信貸資金管理制度概述課件

信貸資金管理制度一、貸款第一責任人管理

《中國ABC銀行貸款第一責任人管理制度暫行規(guī)定》信貸資金管理制度一、貸款第一責任人管理1第三條貸款第一責任人的概念

在行使建議發(fā)放或批準項目貸款權(quán)力的前提下，相應(yīng)承擔審查、監(jiān)督、管理和回收該項目貸款的主要責任的本行信貸人員、國際貿(mào)易項目下融資人員及批準發(fā)放違規(guī)貸款的行長或經(jīng)理。

第三條貸款第一責任人的概念2第四條貸款第一責任人的范圍一．對于按本行有關(guān)規(guī)定和程序發(fā)放的貸款，從初始調(diào)查至審查、審批過程中，第一個書面建議或同意發(fā)放貸款的經(jīng)辦人員;二．對于無授權(quán)放款、超越授權(quán)放款、未經(jīng)上級行批準的以貸還貸和展期貸款、對上級行審查否決后以化整為零手段變相發(fā)放的貸款，均視為違規(guī)貸款，無論其是否逾期，批準該貸款的經(jīng)辦行(部)的行長(主任)；

第四條貸款第一責任人的范圍一．對于按本行有關(guān)規(guī)定和程序發(fā)3第四條貸款第一責任人的范圍第五條對于經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款項目，其推薦人若是本行系統(tǒng)內(nèi)人員，且對貸款決策有影響作用的，則要求推薦人共同承擔貸款第一責任人責任。所推薦的項目逾期時，按照本辦法中"對貸款第一責任人的處罰”規(guī)定對推薦人進行處罰。第四條貸款第一責任人的范圍第五條對于經(jīng)審批同意發(fā)放的貸4第六條貸款第一責任人的主要職責一、貸款項目的調(diào)查和初審工作。二、貸款審批前后有關(guān)情況的落實工作。如確認抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值，落實抵押物、質(zhì)物的財產(chǎn)登記、公證、保險、移交和保管等手續(xù)，落實貸款主合同及附屬合同如保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同條款并在各個合同上角簽；國際貿(mào)易項下融資還須進行單證和貿(mào)易合同審查。三、貸款的監(jiān)督、管理和回收工作。第六條貸款第一責任人的主要職責一、貸款項目的調(diào)查和初審5貸款第一責任人的權(quán)力第七條貸款第一責任人通過調(diào)查，對效益好、回收有保證，符合本行信貸政策和貸款條件的項目有推薦、建議發(fā)放的權(quán)力;對于諸如人情貸款、行政干預貸款等不符合條件的貸款及違規(guī)貸款有否決和拒絕簽字的權(quán)力，并免予承擔貸款第一責任人責任。貸款第一責任人的權(quán)力第七條貸款第一責任人通過調(diào)查，6第八條對第一責任人的處罰

違規(guī)貸款對貸款第一責任人進行免職、限期坐催、從重處罰。按貸款逾期原因分以下三種類型執(zhí)行:第一類逾期貸款系指:l．因提供的材料不真實，導致決策失誤，形成逾期者;2．按照本行要求測算不符合本行信貸政策和貸款條件而發(fā)放的貸款并形成逾期者;3．貸款發(fā)放后，監(jiān)督管理不力，工作不負責任，未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題，或不執(zhí)行決策人的正確決定而造成逾期者。第八條對第一責任人的處罰違規(guī)貸款對貸款第一責任人進行7第八條對第一責任人的處罰

發(fā)生上述情況之一者，對貸款第一責任人進行從重處罰。原則是:l．貸款逾期3個月后不能全部收回者，停發(fā)貸款第一責任人獎金，并限其在拖欠本行貸款的單位坐催3個月，清收全部貸款本息。2.坐催期限過后，仍不能清收全部貸款本息者，只發(fā)給其基本工資，并令其待崗6個月，清收全部貸款本息。3．待崗期過后，仍不能清收全部貸款本息者，只按當?shù)貥藴拾l(fā)給最低生活費，同時視具體情況作進一步處理，直至辭退。第八條對第一責任人的處罰發(fā)生上述情況之一者，對貸款第8第八條對第一責任人的處罰第二類逾期貸款系指:調(diào)查報告真實，材料完整，貸款跟蹤、檢查及時，問題反映準確，只因市場或企業(yè)內(nèi)部的非正常變化形成貸款逾期者。發(fā)生上述情況者，對貸款第一責任人應(yīng)作適度處罰。原則是:限期清收;限期內(nèi)收不回者，降級使用或列入試崗。第八條對第一責任人的處罰第二類逾期貸款系指:調(diào)查報告真實，材9第八條對第一責任人的處罰第三類逾期貸款系指:因自然災(zāi)害或其它不可抗力因素形成貸款逾期者。

