保險(xiǎn)學(xué)概論形考作業(yè)1答案

《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)1答案一、判斷正誤1、純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無損失和盈利。 （X））'：｝（Q6a）g）G'C&TOC\o"1-5"\h\zO）2、權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。 （X3、保險(xiǎn)密度是指按全國人口計(jì)算人均交納保險(xiǎn)費(fèi)。 （V）4、中國保監(jiān)會成立后，取代中國人民銀行行使保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)。 （V）5、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。（V）6、保險(xiǎn)人的賠償金額不能超過保險(xiǎn)利益。 （V）7、保險(xiǎn)合同的成立是以不存在某種促使危險(xiǎn)增加的事實(shí)為先決條件。 （V）蝸牛在線-學(xué)習(xí)者家&定值保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有可能獲得超過實(shí)際損失的賠償。 （X）6a!H1r9b3乙w6A+z*q/9、近因是指時(shí)間上與它空間上離損失最近的原因。 （X）10、如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人才給予賠付。 （V）（V）其超過部分應(yīng)退還若保險(xiǎn)利益超過賠償，（V）其超過部分應(yīng)退還若保險(xiǎn)利益超過賠償，12、 依代位求償權(quán)取得第三人的賠償金額超過保險(xiǎn)人的賠償金額,第三人。（X）\ 13、保險(xiǎn)人在擁有物上代位后，保險(xiǎn)標(biāo)的所利益歸保險(xiǎn)人所有,則超過部分退還被保險(xiǎn)人。 （V二、單項(xiàng)選擇題?按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（B）A人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) E純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)C經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) D自然風(fēng)險(xiǎn)與社會風(fēng)險(xiǎn)\ 2、股市的波動(dòng)屬于（B）性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。A自然風(fēng)險(xiǎn) E投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) C社會風(fēng)險(xiǎn) D純粹風(fēng)險(xiǎn)，「e:3、 某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是（C）。A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B心理風(fēng)險(xiǎn)因素C道德風(fēng)險(xiǎn)因素D思想風(fēng)險(xiǎn)因素4、某房東外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)（ C）。A小偷進(jìn)屋B家具被偷C外出時(shí)忘記鎖門D房東外出5、上題中，風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（B）。A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B心理風(fēng)險(xiǎn)因素C道德風(fēng)險(xiǎn)因素D思想風(fēng)險(xiǎn)因素6、現(xiàn)代保險(xiǎn)首先是從（A）發(fā)展而來的。A海上保險(xiǎn)B火災(zāi)保險(xiǎn)C人壽保險(xiǎn)D責(zé)任保險(xiǎn)7、被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)之父的是（C）A喬治?勒克維倫B愛德華.勞埃德C尼古拉斯?巴蓬7、保費(fèi)收入總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重是指 （B）A保險(xiǎn)密度B保險(xiǎn)深度C保險(xiǎn)金額D保險(xiǎn)價(jià)值9、（B）在1963年編制了第一張生命表，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。 A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林10、牙醫(yī)巴蓬的貢獻(xiàn)在于（C）A建立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司 B編制了第一張生命表C提出差別費(fèi)率D提出了均衡保費(fèi)理論11、保險(xiǎn)的基本職能是（A）A、給付裝備金和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 B、投資和防災(zāi)防損C、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)和投資D、補(bǔ)償損失和投資12、保險(xiǎn)市場的買方是（C）A保險(xiǎn)代理人E被保險(xiǎn)人C投保人 D保險(xiǎn)人E受益人

13、保險(xiǎn)利益為確定的經(jīng)濟(jì)利益， 即指（D）A現(xiàn)有利益B期待利益C現(xiàn)有利益和期待利益D任何經(jīng)濟(jì)利益-14、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)， 對保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響時(shí)， 保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故（C）A應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 B不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任， 并不退還保費(fèi)。C不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可退還保費(fèi)。 D承擔(dān)部分賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。15、保險(xiǎn)人在支付了5000元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償，追償款為6000元?jiǎng)t（B）A6000元全部退還給被保險(xiǎn)人B將1000元退還給被保險(xiǎn)人C6000元全歸保險(xiǎn)人D多余的1000元在保險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)?6、 保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，如果依代位求償取得第三人賠償金額超過保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過部分應(yīng)歸（B）所有。A保險(xiǎn)人B被保險(xiǎn)人C第三者D國家,7、除（D）外，保險(xiǎn)人不得行使代位求償權(quán)。A、人壽保險(xiǎn)B、意外傷害保險(xiǎn)C、醫(yī)療保險(xiǎn)D、第三者責(zé)任保險(xiǎn)118、某投保人將價(jià)值100萬元的財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種，其中甲保單的保額為80萬，乙保單的保額為40萬元，丙保單的保額為40萬元，損失額為80萬，則甲乙丙保險(xiǎn)公司賠償額依次為（A）。A、40萬、20萬、20萬B、50萬、25萬、25萬C、5萬、2.5萬、2.5萬D、80萬、10萬、10萬三、多項(xiàng)選擇題蝸牛在線-學(xué)習(xí)者家園-考試資料-學(xué)習(xí)資料-統(tǒng)考資料-復(fù)習(xí)資料-資源下載：［\21、風(fēng)險(xiǎn)的基本要素包括（ABE）人風(fēng)險(xiǎn)因素E風(fēng)險(xiǎn)事故C風(fēng)險(xiǎn)處理D風(fēng)險(xiǎn)評估E損失2、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對象分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（ABE）\A財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)B人身風(fēng)險(xiǎn)C經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)D政治風(fēng)險(xiǎn)E、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)3、對風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系表述正確的是： （BD）A風(fēng)險(xiǎn)因素引起損失B風(fēng)險(xiǎn)事故引起損失C風(fēng)險(xiǎn)因素產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故D風(fēng)險(xiǎn)因素增加風(fēng)險(xiǎn)事故E風(fēng)險(xiǎn)事故引起風(fēng)險(xiǎn)因素4、可保風(fēng)險(xiǎn)的特性是：（ACDE）A風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的B風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性C風(fēng)險(xiǎn)必須是少量標(biāo)的均有遭受損失的可能性D風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失5、最大誠信原則的具體內(nèi)容包括（ABC）。A告知義務(wù)B保證C棄權(quán)和禁止反言D說明義務(wù)E保密義務(wù)，6、下列有關(guān)代位求償權(quán)的說法錯(cuò)誤的是（ BC）A被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償 B適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)C保險(xiǎn)人依代位求償權(quán)取得第三人的賠償余額超過保險(xiǎn)人的賠償金額，超過部分應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有D如果因被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使，保險(xiǎn)人可扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。E在任何情況下，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償僅。7、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主要履行以下原則（ADE）。7、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主要履行以下原則（ADE）。A損失補(bǔ)償原則B代位原則C分?jǐn)傇瓌tD近因原則8、 下列有關(guān)最大誠信原則的表述中正確的有（AC）A保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人誠實(shí)信用的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格時(shí)遵守C最大誠信原則包括告知義務(wù)和保證E最大誠信原則B僅要求在訂立保險(xiǎn)合同該原則僅適用于保險(xiǎn)人，不適用于投保人（k"9、下列有關(guān)補(bǔ)償原則的陳述正確的有（A合同中規(guī)定的免賠額，被保險(xiǎn)人得不到賠償D該原則僅適用于投保人，不適用于保險(xiǎn)人 EABCD）。B若是不足額保險(xiǎn)，依照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償C不遵循補(bǔ)償原則，將會誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn) D遵循補(bǔ)償原則，可保障被保險(xiǎn)人的利益E簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同后，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的已不具有保險(xiǎn)利益，亦方可獲得賠償 ，|10、下列關(guān)于代位原則的陳述錯(cuò)誤的是（BD）。A代位原則包括代位求償權(quán)與物上代位權(quán)B補(bǔ)償原則是代位原則的派生原則C代位原則的意義在于使肇事方承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任D可防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益E被保險(xiǎn)人無權(quán)就取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償；11、代位求償權(quán)實(shí)施的前提條件（ABC）A保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故 B保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任造成的 C保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任D被保險(xiǎn)人對于第三者依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任 E保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由本人責(zé)任造成的蝸牛在線-學(xué)習(xí)者家園-考試資料-學(xué)習(xí)資料-統(tǒng)考資料-復(fù)習(xí)資料12、下列有關(guān)分?jǐn)傇瓌t的陳述正確的是（ABCD）。