《平安普惠公司信用風(fēng)險管理研究（論文）8000字》

平安普惠公司信用風(fēng)險管理研究TOC\o"1-3"\h\u14188一、引言 一、引言經(jīng)過40年的快速經(jīng)濟增長，當(dāng)前的經(jīng)濟增長方法已不可行。中國經(jīng)濟正處于痛苦變化時期，前期積累的經(jīng)濟矛盾更加明顯，表現(xiàn)在經(jīng)濟增速放緩，在這種宏觀經(jīng)濟背景下，平安普惠公司也受到了一定的威脅，自2014年以來，該行的信貸質(zhì)量不斷下降。如果對金融資產(chǎn)的預(yù)測過多，則銀行的財務(wù)績效將大幅下降，對銀行的績效產(chǎn)生不利影響，影響到銀行貸款活動的發(fā)展，并導(dǎo)致業(yè)務(wù)癱瘓，這將對未來的業(yè)務(wù)和增長產(chǎn)生重大影響，還提到了金融部門的潛在風(fēng)險梁榮棟.證券公司債券投資交易業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理探討[J].福建金融,2021(02):55-58.。第五屆全國經(jīng)濟會議于2017年6月14日至15日舉行，未來五年的資金投入確定了三項重要任務(wù)：參與實體經(jīng)濟和防范金融風(fēng)險。通過注重治理，尤其是金融監(jiān)管，改善經(jīng)濟改革。它采取了一系列措施和措施，以懲罰商業(yè)銀行從事非法活動，并在銀行無所作為和地方政府借款的情況下降低杠桿作用。平安普惠公司也在采取積極措施，以提高資產(chǎn)質(zhì)量和服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，以滿足內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展和外部監(jiān)管政策的要求。梁榮棟.證券公司債券投資交易業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理探討[J].福建金融,2021(02):55-58.二、信用風(fēng)險管理的相關(guān)概念（一）信用風(fēng)險的概念國內(nèi)外研究人員對信用風(fēng)險的定義尚無共識。但是，大多數(shù)學(xué)者都從傳統(tǒng)和現(xiàn)代角度確定了信用風(fēng)險的重要性。傳統(tǒng)意義上的信用風(fēng)險是交易無法履行合同。這意味著借款人無法按時償還債務(wù)，從而導(dǎo)致違約并承擔(dān)某些商業(yè)風(fēng)險。風(fēng)險管理技術(shù)的發(fā)展和推廣以及不斷變化的結(jié)果，在外交政策的背景下，信用風(fēng)險的具體內(nèi)容也發(fā)生了重大變化。在現(xiàn)代水平上，信用風(fēng)險包括傳統(tǒng)信用風(fēng)險以及由于債務(wù)人降級而造成的損失。從傳統(tǒng)意義上講，商業(yè)信貸業(yè)務(wù)是信用風(fēng)險的最重要原因。結(jié)合其特殊的重要性，銀行應(yīng)收款的價值不會立即改變，因為信貸機構(gòu)的信用狀況在清算前就已經(jīng)改變了。但是，現(xiàn)代信用風(fēng)險涉及信用損失可能導(dǎo)致金融機構(gòu)破產(chǎn)的風(fēng)險，并且可以直接歸屬于交易對手的價值損失可以使交易對手減少信貸資產(chǎn)組合的價值下降，是信用風(fēng)險的主要內(nèi)容。本文基于先前的研究結(jié)果并結(jié)合平安普惠公司實際情況，分析使用了現(xiàn)代信用風(fēng)險的特定影響。（二）信用風(fēng)險的重要性企業(yè)信用風(fēng)險管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要組成部分。