2023年銀行貸款合同風險的防范

銀行貸款合同(hétong)風險防范

一、商業(yè)銀行的業(yè)務根據?商業(yè)銀行法?規(guī)定，商業(yè)銀行可以(kěyǐ)經營以下局部或者全部業(yè)務：(一)吸收公眾存款；(二)發(fā)放短期、中期和長期貸款；(三)辦理國內外結算；第一頁，共九十四頁。第一頁，共九十五頁。(四)辦理票據貼現；(五)發(fā)行金融債券；(六)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；(七)買賣政府債券；(八)從事同業(yè)拆借；(九)買賣、代理買賣外匯；(十)提供信譽證效勞及擔保；(十一(Shí－Yī))代理收付款項及代理保險業(yè)務；(十二)提供保管箱效勞；第二頁，共九十四頁。第二頁，共九十五頁。

(十三)經中國人民銀行批準(pīzhǔn)的其他業(yè)務。經營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報中國人民銀行批準。

第三頁，共九十四頁。第三頁，共九十五頁。二、銀行貸款業(yè)務的分類根據?商業(yè)銀行法?、?貸款通那么?的規(guī)定，銀行的貸款業(yè)務可分為：(一)自營貸款和委托貸款1、自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收取本金和利息。2、委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供(tígōng)資金，由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用處、金額、期限、利率等而代理發(fā)放、監(jiān)視使用并協助收回的貸款，其風險由委托人承擔，貸款人(即受托人)收取手續(xù)費，不得代墊資金。貸款人辦理委托貸款的資格由中國人民銀行另行規(guī)定。第四頁，共九十四頁。第四頁，共九十五頁。(二)信譽貸款、擔保貸款和票據貼現1、信譽貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。2、擔保貸款包括：保證貸款、抵押貸款、質押貸款。(1)保證貸款，是指按?擔保法?規(guī)定的抵押方式以第三人承諾在借款人不能歸還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者(huòzhě)連帶責任為前提而發(fā)放的貸款。(2)抵押貸款，是指按?擔保法?規(guī)定的保證方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。(3)質押貸款，是指按?擔保法?規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。第五頁，共九十四頁。第五頁，共九十五頁。3、票據貼現是指貸款人用信貸資金購置未到期商業(yè)匯票，在匯票到期被回絕付款時，可以對背書人、出票人以及(yǐjí)匯票的其他債務人行使追索權。第六頁，共九十四頁。第六頁，共九十五頁。

(三)短期貸款、中期貸款和長期貸款

根據以上貸款(dàikuǎn)雙方當事人確立的貸款(dàikuǎn)期限可分為：短期貸款(dàikuǎn)、中期貸款(dàikuǎn)和長期貸款(dàikuǎn)。1、短期貸款是指貸款期限在1年以內的貸款。2、中期貸款是指貸款期限在1年以上(含1年)5年以下的貸款。3、長期貸款是指貸款期限在5年(含5年)以上的貸款。

第七頁，共九十四頁。第七頁，共九十五頁。三、訂立擔保貸款合同的程序(一)借款人提出貸款申請(shēnqǐng)借款人需要貸款的，應當向主辦銀行的經辦機構直接提出貸款申請。填寫?借款申請書?，向銀行提供以下資料：1、借款人及保證人的根本情況。2、財政部門或會計(審計)事務所核準的上年度財務報告，以及申請借款前一期的財務報告。第八頁，共九十四頁。第八頁，共九十五頁。3、原有不合理占用的貸款的糾正情況。4、抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明文件。5、工程建議書和可行性報告；6、貸款人認為需要(xūyào)提供的其他有關資料。第九頁，共九十四頁。第九頁，共九十五頁。(二)對借款人進展審查(shěnchá)

