第一講商業(yè)銀行經(jīng)營管理概述新

第一講商業(yè)銀行經(jīng)營管理概述學習目標本章介紹商業(yè)銀行及其經(jīng)營管理的基礎知識，重點解決四個問題：一是通過介紹商業(yè)銀行的演變、特征、職能及組織形式，知道商業(yè)銀行對經(jīng)濟發(fā)展的歷史貢獻與作用，經(jīng)歷了一個從適應性到主動性再到主導性的發(fā)展變化過程；二是通過介紹我國商業(yè)銀行的形成，知道目前我國有哪些類型商業(yè)銀行；學習目標三是闡述商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標，為達到其目標必須堅持的原則，為什么要堅持這些原則，如何堅持這些原則，從而懂得商業(yè)銀行經(jīng)營管理原則將是貫穿整個課程的核心；四是介紹商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的內(nèi)容，了解商業(yè)銀行的經(jīng)營活動必須具備一定的經(jīng)營條件、制定可行的競爭策略、服從政府的監(jiān)管要求。思考題1、如何理解不同時期商業(yè)銀行對經(jīng)濟發(fā)展的作用？2、簡述商業(yè)銀行的特征和職能？3、如何理解商業(yè)銀行的組織形式？4、簡述我國商業(yè)銀行的形成？5、如何理解我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標？6、為什么商業(yè)銀行經(jīng)營管理應遵循安全性、流動性和盈利性相統(tǒng)一的原則？7、簡述商業(yè)銀行經(jīng)營管理的環(huán)境。討論題1、商業(yè)銀行“三原則”之間的矛盾對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的意義何在？如何協(xié)調(diào)“三原則”之間的矛盾？2、商業(yè)銀行如何根據(jù)環(huán)境變化來調(diào)整經(jīng)營管理策略。本講的學習思路：商業(yè)銀行是什么演變及作用我國商業(yè)銀行的形成特征職能組織形式經(jīng)營與管理是什么銀行經(jīng)營銀行管理二者關系商業(yè)銀行經(jīng)營管理是什么原則環(huán)境目標一、商業(yè)銀行的概念關于商業(yè)銀行的概念，經(jīng)濟、金融學界有不同的表述：美國經(jīng)濟學家D·格林沃爾德將其定義為：“一種主要為大多數(shù)工商企業(yè)提供短期貸款的金融機構(gòu)，它在一定范圍內(nèi)，有利用放款和活期存款來投放和回收貨幣的能力。此外它們也執(zhí)行其他金融機構(gòu)的各種職能”。一、商業(yè)銀行的概念

F?S?米什金則表述為：“主要通過發(fā)行支票存款和儲蓄存款來籌措資金，用于發(fā)放商業(yè)、消費者和抵押貨款、購買政府債券和市政債券的金融中介機構(gòu)”。其他表述為：“指有能力使貸款，至少使部分貸款最終成為新的活期存款的銀行。商業(yè)銀行作為一個團體，它們能通過創(chuàng)立活期存款以擴大或收縮貨幣供應量?，F(xiàn)代商業(yè)銀行還為顧客提供各種各樣的附加服務，如儲蓄存款、保險箱和信托業(yè)務等”。一、商業(yè)銀行的概念我國的大百科全書將其概述為：“以利潤為主要經(jīng)營目的，以經(jīng)營各種存貸款為主要業(yè)務并向客戶提供多種服務的銀行”。我國的商業(yè)銀行法將其定義為：“指依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人”。商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行是以追求最大利潤為經(jīng)營目標，以多種金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并能為客戶提供綜合性、多功能服務的金融企業(yè)。