保險條款處處是坑,難怪你破口大罵

保險條款處處是坑，難怪你破口大罵!寫完一篇《第一批90后，已經(jīng)被拒保了》，引發(fā)一場口水戰(zhàn)。局勢大致分為三類：一，老死不相往來派我們的保險公司是提起空口袋裝你錢的，記住是保它不保你。有國家的保險就夠了，商業(yè)保險我一概不買。（底氣很足）二，以身相“勸”派（反向、正向）我家人都買了保險，我孩子住院和我媽住院都報銷了，沒你們說的那么坑！前幾年我爸朋友非讓買保險，二十年交了好幾萬，到期了別說多給了，連xx本金都給不夠。找朋友？人家早不干了。（典型的以偏概全）三、端坐輕噴派買的時候容易，理賠的時候繁瑣。又想騙我買保險（為什么聽出來委屈的語氣？當(dāng)然，可以選擇不買的）以前看到類似評論，說實(shí)話，內(nèi)心是惶恐的。不過，現(xiàn)在平靜了很多。（感謝互聯(lián)網(wǎng)對我強(qiáng)大心理的鞭策）保險，作為一個復(fù)雜的金融產(chǎn)品，其條款杠精至極，再加上銷售人員忽悠，對于普通消費(fèi)者來說，也難怪會買到一些供需不對等的產(chǎn)品。今天竹子不想強(qiáng)調(diào)買保險有多么多么必要，反而是想和大家一起看一下，保險條款中那些普通人注意不到的坑。一、意外保險，可能并不保險意外險，竹子強(qiáng)調(diào)過，是一定要買的一類產(chǎn)品。每天我們出入各種場合，搭乘各種交通工具，各種意外其實(shí)在所難免。很多產(chǎn)品的宣傳頁面，都會營造得無所不能，但實(shí)際上如果我們不仔細(xì)辨別，很難發(fā)現(xiàn)意外險里面的小坑。

比如這款意外險，除了免責(zé)條款，在保單中還加入了如下特別約定條款:特別約定：L投保年齡：至65周歲，每人限1份口.投保人群：符合13類職業(yè)身體健康能正常工作，生,活和學(xué)習(xí)人員口.意外身故與意外飭殘保額共用50萬元c.意外醫(yī)療責(zé)任每次免賠額100元，賠付比例100%口7.本保險承保1-一3類職業(yè)，判定職業(yè)等級以出險時被保險人的職業(yè)類別為推；凡因職業(yè)類別問題誤投或錯投該掾盜，我司不承擔(dān)其責(zé)住，并全額退保該產(chǎn)品;.意外住院津貼按每□250元給付；單次住院的累比給勺天數(shù)不超過907.本保險承保1-一3類職業(yè)，判定職業(yè)等級以出險時被保險人的職業(yè)類別為推；凡因職業(yè)類別問題誤投或錯投該掾盜，我司不承擔(dān)其責(zé)住，并全額退保該產(chǎn)品;9.不承擔(dān)高錯落所導(dǎo)致的意外逆任「高空覿溝層高3校（含）或10米f含）以上10區(qū)并指定醫(yī)院：二級及以上應(yīng)醫(yī)院；不承擔(dān)私營社保定點(diǎn)醫(yī)院治療費(fèi)用；門.意外住院津貼自住院第四天起按日給付住院津貼；12.因駕駛機(jī)動車造成單車率故或因溺水導(dǎo)致死亡，意外傷害責(zé)任保額減半；不承擔(dān)高空墜物所導(dǎo)致的意外；溺水導(dǎo)致死亡，意外傷害責(zé)任減半，本應(yīng)該賠100萬，只給50萬；這就沒什么意思了，花錢買了一個打折的意外險？說好的都能賠，卻悄摸摸地增加了一條特別約定，對此，竹子實(shí)在是無法理解保險公司的這種行為。另外，返還型長期意外險最好別買，非常容易被收智商稅。很多人覺得滿期返還保費(fèi)很劃算，看著100萬交通意外保額就買了，實(shí)際上這類保險一般意外保額只有10萬，而且由于意外導(dǎo)致的缺一條胳膊或者一條腿，也是不賠的。再就是其儲蓄作用其實(shí)很低。以平安百萬任我行為例，經(jīng)過測算30年后110%保費(fèi)返還，每年年化收益不足1%?