1、審查借款人在主體上是否合格借款人應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為才能的自然人。第十頁，共九十四頁。第十頁，共九十五頁。2、審查申請人是否符合貸款的要求借款人申請貸款應當具備以下根本條件：(1)有按期還本付息的才能。(2)原應付貸款利息和到期貸款已按期清償；(3)除自然人外，應當經過工商部門辦理年檢手續(xù)；(4)已開立根本帳戶或一般存款帳戶；(5)企業(yè)法人對外的股本權益性投資總額不得超過其資產凈值的50%；(6)申請中、長期貸款，新建工程企業(yè)法人的所有者權益一般不得低于工程所需總投資的25％。在詳細(xiángxì)執(zhí)行時，加工業(yè)應高一些，商業(yè)可以低一些；盈利程度低的應高一些，盈利程度高的可以低一些；第十一頁，共九十四頁。第十一頁，共九十五頁。(7)申請短期貸款，企業(yè)法人的新增流動資產一般不得小于新增流動負債。3、貸款調查貸款人對借款的合法性、平安性、盈利性等情況進展調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。4、對借款人的信譽等級評估應當根據貸款人的指導者素質、經濟實力、資金構造(gòuzào)、經營效益和開展前景等因素，評定借款人的信譽等級。第十二頁，共九十四頁。第十二頁，共九十五頁。信譽等級高的企業(yè)，優(yōu)先獲得貸款；信譽等級低的企業(yè)，應當限制貸款。評級可由貸款人獨立(dúlì)進展，內部掌握，也可由有權部門批準的機構進展。(三)貸款管理責任制?商業(yè)銀行法?第35條第2款規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應當實行審貸別離、分級審批的制度。〞其主要內容是：第十三頁，共九十四頁。第十三頁，共九十五頁。1、貸款管理實行行長(經理、主任)負責制貸款實行分級經營管理，各級行長應當在受權范圍內對貸款的發(fā)放(fāfàng)和收回負全部責任。行長可以受權副行長或貸款管理部門負責審批貸款，副行長或貸款管理部門負責人應當對行長負責。第十四頁，共九十四頁。第十四頁，共九十五頁。2、貸款人各級機構應當建立有行長或副行長和有關部門負責人參加的貸款審查委員會(小組)，負責貸款的審查。3、建立審貸別離制①貸款調查評估(pínɡɡū)人員負責貸款調查評估(pínɡɡū)，承擔調查失誤和評估(pínɡɡū)失準的責任；②貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任；③貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。第十五頁，共九十四頁。第十五頁，共九十五頁。4、建立貸款分級審批制貸款人應當根據業(yè)務量大小、管理程度和貸款風險度確定(quèdìng)各級分支機構的審批權限，超過審批權限的貸款，應當報上級審批。5、建立和健全信貸工作崗位責任制各級貸款管理部門應將貸款管理的每一個環(huán)節(jié)的管理責任落實到部門、崗位、個人，嚴格劃分各級信貸工作人員的職責。第十六頁，共九十四頁。第十六頁，共九十五頁。6、貸款人對大額借款人建立(jiànlì)駐廠信貸員制度。7、建立離任審計制貸款管理人員在調離原工作崗位時，應當對其在職期間和權限內所發(fā)放的貸款風險情況進展審計。第十七頁，共九十四頁。第十七頁，共九十五頁。四、貸款合同的簽訂與履行(一)款合同的簽訂1、貸款合同的主要內容貸款合同是借款合同的一種。借款合同調整的法律關系(guānxì)可分為二類：一是,金融機構與自然人、法人和其他組織的借款合同關系。另一局部是指自然人之間的借款合同關系。第十八頁，共九十四頁。第十八頁，共九十五頁。貸款合同(hétong)，是指自然人、法人和其他組織為借款人向貸款人金融機構借款，到期返還借款并支付利息的合同(hétong)。貸款合同的主要內容：(1)合同名稱。(2)合同當事人的名稱和住所。(3)合同編號。銀行將每類貸款合同編號，有利于合同的管理履行。(4)正文。正文是雙方當事人議定的合同條款，反映了當事人的權利和義務，是合同中最重要的局部。第十九頁，共九十四頁。第十九頁，共九十五頁。(5)擔保人及擔保的方式。貸款合同的當事人應該根據?擔保法?的規(guī)定確定(quèdìng)擔保人及擔保的方式。2、貸款合同的形式貸款合同應該采用書面形式。書面形式，是指合同書、信件和數據電文〔包括電報、電傳、、電子數據交換和電子郵件〕等可以有形地表現所載內容的形式。第二十頁，共九十四頁。第二十頁，共九十五頁。

所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同(合同書)。合同書的主要種類：(1)政府有關部門或行業(yè)協會制定的示范性合同文本；(2)國際上通行的行業(yè)示范文本；(3)經營者制訂并提供(tígōng)的格式條款；(4)雙方當事人協商制定的合同文本。

