交易和賬戶活動的解釋前后矛盾；53客戶身份識別及客戶身份資料和交易記錄保存客戶身份識別，是指銀行業(yè)金融機構在與客戶建立業(yè)務關系或者為客戶提供金融服務時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶，采取相應措施，確認客戶的真實身份，了解和關注客戶的職業(yè)情況或經營背景、交易目的、交易性質以及資金來源、資金用途、實際收益人等?？蛻羯矸葑R別及客戶身份資料和交易記錄保存客戶身份識別，是指銀54客戶身份識別的一般情形（1）以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務關系，或者為不在本機構開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務交易金融單筆1萬元以上、外幣等值1000美元以上的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。（2）為自然人辦理人民幣單筆5萬元以上、外幣等值1萬美元以上現金存取業(yè)務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。（3）在業(yè)務關系存續(xù)期間，應當采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息?？蛻羯矸葑R別的一般情形（1）以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務55持續(xù)的客戶身份識別對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，應當了解其資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析?？蛻魹楝F任或者離任的境外公職人員的，應采取合理措施了解其資金來源和用途?？蛻粝惹疤峤坏纳矸葑C件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，應中止為客戶辦理業(yè)務。持續(xù)的客戶身份識別對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，應當了56客戶身份資料和交易記錄保存客戶身份資料和交易記錄應當真實、完整，并應及時更新。保存的客戶身份資料應當能夠反映客戶身份識別的過程和結果，保存的客戶交易資料應當足以再現該筆交易的完整過程。保存的客戶身份資料和交易記錄應當符合法律規(guī)定的期限要求。應當采取必要的管理措施和技術措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，不得擅自更改、刪除、銷毀客戶身份資料和交易記錄。有權機關可以依法查詢、復制、封存或使用客戶身份資料和交易記錄。

客戶身份資料和交易記錄保存客戶身份資料和交易記錄應當真實、完57大額交易和可疑交易報告大額交易報告是指銀行業(yè)金融機構對規(guī)定金額以上的資金交易依法向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告，包括大額現金交易報告和大額轉賬交易報告?？梢山灰讏蟾嬷贫仁侵附鹑跈C構在辦理業(yè)務過程中懷疑或有理由懷疑某項資金屬于犯罪活動的收益或與恐怖分子融資有關，應按照要求，立即向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告。