發(fā)生上述情況者，若貸款第一責任人提供的有關(guān)證據(jù)，經(jīng)上級行認定屬實后，可不追究貸款第一責任人責任，但仍應(yīng)負責該筆貸款的催收工作，盡最大努力減少損失。第八條對第一責任人的處罰第三類逾期貸款系指:因自然災(zāi)害或其它10責任的追究第十條已確認須承擔逾期貸款貸款第一責任人責任后在行內(nèi)調(diào)動的人員，仍負有對原經(jīng)辦貸款的監(jiān)督、管理及其本息的回收責任;對申請調(diào)離本行系統(tǒng)的，應(yīng)責成其限期收回由其承擔貸款第一責任人責任的逾期貸款本息后方可辦理調(diào)離手續(xù)。責任的追究第十條已確認須承擔逾期貸款貸款第一責任人責任后在11第十一條貸款管理相關(guān)責任人制度

本行實施貸款管理相關(guān)責任人制度，對行長、主管副行長、信貸部或國際部經(jīng)理在發(fā)生以下情況時作分別處理:一、對于經(jīng)辦行(部)的行長、主管副行長或主任，當貸款逾期率超過上級行下達的逾期率指標一個百分點時，停發(fā)獎金；超過三個百分點時，只發(fā)給基本工資。二、對分行信貸部經(jīng)理及信貸審查人員，當貸款逾期率超過該分行控制數(shù)而低于總行核定數(shù)時，停發(fā)獎金。三、對分行主管副行長或信貸部經(jīng)理或國際部經(jīng)理，當經(jīng)其權(quán)限內(nèi)批準的貸款發(fā)生逾期，并經(jīng)認定屬貸款決策失誤時，停發(fā)獎金，降級使用。四、對分行行長，當分行貸款逾期率超過總行核定數(shù)，并未采取相應(yīng)措施解決問題時，停發(fā)獎金并降級使用。第十一條貸款管理相關(guān)責任人制度本行實施貸款管理相關(guān)責12信貸計劃—貸款規(guī)模管理

貸款規(guī)模管理的含義；貸款限額控制的弊端是：（1）限制了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)積極性。當金融機構(gòu)有超額準備金時，因不能多存多貸，只能存入人民銀行，限制了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)積極性；（2）資金的使用效率低下。貸款規(guī)模條塊分配，難以搞活資金流通；（3）貸款規(guī)模的分配難以科學化。影響資金的合理配置，也不利于銀行之間的公平競爭；（4）靈活性差，缺少彈性。（5）產(chǎn)生不公平競爭。信貸規(guī)模對非銀行金融機構(gòu)難以管理，商業(yè)銀行也往往變相繞過貸款規(guī)模，發(fā)放貸款，信貸規(guī)模管理難以有效。信貸計劃—貸款規(guī)模管理貸款規(guī)模管理的含義；貸款13貸款規(guī)模的改革原有的管理體制難以有效。因為：1、僅管住貸款，不一定能管住貨幣。2、管住國有銀行的信貸規(guī)模已不足以調(diào)節(jié)社會信用總量。3、控制信貸規(guī)模只能控制貨幣供給總量，不能控制貨幣供給量的結(jié)構(gòu)。4、從銀行體制來看，如果銀行繼續(xù)受到規(guī)模的約束，則可能有兩種結(jié)果：其一，如果信貸規(guī)模不足，銀行利益驅(qū)動下的擴張機制，必然通過金融創(chuàng)新活動繞過貸款規(guī)模管制。前兩年的“繞規(guī)模經(jīng)營”就是例證；其二，如果沒有合適的投資項目，中央銀行規(guī)定的貸款規(guī)模用不出去。貸款規(guī)模的改革原有的管理體制難以有效。因為：14資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控性指標：