第二十一頁，共九十四頁。第二十一頁，共九十五頁。3、合同的格式條款格式條款，是指當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款。格式條款的使用，是由于(yóuyú)某些行業(yè)進展頻繁地、重復性地交易，在其交易過程中為了簡化合同訂立的程序而形成的。第二十二頁，共九十四頁。第二十二頁，共九十五頁。格式條款具有以下特點：(1)形式上的定型化(2)內容上不與對方協商(3)適用對象的非特定性、適用時間上的重復性、長期性使用格式條款的好處(hǎochu)是，簡捷、省時、方便、降低交易本錢。第二十三頁，共九十四頁。第二十三頁，共九十五頁。采用格式(géshi)條款訂立合同的應當遵循的原那么和義務：(1)采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原那么確定當事人之間的權利和義務。(2)采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。

第二十四頁，共九十四頁。第二十四頁，共九十五頁。格式條款發(fā)生爭議的處理：(1)對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。通常理解，是指當事人對合同條款的理解有爭議的，應當按照合同所使用的詞句、合同的有關條款、合同的目的、交易習慣以及老實信譽原那么，確定該條款的真實意思。(2)對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方(yīfānɡ)的解釋。(3)格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。第二十五頁，共九十四頁。第二十五頁，共九十五頁。

例如：房屋擔保借款合同關于貸款的歸還方式可分為三種：1、到期一次還本付息；2、等額本息還款(háikuǎn)；3、等額本金還款。貸款人有義務告知借款人，三種歸還方式的區(qū)別。

第二十六頁，共九十四頁。第二十六頁，共九十五頁。(二)貸款合同的履行1、貸款發(fā)放2、貸后檢查3、貸款歸還五、貸款合同的資產保全(一)貸款合同履行中的不安抗抗辯權不安抗辯權，又稱先履行抗辯權。是指當事人互負債務，合同的履行具有先后順序，先履行債務的當事人，有確切證據證明對方不能履行合同或者履行不能符合約定的，在對方未提供擔保(dānbǎo)前，可以中止履行其先給付義務。即，停頓放貸。第二十七頁，共九十四頁。第二十七頁，共九十五頁。應領先履行債務的當事人，有確切證據證明對方有下例情形之一的，可以中止履行：(1)經營狀況嚴重(yánzhòng)惡化；(2)轉移財產、抽逃資金，以逃避債務；(3)喪失商業(yè)信譽；(4)有喪失或者可能喪失履行債務才能的其他情形。第二十八頁，共九十四頁。第二十八頁，共九十五頁。先履行抗辯權的行使。當事人有確切證據(zhèngjù)證明對方具有法律規(guī)定的不安因素存在的，而行使先履行抗辯權中止履行的，應當及時通知對方。對方提供適當擔保時，應當恢復履行。行使先履行抗辯權的當事人具有舉證責任。當事人沒有確切證據中止履行的，即行使抗辯權錯誤的，應當承擔違約責任。第二十九頁，共九十四頁。第二十九頁，共九十五頁。(二)貸款合同履行中債權人行使代位權債權人的代位權，是指因債務人怠于行使到期債權，對債權人造成損害的，債權人為了保護自己的債權，可以向人民法院懇求以自己的名義代位行使債務人的債權的權利。代位權的范圍。代位權的行使范圍以債權人的債權為限。債權人行使代位權的必要費用，由債務人負擔。但該債權專屬于(shǔyú)債務人自身的除外。第三十頁，共九十四頁。第三十頁，共九十五頁。

代位權的行使。債權人可以向人民法院懇求(kěnqiú)以自己的名義代位行使債務人的債權。

第三十一頁，共九十四頁。第三十一頁，共九十五頁。(三)貸款合同履行中債權人行使撤銷權債權人的撤銷權，是指因債務人放棄其到期債權，無償或者以明顯不合理的價格轉讓財產，對債權人造成損害的，債權人可以懇求人民法院撤銷債務人的行為。撤銷權的行使范圍(fànwéi)。撤銷權的行使范圍(fànwéi)以債權人的債權為限。債權人行使撤銷權的必要費用，由債務人負擔。第三十二頁，共九十四頁。第三十二頁，共九十五頁。撤銷權的行使。因債務人放棄其到期債權或者無償轉讓財產，對債權人造成損害(sǔnhài)的，債權人可以懇求人民法院撤銷債務人的行為。債務人以明顯不合理的低價轉讓財產，對債權人造成損害(sǔnhài)，并且受讓人知道該情形的，債權人也可以懇求人民法院撤銷債務人的行為。第三十三頁，共九十四頁。第三十三頁，共九十五頁。(四)貸款合同的解除合同解除的形式主要包括：合同約定解除、合同的法定解除。合同的約定解除，是指當事人根據自愿原那么，在法律(fǎlǜ)規(guī)定的范圍內享有自愿解除合同的權利，當事人協商一致，可以解除合同。第三十四頁，共九十四頁。第三十四頁，共九十五頁。。

