商業(yè)銀行經營與管理培訓講座

商業(yè)銀行經營與管理主講謝蘭璋課程引入——關于學習意義、學習要求、學習內容與課程考核《商業(yè)銀行經營與管理》是金融專業(yè)畢業(yè)生必備的專業(yè)知識和必須完整掌握的專業(yè)技能，在金融專業(yè)的教學計劃中占有重要地位，是一門非常重要的主干專業(yè)課程。通過本門課程的學習，學生應對商業(yè)銀行的業(yè)務及其經營管理有一系統(tǒng)全面的了解。在學習中，學生要注意商業(yè)銀行經營管理實務的實際操作能力的培養(yǎng)。學習后，應達到下列基本要求

明確掌握商業(yè)銀行的各項業(yè)務及其經營管理的基本理論；掌握并熟悉運用商業(yè)銀行經營管理的各種方法；基本能夠獨立運用各種理論和方法對商業(yè)銀行經營管理的優(yōu)劣作出分析，并找出相應的對策；畢業(yè)以后，在積累一定實際經驗的基礎上，能夠獨立開展商業(yè)銀行的各項業(yè)務，為從事商業(yè)銀行經營管理業(yè)務打下良好基礎。本課學習內容商業(yè)銀行導論商業(yè)銀行經營管理的基本理論商業(yè)銀行資本管理銀行負債業(yè)務及其管理商業(yè)銀行現(xiàn)金資產管理商業(yè)銀行貸款業(yè)務及其管理商業(yè)銀行證券投資業(yè)務及其管理商業(yè)銀行表外業(yè)務商業(yè)銀行國際業(yè)務商業(yè)銀行資產負債管理策略商業(yè)銀行的財務分析與績效評估課程考核平時（考勤、課堂提問、案例討論、作業(yè)完成情況等），占30%。期末考試占70%。第一章商業(yè)銀行導論課程引入中國出現(xiàn)的第一家商業(yè)銀行是1845年英國麗如銀行在廣州開設的分行，此后各主要資本主義的銀行相繼在中國開設分行。中國自辦的第一家銀行是1897年在上海設立的中國通商銀行。1904年在北京成立的官商合辦的戶部銀行是中國最早的中央銀行。國民黨時期以及改革開放之前我國的銀行業(yè)分別呈現(xiàn)出官僚資本和計劃經濟的特點，不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的性質。

改革開放以來，隨著經濟體制的發(fā)展，我國逐漸形成了以四大銀行為主，結合一批股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，信用社及外國商業(yè)銀行的較完善的商業(yè)銀行體系，隨著市場經濟的發(fā)展，我國四大銀行也逐步進行股份制改革，迎接市場挑戰(zhàn)。從銀行體制來看，我國現(xiàn)階段有國有銀行，股份制銀行，城市商業(yè)銀行，外資銀行等，從發(fā)展趨勢來看，我國銀行有向主體股份制化的趨勢。2004年年初，央行向中行和建行注資450億美元，正式啟動了四大國有商業(yè)銀行的改革進程。

從銀行體系的改革來看，1984年建立兩級銀行體制后，為滿足集中性信貸控制的需要，建立了以高度壟斷為特征的國有商業(yè)銀行體系。后來雖又相繼成立了一批全國性或地方性的股份制商業(yè)銀行，但4大國有商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務至今仍占全國存款業(yè)務總量的絕大部分。我國的商業(yè)銀行是怎么產生與發(fā)展起來的？今后的發(fā)展趨勢會怎樣？本章介紹：商業(yè)銀行的產生和發(fā)展；商業(yè)銀行的性質及職能；商業(yè)銀行的組織機構；商業(yè)銀行的經營制度；商業(yè)銀行的經營原則和經營環(huán)境；現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。一、商業(yè)銀行的產生和發(fā)展什么是商業(yè)銀行？商業(yè)銀行是指吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的信用機構。商業(yè)銀行是銀行體系的基本環(huán)節(jié)，在銀行體系中占有重要地位，在信用活動中起著主導作用。在美國，商業(yè)銀行對經濟、財政、貨幣、金融政策起著舉足輕重的作用，其中50家大商業(yè)銀行的資產總額和存放款總額約占全國的三分之一。1、商業(yè)銀行的產生（1）早期商業(yè)銀行的產生早期的商業(yè)銀行是由貨幣經營業(yè)演變而來的。早期商業(yè)銀行產生的過程：從經營貨幣兌換、保管和匯兌，演變?yōu)榻洜I存款、放款和匯兌，實現(xiàn)了貨幣經營業(yè)到銀行的轉變?！镓泿艃稉Q業(yè)起源說——意大利等歐洲大陸國家★金匠業(yè)起源說——英國在英國，銀行的產生與其他國家不同，它的早期銀行則是由金匠業(yè)發(fā)展而來的。

