汽車信貸與保險(xiǎn)課件

書名：汽車信貸與保險(xiǎn)ISBN：978-7-111-23217-9作者：張曉華出版社：機(jī)械工業(yè)出版社本書配有電子課件汽車信貸與保險(xiǎn)高職高專ppt課件第二章汽車消費(fèi)信貸操作及贏利模式本章主要內(nèi)容消費(fèi)信貸的中心環(huán)節(jié)消費(fèi)信貸程序分期付款售車的操作第三方全程擔(dān)保售車的操作贏利模式第一節(jié)汽車消費(fèi)信貸的中心環(huán)節(jié)一、貸款申請1、消費(fèi)者個(gè)人提供的材料

貸款申請書；有效身份證；職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況；購車合同協(xié)議；擔(dān)保所需的證明或文件；貸款人規(guī)定的其他條件。

2、工商企業(yè)法人提供的材料

貸款申請書；企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照；法人代表、法人代表人證明文件；人民銀行頒發(fā)的《貸款證》；上一年度的財(cái)務(wù)報(bào)告及上一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)；抵押質(zhì)押相關(guān)文件；貸款人規(guī)定的其他條件。二、貸前調(diào)查及信用分析1．對借款者品質(zhì)的調(diào)查

對借款者品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查時(shí)，銀行首先必須掌握借款者的意愿。在這里，銀行能獲得的惟一量化資料，是借款者的申請和信用記錄。如借款者是銀行的現(xiàn)有客戶，則銀行可以根據(jù)借款者以往的表現(xiàn)作出判斷；若借款者是新客戶，則銀行就必須通過多種渠道，從各方面了解借款者。這時(shí)，銀行一般要取得借款者的身份證，核實(shí)其情況，審查其貸款申請的準(zhǔn)確性，甚至必要的時(shí)候向與借款者有借貸關(guān)系的其他單位征詢。

2．對借款者資本金的信用分析

對借款者資本金的信用分析，是指銀行對申請貸款的借款者的富裕程度、收人水平的估計(jì)。借貸者的富裕程度和收入水平直接反映出借款者在滿足一般生活支出和償還其他債務(wù)以后償還貸款的能力，因?yàn)橄M(fèi)貸款幾乎都是以借款者的收入作為其還款的第一來源的。3．對對借借款款者者擔(dān)擔(dān)保保物物的的調(diào)調(diào)查查依照照國國際際慣慣例例，，消消費(fèi)費(fèi)信信貸貸中中的的擔(dān)擔(dān)保保物物可以以是是用用貸貸款款融融資資購購買買的的資資產(chǎn)產(chǎn)，，如如汽汽車車、、房屋屋；；也也可可以以是是借借款款者者所所擁擁有有的的其其他他資資產(chǎn)產(chǎn)；；還可可以以以以第第一一者者的的人人格格為為擔(dān)擔(dān)保保。。在在一一般般情情況下下，，擔(dān)擔(dān)保保物物要要求求必必須須有有與與貸貸款款額額度度相相當(dāng)當(dāng)?shù)膬r(jià)價(jià)值值，，并并且且價(jià)價(jià)值值必必須須穩(wěn)穩(wěn)定定，，且且具具有有一一定定的流流通通性性。。三、、貸貸款款的的審審批批與與發(fā)發(fā)放放1、經(jīng)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)判判斷斷法法比較較主主觀觀，，主主要要有有信信貸貸員員根根據(jù)據(jù)借借款款人人申申請請及及對對借借款款的的信信用用調(diào)調(diào)查查后后所所得得結(jié)結(jié)果果作作出出貸貸款款決決定定2、信信用用評評分分和和數(shù)數(shù)量量分分析析法法比較較客客觀觀一一些些，，通通常常的的做做法法是是，，由由銀銀行行先先建建立一一個(gè)個(gè)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)等等級級評評分分模模型型，，然然后后，，信信貸貸員員通通過過此此模型型對對貸貸款款者者進(jìn)進(jìn)行行等等級級評評分分。。