客戶資信的管理

客戶資信的管理（一）客戶資信管理的基本原則建立客戶資信數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，集中對(duì)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和審核對(duì)每個(gè)客戶使用客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和授信額度上限兩個(gè)工具進(jìn)行管理；按照客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)劃分客戶群，并授以不同的資信政策；單項(xiàng)交易只能在每個(gè)客戶的授信額度之內(nèi)進(jìn)行授信分離客戶資信風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估及政策的制定和單項(xiàng)交易授信審批這兩個(gè)流程利用客觀與主觀判斷相結(jié)合的辦法，對(duì)客戶進(jìn)行資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)根據(jù)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、客戶權(quán)益總額、交易量等因素，制定每個(gè)客戶的授信額度上限每年對(duì)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和授信額度上限進(jìn)行更新與審核單項(xiàng)交易授信審批，成為交易審批流程中的一個(gè)必要環(huán)節(jié)客戶資信的管理（二）客戶資信管理流程分為信用政策制定和單項(xiàng)交易授信審批兩個(gè)流程對(duì)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)并設(shè)定授信額度上限審核客戶資信風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和授信額度上限對(duì)客戶資信評(píng)級(jí)進(jìn)行審核和更新單項(xiàng)交易授信審批核準(zhǔn)客戶資信種類(lèi)及相應(yīng)資信政策審查客戶授信額度是否超標(biāo)監(jiān)控并記錄客戶授信的過(guò)程業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行反饋收集客戶資信信息對(duì)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行打分客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用政策制定客戶資信的管理（三）建立客戶數(shù)據(jù)庫(kù)目的所需數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)來(lái)源客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)評(píng)分了解客戶應(yīng)收帳款歷史表現(xiàn)，作為相關(guān)性分析和結(jié)果檢驗(yàn)的主要標(biāo)準(zhǔn)建立量化的、具有可比性的評(píng)分體系，以對(duì)各客戶現(xiàn)狀量定每項(xiàng)指標(biāo)的分值，進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析流動(dòng)比率盈利率權(quán)益規(guī)模評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)客戶指標(biāo)值財(cái)務(wù)電腦部銷(xiāo)售代表分公司經(jīng)理客戶數(shù)據(jù)庫(kù)客戶資信的管理（四）信用評(píng)級(jí)是一種預(yù)測(cè)工具建立模型運(yùn)用和調(diào)整信用評(píng)級(jí)是根據(jù)歷史表現(xiàn)和預(yù)期的變化，來(lái)預(yù)測(cè)客戶可能的未來(lái)表現(xiàn)，防止信用損失過(guò)去現(xiàn)在將來(lái)客戶資信的管理（五）信用評(píng)級(jí)模型的建立過(guò)程建立評(píng)級(jí)模型并細(xì)分客戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，確定相應(yīng)系數(shù)(權(quán)數(shù))建立數(shù)據(jù)庫(kù)主要行動(dòng)頭腦風(fēng)暴尋找各種可能影響客戶資信水平的驅(qū)動(dòng)因素和反映指標(biāo)根據(jù)各指標(biāo)的影響力和可獲取性，初步篩選出一些指標(biāo)整理客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)建立對(duì)各項(xiàng)經(jīng)篩選指標(biāo)的評(píng)分體系整理，建立數(shù)據(jù)庫(kù)計(jì)算各項(xiàng)指標(biāo)的平均值進(jìn)行回歸分析內(nèi)外部訪談，確定相應(yīng)系數(shù)

