以保險為核心的家庭財務(wù)規(guī)劃

以保險為核心的

家庭財務(wù)規(guī)劃——家庭財務(wù)安全概論一、理財市場現(xiàn)狀概括銀行儲蓄國債股票信托黃金基金QDIIP2P離岸VCPE企業(yè)債券QFII保險郵票期貨房產(chǎn)紅酒藝術(shù)品百花齊放、眼花繚亂全民亢奮、不知所措你不理財，財不理你！你越理財，財越離你！?定義的誤區(qū)順序的錯位二、給理財一個理由

（生活目標(biāo)形成的原理背景）1、工作的目的？2、賺多少錢才夠？3、錢拿來干什么？（對應(yīng)性）4、目標(biāo)與現(xiàn)實收入的邏輯關(guān)系5、預(yù)期負(fù)債的計算目標(biāo)與現(xiàn)實收入的關(guān)系所產(chǎn)生隱患的根源——表面平衡三、家庭財務(wù)安全機制1、差額2、時間3、干擾因素負(fù)債的概念負(fù)債的計算方法家庭財務(wù)安全形成機制內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳現(xiàn)實負(fù)債：已經(jīng)發(fā)生的借貸。預(yù)期負(fù)債：計劃中或者無法計劃但有可能發(fā)生的支出。9負(fù)債現(xiàn)實負(fù)債預(yù)期負(fù)債內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳

家庭財務(wù)安全與現(xiàn)在所擁有財富（資產(chǎn)）的多寡無關(guān)，它是以家庭負(fù)債的客觀存在為前提，從而圍繞其償還安排而產(chǎn)生的隱患。11家庭財務(wù)安全的分類1、現(xiàn)實安全2、傳承安全1、現(xiàn)實安全缺口挪用2、傳承安全節(jié)稅避債定向繼承解決之道——

提前保全四、理財目標(biāo)實現(xiàn)步驟及要點第一步規(guī)劃夢想（預(yù)期負(fù)債明細(xì)）關(guān)鍵詞細(xì)第二步量化規(guī)格、屬性分類

及確定時間第三步工具（路徑）的選擇避險工具選擇標(biāo)準(zhǔn)保本原則確定原則放大原則約定原則避債原則節(jié)稅原則（儲蓄、國債、（投資類產(chǎn)品？（期貨、人壽保險）（儲蓄、國債、人壽保險）人壽保險）人壽保險）（人壽保險、遺囑信托）（人壽保險、遺囑信托）第四步實施比例動態(tài)購買法第五步定期檢視，評估調(diào)整地基VS地面建筑動態(tài)調(diào)整運用表格收集資料家庭現(xiàn)狀分析表基本資料本人配偶孩子其他其他姓名

性別

生日

職業(yè)

已有保障社會保險

身價保額

意外保額

重疾保額

醫(yī)療保額

養(yǎng)老儲備

教育儲備

其他資料健康狀況

家族病史

是否經(jīng)常出差旅游

是否經(jīng)常駕駛車輛

興趣、愛好

運用表格收集資料家庭理財目標(biāo)順序表個人、家庭理財目標(biāo)優(yōu)先順序

個人、家庭理財目標(biāo)優(yōu)先順序退休金準(zhǔn)備2

進修（海外留學(xué)）6子女教育基金

移民

子女留學(xué)計劃

旅游（國內(nèi)）3子女結(jié)婚基金

旅游（國外）5子女創(chuàng)業(yè)基金

財富保（增）值4購（換）屋準(zhǔn)備金

財產(chǎn)傳承

購（換）車準(zhǔn)備金

節(jié)稅規(guī)劃

創(chuàng)業(yè)基金

強迫儲蓄

醫(yī)療保障1

慈善公益

債務(wù)管理

其他（請列明）

運用表格收集資料資

產(chǎn)金

額

負(fù)債金

額u

流動性資產(chǎn)（合計）￥60,000.00

短期負(fù)債￥0.001、儲蓄存款等￥50,000.00長期負(fù)債￥0.002、壽險現(xiàn)金價值￥10,000.00其他負(fù)債￥0.00u

流動性投資（合計）￥0.00

總負(fù)債：￥0.00

u

固定資產(chǎn)（合計）￥1,200,000.00凈資產(chǎn)=總資產(chǎn)-總負(fù)債￥1,410,000.01、自住房產(chǎn)￥1,200,000.00

