強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)全面推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，全面推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球未來的發(fā)展方向。黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視數(shù)字技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作出一系列重大決策部署。習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)要不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為代表的數(shù)字技術(shù)正全面滲透到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的各個領(lǐng)域。數(shù)字技術(shù)的快速演進(jìn)與普及推廣也為銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)大的科技驅(qū)動力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為我國銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極順應(yīng)數(shù)字化潮流、把握數(shù)字化機(jī)遇、推動金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性和緊迫性開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型是適應(yīng)我國發(fā)展新的歷史方位、全面貫徹新發(fā)展理念的重要舉措。黨的十九屆五中全會和“十四五”規(guī)劃對“打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢”作出了專門部署，明確了數(shù)字化的發(fā)展前景和目標(biāo)。在新發(fā)展階段，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國、構(gòu)筑數(shù)字化時代競爭新優(yōu)勢的必然要求，也是構(gòu)建新發(fā)展格局、打造高質(zhì)量發(fā)展新引擎的現(xiàn)實(shí)需要。開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和水平的重要抓手。近年來，不少銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主線，以客戶為中心，應(yīng)用現(xiàn)代科技成果推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技優(yōu)勢，構(gòu)建新生態(tài)、服務(wù)新領(lǐng)域、帶動新增長，取得了一定成效。金融業(yè)務(wù)全面線上化，金融服務(wù)變得隨時隨地、觸手可及，金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)閺V大群眾和小微企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質(zhì)、更高效的金融服務(wù)，進(jìn)一步促使普惠金融真正落地。疫情期間，金融科技的廣泛應(yīng)用為脫貧攻堅(jiān)和防疫抗疫工作提供了有力支持。開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型是適應(yīng)金融市場變化、提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競爭力的戰(zhàn)略要求。金融科技在提高金融服務(wù)水平和經(jīng)營效率的同時，也在不斷創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，改變了支付、信貸、投資等領(lǐng)域的競爭格局。隨著金融服務(wù)渠道和產(chǎn)品的不斷豐富，客戶選擇金融服務(wù)的自由度大幅提高，更加注重服務(wù)體驗(yàn)，客戶需求更加個性化和差異化。越來越多的金融交易與客戶消費(fèi)或生活場景相關(guān)聯(lián)，大量客戶數(shù)據(jù)由提供此類場景的平臺企業(yè)掌握，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原有的信息優(yōu)勢被弱化。在新的市場環(huán)境下，來自同業(yè)和跨業(yè)的競爭壓力增大，客戶黏性降低，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在服務(wù)場景、資金成本、客戶信息等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢被削弱，盈利空間受到擠壓。當(dāng)前銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的主要問題近年來，不少銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取了多種措施推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但在轉(zhuǎn)型過程中，有不少機(jī)構(gòu)走了彎路、轉(zhuǎn)型效果不佳。從目前情況來看，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要面臨以下挑戰(zhàn)。一是傳統(tǒng)經(jīng)營理念和管理機(jī)制無法滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要。部分機(jī)構(gòu)缺乏自上而下凝聚共識、統(tǒng)一規(guī)劃的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，缺乏對轉(zhuǎn)型方向、目標(biāo)、路徑的統(tǒng)一認(rèn)識。部分機(jī)構(gòu)還沒有從根本上扭轉(zhuǎn)同質(zhì)化的經(jīng)營思路，為了轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)型，簡單抄襲同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，成果投產(chǎn)轉(zhuǎn)化率和滲透率偏低，造成一定的資源浪費(fèi)。部分機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是單純地將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)線上化，寄希望于合作公司的“客戶引流”，未建立或發(fā)掘自身市場優(yōu)勢，轉(zhuǎn)型效果不明顯。部分機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)與IT建設(shè)“兩張皮”現(xiàn)象，科技部門與業(yè)務(wù)部門對數(shù)字化理解不同步，難以有效銜接。部分機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)、協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、考核激勵機(jī)制等還不能適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，導(dǎo)致戰(zhàn)略規(guī)劃落空，或是在執(zhí)行中走偏。二是業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、科技架構(gòu)無法滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要。較為突出的是，不少機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、豎井式開發(fā)方式比較普遍，無法滿足業(yè)務(wù)數(shù)字化的敏捷需求。部分機(jī)構(gòu)科技投入不足，難以滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)建設(shè)的需要。部分機(jī)構(gòu)過度依賴科技外包，沉淀技術(shù)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的能力嚴(yán)重不足。不少機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏有效整合，數(shù)據(jù)碎片化和數(shù)據(jù)孤島問題突出，無法充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。三是人才儲備無法滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要構(gòu)建與之相匹配的強(qiáng)大人才隊(duì)伍，尤其是要有一批具有互聯(lián)網(wǎng)思維、掌握數(shù)字化技能、擁有金融知識和大數(shù)據(jù)分析能力的復(fù)合型人才。