在在模模型型中中，，對對未未來來借款款者者的的某某些些特特征征確確定定了了相相應(yīng)應(yīng)的的分分值值，，信信貸貸員員將將申請請者者的的特特征征輸輸入入模模型型，，將將所所得得總總分分值值與與““接接受受和和拒絕絕分分值值””相相比比較較，，如如果果總總分分值值超超過過了了““拒拒絕絕分分值””，，則則信信貸貸員員批批準(zhǔn)準(zhǔn)放放款款，，反反之之，，拒拒絕絕放放款款。。信信用用評分分方方法法的的可可靠靠性性和和科科學(xué)學(xué)性性在在于于模模型型是是根根據(jù)據(jù)眾眾多多借款款者者的的歷歷史史資資料料運(yùn)運(yùn)用用數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)原原理理而而建建立立起起來來的，，比比經(jīng)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)評評估估法法客客觀觀得得多多。。四、、貸貸后后檢檢查查及及貸貸款款的的收收回回在貸貸款款發(fā)發(fā)放放以以后后，，銀銀行行為為了了保保證證貸貸款款的的及時(shí)時(shí)償償還還，，通通常常要要對對貸貸款款進(jìn)進(jìn)行行貸貸后后跟跟蹤蹤檢檢查。。在在消消費(fèi)費(fèi)信信貸貸中中，，這這一一環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)也也是是非非常常重重要要的。。一一般般銀銀行行要要定定期期進(jìn)進(jìn)行行貸貸款款的的跟跟蹤蹤調(diào)調(diào)查查，，檢查查貸貸款款的的執(zhí)執(zhí)行行情情況況，，要要求求借借款款者者定定期期反反映映其收收入入變變動(dòng)動(dòng)狀狀況況等等，，以以隨隨時(shí)時(shí)掌掌握握、、控控制制可可能能發(fā)生生的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)；；汽汽車車消消費(fèi)費(fèi)貸貸款款的的收收回回，，銀銀行行應(yīng)應(yīng)加強(qiáng)強(qiáng)管管理理，，以以確確保保這這些些貸貸款款本本息息如如期期全全額額收收回回。。第二二節(jié)節(jié)汽車車消消費(fèi)費(fèi)信信貸貸的的程程序序一、、對對汽汽車車消消費(fèi)費(fèi)貸貸款款的的規(guī)規(guī)定定———以建建設(shè)設(shè)銀銀行行為為例例1、概概念念的的界界定定汽車車消消費(fèi)費(fèi)貸貸款款是是建建設(shè)設(shè)銀銀行行向向在在建建設(shè)設(shè)銀銀行簽簽訂訂了了《汽車車消消費(fèi)費(fèi)貸貸款款合合作作協(xié)協(xié)議議書書》的特約約經(jīng)經(jīng)銷銷商商處處購購買買汽汽車車的的借借款款人人發(fā)發(fā)放放的的用用于購購車車的的貸貸款款。。2、貸貸款款的的對對象象汽車車消消費(fèi)費(fèi)貸貸款款的的對對象象是是在在中中國國境境內(nèi)內(nèi)有固固定定住住所所的的中中國國公公民民及及企企業(yè)業(yè)、、事事業(yè)業(yè)法法人單單位位。。3、貸貸款款必必備備的的條條件件貸款款的的個(gè)個(gè)人人要要具具有有穩(wěn)穩(wěn)定定的的職職業(yè)業(yè)和和經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)收收入入或或易易于于變變現(xiàn)現(xiàn)的的資資產(chǎn)產(chǎn)，，足足以以按按期期償償還還本本息息，，貸貸款款的的法法人人和和其其他他經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)組組織織要要具具有有償償還還貸貸款款的的能能力力；；借款人申請貸貸款期間有不不低于建設(shè)銀銀行規(guī)定的購購車首期款存存入建行；借款人必須提提供建行認(rèn)可可的擔(dān)保；借款人愿意接接受建設(shè)銀行行認(rèn)為必要的的其他條件。。