房地產(chǎn)價(jià)格大跌會導(dǎo)致我國部分商業(yè)銀行破產(chǎn)嗎

房地產(chǎn)價(jià)格大跌會導(dǎo)致我國部分商業(yè)銀行破產(chǎn)嗎？我國房地產(chǎn)現(xiàn)狀房地產(chǎn)和商業(yè)銀行的關(guān)系房地產(chǎn)價(jià)格大跌會不會導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)我國房地產(chǎn)現(xiàn)狀2010年4月國務(wù)院出臺了針對房地產(chǎn)市場的“國10條”，這10條政策可以說是我國近幾年實(shí)施房地產(chǎn)調(diào)控政策以來最嚴(yán)厲的政策組合，包括政府政策、金融監(jiān)管、交易稅費(fèi)、土地交易、房源供應(yīng)等多方面。2011年又出臺“新國八條”，采用從緊的貨幣政策，出臺房產(chǎn)稅進(jìn)一步調(diào)控房產(chǎn)市場調(diào)控后的變化泡沫成份開始收縮，市場價(jià)格在高位運(yùn)行的同時(shí)面臨較大的下降壓力，一些城市的房價(jià)開始下降成交量萎縮，空置率上升。緊縮政策下房地產(chǎn)商面臨較大的資金壓力，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)加大市場開始走向分化，一些實(shí)力較低的房企正在被洗出市場。房地產(chǎn)和商業(yè)銀行的關(guān)系有人稱房地產(chǎn)綁架了銀行，有人稱銀行綁架了房地產(chǎn)，要理解銀行與房地產(chǎn)糾纏不清誰綁架誰的問題，必須理清他們的關(guān)系銀行參與房地產(chǎn)市場模式：

1.房地產(chǎn)開發(fā)信貸模式

2.個(gè)人住房按揭貸款模式3.物業(yè)抵押貸款模式。

房地產(chǎn)價(jià)格大跌會導(dǎo)致我國部分商業(yè)銀行破產(chǎn)嗎？1、商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款不良率2、其他風(fēng)險(xiǎn)早在2008年，當(dāng)時(shí)也是房地產(chǎn)調(diào)控政策不斷，銀監(jiān)會要求各大銀行進(jìn)行房貸壓力測試，當(dāng)時(shí)的結(jié)果是：即使房價(jià)下跌30%，銀行的不良貸款率也就只會出現(xiàn)不到2%的反彈在2010年，再次出臺房地產(chǎn)調(diào)控政策，華夏銀行管理層披露了內(nèi)部壓力測試的數(shù)據(jù)，若房價(jià)下跌10%，其房地產(chǎn)開發(fā)貸款的不良率將上升0.46%。房價(jià)下跌20%，房地產(chǎn)開發(fā)貸款的不良率上升1.73%；房價(jià)下跌30%，房地產(chǎn)開發(fā)貸款的不良率上升3.25%房價(jià)跌30%假設(shè)下，華夏銀行09年房地產(chǎn)貸款占比為7.8%，那么可以認(rèn)為不良貸款上升11億元，不良率僅上升0.21%。再如招商銀行房地產(chǎn)貸款為686億元，不良貸款增加22.3億元，較目前不良率上升也為不足0.2%。民生銀行房地產(chǎn)貸款1037個(gè)億，不良貸款增加33.7億元，不良率上升0.38%。事實(shí)上，交行副行長錢文揮表示，假如房價(jià)在此次調(diào)控中下跌30%，交行對公開發(fā)房貸不良率將上升0.8個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人按揭不良率將上升0.9個(gè)百分點(diǎn)。民生銀行行長洪琦也稱，即使房價(jià)下降四成，仍不會影響該行資產(chǎn)質(zhì)量。中國會不不會有次次貸危機(jī)機(jī)？中國不會會發(fā)生美美國式的的次貸危危機(jī)，因因?yàn)榻鹑谌谘苌菲废鄬Σ徊话l(fā)達(dá)，，正如兒兒童不會會得老年年病，不不是什么么值得稱稱道的事事，周期期不同而而已2011年上半年工商銀行按產(chǎn)品類型劃分的個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)人民幣百萬元，百分比除外項(xiàng)目2011年6月30日