從業(yè)務(wù)管理的角度來看，企業(yè)信用風(fēng)險管理涉及各種商業(yè)鏈接，包括客戶數(shù)據(jù)，信用額度發(fā)行，客戶數(shù)據(jù)庫創(chuàng)建，貸方權(quán)利保護，債務(wù)管理和追回以及信用管理。它涵蓋了全面的貿(mào)易聯(lián)系，包括收集和評估、政策、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)公司各部門的活動。企業(yè)信用風(fēng)險管理的目的是使企業(yè)銷售最大化，信用風(fēng)險最小化，促進(jìn)企業(yè)核心競爭力的發(fā)展。三、平安普惠公司信用風(fēng)險管理案例分析（一）公司概況平安普惠公司成立于1999年，隨著公司的發(fā)展，平安普惠公司擁有38個分支機構(gòu)，擁有1100多名員工。2019年，公司實現(xiàn)利潤12億元，人均占有率突破100萬元。自成立以來，平安普惠公司一直是行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，其產(chǎn)品創(chuàng)新，穩(wěn)健的管理水平以及高管和員工的辛勤工作，利潤已經(jīng)實現(xiàn)，市場占有率高。平安普惠公司致力于提高服務(wù)水平，支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展，改善人民生活，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展作出重大貢獻(xiàn)，樹立良好的銀行形象。（二）公司信用風(fēng)險因素分析截至2019年底，平安普惠公司向社會提供的不良貸款主要集中在制造業(yè)和房地產(chǎn)上。不良貸款占全部不良貸款總額的93.30%，兩個行業(yè)不良貸款金額分別為3.51億元和3.94億元，礦業(yè)和批發(fā)零售業(yè)分別為3億元和0.23億元。圖3.1對公不良貸款構(gòu)成從單一貸款角度看，平安普惠公司向一般客戶提供的前十大公司貸款總額在2019年底達(dá)到9940億元，占銀行貸款組合的50.23%，比年初減少了1.49億元。十個最常見的貸款客戶是：表3.1對公一般性貸款客戶前十名客戶貸款金額（億元）占比133.9416.99%216.138.18%311.005.58%410.005.07%55.802.94%65.112.59%74.922.50%84.602.33%94.002.03%104.002.03%貸款期末，平安普惠公司2019年末長期債務(wù)65.77億元，增長3.48%，超過政府一般債券的33.6%。風(fēng)險預(yù)警方面，截至2019年底，平安普惠公司有27家預(yù)警客戶。信貸余額7.82億元，比年初增加16.82%。其中2位是紅色警報客戶，風(fēng)險敞口為1.35億元，比年初減少了0.64%。13家黃色預(yù)警風(fēng)險敞口為0.39億元，比年初增加6.7%。還有12家觀察用戶，風(fēng)險敞口6.08億元，比年初增加了10.76%。表3.2一般性貸款客戶預(yù)警情況表預(yù)警類型戶數(shù)年初敞口（億元）相比年初（%）紅色21.35-0.64黃色130.396.7待觀察126.0810.76合計277.8216.82通過以上對平安普惠公司信貸業(yè)務(wù)的分析，我們可以看出，企業(yè)信貸主要存在以下問題：（1）公司融資高度專注于行業(yè)，貸款回收與行業(yè)的運轉(zhuǎn)周期相關(guān)。比如，房地產(chǎn)行業(yè)貸款占公司總貸款的37.2%，兩個行業(yè)的不良貸款占所有不良貸款的93.3%，這受到持續(xù)的經(jīng)濟下滑的影響最大，這樣造成平安普惠公司的一般貸款和不良貸款較為集中。（2）表3.2的數(shù)據(jù)顯示，平安普惠公司風(fēng)險預(yù)警報告的數(shù)量，是增加相比年初顯著。