4、貸款期限及及利率為了滿足用戶戶的不同需要要，法人貸款期限最長不不超過三年，，個(gè)人最長不不超過五年。貸款款利率按照人人民銀行規(guī)定定的同期利率執(zhí)行行。5、貸款金額借款人以國庫庫券、金融債債券、國家重重點(diǎn)建設(shè)債券、、建設(shè)銀行個(gè)個(gè)人存單質(zhì)押押的或銀行、保險(xiǎn)公公司提供連帶帶責(zé)任保證的的，存入建設(shè)銀行的的首期款不得得少于車款的的20％借款的最高限限額為車款的的80％。6、抵押與擔(dān)保保借款人以所購購車輛或其他他資產(chǎn)作為抵押的，存存入建行的首首期款不得少少于30％，借款最高高限額為車款款的70％。借款人提供第第三方保證方方式（銀行、、保險(xiǎn)公司除外外）的，存入入建行的首期期款不得少于40％，借款最高高限額為車款款的60％。二、汽車消費(fèi)費(fèi)信貸各參與與單位

及操操作程序1、參與汽車消消費(fèi)信貸的各各有關(guān)單位及及職責(zé)經(jīng)銷商的職責(zé)責(zé)；銀行的職責(zé)；；保險(xiǎn)公司的職職責(zé)；公證部門的職職責(zé)；汽車廠家的職職責(zé)；公安部門的職職責(zé)。2、汽車消費(fèi)信貸貸各有關(guān)單位位操作程序客戶咨詢客客戶決決定購車復(fù)復(fù)審審支支付首付款款客客戶選定車型型簽簽訂購車合合同書公證、辦理保保險(xiǎn)終終審所所有資資料報(bào)銀行車輛上牌給給客戶戶交車建建立客客戶檔案3、消費(fèi)者申請請汽車消費(fèi)信信貸的程序到各經(jīng)銷點(diǎn)和和將將所提供供資料和選選定車型型、與經(jīng)銷將將首付付款存入指定定咨詢網(wǎng)點(diǎn)咨詢詢文件經(jīng)銷商初初審商商簽簽訂《購車合同》賬戶、提交申申請按期向銀行經(jīng)經(jīng)銷商辦理理車輛辦辦理保險(xiǎn)、、抵押登銀銀行受理理、批準(zhǔn)并歸還本息入入戶戶、交付車輛輛記記、、公證手續(xù)簽簽訂《貸款合同》第三節(jié)分期付款售車車的操作一、申請分期期付款購車的的條件1、分期付款售售車的客戶范范圍出于對分期付付款資金的安安全考慮，便便于分期付款資資金的管理，，一般對辦理理分期付款的購車者者只限于當(dāng)?shù)氐氐目蛻簟?、辦理分期付付款所得的資資料銀行方面所需需的資料經(jīng)銷商所需客客戶檔案所存存資料3、對借款人的的擔(dān)保要求（1）必須在提供供分期付款的的經(jīng)銷商處購購車；（2）辦理保險(xiǎn)；；（3）交納擔(dān)保費(fèi)費(fèi)；（4）以所購車輛輛作抵押的，，在貸款人發(fā)發(fā)生意外且無力償還時(shí)，，按三年折舊舊比例作價(jià)給給該汽車經(jīng)銷商；（5）提供一個(gè)共共同購車人。。二、分期付款款售車的程序序1、貸款程序（1）購車人應(yīng)向向經(jīng)銷商和銀銀行了解有關(guān)關(guān)貸款政策、要求（2）經(jīng)銷商向購購車人要求提提供所需資料料、填寫相關(guān)申請文件件（3）購車人挑選選汽車，并與與經(jīng)銷商簽訂訂《購車合同》及《擔(dān)保協(xié)議》（4）購車人按規(guī)規(guī)定的比例存存入首付款和和相關(guān)的費(fèi)用（5）經(jīng)銷商在審審核文件的真真實(shí)性后填列列擔(dān)保意見并將全部資資料上交貸款款銀行（6）銀行審查貸貸款人資格，，審查合格后后，對符合條件的客客戶，銀行與與其簽訂《借款合同》并開立還款賬賬戶，辦理貸貸款手續(xù)（