銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)教材(打印版)

PAGEPAGE352010年銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)(1)第一篇銀行知識(shí)與業(yè)務(wù)第1章中國銀行業(yè)概況一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織1、中央銀行——中國人民銀行(1)大事記時(shí)間事件1948年成立1995年3月18日第8屆全國人民代表大會(huì)第3次會(huì)議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》，以法律形式確立了中央銀行地位。2003年12月27日修訂了《中國人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！?005年8月10日中國人民銀行上?？偛砍闪?主要職責(zé)：P4)(2)職能演變過程時(shí)間職能1948—1984年同時(shí)承擔(dān)中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的職能自1984.01.01起專門行使中央銀行職能2003年對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會(huì)行使。(3)主要職責(zé)(《中國人民銀行法》第四條規(guī)定)：1、發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章;2、作為國家的中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動(dòng);3、國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé);4、依法制定和執(zhí)行貨幣政策;5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;6、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng);7、實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng);8、監(jiān)督管理黃金市場(chǎng);9、持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備;10、經(jīng)理國庫;11、維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行;12、負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè);13、指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)。2010年銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)(3)3、自律組織——中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)(1)成立：2000年成立，是在民政部登記注冊(cè)的全國性非營利社會(huì)團(tuán)隊(duì)，主管單位為銀監(jiān)會(huì)。(2)協(xié)會(huì)宗旨：以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。(3)組織機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)，由參加協(xié)會(huì)的全體會(huì)員(截止07年1月共70家，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社)、準(zhǔn)會(huì)員(截止07年1月共37家，包括各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市的銀行業(yè)協(xié)會(huì))組成。會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會(huì)，對(duì)會(huì)員大會(huì)負(fù)責(zé)，并在會(huì)員大會(huì)閉會(huì)期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)開展日常工作。理事會(huì)閉會(huì)期間，常務(wù)理事會(huì)行使理事會(huì)職責(zé)。常務(wù)理事會(huì)由會(huì)長1名、專職副會(huì)長1名、副會(huì)長若干名、秘書長1名組成。協(xié)會(huì)設(shè)監(jiān)事會(huì)，由監(jiān)事長1名、監(jiān)事若干名組成。截止07年4月，協(xié)會(huì)共設(shè)有5個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)。協(xié)會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長1名、副秘書長若干名。2010年銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)(4)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1、政策性銀行銀行類別經(jīng)營業(yè)務(wù)國家開發(fā)銀行1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款，實(shí)行獨(dú)立核算，自主、保本經(jīng)營。中國進(jìn)出口銀行1994年4月成立，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1994年11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。政策性銀行的改革2007年1月的全國金融工作會(huì)議決定：“按照分類指導(dǎo)、‘一行一策’的原則，推行政策性銀行改革。首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開透明的招標(biāo)制?！?010年銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（5）2、大型商業(yè)銀行：工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。（1）工商銀行時(shí)間事件1984年1月1日成立承辦原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)2005年10月28日整體改制為股份有限公司2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市（2）農(nóng)業(yè)銀行時(shí)間事件1979年初恢復(fù)專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)2007年1月全國金融工作會(huì)議決定推進(jìn)其股份制改革（3）中國銀行時(shí)間事件1912年成立至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行2004年8月26日整體改制為股份有限公司2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市2006年7月5日在上海證券交易所上市（4）中國建設(shè)銀行時(shí)間事件1954年10月1日成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾隸屬財(cái)政部1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行2004年9月17日整體改制為股份有限公司2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市（5）交通銀行時(shí)間事件1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市2007年5月15日在上海證券交易所上市2010年銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（6）3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類（1）股份制商業(yè)銀行截止07年4月1日，包括12家商業(yè)銀行——中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。意義：一方面在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對(duì)城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活；另一方面，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高，帶動(dòng)了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高；在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗(yàn)田”，大大推動(dòng)了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。（2）城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的，在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾。時(shí)間事件1979年第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立1986城市信用合作社在大中城市推廣（1986年初不到1000家，1988年底3265家，1994年底5200家）1994年國務(wù)院決定合并城市信用社，成立城市合作銀行1998年更名為城市商業(yè)銀行2005年11月28日安徽省內(nèi)6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社合并重組成立徽商銀行截止2006年6月9家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者2006年4月26日上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)2006年11月8日北京銀行天津分行開業(yè)2007年1月24日由江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個(gè)新的發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，二是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重組。2010年銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（7）4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建）；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社（2007年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu)）。（1）農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行時(shí)間事件新中國成立初—1957年底全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多個(gè)，絕大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”20世紀(jì)70年代將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實(shí)際上走了了“官辦”的道路。1984年以恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”。2000年7月農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大幕最先在江蘇拉開。