緊急預(yù)備金倍數(shù)=流動資產(chǎn)/月生活支出92、投資房產(chǎn)￥0.00u

其他資產(chǎn)（合計）￥150,000.00

凈資產(chǎn)投資率=流動性投資/凈資產(chǎn)0%1、汽車￥150,000.00

2、黃金珠寶收藏￥0.00固定資金比率

=固定資產(chǎn)/總資產(chǎn)82%總資產(chǎn)：￥1,410,000.00家庭資產(chǎn)負(fù)債表運用表格收集資料收入每年金額

支出每年金額

u

工資收入：￥150,000.00

u

生活支出（合計）：￥80,000.001、薪資（男）：￥120,000.00

u

借貸支出（合計）：￥0.003、薪資（女）：￥30,000.00

u

儲蓄支出（合計）：￥32,000.00

u

理財收入：￥0.00

1、定期儲蓄：￥20,000.00總收入：￥150,000.00

2、儲蓄型保險：￥12,000.00u家庭可支配收入=收入-支出

u

理財支出（合計）：￥0.00

每年結(jié)余￥25,000.00

u

保險支出（合計）：￥13,000.00u支出結(jié)構(gòu)比=各支出/總收入

1、終身壽險：￥13,000.00

生活支出占比53.33%

2、意外險：

借貸支出占比0.00%

3、醫(yī)療險：

理財支出占比0.00%

總支出：￥125,000.00

儲蓄支出占比21.33%u收入結(jié)構(gòu)比=各收入/總收入

保險支出占比8.67%

工資性收入占比100.00%

理財性收入占比0.00%家庭收入支出表運用表格收集資料風(fēng)險承受能力你的年齡30

10分8分6分4分2分得分就業(yè)情況公務(wù)人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房產(chǎn)房貸＜50%房貸＞50%無自宅6投資經(jīng)驗10年以上6-10年2-5年1年以下無6投資知識有專業(yè)證照財經(jīng)科專業(yè)自修有心得懂一些一片空白4客戶類型中高承受能力30風(fēng)險承受態(tài)度你的年齡30

10分8分6分4分2分得分首要考慮賺短線差價長期得利年現(xiàn)金收益抗通脹保值保本加息4認(rèn)賠動作預(yù)設(shè)停損點事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6關(guān)心行情幾乎不看每月看月報每周看一次每天收盤價即時看盤8投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機靠運氣無橫財運2客戶類型中高承受態(tài)度24運用表格分析資料財務(wù)指標(biāo)表

——分析家庭資產(chǎn)狀況指標(biāo)理想經(jīng)驗數(shù)值實際數(shù)值注解凈值比率>40%凈資值÷總資產(chǎn)=100%沒有負(fù)債資產(chǎn)負(fù)債率小于50%總負(fù)債÷總資產(chǎn)=0%沒有負(fù)債短期清償能力1～1.5倍流動資產(chǎn)÷流動負(fù)債=∞沒有負(fù)債緊急預(yù)備金倍數(shù)大約3～8流動資產(chǎn)÷月支出=9較高凈資產(chǎn)投資率20%～30%流動性投資÷凈資產(chǎn)=0很固定資金占比＜60%固定資產(chǎn)÷總資產(chǎn)=82%較高工資收入占比越小越好工資收入÷總收入=100%太高儲蓄比率30%~60%（理財支出+儲蓄支出）÷總收入=21%較低生活支出占比<50%生活支出÷總收入=53%較高借貸支出占比<30%借貸支出÷總收入=0%在合理范圍

保險費支出比例10-20%保費支出÷總收入=8.67%保險額度較低，應(yīng)該適當(dāng)補充財務(wù)自由度20%～100%理財收入÷生活支出=0%很低財務(wù)目標(biāo)計算器

——分析目標(biāo)屬性和達(dá)到目標(biāo)所需要準(zhǔn)備的資金高中教育金；大學(xué)教育金；留學(xué)教育金；女性退休規(guī)劃；男性退休規(guī)劃；根據(jù)“目前社保退休金”“社平工資增長率”“社保退休金增長率”“退休年齡”“通貨膨脹率”得出社保退休金的折現(xiàn)值。運用表格分析資料運用表格分析資料人生風(fēng)險需求表