2010年12月31日金額占比(%)金額占比(%)個(gè)人住房貸款1,133,34662.61,090,09566.7個(gè)人消費(fèi)貸款322,65317.8267,56516.4個(gè)人經(jīng)營性貸款224,87312.4183,97111.3信用卡透支129,9057.291,5615.6合計(jì)1,810,7771001,633,1921002011年上半年農(nóng)行按行業(yè)劃分的公司類不良貸款結(jié)構(gòu)人民幣百萬元，百分比除外項(xiàng)目2011年6月30日

2010年12月31日金額占比（%）不良率（%）金額占比（%）不良率（%）制造業(yè)26,46733.52.329,29832.82.8電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)及供應(yīng)業(yè)11,51514.62.7213,27414.93.37房地產(chǎn)業(yè)7,2759.21.369,59710.81.77交通運(yùn)輸、倉儲及郵政業(yè)5,2476.61.235,2505.91.36批發(fā)和零售業(yè)9,04111.42.568,6769.72.97水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)3,8174.81.935,0795.72.38建筑業(yè)3,7914.82.274,0784.62.74采礦業(yè)5480.70.394940.60.43租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2,0612.60.842,8053.11.33信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)2060.31.452470.31.31其他行業(yè)9,10111.54.2410,35911.64.58合計(jì)79,0691002.0489,1571002.482011上半年農(nóng)行發(fā)放貸款和墊款按業(yè)務(wù)類型劃分的平均余額、利息收入以及平均收益率情況人民幣百萬元，百分比除外項(xiàng)目2011年1-6月

2010年1-6月平均余額利息收入平均收益率（%）?平均余額利息收入平均收益率（%）?公司類貸款3,766,724110,8855.943,249,89986,4855.32短期公司類貸款1,522,99145,0335.961,334,17233,8685.08中長期公司類貸款2,243,73365,8525.921,915,72752,6175.49票據(jù)貼現(xiàn)105,6452,7775.3199,3763,1513.16個(gè)人貸款1,231,97134,1135.5823,34623,3465.1境外及其他78,3159502.4529,7983532.37發(fā)放貸款和墊款總額5,182,655148,7255.79113,3355.162011年上半年農(nóng)行按產(chǎn)品類型劃分的個(gè)人貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外項(xiàng)目2011年6月30日2010年12月31日金額占比（%）金額占比（%）個(gè)人住房貸款826,48162.6724,59263.3個(gè)人消費(fèi)貸款142,31910.8133,09311.6個(gè)人經(jīng)營貸款150,35411.4130,08511.4個(gè)人卡透支64,1494.837,8203.3農(nóng)戶貸款134,43710.2115,58010.1其他2,9760.23,3030.3合計(jì)1,320,7161001,144,4731002011年上半年浦發(fā)銀行公司貸款投放按行業(yè)（前十個(gè)行業(yè)）分布情況：單位:人民幣千元行業(yè)分布期末期初賬面余額占總貸款比例（%）賬面余額占總貸款比例（%）制造業(yè)264,466,48321.38239,344,45820.88批發(fā)和零售貿(mào)易、餐飲業(yè)129,178,28610.44111,587,3419.73房地產(chǎn)業(yè)125,123,96210.11116,295,39510.14地質(zhì)勘查、水利管理業(yè)104,991,6788.48109,944,0039.59交通運(yùn)輸、倉儲和郵電通信業(yè)90,773,3127.3488,620,1617.73社會服務(wù)業(yè)74,524,9146.0271,617,6336.25建筑業(yè)62,118,2885.0255,872,4644.87電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)48,878,8793.9545,688,3233.99采掘業(yè)29,959,9132.4226,491,6762.31教育/文化及電影電視服務(wù)業(yè)20,355,6651.6519,300,1401.68合計(jì)950,371,38076.81884,761,59477.172011上半年招商銀行按產(chǎn)品類型劃分的貸款及不良貸款分布情況（人民幣百萬元，百分比除外）