另一方面，信用風(fēng)險管理了解到銀行正朝著不愉快的方向逐漸變化，預(yù)警的分類和識別也更加嚴(yán)格。許多客戶和公司通過事前檢查隱藏了信用風(fēng)險，這些可能的信用風(fēng)險可能之前或未來業(yè)務(wù)的成熟，這導(dǎo)致了不良貸款的數(shù)量增加。因此，平安普惠公司信用風(fēng)險的未來管理面臨壓力。（三）公司信用風(fēng)險現(xiàn)狀1.不良貸款率偏高2019年平安普惠公司不良貸款比率為是3.08%，比上年下降1.46個百分點，下降了32.16%。其中，公司不良貸款占4.05%，比年初分別下降0.58%和12.53%；個人貸款不良率為2.67%，比年初分別下降2.22%和45.4%。平安普惠公司2018年6月至2019年12月信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)匯總?cè)缦拢罕?.32018年-2019年平安普惠公司信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項目2018年6月2018年12月2019年6月2019年12月對公不良貸款金額9.1911.378.917.98個人不良貸款金額6.『56.726.793.67對公貸款不良率4.24%4.63%4.08%4.05%個人貸款不良率4.99%4.89%5.03%2.6伐全部貸款不良率4.21%4.54%3.77%3.08%與在2019年結(jié)束時和在2018年末尾的平安普惠公司的數(shù)據(jù)，企業(yè)貸款和個人貸款大小沒有顯著改變，非執(zhí)行貸款的總量有所減少和非執(zhí)行貸款的比例已下降。從銀監(jiān)會網(wǎng)站上的數(shù)據(jù)來看，截至2019年底，銀行不良貸款總額率為1.74%，其中不良貸款占商業(yè)銀行的1.61%。平安普惠公司的不良貸款率高于商業(yè)銀行平均水平，其中很大一部分原因在于銀行的信用風(fēng)險管理效率低下。2.個人不良信貸過高根據(jù)平安普惠公司2019年末個人貸款資產(chǎn)分類情況，匯總?cè)缦拢罕?.4個人貸款資產(chǎn)分類情況表貸款分類住房貸款（億元）經(jīng)營貸款（億元）消費貸款（億元）正常81.4442.227.30關(guān)注0.422.130.14次級0.3320.13可疑0.650.010.17損失0.1300.24不良率1.34%4.34%6.77%合計82.9746.367.98不良貸款主要是經(jīng)營性貸款，不良貸款總額為2.1億元，占全部不良貸款的54.92%，抵押貸款為1.11億元，占全部不良貸款的14.75%。與年初相比，增速主要集中在抵押貸款1900萬元，不良消費貸款比年初減少2400萬元，不良貸款減少3.1億元。不良經(jīng)營貸款與年初相比，主要是由于不良貸款的注銷和轉(zhuǎn)移所致。通過對平安普惠公司個人信貸業(yè)務(wù)的上述分析，可以看出個人信用存在以下主要問題：在2019年，平安普惠公司的不良貸款和個人貸款相對較高。信貸損失問題主要體現(xiàn)在商業(yè)和消費貸款方面，抵押貸款不良率是正常的。2019年，核銷轉(zhuǎn)處置不良資產(chǎn)總額7700萬元，但2019年，個人不良貸款5380萬元，占新增不良貸款的60.65%，而個人貸款占全部貸款的比重僅為36.34%。由此可見，個人不良貸款不斷產(chǎn)生，導(dǎo)致大量不良貸款處置后個人不良貸款仍處于較高水平。因此，平安普惠公司個人貸款存在的問題是不良貸款數(shù)額過高。四、平安普惠公司信用風(fēng)險管理的問題分析（一）平安普惠公司對于商業(yè)信用風(fēng)險不重視企業(yè)對于信貸銷售和應(yīng)收賬款的控制的管理上，盡管從管理的角度來看，金融界確實應(yīng)該更加關(guān)注公司的現(xiàn)金流和營業(yè)利潤。但是在我國的金融部門的實踐中難以發(fā)揮預(yù)期的效果，甚至造成銷售部門與財務(wù)部門之間的沖突。