A由補(bǔ)償原則源生出來的B可防止被保險(xiǎn)人獲得高于實(shí)際損失額的賠償金 C是對重復(fù)保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，進(jìn)行分?jǐn)偟脑瓌tD在沒有合同約定的情況下，應(yīng)以順序責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)侲是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的賠償和給付所實(shí)施的原則蝸牛13、下列對損失補(bǔ)償原則表達(dá)正確的是（ABCDE）A有損失有賠償，無損失無賠償 B以保險(xiǎn)價(jià)值為限C以實(shí)際損失為限D(zhuǎn)以保險(xiǎn)金額為限E以保險(xiǎn)利益為限14、下列對保險(xiǎn)利益原則的表述正確的是（ ABCDE）A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在 B海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保 C海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在發(fā)生保險(xiǎn)事故必須存在蝸牛在線-學(xué)習(xí)者家園-考試資料-學(xué)習(xí)資15、關(guān)于近因原則的表述正確的是（ AD）A近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定作用的原因B近因是空間上離損失最近的原因 C近因是時(shí)間上離損失最近的原因D近因原則是在保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的原則四、案例分析蝸牛在線-學(xué)習(xí)者家園-考試資料-學(xué)習(xí)資料-統(tǒng)考資料-復(fù)習(xí)資料-資源下載%V"r/1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問保險(xiǎn)公司是否予以承保？分析：保險(xiǎn)公司不予承保，我國《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定： 投保人對投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。 "在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的《東方明珠塔》的存在不會為投保人（游客）帶來法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失， 所以該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益， 該游客出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保， 這屬于無效的保險(xiǎn)合同，故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不予承保。）g$n（a62、有一租戶向房東租借房屋，租期 10個(gè)月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)， 租戶為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。 租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。 于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果租戶在退房時(shí)， 將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？分析保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益，若保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有可保利益， 而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有可保利益，保險(xiǎn)合同無效，本案例中，租戶所租借房屋投保火災(zāi)一年，租期滿后退房時(shí)，并沒有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)， 因合同效，保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任。對于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險(xiǎn)人同意， 則保單轉(zhuǎn)讓無效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東雖然對房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險(xiǎn)合同而無效向保險(xiǎn)公司索賠；相反，租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)合同有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。3、商人A從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。冋保險(xiǎn)公司是否愿意承保？分析：愿意承保，因?yàn)楹Ｉ线\(yùn)輸保險(xiǎn)的特殊性，貨物裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓，買方即有保險(xiǎn)利益，并且，保險(xiǎn)責(zé)任均為承運(yùn)人控制， 并不為因?yàn)橘I賣雙方對貨物有否可保利益而發(fā)生變化。蝸4?某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明 24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日 24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的， 只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證 24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系， 保險(xiǎn)人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。?五、課堂討論答案：題目1外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，對國有保險(xiǎn)公司和國內(nèi)股份制保險(xiǎn)公司來說， 是沉重的壓力，也是成長的動(dòng)力。而對老百姓來說， 選擇的余地更大了，享受的服務(wù)更好了。 外資保險(xiǎn)公司正在加速進(jìn)入我國市場，它們的到來，對我國保險(xiǎn)業(yè)和老百姓來說究竟意味著什么？外資保險(xiǎn)公司的加速進(jìn)入，意味著更激烈競爭的開始。 對于以市場擴(kuò)張為主，有增長”缺發(fā)展”重展業(yè)、輕后續(xù)服務(wù)，還處在粗放經(jīng)營階段的中資保險(xiǎn)公司來說，這一切無疑都將影響其競爭能力；對于已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營、 兼并與收購浪潮迭起的國際金融業(yè)來說，兼具保障提供者和資金管理者功能的保險(xiǎn)公司， 其業(yè)務(wù)也逐漸在向其他金融領(lǐng)域滲透，對于還不宜采用混業(yè)經(jīng)營的國內(nèi)金融業(yè)來說， 無疑也將影響其競爭能力；而對擁有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品開發(fā)和銷售服務(wù)及良好資金運(yùn)用能力的外資保險(xiǎn)而言， 在一定時(shí)期之內(nèi)將可能使中資保險(xiǎn)企業(yè)失去更多的市場占有率， 使一些中資保險(xiǎn)煩惱的人才流向外資公司問題同樣可能出現(xiàn)。 外資保險(xiǎn)公司的加速進(jìn)入，同時(shí)也意味著更多機(jī)會的來臨。 外資保險(xiǎn)的參與，不僅使得保險(xiǎn)市場主體增加，促進(jìn)競爭， 使我國保險(xiǎn)業(yè)在短時(shí)間內(nèi)與國際接軌；同時(shí)隨著它們先進(jìn)的營銷手段和宣傳， 將會使百姓的保險(xiǎn)意識增強(qiáng)，激活巨大的潛在需求，將市場蛋糕做大。零距離與國外保險(xiǎn)巨人相對， 將促使中資保險(xiǎn)公司接受競爭的現(xiàn)實(shí)， 并通過向外資保險(xiǎn)學(xué)習(xí)，提高經(jīng)營管理水平，提升競爭實(shí)力。 中國保險(xiǎn)市場對外開放9年來的實(shí)踐表明，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場促使中國保險(xiǎn)業(yè)不斷成長。 正在進(jìn)行體制改革的我國國有保險(xiǎn)公司和機(jī)制轉(zhuǎn)換的股份制保險(xiǎn)公司， 的確面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但是，隨著外資保險(xiǎn)公司大批進(jìn)入中國市場，隨著中國經(jīng)濟(jì)全面融入全球經(jīng)濟(jì)所激發(fā)出的活力， 中國的保險(xiǎn)企業(yè)有望在與巨人同場競技中成長， 中國的保險(xiǎn)市場將進(jìn)一步成長、 成熟。對于老百姓來說，則意味著將會有更多更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品可供選擇， 能夠享受到更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，獲取更多更好的保險(xiǎn)保障。 針對外國保險(xiǎn)不斷進(jìn)入中國市場，人們究竟選擇洋保險(xiǎn)還是本地保險(xiǎn)這一問題，北京市保監(jiān)辦最新一項(xiàng)調(diào)查顯示，有不到一半的北京人愿意買本地保險(xiǎn)。 根據(jù)這項(xiàng)調(diào)查，48%的人認(rèn)同國內(nèi)的保險(xiǎn)公司， 但前提是中外保險(xiǎn)的服務(wù)水平相當(dāng)； 20%多的人相信外資的保險(xiǎn)服務(wù)好，希望買外資的保險(xiǎn)。另有 71%的人對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)表示滿意，而壽險(xiǎn)的滿意度為69.4%。）題目2答案：根據(jù)代位求償原則，保險(xiǎn)公司按全損賠償以后，取得剩余保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移，不應(yīng)該再要求退還賠償金領(lǐng)取車輛。《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)2答案一、判斷正誤TOC\o"1-5"\h\z1我國保險(xiǎn)法適用于中華人民共和國境內(nèi)的一切保險(xiǎn)活動(dòng)。 （X）2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要符合保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。 （V）3、.保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。 （V）4、人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。 （X）5、父母可以為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。 （V）6、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)代理所知曉的事情都視作保險(xiǎn)人已知。 （V）7、保險(xiǎn)合同是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 （X）8、保險(xiǎn)憑證是一種簡化了的保險(xiǎn)單，但在法律上效力不如一般保險(xiǎn)單。 （X）9、保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議時(shí)，仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。 （X）10、被保險(xiǎn)人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)中獲得債務(wù)的清償。 （X）11、特約條款完全由保險(xiǎn)雙方自由商定， 因此其效力要低于主要險(xiǎn)種的基本條款和其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款。（X）12、投保方和保險(xiǎn)人均有自由選擇權(quán)，有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。 （X）13、保險(xiǎn)合同是射幸性合同。 （V）14、只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。 （V）15、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)， 由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金， 并作為遺產(chǎn)處理。（V）16、在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，允許變更被保險(xiǎn)人。 （X）17、在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中， 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加， 只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)合同才終止。 （V）18、 保險(xiǎn)合同條款解釋的原則是必須堅(jiān)持有利于保險(xiǎn)人（X）19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益。 （X）20、一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性比人身保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性強(qiáng)。 （V）二、單項(xiàng)選擇題1、在人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人是（ A）。