2001年11月29日全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立2003年4月8日全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行正式成立截止2006年底全國共批準(zhǔn)13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)別？對(duì)比項(xiàng)目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行組成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成設(shè)立地區(qū)城鄉(xiāng)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重低，對(duì)支農(nóng)服務(wù)要求較少在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，吸收股份制運(yùn)作機(jī)制，實(shí)行股份合作制。股權(quán)設(shè)置股本劃分為等額股份，同股同權(quán)、同股同利。股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實(shí)行一人一票，投資股每增加一定額度就相應(yīng)增加一個(gè)投票權(quán)。法人治理權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東大會(huì)，同時(shí)設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層。權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會(huì)，股東代表由股東選舉產(chǎn)生，同時(shí)設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層。（2）村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社2007年1月29日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》對(duì)比項(xiàng)目村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社資金來源由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資?？晌展姶婵?。由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成?？晌丈鐔T存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。設(shè)立方式在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。資金運(yùn)用發(fā)放短、中、長期貸款發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購買國債、金融債券?？赊k理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)可向公眾吸收存款、發(fā)放貸款及辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)不得向非社員吸收存款、放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個(gè)人提供擔(dān)保。銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（8）5、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行時(shí)間事件1986年恢復(fù)并開辦國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通貨膨脹，主要目的是回籠貨幣，是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲(chǔ)蓄。2006年12月31日銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。2007年3月20日中國郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，其市場(chǎng)定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（9）6、外資銀行（1）定義——經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的以下機(jī)構(gòu)：一家外國銀行單獨(dú)出資或與其他外國金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行；外國金融機(jī)構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國銀行分行、外國銀行代表處。其中，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)。（2）大事記時(shí)間事件1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處（我國批準(zhǔn)設(shè)立的第一家外資銀行代表處）。2001年12月11日我國正式加入WTO2006年12月11日我國加入WTO的過渡期結(jié)束，國務(wù)院的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》、銀監(jiān)會(huì)的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》正式生效，標(biāo)志著中國正式全面開放銀行業(yè)，允許外資銀行對(duì)所有客戶提供人民幣服務(wù)，取消對(duì)外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。截止2006年12月末在華注冊(cè)了14家外國獨(dú)資和合資銀行（19家分支機(jī)構(gòu)）、74家外國銀行設(shè)立了200家分行和79家支行、186家外國銀行設(shè)立了242家代表處。在華外資銀行的本外幣資產(chǎn)總額為1033億美元，占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1.8%，共有27家外資金融機(jī)構(gòu)注資入股了我國的20家商業(yè)銀行。（3）經(jīng)營范圍機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍外商獨(dú)資銀行中外合資銀行可以經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)外國銀行分行可經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)及對(duì)除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（10）7、非銀行金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)名稱事件金融資產(chǎn)管理公司1999成立，包括信達(dá)、長城、東方和華融資產(chǎn)管理公司。目前已完成政策性不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正在探索實(shí)行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。信托公司1979年，新中國第一家信托投資公司——中國國際信托投資公司成立。2007年3月1日施行的《信托公司管理辦法》規(guī)定了信托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司2004年7月27日修訂后實(shí)施了《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，它是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)成員。金融租賃公司2007年3月1日施行了《金融租賃公司管理辦法》，它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。汽車金融公司2003年10月3日起施行了《汽車金融公司管理辦法》，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。貨幣經(jīng)紀(jì)公司2005年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》，是在中國境內(nèi)設(shè)立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。背景知識(shí)：監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)中國證監(jiān)會(huì)證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)中國保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（11）第2章銀行經(jīng)營環(huán)境一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。1、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)銀行的影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價(jià)值和對(duì)未來的信心，從而對(duì)銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。（1）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)衡量指標(biāo)指標(biāo)釋義經(jīng)濟(jì)增長國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP：本國居民和外國居民在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場(chǎng)價(jià)格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外生產(chǎn)。充分就業(yè)失業(yè)率指勞動(dòng)力人口（年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力的人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計(jì)城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。物價(jià)穩(wěn)定通貨膨脹率常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率）。國際收支平衡國際收支包括經(jīng)常項(xiàng)目（反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的對(duì)外貿(mào)易指標(biāo)）和資本項(xiàng)目（集中反映一國同國外資金往來的情況，反映一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況）。（2）經(jīng)濟(jì)周期又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，如果經(jīng)濟(jì)處于繁榮時(shí)期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會(huì)比較好，如果經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（12）2、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)——從不同角度考察的國民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成（1）構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等。