二、商業(yè)銀銀行的演變變和作用史實證明，，商業(yè)銀行行的產(chǎn)生和和發(fā)展經(jīng)歷歷了早期商商業(yè)銀行（（16世紀至17世紀中期））、中期商商業(yè)銀行（（17世紀中期至至20世紀以前））和現(xiàn)代商商業(yè)銀行（（20世紀以來））三個歷史史階段。與與商業(yè)銀行行產(chǎn)生和發(fā)發(fā)展的經(jīng)歷歷相對應，，商業(yè)銀行行對經(jīng)濟發(fā)發(fā)展的歷史史貢獻與作作用，經(jīng)歷歷了一個從從適應性到到主動性再再到先導性性的發(fā)展變變化過程。。（一一））早早期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的產(chǎn)產(chǎn)生生及及其其作作用用1、早早期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行存存在在于于16世紀紀至至17世紀紀中中期期這這段段時時間間。。2、早早期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行是是從從貨貨幣幣經(jīng)經(jīng)營營業(yè)業(yè)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化化而而來來的的。。3、早早期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的主主要要特特征征可可以以概概括括為為：：以以金金屬屬貨貨幣幣為為經(jīng)經(jīng)營營對對象象，，業(yè)業(yè)務務規(guī)規(guī)模模狹狹小??；；以以貨貨幣幣性性業(yè)業(yè)務務為為主主要要業(yè)業(yè)務務，，信信用用業(yè)業(yè)務務不不發(fā)發(fā)達達；；具具有有明明顯顯的的非非生生產(chǎn)產(chǎn)和和高高利利貸貸性性質(zhì)質(zhì)；；主主要要行行使使社社會會支支付付結(jié)結(jié)算算功功能能，，不不具具備備真真正正的的信信用用中中介介與與信信用用創(chuàng)創(chuàng)造造功功能能。。4、早早期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行主主要要為為社社會會提提供供一一個個便便利利的的貨貨幣幣支支付付與與結(jié)結(jié)算算機機制制，，對對經(jīng)經(jīng)濟濟發(fā)發(fā)展展起起了了積積極極的的““適適應應性性””作作用用。。（二二））中中期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的產(chǎn)產(chǎn)生生及及其其作作用用1、中中期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行是是商商品品經(jīng)經(jīng)濟濟高高度度發(fā)發(fā)展展的的產(chǎn)產(chǎn)物物，，主主要要存存在在于于17世紀紀中中期期至至20世紀紀以以前前。。2、中中期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行產(chǎn)產(chǎn)生生的的途途徑徑有有兩兩條條：：一一條條是是從從舊舊的的高高利利貸貸銀銀行行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化化而而來來，，另另一一條條是是通通過過股股份份制制重重新新組組建建而而來來。。