由于不重視商業(yè)信用風(fēng)險不僅會影響正常銷售，而且企業(yè)對應(yīng)收賬款還會失控，會出現(xiàn)拖欠的問題。只有金融部門重視商業(yè)信用風(fēng)險并有效的進(jìn)行控制信貸風(fēng)險，才能有效的降低商業(yè)信用風(fēng)險帶來的損失。這是因為金融行業(yè)不了解交易的客戶的背景和現(xiàn)狀而盲目的進(jìn)行信用風(fēng)險的防范，并且由于重視力度不夠也無力承擔(dān)應(yīng)收賬款的工作。同時，財務(wù)人員的日常工作主要是以會計為主，缺乏對信用管理和風(fēng)險控制的專業(yè)知識和經(jīng)驗的重視，而商業(yè)信用風(fēng)險的防范的基礎(chǔ)必須是企業(yè)的管理層進(jìn)行重視，并進(jìn)行合理的任務(wù)分配，只有這樣才能形成重視商業(yè)信用風(fēng)險的意識。財務(wù)部門銷售部門財務(wù)部門銷售部門財務(wù)限制以市場為主，要求大量賒銷以資金管理為主，要求現(xiàn)款財務(wù)限制以市場為主，要求大量賒銷以資金管理為主，要求現(xiàn)款拖欠仍會發(fā)生拖欠仍會發(fā)生財務(wù)經(jīng)理銷售經(jīng)理財務(wù)經(jīng)理銷售經(jīng)理圖4-1企業(yè)對于商業(yè)信用風(fēng)險不重視（二）商業(yè)信用的法規(guī)條款不健全在我國的平安普惠公司的商業(yè)信用風(fēng)險的管理體系的法規(guī)條款還不完善，因此在實際的商業(yè)信用風(fēng)險的管理中平安普惠公司缺乏法律意識，進(jìn)而造成了我國的平安普惠公司的商業(yè)信用管理的混亂。這主要是由于我國對平安普惠公司的商業(yè)信用風(fēng)險管理起步較晚，主要依賴發(fā)達(dá)國家的信用風(fēng)險管理經(jīng)驗的借鑒，沒有完全形成的商業(yè)風(fēng)險管理的完整體系，發(fā)達(dá)國家的國情不符合我國市場的發(fā)展情況，因此也無法出臺完整的商業(yè)信用風(fēng)險的管理體系的法規(guī)條款。我國正處于從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型期，管理還不完善，存在著各種法律和監(jiān)管漏洞，平安普惠公司信用風(fēng)險防范意識淡薄，信用風(fēng)險管理能力較弱。并且平安普惠公司的行政管理干預(yù)整體仍然處于嚴(yán)重的情況。目前我國出臺的金融行業(yè)的法律是低于普通法律法規(guī)的法律，主要是對行政法規(guī)進(jìn)行規(guī)定。在現(xiàn)實的情況中法院往往只作為行業(yè)內(nèi)部規(guī)定的參考依據(jù)，不利于平安普惠公司的債權(quán)權(quán)利的保護。為了使《貸款通則》法律約束共同借款人，就必須進(jìn)行具有法律約束力的直接行政干預(yù)，以實現(xiàn)社會的所有成員，組織和機構(gòu)共同遵守的效果，進(jìn)而達(dá)到行政法規(guī)的效果。（三）商業(yè)信用管理機制不健全隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展推動了金融業(yè)的不斷發(fā)展，現(xiàn)代信用風(fēng)險管理也逐漸開始重視定量分析，通過利用統(tǒng)計數(shù)據(jù)和相應(yīng)的模型來量化信用風(fēng)險。而我國的平安普惠公司的商業(yè)信用風(fēng)險度量是傳統(tǒng)的貸款風(fēng)險的管理方法進(jìn)行分析和計算。主要的管理項目是更主觀的了解信用風(fēng)險度量的缺乏的客觀依據(jù)，在我國現(xiàn)有的管理機制的企業(yè)中，應(yīng)收賬款的管理功能是由銷售部和財務(wù)部門兩部門主要承擔(dān)。