（2）對(duì)商業(yè)銀行的直接、間接影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)通過影響一國國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)國民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。由于我國經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（4）消費(fèi)與投資的比例GDP的構(gòu)成(從支出角度看)消費(fèi)私人消費(fèi)（不含私人購買住房的支出）**消費(fèi)投資（又稱資本形成）固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）存貨增加凈出口出口額—進(jìn)口額在中國，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長的主要力量是投資，決定了商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是企業(yè)。我國許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，但是否能夠?qū)崿F(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)的速度將取決于我國從總體上啟動(dòng)和提升國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)需求的程度。3、經(jīng)濟(jì)全球化經(jīng)濟(jì)的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對(duì)銀行帶來巨大影響。銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（13）二、金融環(huán)境1、金融市場(chǎng)（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能、定價(jià)功能（2）種類劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義按金融工具期限分貨幣市場(chǎng)以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金融通市場(chǎng)。我國貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。資本市場(chǎng)以長期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長期資金融通市場(chǎng)，主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。按交易工具類型分債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)按交易的階段分發(fā)行市場(chǎng)是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購?fù)顿Y的市場(chǎng)，也稱初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng)。流通市場(chǎng)是對(duì)已上市金融工具等進(jìn)行買賣**的市場(chǎng)，也稱為二級(jí)市場(chǎng)。按交割時(shí)間劃分現(xiàn)貨市場(chǎng)是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款項(xiàng)、另一方交付金融工具）的市場(chǎng)。期貨市場(chǎng)是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間（1個(gè)月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行的市場(chǎng)。按交易場(chǎng)所劃分場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)又稱有形市場(chǎng)，指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度的金融交易市場(chǎng)（如股票交易所）。場(chǎng)外交易市場(chǎng)又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無形市場(chǎng)，指沒有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng)，交易者通過經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、**等洽談成交。（3）我國的金融市場(chǎng)市場(chǎng)類型時(shí)間大事記貨幣市場(chǎng)1984年我國金融市場(chǎng)發(fā)展起自同業(yè)拆借市場(chǎng)。1996年1月全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。1997年6月依托同業(yè)拆借市場(chǎng)的債券回購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成我國的貨幣市場(chǎng)。資本市場(chǎng)1990年底**、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場(chǎng)形成。1997年6月銀行間債券市場(chǎng)成立，與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成債券市場(chǎng)。其他市場(chǎng)1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已形成保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。20世紀(jì)90年代初我國的商品期貨市場(chǎng)起步，目前已有**期貨交易所、大連商品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所（2006年9月在**成立）。1994年4月全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場(chǎng)建立2002年10月**黃金交易所成立（4）金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響影響類別表現(xiàn)方面促進(jìn)作用銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有助于銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場(chǎng)上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。還有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。挑戰(zhàn)隨著銀行參與金融市場(chǎng)程度的不斷加深，金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的影響會(huì)不斷加大，銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來越大。金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面大量儲(chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)會(huì)減少銀行的資金來源，另一方面大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金，會(huì)減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。2、金融工具（1）概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。（2）分類劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義按期限的長短劃分短期金融工具期限一般在1年以下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可**大額定期存單、回購協(xié)議等）長期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長期國債）按融資方式劃分直接融資工具包括**、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。間接融資工具包括銀行債券、銀行承兌匯票、可**大額定期存單、人壽保險(xiǎn)單等。按投資人所擁有的權(quán)利劃分債權(quán)工具代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時(shí)期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即公司債）、國債（按償還期不同分為短、中、長期債券）和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。股權(quán)工具代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認(rèn)購，持有者不能以任何理由要求退還股本，只能通過證券市場(chǎng)將股票**和**。按股票所代表的股東權(quán)利劃分，股票可分為普通股（股東紅利隨公司盈利多少而增減，能夠參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息與公司盈利狀況無關(guān)，沒有參與公司決策的表決權(quán)，公司解散時(shí)可優(yōu)先得到分配的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點(diǎn)及股票投資者的不同，股票可分為A股（國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、認(rèn)購和交易）、B股（國內(nèi)外投資者，2001年2月28日允許國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購和交易）、H股（中國境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)行、直接在香港上市的股票）、N股（中國境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)行、直接在紐約上市的股票）。混合工具可轉(zhuǎn)換公司債券-可在特定時(shí)間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票的特性。證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金集中趕來，由專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分配給基金持有者的投資制度。按金融工具的職能劃分用于投資和籌資的股票、債券等用于支付、便于商品流通的各種票據(jù)用于保值、投機(jī)期權(quán)、期貨等衍生金融工具銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（14）3、貨幣政策——是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱。組成分類釋義貨幣政策目標(biāo)最終目標(biāo)經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國際收支平衡操作目標(biāo)基礎(chǔ)貨幣——由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。我國的基礎(chǔ)貨幣包括金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金三部分。中介目標(biāo)貨幣供應(yīng)量——指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。