（二二））中中期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的產(chǎn)產(chǎn)生生及及其其作作用用3、就就中中期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行產(chǎn)產(chǎn)生生與與業(yè)業(yè)務務經(jīng)經(jīng)營營看看，，其其特特征征可可概概括括為為：：1694年以以股股份份制制形形式式成成立立的的英英格格蘭蘭銀銀行行，，是是中中期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行產(chǎn)產(chǎn)生生的的標標志志；；銀行行以以貨貨幣幣信信用用為為經(jīng)經(jīng)營營對對象象；；銀行行以以貨貨幣幣、、信信用用業(yè)業(yè)務務經(jīng)經(jīng)營營為為主主，，貨貨幣幣業(yè)業(yè)務務與與信信用用業(yè)業(yè)務務逐逐漸漸融融合合在在一一起起；；銀行行不不僅僅行行使使社社會會支支付付結(jié)結(jié)算算功功能能，，而而且且還還具具有有了了真真正正的的信信用用中中介介與與信信用用創(chuàng)創(chuàng)造造功功能能；；銀行行確確定定了了把把貨貨幣幣當當作作資資本本來來經(jīng)經(jīng)營營以以獲獲取取利利潤潤為為目目的的經(jīng)經(jīng)營營機機構(gòu)構(gòu)。。（二二））中中期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的產(chǎn)產(chǎn)生生及及其其作作用用4、中中期期商商業(yè)業(yè)銀銀行行對對經(jīng)經(jīng)濟濟的的作作用用從從““適適應應性性””向向““主主動動性性””的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變變。。主主要要表表現(xiàn)現(xiàn)為為：：通過積聚集中中資本為工業(yè)業(yè)革命提供了了條件；通過代理企業(yè)業(yè)股票的發(fā)行行與轉(zhuǎn)讓，參參與股票發(fā)行行與流通市場場的建立，促促進了以股份份公司為主要要組織形式的的資本主義企企業(yè)制度的建建立；銀行資本的集集中和金融壟壟斷資本的形形成，促成了了經(jīng)濟大國的的形成。（三）現(xiàn)代商商業(yè)銀行的產(chǎn)產(chǎn)生及其作用用1、現(xiàn)代商業(yè)銀銀行是隨著資資本主義經(jīng)濟濟的迅速發(fā)展展和高度繁榮榮而發(fā)展起來來的，主要存存在于20世紀以來。2、資本主義經(jīng)經(jīng)濟的發(fā)展和和高度繁榮為為商業(yè)銀行的的發(fā)展奠定了了良好的社會會基礎。（三）現(xiàn)代商商業(yè)銀行的產(chǎn)產(chǎn)生及其作用用3、現(xiàn)代商業(yè)銀銀行的特征：：（1）這一時期的的商業(yè)銀行不不僅繼承了傳傳統(tǒng)商業(yè)銀行行（包括早期期商業(yè)銀行和和中期商業(yè)銀銀行）的貨幣幣信用業(yè)務，，而且還深化化了傳統(tǒng)商業(yè)業(yè)銀行的貨幣幣信用業(yè)務；；（2）這一時期的的商業(yè)銀行普普遍采取了公公司制的組織織形式，在此此基礎上，銀銀行業(yè)迅速地地實現(xiàn)了資本本集中和壟斷斷；（三）現(xiàn)代商商業(yè)銀行的產(chǎn)產(chǎn)生及其作用用3、現(xiàn)代商業(yè)銀銀行的特征：：（3）這一時期的的商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營技術(shù)與手手段逐步實現(xiàn)現(xiàn)了電子化；；（4）這一時期的的商業(yè)銀行管管理理論與方方法普遍地實實行全面的資資產(chǎn)負債綜合合管理；（5）這一時期的的商業(yè)銀行業(yè)業(yè)務經(jīng)營向著著國際化、綜綜合化發(fā)展。。（三）現(xiàn)代商商業(yè)銀行的產(chǎn)產(chǎn)生及其作用用4、現(xiàn)代商業(yè)銀銀行對經(jīng)濟貢貢獻集中體現(xiàn)現(xiàn)在其先導性性作用方面。。