大額交易和可疑交易報告大額交易報告是指銀行業(yè)金融機構對規(guī)定金58大額交易報告標準大額交易報告標準59可疑交易報告標準（一）短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業(yè)務明顯不符。（二）短期內相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標準。（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內頻繁收取與其經營業(yè)務明顯無關的匯款，或者自然人客戶短期內頻繁收取法人、其他組織的匯款。（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內出現大量資金收付。（五）與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。可疑交易報告標準（一）短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉60可疑交易報告標準（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。（七）提前償還貸款，與其財務狀況明顯不符。（八）客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現金或者從非同名銀行賬戶轉入。（九）客戶要求進行人民幣、外幣間的掉期業(yè)務，而其資金的來源和用途可疑。（十）客戶經常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經營狀況不符?？梢山灰讏蟾鏄藴剩]有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前61可疑交易報告標準（十一）外商投資企業(yè)以外幣現金方式進行投資或者在收到投資款后，在短期內將資金迅速轉到境外，與其生產經營支付需求不符。（十二）外商投資企業(yè)外方投入資本金數額超過批準金額或者借入的直接外債，從無關聯企業(yè)的第三國匯入。（十三）證券經營機構指令銀行劃出與證券交易、清算無關的資金，與其實際經營情況不符。（十四）證券經營機構通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。（十五）保險機構通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保?？梢山灰讏蟾鏄藴剩ㄊ唬┩馍掏顿Y企業(yè)以外幣現金方式進行投資或62可疑交易報告標準（十六）自然人銀行賬戶頻繁進行現金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現金且情形可疑。（十七）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現大量旅行支票、匯票。（十八）多個境內居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉和結匯均由一人或者少數人操作。此外，各級機構及其工作人員發(fā)現其他交易的金額、頻率、流向、性質等有異常情形，經分析認為涉嫌洗錢的，應當提交可疑交易報告?？梢山灰讏蟾鏄藴剩ㄊ┳匀蝗算y行賬戶頻繁進行現金收付且情形63大額交易和可疑交易報告程序大額交易報告程序在大額交易發(fā)生后的5個工作日內，及時以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易報告。

可疑交易報告程序

金融機構應當將可疑交易和涉嫌恐怖融資的可疑交易報告報其總部，由金融機構總部或者由總部指定的一個機構，在相關情況發(fā)生后的10個工作日內以電子方式報送中國反洗錢監(jiān)測分析中心。大額交易和可疑交易報告程序大額交易報告程序64目錄一、業(yè)務制度分類二、重要制度學習目錄一、業(yè)務制度分類65業(yè)務制度分類授權管理規(guī)章制度資金營運規(guī)章制度財務規(guī)章制度人事管理規(guī)章制度業(yè)務資金管理規(guī)章制度儲蓄和匯兌規(guī)章制度重要單證管理規(guī)章制度銀行卡業(yè)務規(guī)章制度外匯業(yè)務規(guī)章制度中間業(yè)務規(guī)章制度反洗錢規(guī)章制度信息管理制度安全保衛(wèi)規(guī)章制度檢查規(guī)章制度檔案、印章、保密管理規(guī)章制度業(yè)務制度分類授權管理規(guī)章制度66現金備付限額管理辦法一、現金備付限額定義二、現金備付限額標準三、現金備付限額遵循原則現金備付限額管理辦法一、現金備付限額定義67現金備付限額定義現金備付限額指給各級機構科學核定的日?