我國按流動(dòng)性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個(gè)層次：M0=流通中現(xiàn)金；M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購買力）；M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款（廣義貨幣，通常反映社會(huì)總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應(yīng)量）。（M2—M1）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購買力。貨幣政策工具公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國人民銀行從2003年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。存款準(zhǔn)備金指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。它分為法定存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行按其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款）和超額存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行存放在中央銀行、超出法定存款準(zhǔn)備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用的備用資金）。2004年，我國實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度，主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。再貸款與再貼現(xiàn)再貸款：中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類：一是為解決流動(dòng)性不足的需要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)的需要而發(fā)放的貸款；三是用于特定目的的貸款（如對(duì)地方**、支農(nóng)等）。再貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行**票據(jù)的行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會(huì)的資金投向，促進(jìn)資金的高效流動(dòng)。（1986年開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）利率政策利率分類市場(chǎng)利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）名義利率、實(shí)際利率（扣除通脹因素）固定利率、浮動(dòng)利率（一般調(diào)整期為半年）短期利率（1年以下含1年）、長期利率即期利率、遠(yuǎn)期利率利率政策調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍制定相關(guān)政策對(duì)各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整匯率政策匯率分類基本匯率、套算匯率固定匯率、浮動(dòng)匯率即期匯率、遠(yuǎn)期匯率（遠(yuǎn)期差價(jià)分升水、貼水、平價(jià)）官方匯率、市場(chǎng)匯率匯率政策選擇相應(yīng)的匯率制度（最基礎(chǔ)、最核心部分）確定適當(dāng)?shù)膮R率水平促進(jìn)國際收支平衡2005年7月21日匯率改革：貨幣籃子窗口指導(dǎo)中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口頭或書面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì)，說明中央銀行意圖，勸其采取某些相應(yīng)措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。背景知識(shí)：財(cái)政政策（一國**為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而調(diào)整財(cái)政收支規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則以及相應(yīng)措施。主要包括財(cái)政收入政策、財(cái)政支出政策。可運(yùn)用的工具主要有稅收、**支出和**債券，其中**支出包括公共支出和**投資兩部分）。銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（15）銀行主要業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)相關(guān)存款政策時(shí)間政策類別內(nèi)容1999年11月1日利息稅人民幣、外幣儲(chǔ)蓄存款利息應(yīng)繳稅率為20%。2000年4月1日個(gè)人存款賬戶實(shí)行實(shí)名制2004年10月29日存款基準(zhǔn)利率中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。2005年9月21日計(jì)息活期存款每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（16）2、個(gè)人存款（儲(chǔ)蓄存款）業(yè)務(wù)種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容活期存款1元起存，存款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。除活期存款計(jì)算復(fù)利外，其他存款一律不計(jì)復(fù)利。除活期、定期整存整取外，其他存款種類的計(jì)、結(jié)息原則由各行自己把握：可選擇360天或365/366天的計(jì)息期，可選擇積數(shù)計(jì)息（每日余額合計(jì)數(shù)*日利率，多用于活期計(jì)息）或逐筆計(jì)息（本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整存整取定期計(jì)息）。定期存款整存整取50元起存，存期有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。零存整取5元起存，存期有1年、3年、5年。整存零取1000元起存，存期有1年、3年、5年；支取期有1個(gè)月、3個(gè)月或半年一次。本金可全部（不可部分）提前支取，利息期滿時(shí)結(jié)。存本取息5000元起存，存期有1年、3年、5年；可以1個(gè)月或幾個(gè)月取息一次。本金可全部（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。定活兩便儲(chǔ)蓄存款開戶時(shí)不約定存期，一次存入本金，隨時(shí)可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息。個(gè)人通知存款5萬元起存，開戶時(shí)不約定存期，預(yù)先確定品種（一天、七天通知儲(chǔ)蓄存款兩個(gè)品種），支取時(shí)只要提前一定時(shí)間通知銀行以約定支取日期及金額。教育儲(chǔ)蓄存款50元起存，本金合計(jì)最高限額為2萬元，分次存入，到期一次支取本息，免利息稅。針對(duì)小學(xué)四年級(jí)（含）以上學(xué)生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、3、5年期整存整取利率。提前支取時(shí)必須全額支取。注：逾期支取利息以原存款本金為計(jì)息基數(shù)；提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期計(jì)息。銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（17）對(duì)公存款（單位存款）業(yè)務(wù)種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容單位活期存款基本存款賬戶**日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付。一個(gè)客戶只能有一個(gè)此賬戶。一般存款賬戶**現(xiàn)金繳存，不得**現(xiàn)金支取。臨時(shí)存款賬戶設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資時(shí)開立，有效期最長不得超過二年。專用存款賬戶基本建設(shè)資金、期貨交易保證金、信托基金、金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金、政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、單位銀行卡備用金、住房基金、社?；?、收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金、組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)等。單位定期存款單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。單位通知存款不論實(shí)際存期多長，分為1天、7天通知存款兩個(gè)品種。單位協(xié)定存款指單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對(duì)超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)息、對(duì)基本存款額度按活期存款利率計(jì)息。銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（18）外幣存款業(yè)務(wù)（1）外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種。（2）《個(gè)人外匯管理辦法》：2007年2月1日起施行。按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶（用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付）、資本項(xiàng)目賬戶、外匯儲(chǔ)蓄賬戶。不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。現(xiàn)匯買入價(jià)比現(xiàn)鈔買入價(jià)要高（現(xiàn)鈔管理成本高），現(xiàn)匯賣出價(jià)與現(xiàn)鈔賣出價(jià)通常合并為一個(gè)，因?yàn)殂y行賣出時(shí)都是現(xiàn)匯，客戶可以支付一定的匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔的形式取出。（2）分類種類業(yè)務(wù)內(nèi)容外匯儲(chǔ)蓄存款只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬單位外匯存款單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶：一個(gè)單位只有一個(gè)賬戶，限額用美元核定。單位資本項(xiàng)目外匯賬戶：包括貸款（外債及轉(zhuǎn)貸款）專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B股交易專戶等銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（19）貸款業(yè)務(wù)大事記序號(hào)事件1.2004年10月29日，中國人民銀行放開人民幣貸款利率的上限2.我國銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款流程：貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查（客戶信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)級(jí)）、貸款審批（信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查）、貸款發(fā)放（貸款合同、貸款擔(dān)保合同）、貸后管理。