這種先導性性作用又主要要表現(xiàn)為：現(xiàn)代商業(yè)銀行行成為貨幣供供給機制的核核心；現(xiàn)代商商業(yè)銀銀行成成為間間接融融資的的主導導者與與直接接融資資的傳傳導者者；現(xiàn)代商商業(yè)銀銀行成成為中中央銀銀行的的重要要調(diào)控控對象象；現(xiàn)代商商業(yè)銀銀行成成為國國民經(jīng)經(jīng)濟的的晴雨雨表；；現(xiàn)代商商業(yè)銀銀行成成為控控制企企業(yè)的的最佳佳人選選。三、我我國商商業(yè)銀銀行的的形成成商業(yè)銀銀行是是市場場經(jīng)濟濟的產(chǎn)產(chǎn)物，，隨著著商品品經(jīng)濟濟和信信用制制度的的發(fā)展展而發(fā)發(fā)展。。幾百百年來來，商商業(yè)銀銀行作作為金金融體體系的的主體體組成成部分分，在在資本本主義義市場場經(jīng)濟濟的成成長和和發(fā)展展過程程中發(fā)發(fā)揮了了重大大的作作用。。在我我國，，最早早的商商業(yè)銀銀行是是由大大清帝帝國于于1897年成立的的中國通通商銀行行。辛亥亥革命成成功后的的20世紀30年代，以以上海為為中心的的舊的金金融業(yè)一一度繁榮榮，其中中商業(yè)銀銀行也較較為發(fā)達達。新中中國成立立至今，，商業(yè)銀銀行的歷歷史可追追溯到20世紀初，，其間經(jīng)經(jīng)歷了艱艱難曲折折的過程程。三、我國國商業(yè)銀銀行的形形成（一）建建國——1952年，商業(yè)業(yè)銀行曾曾對我國國商品經(jīng)經(jīng)濟的發(fā)發(fā)展發(fā)揮揮了一定定的積極極作用（（中國銀銀行、交交通銀行行）（二）1953年——70年代末，，我國照照搬蘇聯(lián)聯(lián)的經(jīng)驗驗，實行行了高度度集中的的計劃管管理體制制，建立立起“大大一統(tǒng)””的金融融組織體體系，各各類專業(yè)業(yè)銀行及及其他金金融機構(gòu)構(gòu)相繼撤撤并，統(tǒng)統(tǒng)一于中中國人民民銀行（三）黨黨的十一一屆三中中全會以以來，隨隨著經(jīng)濟濟、金融融體制的的改革，，商業(yè)銀銀行逐漸漸發(fā)展起起來根據(jù)20年的實踐踐，可以以把我國國商業(yè)銀銀行形成成的途徑徑概括為為二條：：一是從中中國人民民銀行中中分設或或新建的的專業(yè)銀銀行向商商業(yè)銀行行轉(zhuǎn)化；；二是新建建立了一一批商業(yè)業(yè)銀行。。（三）黨黨的十一一屆三中中全會以以來，隨隨著經(jīng)濟濟、金融融體制的的改革，，商業(yè)銀銀行逐漸漸發(fā)展起起來1、從中國國人民銀銀行中分分設或新新建的專專業(yè)銀行行向商業(yè)業(yè)銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化：（1）組建專專業(yè)銀行行（2）專業(yè)銀銀行建立立以后，，開始了了向國有有商業(yè)銀銀行轉(zhuǎn)化化的過程程，進行行了一系系列的改改革：（2）專業(yè)銀銀行建立立以后，，開始了了向國有有商業(yè)銀銀行轉(zhuǎn)化化的過程程，進行行了一系系列的改改革：首先，1993年前改革革集中在在企業(yè)化化經(jīng)營或或經(jīng)營機機制轉(zhuǎn)換換上：一是改革革傳統(tǒng)的的信貸資資金管理理體制。。二是實行行業(yè)務交交叉和相相互競爭爭。三是進入入金融市市場進行行資金橫橫向融通通。四是加快快內(nèi)部經(jīng)經(jīng)營機制制的轉(zhuǎn)換換。