合同的約定解除分為：協商解除和約定解除。(1)協商解除(2)約定解除2、合同的法定解除有以下情形之一的，當事人可以解除合同：(1)因不可抗力(bùkěkànglì)致使不能實現合同目的第三十五頁，共九十四頁。第三十五頁，共九十五頁。(2)在履行期限屆滿之前，當事人一方明確表示或者以自己的行為說明不履行主要債務，對方(duìfāng)當事人可以解除合同。(3)當事人一方遲延履行主要債務，經催告后在合理期限內仍未履行的，對方當事人可以行使解除權。(4)當事人的違約行為致使不能實現合同目的行為當事人一方遲延履行債務或者有其他違約行為致使不能實現合同目的，對方當事人可以解除合同。第三十六頁，共九十四頁。第三十六頁，共九十五頁。(5)法律規(guī)定的其他情形合同解除的法律效力。合同解除使合同關系消滅。當事人一方按照約定解除和法定解除的規(guī)定主張解除合同的，應當通知(tōngzhī)對方。合同自通知(tōngzhī)到達對方時解除。對方有異議的，可以懇求人民法院或者仲裁機構確認解除合同的效力。第三十七頁，共九十四頁。第三十七頁，共九十五頁。法律、行政法規(guī)(fǎguī)規(guī)定解除合同應當辦理批準、登記等手續(xù)的，按照其規(guī)定。合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經履行的，根據履行情況和合同性質，當事人可以要求恢復原狀、采取其他補救措施，并有權要求賠償損失。第三十八頁，共九十四頁。第三十八頁，共九十五頁。六、貸款合同的擔保(dānbǎo)

根據?擔保法?、?民法通那么?規(guī)定，擔保方式采用法定原那么，并確立了五種擔保方式：保證、抵押、質押、留置和定金。擔保貸款的形式主要包括：保證貸款、抵押貸款、質押貸款。第三十九頁，共九十四頁。第三十九頁，共九十五頁。(1)保證貸款，是指按?擔保法?規(guī)定的抵押方式以第三人承諾在借款人不能歸還貸款時，按約定承擔一般保證責任(zérèn)或者連帶責任(zérèn)為前提而發(fā)放的貸款。(2)抵押貸款，是指按?擔保法?規(guī)定的保證方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。(3)質押貸款，是指按?擔保法?規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。第四十頁，共九十四頁。第四十頁，共九十五頁。保證一、概述(一)保證的概念與特點保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。保證具有以下法律特征：1、保證屬于人的擔保方式(fāngshì)2、保證人必須是主合同以外的第三人第四十一頁，共九十四頁。第四十一頁，共九十五頁。3、保證人必須(bìxū)具有清償才能具有代為清償債務才能的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。不具有完全代償才能的法人、其他組織或者自然人，以保證人身份訂立保證合同后，又以自己沒有代償才能要求免除保證責任的，人民法院不予支持。

第四十二頁，共九十四頁。第四十二頁，共九十五頁。(二)保證人保證人，是指與債權人約定，當債務人不能履行債務時，按照約定履行債務或者承擔責任的第三人。保證人主要包括以下幾類：1、具有代為清償債務才能的公民(gōngmín)2、具有代為清償債務才能的法人3、具有代為清償債務才能的其他組織第四十三頁，共九十四頁。第四十三頁，共九十五頁。其他組織主要包括：(1)依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)；(2)依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的聯營企業(yè)；(3)依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經營企業(yè)；(4)經民政部門核準登記的社會團體；(5)經核準登記領取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。其他組織作保證人，以其所有(suǒyǒu)全部的財產承擔保證責任。第四十四頁，共九十四頁。第四十四頁，共九十五頁。

保證人的資格(zīgé)限制。法律規(guī)定以下幾種人不得作保證人：1、國家機關不得為保證人2、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人