，F(xiàn)在銀行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的實(shí)際的通貨膨脹至少在5%。每年多交的錢，從經(jīng)濟(jì)角度上來講都是虧的，交的越多，虧的越多。二、重疾病種，多W好比如，條件性理賠雙目失明不保小，老年癡呆不保老雙目失明的理賠標(biāo)準(zhǔn)是從3歲以上開始算的，這一項(xiàng)也算是業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)了，沒有過多好解釋。但是老年癡呆，有的產(chǎn)品是這么定義的：什力羲薛欣攫?國.一避號也'.可記汽段t早葭f能產(chǎn)生聚亞或喪失，諫,袤程為胡走的認(rèn)加能力件尋v甘肉弁常和社更能力或退，其目嵋生芾必麗持篌查到他人監(jiān)護(hù).瘦由柒精嘴眉右描(CT)、梗壁并據(jù)法查(MRI)嵬底電子或浙斷層打瑞(PETJ孑套便苧松在打?qū)崳?1=']i生活徙?。名至4架，無溫9i-＜成六頊小本F1洋生溫活動中的三U)我三崛以上口件博宜良疤和就勢矣明不在保第富國生是們只叫祐傕專人在70周歲成城鵬的,1國本調(diào)承.怛依險盤-ic.38】尸童總雇薪希因頭二:全把植，卷勢力一寸：.匕.胞t￡?二|i位摘怙，*Jt沖段息％虻工忖的功花方相“純由頭此-f'T星心林(GT).幡砒縣報校及Cbfif＞刈正業(yè)十跋船斷層打爆(PEI)于彩像學(xué)校法拉布.神及*兩京代收的功腌注分.后后捕件1期期或仍避留下列一種物一神忒上漳耳：I一肢或一鹿以上臟體也能充金盤丸：II語亍能力士叫嚼不喘葩方比全表發(fā)：UI自主生活他用先登魚文，力送理_￡1￡■我六項(xiàng)基事H常生潔活動中的三嘴良三啊以上.(憎)產(chǎn)重怕叁蠡病用一種中柩濁蛭垂統(tǒng)的港行母底痛.乳庫表呢為灰穌麻霖，rt*七煙手“A扃乂F利生舟條件；I蔣料治療匕人控軀病用：II尚無金苫輪內(nèi)■無空喪失，無汰獨(dú)立定麻六填反工刃密生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上.一發(fā)福柚金森控合其不在保障檢寓兩，小們考府t豪癡憶在用周于的裳油鐘志有卡篇承收保險才隹J阿茲海默綜合征，在民間又被稱為“老年癡呆癥”。是的，這個名稱非常不雅，甚至帶有歧視意味，卻也精準(zhǔn)描述了這個病癥的，冰涼的事實(shí)。“老年癡呆病”不?！袄夏辍保覀€人認(rèn)為，這個定義應(yīng)該被釘在恥辱柱上。再比如，挑戰(zhàn)認(rèn)知的病種疊加這TM也能算兩種?。客ǔＧ闆r下，一個人的性別是確定的。一個人，也只能擁有一套生殖器官一一我想，這應(yīng)該是常識。&.fi.26雙側(cè)率丸切除術(shù)&.fi.26雙側(cè)率丸切除術(shù)6.6.27雙側(cè)卵巢切除術(shù)容東/單側(cè)瞥賦朝除拈內(nèi)治療疾痼實(shí)際接受了雙惻聚丸完全切除垂術(shù)、部分盛丸切除不在保障危困.指為治療疾病塞際擅受了轉(zhuǎn)腹部好開或腿躥恍進(jìn)行的雙惻驊篥完全切除手術(shù).部分卵巢切除不在保障范慳，拈因疾病或意外*般丈郵實(shí)施的一刪腎臟切除啾。腎臟部分切除手術(shù)如腎臟捐獻(xiàn)引起的手術(shù)不在保障范用內(nèi).就這么堂而皇之地算作兩種病，是不是無數(shù)只草泥馬在奔騰?再再比如，無限細(xì)分的病種某款重疾險中同的出現(xiàn)5種癡呆疾?。喊柎暮Ｄ》前柎暮Ｄ聡?yán)重癡呆血管性癡呆額顳葉癡呆路易體癡呆