A受益人B保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C保險(xiǎn)人D投保人2、下列屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的損失是（ B）。A巨災(zāi)損失B直接損失C間接損失D精神損失3、保險(xiǎn)人和投保人在制定（D）時(shí)具有最大的自由度。 A主要險(xiǎn)種和基本條款B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款C制式條款D特約條款4、 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起（D）不行使而消滅。 A2年B3年C4年D5年5、被保險(xiǎn)人的代表是（A）。A投保人B保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人6、 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于（D）的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金。A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人B保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D投保人7、人身保險(xiǎn)合同的生效條件是（A）。A投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)B投保人交付末期保險(xiǎn)費(fèi)C投保人和保險(xiǎn)人簽訂合同 D人身保險(xiǎn)合同經(jīng)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)8、不允許變更被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種是 （C）。A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)B海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)C個(gè)人人壽保險(xiǎn)D一切險(xiǎn)種9、 下列合同中，投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，毋須征得保險(xiǎn)人同意，合同繼續(xù)有效的是（D）A火災(zāi)保險(xiǎn)合同B家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同C責(zé)任保險(xiǎn)合同D貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同10、保險(xiǎn)合同終止最普遍的原因是（ A）。A保險(xiǎn)期間屆滿終止（自然終止形式） B保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止C履約終止D因法定情況出現(xiàn)而終止11、解釋保險(xiǎn)合同條款最主要的方式是（A）A含義解釋B單理解釋C補(bǔ)充解釋D意圖解釋12、我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為（ A）A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)等B財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)等C財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等D責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。13、某工廠添置一套設(shè)備，投保時(shí)市價(jià)為 80萬，后被盜。當(dāng)時(shí)，市價(jià)漲至100萬，請問賠償金額為（A），這是以（D）賠償限額。A80萬B100萬C實(shí)際損失D保險(xiǎn)金額14、在抵押貸款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，銀行以抵押權(quán)人名義對抵押品房屋投保，如果銀行貸款 10萬元，房屋價(jià)值13萬元，保險(xiǎn)金額為12萬元，則保險(xiǎn)人賠償金額為（A） A10萬元B13萬元C12萬元D不予賠償15、保險(xiǎn)金額不得超過（A），部分無效。A保險(xiǎn)價(jià)值B保險(xiǎn)標(biāo)的C保險(xiǎn)利益D事故損失16、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 100萬，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為 120萬元。實(shí)際遭受損失30萬，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（D）30*100/120A100萬B120萬C30萬D25萬17、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)金額為100萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為 80萬元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（ B）A100萬B80萬C20萬D40萬18、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般由（）A保險(xiǎn)人確定B被保險(xiǎn)人確定19、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是（A）A被保險(xiǎn)人的生命B投保人的生命C被保險(xiǎn)人的生命或身體D被保險(xiǎn)人的身體20、按照（C），年金保險(xiǎn)可以分為定額年金和變額年金 A保險(xiǎn)費(fèi)是否變動(dòng)B投保金額是否變動(dòng)C給付額是否變動(dòng)D給付期間是否變動(dòng)三、多項(xiàng)選擇題1、在保險(xiǎn)索賠中，索賠權(quán)人有（ACD）A.被保險(xiǎn)人B.保險(xiǎn)代理人C.投保人D.受益人E.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2、保險(xiǎn)合同的書面而形式包括（ABCD）。A保險(xiǎn)單B暫保單C保險(xiǎn)憑證D經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單E批單3、無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為（ BE）。A保險(xiǎn)公司B人民法院C金融監(jiān)管部門D工商行政管理部門E仲裁機(jī)構(gòu)4、導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的原因有（ABCDE）。A違反法律和行政法規(guī)B違反國家利益和社會公共利益C采用欺詐、脅迫手段簽訂D投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益E投保人因疏忽或過失而違反如實(shí)告知義務(wù)5、保險(xiǎn)合同解除的形式可分為（ABCDE）。A約定解除B協(xié)商解除C法定解除D裁決解決E自然解除6、投保人不得解除的保險(xiǎn)合同有（ BC）。A企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)B貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)C運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)D人身保險(xiǎn)E責(zé)任保險(xiǎn)7、在保險(xiǎn)合同享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人包括 （ABCDE）。A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E代理人8、 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是（CD）。A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E代理人9、關(guān)于受益人的表述正確的是（BCDE）。A受益人可以是任何人 B投保人、被保險(xiǎn)人都可以成為受益人C只有在人身保險(xiǎn)中才會有受益人 D受益人與被保險(xiǎn)人之間可無保險(xiǎn)利益E自然人、法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都可作為受益10、投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)包括（ABCDE）A如實(shí)告知B交付保險(xiǎn)費(fèi)C立即通知保險(xiǎn)事故D提供有關(guān)證明和資料E防災(zāi)、防損和施救11、保險(xiǎn)合同條款分為（ABCE）。A主要險(xiǎn)種的基本條款 B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款 C特約條款D仲裁條款E附加條款12、 保險(xiǎn)合同的主體包括（ABCDE）A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E保險(xiǎn)代理人13、解釋保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循的原則（ABCEA.文義解釋原則B.意圖解釋原則C?有利于非起草人D.有利于保險(xiǎn)人解釋的原則 E.尊重保險(xiǎn)慣例解釋原則14、受益人遇有下列情形，失去受益權(quán)（ABCD）。A受益人先于被保險(xiǎn)人死亡B受益人故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的C受益人放棄受益權(quán)D受益人被指定變更的E被保險(xiǎn)人先于受益人死亡15、 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍包括（ABC）。A、屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)； B、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)； C、具有其他法律上承認(rèn)的、與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)； D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料等； E、貨幣、票證、有價(jià)證券；16、責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任通常要具備的條件有（ADE）。A、被保險(xiǎn)人的過失； B、被保險(xiǎn)人的故意行為； C、被保險(xiǎn)人的非法行為； D、損害事實(shí)的存在； E、過失與損害事實(shí)的因果關(guān)系。17、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)價(jià)值確定方式不同分為（CE）A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)B責(zé)任保險(xiǎn)C不定值保險(xiǎn)D定額保險(xiǎn)E定值保險(xiǎn)18、意外傷害保險(xiǎn)中的意外事故的構(gòu)成必須具備的要素是 （ABC）.事故的發(fā)生是非本意的 B.是外來的C.是突然發(fā)生的D.是被保險(xiǎn)人內(nèi)在原因造成的 E.是可以預(yù)見的四、案例分析與計(jì)算1?某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年 6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？分析：不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)?5月30日，該保險(xiǎn)單尚未開始生效。保險(xiǎn)人僅對保險(xiǎn)合同指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。2?王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了 5份簡易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫”健康"二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？分析： 1）因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的， 保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。3?小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年 3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍， 被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上， 當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金， 然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。 這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？分析：不對，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)， 而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種， 不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)該由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保險(xiǎn)金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司按團(tuán)體平安保險(xiǎn)合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。 所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。