7）貸款銀行將將用戶存人的的首付款及貸貸款直接劃入經(jīng)銷商賬賬戶；（8）經(jīng)銷商在接接到銀行通知知后應(yīng)協(xié)助借借款人交納各種費(fèi)用，，與購車者就就所簽合同協(xié)協(xié)議分別到公證、保保險(xiǎn)、公安等等單位辦理有有關(guān)手續(xù)；（9）辦齊一切手手續(xù)后，經(jīng)銷銷商將汽車發(fā)發(fā)票、購車附加費(fèi)、、汽車合同證證、行駛證復(fù)復(fù)印件留存，同同時(shí)向購車人人發(fā)出提車單單；（10）銀行接到通通知后，將用用戶存入的首首付款及所貸款項(xiàng)項(xiàng)直接劃入經(jīng)經(jīng)銷商帳戶中中。2、銷售程序（1）客戶選定車車輛并與經(jīng)銷銷商簽訂購車車合同；（2）待客戶貸款款劃入經(jīng)銷商商賬戶后，即即予辦理車輛人戶戶手續(xù)；（3）向客戶交車車并建立客戶戶檔案。3、還款程序（1）借款人按期期履行還本付付息義務(wù)；（2）客戶在貸款款行所開賬戶戶里存有存款款，銀行按期直接劃劃撥；（3）每次收完款款或劃撥完畢畢，銀行須立立即通知經(jīng)銷商登記記備案；（4）借款人在還還清全部本息息后，借款合合同終止。4、違約處理（1）首先按合同同規(guī)定，經(jīng)銷銷商直接出面面或由經(jīng)銷商申請法院強(qiáng)強(qiáng)制執(zhí)行扣抵抵押車輛。（2）車輛拍賣不不足償還欠款款部分，出經(jīng)經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向向銀行承擔(dān)全全部賠付責(zé)任任，其中經(jīng)銷商負(fù)責(zé)賠賠付20％，保險(xiǎn)公司司負(fù)責(zé)賠付80％。（3）如貸款人和和車輛均無蹤蹤跡，亦由經(jīng)經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司兩家按按所簽協(xié)議負(fù)負(fù)責(zé)向貸款銀銀行進(jìn)行100％的理賠。第四節(jié)第三方全程擔(dān)擔(dān)保售車的操操作一、貸款的條條件1、具有完全民民事行為能力力的25周歲以上至60周歲以下的自自然人；2、具有當(dāng)?shù)厣砩矸葑C；3、具有穩(wěn)定的的職業(yè)和較高高的經(jīng)濟(jì)收入入來源，具備按期償付付本息的能力力4、愿意接受銷銷售方認(rèn)為必必要的其他條條件。二、貸款的金金額、期限和和利率1、貸款金額采取第三方保保證方式(銀行、保險(xiǎn)公公司除外)的，借款人需需存入銀行的的首期款(不含其他費(fèi)用用)不得少于40％，借款最高高限額為車款款的60％。采取質(zhì)押方式式的，存入銀銀行的首期款款不得少于車車款的20％，借款的最最高限額為車車款的80％。2、貸款期限采取第三方保保證方式的，，最長不超過過三年（含三年年）；采取質(zhì)押方式式的，最長不不超過五年（（含五年）。。3、貸款利率按中國人民銀銀行規(guī)定的同同期貸款利率率執(zhí)行，并隨利率率的變化調(diào)整整，一年一定定。如遇國家在年度中中調(diào)整利率，，新簽訂的《貸款合同》按中國人民銀銀行公布的利利率執(zhí)行。三、保險(xiǎn)條款款所購汽車須在在經(jīng)銷商指定定的保險(xiǎn)公司司投保，險(xiǎn)種為為車損險(xiǎn)、第第三者責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)”，，投保期限按按貸款年限先先投保l／2時(shí)間，但不得得低于一年。。車款末付清清還應(yīng)在經(jīng)銷商商指定的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司繼續(xù)投投保另外1／2時(shí)間。