3.貸款五級(jí)分類法：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。4.銀行資產(chǎn)保全：銀行對(duì)已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或即將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)運(yùn)用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、行政等手段，實(shí)施保護(hù)性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少損失。通常是指對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收、盤活、管理和處置等一系列活動(dòng)。5.征信體系：中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。6.信貸分析：銀行進(jìn)行信貸分析時(shí)常采用財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，前者偏重于定量分析，后者（包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析、管理層分析）主要是定性分析。銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》精編復(fù)習(xí)要點(diǎn)（20）業(yè)務(wù)分類劃分標(biāo)準(zhǔn)種類業(yè)務(wù)細(xì)分客戶類型個(gè)人貸款由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放個(gè)人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開、下限為基準(zhǔn)利率的85%（固定利率或浮動(dòng)利率）。貸款期限在一年（含）以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上的采用按月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=（貸款本金*月利率*（1+月利率）總還款期數(shù)/[（1+月利率）總還款期數(shù)—1]；二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+（本金—已歸還本金累計(jì)）*月利率。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款：貸款期限5年（二手車3年），貸款比例自用車80%、商用車70%、二手車50%。信用卡透支：分為個(gè)人卡透支（透支額度一般每月不超過5萬元。貸記卡在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支可享受最長60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過信用額度用卡時(shí)不再享受免息還款期待遇。準(zhǔn)貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計(jì)收單利）和單位卡透支（還款責(zé)任是申請(qǐng)單位）。個(gè)人助學(xué)貸款：向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。分為國家助學(xué)貸款（用于支付在校高校生的學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)。按在校生總數(shù)的20%，每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開始還貸、6年還清，期限不超過10年。在校期間利息由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān)）和一般商業(yè)性助學(xué)貸款（對(duì)非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，額度最高不超過50萬元，期限為6個(gè)月至8年不等）。其他個(gè)人貸款：包括個(gè)人住房最高額抵押貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款等。公司貸款短期貸款流動(dòng)資金貸款：借款人向銀行申請(qǐng)的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)或季節(jié)性資金需求、長期平均占用流動(dòng)資金需求。貸款期限在1年（含）以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。流動(dòng)資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。此種貸款實(shí)行總量控制、分次發(fā)放、逐筆歸還、良性循環(huán)的管理原則。該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。法人賬戶透支：銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。主要滿足借人生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性資金需求。申請(qǐng)人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。三、練習(xí)題（一）單選題在以下各題所給出的4個(gè)選項(xiàng)中，只有1個(gè)選項(xiàng)符合題目要求，請(qǐng)將正確選項(xiàng)的代碼填人括號(hào)內(nèi)。1．下列關(guān)于改革開放初期原有“四大專業(yè)銀行”分工的說法，不正確的是(b)。A．中國工商銀行專門經(jīng)營工商信貸和個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)b.中國銀行專門制定和執(zhí)行貨幣政策，維護(hù)金融穩(wěn)定C．中國農(nóng)業(yè)銀行專門經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)D．中國建設(shè)銀行專門經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期信用業(yè)務(wù)2．在現(xiàn)稱為“五大行”的五家商業(yè)銀行中。最早實(shí)行股份制的銀行是(c)．2008年正在進(jìn)行股份制改造的銀行是()。A．中國銀行，中國建設(shè)銀行B．中國建設(shè)銀行，中國工商銀行C.交通銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行D．中國農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行3．下列關(guān)于股份制商業(yè)銀行的說法中，不正確的是(c)。A．在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求B．打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高C．在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗(yàn)田”，從而大大推動(dòng)了整個(gè)中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展D．由于體制優(yōu)勢(shì)帶來了對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管12.中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)為．(A)。A．會(huì)員大會(huì)B．理事會(huì)C．常務(wù)理事會(huì)D.秘書處13.目前，我們所稱的“五大行”是指(A)。A.中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行B．中國人民銀行、中國工商銀行、巾國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建沒銀行C．中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行D.中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、中罔進(jìn)出口銀行14.第一家獲批在我國境內(nèi)設(shè)立代表處的外資銀行是I）。A．花旗銀行B．渣打銀行C．東皿銀行D.日本輸出入銀行15.(C)不屬于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理目標(biāo)的敘述。A．促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行B．維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心C，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益D．提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力16.中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員單位不包括(D)。A．國家開發(fā)銀行B．中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司C．北京銀行D.江蘇省銀行業(yè)協(xié)會(huì)17.銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管措施中，市場(chǎng)準(zhǔn)入不包括(A)準(zhǔn)入。A，信息B．機(jī)構(gòu)C．業(yè)務(wù)D．高級(jí)管理人員18．以下屬于中國人民銀行職責(zé)的是(C)oA．制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則B．統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布C．監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)’-，．．D．對(duì)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷19.2003年12月27日修訂后的《中國人民銀行法》規(guī)定了中國人民銀行的職能，下列不屬于中國人民銀行職能的．是(A)。A．管理中央公共財(cái)政支出多選題5．下列關(guān)于貨幣經(jīng)紀(jì)公司的說法，正確的有(ADE)oA.從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)B．從事為金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)等業(yè)務(wù)C．從事融資租賃等業(yè)務(wù)D．服務(wù)對(duì)象是境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)互一不得從事任何金融產(chǎn)品的自營業(yè)務(wù)6．下列關(guān)于農(nóng)村資金互助社的說法，正確的有(ACE)oA.只能吸收社員存款B．能夠吸收公眾存款C．只能向社員發(fā)放貸款D．能夠向公眾發(fā)放貸款E.可以購買金融債券7.《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，汽車金融公司可以從事(BE)等業(yè)務(wù)。A．接受境內(nèi)公眾存款B.提供購車貸款C.辦理汽車生產(chǎn)商貸款D.代理政策性銀行業(yè)務(wù)E.為貸款購車提供擔(dān)保8．下列屬于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)的有(ABE)。A．金融租賃公司B-金融資產(chǎn)管理公司C．保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司D．期貨公司E.