4?奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理， 一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險(xiǎn)。 受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？分析：因?yàn)檗芍奚捌涔就侗＿^人身意外傷害險(xiǎn)， 只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額， 由于受益人核填的是制衣公司， 所以法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣公司。5、19XX年9月11日，某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年 2月3日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。 9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞， 雨水由破口淌進(jìn)廠房。 當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn)，最后定損為：維修費(fèi)用為8510元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí)，降雨量為 12毫米，最大風(fēng)力為8級（141）。問這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？分析：構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。 （見教材P141）因?yàn)樽畲箫L(fēng)力為8級所造成的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。6、某皮件廠于19XX年從國外購進(jìn)了一臺自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備， 進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日，該廠向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險(xiǎn)。5月31日，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為，既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí)，該設(shè)備按賬面原值確定的保險(xiǎn)金額，而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復(fù)， 即便能夠修復(fù)費(fèi)用也將接近超過修復(fù)后的價(jià)值， 應(yīng)按推定全損處理。保險(xiǎn)公司應(yīng)按93500元予以賠償。保險(xiǎn)公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會人員共同對該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定， 結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重， 利用國內(nèi)市場上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù)， 修復(fù)后其性能不會低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要5610元。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不同意保險(xiǎn)公司的做法， 認(rèn)為此設(shè)備的購置價(jià)為93,500元，且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，雖然價(jià)格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多， 畢竟是廠家為購置這臺設(shè)備付出的代價(jià)。保險(xiǎn)公司不按”代價(jià)"的損失程度進(jìn)行賠償，如何體現(xiàn)對被保險(xiǎn)人的損失實(shí)施補(bǔ)償呢？請分析保險(xiǎn)公司的處理方法正確嗎？為什么？分析： 保險(xiǎn)公司的處理方法是正確的。 現(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》中有“要求保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)確定， 固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。”所謂重置價(jià)置，即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出（包擴(kuò)造價(jià)、購進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等） ，這樣這臺受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款》第十三條規(guī)定，對于部分損失， “保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上確定修復(fù)費(fèi)用為5610元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。7、 張某擁有50萬元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為40萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？（1） 、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬元。（2）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠40萬元。因?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)公司對于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式， 是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得賠償8、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)， 保險(xiǎn)金額為100萬元。 在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（1）絕對免賠率為5%,財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2） 絕對免賠率為5%,財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（3） 相對免賠率為5%,財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？1、因?yàn)榻^對免賠率為5%, 100X5%=5萬，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠2、因?yàn)榻^對免賠率5%, 100X5%=5萬，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償8-5=3萬元3、 因?yàn)橄鄬γ赓r率5%, 100X5%=5萬，損失大于相對免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償8萬元9?有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬元，保險(xiǎn)金額也為24萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故， 出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬元。問：（1）如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ （2）如果部分損失，損失程度為80%，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？（ 1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額 因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為24萬元。（2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。賠償金額=保險(xiǎn)金額X損失程度=24X（24-6）/24=18萬元10.某商貿(mào)公司從國外購得一批糧食， 委托當(dāng)?shù)丶Z食儲運(yùn)公司儲存。該糧食儲運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫后向當(dāng)?shù)氐腁保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。與此同時(shí)，該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向當(dāng)?shù)谺保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日，糧庫發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食全部損毀。儲運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)索賠， 有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保， 此屬重復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對于重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種觀點(diǎn)正確嗎？為什么答：正確。 重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、 同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同， 其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》對重復(fù)保險(xiǎn)明確規(guī)定各保險(xiǎn)人的賠償金額之和不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。其分?jǐn)偡绞接?種，此例屬比例責(zé)任制。五、小論文（一）修訂保險(xiǎn)法的必要性（一）原《保險(xiǎn)法》本身存在的缺陷 由于此次《保險(xiǎn)法》起草到頒布實(shí)施時(shí)期為90年代前半期，因此帶著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一時(shí)代烙印，對保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范尤其是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為管束太嚴(yán)， 同時(shí)也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)管理手段死板，將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自身決定的事項(xiàng)也納入調(diào)控范圍。 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求法律作出符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原 《保險(xiǎn)法》在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理方面有不合理之處。 對保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任不夠具體及保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中違法行為的懲處力度不夠大等。 （二）我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展及保險(xiǎn)市場的變化與原《保險(xiǎn)法》的沖突一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展， 另一方面原《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)業(yè)限制和管束太多，保險(xiǎn)公司放不開手腳， 產(chǎn)品相對單一，與保險(xiǎn)市場多樣化需求相矛盾；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)置的不合理之處造成消費(fèi)者對其滿意度較低和保險(xiǎn)業(yè)市場競爭力不夠； 對保險(xiǎn)中介市場的規(guī)范太少以及對保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營活動(dòng)中違法行為處罰不夠具體，使得被保險(xiǎn)人和受益人的利益得不到很好保護(hù)， 這些問題使得原《保險(xiǎn)法》亟待修訂和完善。（三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險(xiǎn)法》的沖突 世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵循市場準(zhǔn)入和逐步自由化等原則， 要求成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判， 逐步取消和減少國際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。 因此，隨著我國保險(xiǎn)市場對外開放的推進(jìn)，原《保險(xiǎn)法》已明顯不再適應(yīng)形勢。二、 《保險(xiǎn)法》修訂的主要內(nèi)容及其意義2002年10月28日，第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第 30次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定》 ，新《保險(xiǎn)法》在2003年1月1日正式實(shí)施。