四、辦理汽車車消費(fèi)貸款的的程序1、購車人應(yīng)向向經(jīng)銷商與銀銀行了解貸款款政策、要求；2、經(jīng)銷商向購購車人要求提提供所需資料料，填寫相關(guān)關(guān)申請文件；3、購車人挑選選汽車，并與與經(jīng)銷商簽訂訂《購車合同》，交納首付款款和相關(guān)費(fèi)用用；4、經(jīng)銷商在審審核文件的真真實(shí)性后填寫寫擔(dān)保意見，將全部資資料上交銀行行審查；5、借款應(yīng)按照照要求到銀行行簽訂《借款合同》，開立還款賬戶戶；五、借款人承承擔(dān)的違約責(zé)責(zé)任銀行按照人民民銀行規(guī)定對對未按借款合合同約定償還的的貸款本息加加收利息。對對于惡性拖欠還款或或已無還款能能力的，經(jīng)銷銷商將承擔(dān)第三方擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，同同時(shí)依據(jù)與購購車人之間的協(xié)議收收回車輛。六、如何解決決經(jīng)濟(jì)糾紛如遇經(jīng)濟(jì)糾紛紛，首先由當(dāng)當(dāng)事人各方協(xié)協(xié)商解決，協(xié)商商無效的，應(yīng)應(yīng)通過法律手手段解借款合同當(dāng)事事人的任何一一方要求變更更合同內(nèi)容或解除合合同，應(yīng)當(dāng)以以書面形式提提前一個(gè)月通知其他他當(dāng)事人，未未達(dá)成書面協(xié)協(xié)議前，原合同繼續(xù)有有效。七、單位貸款款購車的操作作程序1、購車單位提提出貸款購車車申請、法人人簽字、加蓋公章。2、購車單位及及擔(dān)保單位提提供所需文件件資料3、做資信調(diào)查查并同意購車車決議（公司司或銀行雙方共同）。。4、選車、交納納首付款、管管理費(fèi)。5、簽署購車合合同等文件；；6、送交銀行批批準(zhǔn)并放貸；；7、提車、上牌牌照、辦保險(xiǎn)險(xiǎn)等；8、將購車發(fā)票票、購置附加加費(fèi)發(fā)票合格格證、行駛證復(fù)印件等等交信貸部存存檔；第五節(jié)汽車消費(fèi)信貸貸公司服務(wù)贏贏利模式一、汽車消費(fèi)費(fèi)信貸公司盈盈利模

式的的條件與基礎(chǔ)礎(chǔ)1、集團(tuán)利潤轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移過去汽車集團(tuán)團(tuán)母公司為了了扶持汽車營營銷公司和各地的汽車車經(jīng)銷商開展展購車信貸每每年要拿出銷銷售額的3%~5%，通過利潤返返還等方式給給汽車銷售公司和經(jīng)銷商商。汽車消費(fèi)費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)在在成立后1~2年內(nèi)，母公司汽汽車集團(tuán)可以以將這部分利利潤的50%返還給汽車消費(fèi)費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，，以此推動(dòng)汽汽車消費(fèi)信貸貸機(jī)構(gòu)與公司汽汽車銷售公司司共同構(gòu)成汽汽車銷售——汽車消費(fèi)信貸貸的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)務(wù)協(xié)作關(guān)系，，形成母公公司汽車集團(tuán)在汽汽車銷售上不不可缺少的雙雙翼。