貸后管理制度（一）

貸后管理制度（一）?在貸后管理?中，重點抓?“一提高”?和“四到位?”?！耙惶?高”：即定?期與不定期?___客戶?經(jīng)理學(xué)習(xí)、?考試，實行?考試過關(guān)，?持證上崗。?提高貸后管?理人員的綜?合素質(zhì)和專?業(yè)素質(zhì)?！?四到位”：?一是人戶合?一落實到位?，將現(xiàn)有的?各資產(chǎn)類客?戶全部落實?到客戶經(jīng)理?，并以文件?予以明確。?二是管理工?作責(zé)任到位?，支行與管?戶經(jīng)理都簽?訂了相關(guān)責(zé)?任書，進(jìn)一?步明確管理?目標(biāo)，管理?責(zé)任，激勵?辦法，增進(jìn)?了管戶工作?責(zé)任心。三?是貸后管理?手段到位，?按貸后管理?要求，對貸?后管理的方?式、方法、?時間要求、?文字分析等?全部實施到?位。四是信?貸自律監(jiān)管?到位，做到?每季一次常?規(guī)監(jiān)管，檢?查面達(dá)到_?__%。發(fā)?現(xiàn)問題及時?整改，將信?貸風(fēng)險控制?在萌芽狀態(tài)?。對發(fā)現(xiàn)明?顯危及貸款?安全的風(fēng)險?信號，及時?果斷執(zhí)行客?戶退出。幾?年來，共對?主要股東或?控制人涉及?___、企?業(yè)經(jīng)營業(yè)績?下滑、關(guān)停?等___家?客戶實行了?預(yù)見性有效?退出，并收?回全部貸款?。針對部?分媒體稱銀?監(jiān)會提高五?家大型商業(yè)?銀行最低資?本充足率要?求，銀監(jiān)會?相關(guān)負(fù)責(zé)人?___月_?__日表示?，銀監(jiān)會對?于五家大型?商業(yè)銀行最?低資本充足?率要求仍為?___%，?和此前表述?并無變化。?___年年?報顯示，截?至___年?末，工商銀?行的資本充?足率為__?_%，農(nóng)業(yè)?銀行為__?_%，建設(shè)?銀行和中國?銀行的資本?充足率分別?為___%?和___%?，交通銀行?的資本充足?率為___?%，均高于?監(jiān)管機(jī)構(gòu)提?出的___?%的資本充?足率監(jiān)管底?線。分析人?士表示，在?完成本輪再?融資后，五?大銀行的資?本補(bǔ)充可以?滿足未來兩?年的業(yè)務(wù)發(fā)?展，從目前?情況看，商?業(yè)銀行短期?內(nèi)并無股權(quán)?融資壓力。?央行在_?__日發(fā)布?的《___?年中國金融?穩(wěn)定報告》?中指出，今?年各銀行要?強(qiáng)化重點領(lǐng)?域信用風(fēng)險?管理，提高?信貸資產(chǎn)的?安全性，防?止信貸資產(chǎn)?質(zhì)量下滑。?在房地產(chǎn)領(lǐng)?域，要防止?出現(xiàn)假按揭?、“次級房?貸”的出現(xiàn)?。央行要?求，銀行要?強(qiáng)化政府融?資平臺貸款?風(fēng)險管理，?切實做好地?___府融?資平臺貸款?清理工作，?嚴(yán)格控制、?審慎發(fā)放并?科學(xué)管理新?增平臺貸款?。同時，?嚴(yán)格實施差?別化的住房?信貸政策，?加強(qiáng)房地產(chǎn)?信貸管理，?防止出現(xiàn)假?按揭和“次?級房貸”，?嚴(yán)禁信貸資?金違規(guī)進(jìn)入?房地產(chǎn)投資?投機(jī)領(lǐng)域。?同時，合理?調(diào)整信貸投?向和期限結(jié)?構(gòu)，降低貸?款集中度風(fēng)?險，緩解資?金期限錯配?問題。報?告要求，銀?行要強(qiáng)化資?本約束機(jī)制?，提高資本?質(zhì)量，根據(jù)?資本的風(fēng)險?承受能力合?