但在實踐中，這兩個部門往往分工不明確，不能形成協(xié)調(diào)有效的約束機制，容易造成企業(yè)在客戶發(fā)展、信用評價、信用政策、應(yīng)收賬款監(jiān)控等信用銷售上缺乏決策。沒有人真正負(fù)責(zé)，應(yīng)收賬款的負(fù)責(zé)取法達(dá)到預(yù)期的效果，這種管理模式在商業(yè)信用風(fēng)險的管理中已經(jīng)成為一個巨大的真空。（四）企業(yè)對客戶信息掌握不全由于平安普惠公司的規(guī)模所致，在成本和利潤上都相對較低，而建立的資訊信息的管理需要特殊信用管理部門加大了企業(yè)的經(jīng)營成本，因此絕大多數(shù)的平安普惠公司都沒有設(shè)立專門的客戶信用管理部門，結(jié)果是企業(yè)集中和整合自己的財務(wù)和業(yè)務(wù)的信息，造成了信息的損失，企業(yè)無法有效的進(jìn)行客戶信用評價和信用風(fēng)險控制。由于缺乏信息管理系統(tǒng)，各部門之間保留著自己的信息，一旦人事部門發(fā)生變化，接受新員工的客戶信息往往難以掌握，這直接加劇了企業(yè)的信用風(fēng)險。因此對于平安普惠公司來說對客戶的信息的掌握也是對于信用風(fēng)險管理的重要手段，而平安普惠公司只有建立客戶數(shù)據(jù)庫，才能準(zhǔn)確的了解企業(yè)的商業(yè)信用風(fēng)險的實時狀況，進(jìn)而減少企業(yè)的財務(wù)損失。（五）缺乏專門機構(gòu)對商業(yè)信用的評價我國的平安普惠公司由于缺乏對信用風(fēng)險管理策略的健全，所以在交易過程中缺乏對交易信用的評價，往往只是在其他業(yè)務(wù)的規(guī)模的基礎(chǔ)上，確定企業(yè)的信用，給予相應(yīng)的信用額度。在當(dāng)今經(jīng)濟環(huán)境下，大型銀行等金融機構(gòu)支持“信貸配給”模式。銀行和企業(yè)和平安普惠公司的信用度不高的圖像組之間的信息不對稱，平安普惠公司與銀行實現(xiàn)共贏和利潤最大化，必須長期合作和無限重復(fù)的進(jìn)行管理。由于中小銀行的經(jīng)營和金融信息渠道非常有限，信息不對稱的問題非常嚴(yán)重，使得銀行無法評估平安普惠公司的信用風(fēng)險。在這種情況下，金融機構(gòu)按照信貸風(fēng)險控制的原則，不再選擇作為貸款標(biāo)準(zhǔn)的利率水平，而是“信貸配給”模式的實施。信貸配給是銀行處理平安普惠公司失信行為的一種消極措施。目的是避免逆向選擇和道德風(fēng)險。五、平安普惠公司商業(yè)信用風(fēng)險的對策（一）加強對商業(yè)信用風(fēng)險的重視程度提高我國平安普惠公司商業(yè)的信用風(fēng)險管理能力的關(guān)鍵前提是要有過硬的專業(yè)基礎(chǔ)。平安普惠公司商業(yè)的信用的風(fēng)險管理是平安普惠公司管理的核心問題，該部門是獨立的管理人員，以提高信用管理水平，必須培養(yǎng)提高人才的專業(yè)素質(zhì)。這就需要企業(yè)在進(jìn)行人才的招聘是跨學(xué)科的人才在金融和經(jīng)濟學(xué)以及數(shù)學(xué)方面精通計算機的技能。但目前我國在這一領(lǐng)域的人才還很缺少，在這方面，為了縮小我國平安普惠公司商業(yè)的信用風(fēng)險管理在風(fēng)險管理方面的國際先進(jìn)的管理上還有很多的差距。在招聘的過程中應(yīng)該需要專業(yè)的人才，建立人才儲備庫，但還需要加強專業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，為員工的職業(yè)能力進(jìn)行先進(jìn)信用風(fēng)險管理技術(shù)，在實踐中提高自己的專業(yè)素質(zhì)，從而成為一個高級風(fēng)險管理人才，還聘請了國外專家在我國平安普惠公司商業(yè)的信用風(fēng)險的管理。要優(yōu)化人力資源配置，防止空缺或人員的多余。