2、集團(tuán)政策扶扶持除在一定時(shí)期期內(nèi)的利潤轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移外，母公公司汽車集團(tuán)還將充分分利用集團(tuán)現(xiàn)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)金融融資源，為汽汽車消費(fèi)信貸機(jī)機(jī)構(gòu)盡快形成成新的利潤增增長點(diǎn)創(chuàng)建條條件，對凡是同同汽車消費(fèi)信信貸機(jī)構(gòu)程度度不同競爭的的產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目和和服務(wù)，集團(tuán)團(tuán)和下屬的公公司都要做出出讓步，還要將將一部分屬于于汽車消費(fèi)信信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)務(wù)范疇，有利于于汽車消費(fèi)信信貸機(jī)構(gòu)形成成利潤的業(yè)務(wù)，交給汽車車消費(fèi)信貸機(jī)機(jī)構(gòu)運(yùn)營。二、汽車消費(fèi)費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)盈盈利

模式的的選擇1、汽車消費(fèi)信信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)前前的基本贏利利模式信貸息差利潤潤模式汽車銷售利潤潤模式維護(hù)修理利潤潤模式保險(xiǎn)發(fā)行代理理利潤模式信貸息差利潤潤模式這種模式以汽汽車信貸利息息的借貸差作作為汽車消費(fèi)信貸貸機(jī)構(gòu)的利潤潤。汽車銷售利潤潤模式汽車銷售利潤潤模式實(shí)際是是一種簡單的的有形產(chǎn)品銷銷售的贏利模模式，主要通通過汽車銷售售過程中，汽汽車產(chǎn)品的供供應(yīng)批發(fā)價(jià)格格與銷售價(jià)格格的差異和達(dá)達(dá)到汽車生產(chǎn)產(chǎn)廠商規(guī)定的的銷售規(guī)模后后利潤返還來來實(shí)現(xiàn)的。維護(hù)修理利潤潤模式維護(hù)修理利潤潤模式是對單單一的汽車銷銷售利潤模式的突突破與發(fā)展。。這種贏利模模式的基本點(diǎn)是在利潤潤鏈上更好地地體現(xiàn)了基本本特點(diǎn)與功能，形成一一個(gè)完整的汽汽車服務(wù)鏈，，在金融服務(wù)的傳遞、、服務(wù)質(zhì)量的的感知、顧客客忠誠度的提高上基本本形成一個(gè)完完整的體系。保險(xiǎn)發(fā)行代理理利潤模式由于汽車消費(fèi)費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服服務(wù)公司具有有為顧客提供供保險(xiǎn)融資，，同顧客有售售車及售后后后服務(wù)的頻繁繁接觸機(jī)會(huì)，，容易同顧客客建立起密切切的聯(lián)系等特特點(diǎn)，保險(xiǎn)公公司能夠與其其合作；由其其代理部分或或者全部汽車車保險(xiǎn)產(chǎn)品銷銷售工作。2、汽車消費(fèi)信信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)務(wù)增值性贏利利模式汽車消費(fèi)信貸貸機(jī)構(gòu)服務(wù)中中采用增值性性盈利模式的的必要性；汽車消費(fèi)信貸貸機(jī)構(gòu)服務(wù)增增值型贏利模模式運(yùn)用資金金的組成；汽車消費(fèi)信貸貸機(jī)構(gòu)服務(wù)資資金運(yùn)用的原原則及其作用用；汽車消費(fèi)信貸貸機(jī)構(gòu)服務(wù)資資金投資的形形式；一種典型的汽汽車消費(fèi)信貸貸機(jī)構(gòu)服務(wù)增增值型贏利模模式—購車?yán)碡?cái)利潤模式式的推介。汽車消費(fèi)信貸貸機(jī)構(gòu)服務(wù)中中采用增值性性盈利模式的的必要性：資金的密集性性要求進(jìn)行資資本運(yùn)作管理理；市場的競爭性性要求采用增增值型盈利模模式；汽車消費(fèi)信貸貸機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域的發(fā)展與與深化要求采用增值型型贏利模式。。汽車消費(fèi)信貸貸機(jī)構(gòu)服務(wù)增增值型贏利模模式運(yùn)用資金金的