2022年中國金融信息化現狀前景簡析

中國金融信息化現狀前景簡析金融業(yè)的組織體系結構包括銀行和非銀行金融機構。銀行是以汲取存款作為主要資金來源，以發(fā)放貸款為主要資金運用的信用機構。銀行的基本職能是充當信用中介，充當支付中介，進行信用制造和調整經濟。因此，商業(yè)銀行和中央銀行是真正的銀行。非銀行金融機構主要包括開發(fā)銀行、投資銀行、保險公司、信用合作社、儲蓄銀行、信托公司及其他專業(yè)銀行、財務公司等。

金融電腦化信息系統(tǒng)通過對各類原始數據進行加工處理，供應決策有用的信息，在此系統(tǒng)中處理的數據往往與一般信息系統(tǒng)中的數據有很大差異。金融電腦化信息系統(tǒng)中代表數據的電子符號往往對應著肯定量的貨幣。

金融行業(yè)信息系統(tǒng)的特點

1.準時性、有效性。由于金融電腦化信息系統(tǒng)依托的是高新科技，因此能為客戶供應準時精確?????的各項資金融通服務。人們都知道，資金融通時間的長短意味著資金成本的凹凸，在現代經濟社會中縮短資金在途時間、提高資金使用效率，是充分發(fā)揮資金效益的有效手段。而要做到這一點，就必需有高精度、高速度、高容量的最新技木設備作為物質基礎，計算機技術和通信技術的結合使這一目標得以實現。

金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能實現本行業(yè)、本地區(qū)內的資金準時融通，而且能實現跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨國界的瞬時間的資金融通。隨著社會的不斷進展，金融信息瞬息萬變，人們對信息傳遞的速度要求越來越高，金融信息的時效性越來越強。建立了金融電腦化信息系統(tǒng)就能實現全球金融信息的準時共享，能通過快速傳遞所得到的信息指導經營管理活動、支持經營者的決策。

2.精確?????性、牢靠性。在金融電腦化信息系統(tǒng)中，貨幣流變成了電子流，因此系統(tǒng)中電子數據的牢靠就意味著它所代表的肯定量的貨幣的平安牢靠。為確保金融業(yè)的信譽，必需使得全部數據的采集、錄入、加工、處理、存儲、傳輸全過程的平安牢靠。金融電腦化信息系統(tǒng)采納了先進的技術和手段，采納了自動化的處理方法，削減了人工干預，避開了由于各種人為因素所造成的擔心全的可能。高精度的運算工具避開了人工計算所造成的差錯，自動化的通信線路能快捷精確?????地確保信息順當通暢地到達目的地，各種加密防偽技術也能避開各種干擾和破壞。

3.連續(xù)性、可擴性。所謂連續(xù)性可擴性是指金融電腦化信息系統(tǒng)的建立不僅能保持以往全部傳統(tǒng)業(yè)務向電腦化信息系統(tǒng)處理方式的順當過渡，確保連續(xù)性，而且在必要時還能隨時擴充信息系統(tǒng)的功能和容量。

金融業(yè)務有其特別性，當以手工方式向計算機處理方式轉換或從初級計算機系統(tǒng)向高級計算機系統(tǒng)轉換時，都必需保持業(yè)務的連續(xù)性。金融電腦化信息系統(tǒng)利用計算機具有批量處理大量數據信息的力量，能將以往全部的數據信息在短時間內移入計算機的數據文件中，確保業(yè)務能準時連續(xù)處理。

計算機在金融業(yè)的應用促進了金融業(yè)的飛速進展，促進了新的金融工具、新的金融產品的不斷涌現，一個有生命力的金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能適應現時業(yè)務的需要，滿意現時客戶的要求，更要有進展?jié)摿Γ苓m應業(yè)務進展變化的要求。金融電腦化信息系統(tǒng)在軟件上往往采納先進的結構化、模塊化設計方法，使得功能上的擴充簡便簡單實現，在硬件上主機系統(tǒng)往往選擇容量大、功能強、速度快的設備，使其處理力量有肯定的冗余量以滿意今后擴充的需要。