從事經營活動的事業(yè)單位、社會團體為保證人的，如無其他導致保證合同無效的情況，其所簽訂的保證合同應當認定為有效。

第四十五頁，共九十四頁。第四十五頁，共九十五頁。

3、企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人

(三)共同保證是指兩個或者兩個以上保證人為(rénwéi)同一債務作保證的行為。共同保證的保證人可以是法人，也可以是自然人，并且必須是數人對于同一債務作保證。

第四十六頁，共九十四頁。第四十六頁，共九十五頁。共同保證的保證人對同一債務作保證的情況分為兩種：1、按份共同保證是指同一債務有兩個以上保證人的，保證人應當(yīngdāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任，保證人之間不承擔連帶責任。按份共同保證的保證人按照保證合同約定的保證份額承擔保證責任后，在其履行保證責任的范圍內對債務人行使追償權。第四十七頁，共九十四頁。第四十七頁，共九十五頁。2、連帶共同保證是指同一債務兩個以上保證人作保證的，各保證人與債權人沒有約定保證份額的或者共同保證人約定作連帶責任保證的，保證人承擔連帶責任。債權人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任，保證人都負有擔保全部債權實現(shíxiàn)的義務。第四十八頁，共九十四頁。第四十八頁，共九十五頁。連帶共同保證具有以下特點：(1)連帶共同保證人之間不得約定(yuēdìng)承擔責任的份額兩個以上保證人對同一債務同時或者分別提供保證時，各保證人與債權人沒有約定保證份額的，應當認定為連帶共同保證。連帶共同保證的保證人以其互相之間約定各自承擔的份額對抗債權人的，人民法院不予支持。第四十九頁，共九十四頁。第四十九頁，共九十五頁。(2)連帶共同保證人均對全部債務承擔保證責任連帶共同保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿(jièmǎn)沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任。第五十頁，共九十四頁。第五十頁，共九十五頁。

二、保證合同和保證方式(一)保證合同1、保證合同的形式保證人與債權人應當以書面形式訂立(dìnglì)保證合同。保證人與債權人訂立保證合同可以采用以下幾種形式：(1)單獨簽訂保證書面合同(2)主合同中訂立保證條款

第五十一頁，共九十四頁。第五十一頁，共九十五頁。2、單個主合同的保證和最高額形式的保證單個主合同的保證，是指保證人為債務提供保證時，保證人與債權人就單個主合同訂立保證合同，依法承擔保證責任。最高額形式的保證，是指債權人和保證人協議在最高債權額限度內就一定期間連續(xù)發(fā)生(fāshēng)的借款合同或者某項商品交易合同訂立的最高額保證合同。第五十二頁，共九十四頁。第五十二頁，共九十五頁。

3、保證合同的主要條款(1)被保證的主債權(zhàiquán)種類、數額(2)債務人履行債務的期限(3)保證的方式(4)保證擔保的范圍(5)保證的期間(6)雙方認為需要約定的其他事項

第五十三頁，共九十四頁。第五十三頁，共九十五頁。(二)保證的方式保證方式可分為，一般保證和連帶責任保證。1、一般保證是指當事人在保證合同中約定，債務(zhàiwù)人不能履行債務(zhàiwù)時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。一般保證的保證人享有先訴抗辯權。第五十四頁，共九十四頁。第五十四頁，共九十五頁。

先訴抗辯權，是指一般保證的保證人在主合同糾紛未經審訊或者仲裁，并就債務人財產依法強迫執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權人可以(kěyǐ)回絕承擔保證責任。2、連帶責任保證連帶責任保證，是指連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。第五十五頁，共九十四頁。第五十五頁，共九十五頁。當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。當事人對保證方式沒有(méiyǒu)約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。第五十六頁，共九十四頁。第五十六頁，共九十五頁。(2)連帶共同(gòngtóng)保證人均對全部債務承擔保證責任連帶共同保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任。第五十七頁，共九十四頁。第五十七頁，共九十五頁。

三、保證責任(zérèn)

(一)保證擔保的范圍保證擔保的范圍可分為：法定保證擔保的范圍、約定保證擔保的范圍。1、法定保證擔保的范圍法定保證擔保的范圍包括，主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。