在金匠業(yè)演變?yōu)殂y行業(yè)的過程中，

完成了三個重要演變金匠保管憑條演變?yōu)殂y行券。保管憑條是銀行券的原始形式。保管業(yè)務的劃款憑證演變?yōu)殂y行支票。十足金準備轉變?yōu)椴糠纸饻蕚?。這一轉變，使早期銀行具有信用媒介，增減貨幣量的功能。

（2）現(xiàn)代商業(yè)銀行的產生①現(xiàn)代商業(yè)銀行的建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的建立有兩條途徑：一條是高利貸性質的銀行逐漸轉變?yōu)橘Y本主義商業(yè)銀行；另一條則是按照資本主義經濟的要求組織股份商業(yè)銀行。在英國，從早期高利貸銀行轉變?yōu)楝F(xiàn)代銀行的過程非常緩慢，直到18世紀末才完成。17——18世紀間，新興的資產階級開展了反高利貸的斗爭，要求以法律形式限制放款的利息水平，但由于信用被高利貸者壟斷，降低利率的法令不會產生實際效果，于是，他們建立了一些股份銀行。世界上第一家股份銀行是1694年在英國倫敦創(chuàng)辦的英格蘭銀行。

英格蘭銀行的成立，意味著現(xiàn)代銀行制度的建立，標志著高利貸在信用領域中的壟斷地位已被動搖，這種股份銀行逐步取代了舊式的、個別資本經營的銀行，推動了資本主義經濟的發(fā)展。

②現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點利息水平適當信用功能擴大早期銀行只是簡單的信用中介，現(xiàn)代商業(yè)銀行除了接受存款、發(fā)放貸款外，還發(fā)行銀行券，代客辦理信托、匯兌、信用證、信托投資，購銷有價證券等業(yè)務。具備信用創(chuàng)造功能現(xiàn)代商業(yè)銀行是信用媒介機構和信用創(chuàng)造機構的統(tǒng)一。其中“信用媒介”早期銀行已具備，而“信用創(chuàng)造”則是現(xiàn)代商業(yè)銀行之最本質的特征。2、我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

（1977年至今）新中國成立后，我國在計劃經濟體制下形成了由中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系。中國人民銀行成為既辦理存款、貸款和匯兌業(yè)務的商業(yè)銀行，又擔負著國家宏觀調控職能的中央銀行。“文化大革命”期間，在“左”的思想指導下，銀行的獨立性日漸消失。1976年10月，“文化大革命”十年動亂結束，我國的銀行體系也開始恢復和重建。

（1）體系重建階段（1977—1986年）1978年3月，中國人民銀行總行恢復了其獨立的部級單位的地位，但其所擔負的商業(yè)銀行與中央銀行的雙重職能并未改變。從1979年初開始，相繼恢復中國農業(yè)銀行，從中國人民銀行中分設出了主管外貿信貸和外匯業(yè)務的中國銀行，從財政部中分設出了主管長期投資和貸款業(yè)務的中國人民建設銀行。1981年底又成立了中國投資銀行。1983年9月17日，國務院發(fā)文明確規(guī)定中國人民銀行專門行使中央銀行的職能，同時決定成立中國工商銀行。

至此，我國基本形成了以中央銀行為領導、以四大國家專業(yè)銀行為骨干所組成的銀行體系。1984年10月，中國共產黨十二屆三中全會做出了《經濟體制改革的決定》，我國銀行體系迅速擴張。1985年人民銀行出臺了專業(yè)銀行業(yè)務可以適當交叉和“銀行可以選擇企業(yè)、企業(yè)可以選擇銀行”的政策措施，鼓勵四家專業(yè)銀行之間開展適度競爭，從而打破了銀行資金“統(tǒng)收統(tǒng)支”的“供給制”。