(權(quán)數(shù))建立評(píng)級(jí)模型評(píng)級(jí)，確定授信額度檢驗(yàn)評(píng)級(jí)結(jié)果篩選影響應(yīng)收帳款表現(xiàn)的因素、指標(biāo)客戶資信的管理（六）客戶資信管理的兩大工具舉例資信風(fēng)險(xiǎn)打分對(duì)客戶總體授信額度對(duì)客戶進(jìn)行授信額度的管理，交易需在對(duì)該客戶的授信額度之內(nèi)進(jìn)行可以交易，但不可授信黑名單(不能與這些客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái))級(jí)級(jí)級(jí)級(jí)級(jí)客戶資信的管理（七）用客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)測(cè)試歷史客戶檔案調(diào)整評(píng)級(jí)模型測(cè)試方法：收集充足的優(yōu)秀資信和不良資信的客戶樣本將樣本和資信信息輸入評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行資信打分測(cè)試四個(gè)比率：－優(yōu)秀資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為優(yōu)秀的比率()(應(yīng)盡可能高)－優(yōu)秀資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為不良的比率()(應(yīng)盡可能低)－不良資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為不良的比率()(應(yīng)盡可能高)－不良資信客戶被系統(tǒng)認(rèn)定為優(yōu)秀的比率()(應(yīng)盡可能低)根據(jù)測(cè)試結(jié)果對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整，使盡可能高，使盡可能低，以達(dá)到最優(yōu)化評(píng)估表錯(cuò)誤辨別的“優(yōu)秀”“優(yōu)秀”“不良”()()()()“優(yōu)秀”“不良”評(píng)估表正確辨別的優(yōu)秀資信客戶檔案不良資信客戶檔案“不良”客戶資信的管理（八）應(yīng)不斷跟蹤市場(chǎng)和客戶變化，以調(diào)整客戶信用等級(jí)，完善信用評(píng)級(jí)模型3個(gè)月6個(gè)月2年決定因素客戶資信表現(xiàn)改善/惡化客戶對(duì)公司的重要性上升/下降市場(chǎng)和客戶變化，引起各主要因素對(duì)資信表現(xiàn)影響程度的變化影響資信表現(xiàn)的因素發(fā)生變化評(píng)定客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)/公式有所不同負(fù)責(zé)人分公司經(jīng)理分析人員分公司經(jīng)理分析人員分公司經(jīng)理主要活動(dòng)調(diào)整客戶的信用等級(jí)調(diào)整信用評(píng)級(jí)公式中主要因素的權(quán)數(shù)重新設(shè)計(jì)信用評(píng)級(jí)模型調(diào)整頻率舉例客戶資信的管理（九）客戶資信管理組織屬于獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織后臺(tái)財(cái)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)單元總裁風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)管理科市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理科業(yè)務(wù)單元分部前臺(tái)中臺(tái)各業(yè)務(wù)單元的風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶資信的管理（十）客戶資信風(fēng)險(xiǎn)管理組織的職責(zé)是圍繞著兩個(gè)管理流程定義的建立和修訂評(píng)級(jí)辦法，并對(duì)系統(tǒng)預(yù)測(cè)資信風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行評(píng)估并對(duì)系統(tǒng)加以調(diào)整制定基于資信評(píng)級(jí)的客戶分類(lèi)，并授以不同的信用政策制定基于資信評(píng)級(jí)的客戶總的授信額度上限定期通報(bào)和即時(shí)提供客戶資信評(píng)級(jí)資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)單項(xiàng)交易的授信審批職責(zé)描述監(jiān)督執(zhí)行報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)資信信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和維護(hù)對(duì)單項(xiàng)交易中客戶授信額度是否超標(biāo)進(jìn)行確認(rèn)對(duì)重要的授信額度超標(biāo)的交易進(jìn)行授信審批收集和更新下屬風(fēng)險(xiǎn)管理部提供的客戶資信信息建立和維護(hù)資信數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理下屬各業(yè)務(wù)單元的資信風(fēng)險(xiǎn)管理工作監(jiān)督資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和審批流程的有效執(zhí)行情況定期報(bào)告每個(gè)客戶的信用評(píng)級(jí)的更新情況(包括黑名單)，每個(gè)客戶授信額度使用情況和提供授信額度的預(yù)警信號(hào)客戶資信信的管理理（十一一）前中后臺(tái)臺(tái)有不同同的業(yè)績(jī)績(jī)指標(biāo)前臺(tái)：中臺(tái)：后臺(tái)：交易部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部交易額市場(chǎng)份額投資資本回報(bào