，F金留存的最高額度，核定的限額既應保證日?，F金支付，又應盡量減少現金的庫存，提高資金效益。目的是加強中國郵政儲蓄銀行現金備付限額管理，提高資金使用效益，防范資金風險?，F金備付限額定義現金備付限額指給各級機構科學核定的日常現金留68現金備付限額標準工作日限額標準節(jié)假日限額標準節(jié)假日限額標準（定法定節(jié)假日、周六及周日）以工作日限額標準為基礎上浮20%最高不得超過100萬元（不含）日終自助銀行機構01尾箱的余額為零現金備付限額標準工作日限額標準69現金備付限額遵循原則分類管理?，F金備付限額按營業(yè)現金、自助設備占款、庫存現金進行核定與管理。統一方法。根據網點存款余額乘以相應的限額系數進行核定。據實核定。各一級分行根據所轄各類機構日常對外現金支付實際需求進行核定。定期調整。各一級支行每季季末月20日前（節(jié)假日順延）進行定期調整。風險預警。出現實際庫存超過核定限額時，將實時預警相關人員。現金備付限額遵循原則分類管理?，F金備付限額按營業(yè)現金、自助設70郵政金融計算機數據使用安全管理辦法一、數據安全管理的目的二、數據范圍和內容三、數據管理要求四、數據下發(fā)過程中的要求五、數據調閱申請六、數據保管和銷毀郵政金融計算機數據使用安全管理辦法一、數據安全管理的目的71數據安全管理的目的數據安全管理為規(guī)范上海郵政金融業(yè)務數據的分析及使用，提升業(yè)務數據在企業(yè)科學管理中的支撐作用,降低業(yè)務數據在傳輸、存儲、使用等各環(huán)節(jié)過程中存在的泄密風險數據安全管理的目的數據安全管理為規(guī)范上海郵政金融業(yè)務數據的分72數據范圍和內容數據范圍郵政金融客戶管理系統郵政金融數據下載系統其他各個郵政金融計算機系統生成、接收、處理或存儲的各類數據信息數據范圍和內容數據范圍73數據范圍和內容數據內容客戶信息：涉及到個人客戶和公司客戶的所有動態(tài)或靜態(tài)信息交易信息：記錄的客戶辦理郵政金融業(yè)務的相關數據產品信息：向客戶提供的金融產品的相關信息經營信息：反映網點和各分支機構業(yè)務經營狀況的數據信息機構信息：綜合反映某機構整體狀況的相關數據員工信息：各類員工的個人資料和工作信息數據范圍和內容數據內容74數據管理要求各類信息和數據均不得向與工作無關的人員泄露因工作需要獲取或導出的臨時性數據，在使用后應及時刪除、清理和銷毀客戶明細數據原則上不允許導出或打印，特定客戶清單報上級風險管理部門審核批準通過系統批量下載客戶信息的，須向本機構業(yè)務歸口管理部門和風險管理部門提交書面申請應采取嚴格的網絡防護措施，禁止外網訪問系統，內網訪問系統時應至少經過一道防火墻要專機專用，不可以訪問外部網絡，并配有及時更新的殺毒軟件，嚴格做好病毒防范工作在離開處于登錄狀態(tài)的系統終端設備時，應先退出系統，并關閉所有數據窗口后方可離開原則上用于內部生產經營、市場營銷、業(yè)務管理等工作，不適用于為司法查詢、行政訴訟、客戶對賬等提供數據（特殊情況除外）經常性使用客戶明細信息和計算機系統數據的內部人員應與本級機構的人力資源部門簽訂保密協議數據管理要求各類信息和數據均不得向與工作無關的人員泄露75數據下發(fā)過程中的要求向集團公司或郵儲銀行總行業(yè)務部門提供數據時，數據應進行加密處理郵儲銀行總行向市公司下發(fā)數據（含臨時性數據）時，應通過數據下載系統下發(fā)由信息技術局從數據下載系統的指定目錄下載數據，下載到的數據交送數據申請部門時須有交接記錄市公司所轄下級機構下發(fā)數據時應通過專網，或由專人以介質拷貝方式提供，不得以電子郵件或QQ等方式進行傳輸數據下發(fā)過程中的要求向集團公司或郵儲銀行總行業(yè)務部門提供數據76數據調閱申請各區(qū)（縣）分公司申請調閱數據，向市郵政儲匯局提交申請報告各區(qū)（縣）分公司只能申請本區(qū)（縣）局范圍內的業(yè)務數據，不得跨區(qū)域抽取。