——合理的壽險保額=人身責(zé)任責(zé)任承擔(dān)者先生女士負(fù)債0萬元0萬元子女教育金24.75萬元8.25萬元家庭生活費90萬元30萬元父母贍養(yǎng)費9元3元配偶的退休生活費94.5萬元31.5萬元喪葬費用10萬元10萬元家庭責(zé)任合計228萬元82萬元可變現(xiàn)資產(chǎn)9萬元3萬元已有保額36萬元26萬元保障缺口183萬元53萬元運用表格分析資料資產(chǎn)配置明細(xì)表

——合理穩(wěn)健的配置資金目

標(biāo)距離時間目標(biāo)需求投入資源資產(chǎn)配置預(yù)期報酬率家庭風(fēng)險保障張先生

25歲（25年）30萬壽險

（直接萬能險中提升保額）60萬壽險100萬意外7000萬元/年保險吳女士

25歲

（25年）50萬壽險

（直接萬能險中提升保額）退休規(guī)劃25年400萬2萬元/年分紅保險+8%2萬元/年混合型基金大學(xué)教育15年33萬1.2萬元/年保險5%留學(xué)教育21年120萬1500元/月指數(shù)型定投10%緊急備用金3個月2萬貨幣基金2%9個月6萬債券或其他理財產(chǎn)品4%表格讓我們更客觀，表格讓我們站在客戶的角度，一切以客戶利益為出發(fā)點幸福美滿人生最終來源于對于清晰的理清內(nèi)心的目標(biāo)表格是術(shù)，觀念是道六、實務(wù)案例財產(chǎn)分割遺產(chǎn)規(guī)劃財富傳承慈善捐款現(xiàn)金準(zhǔn)備資產(chǎn)剝離2004年3月，媒體報道了這樣一則新聞：王菲與竇唯離婚后，便獨力供養(yǎng)時年7歲的女兒竇靖童。王菲除了關(guān)心女兒教育外，又為童童買下約2000萬港元的儲蓄人壽保險，到女兒18歲后，即可取得2000多萬港元的保險金。為此，王菲每月需供款近20萬港元。雖然所供保費不菲，但為了女兒幸福亦在所不計。我的存錢魔法：儲蓄型人壽保險

保險具有強迫儲蓄的功能：投到保險賬戶里有點類似將錢放進儲蓄罐里，放進去容易，但平常取不出來，不可以隨便花。所以保險賬戶里的錢總是越積越多。體現(xiàn)關(guān)愛：王菲對女兒關(guān)愛之心即使外人也看得清楚，童童長大后不僅生活無憂，當(dāng)然更能夠深切感受到母親對她的愛。獲得保障：天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。有了這份保險，童童又獲得了另一個保障生活的支柱。

財產(chǎn)保全：通過保險的方式轉(zhuǎn)移的這部分財產(chǎn)會獲得很好的保全，即使萬一保險購買人今后出現(xiàn)債務(wù)問題，這些已經(jīng)購買保險的資金不會受到債務(wù)的索償。

王菲為什么選擇保險作為存錢工具呢？上海理財專修學(xué)院執(zhí)行院長徐建明

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財產(chǎn)轉(zhuǎn)移預(yù)先拿出一部分財產(chǎn)轉(zhuǎn)給遭受父母離異之痛的童童，不僅是一個保障也是一個補償;

防止流失：（一）如果是直接把錢給孩子，錢的所有權(quán)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，孩子就可以支配這些錢，就有可能會因為孩子未成年不懂事，將錢胡亂花掉了。(二)還有一種特殊情況，如果孩子先于其父母去世，如果提前轉(zhuǎn)給孩子的錢就是孩子的遺產(chǎn)，這筆遺產(chǎn)的受益人不僅包括母親還包括了孩子的父親。但買成保險就沒有這個問題，保險受益人去世，保險受益歸保險購買人，也就是王菲自己，財產(chǎn)就不會流失了。

稅收優(yōu)惠：購買保險，還可以獲得各種稅收上的優(yōu)惠，達(dá)到合理合法節(jié)稅的目的。王菲為什么選擇保險作為存錢工具呢？上海理財專修學(xué)院執(zhí)行院長徐建明