但如果仔細(xì)研究理賠條件會發(fā)現(xiàn)：血管性癡呆與腦中風(fēng)后遺癥基本重復(fù)；額顳葉癡呆、路易體癡呆與非阿爾茨海默所致嚴(yán)重癡呆基本重復(fù)。這樣，保險精算師無疑又創(chuàng)造了3種既可以不賠錢，又可以吸引客戶的疾病。還有很多，就不在這一一列舉了。重疾病種這個東西吧，少了、讓人不甘心；多了，多了些安全感，卻也讓人心虛一一人能得這么多病??！那是不是還有更多的？！不仔細(xì)閱讀條款，往往會有這樣的困惑，而且會陷入盲目比較病種數(shù)量的誤區(qū)。但是，竹子要和大家說的是，病種并非越多越好。怎么評價重疾險的病種設(shè)計，建議參考以下三個步驟：1.行業(yè)規(guī)定的25種病種包不包含凡叫重疾險的產(chǎn)品，首先肯定包含以下6種疾病，俗稱必保疾?。?）惡性腫瘤一一不包括部分早期惡性腫瘤2）急性心肌梗塞3）腦中風(fēng)后遺癥一一永久性功能障礙4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)一一須異體移植術(shù)5）冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）一一須開胸手術(shù)6）終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）一一須透析治療或腎臟移植手術(shù)除了這6種疾病，中國保險行業(yè)協(xié)會還統(tǒng)一規(guī)定了其他19種疾病的定義。加起來，總共25種疾病定義，不管在名稱還是釋義上，都是一模一樣的，大多數(shù)重疾險都是包含的。而對于那些包含不全的，即使病種高達(dá)百種，竹子也認(rèn)為不值得選購。.重要的補(bǔ)充病種有沒有這里的“重要補(bǔ)充病種”，主要針對輕癥而言。我們知道，輕癥是沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的；因此，我們提出的所謂重要的“輕癥”，也是從醫(yī)學(xué)、理賠數(shù)據(jù)的角度，對經(jīng)驗(yàn)結(jié)果的描述。比如，心腦血管類疾病的發(fā)病率很高、危險性很大，那么自然地，“（非開胸）冠狀動脈介入手術(shù)”就被列入其中。此類高發(fā)輕癥，竹子總結(jié)主要有以下9種：極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；不典型的急性心肌梗塞；輕微腦中風(fēng)；冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；心臟辨膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；主動脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）；視力嚴(yán)重受損；特定面積HI度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；如果你的重疾險，包含以上幾種輕癥，基本已經(jīng)覆蓋了大部分風(fēng)險。當(dāng)然，你也可以根據(jù)自己的喜好，去尋找更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。.理賠是否坑爹重疾險理賠一直是被大家噴的最多的地方。就像上面講到的，同一種病在不同公司的產(chǎn)品，甚至同一公司的產(chǎn)品之間，都可能具有差異。比如“冠狀動脈介入手術(shù)”，有的產(chǎn)品要求必須是開胸手術(shù)才能獲賠，而有的產(chǎn)品則放寬了條件，微創(chuàng)的、非開胸的手術(shù)都可獲得理賠。