（一）資本充足率指標資本凈額÷表內(nèi)、外風險加權(quán)資產(chǎn)期末總額≥8%核心資本÷表內(nèi)、外風險加權(quán)資產(chǎn)期末總額≥4%（二）貸款質(zhì)量指標逾期貸款期末余額÷各項貸款期末余額≤8%呆滯貸款期末余額÷各項貸款期末余額≤5%呆帳貸款期末余額÷各項貸款期末余額≤2%（三）單個貸款比例指標對同一借款客戶貸款余額÷資本凈額≤10%對最大十家客戶發(fā)放的貸款總額÷資本凈額≤50%

資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控性指標：15資產(chǎn)負債比例管理

(四)備付金比例指標1、人民幣指標。在人民銀行備付金存款＋庫存現(xiàn)金）期末余額÷各項存款期末余額≥5%2、外匯指標。（外匯存放同業(yè)款項＋庫存現(xiàn)匯）期末余額÷各項外匯存款期末余額≥5%(五)拆借資金比例指標(僅對人民幣考核)拆入資金期末余額÷各項存款期末余額≤4%;拆出資金期末余額÷各項存款期末余額≤8%;資產(chǎn)負債比例管理(四)備付金比例指標16資產(chǎn)負債比例管理(六)境外資金運用比例指標(僅對外匯考核)（境外貸款＋境外投資＋存放境外等）資金運用期末余額÷外匯資產(chǎn)期末余額≤30%(七）國際商業(yè)借款指標（僅對外匯考核）（自借國際商業(yè)借款＋境外發(fā)行債券）期末余額÷資本凈額≤100%（八）存貸款比例指標1、人民幣、本幣合并指標各項貸款期末余額÷各項存款期末余額≤75%2、外匯指標各項貸款期末余額÷各項存款期末余額≤85%

資產(chǎn)負債比例管理(六)境外資17資產(chǎn)負債比例管理

（九）中長期貸款比例指標1、人民幣指標。余期一年期以上（不含一年期）中長期貸款期末余額÷余期在一年期以上（不含一年期）存款余額≤120%2、外匯指標。余期一年期以上（不含一年期）中長期貸款期末余額÷外匯貸款期末余額≤60％；（十）資產(chǎn)流動性比例指標1、人民幣、本外幣合并指標流動性資產(chǎn)期末余額÷流動性負債期末余額≥25%2、外幣指標流動性資產(chǎn)期末余額÷流動性負債期末余額≥60%

資產(chǎn)負債比例管理（九）中長期貸款比例指標18本講討論題1、簡要評價貸款第一責任人制度。2、簡要評價資產(chǎn)負債比例管理制度。本講討論題1、簡要評價貸款第一責任人制度。19信貸資金管理制度一、貸款第一責任人管理

《中國ABC銀行貸款第一責任人管理制度暫行規(guī)定》信貸資金管理制度一、貸款第一責任人管理20第三條貸款第一責任人的概念

在行使建議發(fā)放或批準項目貸款權(quán)力的前提下，相應(yīng)承擔審查、監(jiān)督、管理和回收該項目貸款的主要責任的本行信貸人員、國際貿(mào)易項目下融資人員及批準發(fā)放違規(guī)貸款的行長或經(jīng)理。

第三條貸款第一責任人的概念21第四條貸款第一責任人的范圍一．對于按本行有關(guān)規(guī)定和程序發(fā)放的貸款，從初始調(diào)查至審查、審批過程中，第一個書面建議或同意發(fā)放貸款的經(jīng)辦人員;二．對于無授權(quán)放款、超越授權(quán)放款、未經(jīng)上級行批準的以貸還貸和展期貸款、對上級行審查否決后以化整為零手段變相發(fā)放的貸款，均視為違規(guī)貸款，無論其是否逾期，批準該貸款的經(jīng)辦行(部)的行長(主任)；