市郵政儲匯局收到申請表之日起3個工作日內，對申請單位提交的申請材料進行審核信息技術局接到同意批復的需求申請以后進行可行性研究，并制定實施方案數據調閱申請各區(qū)（縣）分公司申請調閱數據，向市郵政儲匯局提交77數據保管和銷毀各區(qū)（縣）分公司申請調閱的數據遵循誰申請、誰使用、誰管理的原則申請單位應指定專人保管數據，數據使用完不得以任何方式保留任何媒介的業(yè)務數據紙質數據應該使用碎紙機銷毀電子數據應該徹底刪除，不得留有任何形式的備份數據保管和銷毀各區(qū)（縣）分公司申請調閱的數據遵循誰申請、誰使78銀行業(yè)基層人員行為“五十個嚴禁”一、營業(yè)柜員“十個嚴禁”二、綜合柜員“十個嚴禁”三、營業(yè)機構負責人“十個嚴禁”四、外部營銷人員“十個嚴禁”五、信貸人員“十個嚴禁”銀行業(yè)基層人員行為“五十個嚴禁”一、營業(yè)柜員“十個嚴禁”79營業(yè)柜員“十個嚴禁”1.嚴禁復制、共用、超權限持有令牌/密碼，或持有非本人操作員令牌和密碼。2.嚴禁在未簽退系統、未妥善保管好令牌/密碼、個人名章、業(yè)務印章、現金、有價單證、重要空白憑證等物品情況下離柜/崗（在營業(yè)場所內并且在本人視線范圍內除外）。3.嚴禁未履行交接手續(xù)，將本人保管的業(yè)務印章、有價單證、重要空白憑證等重要物品交給他人使用。4.嚴禁利用客戶賬戶過渡本人現金，或通過本人、他人賬戶過渡銀行、客戶資金。5.嚴禁在非營業(yè)時間辦理各項柜臺業(yè)務，或以各種理由單獨滯留或進入營業(yè)場所。營業(yè)柜員“十個嚴禁”80營業(yè)柜員“十個嚴禁”6.嚴禁借銀行名義私自代客理財，代客戶購買重要空白憑證、網上銀行設備、保管銀行卡以及代客戶簽名、設置/重置/輸入密碼，辦理電話銀行業(yè)務。7.嚴禁私自手工填寫或涂改機用存單/折等憑證。8.嚴禁私自查閱客戶和交易資料，以及私自泄露、修改客戶信息。9.嚴禁超范圍或逆程序辦理業(yè)務，或聽從他人指使違規(guī)辦理業(yè)務。10.嚴禁明知或應知是違規(guī)辦理的業(yè)務不抵制、不報告，以及隱瞞重大業(yè)務差錯、責任事故和重大風險。營業(yè)柜員“十個嚴禁”6.嚴禁借銀行名義私自代客理財，代客戶購81綜合柜員“十個嚴禁”1.嚴禁在未審核憑單、核實賬戶的情況下授權、簽章。2.嚴禁使用他人名章、令牌、密碼等進行業(yè)務操作。3.嚴禁將綜合柜員令牌、密碼交他人授權。4.嚴禁擅自墊款、壓款，違規(guī)使用內部賬戶，授意、指使、強令柜臺人員違規(guī)操作。5.嚴禁不按規(guī)定保管、交接、使用現金和重要空白憑證。綜合柜員“十個嚴禁”1.嚴禁在未審核憑單、核實賬戶的情況下授82綜合柜員“十個嚴禁”6.嚴禁不按規(guī)定檢查庫存現金、重空、業(yè)務印章等重要物品，不與外出辦事離開營業(yè)場所的現金柜員軋帳盤核。7.嚴禁對柜員違規(guī)操作行為不制止、不糾正、不處理。8.嚴禁弄虛作假，違規(guī)向上級和監(jiān)管機構提供不實信息。9.嚴禁泄露客戶信息及本行商業(yè)秘密。10.嚴禁對發(fā)生的案件和重大差錯事故隱瞞不報或拖延上報。

綜合柜員“十個嚴禁”6.嚴禁不按規(guī)定檢查庫存現金、重空、業(yè)務83營業(yè)機構負責人“十個嚴禁”1.嚴禁本人指使或授意下屬越權、違規(guī)、違章處理業(yè)務，干預上級派駐人員獨立履行職責。2.嚴禁使用其他柜員令牌、密碼辦理業(yè)務。3.嚴禁個人名章、令牌、密碼交給他人使用。4.嚴禁個人經商或違規(guī)參與客戶之間的資金借貸、融資擔保、集資經商等活動。5.嚴禁不按規(guī)定的頻次履行檢查職責。營業(yè)機構負責人“十個嚴禁”1.嚴禁本人指使或授意下屬越權、違84營業(yè)機構負責人“十個嚴禁”6.嚴禁違規(guī)攬存。7.嚴禁泄露客戶信息及本行商業(yè)秘密。8.嚴禁開具虛假資信證明、違規(guī)出具擔保承諾書。9.嚴禁任何形式的賬外經營和各種形式的小金庫。10.嚴禁對發(fā)生的違法違規(guī)案件、責任事故等重大事項拖延上報或隱瞞不報。