567家族財富傳承的4把金鑰匙遺囑財富傳承的最基本文件。一個完整有效且全面的遺囑可以滿足普通中產(chǎn)階級財富傳承的基本需要。而一份完備的遺囑，必須要兼顧以下的內(nèi)容：1.首部。2.遺囑人狀況聲明。3.立遺囑的原因。4.遺產(chǎn)的名稱、數(shù)量、所在地等。5.遺產(chǎn)的分配。6.遺囑執(zhí)行人的指定授權(quán)。這些工作是需要在事前做好安排的，而且就算如此，往往事后還會引起很多的糾紛，關(guān)系利害人往往會針對遺囑的真?zhèn)危行缘冗M行長期的法律斗爭。特別的是，作為遺產(chǎn)繼承，不能規(guī)避遺產(chǎn)稅，損失巨大。案例1：例如歌王杰克遜的遺產(chǎn)案，香港最富有的女人龔如心遺產(chǎn)案等等，都出現(xiàn)過不同的遺囑等等對簿公堂的糾紛。案例2：例如臺灣的溫世仁去世，采用遺囑繼承，家人足足交納了40億的遺產(chǎn)稅。遺囑的認(rèn)證程序復(fù)雜且昂貴，且大多數(shù)的遺產(chǎn)糾紛及由此帶來的財富縮水、隱私曝光以及親人反目等不良后果均源自于繼承人對遺囑的司法挑戰(zhàn)，所以，有周密財富管理規(guī)劃的富人們通常并不單獨使用遺囑。個人信托個人信托是財富傳承的終極之道。個人信托也可稱為遺囑信托，在英美法系的國家里，信托是近一兩百年內(nèi)顯赫家族的財富傳承首選工具。1.它能規(guī)避遺囑公正程序；2.實現(xiàn)權(quán)益重構(gòu)；3.第三方的專業(yè)管理；4.財產(chǎn)獨立，風(fēng)險隔離；5.實現(xiàn)稅收規(guī)避。人壽保險人壽保險是遺產(chǎn)安排的重要環(huán)節(jié)。在財富傳承過程中,最關(guān)鍵的就是為后代留下足夠的生活資源，減少不必要的稅收支出以及保護指定受益人的資金獲取資格，合理安排好非遺產(chǎn)性資產(chǎn)的繼承。五大功能：1.無需資產(chǎn)驗證，實時提供現(xiàn)金2.免稅，且獨立于債務(wù)之外3.可指定并更改受益人，且分割明確4.可提前傳承，且不喪失控制權(quán)5.設(shè)立門檻低，大眾利用率高

高凈值的富豪們，不妨在年輕和中年時，給自己購買高額的人壽保險。不僅可以規(guī)避高額的遺產(chǎn)稅，而且還可以保證該筆資金不受債務(wù)影響，另外財產(chǎn)劃分明確，避免了采用遺囑等辦法的糾紛。同時在保險期，投保人還可以隨意的修改受益人，使得財產(chǎn)繼承權(quán)充分掌握在投保人手里。相信如果國內(nèi)開征遺產(chǎn)稅，保險將成為大部分人的首選傳承財產(chǎn)的工具。家族有限合伙家族有限合伙——企業(yè)傳承的最有效工具。企業(yè)傳承最難是因為有很多人不想提前規(guī)劃，不想資產(chǎn)控制權(quán)分散或喪失，但如果不提前規(guī)劃，遺產(chǎn)稅可能隨時就會產(chǎn)生。這是天秤的兩端，很難平衡。案例1：以沃爾頓家族為例，他們把企業(yè)資產(chǎn)做了捐贈，成立了沃爾頓家族基金會，同時近40%的股份是在沃爾頓公司；其妻子、長子、次子、三子和女兒，各分得20%權(quán)益。這樣規(guī)劃，第一，控制權(quán)已平均分配，所以也不用再互相爭奪；第二，稅收提前籌劃，一舉解決兩大問題。走的太早、責(zé)任未了中途波折、連累家小活的太久、沒錢養(yǎng)老保險是在出現(xiàn)風(fēng)險事故的狀況下，家庭依然能正常、持續(xù)的運轉(zhuǎn)下去!為子之責(zé)如果不幸發(fā)生風(fēng)險，失去工作能力，給家庭帶來沉重負(fù)擔(dān)，甚至更不幸失去生命，再也無法兌現(xiàn)對家人的愛與責(zé)任！年邁的父母誰來贍養(yǎng)？為父之責(zé)幼小的孩子誰來扶養(yǎng)？為夫之責(zé)年輕的妻子誰來照顧？爸爸媽媽孩子房貸車貸生活費醫(yī)療費養(yǎng)老費教育金如果有一張牌倒下……心中無缺叫富被人需要叫貴傅彪走后留下的責(zé)任賬單2005年8月，傅彪病逝了。一生都在勇負(fù)責(zé)任的他，臨死還留下了一筆責(zé)任帳單。