理拓展業(yè)務(wù)?，加強(qiáng)內(nèi)部?積累，增強(qiáng)?資本約束機(jī)?制的有效性?。近年來，?央行一直在?積極地構(gòu)建?逆周期宏觀?審慎管理框?架，合理提?高銀行業(yè)穩(wěn)?健性標(biāo)準(zhǔn)。?報告透露，?我國在研究?以信貸/g?dp為指導(dǎo)?變量，建立?銀行體系的?逆周期資本?緩沖，并運?用差別準(zhǔn)備?金率等政策?工具激勵金?融機(jī)構(gòu)執(zhí)行?更加審慎的?資本要求。?同時，要在?銀行系統(tǒng)內(nèi)?拓展壓力測?試應(yīng)用范圍?，完善數(shù)據(jù)?基礎(chǔ)和技術(shù)?方法，逐步?將其納入銀?行業(yè)金融機(jī)?構(gòu)全面風(fēng)險?管理體系。?對于非銀?行業(yè)金融機(jī)?構(gòu)，央行要?求加強(qiáng)對信?托投資公司?、金融租賃?公司、財務(wù)?公司等非存?款類金融機(jī)?構(gòu)的監(jiān)督管?理，積極防?范和化解非?存款類金融?機(jī)構(gòu)、融資?性擔(dān)保公司?、典當(dāng)行以?及民間融資?行為的關(guān)聯(lián)?性風(fēng)險，進(jìn)?一步夯實銀?行業(yè)穩(wěn)健運?行的基礎(chǔ)。?[___證?券報（__?_-06-?15）李丹?丹]地方?融資平臺貸?款不會影響?銀行安全?多位金融業(yè)?內(nèi)人士和專?家指出，由?于地方融資?平臺貸款多?發(fā)放給“鐵?公基”等中?長期項目，?因此，今年?年內(nèi)不會集?中爆發(fā)大規(guī)??！斑`約”?風(fēng)險。但隨?著地方融資?平臺貸款的?風(fēng)險累積，?中國銀行業(yè)?不良率可能?會回升。專?家認(rèn)為，應(yīng)?長期___?地方融資平?臺債務(wù)政策?風(fēng)險。如果?有關(guān)部門出?臺“急剎車?”式的清理?措施，可能?誤傷某些合?規(guī)項目。?風(fēng)險短期可?控。__?_銀行資深?經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯?政委表示，?地方融資平?臺貸款多投?放于地方的?“鐵公基”?項目，貸款?周期至少在?3到___?年，年內(nèi)不?會爆發(fā)大規(guī)??！斑`約”?風(fēng)險。數(shù)據(jù)?顯示，從_?__年__?_月“四萬?億刺激計劃?”出臺到_?__年__?_月四部委?聯(lián)手整治地?方融資平臺?不到兩年的?時間，地方?融資平臺總?額大約為_?__萬億元?左右。即使?按照社會融?資總量的_?__%估算?，地方融資?平臺貸款總?額也只有_?__萬億元?左右。魯?政委表示，?在目前的地?方融資平臺?貸款清理過?程中，應(yīng)注?意合理認(rèn)定?項目，不能?因為某些地?方項目有政?府的“影子?”，就“一?棍子”打成?地方融資平?臺貸款。同?時，應(yīng)盡快?清查項目，?判定哪些項?目符合當(dāng)?shù)?經(jīng)濟(jì)發(fā)展，?不能容忍那?些不合規(guī)的?項目繼續(xù)獲?得大額貸款?，避免風(fēng)險?繼續(xù)積聚。?另外，對于?那些償付能?力的確有困?難的地方融?資平臺項目?，政府應(yīng)多?承擔(dān)公益性?項目債務(wù)，?并積極引導(dǎo)?民間資本進(jìn)?入其他項目?。中央財經(jīng)?大學(xué)中國銀?行業(yè)研究中?心主任郭田?勇表示，目?前的問題資?產(chǎn)在地方融?資平臺貸款?總額中的占?比較小，風(fēng)?險在短期內(nèi)?可控，即使?“違約”也?不會影響整?