4.開放性、多功能性。金融業(yè)是面對廣闊客戶的行業(yè)，其經營管理活動不僅涉及到金融業(yè)內部的活動情息，同時也受來自金融業(yè)外部四周環(huán)境因素的影響，因此必需大量汲取來自方方面面的數據信息。金融電腦化信息系統(tǒng)具有廣泛收集、處理、存儲、傳輸大量數據信息的力量，具有開放性，而且其系統(tǒng)開放性越強越能供應管理決策有用牢靠的依據。金融電腦化信息系統(tǒng)與以往傳統(tǒng)處理方式相比具有更為豐富的功能，不僅能處理傳統(tǒng)方式所能處理的一切業(yè)務，而且能為客戶辦理各種新奇的業(yè)務如開辦自助銀行、證券的自動交易、資金的瞬時清算等;不僅能滿意業(yè)務部門的要求，而且能為管理部門供應各種信息服務，并進一步為社會其他部門、政府部門等供應所需要的信息關心。

5.平安性和保密性。金融業(yè)所把握的信息往往會涉及到社會各個方面的經濟利益，維護客戶信息的平安保密是金融業(yè)的職責，因此金融電腦化信息系統(tǒng)在做到開放性的同時又能保證客戶信息的保密性。運用計算機的特別功能可以對客戶信息資料進行各種加密處理，以確保信息的平安保密，維護金融業(yè)的信譽。

中國金融行業(yè)信息化進展過程

計算機進入中國銀行業(yè)，最早可追溯到50年月，當時，中國人民銀行引進了蘇聯的電磁式分析計算機，用以進行全國聯行對帳表的工作。但是，中國金融電腦化信息系統(tǒng)的建立相對于發(fā)達國家來講起步較晚，計算機在中國銀行業(yè)的真正進展還是從70年月開頭的。從70年月開頭至今盡管只有二十多年的短短歷程，但進展速度較快。目前一些大中城市的金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)已基本上接近了發(fā)達國家80年月中期的水平。，因此，中國金融電腦化信息系統(tǒng)的進展大致經受了三個階段。

1.70年月，起步階段。從70年月中國銀行引進了第一套理光—8型(RICOH—8)主機系統(tǒng)開頭，揭開了中國金融電腦化信息系統(tǒng)進展的序幕，當時的主要目標是利用計算機處理效率高、精確?????性強、功能豐富的特點，對銀行的部分手工業(yè)務用計算機來進行處理，主要軟件采納COBOL語言編寫，實現了諸如對公業(yè)務、儲蓄業(yè)務、聯行對帳業(yè)務、編制會計報表等日常業(yè)務的自動化處理。盡管在當時只在某些地區(qū)的某幾個分行著手試點，但試點的勝利為后來的大進展積累了豐富的閱歷。在這一階段主要的處理方式也是采納脫機批處理的方式，解決了大量瑣碎、重復的勞動。

2.80年月，推廣應用階段。80年月中國銀行業(yè)相繼引進了日本的M—150、美國IBM公司的436l、4381型主機系統(tǒng)，進一步在大中城市推廣應用各類柜面業(yè)務處理系統(tǒng)，在此基礎上各行分別建立了自己的聯網系統(tǒng)，實現了同城各專業(yè)銀行自身間的活期儲蓄通存通兌，基本實現了各專業(yè)行、各營業(yè)網點之間業(yè)務的聯網處理。計算機已應用于銀行門市業(yè)務、資金清算業(yè)務、金融方案統(tǒng)計業(yè)務、信貸管理等多項業(yè)務中。與此同時，1985年中國銀行領先加入了SWIFT環(huán)球金融通信網絡系統(tǒng)，為中國銀行業(yè)電腦化信息系統(tǒng)同國際接軌跨出了堅實的一步。