（2）擴大發(fā)展階段（1987—1996年）1987年中國人民銀行提出要建立以中央銀行為領導，各類銀行為主體、多種金融機構并存和分工協(xié)作的社會主義金融體系。四大行的轉變與發(fā)展1993年11月提出“建立政策性銀行，實行政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務分離”，在1994年內相繼成立了專門辦理政策性信貸業(yè)務的國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行及中國農業(yè)發(fā)展銀行，從而為國家專業(yè)銀行向國有獨資商業(yè)銀行的轉變創(chuàng)造了有利的條件。其他類型商業(yè)銀行的建立與發(fā)展到1996年底，有13家股份制銀行成立；郵政儲蓄遍布全國；有18家城市合作銀行開業(yè)。

（3）

深化改革階段（1997—2002年）1997年年中發(fā)生的東南亞金融危機，對我國的金融業(yè)敲響了警鐘，商業(yè)銀行的風險防范問題受到關注。自1998年以來，我國政府不斷推進商業(yè)銀行的改革，加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管。（4）改革攻堅階段（2003年至今）從2003年開始，改革的重點已經轉移到制度（包括體制和機制）的變革，向建立現(xiàn)代金融企業(yè)的方向邁進。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2003年4月28日正式掛牌成立，行使原由中國人民銀行行使的銀行監(jiān)督管理職權。

二、商業(yè)銀行的性質商業(yè)銀行是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。體現(xiàn)在經營性質和經營目標、業(yè)務范圍上。三、商業(yè)銀行的職能1、信用中介職能什么是信用中介銀行一方面代表貨幣資本的集中，即貸出者的集中，另一方面代表借入者的集中。這時它就是信用中介，這是銀行最基本的職能。信用中介的意義可以克服企業(yè)之間直接借貸的種種局限，使貨幣資本得到充分有效的運用，加速了資本的周轉，促進了生產的擴大。

2、支付中介職能（最初始的職能）商業(yè)銀行通過賬戶上存款轉移，代理客戶支付；基于儲戶存款，為儲戶兌付現(xiàn)款等，減少現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費用，加速結算過程和貨幣資金周轉，促進擴大再生產。

3、信用創(chuàng)造職能在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款轉化為存款，在存款不提或不完全提現(xiàn)時，增加了商業(yè)銀行的資金來源，形成數倍于原始存款的派生存款。

4、金融服務職能金融服務職能逐步成為商業(yè)銀行的重要職能。四、商業(yè)銀行的組織機構1、各國商業(yè)銀行的組織形式（1）單一銀行制①概念單一銀行制是指銀行業(yè)務完全由一個銀行機構（總行）經營，不設立任何分支機構的制度。例：美國。②特點銀行具有較大的靈活性和獨立性，但會限制自身的業(yè)務創(chuàng)新和規(guī)模的擴大。

（2）分支行制①概念銀行機構除總行外，還可在其他地區(qū)設立分支機構。例：英國。②特點容易吸收存款；減少現(xiàn)金準備；可以分散風險。但分支行制會使銀行業(yè)過分集中，不利于自由競爭。目前多數國家均采用這種制度，我國的商業(yè)銀行也主要采取這種組織形式。

（3）銀行控股公司制①概念也稱集團銀行制，即由某一集團成立一股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上銀行的股票，大銀行通過持股公司把許多小銀行置于自己的控制之下，這一制度在美國最為流行。②特點有利于擴大資本總量，增強銀行的實力，彌補單一銀行制的不足。但這種制度容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行之間開展競爭。

（4）連鎖銀行制①概念連鎖銀行制又叫聯(lián)合制，是指由個人或集團控制兩家以上商業(yè)銀行的制度。它可以通過股票所有權、共同董事等法律所允許的其他方式實現(xiàn)。②特點連鎖制的成員銀行都保持其獨立性，經營活動大都在較小地區(qū)，其成員多是小銀行。它們一般環(huán)繞在一家主要銀行的周圍，其中的主要銀行確立銀行業(yè)務模式，并以它為中心，形成集團內部的各種聯(lián)合。連鎖銀行制與銀行控股公司制的區(qū)別