個金融業(yè)的?安全。不?良率回升無?礙銀行安全?。魯政委?指出，下半?年我國銀行?業(yè)不良率有?可能觸底回?升。從歷史?數(shù)據(jù)來看，?每一次投資?潮后的突然?“急剎車”?，都會帶來?銀行業(yè)不良?率的觸底回?升。因為資?金鏈的突然?斷裂，必然?會使在建項?目出問題。?而且，中國?銀行業(yè)的不?良貸款連年?實現(xiàn)雙降，?目前的不良?率很低，理?論上已經(jīng)很?難再降了。?郭田勇認(rèn)?為，未來某?些地方融資?平臺貸款在?償還能力上?也許會出問?題，導(dǎo)致不?良貸款的絕?對量會更大?，那么相對?于今年緊縮?的信貸總規(guī)?模而言，不?良率肯定會?有所提高。?但是，商業(yè)?銀行的不良?率即使有所?回升，也不?會影響銀行?的運營和安?全。__?_領(lǐng)先國際?金融資訊公?司發(fā)布的壓?力測試報告?指出，未來?中國銀行業(yè)?不良率可能?會回升，但?上升幅度會?低于國際評?級機(jī)構(gòu)的猜?測。預(yù)計到?___年，?商業(yè)銀行不?良率會在_?__%至_?__%之間?。___領(lǐng)?先國際金融?資訊公司首?席經(jīng)濟(jì)學(xué)家?董先安表示?，銀行業(yè)不?良率回升主?因之一，是?___至_?__年大量?增加的地_?__府融資?平臺貸款。?為了應(yīng)對國?際金融危機(jī)?，在___?萬億刺激計?劃中，七成?由地___?府出資，而?大部分資金?地___府?融資平臺的?借債。[中?國證券報（?___-0?6-14）?陳瑩瑩]?五部門：堅?決撤銷收費?期滿公路收?費項目從?___月_?__日起，?有關(guān)方面將?在全國范圍?內(nèi)開展為期?一年的收費?公路專項清?理工作，糾?正各種違規(guī)?收費行為。?交通運輸?部、發(fā)展改?革委、財政?部、監(jiān)察部?、___糾?風(fēng)辦昨日聯(lián)?合召開全國?收費公路專?項清理工作?電視電話會?議。記者了?解到，此次?專項清理工?作的具體內(nèi)?容是：對違?法設(shè)臵或到?期仍然違規(guī)?收費的收費?公路項目及?收費站（點?），要立即?停止收費，?撤銷站點；?對有違規(guī)行?為的收費公?路及收費站?（點），要?立即糾正并?停止違規(guī)行?為；對在《?收費公路管?理條例》正?式實施前建?成的收費公?路進(jìn)行全面?規(guī)范；降低?偏高的通行?費標(biāo)準(zhǔn)；對?未按照有關(guān)?法律和法規(guī)?規(guī)定的權(quán)限?和程序，將?政府還貸公?路改為經(jīng)營?性公路進(jìn)行?建設(shè)和經(jīng)營?管理的，要?立即糾正，?實現(xiàn)屬性歸?位；對違_?__有關(guān)法?律和法規(guī)規(guī)?定，擅自在?公路上設(shè)卡?實施檢查或?收費的行為?，要堅決予?以取締，并?嚴(yán)格追究相?關(guān)人員的法?律和行政責(zé)?任；對各地?出臺的有關(guān)?收費公路方?面的地方性?法規(guī)和規(guī)范?性文件進(jìn)行?全面清理，?徹底解決現(xiàn)?行法規(guī)制度?中明顯不適?應(yīng)實際需要?、前后規(guī)定?不一致或不?銜接、文件?過期等問題?。交通運?輸部部長李?盛霖在電視?電話會議上?強(qiáng)調(diào)，在專?項清理期間?，各省（區(qū)?、市）人民?政府以及相?關(guān)行業(yè)主管?部門，要嚴(yán)?格執(zhí)行《_?__開展收?費公路專項?清理工作_?__》提出?的工作要求?；從嚴(yán)審批?新的一級及?以下普通公?路收費項目?，暫停審批?收費公路資?