（二）完善商業(yè)信用法規(guī)條款內(nèi)容建立了一個相對完整的法律體系，必須涉及到信用管理的各個方面。主要包括企業(yè)和個人信用制度和信用的公平信用報告法、公平債務(wù)征收工作卡簽發(fā)法。完善國家信用管理體系。在我國，信用管理體系的發(fā)展水平相對較低，特別是對信用風(fēng)險的防范平安普惠公司的能力相對較弱，對該國的信用風(fēng)險管理體系的建設(shè)無疑將解決信用風(fēng)險管理的困境，為它的發(fā)展創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境。對于平安普惠公司的信用管理體系來說，懲罰機制的建設(shè)是核心內(nèi)容。處罰機制的建設(shè)應(yīng)體現(xiàn)在強制性的法律中，對于違法或不守信的企業(yè)應(yīng)該給予打擊欺詐的威懾和進(jìn)行行為上的規(guī)制。而且還體現(xiàn)了激勵制度，鼓勵企業(yè)應(yīng)遵守信用，合法經(jīng)營。特別是對于平安普惠公司要加強信用風(fēng)險管理意識的安全提供法律援助，在業(yè)務(wù)上平安普惠公司的商業(yè)信用風(fēng)險的成因及管理對策進(jìn)行分析，提高我國的平安普惠公司的商業(yè)市場的整體環(huán)境。監(jiān)管透明度是金融監(jiān)管體系的重要組成部分，它可以促進(jìn)監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作。我國的監(jiān)管機構(gòu)之間出現(xiàn)了相互調(diào)節(jié)的現(xiàn)象，容易導(dǎo)致監(jiān)管資源的浪費并且出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管，甚至可能導(dǎo)致在這方面的監(jiān)管漏洞，提高監(jiān)管透明度，可以有效地消除這一現(xiàn)象，并提高管理和監(jiān)管機構(gòu)的各種流。其中，法規(guī)要求的透明度，可以減少這種情況，以及防止道德風(fēng)險的發(fā)生。完善商業(yè)信用法律法規(guī)。即使供應(yīng)商在提供商業(yè)信用時已經(jīng)通過信用評估、采取保障措施盡可能的防范信用風(fēng)險的發(fā)生，但是在復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境中，不可能完全避免風(fēng)險的發(fā)生。因此，我們需要的不僅僅是道德上約束，更需要運用法律手段來保障市場主體的合法利益，維持市場經(jīng)濟的正常運行。首先，政府等相關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺相應(yīng)的法律法規(guī)來明確規(guī)定失信者應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任，做到有法可依。其次，加大執(zhí)法力度，提高失信成本，讓失信主體不僅名譽落地，還要履行賠償責(zé)任，付出經(jīng)濟上的代價。只有營造良好的法律環(huán)境才能保障商業(yè)信用更好地發(fā)揮融資作用，緩解融資約束提升投資效率，促進(jìn)企業(yè)更好的發(fā)展。（三）健全商業(yè)信用風(fēng)險管理機制平安普惠公司在進(jìn)行商業(yè)信用風(fēng)險的管理的時候應(yīng)明確各部門的分工與合作，相互之間的約束的逐步建立，對信用風(fēng)險的內(nèi)部控制體系科學(xué)完整的相互監(jiān)督，嚴(yán)格管理和信用風(fēng)險控制的實現(xiàn)，以滿足穩(wěn)健經(jīng)營和防范風(fēng)險的監(jiān)管要求。包括信用風(fēng)險內(nèi)部控制體系的科學(xué)完整性。