連鎖銀行制沒有股權公司的存在形式，不需要設立控股公司；連鎖銀行制由于容易受到個人或某集團控制，因而不易獲得銀行所需要的大量資本；連鎖銀行制盛行于美國中西部，沒有銀行控股公司制普遍。2、商業(yè)銀行的產權形式（1）私人銀行指私人獨資或合伙成立并經營的非股份制銀行我國不允許開設私人銀行（2）股份制銀行商業(yè)銀行的主要形式一般都是上市公司

（3）國有銀行由政府出資創(chuàng)辦或直接控制的銀行機構三種組建形式：完全由政府出資建立；政府投入部分資本；政府注資實現(xiàn)國有化

3、我國商業(yè)銀行的所有制形式我國商業(yè)銀行的組織形式主要實行分支行制，地方性銀行大部分實行單一銀行制。目前我國商業(yè)銀行從所有制形式上來看主要有如下幾種：●國有獨資的商業(yè)銀行（工、農、中、建四大行）●股份制商業(yè)銀行交通銀行、中信銀行、中國光大銀行，華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、恒豐銀行、民生銀行、浙商銀行、渤海銀行等

●城市商業(yè)銀行城市合作銀行實際上仍屬于股份制商業(yè)銀行性質。目前約有110家城市商業(yè)銀行，主要是：上海銀行、大連銀行、北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行、廣州市商業(yè)銀行、重慶銀行、青島銀行、漢口銀行等?！裰型夂腺Y銀行廈門國際銀行、上海巴黎國際銀行、福建亞洲銀行、浙江商業(yè)銀行（不是浙商銀行）、華商銀行、青島國際銀行、華一銀行，分布在上海、寧波、廈門、福州、青島等五個城市。4、商業(yè)銀行的內部機構股東大會：最高權力機構。董事會：商業(yè)銀行決策和業(yè)務執(zhí)行的常設機構，是銀行的法定代表，由股東大會選出的若干董事共同組成；董事長（CEO）是商業(yè)銀行常設的業(yè)務執(zhí)行及法人代表。董事會常設委員會：執(zhí)行委員會；貼現(xiàn)委員會；信托委員會；考評委員會。

包括股東大會、董事會、監(jiān)事會（1）決策機構（2）執(zhí)行機構即經營機構。是由以行長為主的領導群體及其領導下的各業(yè)務部門、職能部門和分支機構組成，經營機構是經營活動的主體。行長（或總經理）：商業(yè)銀行的行政總管，是銀行內部的首腦，西方國家一般稱為總裁，也稱首席運行官（COO）。副行長（或副總經理）及各業(yè)務職能部門：在行長領導下，銀行設若干副行長和業(yè)務職能部門。業(yè)務部門和職能部門。（3）監(jiān)督機構包括兩個層次：一是監(jiān)事會，二是稽核部。監(jiān)事會是董事會的權力制衡機構，向股東大會負責；稽核部是商業(yè)銀行內部機構，是行長權力的制衡機構，向董事會負責。五、商業(yè)銀行的經營制度1、歷史回顧（1）國際上19世紀中葉，德國、美國等國在工業(yè)化的過程中，都出現(xiàn)了全能銀行即全面經營各種金融業(yè)務的銀行。20世紀30年代資本主義經濟大危機爆發(fā)后，許多經濟學家將危機爆發(fā)的原因歸咎于全能銀行制度。為防止銀行危機的再度發(fā)生，美國國會于1933年通過了《1933年銀行法案》，實行了分業(yè)經營、分業(yè)管理的分離銀行制度，與聯(lián)邦德國的全能銀行制并駕齊驅。

20世紀80年代以來，國際銀行業(yè)的發(fā)展進入了新的時期。西方國家的銀行業(yè)又逐漸向全能銀行演變。從1987年開始，美國聯(lián)邦儲備委員會先后批準了一些銀行持股公司經營證券業(yè)務。進入90年代以來，美國商業(yè)銀行向全能銀行的發(fā)展步伐加快。商業(yè)銀行涉足保險業(yè)的限制也被突破了。1999年5月和7月，《金融現(xiàn)代化法案》通過，表明廢除《1933年銀行法案》，實現(xiàn)全能銀行制已是大勢所趨。全能銀行制有何優(yōu)點？