3.90年月，完善提高階段。90年月各大專業(yè)銀行信息系統(tǒng)主機紛紛升級，如引進美國IBM公司的大型機ES9000系列主機，用以擴大業(yè)務處理范圍、增加業(yè)務處理力量。1991年4月1日人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上電子聯行的正式運行，標志著中國銀行電腦化信息系統(tǒng)進入了全面網絡化階段。各大銀行除先后加入人民銀行的電子聯行系統(tǒng)外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動化的同城票據交換系統(tǒng)，猶如城跑盤清算系統(tǒng)、同城網絡清算系統(tǒng)和同城清分機處理系統(tǒng)，在很大程度上解決了中國原來資金清算時間長、牢靠性差的問題，使得資金清算在各地之間能高質量、高速度地完成。同時，繼中國銀行之后，其它各大專業(yè)銀行也紛紛加入SWIFT系統(tǒng)成為其一員，使國際結算業(yè)務的水平有了很大的提高。在人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上，除了銀行業(yè)務的應用外，還開發(fā)應用了全國證券報價交易系統(tǒng)，使全國的證券交易形成了一個統(tǒng)一、公正、合理的市場，使計算機在金融業(yè)的廣泛應用翻開了嶄新的一頁。隨著應用水平的不斷提高，各級網絡系統(tǒng)愈加成熟完善，除了能處理傳統(tǒng)的金融業(yè)務外，各行還紛紛推出了90年月國際上流行的新型的自助銀行為客戶供應隨時、隨地、便利、周到的服務，實現了全方位、全開放式、多層次，符合國際慣例經營模式的新型的金融服務體系。由此可見，業(yè)務上的應用已基本達到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機構仍在不斷努力，開拓新的業(yè)務，并重視計算機在管理信息系統(tǒng)中的應用，不斷提高金融電腦化信息系統(tǒng)的應用水平，爭取早日實現抱負的決策支持系統(tǒng)。

發(fā)達國家金融業(yè)信息化現狀

發(fā)達國家金融業(yè)早在50年月就引入了計算機設備處理其詳細業(yè)務以提高工作效率、改善服務水平并創(chuàng)新出了不少新的金融產品。從發(fā)達國家金融電腦化信息系統(tǒng)進展狀況來看目前其主要的特點是：使用面廣、設備先進;功能齊全、服務完善;自動化程度高、平安保密性強。

1.使用面廣，設備先進，計算機應用于金融系統(tǒng)中最初主要用于記帳和編制報表，自從IBM公司的702型計算機首次引入銀行界被安裝在美國舊金山的美洲銀行中以后，各類新奇的計算機設備便不斷被引入到金融業(yè)中。從目前來看，西方發(fā)達國家?guī)缀跞裤y行都已用計算機在處理其全部的業(yè)務和管理，并且在應用過程中往往選擇質量優(yōu)、性能佳、功能強的計算機作為其硬件資源。因此，世界級如IBM公司、UNISYS公司的計算機品牌往往是大銀行、大系統(tǒng)選擇的對象，一些規(guī)模大、實力雄厚的銀行往往都建立了自己規(guī)模浩大的計算機中心，配有專職的技術人員，開發(fā)最新的適應銀行經營管理的信息系統(tǒng)。這些大銀行往往每幾年就不惜花費大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，樂觀大膽地采納最新的計算機產品，采納最新的軟件技術。隨著銀行自助式服務的興起，各類自動服務設備如CD(CashDispenser)、ATM、POS如雨后春筍般大量涌現，這些設備的普及不僅降低了銀行的服務成本(其成本往往只是有人服務營業(yè)點的1/10)，而且供應了非營業(yè)時間的服務，使銀行的大眾式服務上了一個新的臺階。