第五十八頁，共九十四頁。第五十八頁，共九十五頁。2、約定保證擔保的范圍是指保證人與債權人就擔保的詳細對象所作出的約定。3、推定保證擔保的范圍是指當事人對保證擔保的范圍沒有約定或者(huòzhě)約定不明確的，保證人應當對全部債務承擔責任。第五十九頁，共九十四頁。第五十九頁，共九十五頁。(二)債權(zhàiquán)、債務的轉讓對保證責任的影響1、債權的轉讓對保證的影響是指保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內繼續(xù)承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。第六十頁，共九十四頁。第六十頁，共九十五頁。2、債務的轉讓對保證(bǎozhèng)的影響是指保證期間，債權人容許債務人轉讓債務的，應當獲得保證人書面同意，保證人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。但是，保證人仍應當對未轉讓局部的債務承擔保證責任。(三)合同變更對保證責任的影響債權人與債務人協議變更主合同的，應當獲得保證人書面同意，未經保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。第六十一頁，共九十四頁。第六十一頁，共九十五頁。(四)最高額保證合同的終止與擔保證責任是指保證人按照法律規(guī)定就最高額保證連續(xù)發(fā)生的債權作保證，未約定保證期間的，保證人可以(kěyǐ)隨時書面通知債權人終止保證合同，但保證人對于通知到債權人前所發(fā)生的債權，承擔保證責任。

第六十二頁，共九十四頁。第六十二頁，共九十五頁。(五)保證擔保(dānbǎo)與物的擔保(dānbǎo)并存的保證責任同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任。第六十三頁，共九十四頁。第六十三頁，共九十五頁。(六)保證人不承擔民事責任的無效保證合同有以下情形之一的，保證人不承擔民事責任：1、主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；2、主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違犯真實(zhēnshí)意思的情況下提供保證的。第六十四頁，共九十四頁。第六十四頁，共九十五頁。抵押一、概述(一)抵押的概念與特點抵押，是指債務人或者第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保(dānbǎo)。債務人不履行債務時，債權人有權按照法律規(guī)定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。第六十五頁，共九十四頁。第六十五頁，共九十五頁。

抵押具有的以下特征：1、抵押是擔保物權2、抵押是債務人或者第三人就其財產所設定的物權3、物權抵押物不轉移占有4、抵押權人有權就抵押物賣的價款(jiàkuǎn)優(yōu)先受償

第六十六頁，共九十四頁。第六十六頁，共九十五頁。(二)抵押物抵押物，是指由債務人或第三人享有的，用于設置抵押權的標的物。抵押物可以是不動產(dòngchǎn)，也可以是動產(dòngchǎn)。不動產，是指不可以挪動或者挪動后就會改變性質或者降低價值的物，本法所稱不動產是指土地以及房屋、林木等地上定著物。第六十七頁，共九十四頁。第六十七頁，共九十五頁。動產，是指可以挪動，挪動后不改變性質和不降低價值的物，本法所稱動產是指不動產以外的物。抵押物必須具備以下條件：1、抵押(dǐyā)物是抵押(dǐyā)人有權處分的財產。即抵押(dǐyā)人必須對抵押(dǐyā)物享有所有權或處分權。2、抵押物必須是法律允許轉讓的具有可讓與性。第六十八頁，共九十四頁。第六十八頁，共九十五頁。3、抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。以下財產可以抵押：1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物。2、抵押人所有的機器、交通運輸工具(gōngjù)和其他財產。3、抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物。第六十九頁，共九十四頁。第六十九頁，共九十五頁。

4、抵押人依法有權處分的國有(guóyǒu)的機器、交通運輸工具和其他財產。5、抵押人依法承包并經發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權。6、依法可以抵押的其他財產。抵押人可以將以上所列財產一并抵押。

抵押財產的范圍應當以登記的財產為準。抵押財產的價值在抵押權實現時予以確定。

第七十頁，共九十四頁。第七十頁，共九十五頁。(三)超值抵押與再抵押超值抵押，是指抵押人的抵押物的價值低于其擔保的債權的價值。再抵押，是指財產抵押后，該財產的價值大于所擔保債權的余額局部，可以(kěyǐ)再次抵押，但不得超出其余額局部。第七十一頁，共九十四頁。第七十一頁，共九十五頁。(四)設立抵押權后土地使用權與地上建筑物的關系以依法獲得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。以出讓方式獲得的國有土地使用權抵押的，應當(yīngdāng)將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。第七十二頁，共九十四頁。第七十二頁，共九十五頁。以鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押。我國采取(cǎiqǔ)“房隨地走〞和“地隨房走〞的雙向原那么。(五)制止設定押抵的財產以下財產不得抵押：1、土地所有權。第七十三頁，共九十四頁。第七十三頁，共九十五頁。