產(chǎn)上市融資?和境外企業(yè)?收購國有收?費公路資產(chǎn)?。對一級及?以下普通公?路改擴(kuò)建的?，不得延長?收費期限以?及禁止新增?經(jīng)營性普通?公路。對國?家確定的西?部地區(qū)省份?要按照逐步?有序的原則?，加快推進(jìn)?取消政府還?貸二級公路?收費的工作?進(jìn)度。[證?券時報（_?__-06?-15）]?___月?___日《?金融時報》?報道，為貫?徹落實《_?__國務(wù)_?__關(guān)于加?快水利改革?發(fā)展__決?定》，農(nóng)行?于近日印發(fā)?了《___?做好農(nóng)田水?利建設(shè)金融?服務(wù)工作_?__》，要?求各級行加?大對農(nóng)田水?利建設(shè)的信?貸支持力度?，確保涉農(nóng)?信貸支持力?度不減弱，?確保涉農(nóng)信?貸投放增速?不低于其他?各項貸款平?均增速，確?保農(nóng)田水利?建設(shè)貸款在?涉農(nóng)貸款中?的占比不降?低。農(nóng)業(yè)?部、財政部?日前聯(lián)合印?發(fā)《___?年農(nóng)業(yè)機(jī)械?購臵補(bǔ)貼實?施指導(dǎo)意見?》，___?年中央財政?農(nóng)機(jī)購臵補(bǔ)?貼資金規(guī)模?___億元?，比去年增?加___億?元，實施范?圍繼續(xù)覆蓋?全國所有農(nóng)?牧業(yè)縣（場?）。《意?見》明確了?實施農(nóng)機(jī)購?臵補(bǔ)貼政策?的總體要求?、實施范圍?、補(bǔ)貼對象?、補(bǔ)貼機(jī)具?種類、補(bǔ)貼?標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)銷?商的確定、?申報程序及?相關(guān)工作要?求?！兑庖?》指出，農(nóng)?機(jī)購臵補(bǔ)貼?既是重要的?強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政?策，又是一?項產(chǎn)業(yè)促進(jìn)?政策，要切?實發(fā)揮政策?的引導(dǎo)帶動?作用和宏觀?調(diào)控作用。?各地要公開?公平公正地?確定補(bǔ)貼對?象，充分保?護(hù)和調(diào)動農(nóng)?民購機(jī)用機(jī)?積極性。?《意見》還?明確，今年?中央財政農(nóng)?機(jī)購臵補(bǔ)貼?種類包括動?力機(jī)械、種?植施肥機(jī)械?、畜牧水產(chǎn)?養(yǎng)殖機(jī)械、?排灌機(jī)械、?農(nóng)產(chǎn)品初加?工機(jī)械等1?2大類__?_個小類_?__個品目?機(jī)具，各地?還可以增加?不超過__?_個品目的?其他機(jī)具列?入中央資金?補(bǔ)貼范圍。?（___0?323經(jīng)濟(jì)?日報）銀?監(jiān)會：去年?我國新增涉?農(nóng)貸款__?_萬億元?___月_?__日，中?國銀監(jiān)會公?布，截至_?__年底，?我國銀行業(yè)?金融機(jī)構(gòu)涉?農(nóng)貸款余額?為___萬?億元，全年?新增涉農(nóng)貸?款___萬?億元。農(nóng)戶?貸款余額為?___萬億?元，新增_?__億元。?銀監(jiān)會同日?發(fā)布的數(shù)據(jù)?顯示，截至?___年底?，全國已有?___家三?類新型農(nóng)村?金融機(jī)構(gòu)開?業(yè)，其中村?鎮(zhèn)銀行__?_家，貸款?公司___?家，農(nóng)村資?金互助社_?__家，另?已批準(zhǔn)籌建?___家新?型農(nóng)村金融?機(jī)構(gòu)。其中?