（2）專業(yè)銀銀行建立立以后，，開始了了向國有有商業(yè)銀銀行轉(zhuǎn)化化的過程程，進行行了一系系列的改改革：其次，1993年10月國務院院做出把把專業(yè)銀銀行轉(zhuǎn)化化為國有有商業(yè)銀銀行的改改革決定定后，專專業(yè)銀行行的改革革力度進進一步加加大：一是政策策性金融融與商業(yè)業(yè)性金融融相分離離二是成立立四大資資產(chǎn)管理理公司三是按照照把銀行行真正辦辦成商業(yè)業(yè)銀行的的要求，，從加強強國有商商業(yè)銀行行統(tǒng)一法法人體制制、建立立商業(yè)銀銀行經(jīng)營營機制、、強化內(nèi)內(nèi)部經(jīng)營營管理和和風險控控制、改改進金融融服務等等方面，，進行了了一系列列改革。。（三）黨的十十一屆三中全全會以來，隨隨著經(jīng)濟、金金融體制的改改革，商業(yè)銀銀行逐漸發(fā)展展起來2、新建立了一一批商業(yè)銀行行繼1987年重新組建交交通銀行后，，陸續(xù)新建立立了中信實業(yè)業(yè)銀行、中國國光大銀行、、招商銀行、、華夏銀行、、廣東發(fā)展銀銀行、福建興興業(yè)銀行、深深圳發(fā)展銀行行、上海浦東東發(fā)展銀行、、中國民生銀銀行、海南發(fā)發(fā)展銀行等一一批商業(yè)銀行行。1996年后，在對城城市信用社進進行整頓、改改組的基礎上上，在全國大大中城市建立立了城市商業(yè)業(yè)銀行。（三）黨的十十一屆三中全全會以來，隨隨著經(jīng)濟、金金融體制的改改革，商業(yè)銀銀行逐漸發(fā)展展起來1995年7月，《中華人民共和和國商業(yè)銀行行法》正式頒布。。這部法律律總結(jié)了新新中國成立立以來特別別是十一屆屆三中全會會以來我國國商業(yè)銀行行改革的實實踐，首次次以法律形形式明確規(guī)規(guī)定了我國國商業(yè)銀行行性質(zhì)、職職責，確立立了商業(yè)銀銀行的法律律地位，規(guī)規(guī)范了商業(yè)業(yè)銀行的權(quán)權(quán)利和義務務。商業(yè)銀銀行法的頒頒布和實施施，對于依依法規(guī)范商商業(yè)銀行的的行為，維維護商業(yè)銀銀行經(jīng)營自自主權(quán)，提提高商業(yè)銀銀行資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量和信譽譽，具有相相當重要的的意義。四、商業(yè)銀銀行的特征征和職能（一）商業(yè)業(yè)銀行的特特征（提問問）（二）商業(yè)業(yè)銀行的職職能（提問問）五、商業(yè)銀銀行的組織織形式提問。六、商業(yè)銀銀行經(jīng)營管管理的目標標（一）經(jīng)營營與管理的的關系廣義的經(jīng)營營，是指企企業(yè)達到預預期目標的的活動的總總稱。管理是組織織人們?yōu)檫_達到預定目目標而進行行的有效活活動。經(jīng)營與管理理的關系是是：經(jīng)營決決定管理，，管理促進進經(jīng)營。經(jīng)經(jīng)營側(cè)重于于外向的業(yè)業(yè)務開拓，，包含籌劃劃營謀的意意思；管理理側(cè)重于內(nèi)內(nèi)向的組織織活動，即即協(xié)調(diào)人與與人之間的的關系。（一）經(jīng)營營與管理的的關系二者的關系系，法國的的法約爾指指出：管理理不同于經(jīng)經(jīng)營，只是是經(jīng)營的各各種職能活活動之一（見見圖圖1－1）。經(jīng)營的職能安全技術(shù)會計營業(yè)管理財務計劃組織指揮調(diào)節(jié)監(jiān)督圖1－1：商商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營營與與管管理理關關系系圖圖（二二））銀銀行行經(jīng)經(jīng)營營與與銀銀行行管管理理的的含含義義銀行行經(jīng)經(jīng)營營包包括括貨貨幣幣信信用用業(yè)業(yè)務務的的全全部部活活動動。。即即銀銀行行要要組組織織存存款款、、發(fā)發(fā)放放貸貸款款、、辦辦理理結(jié)結(jié)算算，，以以及及組組織織和和調(diào)調(diào)節(jié)節(jié)貨貨幣幣流流通通。。