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權。

3、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育(jiàoyù)設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施。

學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，以其教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施以外的財產為自身債務設定抵押的，人民法院可以認定抵押有效；

第七十四頁，共九十四頁。第七十四頁，共九十五頁。4、所有權、使用權不明或者有爭議的財產。

5、依法被查封(cháfēng)、扣押、監(jiān)管的財產。

6、依法不得抵押的其他財產。

第七十五頁，共九十四頁。第七十五頁，共九十五頁。

二、抵押合同和抵押物登記

抵押人和抵押權人應當以書面形式訂立抵押合同。抵押合同應當包括以下內容：1、被擔保的主債權種類、數額；2、債務人履行債務的期限；3、抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；4、抵押擔保的范圍；5、當事人認為需要約定的其他事項。抵押合同不完全(wánquán)具備以上規(guī)定內容的，可以補正。

第七十六頁，共九十四頁。第七十六頁，共九十五頁。(二)抵押物登記抵押物的登記主要包括兩種形式：法定登記和自愿登記。1、法定登記是指根據法律規(guī)定抵押物必須辦理登記手續(xù)的，應當辦理抵押物登記，抵押合同(hétong)自登記之日起生效。以下抵押物根據法律規(guī)定必須辦理登記，詳細辦理抵押物登記的部門如下：第七十七頁，共九十四頁。第七十七頁，共九十五頁。(1)以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門；(2)以城市房地產或者鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門。(3)以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；(4)以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；(5)以企業(yè)的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門。當事人以其他財產抵押的，可以自愿辦理(bànlǐ)抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。第七十八頁，共九十四頁。第七十八頁，共九十五頁。

2、自愿(zìyuàn)登記是指當事人以不動產和運輸工具、企業(yè)動產以外的其他財產抵押的，法律未規(guī)定抵押物必須辦理登記手續(xù)的，當事人也可自愿約定抵押物的登記。抵押合同自簽訂之日起生效。當事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。當事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

第七十九頁，共九十四頁。第七十九頁，共九十五頁。

(三)抵押物租賃權的效力1、抵押不破壞抵押權設定之前的租賃關系抵押權設定前，事先存在(cúnzài)的租賃關系繼續(xù)有效。抵押人將已出租的財產抵押的，應當書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效不因抵押而受破壞，承租人可以繼續(xù)使用該財產。

第八十頁，共九十四頁。第八十頁，共九十五頁。2、抵押權的效力優(yōu)于抵押之后設定的租賃的效力抵押人將已抵押的財產(cáichǎn)出租的，抵押權實現后，租賃合同對受讓人不具有約束力。抵押人將已抵押的財產出租時，假設抵押人未書面告知承租人該財產已抵押的，抵押人對出租抵押物造成承租人的損失承擔賠償責任；假設抵押人已書面告知承租人該財產已抵押的，抵押權實現造成承租人的損失，由承租人自己承擔。第八十一頁，共九十四頁。第八十一頁，共九十五頁。四、抵押權的實現(一)抵押權實現的一般方式和程序債務履行期屆滿抵押權人未受清償的，可以與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協議不成的，抵押權人可以向人民法院提起(tíqǐ)訴訟。抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數額的局部歸抵押人所有，缺乏局部由債務人清償。第八十二頁，共九十四頁。第八十二頁，共九十五頁。抵押物折價或者拍賣、變賣所得(suǒdé)的價款，當事人沒有約定的，按以下順序清償：1、實現抵押權的費用；2、主債權的利息；3、主債權。抵押權流質合同的制止。是指訂立抵押合同時，抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時，抵押物的所有權轉移為債權人所有。第八十三頁，共九十四頁。第八十三頁，共九十五頁。(二)同一抵押物抵押權人兩個以上抵押權的實現1、抵押物辦理抵押物登記時的清償順位抵押(dǐyā)合同以登記生效的，按照抵押(dǐyā)物登記的先后順序清償；順序一樣的，按照債權比例清償；2、抵押物未辦理抵押物登記時的清償順位同一動產向兩個以上債權人抵押的，當事人未辦理抵押物登記，實現抵押權時，各抵押權人按照債權比例受償。第八十四頁，共九十四頁。第八十四頁，共九十五頁。質押一、概述(一)質押的概念和特征質押，是指債務(zhàiwù)人或者第三人將特定的財產交由債權人占有，在債務(zhàiwù)人不履行債務(zhàiwù)時以該財產折