信托公司9.在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有(AC)。一A;農(nóng)村商業(yè)銀行C．農(nóng)村合作銀行10.銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)包括(CDE)。A．保證銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不倒閉B．最大限度地?cái)U(kuò)大銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模C．促進(jìn)銀行業(yè)的合法穩(wěn)健運(yùn)行D．維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心E.保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)11.下列機(jī)構(gòu)類型中，屬于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管對(duì)象的有(BCE)。A．中央銀行B．政策性銀行C．信托公司E．金融資聲否五公司12.修訂后的《中國人民銀行法》規(guī)定，中國人民銀行的職責(zé)有(BDE)。A．監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)B．監(jiān)管黃金市場(chǎng)C．監(jiān)管工商信貸業(yè)務(wù)D．監(jiān)管銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)監(jiān)管銀行間債券市場(chǎng)13.下列屬于國家外匯管理局職責(zé)的有(BCDE)。A．組織實(shí)施中央銀行公開市場(chǎng)操作B.分析研究外匯收支和國際收支狀況C.監(jiān)督管理外匯市場(chǎng)的運(yùn)作秩序D.經(jīng)營管理國家外匯儲(chǔ)備E.依法檢查境內(nèi)機(jī)構(gòu)執(zhí)行外匯管理法規(guī)的情況，處罰違法違規(guī)行為14.銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管措施包括(ABCDE)。A信息披露監(jiān)管B現(xiàn)場(chǎng)檢查C非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管D.監(jiān)管談話E．市場(chǎng)準(zhǔn)人15.銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管措施包括(ABCDE)。A．要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定如實(shí)向社會(huì)公眾披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告B.實(shí)地查閱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動(dòng)的賬表、文件、檔案等各種資料C.對(duì)金融機(jī)構(gòu)董事及高級(jí)管理人員的任職資格進(jìn)行審查核準(zhǔn)D．與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話，要求其就業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)做出說明E．收集有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理相關(guān)數(shù)據(jù)資料，運(yùn)用一—定的技術(shù)方法研究分析銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的總體狀況16.為了規(guī)范監(jiān)管行為，檢驗(yàn)監(jiān)管工作成效，在總結(jié)國內(nèi)外銀行監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)成立之初。提出了良好監(jiān)管的六條標(biāo)準(zhǔn)，其中包括(ABCDE】oA.能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新B.努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)臺(tái)色力C．對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制D.為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無序競(jìng)爭(zhēng)E.對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問責(zé)制17.下列屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有【ABCDE）oA．農(nóng)村信用社B．農(nóng)村商業(yè)銀行C.農(nóng)村資金互助社D．村鎮(zhèn)銀行E．農(nóng)村合作銀行（三）判斷題請(qǐng)判斷以下各題的對(duì)錯(cuò)，正確的用T表示，錯(cuò)誤的用F表示。1.根據(jù)《金融租賃公司管理辦法》，金融租賃公司以經(jīng)營經(jīng)營租賃業(yè)務(wù)為主。(×)2．銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。(＼／)3．中國人民銀行既承擔(dān)中央銀行職能，也承擔(dān)商業(yè)銀行職能。(×)4．中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的主管單位是銀監(jiān)會(huì)。(、／)5.各省的銀行業(yè)協(xié)會(huì)是中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員單位。(×)6.根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，我國村鎮(zhèn)銀行不能代理政策性銀行、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。(×)7.我國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行是招商銀行（×夕）8.我國第一家農(nóng)村合作銀行是張家港市農(nóng)村商！(×)9.企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的服務(wù)對(duì)象僅限企業(yè)集團(tuán)成員，不允許從集團(tuán)外吸收存款。(＼／)10.銀監(jiān)會(huì)的全稱是中國銀行臨督管理委員會(huì)。(×)11．我國貨幣經(jīng)紀(jì)公司可以從事金融產(chǎn)品的自營業(yè)務(wù)。(×)第2章銀行經(jīng)營環(huán)境．，—圈I三、練習(xí)題（一）單選題在以下各題所給出的4個(gè)選項(xiàng)中，只有1個(gè)選項(xiàng)符合題目要求，請(qǐng)將正確選項(xiàng)的代碼填人括號(hào)內(nèi)。1.目前。我國統(tǒng)計(jì)部門公布的失業(yè)率為(A)oA.城鎮(zhèn)登記失業(yè)率B．農(nóng)業(yè)戶口登記失業(yè)率C．全部登記失業(yè)人數(shù)與全國人口的比例D.城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)的百分比2．在國際收支的衡量指標(biāo)中．(A)是國際收支中最主要的部分。A．貿(mào)易收支B.國外投資C．勞務(wù)輸出D．國外借款3．以下10個(gè)行業(yè)中，屬于國民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)的有(B)o①郵政業(yè)②采礦業(yè)③電力④金融業(yè)⑤漁業(yè)⑥建筑業(yè)⑦交通運(yùn)輸⑧燃?xì)夤?yīng)業(yè)⑨房地產(chǎn)業(yè)⑩技術(shù)服務(wù)業(yè)A．4個(gè)B.5個(gè)C．6個(gè)D．7個(gè)4．某人通過購買不同國家不同行業(yè)的公司股票來降低非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這利用了金融市場(chǎng)的(B)功能。A．貨幣資金融通B．風(fēng)險(xiǎn)分散C．資源配置D．經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)5．發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)的主要區(qū)別是(C)。A．金融工具交割日期不同B．融資方式不同C．交易的階段不同D．交易工具類型不同6.按照金融工具的(B)劃分，金融市場(chǎng)可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。A.類型B.期限C．交易階段D．交割時(shí)間7．下列關(guān)于金融工具和金融市場(chǎng)的敘述，不正確的是(D)。A．貸款屬于間接融資工具，其所在市場(chǎng)屬于間接融資市場(chǎng)B．股票屬于直接融資工具，其發(fā)行、交易的市場(chǎng)屬于直接融C.銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)屬于貨幣市場(chǎng)，同業(yè)拆借是其中的一種短期金融工具D.銀行間債券市場(chǎng)屬于資本市場(chǎng)，債券回購是其中的一種長期金融工具8．下列屬于間接融資工具的是【D）oA．國債B．企業(yè)債券C．公司股票D．銀行貸款9．現(xiàn)階段。我國貨幣政策的操作目標(biāo)和中介目標(biāo)分別是【D）和【）oA．貨幣供應(yīng)量，基礎(chǔ)貨幣B．基礎(chǔ)貨幣，高能貨幣C．基礎(chǔ)貨幣，流通中現(xiàn)金D.基礎(chǔ)貨幣，貨幣供應(yīng)量11.2007年12月21日，中國人民銀行調(diào)整人民幣存款基準(zhǔn)利率，其中3年期整存整取利率為5.40%．這個(gè)利率不屬于【B）。A．官方利率B．實(shí)際利率C．固定利率D．長期利率12.下列關(guān)于利率和匯率的說法o不正確的是B。A．不隨借貸資金的供求狀況而波動(dòng)的利率叫固定利率，參照某一利率指標(biāo)變化而定期調(diào)整的利率叫浮動(dòng)利率B.不隨各國貨幣的供求狀況而波動(dòng)的匯率叫固定匯率，參照某一匯率指標(biāo)變化而定期調(diào)整的匯率叫浮動(dòng)匯率C．官方利率是由政府部門制定和公布的，而市場(chǎng)利率是由市場(chǎng)供求關(guān)系確定的13.中央銀行可以采取(A)的貨幣政策工具增加貨幣供應(yīng)量。A.在公開市場(chǎng)上買人證券B．提高存款準(zhǔn)備金率C．提高再貼現(xiàn)率）D．通過窗口指導(dǎo)勸告商業(yè)銀行減少貸款發(fā)放14．中央銀行在市場(chǎng)中向商'請(qǐng)亍大量賣出證券，從而減少商業(yè)銀行超額存款準(zhǔn)備金，！貨幣供應(yīng)量減少、市場(chǎng)利率上升。在該過程中，中央銀行、目的貨幣政策工具是(A)。、A‘、公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)B．公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)和存款準(zhǔn)備金率C．公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)和利率政策D．公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金率和利率政策15.如果名義利率是5qo，通貨膨脹率為7qo，那么實(shí)際利率為(D)。A．5qoB．12qoC．2qoD．-2%16.在一國經(jīng)濟(jì)過度繁榮時(shí)，最有可能采取以下哪種政策(B)。A．?dāng)U張性財(cái)政政策，抑制通貨膨脹B.緊縮性財(cái)政政策，抑制通貨膨脹C．?dāng)U張性財(cái)政政策，防止通貨緊縮D．緊縮性財(cái)政政策，防止通貨緊縮17．下列金融工具中，屬于長期金融工具的有(A)個(gè)，屬于間接融資工具的有()個(gè)。