還有像：保障時間是否有年齡限制，理賠標(biāo)準(zhǔn)是否要求必須進(jìn)行手術(shù)、是否要求狀態(tài)持續(xù)時間才能獲得理賠等，都是需要我們弄明白的部分。具體可參考：《一個天大的誤解，重疾險確診即賠付！》這些藏在字里行間的細(xì)節(jié)，能夠考察保險公司的水準(zhǔn)和良心，也能考察代理人、經(jīng)紀(jì)人的真實(shí)水平。很顯然，同一種病，賠付標(biāo)準(zhǔn)相對寬松，對被保險人就相對有利。三、買了醫(yī)療險是不是就可以高枕無憂？一年幾百的保費(fèi)，就能獲得上百萬保障，醫(yī)療險杠桿比之高，吸引了一大批用戶投保。那是不是只要是正常的醫(yī)療費(fèi)用，就都能通過百萬醫(yī)療報銷呢？直接來看一個投保案例：客戶投保了一份某公司百萬醫(yī)療險，以前長期飲酒患有肝病，購買時沒有如實(shí)告知，后因肝病復(fù)發(fā)在醫(yī)院住院治療后申請理賠。由于肝病屬于投保前就患有的疾病，在去年的病歷中有記錄，因此保險公司拒賠。所以百萬醫(yī)療的第一個bug是，告知疾病直接拒保or既往癥拒賠。百萬醫(yī)療不是沒有門檻，因?yàn)榻柚ヂ?lián)網(wǎng)，直接投保，不核保，所以反而更嚴(yán)格，告知疾病就會直接拒保。抱著僥幸心理在網(wǎng)絡(luò)購買百萬醫(yī)療，自然無法獲取理賠。所以投保醫(yī)療險，切記：1）投保百萬醫(yī)療時請詳細(xì)閱讀投保須知，健康告知請如實(shí)填寫；2）明確了解購買保險產(chǎn)品中約定的就診醫(yī)院類型;3）避免出現(xiàn)醫(yī)保卡濫用等不符合醫(yī)保政策的行為關(guān)于醫(yī)?？ㄍ饨拥膰?yán)重后果，請參考：《醫(yī)?？ㄍ饨?，后果很嚴(yán)重！》一文4）門診或住院就診完畢后請妥善保管所有材料，特別是病例、發(fā)票原件等;5）如果有營銷員不問客戶健康情況直接讓投保百萬醫(yī)療一一出門左轉(zhuǎn)不送另外，像百萬醫(yī)療險的免賠額，也通常成為誘發(fā)理賠糾紛的導(dǎo)火線。保險定價的原則是，免賠額越低，保費(fèi)越高。百萬醫(yī)療之所以保費(fèi)比其他保險低，正是因?yàn)榇蟛糠肿≡夯ㄙM(fèi)都在1萬以下。關(guān)于免賠額帶來的保險糾紛，竹子此前分享過一則，詳情請戳：《一個殘酷的現(xiàn)實(shí)，口口相傳的好產(chǎn)品同樣會拒賠……》再比如，保險條款中“合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用”，也成為混淆視聽的字眼。詳細(xì)內(nèi)容，同樣請參考往期文章：《就因?yàn)橘I了個醫(yī)療險，她哭暈在廁所！保險條款果然都是“杠精”！》四、竹子苦口婆心看到這里，有人可能又要吐槽了：保險就是騙子，錢燒得慌，才會去買保險！但這并不是竹子的本意。意外險要不要買？要買。套用一句老套的話，意外和明天，你永遠(yuǎn)不知道哪個會先到來。醫(yī)療險要不要買？要買。作為醫(yī)保的補(bǔ)充，百萬醫(yī)療的保障杠桿確實(shí)非常高，超低的價格任何家庭都可以承受的起，一旦發(fā)生疾病也確實(shí)能起到不小的幫助。重疾險要不要買？一定要買。如果人一生只能買一個保險，重疾險是竹子首先會選擇的。它能保證風(fēng)險發(fā)生時，家庭生活受到的影響最小化。這種安全感是不可比擬的。但需要注意的是：1）竹子一直建議大家保障歸保障，理財歸理財，無論是意外險還是重疾險，最好不要購買兼顧保障和理財?shù)漠a(chǎn)品。一般來講，這類產(chǎn)品看似兩全其美實(shí)則非常雞肋。不花錢買保障，永遠(yuǎn)只能存在童話世界中。2）一定一定要學(xué)會自己看保險條款這項(xiàng)技能。