2011年6月30日

2010年12月31日貸款金額占總額百分比%不良貸款金額不良貸款率%(1)貸款金額占總額百分比%不良貸款金額不良貸款率%(1)企業(yè)貸款953,38361.327,7660.81870,51560.818,0160.92流動(dòng)資金貸款564,44536.35,4690.97516,74936.15,7341.11固定資產(chǎn)貸款285,39918.361,3620.48273,05619.071,3260.49貿(mào)易融資62,3384.014550.7348,5633.394650.96其他(2)41,2012.654801.1732,1472.254911.53票據(jù)貼現(xiàn)(3)64,6004.150064,9484.5400零售貸款536,80934.531,7400.32495,98834.651,6700.34個(gè)人住房貸款306,23219.74250.14298,99720.894280.14信用卡應(yīng)收賬款59,3193.821,0811.8254,9163.841,0401.89經(jīng)營性個(gè)人貸款84,4615.43760.0964,6094.51620.1其他個(gè)人貸款(4)86,7975.581580.1877,4665.411400.18客戶貸款總額1,554,7921009,5060.611,431,4511009,6860.682011年上半年招行按產(chǎn)品類型劃分的零售貸款。（人民幣百萬元，百分比除外）

2011年6月30日2010年12月31日金額占總額百分比%金額占總額百分比%個(gè)人住房貸款306,23257.05298,99760.28信用卡應(yīng)收賬款59,31911.0554,91611.07經(jīng)營性個(gè)人貸款84,46115.7364,60913.03其他個(gè)人貸款(注)86,79716.1777,46615.62零售貸款總額536,809100495,988100房地產(chǎn)價(jià)價(jià)格大跌跌會不會會導(dǎo)致個(gè)個(gè)人斷供供？個(gè)人購房房者在銀銀行的議議價(jià)能力力較弱，，同時(shí)擔(dān)擔(dān)保比較較充分。。根據(jù)一一個(gè)數(shù)據(jù)據(jù)：2008年春，上上海的平平均房價(jià)價(jià)較07年下跌20%，而當(dāng)年年深圳的的房價(jià)也也平均跳跳水33%。盡管如如此，房房貸的實(shí)實(shí)際止贖贖率仍然然較低，，即便是是部分業(yè)業(yè)主已經(jīng)經(jīng)出現(xiàn)負(fù)負(fù)資產(chǎn)的的情況（（房貸的的未償付付額高于于房產(chǎn)價(jià)價(jià)值）。。根據(jù)興興業(yè)銀行行2008年8月進(jìn)行的的調(diào)查，，在當(dāng)時(shí)時(shí)150名負(fù)資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)主中中，僅有有1名停止還還貸，而而大多數(shù)數(shù)人選擇擇繼續(xù)還還貸并等等待房價(jià)價(jià)復(fù)蘇，，避免其其信用記記錄的破破壞或者者未來銀銀行對其其房屋追追索。居民不大大可能放放棄已支支付了超超過40%首付的房房產(chǎn)。首首先，在在房貸政政策最初初出臺時(shí)時(shí)，監(jiān)管管層已經(jīng)經(jīng)規(guī)定了了最低首首付要求求。例如如，首套套房購買買者僅需需支付總總房款的的20%作為首付付（面積積超過90平米的房房產(chǎn)首付付比例為為30%）。然而而，二套套房的首首付比例例為50%（今年4月中之前前為40%），而購購置第三三套房則則需支付付更高比比率的首首付。與與其它一一些國家家5%-10%的首付要要求相比比（如2004-2007年房地產(chǎn)產(chǎn)市場繁繁榮的美美國），，中國的的購房者者會支付付更多首首付購買買房產(chǎn)，，因此也也通常在在房價(jià)下下跌時(shí)期期仍堅(jiān)持持持有房房產(chǎn)。全全市場平平均而言言，房產(chǎn)產(chǎn)首付額額度已經(jīng)經(jīng)超過了了45%（這是由由于國內(nèi)內(nèi)個(gè)人購購房者一一般有盡盡量不貸貸款的習(xí)習(xí)慣，并并會通過過提高首首付或者者提前還還貸的方方式來盡盡量減少少利息費(fèi)費(fèi)用）。。一般個(gè)個(gè)人購房房者不會會愿意放放棄這部部分已付付資金而而讓房子子任由銀銀行收歸歸。由此可見見，房價(jià)價(jià)大跌對對商業(yè)銀銀行的貸貸款不良良率沒有有太大影影響，也也不太可可能出現(xiàn)現(xiàn)大規(guī)模模的個(gè)人人斷供！！但是，我我們并不不能就此此下結(jié)論論，說房房地產(chǎn)價(jià)價(jià)格大跌跌就不會會導(dǎo)致商商業(yè)銀行行的破產(chǎn)產(chǎn)。因?yàn)闉閴毫y測試只能能通過靜靜態(tài)數(shù)據(jù)據(jù)反映不不良率的的變化，，若從動(dòng)動(dòng)態(tài)角度度衡量，，鑒于銀銀行業(yè)貸貸款中抵抵押貸款款占比30%~40%，而大多多數(shù)抵押押物又是是土地或或房產(chǎn)，，房價(jià)下下跌所帶帶來的系系統(tǒng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)不容容小視。。壓力測試試不足之之處數(shù)據(jù)缺乏