第四條貸款第一責任人的范圍一．對于按本行有關(guān)規(guī)定和程序發(fā)22第四條貸款第一責任人的范圍第五條對于經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款項目，其推薦人若是本行系統(tǒng)內(nèi)人員，且對貸款決策有影響作用的，則要求推薦人共同承擔貸款第一責任人責任。所推薦的項目逾期時，按照本辦法中"對貸款第一責任人的處罰”規(guī)定對推薦人進行處罰。第四條貸款第一責任人的范圍第五條對于經(jīng)審批同意發(fā)放的貸23第六條貸款第一責任人的主要職責一、貸款項目的調(diào)查和初審工作。二、貸款審批前后有關(guān)情況的落實工作。如確認抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值，落實抵押物、質(zhì)物的財產(chǎn)登記、公證、保險、移交和保管等手續(xù)，落實貸款主合同及附屬合同如保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同條款并在各個合同上角簽；國際貿(mào)易項下融資還須進行單證和貿(mào)易合同審查。三、貸款的監(jiān)督、管理和回收工作。第六條貸款第一責任人的主要職責一、貸款項目的調(diào)查和初審24貸款第一責任人的權(quán)力第七條貸款第一責任人通過調(diào)查，對效益好、回收有保證，符合本行信貸政策和貸款條件的項目有推薦、建議發(fā)放的權(quán)力;對于諸如人情貸款、行政干預貸款等不符合條件的貸款及違規(guī)貸款有否決和拒絕簽字的權(quán)力，并免予承擔貸款第一責任人責任。貸款第一責任人的權(quán)力第七條貸款第一責任人通過調(diào)查，25第八條對第一責任人的處罰

違規(guī)貸款對貸款第一責任人進行免職、限期坐催、從重處罰。按貸款逾期原因分以下三種類型執(zhí)行:第一類逾期貸款系指:l．因提供的材料不真實，導致決策失誤，形成逾期者;2．按照本行要求測算不符合本行信貸政策和貸款條件而發(fā)放的貸款并形成逾期者;3．貸款發(fā)放后，監(jiān)督管理不力，工作不負責任，未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題，或不執(zhí)行決策人的正確決定而造成逾期者。第八條對第一責任人的處罰違規(guī)貸款對貸款第一責任人進行26第八條對第一責任人的處罰

發(fā)生上述情況之一者，對貸款第一責任人進行從重處罰。原則是:l．貸款逾期3個月后不能全部收回者，停發(fā)貸款第一責任人獎金，并限其在拖欠本行貸款的單位坐催3個月，清收全部貸款本息。2.坐催期限過后，仍不能清收全部貸款本息者，只發(fā)給其基本工資，并令其待崗6個月，清收全部貸款本息。3．待崗期過后，仍不能清收全部貸款本息者，只按當?shù)貥藴拾l(fā)給最低生活費，同時視具體情況作進一步處理，直至辭退。第八條對第一責任人的處罰發(fā)生上述情況之一者，對貸款第27第八條對第一責任人的處罰第二類逾期貸款系指:調(diào)查報告真實，材料完整，貸款跟蹤、檢查及時，問題反映準確，只因市場或企業(yè)內(nèi)部的非正常變化形成貸款逾期者。發(fā)生上述情況者，對貸款第一責任人應(yīng)作適度處罰。原則是:限期清收;限期內(nèi)收不回者，降級使用或列入試崗。第八條對第一責任人的處罰第二類逾期貸款系指:調(diào)查報告真實，材28第八條對第一責任人的處罰第三類逾期貸款系指:因自然災(zāi)害或其它不可抗力因素形成貸款逾期者。

發(fā)生上述情況者，若貸款第一責任人提供的有關(guān)證據(jù)，經(jīng)上級行認定屬實后，可不追究貸款第一責任人責任，但仍應(yīng)負責該筆貸款的催收工作，盡最大努力減少損失。第八條對第一責任人的處罰第三類逾期貸款系指:因自然災(zāi)害或其它29責任的追究第十條已確認須承擔逾期貸款貸款第一責任人責任后在行內(nèi)調(diào)動的人員，仍負有對原經(jīng)辦貸款的監(jiān)督、管理及其本息的回收責任;對申請調(diào)離本行系統(tǒng)的，應(yīng)責成其限期收回由其承擔貸款第一責任人責任的逾期貸款本息后方可辦理調(diào)離手續(xù)。責任的追究第十條已確認須承擔逾期貸款貸款第一責任人責任后在30第十一條貸款管理相關(guān)責任人制度