責(zé)任賬單一：80萬元房貸

，傅彪勒緊褲腰帶，一部接一部地拍戲。但買下這幢房子還不到一年，傅彪就被查出了肝癌，之后再也沒住進過新家，欠下了80萬元的房貸。

責(zé)任賬單二：兒子留學(xué)費60萬元傅彪去世時有個15歲的兒子已出國留學(xué)。要一年開支至少幾十萬元人民幣，4年費用60萬元左右。

責(zé)任賬單三：父母養(yǎng)老費36萬元傅彪走了，卻丟下一對體弱多病的雙親。早在傅彪患病前，其老父一年中有半年時間都在醫(yī)院度過。按這對老夫妻每月花費3000元，10年時間計算，傅彪就欠下了至少36萬元養(yǎng)老費。

兩次肝移植手術(shù)花掉90萬元，加上傅彪住院期間集中了最好的醫(yī)護專家，以最好的醫(yī)療設(shè)備和休養(yǎng)環(huán)境，特醫(yī)特護，并供應(yīng)貴重藥品。據(jù)說每天各種費用加在一起就超過2000元。僅一年下來，傅彪的治療費就超過100萬元。花光了所有積蓄留愛！不留債！保險保全風(fēng)險外包財產(chǎn)分割：不存在爭議的財產(chǎn)分配遺產(chǎn)規(guī)劃：受益保險金不用于抵債財富傳承：保單是不被查封罰沒的財產(chǎn)是不得被冒領(lǐng)的財富現(xiàn)金準(zhǔn)備：確定可以拿到的現(xiàn)金流資產(chǎn)剝離：人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)穩(wěn)定現(xiàn)金流應(yīng)急備用金用客戶聽得懂的語言客戶問題的分析與處理問題1：我投資賺了很多錢,只有那些不會投資或不懂得用錢的人才買保險.

分析:客戶的觀念是,假如一個人買保險,這個人就不會投資或不懂得用錢.他的盲點在于分不清投資和買保險之間的不同.購買保險并不是增加開支，而是強迫自己留一筆真正屬于自己的資產(chǎn)，另外也是一本福氣賬戶，福氣代表平安和福德，一份保單一份福氣

話術(shù):您知道買保險和投資之間最大的區(qū)別在哪里嗎?(假如一個人真正了解投資和保險之間的區(qū)別,他就不會這樣說話)

解決方法-----話術(shù)參考

投資是賺錢,而買保險是創(chuàng)造大筆的急用現(xiàn)金。您拿出100萬,賺取20萬,這叫錢賺錢,這是投資;您給我20萬元,我馬上能為您創(chuàng)造一份100萬的保單,這叫創(chuàng)造大筆的急用現(xiàn)金,這是保險的方式。

它們是金錢運用的不同方式：一邊是香蕉,另一邊是蘋果,它們都是水果,但是味道和吃法都有很大的區(qū)別。(把保險生活化,生活保險化)解決方法-----話術(shù)參考

既然您那么會投資,投資賺了那么多錢，我給您的建議是從您投資所賺的錢中拿出一部分交給我,讓我為您創(chuàng)造一大筆的急用現(xiàn)金，好嗎?

假如這時客戶問：“有什么用處和目的呢？”我們就幫助客戶完成心愿，拿走擔(dān)憂----合理避稅，保障生命。

解決方法-----話術(shù)參考

第一，保障可以延續(xù)您昂貴的賺錢能力或生命價值，生命無價，難道有誰會真的希望自己走得沒有價值嗎？

問題2：客戶有錢卻認(rèn)為不必買保險

其實您根本不需要買保險。因為像您這樣成功的人士，根本不用保險來支付醫(yī)療費；您腰纏萬貫，根本不用保險來儲蓄；您身價千萬，根本不用保險來保障身價；您是一位投資專家，根本不用保險來投資。其實，您本身就是保險，因此您根本沒有任何保險的需要。但是，您又被您的家人和員工所需要，因此您也是他們的保險，您同意嗎？

解決方法1：