（2）我國1993年以前，中國實行的是混業(yè)經營，商業(yè)銀行是中國證券市場創(chuàng)立之初的主要參與者之一。1992年下半年開始，出現(xiàn)了房地產熱和證券投資熱，銀行大量信貸資金通過同業(yè)拆借進入證券市場，導致了金融秩序的混亂，因而從1993年7月開始大力整頓金融秩序。首先在1991年11月通過的《若干問題的決定》中提出，“銀行業(yè)與證券業(yè)實行分業(yè)管理”。隨后，1993年12月《國務院關于金融體制改革的決定》中提出了具體的規(guī)定“國有商業(yè)銀行不得對非金融企業(yè)投資”，國有商業(yè)銀行“在人財物等方面與保險業(yè)信托業(yè)和證券業(yè)脫鉤，實行分業(yè)經營”；1995年5月10日通過的中華人民共和國商業(yè)銀行法對此作了更具體而完備的規(guī)定。

2、分類（1）分業(yè)經營銀行制度亦稱為專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務與證券、保險等業(yè)務相分離，商業(yè)銀行只能從事存貸款及結算等銀行業(yè)務，不得經營證券、保險等其他金融業(yè)務的制度安排。優(yōu)點：保護存款人利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經營與經濟的穩(wěn)定發(fā)展。缺點：不利于加強金融業(yè)的競爭，以及不利于通過各類金融業(yè)務的互補性分散經營風險。

（2）綜合性銀行制度亦稱為全能銀行制度或混業(yè)經營銀行制度，是指商業(yè)銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結算，甚至信托、租賃，保險等全面金融業(yè)務的銀行制度。優(yōu)點：能加強金融業(yè)的競爭，有利于優(yōu)勝劣汰和提高效益；業(yè)務的綜合化能夠分散經營風險，通過業(yè)務的互補性保證銀行的利潤收入和穩(wěn)定經營；使客戶得到綜合性金融服務的便利。缺點：商業(yè)銀行短期資金流入資本市場，易引發(fā)道德風險?；鞓I(yè)經營可能會給整個金融體制帶來很大的風險。六、商業(yè)銀行的經營原則1、商業(yè)銀行經營的一般原則（1）盈利性獲取利潤是商業(yè)銀行開展業(yè)務的核心或標準，利潤水平是商業(yè)銀行經營管理水平的表現(xiàn)，采取各種措施以獲取更多的利潤是商業(yè)銀行的經營管理目標。兩方面：增收和節(jié)支。（2）安全性安全性是指使銀行資產避免風險損失。（3）流動性流行性是銀行能隨時應付客戶提取存款的支付能力，保持流動性，即保持銀行一定的清償力，應付日常提現(xiàn)需要。

我國在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中規(guī)定：“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”。2、銀行經營三項原則之間的關系思考：三項原則之間到底是相互協(xié)調還是相互矛盾的？（1）三者聯(lián)系密切安全性是前提流動性是條件盈利性是目的（2）三者的矛盾盈利性與安全性呈反方向變化盈利性與流動性也呈反方向變化安全性與流動性之間呈同方向變化銀行需要在三者之間實現(xiàn)最佳組合。在追求安全性、流動性的基礎上，爭取最大的利潤。同時，也需要因銀行經營環(huán)境的變化有所側重。七、商業(yè)銀行的經營環(huán)境1、定義、作用及種類（1）商業(yè)銀行經營環(huán)境的定義商業(yè)銀行發(fā)展的外部條件和各項影響因素