這次共修訂了原《保險(xiǎn)法》中33個(gè)條文，把其中兩條合并為一條，并新增了 6條規(guī)定。《保險(xiǎn)法》從原來的8章152條修改為8章158條，即共有38處改動(dòng)，其范圍幾乎涵蓋了原《保險(xiǎn)法》所有章節(jié)，重點(diǎn)是《保險(xiǎn)法》中的業(yè)法部分，對保險(xiǎn)合同法部分則沒作實(shí)質(zhì)性修改。（一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾 原《保險(xiǎn)法》中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定中有每筆非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都須有20%的法定分保，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾 4年內(nèi)逐步取消法定分保的要求，新《保險(xiǎn)法》第102條將原法第101條修改為：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。 另外，世貿(mào)組織活動(dòng)中的最惠國待遇原則、 市場準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是《保險(xiǎn)法》修訂的重要考慮因素。 （二）強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)最大誠信的基本原則修訂后的《保險(xiǎn)法》將誠實(shí)信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。 ”強(qiáng)調(diào)此原則有利于提高保險(xiǎn)業(yè)參與人的誠信意識和保險(xiǎn)業(yè)樹立良好的形象。 （三）增強(qiáng)了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的靈活性。主要體現(xiàn)在：1放松了對保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新《保險(xiǎn)法》第 107條將原法中第106條上述兩項(xiàng)由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險(xiǎn)種及費(fèi)率審批制和一般險(xiǎn)種及費(fèi)率的備案制，由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法， 且第145條新增了保險(xiǎn)公司不按規(guī)定報(bào)審批的法律責(zé)任，這一修訂有利于發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用， 拓展了保險(xiǎn)業(yè)條經(jīng)營權(quán)， 也是市場競爭和與國際接軌的需要。 2?擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍原《保險(xiǎn)法》規(guī)定了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的做法，這主要是基于避免削弱壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。 而事實(shí)上，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)由于其短期性、 補(bǔ)償性及核算方式等與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特征相同。于是，新《保險(xiǎn)法》在參照國際慣例的做法后規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 “經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后，可經(jīng)營上述兩種險(xiǎn)種。 （四）根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督和管理第一，在職能部門和宏觀調(diào)控要求方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”，為了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)對政府職能調(diào)整的要求，放松對保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管制，改用審批和備案制。并且新《保險(xiǎn)法》中第 4、5條中有關(guān)誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。第二，將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司的償付能力方面， 具體體現(xiàn)在：1?新《保險(xiǎn)法》第94條將原《保險(xiǎn)法》中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法；第 97條第三款明確了保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。 2?修訂增加了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保TOC\o"1-5"\h\z險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控。 ”3?提出有關(guān)精算制度的要求。新《保險(xiǎn)法》第 121條增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聘請精算人員建立精算報(bào)告制度的規(guī)定。 第三，對保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如： 1?為強(qiáng)化監(jiān)督職能，賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門查詢權(quán)。新《保險(xiǎn)法》第19條新增一款“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款” 。2?確保保險(xiǎn)公司提供的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性。新《保險(xiǎn)法》第 122條規(guī)定“保險(xiǎn)公司和營業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會報(bào)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。 ”第四，在對保險(xiǎn)違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對違反上述要求提供真實(shí)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證” 。另外，新《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的欺騙行為、 違反保險(xiǎn)給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、 虛假理賠以及保險(xiǎn)公司超出業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法程度，予以不同方式和力度的處罰。 （五）強(qiáng)化對保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場。具體有： 1?將原《保險(xiǎn)法》中第124條“經(jīng)營人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托” 的規(guī)定改為僅適用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人（新《保險(xiǎn)法》第129條），這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人的靈活性。 2?新《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人之間的活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。 如第127條規(guī)定保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議， 依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等；第128條第二款規(guī)定了在表見代理情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任； 第134條規(guī)定代理人手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險(xiǎn)代理人、 經(jīng)紀(jì)人支付；法律還規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的管理、 培訓(xùn)和提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。 3?新《保險(xiǎn)法》第131條增加4項(xiàng)對保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。 [i]即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時(shí)， 加大了處罰力度，第140條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬以上三十萬以下的罰款； 情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證?！保┻M(jìn)一步加強(qiáng)對投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。 這一點(diǎn)也是《保險(xiǎn)法》一直追求的價(jià)值目標(biāo)之一。修訂中，除了在強(qiáng)調(diào)誠信原則， 加強(qiáng)償付能力管理以及對評估機(jī)構(gòu)和表見代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一要求外，還通過以下幾個(gè)方面直接予以規(guī)定：1?關(guān)于保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任方面， 第24條新增了保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定及其通知義務(wù)。 2?關(guān)于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對“個(gè)人隱私”的保密義務(wù)，并將受益人列入受保護(hù)對象。 3?關(guān)于被保險(xiǎn)人或受益人可獲得雙份賠償方面。第 68條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請示賠償?shù)臋?quán)利。 4.第88條增加了一款，明確了人壽保險(xiǎn)公司在依法被撤銷或宣告破產(chǎn)的情況下， 轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。5?新《保險(xiǎn)法》規(guī)定以保護(hù)被保險(xiǎn)利益為目的的保險(xiǎn)保障基金管理使用辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。 （七）兼顧保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。 表現(xiàn)在以下兩方面：1?新《保險(xiǎn)法》第105條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的企業(yè)?！奔磩h除了原《保險(xiǎn)法》中禁止“向企業(yè)投資”的規(guī)定，一定程度上加大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈活性。 2?上文所提到的將代理人代理保險(xiǎn)公司數(shù)量的限制規(guī)定改為適用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人， 即專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。 這一修改對保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。 （任意選擇一個(gè)內(nèi)容論述）保險(xiǎn)學(xué)概論作業(yè)3一、 判斷題：X、X、V、X、XX、X、X、XV、X、V二、 單選：BDABBCCDB三、 多選：BDEABCABCABCABBDADEACDE四、 小論文：一、我國保險(xiǎn)資金投資渠道現(xiàn)狀分析我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1980年恢復(fù)營業(yè)以來，逐漸從無到有、從小到大，經(jīng)過艱難曲折，走上了一條穩(wěn)健發(fā)展的道路，具備了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的基本雛形。 這集中體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：（1）保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了一定規(guī)模。從1992年起，我國保費(fèi)收入每年以超過百億元的規(guī)模增長 ，到1998年保費(fèi)收入已達(dá)到1250億，全國人均交納保費(fèi)100元，初步具備了全國性的普及規(guī)模。 （2）競爭市場已經(jīng)初步形成。目前我國共有保險(xiǎn)公司29家，基本形成了供給競爭的主體框架，中保、平保和太保三保公司的壟斷地位正在逐漸消弱 ，而地區(qū)和險(xiǎn)種的競爭正在逐漸增強(qiáng)。 （3）監(jiān)管體系正在逐步健全。1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，1998年正式成立中國保監(jiān)會，表明我國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管體系逐步法制化、監(jiān)管架構(gòu)已經(jīng)初步形成。