營業(yè)機構負責人“十個嚴禁”6.嚴禁違規(guī)攬存。85外部營銷人員“十個嚴禁”1.嚴禁接觸郵政儲蓄專用日戳或業(yè)務公章，嚴禁接觸郵政企業(yè)的行政公章或其他公章。2.嚴禁接觸現金，嚴禁接觸郵政儲蓄空白存折、存單、綠卡等重要空白憑證，嚴禁收取客戶已經填寫的郵政儲蓄業(yè)務申請書。3.嚴禁在柜臺外為客戶辦理存取款和轉賬等實際交易性業(yè)務。4.嚴禁進行任何柜臺內業(yè)務操作，或兼任柜員、綜合柜員、支局長權限的工作。5.嚴禁在任一郵政儲蓄營業(yè)窗口為客戶代辦存取款、轉賬、存單質押貸款等郵政金融業(yè)務，以及代理各項業(yè)務的任何環(huán)節(jié)如代理存款的轉存、掛失、提前支取等。外部營銷人員“十個嚴禁”1.嚴禁接觸郵政儲蓄專用日戳或業(yè)務公86外部營銷人員“十個嚴禁”6.嚴禁為客戶代保管現金、存單（折）、卡、有價單證、密碼、證件和貴重物品。7.嚴禁代替客戶簽字。8.嚴禁泄露個人客戶信息、或違規(guī)查詢、下載、保存、變更和刪除個人客戶信息，或將個人客戶信息資料帶離郵政儲蓄機構。9.嚴禁經商和投資辦企業(yè)。10.嚴禁未按規(guī)定辦理工作交接即換崗或離職。外部營銷人員“十個嚴禁”6.嚴禁為客戶代保管現金、存單（折）87信貸人員“十個嚴禁”1.嚴禁信貸人員直接或間接經商、辦企業(yè)、參與合伙經營，或從事第二職業(yè)。2.嚴禁信貸人員勾結地下錢莊、高利貸人員或利用家庭余款，充當資金掮客，為介紹存款、貸款、保險等金融各類業(yè)務收取中介費、回扣等好處。3.嚴禁信貸人員在貸款評級授信和貸款“三查”過程中（貸前調查、貸時審查、貸后檢查）接受借款人安排的各類宴請、娛樂活動，及收受借款人的禮品、禮金。4.嚴禁信貸人員代替借款人直接辦理貸款申請、取現等業(yè)務，或為他人擔保貸款。5.嚴禁信貸人員違規(guī)吸收存款、發(fā)放人情貸款、冒名貸款、自批自用貸款、越權貸款。信貸人員“十個嚴禁”1.嚴禁信貸人員直接或間接經商、辦企業(yè)、88信貸人員“十個嚴禁”6.嚴禁信貸人員利用借貸關系向借款人推銷、托銷物品，及要求借款人為親友安排工作、介紹工程和承攬業(yè)務。7.嚴禁信貸人員向借款人轉嫁考核扣款，及要求借款人報銷任何費用。8.嚴禁信貸人員及家庭成員利用職務升遷、調動、婚喪、喜慶等事宜，借機向借款人斂財。9.嚴禁信貸人員泄露商業(yè)秘密、向網點提供客戶虛假資料，及與不良貸款戶同謀騙取貸款、逃脫債務。10.嚴禁信貸人員買賣股票或參與期貨交易（上級部門另有規(guī)定的除外）。信貸人員“十個嚴禁”6.嚴禁信貸人員利用借貸關系向借款人推銷89銀行業(yè)金融機構防范操作風險三十禁一、重要物品的保管及操作行為二、賬戶及相關操作管理三、儲蓄、現金及自助設備管理四、崗位制度及履職管理五、職業(yè)操守及道德風險管理銀行業(yè)金融機構防范操作風險三十禁一、重要物品的保管及操作行為90重要物品的保管及操作行為復制、盜用、串用、共用、超權限持有柜員卡∕授權卡∕密碼；不執(zhí)行定期更換密碼或操作口令要求；已離行柜員或停用的柜員號不及時注銷在未簽退系統、未妥善保管好柜員卡∕授權卡∕密碼、個人名章、業(yè)務印章、印鑒卡、現金、貴金屬、有價單證、重要空白憑證、權屬證書和業(yè)務憑證等物品情況下離柜∕崗將個人名章、授權卡、操作卡、柜員號、密碼交給他人使用、授權，或使用他人名章、操作卡、柜員號、密碼進行業(yè)務操作不按規(guī)定的頻率、方法檢查或督促檢查庫存現金、貴金屬、有價單證、重要空白憑證、業(yè)務印章等重要物品假作廢、假遺失重要空白憑證、空白印鑒卡、有價單證等重要物品，私自留存銀行廢止的重要空白憑證私刻、盜用銀行或客戶印章，私自留存銀行廢止印章，私自將業(yè)務印章帶離工作場所重要物品的保管及操作行為復制、盜用、串用、共用、超權限持有柜91賬戶及相關操作管理違反銀行結算賬戶相關規(guī)定為單位及個人開立賬戶預留印鑒卡的受理、辦理和保管為同一人不按規(guī)定審核對賬回執(zhí)企業(yè)銷戶不回收并統一登記、銷毀重要空白憑證且未按規(guī)定出具相關證明違規(guī)辦理賬戶查詢、凍結、解凍、扣劃利用客戶賬戶過渡本人資金，或通過本人、他人賬戶歸集、過渡銀行和客戶資金、套取資金、虛增存款、調劑庫存賬戶及相關操作管理違反銀行結算賬戶相關規(guī)定為單位及個人開