（2）商業(yè)銀行經營環(huán)境的作用銀行經營管理的成敗很大程度上取決于管理者對經營環(huán)境及其變化的認識，及如何順應環(huán)境的變化調整自身的功能、結構和經營方式，以實現(xiàn)自己的經營目標。（3）商業(yè)銀行經營環(huán)境的劃分以對商業(yè)銀行經營產生影響的緊密程度為依據，分為金融環(huán)境和非金融環(huán)境。前者影響銀行中短期的決策和行為；后者影響銀行中長期的決策和行為。以對商業(yè)銀行經營產生影響的環(huán)境類別為依據，可以分為制度環(huán)境、經濟環(huán)境、金融環(huán)境、技術環(huán)境、消費者需求等。2、商業(yè)銀行的制度環(huán)境（1）政治制度（2）經濟制度對商業(yè)銀行業(yè)務經營的影響更直接一些。一是經濟制度本身的影響；二是經濟管理體制的影響；三是經濟運行方式的影響（市場化程度）。（3）金融制度以股票市場融資主導的金融制度；以銀行融資為主導的結構。（4）法律制度司法體系：大陸法系和英美法系；法規(guī)建設：從強化金融管制到放松金融管制；法規(guī)執(zhí)行：保證法規(guī)的有效執(zhí)行和實施將會對商業(yè)銀行業(yè)務經營活動有更直接、更有效的影響和約束。3、經濟環(huán)境是商業(yè)銀行業(yè)務經營活動的基礎條件，直接推動了銀行的發(fā)展。經濟發(fā)展規(guī)模和生產力水平。經濟周期波動。經濟的全球化。4、金融環(huán)境

國民經濟的貨幣化程度貨幣信用制度的發(fā)達程度金融市場的發(fā)育程度同業(yè)競爭狀況央行貨幣政策的變動5、科學技術環(huán)境改變了資金轉移方式，提高了支付效率。金融活動在時間和空間上都發(fā)生了改變。6、消費者需求對銀行服務的影響對銀行發(fā)展理念的影響八、現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢現(xiàn)代商業(yè)銀行呈現(xiàn)出金融體制自由化、金融服務網絡化、金融服務人性化、銀行機構集中化、銀行業(yè)務全能化、金融競爭多元化的發(fā)展趨勢。1、金融體制自由化金融監(jiān)管當局采取一系列較為寬松的法律和政策措施，促進金融市場、商業(yè)銀行業(yè)務經營、機構設置的自由化，提高監(jiān)督管理的靈活性。其中以西方國家的金融自由化最為顯著。商業(yè)銀行體制自由化作為一種發(fā)展趨勢，主要包括兩個方面的內容：一是金融市場自由化；二是商業(yè)銀行業(yè)務經營自由化。金融體制自由化并非意味著政府放松金融監(jiān)管，相反更要規(guī)范金融市場，使金融體制自由化帶給經濟發(fā)展更多的好處。2、金融服務網絡化其內涵有二：一是金融服務日益利用網絡進行；二是銀行客戶網絡化。網上購物、網上交易、網上支付、網上消費、網上理財、網上儲蓄、網上信貸、網上結算、網上保險……網上銀行將迫使銀行業(yè)經營理念、經營方式、經營戰(zhàn)略、經營手段發(fā)生革命性變革。

3、金融服務人性化對客戶的人性化服務金融產品的人性化4、銀行機構集中化銀行機構日益大型化銀行機構向國際化集中5、銀行業(yè)務全能化上世紀80年代以來，隨著各國金融監(jiān)管當局對銀行業(yè)限制的逐步取消，商業(yè)銀行業(yè)務的全能化得到較大的發(fā)展。6、金融競爭多元化現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭，除了傳統(tǒng)的銀行同業(yè)競爭、國內競爭、服務質量和價格競爭以外，還面臨全球范圍內日趨激烈的銀行業(yè)與非銀行業(yè)、國內金融與國外金融、網上金融與一般金融等的多元化競爭。銀行面臨的金融風險也不僅是信用風險，還擴大到利率風險、通貨膨脹風險、通貨緊縮風險、匯率風險、金融衍生工具風險、政治風險等，經營管理風險日益擴大。本章小結商業(yè)銀行是指吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的信用機構，在銀行體系中占有重要地位。早期的商業(yè)銀行是由貨幣經營業(yè)演變而來的，從早期高利貸銀行轉變?yōu)楝F(xiàn)代銀行的過程非常緩慢，直到18世紀末才完成。商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)，具有信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務等四項職能。從世界各國來看，商業(yè)銀行的組織形式主要有單一銀行制、分支行制、銀行控股公司制和連鎖銀行制。商業(yè)銀行的產權形式有私人銀行、股份制銀行和國有銀行，其中，股份制銀行是商業(yè)銀行的主要形式。我國商業(yè)銀行的組織形式主