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用必須穩(wěn)健、遵循安全性原則 ，并保證資產(chǎn)的保值增值，即保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。1998年10月，人民銀行批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國同業(yè)拆借市場 ，從事債券買賣業(yè)務(wù)，略微拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道。 但從總體上看，保險(xiǎn)資金的投資渠道仍然十分狹窄，尤其是主要市場的容量相應(yīng)較小，使得保險(xiǎn)資金大量處于閑置的狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì) ，近年保險(xiǎn)資金約有50%是以現(xiàn)金及銀行存款方式存在的。由于保險(xiǎn)資金的投資效益較低 ，因此保險(xiǎn)公司的成本支付和利潤獲取，就不得不更多地依靠保費(fèi)收入，這導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格偏高而相應(yīng)保障條件偏低等問題的出現(xiàn)。在西方國家，保險(xiǎn)業(yè)的競爭十分激烈，而競爭的焦點(diǎn)則在于，努力提高保險(xiǎn)資金的投資收益。只有提高了保險(xiǎn)資金的投資收益，保險(xiǎn)公司才能在相同保費(fèi)收入的情況下 ，提高保障的條件，或在相同保障的條件下，降低保費(fèi)的收入。在此思想指導(dǎo)下 ，西方國家允許保險(xiǎn)資金投資的領(lǐng)域十分廣泛，即除了我國允許保險(xiǎn)資金投資的存款、國債及部分金融和企業(yè)債券外 ，還可投資房地產(chǎn)、貸款、對外投資和實(shí)業(yè)投資等項(xiàng)目。我國保險(xiǎn)資金的投資收益很低 ，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本和經(jīng)營利潤不得不主要和直接地來自于保費(fèi)的收入 ；而西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)資金的投資收益很高，即它不僅能夠足額提供保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本和經(jīng)營利潤 ，而且還能夠部分補(bǔ)貼賠付以應(yīng)對行業(yè)內(nèi)的激烈競爭，從而使得保戶的總體收益大于其支出 ，使得消費(fèi)者在供給競爭中最大限度地享受需求者的支出收益。目前我國保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營方式 ，只能適應(yīng)封閉式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng) ，而無法完全面對開放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)，在開放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前 ，我國保險(xiǎn)行業(yè)將不得不逐步走向現(xiàn)代化運(yùn)作的創(chuàng)新和變革。經(jīng)過20年的改革與開放，我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)和國際經(jīng)濟(jì)有了很大的交流和融和。在目前國內(nèi)取得營業(yè)資格的 29家保險(xiǎn)公司當(dāng)中，有16家外資和合資保險(xiǎn)公司。雖然后者的規(guī)模和營業(yè)額還比較小，但其發(fā)展前景已經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)。并且目前我國正在申請加入wto,這就要求我國必須向國外更多地開放國內(nèi)的市場 ，包括保險(xiǎn)市場，從而使得我國保險(xiǎn)公司將更加直接地面對國外同行的競爭和挑戰(zhàn)。 對于目前我國保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的國內(nèi)外市場競爭環(huán)境來說，努力并遂步拓展我國保險(xiǎn)資金的投資渠道已經(jīng)成為一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。二、保險(xiǎn)資金入市的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟與國外保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域相比 ，目前我國保險(xiǎn)資金可進(jìn)一步拓展的投資領(lǐng)域主要包括 ：股市、房地產(chǎn)、對外投資、實(shí)業(yè)投資和貸款等。但從實(shí)際情況上看 ，筆者認(rèn)為，除了股市之外，其他領(lǐng)域目前還不適合我國保險(xiǎn)資金的較大規(guī)模介入。 原因在于：（1）這些領(lǐng)域的專業(yè)性較強(qiáng)，與保險(xiǎn)行業(yè)的差異較大，因此存在著行業(yè)陌生的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。 （2）這些領(lǐng)域存在著較大比例的固定資產(chǎn)，變現(xiàn)性或流動(dòng)性較差，而且容易貶值。（3）目前我國的市場不規(guī)范，存在著大量的重復(fù)建設(shè)、無序競爭以及信用短缺等問題，這就為上述領(lǐng)域的投資帶來了更大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。與這相對應(yīng)，目前我國股市對于保險(xiǎn)資金謀求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來說 ，具有三方面有力的戰(zhàn)略發(fā)展空間。這主要包括 ：1?從長期來看，股指是在逐漸走高的，雖然期間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復(fù)。例如美國股指從100點(diǎn)走到1000點(diǎn)花了70年的時(shí)間，從1000點(diǎn)走到10000點(diǎn)花了20年的時(shí)間。即隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，股指走高呈加速的態(tài)勢。從我國情況上看 ，10年股指的走勢同樣呈穩(wěn)步走高之勢。因此長期投資股市，對于大多數(shù)投資者來說，都將獲得可觀的收益（其核心在于分享經(jīng)濟(jì)增長的成果），尤其對于專家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)營的機(jī)構(gòu)投資者來說，還將具有更大的優(yōu)勢。2?目前我國股市的監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸成熟 ，這既包括監(jiān)管架構(gòu)，也包括監(jiān)管水平等。（1）從戰(zhàn)略上實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)的分業(yè)管理 ，由中國證監(jiān)會統(tǒng)一負(fù)責(zé)證券業(yè)的規(guī)劃、審批和監(jiān)督，并依此加強(qiáng)地方證管辦的作用 ，以及將深、滬交易所收歸中國證監(jiān)會直接管理等 ，這將有效保障證券業(yè)在一元化領(lǐng)導(dǎo)下的高效運(yùn)作。 （2）正式頒布和實(shí)施了《證券法》 ，這將使我國證券業(yè)的運(yùn)作能夠在更加公正和科學(xué)的思想指導(dǎo)下 ，通過逐步的探索和調(diào)整，從而達(dá)到日益規(guī)范的市場化運(yùn)作目標(biāo)。（3）將投資基金引入股市，集中社會閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作，這將極大地增加機(jī)構(gòu)投資在股市投資中的比重 ，從而達(dá)到穩(wěn)定大盤、增加收益以及示范理性投資的目的 ，并且為了達(dá)到相同的目的，券商大規(guī)模的增資擴(kuò)股工作正在積極地推進(jìn)和展開。 （4）為達(dá)到穩(wěn)定市場的目的，政府綜合運(yùn)作各項(xiàng)政策的能力正在逐漸提高。這其中既包括中長期的制度性政策,如允許券商進(jìn)入拆借市場、允許國有企業(yè)投資股票等；也包括中短期的靈活性政策，如調(diào)整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏，等等。3?股票投資知識較為普及。我國深滬股市的開戶人數(shù)目前已經(jīng)達(dá)到 4300萬戶。他們不僅關(guān)注股市的價(jià)格漲跌行情，而且也努力學(xué)習(xí)和掌握股市投資的各種專業(yè)知識等。這對保險(xiǎn)資金的入市具有兩方面的益處：一是以巨大的人才數(shù)量為背景，保險(xiǎn)公司能夠順利地招聘到所需要的優(yōu)秀人才；二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部也有大量精通股市運(yùn)作的專業(yè)人才金運(yùn)作的宏觀控制和把握。因此從目前情況上看，在保險(xiǎn)資金可供拓展的各項(xiàng)投資領(lǐng)域中漸突出并且基本成熟。因此盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)施細(xì)則，這將有助于公司對入市資，股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢條件逐，以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金較大規(guī)模地進(jìn)入股市，無論對于保險(xiǎn)資金的保值增值、還是對于促進(jìn)證券市場乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要意義。三、保險(xiǎn)資金間接入市的好處（一）利用巨額閑置資金進(jìn)行投資現(xiàn)代保險(xiǎn)的重要特征表現(xiàn)為承保業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)并舉的形式。 保險(xiǎn)基金投資的主要原因有兩點(diǎn)：第一點(diǎn)是隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的承保業(yè)務(wù)不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)和快速發(fā)展的要求；第二點(diǎn)是保險(xiǎn)公司積聚的保險(xiǎn)基金越來越多 ，迫切需要尋找投資的渠道，增加基金的收益，以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的虧損局面?，F(xiàn)代保險(xiǎn)公司不再是以往單純的賠償和給付部門，而是既對出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償、 給付,同時(shí)又具備融資功能，它具有金融機(jī)構(gòu)的職能，可以說，現(xiàn)代保險(xiǎn)公司是一個(gè)綜合性保險(xiǎn)金融企業(yè)。保險(xiǎn)公司將數(shù)額巨大的一部分保險(xiǎn)基金拿出來進(jìn)行投資，這樣就可能使保險(xiǎn)基金增值，這是完全可能的。尤其是壽險(xiǎn)公司持有的保險(xiǎn)基金閑置較長，資金數(shù)額巨大，可以說壽險(xiǎn)公司在資本市場上是一個(gè)重要的資金供應(yīng)者。允許保險(xiǎn)公司通過投資基金進(jìn)入股市 ，有利于拓寬我國保險(xiǎn)資金的投資渠道，從而有利于提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平。（二）以收益補(bǔ)虧損，降低保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)和成本隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)一體化的過程中競爭更加激烈 ，如果不將保險(xiǎn)基金用于多方面的投資，就很難維持保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展。從國外保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況來看由于保險(xiǎn)的范圍越來越廣泛，承保責(zé)任不斷擴(kuò)大，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)中承保業(yè)務(wù)所得到利潤越來越少，有時(shí)承保業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，因此，需要進(jìn)行有效的投資以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的虧損 ，以保障保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。保險(xiǎn)資金通過證券投資基金進(jìn)入證券市場 ，是一條快捷、安全的途徑，這是因?yàn)椋??證券投資基金通過專家理財(cái)、分散投資的方式管理資金 ，有利于降低投資風(fēng)險(xiǎn)。2?保險(xiǎn)資金委托給基金經(jīng)理管理，可彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司缺乏證券投資專業(yè)人才的不足 ，同時(shí)有利于降低保險(xiǎn)資金運(yùn)作的成本。3?有利于提高保險(xiǎn)資金投資的效益，現(xiàn)有的證券投資基金受到管理層政策上的扶持 ，可直接參與新股配售獲得穩(wěn)定的投資收益。4?有利于保證保險(xiǎn)資金投資的流動(dòng)性 ，保險(xiǎn)資金通過買賣證券投資基金投資證券市場 ，可隨時(shí)根據(jù)資金需要賣出所購買的證券投資基金 ，保證資產(chǎn)流動(dòng)的需要。同時(shí)，由于目前上市證券基金的規(guī)模較大、交易手續(xù)費(fèi)較低，保險(xiǎn)資金變現(xiàn)也相對容易。5?保險(xiǎn)資金通過投資不同風(fēng)格的證券投資基金，可實(shí)現(xiàn)自己不同的投資偏好。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可根據(jù)不同證券投資基金的投資特點(diǎn)，設(shè)計(jì)適合不同投資需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，也有利于保險(xiǎn)公司拓寬客戶。（三）推動(dòng)資本市場成長保險(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場對整個(gè)證券市場的發(fā)展具有十分重要的意義 ，保險(xiǎn)資金能夠?yàn)橘Y本市場提供長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，有助于推動(dòng)資本市場規(guī)模成長和結(jié)構(gòu)改善 ，也可緩解資金流動(dòng)過于集中在銀行體系所造成的風(fēng)險(xiǎn)。培育機(jī)構(gòu)投資者是中國資本市場發(fā)展的關(guān)鍵因素 ，而保險(xiǎn)公司就是最重要的機(jī)構(gòu)投資者。管理層允許證券投資基金向保險(xiǎn)資金配售 ，然后再通過證券投資基金投資股市，實(shí)質(zhì)上吸引場外資金進(jìn)入證券市場，這無疑有利于二級市場的資金供應(yīng) ，對于證券市場來說是實(shí)質(zhì)性利好。從我國保險(xiǎn)市場的規(guī)模來看，即使少量的資金進(jìn)入證券市場，其資金規(guī)模對證券市場來說