企業(yè)對董事會建立與實施負(fù)責(zé)的內(nèi)部風(fēng)險評級系統(tǒng)，審計委員會和風(fēng)險管理委員會董事會，平安普惠公司的商業(yè)風(fēng)險的內(nèi)部控制工作的審查還有監(jiān)督和高信用風(fēng)險內(nèi)部控制系統(tǒng)建設(shè)的指導(dǎo)。而信用的風(fēng)險管理報告監(jiān)控風(fēng)險的情況，委員會將向董事會報告，董事會將根據(jù)情況對公司信用風(fēng)險的內(nèi)部控制，工作要求和管理建議；根據(jù)公司的實際的信用風(fēng)險的情況需求管理董事會，使董事會的權(quán)力得到發(fā)揮，進(jìn)一步加強信用風(fēng)險內(nèi)控體系的實施，努力實現(xiàn)信用風(fēng)險內(nèi)部控制的科學(xué)性，從在管理的時候進(jìn)行規(guī)范，明確流程更好的規(guī)范。（四）建立科學(xué)完備的客戶信用信息客戶信用制度是指在商業(yè)決策中運用的一系列科學(xué)的信用審批政策和制度，包括信用申請、配額和交易審批。信用額度管理是信用管理最重要的任務(wù)，企業(yè)采用一套科學(xué)和量化的信用分析和評價方法，從而形成內(nèi)外部信用控制機制。通過建立客戶信用體系，規(guī)范平安普惠公司與客戶之間的信用關(guān)系，使應(yīng)收的賬率控制在可接受的水平。在信用交易中，客戶在給企業(yè)帶來巨大財富的同時，也帶來了巨大的風(fēng)險。企業(yè)高度重視信用風(fēng)險的管理，而信用管理是信用風(fēng)險管理的前提和基礎(chǔ)。客戶信用管理系統(tǒng)是根據(jù)平安普惠公司客戶的信息和信用體系的業(yè)務(wù)，一系列的管理，其管理過程和策略的調(diào)查，客戶相關(guān)信息的收集和整合的具體內(nèi)容，客戶信息平臺以及客戶信用評級的管理和信用審核等?？蛻粜庞霉芾眢w系應(yīng)該促進(jìn)信用管理和業(yè)務(wù)操作規(guī)范的建立，使企業(yè)信用風(fēng)險的防范和控制是合理的，增加企業(yè)無法收回的無原則的信任系統(tǒng)的信用客戶，所以建立客戶信用管理是非常的重要的。（五）設(shè)置專門的商業(yè)信用評價機構(gòu)數(shù)據(jù)是平安普惠公司的商業(yè)信用風(fēng)險評估和管理的基礎(chǔ)，無論是內(nèi)部評級系統(tǒng)的發(fā)展和應(yīng)用，還是信用風(fēng)險度量模型，都是在大量的歷史數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行總結(jié)和統(tǒng)計分析的。在我國的風(fēng)險管理經(jīng)驗的缺乏，現(xiàn)有的平安普惠公司的商業(yè)信用數(shù)據(jù)積累不足，數(shù)據(jù)質(zhì)量低，許多數(shù)據(jù)缺乏可靠性，阻礙了我國的信用風(fēng)險度量模型的建立?？蛻粜庞眯畔⒌墓芾聿皇且怀刹蛔兊模且粋€動態(tài)的過程，信用管理部門應(yīng)該更新客戶信息。一旦客戶影響企業(yè)信息化的可持續(xù)操作，管理部門立即將此信息傳遞給金融部門，并更新收集政策，將減少企業(yè)的壞賬損失。應(yīng)該把信用和金融部門在日常功能的功能，是由財務(wù)部門負(fù)責(zé)對賬，應(yīng)收賬款的回收應(yīng)收賬款和財務(wù)分析，通過財務(wù)部門執(zhí)行更新的收集策略，避免越權(quán)的部門或職能之間的混淆。在信用評價的動力機制中，控制難點和重點。管理部門的賬物應(yīng)收賬款控制，不僅獲取相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)從財務(wù)會計部進(jìn)行分析，也可根據(jù)客戶的還款能力和自身經(jīng)營狀況，動態(tài)地選擇應(yīng)