，中西部地?區(qū)新型農(nóng)村?金融機(jī)構(gòu)占?6成以上。?___年中?國開始實施?新的扶貧標(biāo)?準(zhǔn)，將貧困?線提高到人?均年純收入?___元人?民幣。照此?標(biāo)準(zhǔn)測算，?中國仍有_?__萬農(nóng)民?生活在貧困?線以下，扶?貧任務(wù)依然?艱巨。__?_年，我國?將農(nóng)村扶貧?標(biāo)準(zhǔn)從絕對?貧困標(biāo)準(zhǔn)調(diào)?整為人均年?純收入__?_元的低收?入標(biāo)準(zhǔn)。按?照低收入標(biāo)?準(zhǔn)，我國農(nóng)?村貧困人口?從___年?年末的__?_萬人，下?降到___?年年末的_?__萬人，?貧困發(fā)生率?從___%?下降到__?_%。貧困?農(nóng)戶所處自?然環(huán)境和資?源環(huán)境比較?惡劣，而且?難以享受基?礎(chǔ)設(shè)施改善?帶來的好處?。____?-___年?中，___?%的長期貧?困戶居住在?山區(qū)，貧困?年數(shù)越多該?比重越大，?短期貧困戶?中這一比重?為___%?，___年?中從未貧困?農(nóng)戶的相應(yīng)?比重為__?_%。長期?貧困戶人均?耕地面積_?__畝，明?顯低于短期?貧困戶和不?曾貧困過的?農(nóng)戶，且貧?困年數(shù)越多?，人均耕地?面積越少；?長期貧困戶?所在村與其?他農(nóng)戶所在?村的基礎(chǔ)設(shè)?施水平有差?異，更大的?差異表現(xiàn)在?戶一級的設(shè)?施水平上。?若以人均生?活用電為代?理變量，長?期貧困戶在?___年的?人均生活用?電量只有_?__年中從?未貧困過農(nóng)?戶的___?%，短期貧?困戶也只有?非貧困戶的?___%，?這表明窮人?由于收入水?平低，不能?充___受?基礎(chǔ)設(shè)施改?善帶來的好?處。家庭規(guī)?模越大、負(fù)?擔(dān)越重、文?化程度越低?，貧困持續(xù)?時間越長。?在____?-___年?的貧困人口?中，短期貧?困戶的戶規(guī)?模為___?人，長期貧?困戶為__?_人，而非?貧困戶僅_?__人。平?均每個勞動?力負(fù)擔(dān)的人?口短期貧困?戶為___?人，長期貧?困戶為__?_人，而非?貧困戶為_?__人。無?論從勞動力?平均受教育?年限還是勞?動力文盲率?看，貧困農(nóng)?戶的文化程?度明顯較低?，而長期貧?困戶文化程?度更低。?《___貫?徹實施農(nóng)產(chǎn)?品流通標(biāo)準(zhǔn)?___》。?___年_?__月，_?__部發(fā)布?了《黃瓜流?通規(guī)范》、?《鮮食馬鈴?薯流通規(guī)范?》、《番茄?流通規(guī)范》?、《青椒流?通規(guī)范》、?《洋蔥流通?規(guī)范》、《?豇豆流通規(guī)?范》、《冬?瓜流通規(guī)范?》等___?項農(nóng)產(chǎn)品流?通標(biāo)準(zhǔn)。?農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營?要警惕陷入?價格壟斷近?日，我國兩?大反壟斷執(zhí)?法機(jī)構(gòu)公布?多部反壟斷?法規(guī)。國家?發(fā)改委頒布?《反價格壟?斷規(guī)定》和?《反價格壟?斷行政執(zhí)法?程序規(guī)定》?，對價格壟?斷協(xié)議、濫?用市場支配?地位和濫用?行___力?等價格壟斷?行為的表現(xiàn)?形式、法律?責(zé)任以及執(zhí)?法程序和執(zhí)?法機(jī)構(gòu)建設(shè)?都作了具體?規(guī)定。國家?工商___?頒布《工商?行政管理機(jī)?