也是可觀的。保險(xiǎn)資金投資為轉(zhuǎn)換機(jī)制提供機(jī)遇在西方發(fā)達(dá)的資本主義國家 ，保險(xiǎn)投資已成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不可缺少的重要組成部分。九十年代的美國，壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的投資比例是 ；債券占44.3%,抵押放款占26.2%，不動(dòng)產(chǎn)占3.5%,股票占9.1%,保險(xiǎn)貸款占9.3%,現(xiàn)金和其它占7.6%。相比之下，我國的保險(xiǎn)起步較晚，保險(xiǎn)資金投資受諸多客觀條件的制約 ，保險(xiǎn)公司在1989年被中國人民銀行確定的投資方向?yàn)?：流動(dòng)資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。 1995年10月1日頒布的《保險(xiǎn)法》第104條對保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用作了規(guī)定 ：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其它資金運(yùn)用形式?！彪S著我國金融體制改革的不斷深入，證券市場的進(jìn)一步開放與完善，在保險(xiǎn)資金可供拓展的各項(xiàng)投資領(lǐng)域中，股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此 ，盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)施細(xì)則，以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金較大規(guī)模進(jìn)入投市 ，無論對于保險(xiǎn)資金的保值增值，還是對于促進(jìn)證券市場乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展 ，都將具有重要的意義。四、保險(xiǎn)資金入市方式的探討對于保險(xiǎn)資金可采取的入市方式，理論上的考慮主要集中于三種方式 ：一是購買新基金，其中包括二級市場買賣和一級市場配售。從新基金運(yùn)行一年半的情況看 ，新基金的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利息；新基金年終分配時(shí),90%的收益要以現(xiàn)金的方式分配給投資者 ;而且保險(xiǎn)公司也能夠在二級市場上出售新基金 ，以滿足隨時(shí)變現(xiàn)的流動(dòng)性需要。因此大多數(shù)人認(rèn)為，以購買新基金的方式允許保險(xiǎn)資金入市 ，可以說是較為穩(wěn)妥的選擇。二是設(shè)立證券投資保險(xiǎn)基金，交由專業(yè)的基金管理公司來經(jīng)營。其中既可以選擇已經(jīng)成立的、業(yè)績較好的基金管理公司，也可以由證券公司等發(fā)起成立新的保險(xiǎn)基金管理公司。這種方式所存在的問題 ，主要就是流通變現(xiàn)需要一定的時(shí)間，因?yàn)楣善蓖顿Y有一定的期限組合要求。近日出臺的政策同時(shí)基本肯定了這種方式的可行性。三是由保險(xiǎn)公司通過某種方式 ，如設(shè)立基金管理公司來直接運(yùn)作保險(xiǎn)資金。保險(xiǎn)公司對第三種方式有著普遍的和強(qiáng)烈的要求。 這一方面是因?yàn)榫攀甏习肴~保險(xiǎn)公司曾經(jīng)有過較為成功的股市運(yùn)作經(jīng)驗(yàn) ；另一方面也是出于防范信用風(fēng)險(xiǎn)、防止資金失控以及資產(chǎn)運(yùn)作保密的安全考慮。對此筆者認(rèn)為：(1)新基金設(shè)立的初衷，是集社會閑散資金一一尤其是中小投資者的資金為一體，通過機(jī)構(gòu)投資和專家理財(cái)?shù)葋磉_(dá)到資金的穩(wěn)健收益、維護(hù)大盤穩(wěn)定以及示范理性投資的目的。通過這一年半的運(yùn)作，我們可以看到，隨著時(shí)間的推移，新基金的運(yùn)作逐漸成熟，并且較好地達(dá)到了上述的預(yù)定功能和目標(biāo)。因此保險(xiǎn)資金通過證券投資基金入市 ，將可更好地增強(qiáng)新基金在我國證券市場中的上述作用。 (2)由保險(xiǎn)公司以某種方式來負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的股票市場運(yùn)作，這是保險(xiǎn)公司目前普遍的最大希望 ，或許也最符合市場經(jīng)濟(jì)的基本原則。然而這與目前的政策是相抵觸的。因?yàn)槲覈且粋€(gè)發(fā)展中國家 ，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，近年來國家設(shè)定了整體金融；中國人民銀行、中國保監(jiān)會和中國證

因此近期由保險(xiǎn)公司來直接負(fù)責(zé)保險(xiǎn)(3)在保險(xiǎn)資金入市的具體操作上，我架構(gòu)；中國人民銀行、中國保監(jiān)會和中國證

因此近期由保險(xiǎn)公司來直接負(fù)責(zé)保險(xiǎn)(3)在保險(xiǎn)資金入市的具體操作上，我其一，保險(xiǎn)公司既可選擇現(xiàn)有的基金管理公司 ，也可選擇主發(fā)起人、并由后者聯(lián)合若干證券公司等組建新的基金管理公司，來負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的股票市場運(yùn)作。目前的基金管理公司 ，其發(fā)起人是由證監(jiān)會指定若干證券公司等聯(lián)合而成的 ，這雖然可減少基金與機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)手交易但同時(shí)也會因?yàn)榘l(fā)起人之間的不協(xié)調(diào)而降低效率等。并且 ，更多機(jī)構(gòu)在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中逐漸雄起，這就為保險(xiǎn)資金選擇更優(yōu)秀的經(jīng)營者及其合作者創(chuàng)造了更為廣闊的背景條件。其二，基金管理公司及其發(fā)起人的收益應(yīng)當(dāng)作相應(yīng)的調(diào)整。目前的規(guī)定是基金管理公司按日計(jì)算年提取基金凈資產(chǎn)的 2.5%作為經(jīng)營收入；發(fā)起人的收益一是來自所持有的基金 ，二是來自基金管理公司的利潤。我們可以考慮將上述變更為 ，基金收益若高于5%,則其中5%歸保險(xiǎn)公司,5%以上部分由保險(xiǎn)公司與基金管理公司比例分配 （后者含發(fā)起人部分）；基金收益若低于5%,則全部歸保險(xiǎn)公司，基金管理公司的費(fèi)用由發(fā)起人承擔(dān)；基金收益若為負(fù)債，則基金管理公司的經(jīng)營費(fèi)用由保險(xiǎn)公司與發(fā)起人比例承擔(dān)。其三 ，保險(xiǎn)公司如果需要臨時(shí)抽回部分資金應(yīng)當(dāng)提前一段時(shí)間（如三個(gè)月）通知基金管理公司，以便基金管理公司可以有充裕的時(shí)間處理倉位較重的股票，在此期間保險(xiǎn)公司也可以用股票作抵押 ，向銀行申請貸款，以解決資金的緊五：討論1、 險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)上所存在的突出問題。問題：一，查勘和理賠時(shí)間過長。二，定損價(jià)格帶有隨意性。第三，有意少賠。措施：首先，要使定損規(guī)范化。其次，保險(xiǎn)公司要建立理賠服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程。第三 ，建立與投保人交流的平臺。2、 作為消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)如何選擇保險(xiǎn)公司？選擇專業(yè)的、服務(wù)好、信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司3、人保車險(xiǎn)條款中關(guān)于500元以下絕對免賠的規(guī)定是否屬于 霸王條款？律師觀點(diǎn)：有車主認(rèn)為500元免賠制是霸王條款，對此，保險(xiǎn)律師分析： 保險(xiǎn)公司有權(quán)對自己經(jīng)營的險(xiǎn)種做調(diào)整， 這是一種市場行為。隨著市場化程度加大，保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營權(quán)越來越大，類似的情況以后可能會更多。目前， 經(jīng)營車險(xiǎn)的公司很多，如果車主對一家公司不滿意，完全可以選擇別家投保，所以這不屬于 霸王條款'”保險(xiǎn)的本質(zhì)是對重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，轉(zhuǎn)嫁不可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而 500元以下的出險(xiǎn)，是一種可承受的風(fēng)險(xiǎn)。六、社會調(diào)查1、營銷過程中的主要困難？市場調(diào)查報(bào)告今天我拜訪了一位中國人民保險(xiǎn)公司的推銷人員 ，經(jīng)過一番交談，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前保險(xiǎn)營銷過程中的主要困難有：國民的保險(xiǎn)意識不強(qiáng)?隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國人民的保險(xiǎn)意識較以前有所增強(qiáng) ，但是仍有待進(jìn)一步提高，因?yàn)槲覈谋ｋU(xiǎn)業(yè)要得到進(jìn)一步的發(fā)展 ，提高國民的保險(xiǎn)意識是非常重要的一個(gè)條件?國民經(jīng)濟(jì)總體水平不高，人民的收入偏低?保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展，國民收入水平的提高是首要條件只有我國經(jīng)濟(jì)總體水平提高，我國的保險(xiǎn)業(yè)才能更快，更好的發(fā)展?我國保險(xiǎn)險(xiǎn)種有限?我國保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)市場的實(shí)際需求 ，開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種，以擴(kuò)大保險(xiǎn)市場加快我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?保險(xiǎn)制度有待進(jìn)一步完善?隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國的保險(xiǎn)制度也應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展?在實(shí)際操作中，應(yīng)讓保險(xiǎn)當(dāng)事人在處理事情時(shí)，有法可依，以減少保險(xiǎn)糾紛，增強(qiáng)投保人的信心?通過以上的總結(jié)，我們可看出，我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍存在著很多障礙 ，但是我相信隨著我國經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn)，人民生活水平的提高，以及保險(xiǎn)制度的完善，我國的保險(xiǎn)業(yè)定能取得更好的發(fā)展。2、電話咨詢、評價(jià)保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)。自己咨詢：各保險(xiǎn)公司服務(wù)電話，咨詢態(tài)度，內(nèi)容。保險(xiǎn)學(xué)概論作業(yè)4一、 判斷：X、V、XX、V、X、XXX二、 單選：DBDCAD三、 多選：ACDEABCABEABDEABCD四、社會調(diào)查與學(xué)術(shù)論文：1參考：1994年中國保費(fèi)收入為630億元、2004年中國保費(fèi)收入達(dá)到4318.1億元10630*（1+增長率） =4318。1年增長率約為21%中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展前景一、 從調(diào)查數(shù)據(jù)來看我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)保持高速度的增長趨勢， 保險(xiǎn)市場潛力巨大，發(fā)展空間巨大二、 保險(xiǎn)市場的主體保險(xiǎn)公司逐年增加。三、 外資保險(xiǎn)公司大量的進(jìn)入四、 外資保險(xiǎn)公司將給我國保險(xiǎn)公司帶來強(qiáng)烈的沖擊五、 隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國民收入水平的不斷提高，保險(xiǎn)市場會更加的繁榮。2、中國境內(nèi)主要保險(xiǎn)公司，中國人壽保險(xiǎn)公司、中國人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、等。我國保險(xiǎn)市場競爭格局主要特點(diǎn)及其演變趨勢（參考）入世后我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入從2001年的2109.35億元快速增加到2003年的3880.4億元，保險(xiǎn)公司的數(shù)量從2001年的35家增加到2003年的54家。