立賬92儲蓄、現金及自助設備管理不按規(guī)定擅自為客戶辦理自助設備吞沒卡的領卡以及過期卡片的銷毀手續(xù)不按規(guī)定定期檢查未開通運行的自助設備單人辦理自助設備現金的領取、上繳、裝鈔、卸鈔等手續(xù)同一自助設備保險柜鑰匙和密碼由同一人管理不按規(guī)定定期巡查自助設備不按規(guī)定對自助設備故障進行報修及協助排除擅自處理長短款，長款私拿、短款自補、以長補短在非規(guī)定交接區(qū)與提供押運人員辦理庫箱交接儲蓄、現金及自助設備管理不按規(guī)定擅自為客戶辦理自助設備吞沒卡93崗位制度及履職管理違反不相容崗位管理規(guī)定混崗操作辦理相關業(yè)務不落實基層網點負責人輪崗輪調和強制性休假制度明知或應知是違規(guī)辦理的業(yè)務不抵制、不報告崗位制度及履職管理違反不相容崗位管理規(guī)定混崗操作辦理相關業(yè)務94職業(yè)操守及道德風險管理違規(guī)代客戶（含親屬）辦理轉賬、現金、承兌；保管重要空白憑證、網上銀行設備、支付密碼器；開立、領取、保管銀行存單/折/卡；代簽名、設置∕重置∕輸入密碼；辦理電話/手機/網上銀行業(yè)務；借銀行名義私自代客理財盜取或試圖盜取、違規(guī)利用客戶的銀行賬戶密碼等關鍵信息利用職務之便，為本人或關系人獲取銀行信用未經批準在其他經濟組織兼職賬外經營，違規(guī)攬存，虛假宣傳，設立“小金庫”涉黃、涉賭、涉毒以及大額經營性舉債等行為對發(fā)生的違法違規(guī)案件、責任事故等重大事項拖延上報或隱瞞不報職業(yè)操守及道德風險管理違規(guī)代客戶（含親屬）辦理轉賬、現金、承95理財類業(yè)務管理辦法一、理財類業(yè)務總則機構和人員準入管理理財類業(yè)務各崗位職責理財類業(yè)務風險控制的目標理財類業(yè)務風險控制應遵循的原則理財類業(yè)務風險的種類理財類業(yè)務風險防范措施理財類業(yè)務管理辦法一、理財類業(yè)務總則96理財類業(yè)務總則加強中國郵政儲蓄銀行理財類業(yè)務的經營管理，保障各項業(yè)務健康、持續(xù)發(fā)展依托郵政儲蓄網絡和金融客戶資源，塑造專業(yè)的理財隊伍，建設完善的理財類業(yè)務系統，打造我行優(yōu)質理財類業(yè)務品牌。理財類業(yè)務屬于全國性中間業(yè)務，包括代理國債、代理基金、人民幣理財業(yè)務和代理保險業(yè)務理財類業(yè)務總則加強中國郵政儲蓄銀行理財類業(yè)務的經營管理，保障97機構和人員準入管理機構準入管理承辦理財類業(yè)務的二級支行應取得上級機構的開辦授權書。四、二級支行開辦的理財類業(yè)務種類不得超出總行規(guī)定的范圍。人員準入管理需取得基金銷售人員從業(yè)考試成績合格證或中國證券業(yè)執(zhí)業(yè)證書（基金）各崗位人員不得相互兼職機構和人員準入管理機構準入管理98理財類業(yè)務各崗位職責支行長的職責負責網點理財類業(yè)務統一管理；負責網點業(yè)務監(jiān)督、檢查；負責網點人員的管理、指導；負責理財類業(yè)務系統業(yè)務主管權限操作的各項業(yè)務；負責受理理財類業(yè)務的投訴理財類業(yè)務各崗位職責支行長的職責99理財類業(yè)務各崗位職責綜合柜員的職責負責理財類業(yè)務系統綜合柜員權限操作的各項業(yè)務；負責請領、接收、下發(fā)、上繳重要憑證；日終匯總當日業(yè)務單據連同營業(yè)軋賬單上繳上級機構；負責網點業(yè)務監(jiān)督、檢查；對普通柜員進行培訓、管理和指導；負責理財類產品的推介；負責受理理財類業(yè)務的投訴理財類業(yè)務各崗位職責綜合柜員的職責100理財類業(yè)務各崗位職責普通柜員的職責負責理財類業(yè)務系統普通柜員權限操作的各項業(yè)務；負責領用、使用、上繳重要憑證；負責理財類業(yè)務日結軋賬，將當日業(yè)務單據連同營業(yè)軋賬單上繳綜合柜員；負責向客戶進行風險提示；負責理財類產品的推介；負責受理理財類業(yè)務的投訴理財類業(yè)務各崗位職責普通柜員的職責101理財類業(yè)務各崗位職責理財經理職責受理理財類咨詢，根據客戶風險承受能力，為客戶制定理財方案；開展理財類產品的宣傳與營銷；負責客戶資料的收集、整理和應用；負責客戶資源的維護與開發(fā)；負責向客戶進行風險提示；負責受理理財類業(yè)務的投訴理財類業(yè)務各崗位職責理財經理職責102理財類業(yè)務風險控制的目標確保理財類業(yè)務管理辦法、規(guī)章的全面貫徹執(zhí)行。