銀行行管管理理可可概概括括為為按按照照一一定定的的原原則則、、程程序序和和方方法法，，通通過過管管理理的的各各項項功功能能，，合合理理組組織織和和運運用用銀銀行行的的人人、、財財、、物物，，正正確確處處理理好好各各個個方方面面的的關關系系的的有有效效活活動動。。（三）商商業(yè)銀行行經(jīng)營管管理的含含義商業(yè)銀行行經(jīng)營管管理就是是按照一一定的原原則、程程序和方方法，從從人力、、資金、、物質(zhì)技技術(shù)設備備和信息息等方面面，對銀銀行貨幣幣信用活活動，進進行計劃劃、組織織、指揮揮、監(jiān)督督和調(diào)節(jié)節(jié)，從而而以盡量量少的勞勞動耗費費取得最最佳的經(jīng)經(jīng)營成果果。（四）商商業(yè)銀行行經(jīng)營管管理的目目標商業(yè)銀行行經(jīng)營管管理的目目標主要要包含：：1、經(jīng)濟效效益目標標2、社會責責任目標標3、職業(yè)道道德目標標七、商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營管理理的原則則商業(yè)銀行行經(jīng)營管管理必須須遵循安安全性、、流動性性、盈利利性的““三性””原則。。（一）安安全性原原則1、安全性性含義：：安全性是是指銀行行的資產(chǎn)產(chǎn)、收入入、信譽譽以及所所有經(jīng)營營、生存存、發(fā)展展條件免免遭損失失的可靠靠程度。。2、為什么么要堅持持這一原原則：主要是因因為商業(yè)業(yè)銀行的的經(jīng)營存存在著風風險。3、如何堅堅持這一一原則（二）流流動性原原則1、流動性性含義：：流動性是是指商業(yè)業(yè)銀行能能隨時應應付客戶戶提存，，滿足必必要貸款款的能力力。2、為什什么要要堅持持這一一原則則：主要是是由商商業(yè)銀銀行資資金來來源的的性質(zhì)質(zhì)和商商業(yè)銀銀行業(yè)業(yè)務經(jīng)經(jīng)營的的特點點來決決定的的。3、如何何堅持持這一一原則則（三））盈利利性原原則1、盈利利性含含義：：盈利性即效效益性，就就是銀行獲獲得利潤的的能力。盈盈利性越高高，獲得利利潤的能力力越強；反反之，則獲獲得利潤的的能力越弱弱。2、為什么要要堅持這一一原則：主要是由商商業(yè)銀行的的本質(zhì)要求求所決定的的。3、如何堅持持這一原則則（四）““三性”原原則之間的的關系“三性”原原則是統(tǒng)一一的，它們們共同保證證了商業(yè)銀銀行經(jīng)營活活動正常有有效地進行行。其中：：安全性是是前提；流流動性是條條件；盈利利性是目的的。然而，安全全性和流動動性與盈利利性往往存存在矛盾。。要處理好這這些矛盾，，確實困難難，但又不不可能避開開這些矛盾盾。從某種種意義上說說，銀行經(jīng)經(jīng)營的核心心或者著力力點就是協(xié)協(xié)調(diào)處理這這三者之間間的關系，，或者說是是使安全性性、流動性性和盈利性性達到最佳佳組合。八、商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營管理理的環(huán)境境商業(yè)銀行行的經(jīng)營營管理環(huán)環(huán)境，是是指其開開展經(jīng)營營管理活活動的制制約條件件和影響響因素。。從廣義上上講，商商業(yè)銀行行的經(jīng)營營管理環(huán)環(huán)境包括括：間接制約約商業(yè)銀銀行經(jīng)營營管理活活動的一一般環(huán)境境；直接制約約商業(yè)銀銀行經(jīng)營營管理活活動的具具體環(huán)境境。八、商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營管理理的環(huán)境境間接制約約的一般般環(huán)境包包括：一一國經(jīng)濟濟制度、、生產(chǎn)力力和技術(shù)術(shù)的發(fā)展展水平、、政治和和法律環(huán)環(huán)境、歷歷史和文文化因素素、國際際環(huán)境、、資金供供求關系系和利率率、匯率率狀況及及決定方方式等；；直接制約約的具體體環(huán)境包包括商業(yè)業(yè)銀行的的經(jīng)營條條件、金金融業(yè)的的競爭和和政府對對銀行業(yè)業(yè)的監(jiān)管管。