市場主體的大量增加引致保險(xiǎn)市場集中度快速下降， 市場競爭日趨激烈， 市場競爭格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變， 主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：從總體競爭格局看，市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降。 從產(chǎn)品競爭格局看，壽險(xiǎn)市場高度集中，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)市場競爭激烈。從中外資公司競爭格局看，中資公司依然占據(jù)絕對優(yōu)勢，但外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨著日益嚴(yán)峻的競爭挑戰(zhàn)。從地域競爭格局看，東部發(fā)達(dá)地區(qū)競爭激烈，中西部地區(qū)競爭相對平緩。從保險(xiǎn)公司競爭力比較看，市場規(guī)模越大、經(jīng)營歷史越長的公司，經(jīng)營效率較高，競爭力較強(qiáng)。一、 總體競爭格局：市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降隨著入世后我國保險(xiǎn)市場的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬， 保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場份額逐步下降， 保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破， 市場競爭日趨激烈。從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，入世后我國壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長較快，已從 2001年的16家增加到2003年的30家；同時(shí)，保監(jiān)會放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件，壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增加，如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過 100個(gè)中心支公司，新設(shè)了多家分公司和 200余家營銷服務(wù)部。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的數(shù)量從2000年的17家增加到2003年的24家，其中，外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2000年的7家迅速增加到2003年的14家。市場主體的大量增加引致國內(nèi)保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈， 市場集中度快速下降：從我國壽險(xiǎn)公司的市場份額變化看，2001—2003年，中國人壽和平安人壽等兩大壽險(xiǎn)巨頭的市場份額不斷下降，分別從57.05%和28.10%下降到53.82%和19.56%;太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險(xiǎn)公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢，這三家公司合計(jì)市場份額從13.08%提高到22.64%。從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場份額變化看，中國人保在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場中始終處于絕對壟斷地位，但其市場份額逐年下降，已從 2000年的77.33%遞減到2003年的66.88%，下降了10.53個(gè)百分點(diǎn)；位居第二的太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三位的平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場份額在2000----2002年期間有所上升，分別從2000年的11.22%和7.8%遞增到2002年的13.1%和10.4%，但在2003年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時(shí)，包括外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場份額快速提高， 已從2000年的3.65%大幅度提高到2003年的11.75%。二、 產(chǎn)品競爭格局：壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場競爭激烈， 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)車輛險(xiǎn)存在惡性競爭現(xiàn)象我國壽險(xiǎn)業(yè)（人身險(xiǎn)業(yè)）主要包括三大險(xiǎn)種：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。目前，壽險(xiǎn)市場集中度很高、競爭相對平緩，但健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)市場競爭較為激烈。在壽險(xiǎn)市場中， 2003年中國人壽占據(jù)了56.59%的市場份額，平安壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)分別占據(jù)了 20.65%和13.37%的市場份額，其他公司份額很小，短期內(nèi)難以與這三大公司抗衡。 意外險(xiǎn)的市場集中度比壽險(xiǎn)低，市場競爭較為激烈：2003年中國人壽占有50.65%的市場份額，平安、太平洋、新華等三家壽險(xiǎn)公司占有30.65%的市場份額，泰康等其他公司占有 1%--8.7%的市場份額；鑒于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2003年開始可以經(jīng)營意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)市場集中度將進(jìn)一步下降，競爭將更為激烈。健康險(xiǎn)市場集中度日趨下降，市場競爭最為激烈：在 2003年的健康險(xiǎn)市場中，中國人壽占據(jù)的市場份額最大，但所占比重只有 24.52%;平安和新華分列占有10.84%和9.28%的市場份額，其他保險(xiǎn)公司的市場份額均在 5%以下，市場競爭十分激烈。尤其是 2003年對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開放短期健康險(xiǎn)市場以來，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開發(fā)力度很大，很快打破了 2003年以前由中國人壽、平安和太平洋等三大壽險(xiǎn)公司的壟斷格局， 2003年當(dāng)年中國人保就成功地占據(jù)了健康險(xiǎn)20%以上的市場份額。從2000--2003年我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化情況看， 我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要有機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)（車險(xiǎn)卜企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等五大產(chǎn)品，其中車險(xiǎn)是最大險(xiǎn)種，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重始終在 61%左右；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是第二大險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入所占比重在2000年以后有所下降，但2003年仍高達(dá)14%;貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)所占比重分別在5%、4%和3%左右。從2003年五大險(xiǎn)種的市場份額看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場集中度較高，中國人保、太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所占市場份額均在 90%以上，其中中國人保在車輛險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種的市場份額均在 70%左右，處于絕對優(yōu)勢地位。家財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的市場集中度相對分散， 中國人保的市場份額均低于 50%，市場競爭相對充分。雖然三大公司在車輛險(xiǎn)市場份額很高， 但由于車險(xiǎn)保費(fèi)收入是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要收入來源，車輛險(xiǎn)的市場競爭十分激烈， 甚至出現(xiàn)了許多惡性競爭行為， 導(dǎo)致車輛險(xiǎn)費(fèi)率不斷下調(diào)、賠付率上升，使車輛險(xiǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)較大的險(xiǎn)種。三、 中外資保險(xiǎn)公司競爭格局：外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨日益嚴(yán)峻的競爭挑戰(zhàn)入世后外資進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入限制逐步放松， 經(jīng)營地域限制也逐步放寬，外資保險(xiǎn)公司大量增加，外資保險(xiǎn)公司正憑借其雄厚的資金、專業(yè)化的管理、高水準(zhǔn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)以及高精尖的人才等多方面優(yōu)勢， 對中資公司形成越來越大的挑戰(zhàn)。 這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是從中外資保險(xiǎn)公司的市場份額變化看，盡管截至 2003年底，中資公司仍占據(jù)98%以上的市場份額，外資公司占比不到 2%，但外資公司發(fā)展迅速，其同比增長速度遠(yuǎn)超過中資公司，如 2003年外資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速超過中資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速近15個(gè)百分點(diǎn)。二是從中外資公司的營銷模式看，外資壽險(xiǎn)公司更注重依靠費(fèi)用相對較低的個(gè)人代理人營銷方式開展業(yè)務(wù)，個(gè)人營銷保費(fèi)收入所占比重接近 90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中資壽險(xiǎn)公司不到60%的比例。外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司則避開市場競爭激烈的車輛險(xiǎn)，專注于效益較好的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)，并獲得較高的市場份額， 2003年外資公司在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的市場份額已經(jīng)分別達(dá)到 2.94%、5.98%和4.93%，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)占外資公司總保費(fèi)收入比重分別達(dá)到 38.94%、26.6%和18.34%。三是從外資公司較早進(jìn)入的上海、廣州和深圳等市場發(fā)展?fàn)顩r看， 外資公司發(fā)展快速。如外資壽險(xiǎn)公司個(gè)人新單契約保費(fèi)收入占廣州和深圳總保費(fèi)收入的比重持續(xù)上升， 2003年外資壽險(xiǎn)公司在廣州的個(gè)人新單契約市場份額已經(jīng)接近 35%，上海和深圳分別為 20%和15%左右。2003年外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的直轄市和計(jì)劃單列市的市場份額也已經(jīng)達(dá)到 4.07%?？梢灶A(yù)見，隨著我國保險(xiǎn)市場進(jìn)一步開放， 外資保險(xiǎn)公司的競爭優(yōu)勢將進(jìn)一步顯現(xiàn)， 在我國保險(xiǎn)市場中所占份額會快速提高，中資保險(xiǎn)公司將面臨著日益嚴(yán)峻的競爭挑戰(zhàn)。四、 地域競爭：東部發(fā)達(dá)地區(qū)競爭激烈，中西部地區(qū)競爭相對平緩我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)及人均收入差距很大， 而壽險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是人均收入水平密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高，如 2003年經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的東部沿海六省市的壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的比重達(dá)到 46.87%，而陜西、山西、青海等西部五省區(qū)的保費(fèi)收入僅占全國保費(fèi)收入的 4.71%。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高的地區(qū)，市場競爭也越激烈。從中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康和大平人壽等六家主要壽險(xiǎn)公司2003年的地域市場份額看，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最高的直轄市和計(jì)劃單列市，壽險(xiǎn)業(yè)市，場集中度最低，市場競爭最為充分，沒有一家公司處于市場絕對壟斷地位，中國人壽和平安壽險(xiǎn)公司市場份額較高，分別為 29.19%和33.73%，太平洋人壽和新華人壽的市場份額也分別達(dá)到 10.48%和10.87%，泰康和太平人壽等其他公司市場份額相對較低，但總計(jì)也達(dá)到了15.73%