①長期國債②企業(yè)債券③商業(yè)票據(jù)④公司股票⑤銀行短期貸款⑥銀行承兌匯票⑦大額可轉(zhuǎn)讓存單A.3.3B．3.4C．2.5D．2.418.某商業(yè)銀行共擁有存款1億元．其中在中央銀行的存款為1800萬元。已知中央銀行規(guī)定的法定存款準(zhǔn)備金率為15%。則該商業(yè)銀行的超額存款準(zhǔn)備金為(D)萬元。／A．150B．400C．200D．30019.當(dāng)市場(chǎng)上貨幣供應(yīng)量過多時(shí)，中央銀行應(yīng)該采取的措施為(C)。A．降低法定存款準(zhǔn)備金率B．買人證券C．提高再貼現(xiàn)率D少央行票據(jù)發(fā)行量20.從支出的角度來看，私人購買住房的支出，包含在(B)之中。A．私人消費(fèi)B.投資的固定資本形成C.投資的存貨增加D．政府消費(fèi)21.下列金融市場(chǎng)中不屬于場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)的是(C)。A．上海證券交易所B．大連商品交易所C．全國銀行間債券市場(chǎng)D．中國金融期貨交易所22.下列關(guān)于貨幣政策的說法，正確的是B，B．公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金政策、利率政策被稱為貨幣政’策的“三大法寶”23.經(jīng)濟(jì)處于(A)階段時(shí)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和利潤量處于最高水平。．A.繁榮24.我國許多商業(yè)銀行都提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，但是否能夠最終實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。以及實(shí)現(xiàn)的速度，將取決于我國從總體上啟動(dòng)和提升國內(nèi)(C)需求的程度。A．固定資產(chǎn)投資B．私人投資C.個(gè)人消費(fèi)D．政府消費(fèi)25.國民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)、不屬于第三產(chǎn)業(yè)的是(A，A.建筑業(yè)B．房地產(chǎn)業(yè)C．交通運(yùn)輸業(yè)D．金融業(yè)26.金融市場(chǎng)具有的風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能是指，金融市場(chǎng)的參與者通過買賣金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或者接受風(fēng)險(xiǎn)。利用組合投資可以分散那些投資于單一金融資產(chǎn)所面臨的(D)。A．操作風(fēng)險(xiǎn)B．法律風(fēng)險(xiǎn)C．系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)D.非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)27.下列不屬于我國貨幣市場(chǎng)的是(B)。A．同業(yè)拆借市場(chǎng)B.外匯市場(chǎng)C．回購市場(chǎng)D．票據(jù)市場(chǎng)28.由中國境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)行，直接在中國香港上市的股票是(C)。A．A股B．B股C．H股29從支出角度看．(C)不是GDP構(gòu)成的三大部分之一。A．消費(fèi)B．投資C.凈進(jìn)口D．凈出口30.物價(jià)穩(wěn)定是指(A)。A.‘保持物價(jià)總水平的大體穩(wěn)定B．零通貨膨脹C．零通貨緊縮D．保持基本生活資料價(jià)格不變31.消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)是指(A)的變化。’A-組與居民生活有關(guān)的商品價(jià)格B．國內(nèi)生產(chǎn)總值.C．出廠產(chǎn)品批發(fā)價(jià)格D．出口和進(jìn)口32.二級(jí)市場(chǎng)又稱(A)。A.流通市場(chǎng)B．發(fā)行市場(chǎng)C．場(chǎng)外市場(chǎng)D．場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)34.衡量物價(jià)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是(D)。A．貨幣增長率B．經(jīng)濟(jì)增長率C．商品供應(yīng)率D.通貨膨脹率35．下列關(guān)于國際收支的說法中-正確的是(B)。B.國際收支是一國居民在一定時(shí)期內(nèi)與非本國居民的貿(mào)易交36.金融市場(chǎng)最主要、最基本的功能是(A)o．A.金融通貨幣資金B(yǎng)．經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)C．定價(jià)D．儲(chǔ)蓄37.下列屬于直接融資工具的是(D)。A．大額可轉(zhuǎn)讓定期存單B．銀行貸款C．銀行匯票D.商業(yè)票據(jù)（二）多選題在以下各題所給出的5個(gè)選項(xiàng)中，至少有2個(gè)選項(xiàng)符合題目要求，請(qǐng)將正確選項(xiàng)的代碼填人括號(hào)內(nèi)。1．我國的國際收支包括(ABCDE)。A，貿(mào)易收支b勞務(wù)收支C.外資對(duì)華直接投資D．對(duì)其他國的捐贈(zèng)E.他國政府借款2.中央銀行發(fā)行1年期央行票據(jù)進(jìn)行公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)屬于(ACE)。A.貨幣市場(chǎng)B．資本市場(chǎng)C.現(xiàn)貨市場(chǎng)D.期貨市場(chǎng)E．-級(jí)市場(chǎng)3．下列屬于間接融資工具的有(AB)。A．銀行貸款B.，銀團(tuán)貸款C．債券D.股票E．短期融資券4．我國貨幣政策的中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量，通常所說的M,不包括(CD)。A．在銀行體系以外流通的現(xiàn)金B(yǎng)．農(nóng)村存款C.企業(yè)單位定期存款，D.證券公司保證金存款E．企業(yè)單位活期存款5．關(guān)于存款準(zhǔn)備金制度，以下說法正確的有(BDE)。A．提高法定存款準(zhǔn)備金率，貨幣供應(yīng)量增加B.2004年開始，我國實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度C．存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金D.存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金‘E.商業(yè)銀行需持有的存款準(zhǔn)備金與其資本充足率有關(guān)6．再貼現(xiàn)政策主要包括(AB)。A.調(diào)整再貼現(xiàn)率B.規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類C.再貸款D．調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金率E．中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券7.某企業(yè)在市場(chǎng)中通過利率招標(biāo)的方式發(fā)行某10年期債券，最后確定票面利率為5.8%．這個(gè)利率屬于(CDE)oA.遠(yuǎn)期利率B.實(shí)際利率C.固定利率D.長期利率E．市場(chǎng)利率8．下列屬于直接融資的有(CDE)。A．企業(yè)從銀行貸款B．個(gè)人從銀行貸款C．政府發(fā)行債券D．企業(yè)發(fā)行股票E．企業(yè)發(fā)行債券9．下屬于衡量宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體目標(biāo)的指標(biāo)的有(ABDE)。A.通貨膨脹率B.國際收支C．經(jīng)濟(jì)周期D.失業(yè)率E．國內(nèi)生產(chǎn)總值11.下列關(guān)于金融市場(chǎng)的功能的說法，正確的有(ABCDE)。A．金融市場(chǎng)具有決定利率、匯率、證券價(jià)格等重要價(jià)格信號(hào)的功能B．金融市場(chǎng)參與者通過組合投資可以分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)C.貨幣資金融通功能是金融市場(chǎng)最主要、最基本的功能D.通常貨幣資金總是流向最有發(fā)展?jié)摿Α⒛転橥顿Y者帶來最大利益的地區(qū)、部門和企業(yè)，從而達(dá)到資源配置的功能E．金融市場(chǎng)借助貨幣資金的流動(dòng)和配置可以影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和布局12.當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于復(fù)蘇階段，下面說法正確的有(BD)。A．企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難B.企業(yè)對(duì)借貸資金的需求顯著擴(kuò)大C．商業(yè)銀行負(fù)債規(guī)模嚴(yán)重下降，信用投放能力銳減D．商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模明顯擴(kuò)大E．商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和利潤處于最高水平13為抑制2007年下半年開始出現(xiàn)的通貨膨脹，中國人民銀行可以采用公開市場(chǎng)操作來(AC)證券。A.發(fā)行B．買人C．賣出D．貼現(xiàn)E．再貼現(xiàn)14.中央銀行發(fā)行央行票據(jù)的作用有(AC)。A．回籠基礎(chǔ)貨幣B．提高貨幣供應(yīng)量C.降低貨幣供應(yīng)量D．?dāng)U大信貸規(guī)模E．增強(qiáng)流動(dòng)性（三）判斷題3．在我國金融市場(chǎng)中'資本市場(chǎng)的發(fā)展晚于貨幣市場(chǎng)的發(fā)展(√)4．可轉(zhuǎn)換債券兼具債券和股票的特性。(√)5.資本市場(chǎng)允許銀行在流動(dòng)性短缺時(shí)，及時(shí)融入所需資金，而在出現(xiàn)流動(dòng)性過剩時(shí)，又可以及時(shí)將資金運(yùn)用出去，提高營利性。(X)6.2005年7月21日，我國對(duì)人民幣匯率形成機(jī)制進(jìn)行了一次重大改革。在此之前，我國人民幣匯率盯住單一美元，此次改革后，人民幣匯率與美元無關(guān)。X7．存款準(zhǔn)備金率調(diào)整會(huì)影響商業(yè)銀行可以自由運(yùn)用的利率調(diào)整會(huì)影響商業(yè)銀行的存款成本和貸款收益。(√)8．日元對(duì)人民幣的匯率，一般可以看做是基本匯率。(X)9．物價(jià)穩(wěn)定是指零通貨膨脹。（X）10．國際收支平衡就是收支相等，即既無國際收支赤字，又無國際收支盈余。(X11．-個(gè)國家的國際收支差額不能是巨額的收支赤字，要保持收支盈余，盈余越多越好。X、12.法定存款準(zhǔn)備金率由銀監(jiān)會(huì)決定。X13.遠(yuǎn)期外匯買賣是一種預(yù)約性交易，是由于外匯購買者匯資金需要的時(shí)間不同，以及為了規(guī)避外匯匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)而引起的。(√)14．金融工具可分為債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具，比如可轉(zhuǎn)換債券，就是一種債權(quán)工具。(Ⅺ)15.各家金融機(jī)構(gòu)在賣際操作中在規(guī)定范圍內(nèi)與客戶商定的利率屬于實(shí)際利率。(X)16．經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息的跨國界流動(dòng)的規(guī)模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市場(chǎng)范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國問經(jīng)濟(jì)相互依賴程度日益(√)加深的趨勢(shì)。