確保理財類業(yè)務操作規(guī)程的全面、準確實施。確保理財類業(yè)務系統的穩(wěn)健運行。確保理財類業(yè)務的各種風險控制在最小的范圍之內。確保理財類產品管理人、產品持有人及中國郵政儲蓄銀行的合法權益不受損害。理財類業(yè)務風險控制的目標確保理財類業(yè)務管理辦法、規(guī)章的全面貫103理財類業(yè)務風險控制應遵循的原則有效性原則：通過制定并嚴格執(zhí)行理財類業(yè)務交易各項風險防范制度，規(guī)范交易各環(huán)節(jié)的業(yè)務活動，強化各項風險防范措施的落實，提高中國中國郵政儲蓄銀行對風險的抵御能力，保證日常核算、經營等業(yè)務的健康、有效發(fā)展。審慎性原則：從大處著眼，小處著手，謹慎對待每一個操作環(huán)節(jié)。充分認識嚴格執(zhí)行制度所帶來的現實效益和潛在效益，違規(guī)操作可能帶來的風險和損失。剝去問題表象，找準問題實質，及時堵住缺口，審慎處理，使交易風險得到有效削減，降低風險損失水平。及時性原則：各管理層及二級支行應借助現代化的電子監(jiān)控系統，根據預先設定的各項指標對理財類業(yè)務交易整個過程實施追蹤監(jiān)控，一旦發(fā)現異常情況，及時分析原因，采取對策，將風險的影響化解于萌芽狀態(tài)，以消除或降低風險損失。全面性原則：理財類業(yè)務辦理由總行、一級分行、二級分行、一級支行和二級支行組成，涉及理財類業(yè)務的各環(huán)節(jié)。因此，風險的控制應涵蓋涉及理財類業(yè)務的各個部門和崗位。適應性原則：在理財類業(yè)務中，要根據中國郵政儲蓄銀行客戶特點設計研發(fā)理財類產品，嚴格按照客戶的經濟狀況和風險承受力推介適合的理財類產品，同時應對理財類產品的風險特征做充分揭示說明，不得進行盲目推介。公平公正性原則：在理財類業(yè)務操作中，應平等對待每一位投資人，做到大戶小戶一視同仁，公平公正辦理每筆業(yè)務，充分保障投資者的利益。理財類業(yè)務風險控制應遵循的原則有效性原則：通過制定并嚴格執(zhí)行104理財類業(yè)務風險的種類法律風險未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的法律風險。宣傳和銷售中的法律風險。證據保留的法律風險。操作風險整個理財類產品設計、銷售和贖回的每一個環(huán)節(jié)都可能蘊含風險。由于銷售指標的壓力和銷售業(yè)績的刺激使客戶經理有意無意地弱化風險強化收益，從而在營銷過程中急功近利，忽略風險控制。因銀行理財人員自身素質不高和知識結構不健全導致風險控制意識薄弱。聲譽風險因某些主觀產品設計或操作不當，或某些客觀原因，使客戶的利益受到侵害，從而影響中國郵政儲蓄銀行聲譽。市場風險。由于金融市場波動，導致理財類產品收益率的不確定性所引起的風險。流動性風險。由于金融市場變化出現大規(guī)模贖回，從而影響資金的流動性。理財類業(yè)務風險的種類法律風險105理財類業(yè)務風險防范措施交易差錯風險防范嚴格操作程序不得因為熟人、親戚、朋友減少審核程序；不得接受投資者（尤其是大客戶）口頭委托。嚴格內部管理各業(yè)務環(huán)節(jié)操作員各司其職；健全各環(huán)節(jié)中的各項原始記錄，明確職責；明確差錯的處理辦法與程序；按責任大小和差錯數額確定對責任人的處理原則。提高處理差錯或糾紛的效率強化員工素質，更好的作好柜臺的答疑解惑的工作理財類業(yè)務風險防范措施交易差錯風險防范106理財類業(yè)務風險防范措施系統保障風險防范道德風險防范防止挪用投資者資金等現象發(fā)生內部風險的防范措施應對開戶對象認真審查條件。提高理財類業(yè)務的服務質量，加強規(guī)范服務、提高服務效率。