第4節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(了解)

第四節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（了解）一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)，是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。它屬于火災(zāi)保險(xiǎn)范疇，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)體性和保險(xiǎn)地址的固定性。二、家庭保險(xiǎn)的基本內(nèi)容（一）適用范圍凡屬于城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人、外國(guó)駐華者個(gè)人及家庭的自有財(cái)產(chǎn)、代他人保管財(cái)產(chǎn)或與他人共有的財(cái)產(chǎn)，都可以投保家財(cái)險(xiǎn)。第四節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（了解）二、家庭保險(xiǎn)的基本內(nèi)容（二）險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)1、根據(jù)家財(cái)險(xiǎn)承保的標(biāo)的不同房屋保險(xiǎn)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、根據(jù)家財(cái)險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍不同綜合家財(cái)險(xiǎn)單一家財(cái)險(xiǎn)3、根據(jù)家財(cái)險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)的獨(dú)立與否家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)家財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn)第四節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（了解）二、家庭保險(xiǎn)的基本內(nèi)容（三）保險(xiǎn)標(biāo)的1.可保財(cái)產(chǎn)包括房屋及其附屬設(shè)備、生活資料、農(nóng)民的農(nóng)具、工具和已經(jīng)收獲的農(nóng)副產(chǎn)品，與他人共有的前述財(cái)產(chǎn)、代保管財(cái)產(chǎn)、租用的財(cái)產(chǎn)等。2.不可保財(cái)產(chǎn)包括個(gè)體工商戶和合作經(jīng)營(yíng)組織的營(yíng)業(yè)器具、工具和原材料等，保險(xiǎn)人經(jīng)常將其作為單獨(dú)承保的內(nèi)容，如正處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)，價(jià)值高、物品小、出險(xiǎn)后難以核實(shí)的財(cái)產(chǎn)或無(wú)法鑒定價(jià)值以及無(wú)市場(chǎng)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，生長(zhǎng)期的農(nóng)作物、機(jī)動(dòng)車輛、運(yùn)輸中的貨物等。此外，還有保險(xiǎn)人認(rèn)為不適合在家財(cái)險(xiǎn)中承保的其他家庭財(cái)產(chǎn)。第四節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（了解）二、家庭保險(xiǎn)的基本內(nèi)容（四）責(zé)任范圍跟團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任相似。（五）責(zé)任期限家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期限采用定期保險(xiǎn)方式，期限的長(zhǎng)短可分為一年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和多年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。除還本家財(cái)產(chǎn)外，普通家財(cái)險(xiǎn)一般不允許被保險(xiǎn)人退保。第四節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（了解）二、家庭保險(xiǎn)的基本內(nèi)容（六）責(zé)任免除家庭保險(xiǎn)的責(zé)任免除主要包括以下內(nèi)容：1.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行動(dòng)、核輻射和核污染等2.被保險(xiǎn)人的故意行為或其家庭成員的故意行為3.電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過(guò)度和超負(fù)荷、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身?yè)p失4.堆放在露天的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，由于暴風(fēng)或雪災(zāi)造成的損失5.蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)、和家禽的走失、失竊或死亡所致的損失6.被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在違章建筑、危險(xiǎn)建筑內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失7.其他不屬于保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種（一）普通家財(cái)險(xiǎn)（二）定期還本家財(cái)險(xiǎn)（三）住宅及宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（四）安居綜合保險(xiǎn)（五）團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)（六）附加盜竊險(xiǎn)第四節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（了解）計(jì)算案情簡(jiǎn)介某人投保普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)，其中房屋及室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生事故，造成其房屋及室內(nèi)裝潢部分損失2萬(wàn)，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)全部損毀，損失8萬(wàn)，其中出險(xiǎn)時(shí)房屋及室內(nèi)裝潢價(jià)值為10萬(wàn)，那么保險(xiǎn)公司的賠償金額是多少？計(jì)算案情分析首先，保額10萬(wàn)，分別是“房屋及室內(nèi)裝潢5萬(wàn)”，和“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)5萬(wàn)”。

出險(xiǎn)時(shí)，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)，但是保額是5萬(wàn)，所以只賠5萬(wàn)。再說(shuō)裝潢問(wèn)題，出險(xiǎn)時(shí)價(jià)值是10萬(wàn)，但只保了5萬(wàn)，那么，算不足額投保，賠付的時(shí)候按50%賠付。損失是2萬(wàn)，所以按50%，賠1萬(wàn)。賠付金額=房屋及室內(nèi)裝潢損失+市內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失