17．長期利率又稱遠(yuǎn)期利率。X）18.中央銀行發(fā)行央行票據(jù)、提高存款準(zhǔn)備金率、提高…‘率，都是減少市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量的操作。(√)19.我國統(tǒng)計(jì)部門公布的失業(yè)率為全國登記失業(yè)率，即全國登記失業(yè)人數(shù)占全國從業(yè)人數(shù)的百分比。X20．我國貨幣政策的目標(biāo)包括匯率穩(wěn)定。(√)21存款準(zhǔn)備金政策是以商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能為基礎(chǔ)的，其效果也是通過影響商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造能力來實(shí)現(xiàn)的0(√)22．我國的債券市場(chǎng)分為銀行間債券市場(chǎng)與交易所債券市場(chǎng)。(√)23.貨幣供位量是某個(gè)時(shí)期全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。(√)第3章銀行主要業(yè)務(wù)．（一）單選題在以下各題所給出的4個(gè)選項(xiàng)中，‘只有1個(gè)選項(xiàng)符合題目要求，請(qǐng)將正確選項(xiàng)的代碼填人括號(hào)內(nèi)。1．商業(yè)銀行因支付清算和業(yè)務(wù)合作等的需要，存在同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)叫做【C）。A．同業(yè)拆入B．同業(yè)拆出C．存放同業(yè)D．同業(yè)存放2．某人投資某債券，買入價(jià)格為100元，一年后賣出價(jià)格為110元，期間獲得利息收入10元。則該投資的持有期收益率為【B）。A．10%B.20%C．9.1%D．18.2%3．申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款的經(jīng)營實(shí)體一般不包括(D)。A．個(gè)體工商戶B．個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人C．合伙企業(yè)合伙人D．有限公司法人代表4．下列金融工具及其發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)不正確的是(C)。金融工具發(fā)行機(jī)構(gòu)A．央行票據(jù)B．國債C.短期融資券D．金融債5.短期融資券的發(fā)行對(duì)象為(B)。A．場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資者B.銀行間債券市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資者C．場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)個(gè)人投資者D．國有大中型企業(yè)6．金融機(jī)構(gòu)在銀行面市場(chǎng)發(fā)行金融債必須獲得(B)的行政許可。A．國務(wù)院B．中國人民銀行C．銀監(jiān)會(huì)D．中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)7．下列關(guān)于存款業(yè)務(wù)的說法，不正確的是(B)。A．存款是一種信用行為B.存款是銀行最主要的資金用途C．存款業(yè)務(wù)按存款期限可分為定期存款和活期存款D．存款業(yè)務(wù)可分為人民幣存款和外幣存款8．目前，我國銀行存款業(yè)務(wù)中，用復(fù)利計(jì)算利息的是(C)。A．10年以上個(gè)人定期存款B．5年以上個(gè)人定期存款C.個(gè)人活期存款D．單位定期存款10.通常，整存整取的定期存款．(B)。A．期限越長，則利率越低B‘期限越長，則利率越高C．利率高低與期限長短無關(guān)D．相同期限，本金越高，則利率越低11.提前支取的定期儲(chǔ)蓄存款。支取部分按(C)計(jì)付利息。A．存入日掛牌公告的活期存款利率B．存入日掛牌公告的定期存款利率C．支取日掛牌公告的活期存款利率D．支取日掛牌公告的定期存款利率12.下列關(guān)于教育儲(chǔ)蓄存款的說法，不正確的是(C)。A．教育儲(chǔ)蓄存款免征利息所得稅B．教育儲(chǔ)蓄存款屬于零存整取定期儲(chǔ)蓄存款C．教育儲(chǔ)蓄存款本金無限額D．目前，教育儲(chǔ)蓄存款的儲(chǔ)戶是且只能是在校小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上學(xué)生13.B股交易專戶、還貸專戶和發(fā)行外幣股票專戶都屬于(B)oA．單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶B.單位資本項(xiàng)目外匯賬戶C．外匯儲(chǔ)蓄賬戶D．個(gè)人外匯賬戶14.境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶限額采用(A)核定。A.美元B．人民幣C．我國銀行開辦外幣存款業(yè)務(wù)的9種外幣中的任何一種D．可自由兌換的任何外幣15.在以下存款種類中．()免繳儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。A．定活兩便儲(chǔ)蓄存款B．個(gè)人通知存款、C.教育儲(chǔ)蓄存款D．存本取息定期儲(chǔ)畜存款16.個(gè)人存款可以分為(B)。A．活期存款、整存整取、定活兩便存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款、保證金存款B．活期存款、定期存款、定活兩便存款、個(gè)人通知存款、教、育儲(chǔ)蓄存款、保證金存款C．活期存款、定期存款、定活兩便存款、個(gè)人協(xié)定存款、教育儲(chǔ)蓄存款、保證金存款D．活期存款、整存整取、理財(cái)專戶存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款、保證金存款17.單位存款人用于(D)的資金通常存入臨時(shí)存款賬戶。A．期貨交易保證金B(yǎng)．信托基金C．政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金D.注冊(cè)驗(yàn)資18.個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)多本著鈔變鈔、匯變匯的原則。下列說法正確的是(B)。A．現(xiàn)鈔可以隨意兌換成現(xiàn)匯B．現(xiàn)鈔不能隨意兌換成現(xiàn)匯，需要支付一定的鈔變匯手續(xù)費(fèi)C．現(xiàn)匯買人價(jià)與現(xiàn)鈔買人價(jià)總是相同的D．現(xiàn)匯賣出價(jià)與現(xiàn)鈔賣出價(jià)總是不同的19.下列規(guī)定了存款期限的存款業(yè)務(wù)有(C)項(xiàng)。①單位活期存款②單位定期存款③個(gè)人通知存款④個(gè)人存本取息存款⑤定活兩便儲(chǔ)蓄存款⑥教育儲(chǔ)蓄存款A(yù)．1B．2C．3D．420.下列幣種中。通常采取直接標(biāo)價(jià)法的是(B)。A．英鎊B．日元C．新加坡元D．澳大利亞元22.銀行交易金融衍生品的主要目的是(D)oA．獲得較高收益B．賺取價(jià)差C．為客戶炒作D．風(fēng)險(xiǎn)管理23.目前．中國人民銀行發(fā)行央行票據(jù)是(D)．以調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量的主要手段之一。A．釋放銀行部分流動(dòng)性、投放基礎(chǔ)貨幣B．釋放銀行部分流動(dòng)性、回籠基礎(chǔ)貨幣C．吸收銀行部分流動(dòng)性、投放基礎(chǔ)貨幣D.吸收銀行部分流動(dòng)性、回籠基礎(chǔ)貨幣24.下列關(guān)于我國金融債的說法。不正確的是(B)。A．金融債是在銀行間市場(chǎng)上發(fā)行的B.金融債專指我國商業(yè)銀行發(fā)行的債券C．銀行可以通過發(fā)行金融債獲得資金．D．金融債是銀行債券投資的對(duì)象之一25.(C)主要是為客戶報(bào)批項(xiàng)目可行性研究報(bào)告時(shí)，向國家有關(guān)部門表明銀行同意貸款支持項(xiàng)目建設(shè)的文件。A．客戶授信額度B．開立信貸證明C．項(xiàng)目貸款承諾百備用信用證．26.信用證業(yè)務(wù)中，下列關(guān)于開證銀行提供的服務(wù)的說法，不正確的是(B)。A．可為出口商提供打包融資服務(wù)B．可為出口商按照信用證條款的要求提交合格的單證承擔(dān)次要的付款責(zé)任C．可為信用證的使用各方提供相關(guān)咨詢業(yè)務(wù)D．對(duì)出口商可憑已裝船單據(jù)辦理押匯融資服務(wù)27.下列關(guān)于商業(yè)銀行次級(jí)債券的說法．不正確的是(D)。A．清償順序列于商業(yè)銀行其他負(fù)債之后B．清償順序先于商業(yè)銀行的股權(quán)資本C．可按照有關(guān)規(guī)定將符合條件的次級(jí)債務(wù)計(jì)人銀行附屬資本D.可按照有關(guān)規(guī)定將符合條件的次級(jí)債務(wù)計(jì)人銀行核心資本28.目前我國銀行最安全和最具流動(dòng)性的中長期投資品種是(B)。A．央行票據(jù)B．國債C．企業(yè)債D．公司債29.下列關(guān)于匯率的說法，不正確的是(D)。D．在直接標(biāo)價(jià)法下，匯率升高表示本國貨幣升值；在間接標(biāo)價(jià)法下，匯率升高表示本國貨幣貶值30.下列不屬于銀行債券投資的目標(biāo)的是(C)。A．平衡流動(dòng)性和盈利性B.降低資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)c．補(bǔ)充附屬資本D.提高資本充足率31.商業(yè)銀行(D)的主要收入來源是手續(xù)費(fèi)收入。A．貸款業(yè)務(wù)B．票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)C．同業(yè)拆借業(yè)務(wù)D．支付結(jié)算業(yè)務(wù)32票據(jù)發(fā)行便利是一種具有法律約束力的(C)票據(jù)發(fā)行融資的承諾。A．央行B．短期投機(jī)性C.中期周轉(zhuǎn)性D．長期擴(kuò)張性33.我國目前貸款利率(B)。A．下限放開，實(shí)行上限管理B.上限放開，實(shí)行下限管理C．上下限均放開D．實(shí)行上下限管理34.(A)是指銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利，有追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。A．出口押匯35.從業(yè)務(wù)運(yùn)作實(shí)質(zhì)來看，福費(fèi)廷就是(C)。A．保付代理B．銀行保函C.遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)D．質(zhì)押貸款36.看漲期權(quán)買方的最大損失為(B)。A．零B.期權(quán)費(fèi)C．無窮大D．以上都不對(duì)36.期權(quán)的賣方由于具有將來為買方承兌選擇權(quán)的(B)．所以應(yīng)()-筆期權(quán)費(fèi)。B.義務(wù)，得到D．義務(wù)，支付39.在匯款的三種方式中．(A)多用于急需用款和大額匯款。A.電匯40.對(duì)于利率互換和貨幣互換的異同，以下說法中不正確的是(D)。A．它們都是銀行常用的金融衍生品，都屬于互換B．利率互換只涉及一種貨幣，而貨幣互換通常涉及兩種貨幣C．利率互換可以對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)，貨幣互換可以對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)D.利率互換和貨幣互換均要進(jìn)行本金的交換41.下列關(guān)于福費(fèi)廷業(yè)務(wù)特點(diǎn)的說法，不正確的是(B)oA．銀行（包買人）買斷票據(jù)，可能承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險(xiǎn)B.出口商賣斷票據(jù)，但保有對(duì)所出售票據(jù)的部分權(quán)益C．銀行（包買人