加強風險意識教育，幫助業(yè)務人員在日常工作中牢固樹立風險意識和風險控制意識，自覺按章辦事。理財類業(yè)務風險防范措施系統保障風險防范107理財類業(yè)務合規(guī)工作要求嚴禁片面強調產品收益，隱瞞或回避產品風險的推介行為。規(guī)范宣傳材料，加強產品信息披露嚴禁駐點銷售遵守《反洗錢法》，留存客戶身份證復印件。做好高風險產品銷售錄音錄像及相關音像資料保存理財類業(yè)務合規(guī)工作要求108反洗錢一、反洗錢基礎知識二、洗錢的特征三、客戶身份識別及客戶身份資料和交易記錄保存四、大額交易和可疑交易報告反洗錢一、反洗錢基礎知識109反洗錢基礎知識洗錢是指通過各種手段掩飾隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其產生的收益的來源和性質，使之在形式上合法化的行為。反洗錢是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定采取相關措施的行為。反洗錢基礎知識洗錢是指通過各種手段掩飾隱瞞毒品犯罪、黑社會性1101、打擊上游犯罪2、打擊恐怖主義3、打擊和預防洗錢活動4、維護金融穩(wěn)定5、促進社會公平和正義反洗錢目標1、打擊上游犯罪反洗錢目標111識別客戶的身份保存客戶身份資料和交易記錄向中國反洗錢監(jiān)測中心報告大額交易和可疑交易與反洗錢有關的其他法定義務法定義務反洗錢法定義務識別客戶的身份法定義務反洗錢法定義務112洗錢的特征與現金交易有關的特征與賬戶有關的特征保險有關的特征其他行為特征洗錢的特征與現金交易有關的特征113與現金交易有關的特征客戶頻繁或大量存取現金，與其身份或經營活動不相符；短期內現金交易金額突然快速增長或頻率突然加快；客戶擁有多個賬戶且這些賬戶現金交易頻繁，單筆或累計交易金額很大長期閑置或者很少使用的賬戶突然存取大量現金；頻繁接收境外匯入資金，并在短期內要求現金解付；大量現金交易通過ATM等方式進行，以避免與銀行職員面對面接觸；現金存款出現不明原因的顯著增長,特別是這類存款在短期內被

迅速轉往與客戶無日常聯系的目的地?？蛻粼诋惖仡l繁存取現金，單筆或累計金額很大；客戶在境內將大量現金存入銀行卡，在境外進行大量資金劃轉或提取

現金；非居民個人頻繁攜帶大量外幣現金入境存入銀行后，要求銀行開旅行

支票或匯票帶出；客戶頻繁使用大量人民幣現鈔購匯與現金交易有關的特征客戶頻繁或大量存取現金，與其身份或經114與賬戶有關的特征客戶的開戶信息與銀行核實不相符；多頭開戶，且這些賬戶間的資金往來非?；钴S；長期閑置或者很少使用的賬戶，短期內出現大量資金交易；客戶頻繁開戶銷戶，且單筆或累計交易金額很大；同一賬戶接受多人存款，且單筆或累計交易金額很大；有意化整為零，逃避交易監(jiān)測；短期內資金分散轉入、集中轉出，集中轉入、分散轉出或分散

轉入、分散轉出，且與

客戶的身份或經營性質不相符；發(fā)生大量資金交易，且與客戶的經營活動不相符；頻繁發(fā)生大量資金交易，持續(xù)一段時間后，賬戶突然停止交易；與賬戶有關的特征客戶的開戶信息與銀行核實不相符；115

與保險有關的特征要求訂立壽險保單，但用以繳付保險費的款項來歷不明或與保戶的經濟地位不相符；通常只訂立小額保單及平時以定期付款方式繳納保險費的保戶，突然要求訂立一次繳清保費的

大額保單；保戶要求用大額現金付款方式訂立壽險保單；通過由第三者發(fā)出的支票付款，而第三者與有關保險當事人沒有任何明顯的關系；以支票付款，但保單持有人、簽字人和被保險人并非是同一個人；客戶提出的投保要求不帶有明顯的目的，并且不愿透露此目的；有意投保的保戶對保險公司的投資業(yè)績毫不關心，只想知道提前退保的手續(xù)；保戶在保單到期之前解除合同，兌現退保金并要求支付現金或把保險金支付第三者的（提前兌現一般是指在保單生效后兩年內進行的兌現）。與保險有關的特征要求訂立壽險保單，但用以繳付保險費的款項116其他行為特征1、客戶對交易和賬戶活動的解釋前后矛盾；2、客戶對詢問持防范態(tài)度或者過度證明其交易正當；3、客戶試圖說服銀行職員不要完成交易記錄；4、客戶對自己聲稱的職業(yè)或經營活動不了解；5、客戶屢次代理多個他人賬