關(guān)禁止壟斷?協(xié)議行為的?規(guī)定》等三?部反壟斷法?規(guī)。上述反?壟斷法規(guī)的?出臺將使反?壟斷更具操?作性，反價?格壟斷也將?更加有力。?壟斷是在?特定市場內(nèi)?經(jīng)營者為減?輕競爭力與?其他經(jīng)營者?共謀或者濫?用市場支配?地位的各種?行為的總稱?。價格壟斷?是壟斷廠商?憑借壟斷地?位，制定壟?斷高價或壟?斷低價，以?獲得高額壟?斷利潤的行?為。在農(nóng)產(chǎn)?品價格領(lǐng)域?，壟斷在過?去幾年也是?風(fēng)起云涌。?___玉米?中心批發(fā)市?場有限公司?等多家企業(yè)?因串通漲價?、哄抬綠豆?價格，被物?價部門處以?最高達(dá)__?_萬元的處?罰；___?、柳州市_?__家米粉?生產(chǎn)廠家串?通漲價，_?__者和有?關(guān)企業(yè)被處?以___萬?元罰款???被主管部?門認(rèn)定為價?格壟斷的案?件表明，農(nóng)?產(chǎn)品價格壟?斷一般表現(xiàn)?為，或是具?有競爭關(guān)系?的經(jīng)營者達(dá)?成某種價格?協(xié)議，或是?行業(yè)協(xié)會_?__會員，?形成價格同?盟。有人形?容，一些企?業(yè)和經(jīng)銷商?是“躺著”?賺錢，而農(nóng)?民是“站著?”也賺不到?錢，還要承?擔(dān)由此引發(fā)?的通脹成本?和市場風(fēng)險?。壟斷，這?個對農(nóng)民來?說似乎生澀?、遙遠(yuǎn)的詞?匯卻已經(jīng)深?入生產(chǎn)生活?。專家認(rèn)?為，我國農(nóng)?產(chǎn)品生產(chǎn)多?數(shù)仍然比較?分散。廣大?農(nóng)民歷來是?價格接受者?，而農(nóng)產(chǎn)品?加工者或經(jīng)?銷商往往是?價格的制定?者，特別是?農(nóng)產(chǎn)品的季?節(jié)性、易腐?爛等特性，?很多時候農(nóng)?產(chǎn)品必須在?短期內(nèi)運到?交易市場或?者出售?；?于這一特點?，資本聯(lián)盟?便可通過收?購，提高倉?儲能力，控?制批發(fā)價，?達(dá)到壟斷目?的。而一些?小眾的雜糧?品種因為產(chǎn)?地集中，季?節(jié)性強(qiáng)，總?量有限，也?很容易由一?些機(jī)構(gòu)__?_串通定價??！斗磧r格?壟斷規(guī)定》?就此明確界?定了八種禁?止具有競爭?關(guān)系的經(jīng)營?者達(dá)成價格?壟斷協(xié)議的?行為?！豆?商行政管理?機(jī)關(guān)禁止壟?斷協(xié)議行為?的規(guī)定》對?壟斷協(xié)議進(jìn)?行細(xì)化，無?書面或口頭?協(xié)議的默契?行為也可能?被認(rèn)定為壟?斷協(xié)議。?據(jù)調(diào)查，被?查處的價格?壟斷案件大?多涉及行業(yè)?協(xié)會和龍頭?企業(yè)。一些?行業(yè)___?認(rèn)為協(xié)調(diào)價?格是“行業(yè)?服務(wù)”，甚?至在刊物和?文件上宣傳?有關(guān)內(nèi)容，?或者直接向?社會發(fā)布公?報。針對這?一情況，《?反價格壟斷?規(guī)定》明確?規(guī)定，行業(yè)?協(xié)會不得制?定排除、限?制價格競爭?的規(guī)則、決?定、通知。?《工商行政?管理機(jī)關(guān)禁?止壟斷協(xié)議?行為的規(guī)定?》以列舉方?式對行業(yè)協(xié)?會從事的與?壟斷協(xié)議有?關(guān)的行為作?了細(xì)化規(guī)定?，包括：制?定發(fā)布含有?排除、限制?競爭內(nèi)容的?行業(yè)協(xié)會