2.功能齊全，服務完善。發(fā)達國家金融電腦化信息系統(tǒng)，目前主要實現了三個層面的信息系統(tǒng)。第一，金融業(yè)內部的信息系統(tǒng)，主要是以銀行會計為依據的銀行內部業(yè)務的處理，即技術先進且相互協調的柜臺業(yè)務服務網絡以及以銀行經營管理為目標的銀行管理信息系統(tǒng)網絡。這類系統(tǒng)功能齊全，不僅大大提高了銀行的工作效率，而且大大加強了銀行的管理決策科學化。其次，金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)，隨著各項業(yè)務之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉帳結算業(yè)務急劇上升，資金清算的準時、有效處理成為提高銀行經營管理效率的一個重要措施。為此，發(fā)達國家銀行間紛紛建立統(tǒng)一的、標準化的資金清算體系，以實現快速、平安的資金清算。如美國聯邦儲備體系的資金轉帳系統(tǒng)(FEDWIRE)、日本銀行金融網絡系統(tǒng)(BOJ—NET簡稱日銀系統(tǒng))、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(CHIPS)、環(huán)球金融通信網(SWIFT)等。這些系統(tǒng)的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，還能為客戶供應各種新的銀行服務。第三，金融業(yè)與客戶之間交付的信息系統(tǒng)，銀行推出了面對大眾的各類自動服務，建立了自動客戶服務系統(tǒng)網絡，包括金融機構與企業(yè)客戶建立企業(yè)銀行以及金融機構與社會大眾建立電話銀行、家庭銀行，通過各類終端為客戶供應各類周詳、多樣的金融服務。客戶則利用金融業(yè)供應的電子轉帳系統(tǒng)完成各類金融業(yè)務(如存款、取款、轉帳等)。這一信息系統(tǒng)的建立使銀行為客戶供應了全方位、全天候、全開放式的完善的服務。

3.自動化程度高，平安保密性強。目前發(fā)達國家金融業(yè)的電腦化信息系統(tǒng)已經全面實現了網絡化，各銀行及金融機構內部，各銀行之間，各金融機構之間都已經實現了不同地區(qū)、不同程度的網絡化、自動化。以支票為例，在美國支票是作為一種最為普遍的支付手段，對支票的處理往往有自動化的支票處理設備，通過它讀取支票上信息(由磁墨水書寫的數據字符)送入計算機進行聯機處理，而且各類票據的結算處理也往往通過標準化、規(guī)格化的自動化票據清算所，由自動化票據清算系統(tǒng)自動處理完成票據的清算，使這些繁瑣簡單的交易在瞬息之間就能完成，提高了資金使用效率，也縮短了各地間的距離，進一步促進了國內外的貿易往來。在全部業(yè)務自動化處理過程中，由于通過網絡進行信息傳遞，因此平安就成了人們關懷的一個很重要的問題，當前西方發(fā)達國家的大規(guī)模網絡信息系統(tǒng)中都建有一個良好的法律環(huán)境，有一個標準化的結帳規(guī)章體系，都有各類軟、硬件方面的平安保障措施，如主機系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，最大程度地避開各類擔心全的因素。

中國金融行業(yè)信息化中存在的問題

改革開放20多年來，中國的金融信息化建設是從無到有、從單一業(yè)務向綜合業(yè)務進展，取得了肯定的成果。如今已從根本上轉變了傳統(tǒng)金融業(yè)務的處理模式，建立了以計算機和互聯網為基礎的電子清算系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)。中國的金融數據通信網絡框架基本形成。但是國內金融企業(yè)在實施信息化建設的過程中還存在著不少的問題。

1.目前各金融體系的建設標準很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進一步進展。在國有商業(yè)銀行全面實施國家金融信息化標準前，很多銀行都已經建立了自己的體系，由于機型、系統(tǒng)平臺、計算機接口以及數據標準的不統(tǒng)一，使得各地的差距比較大，系統(tǒng)的整合比較困難，標準化改造需要一段時間。