=1萬(wàn)+5萬(wàn)=6萬(wàn)案例1案情簡(jiǎn)介李某向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元。投保日期為2007年5月31日零時(shí)至2008年5月30日24時(shí)，在投保期的最后一日的23時(shí)50分，因其孩子搞電路試驗(yàn)引起短路失火，大火在次日凌晨零時(shí)30分撲滅，共記財(cái)產(chǎn)損失5萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人李某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司說(shuō)此次損失不應(yīng)賠償：晚間23時(shí)50分起火，次日凌晨30分撲火，前十分鐘不會(huì)造成大的損失，主要損失是保險(xiǎn)期限終止后發(fā)生的。案例1此案屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人李某保險(xiǎn)金3萬(wàn)元。（1）此案火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。一是火災(zāi)的發(fā)生不論什么原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，二是發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，因此屬保險(xiǎn)責(zé)任。（2)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求的賠償金額不對(duì)，本保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元是李某家庭財(cái)產(chǎn)損失得到的最高賠償額。兩個(gè)險(xiǎn)種是指無(wú)論發(fā)生哪一種危險(xiǎn)，都可得到3萬(wàn)元的最高賠償額度，不能相加。案例1（3）保險(xiǎn)公司不能向被保險(xiǎn)人的孩子進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人不能對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者組成人員行駛代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，因此，保險(xiǎn)人說(shuō)要向被保險(xiǎn)人孩子追償是錯(cuò)誤的。（4）本案5月3日凌晨零時(shí)至零時(shí)30分的損失算保險(xiǎn)責(zé)任，因此，火災(zāi)前10分鐘在保險(xiǎn)期內(nèi)，后30分鐘的損失是由前10分鐘引起的，也就是說(shuō)保險(xiǎn)責(zé)任引起的后果不能分離開(kāi)，保險(xiǎn)人認(rèn)為李某的損失主要在保險(xiǎn)責(zé)任期終了之后的說(shuō)法是錯(cuò)誤的。案例2案情簡(jiǎn)介某年3月，王某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中家庭餐具保險(xiǎn)金額為2000元。同年10月，王母從鄉(xiāng)下來(lái)看兒子，在第一次使用高壓鍋煮綠豆時(shí)，由于高壓鍋的排氣孔被一粒綠豆堵塞，發(fā)生爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸壞，損失1000元，王母右手被炸傷，醫(yī)療費(fèi)用達(dá)200元。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)哪些賠償責(zé)任？案例2案情分析本案中的高壓鍋爆炸屬于物理性爆炸，即由于壓力急劇增加并大大超過(guò)高壓鍋所承受的極限壓力而發(fā)生的爆炸，它屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的爆炸責(zé)任。王母自鄉(xiāng)下來(lái)，從未使用過(guò)高壓鍋，其未按照安全操作規(guī)定使用高壓鍋，并非故意行為，而是一種過(guò)失或疏忽行為，高壓鍋爆炸造成的財(cái)產(chǎn)損失也是一種意外損失。本案中的高壓鍋爆炸，使高壓鍋本身和煤氣灶受損，屬于爆炸責(zé)任造成的損失，應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償。但是，對(duì)于王母的手傷治療費(fèi)，則不屬于本案中保險(xiǎn)公司承保的范圍。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償王某的高壓鍋、煤氣灶損失1000余元，王母的醫(yī)藥費(fèi)有其自理，生產(chǎn)廠商無(wú)任何責(zé)任。案例3案情簡(jiǎn)介某年11月26日,某市一小區(qū)發(fā)生了一起火災(zāi)，保戶趙某除在火災(zāi)中搶救了自家的一套家庭影院機(jī)外，其他財(cái)產(chǎn)全部被焚毀，損失達(dá)5萬(wàn)余元，火災(zāi)過(guò)后，趙某來(lái)到他所投保的保險(xiǎn)公司索賠，該保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員一看保險(xiǎn)單，就拒絕了趙某的索賠要求。原來(lái)趙某雖然投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但他是選擇投保，即只將家庭影院機(jī)投了保，其他財(cái)產(chǎn)均未參加保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是否要賠償趙某所受的5萬(wàn)元損失？案例3案情分析趙某犧牲未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，目的是為了搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，即使不屬于保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失賠償規(guī)定，也可視為一種為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而支付的施救費(fèi)用，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償，但賠償金額應(yīng)控制在趙某投保的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，因此得部分賠償或全部賠償，視保險(xiǎn)金額而定。案例4案情簡(jiǎn)介被保險(xiǎn)人王某將自家的房屋、室內(nèi)裝潢及家庭財(cái)產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)并附加了管道破裂及水漬保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，墻壁內(nèi)水暖管突然爆裂，將王某家地板浸濕鼓起，樓下鄰居家天棚泡塌，地板鼓起。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核，對(duì)王某家的損失給予了賠付，卻對(duì)樓下王某鄰居家的損失不予賠付。王某不同意，他認(rèn)為都是他家的水暖管爆裂造成的損失，既然已經(jīng)投保了管道破裂及水漬保險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)對(duì)鄰居的損失一并賠償。保險(xiǎn)公司應(yīng)該怎么處理？案例4案情分析根據(jù)該公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，管道破裂及水漬險(xiǎn)負(fù)責(zé)“被保險(xiǎn)人室內(nèi)的自來(lái)水管道、下水管道和暖氣管道突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水造成被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失