本行實施貸款管理相關(guān)責任人制度，對行長、主管副行長、信貸部或國際部經(jīng)理在發(fā)生以下情況時作分別處理:一、對于經(jīng)辦行(部)的行長、主管副行長或主任，當貸款逾期率超過上級行下達的逾期率指標一個百分點時，停發(fā)獎金；超過三個百分點時，只發(fā)給基本工資。二、對分行信貸部經(jīng)理及信貸審查人員，當貸款逾期率超過該分行控制數(shù)而低于總行核定數(shù)時，停發(fā)獎金。三、對分行主管副行長或信貸部經(jīng)理或國際部經(jīng)理，當經(jīng)其權(quán)限內(nèi)批準的貸款發(fā)生逾期，并經(jīng)認定屬貸款決策失誤時，停發(fā)獎金，降級使用。四、對分行行長，當分行貸款逾期率超過總行核定數(shù)，并未采取相應(yīng)措施解決問題時，停發(fā)獎金并降級使用。第十一條貸款管理相關(guān)責任人制度本行實施貸款管理相關(guān)責31信貸計劃—貸款規(guī)模管理

貸款規(guī)模管理的含義；貸款限額控制的弊端是：（1）限制了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)積極性。當金融機構(gòu)有超額準備金時，因不能多存多貸，只能存入人民銀行，限制了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)積極性；（2）資金的使用效率低下。貸款規(guī)模條塊分配，難以搞活資金流通；（3）貸款規(guī)模的分配難以科學化。影響資金的合理配置，也不利于銀行之間的公平競爭；（4）靈活性差，缺少彈性。（5）產(chǎn)生不公平競爭。信貸規(guī)模對非銀行金融機構(gòu)難以管理，商業(yè)銀行也往往變相繞過貸款規(guī)模，發(fā)放貸款，信貸規(guī)模管理難以有效。信貸計劃—貸款規(guī)模管理貸款規(guī)模管理的含義；貸款32貸款規(guī)模的改革原有的管理體制難以有效。因為：1、僅管住貸款，不一定能管住貨幣。2、管住國有銀行的信貸規(guī)模已不足以調(diào)節(jié)社會信用總量。3、控制信貸規(guī)模只能控制貨幣供給總量，不能控制貨幣供給量的結(jié)構(gòu)。4、從銀行體制來看，如果銀行繼續(xù)受到規(guī)模的約束，則可能有兩種結(jié)果：其一，如果信貸規(guī)模不足，銀行利益驅(qū)動下的擴張機制，必然通過金融創(chuàng)新活動繞過貸款規(guī)模管制。前兩年的“繞規(guī)模經(jīng)營”就是例證；其二，如果沒有合適的投資項目，中央銀行規(guī)定的貸款規(guī)模用不出去。貸款規(guī)模的改革原有的管理體制難以有效。因為：33資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控性指標：

（一）資本充足率指標資本凈額÷表內(nèi)、外風險加權(quán)資產(chǎn)期末總額≥8%核心資本÷表內(nèi)、外風險加權(quán)資產(chǎn)期末總額≥4%（二）貸款質(zhì)量指標逾期貸款期末余額÷各項貸款期末余額≤8%呆滯貸款期末余額÷各項貸款期末余額≤5%呆帳貸款期末余額÷各項貸款期末余額≤2%（三）單個貸款比例指標對同一借款客戶貸款余額÷資本凈額≤10%對最大十家客戶發(fā)放的貸款總額÷資本凈額≤50%

資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控性指標：34資產(chǎn)負債比例管理

(四)備付金比例指標1、人民幣指標。在人民銀行備付金存款＋庫存現(xiàn)金）期末余額÷各項存款期末余額≥5%2、外匯指標。（外匯存放同業(yè)款項＋庫存現(xiàn)匯）期末余額÷各項外