2.金融信息化建設中，金融企業(yè)之間的互聯互通問題難以得到解決。如國內眾多的銀行卡之間要實現互聯互通，好像需要經過一番長途跋涉。其實，為了實現銀行卡的互聯互通，中國人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心，以解決各銀行之間的ATM和POS機的共享問題?？墒钦鎰傄獙崿F聯通的時候，各銀行又都在盤算自己的利益。由于銀行卡的聯通意味著小銀行可以共享到大銀行的資源，大銀行當然不情愿了。因此，金融企業(yè)的互聯互通，必需找到一種市場驅動機制來諧調各方的利益，找到最佳的利益平衡點。

3.服務產品的開發(fā)和管理信息的應用滯后于信息基礎設施的建設和業(yè)務的快速進展。目前國內金融企業(yè)的計算機應用系統(tǒng)偏重于柜面的負債、核算業(yè)務的處理，難以滿意共性化金融增值業(yè)務的需要。同時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業(yè)信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用，信息技術在金融企業(yè)管理領域的應用層次較低，很多業(yè)務領域的管理和掌握還處在半信息化的階段。

4.網上金融企業(yè)的認證中心建設速度緩慢。目前中國各金融企業(yè)的客戶許多，都是網上的潛在客戶，然而由于國內金融企業(yè)在建設認證中心的看法上難以實現統(tǒng)一，使得網上金融的認證標準沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視耽耽，一旦外資進入，美國標準、日本標準將在中國大地上大行其道。分析人士認為，網上認證中心不解決，那么網上金融將不能成為真正意義上的網上金融。

5.實現數據大集中與信息平安的沖突。數據大集中意味著統(tǒng)一管理，削減重復建設，數據集中以后，能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平，加強金融風險的防范，進一步提高資金的流淌性和資金營運的效率，有效地改善金融企業(yè)的管理機制。而且，數據集中是實現各種新業(yè)務和新服務的前提基礎。然而，數據大集中雖是金融信息化的一大趨勢，但集中從某種角度上講增加了系統(tǒng)的擔心全性，一旦某一地方的系統(tǒng)出了問題，那全國的系統(tǒng)都將受到影響。

中國金融信息化進展思路

中國的金融信息化被業(yè)內人士認為是“起步晚，卻進展迅猛”。但與國外的金融企業(yè)相比，我們還停留在金融信息化的初級階段。目前國內已經上馬信息化的金融企業(yè)大多只是為客戶供應信息查詢而已，供應理財、詢問服務的不多。國外的閱歷告知我們，金融信息化不是為了向客戶供應一批簡潔的海量信息，而是要向客戶供應共性化的金融服務，成為客戶的投資理財專家，為客戶整合加工全部的信息，分析投資動態(tài)，推舉投資產品等。

金融信息化的前景是美妙的，但如何讓信息化落到實處，主要是做到以下幾點：

1.數據大集中。自90年月以來，國外的金融企業(yè)為順應金融業(yè)務和信息技術相融合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業(yè)務自動化處理為主的單一計算機系統(tǒng)改造為功能強大的集中式計算機應用系統(tǒng)。如今，這種系統(tǒng)已經成為國外金融企業(yè)經營管理和業(yè)務運作的核心基礎和最重要的競爭武器。國內的金融企業(yè)目前雖還未實現集中式管理，但中國已經擁有比較完善的計算機通信網絡，金融企業(yè)主機和服務器的處理容量也在不斷增加，這就為數據大集中的實現供應了有力的物質基礎。

中國工商銀行目前正以大機集中工程為龍頭，提高技術的集成程度，完善工商銀行的技術支撐體系，把目前分散在全國各地的36個計算中心合并為南北兩大數據中心，集中處理全行的各項業(yè)務。同時完成海外分行集中式數據中心的建設，實行海外分行業(yè)務的集約化處理，充分發(fā)揮全行國內外業(yè)務的整體優(yōu)勢。

2.建立數據倉庫與數據挖掘。數據大集中后，數據倉庫與數據挖掘就自然提上日程。利用數據倉庫技術，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現實的經過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。數據倉庫建成