數(shù)字化創(chuàng)新人才的儲備和培養(yǎng)需要資源和時間，不可能一蹴而就。目前，我國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)整體上還面臨金融科技人才尤其是復(fù)合型人才稀缺的問題。四是風(fēng)險(xiǎn)控制能力無法滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要。在新的市場環(huán)境下，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等都發(fā)生了顯著變化，對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型形成新的挑戰(zhàn)，但與之適應(yīng)的風(fēng)控理念和模式尚未建立。隨著金融業(yè)務(wù)的線上化、開放化程度不斷提升，網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn)敞口增加，數(shù)據(jù)管理和保護(hù)的難度加大。強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作為更好地規(guī)范和引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》。通過指導(dǎo)意見，推動銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力之一，明確數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，推進(jìn)組織體制機(jī)制變革，全面推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化，不斷提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，同時嚴(yán)格做好風(fēng)險(xiǎn)防控，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要主動把握數(shù)字化創(chuàng)新變革趨勢，立足新發(fā)展階段、落實(shí)新發(fā)展理念，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，加強(qiáng)全局謀劃、戰(zhàn)略布局，協(xié)同推進(jìn)變革，大力提升業(yè)務(wù)能力、數(shù)據(jù)能力、科技能力，久久為功，全面實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是要加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃，構(gòu)建與數(shù)字化戰(zhàn)略相匹配的組織架構(gòu)和機(jī)制流程。根據(jù)自身定位，科學(xué)制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，將數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，充分應(yīng)用金融科技，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等。積極探索組織架構(gòu)創(chuàng)新，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部加強(qiáng)跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能橫向協(xié)作和扁平化管理，組建跨業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)與技術(shù)相融合的共創(chuàng)團(tuán)隊(duì)，建立新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式的孵化機(jī)制。積極引進(jìn)和培養(yǎng)既懂金融業(yè)務(wù)、又懂?dāng)?shù)據(jù)和科技的復(fù)合型人才。加強(qiáng)高端核心人才引進(jìn)、培養(yǎng)和激勵機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)科技人才梯隊(duì)儲備。二是要大力推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型。持續(xù)深化個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場景，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性，推動解決“數(shù)字鴻溝”問題。加快發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，打造數(shù)字化金融服務(wù)平臺，推進(jìn)開放銀行建設(shè)，加強(qiáng)場景聚合、生態(tài)對接。提升金融市場交易業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，加強(qiáng)線上交易平臺建設(shè)，有效提升投資交易效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。建設(shè)數(shù)字化運(yùn)營服務(wù)體系，不斷提高服務(wù)內(nèi)容運(yùn)營、市場活動運(yùn)營和產(chǎn)品運(yùn)營能力。構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，強(qiáng)化系統(tǒng)集成，加強(qiáng)內(nèi)外部資源整合，建立健全面向開放平臺的安全管理機(jī)制。三是要全面提升數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力。健全數(shù)據(jù)治理體系，制定發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)制度建設(shè)和考核評價。增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，形成以數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機(jī)制。提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，提高大數(shù)據(jù)分析對實(shí)時業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、管理決策的支持能力。四是要加強(qiáng)自身科技能力建設(shè)。加大數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給，提高基礎(chǔ)設(shè)施資源彈性和持續(xù)供給能力，推進(jìn)數(shù)據(jù)中心綠色轉(zhuǎn)型。提高科技架構(gòu)支撐能力，推進(jìn)傳統(tǒng)架構(gòu)向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，加快技術(shù)服務(wù)能力建設(shè)，推進(jìn)創(chuàng)新技術(shù)的前臺應(yīng)用。推動科技管理敏捷轉(zhuǎn)型，建立能快速響應(yīng)需求的敏捷研發(fā)運(yùn)維體系，通過精益生產(chǎn)管理方法，提高復(fù)雜技術(shù)工程的管理能力。堅(jiān)持關(guān)鍵技術(shù)自主可控原則，不斷提高自主研發(fā)能力，加強(qiáng)技術(shù)供應(yīng)鏈安全管理。五是要加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理，防止因戰(zhàn)略定位和經(jīng)營目標(biāo)選擇錯誤而過度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。建立健全業(yè)務(wù)審批流程，對新產(chǎn)品、新服務(wù)及新業(yè)務(wù)渠道的合規(guī)性進(jìn)行審查。建立有效的業(yè)務(wù)變更管理流程，對新產(chǎn)品、新服務(wù)以及新業(yè)務(wù)渠道帶來的技術(shù)和業(yè)務(wù)邏輯變化進(jìn)行評估，針對相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)制定專門管理策略。操作風(fēng)險(xiǎn)的評估與管控框架應(yīng)符合新經(jīng)營環(huán)境中開放式價值鏈的風(fēng)險(xiǎn)特征。建立新技術(shù)引入安全風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，關(guān)注信貸管理中的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和模型風(fēng)險(xiǎn)，定期評估模型數(shù)據(jù)的來源、準(zhǔn)確性及充分性，并定期評估模型的預(yù)測能力及在不同場景下的局限性，確保模型的可解