)率交易壞帳率總壞帳率的控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)損失率的控制財(cái)務(wù)費(fèi)用硬指標(biāo)客戶關(guān)系的穩(wěn)定性向風(fēng)險(xiǎn)管理部提供客戶信息的及時(shí)性操作的準(zhǔn)確性(如單證審查)市場(chǎng)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性信息公布和評(píng)級(jí)更新的及時(shí)性對(duì)交易部門(mén)的申請(qǐng)回應(yīng)的及時(shí)性為貿(mào)易活動(dòng)提供所需資金的及時(shí)性收付資金的準(zhǔn)確性軟指標(biāo)9、靜夜四四無(wú)鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黃黃葉樹(shù)，，燈下白白頭人。。。06:44:5106:44:5106:4412/31/20226:44:51AM11、以我獨(dú)沈沈久，愧君君相見(jiàn)頻。。。12月-2206:44:5106:44Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海別別，，幾幾度度隔隔山山川川。。。。06:44:5206:44:5206:44Saturday,December31,202213、乍見(jiàn)見(jiàn)翻疑疑夢(mèng)，，相悲悲各問(wèn)問(wèn)年。。。12月月-2212月月-2206:44:5206:44:52December31,202214、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國(guó)國(guó)見(jiàn)青山。。。31十二二月20226:44:52上上午06:44:5212月-2215、比不了得就就不比，得不不到的就不要要。。。十二月226:44上上午12月-2206:44December31,202216、行行動(dòng)動(dòng)出出成成果果，，工工作作出出財(cái)財(cái)富富。。。。2022/12/316:44:5206:44:5231December202217、做做前前，，能能夠夠環(huán)環(huán)視視四四周周；；做做時(shí)時(shí)，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿著著以以腳腳為為起起點(diǎn)點(diǎn)的的射射線線向向前前。。。。6:44:52上上午午6:44上上午午06:44:5212月月-229、沒(méi)有有失敗敗，只只有暫暫時(shí)停停止成成功??！。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多事情情努力了未未必有結(jié)果果，但是不不努力卻什什么改變也也沒(méi)有。。。06:44:5206:44:5206:4412/31/20226:44:52AM11、成功就是日日復(fù)一日那一一點(diǎn)點(diǎn)小小努努力的積累。。。12月-2206:44:5206:44Dec-2231-Dec-2212、世世間間成成事事，，不不求求其其絕絕對(duì)對(duì)圓圓滿滿，，留留一一份份不不足足，，可可得得無(wú)無(wú)限限完完美美。。。。06:44:5206:44:5206:44Saturday,December31,202213、不知知香積積寺，，數(shù)里里入云云峰。。。12月月-2212月月-2206:44:5206:44:52December31,202214、意志堅(jiān)強(qiáng)強(qiáng)的人能把把世界放在在手中像泥泥塊一樣任任意揉捏。。31十二二月20226:44:52上上午06:44:5212月-2215、楚塞三湘接接，荊門(mén)九派派通。。。十二月226:44上上午12月-2206:44December31,202216、少年年十五五二十十時(shí)，，步行行奪得得胡馬馬騎。。。2022/12/316:44:5206:44:5231December202217、空山山新雨雨后，，天氣氣晚來(lái)來(lái)秋。。。6:44:52上上午6:44上上午午06:44:5212月月-229、楊楊柳柳散散和和風(fēng)風(fēng)，，青青山山澹澹吾吾慮慮。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、閱閱讀讀一一切切好好書(shū)書(shū)如如同同和和過(guò)過(guò)去去最最杰杰出出的的人人談?wù)勗捲??！?6:44:5206:44:5206:4412/31/20226:44:52AM11、越是沒(méi)沒(méi)有本領(lǐng)領(lǐng)的就越越加自命命不凡。。12月-2206:44:5206:44Dec-2231-Dec-2212、越是是無(wú)能能的人人，越越喜歡歡挑剔剔別人人的錯(cuò)錯(cuò)兒。。06:44:5206:44:5206:44Saturday,December31,202213、知人者智智，自知者者明。勝人人者有力，，自勝者強(qiáng)強(qiáng)。12月-2212月-2206:44:5206:44:52December31,202214、意志堅(jiān)強(qiáng)強(qiáng)的人能把把世界放在在手中像泥泥塊一樣任任意揉捏。。31十二二月20226:44:52上上午06:44:5212月-2215、最最具具挑挑戰(zhàn)戰(zhàn)性性的的挑挑戰(zhàn)戰(zhàn)莫莫過(guò)過(guò)于于提提升升自自我我。。。。十二二月月226:44上上午午12月月-2206:44December31,202216、業(yè)余生活要要有意義，不不要越軌。2022/12/316:44:5206:44:5231December202217、一個(gè)人即