這里只從從直接制制約的具具體環(huán)境境方面加加以論述述。（一）商商業(yè)銀行行的經(jīng)營營要具備備一定的的條件1、銀行資資本2、金融人人才3、組織機機構(gòu)4、內(nèi)部管管理制度度（二）商商業(yè)銀行行要制定定競爭策策略激烈的競競爭使商商業(yè)銀行行傳統(tǒng)的的金融媒媒介作用用正在降降低，商商業(yè)銀行行傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務的市市場份額額在縮小小，商業(yè)業(yè)銀行盈盈利也受受到影響響。不少商業(yè)業(yè)銀行已已意識到到，僅靠靠發(fā)展完完善的銀銀行傳統(tǒng)統(tǒng)的業(yè)務務是無法法挽回商商業(yè)銀行行昔日優(yōu)優(yōu)勢的，，商業(yè)銀銀行必須須采取業(yè)業(yè)務經(jīng)營營多元化化、服務務全能化化的經(jīng)營營方針，，大力開開展多種種業(yè)務，，包括基基金、保保險、投投資銀行行業(yè)務。。除此之之外，商商業(yè)銀行行還應大大力開展展金融衍衍生工具具交易活活動。（三）商商業(yè)銀行行要適應應政府的的監(jiān)管1、政府對對銀行業(yè)業(yè)實施監(jiān)監(jiān)管的主主體行使監(jiān)管管的主體體，各國國有所差差異，有有的國家家單獨設設立監(jiān)管管機構(gòu)，，有的國國家則由由中央銀銀行負責責監(jiān)管。。2、政府對對銀行業(yè)業(yè)實施監(jiān)監(jiān)管的原原因首先是為為了保護護儲戶的的利益。。其次，政政府對銀銀行業(yè)實實施監(jiān)管管的原因因還在于于銀行是是信用貨貨幣的創(chuàng)創(chuàng)造者。。（三）商商業(yè)銀行行要適應應政府的的監(jiān)管3、政府對對銀行業(yè)業(yè)監(jiān)管的的原則銀行業(yè)經(jīng)經(jīng)營特點點決定，，政府對對銀行業(yè)業(yè)的監(jiān)管管要以謹謹慎監(jiān)管管為原則則。即““CAMEL(駱駝）原原則”：：C(Capital)代表資本本A(Asset)代表資產(chǎn)產(chǎn)M(Management)代表管理理E(Earning)代表收益益L(Liquidity)代表清償償力（三）商商業(yè)銀行行要適應應政府的的監(jiān)管4、政府對對銀行業(yè)業(yè)監(jiān)管的的內(nèi)容隨著世界界經(jīng)濟的的發(fā)展和和金融環(huán)環(huán)境的變變化，金金融監(jiān)管管的內(nèi)容容也日益益豐富起起來。由于各國國金融體體制存在在差異，，致使各各國的金金融監(jiān)管管內(nèi)容也也不盡相相同。但但一般來來說，各各國的金金融融監(jiān)監(jiān)管內(nèi)容容都可以以歸納為為以下三三個方面面：即預預防性監(jiān)監(jiān)管、存存款保險險制度、、危機處處理制度度。4、政府對銀行行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)內(nèi)容（1）預防性監(jiān)管管是金融監(jiān)管當當局為了防范范或縮小由于于金融機構(gòu)內(nèi)內(nèi)控不嚴引起起的各種風險險而采取的管管理措施。主主要包括市場場準入管理、、資本充足性性管理、業(yè)務務范圍管理、、流動性管理理、風險控制制。目前，我國在在預防性監(jiān)管管上也采取了了相應的措施施。4、政府對銀行行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)內(nèi)容（2）存款保險制制度是指國家金