只是對數(shù)據(jù)靜態(tài)的推演沒有考慮地方政府融資平臺違約風(fēng)險(xiǎn)對宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)考慮不充分目前我國國銀行體體系房地地產(chǎn)信貸貸資產(chǎn)占占各項(xiàng)貸貸款的比比重為19.8%，但實(shí)體體經(jīng)濟(jì)與與房地產(chǎn)產(chǎn)相關(guān)的的抵押貸貸款以及及地方投投融資平平臺的土土地抵押押貸款比比比皆是是，據(jù)一一份統(tǒng)計(jì)計(jì)占據(jù)了了大半壁壁江山。。10.7萬億元的的地方政政府債務(wù)務(wù)中80%是銀行貸貸款，房房地產(chǎn)貸貸款余額額10.4萬億元，，一旦房地地產(chǎn)作為為地方政政府最重重要抵押押物失去去價(jià)值，，房貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與地地方債風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)會如如雙子星星座聯(lián)袂袂而來，，因?yàn)閮蓛烧咄ㄟ^過土地財(cái)財(cái)政與地地方投資資，密切切地捆綁綁在一起起。中國國的房地地產(chǎn)相關(guān)關(guān)資產(chǎn)在在銀行貸貸款中所所占的比比例絕不不應(yīng)小視視房價(jià)下跌跌后的其其他風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)抵押風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)：房地地產(chǎn)抵押押品出現(xiàn)現(xiàn)40%的下跌，，基本可可以說明明房地產(chǎn)產(chǎn)市場出出現(xiàn)崩潰潰現(xiàn)象，，此時(shí)必必然會導(dǎo)導(dǎo)致房地地產(chǎn)抵押押品大幅幅下挫，，在極端端情況下下甚至價(jià)價(jià)格跌到到零，資資不抵債債，從而而引爆債債務(wù)危機(jī)機(jī)。到那時(shí)，，信用市市場必然然凍結(jié)，，甚至企企業(yè)債券券、優(yōu)質(zhì)質(zhì)證券都都無法發(fā)發(fā)行，資資產(chǎn)價(jià)格格難以啟啟動(dòng)，一一直在低低谷徘徊徊。東南亞金金融危機(jī)機(jī)與美國國次貸危危機(jī)，已已經(jīng)向我我們兩次次預(yù)演了了房地產(chǎn)產(chǎn)泡沫崩崩潰后的的信用凍凍結(jié)慘狀狀房價(jià)下跌跌后的其其他風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)：商商業(yè)銀行行在房地地產(chǎn)個(gè)人人貸款的的一大風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素素，通常常個(gè)人住住房抵押押貸款長長達(dá)10-30年，借借款人以以分期支支付的形形式償還還債務(wù)，，這個(gè)周周期跨度度非常大大。而通通常銀行行吸收存存款負(fù)債債多為2-5年年，資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債結(jié)結(jié)構(gòu)不匹匹配，造造成銀行行信貸資資金的不不穩(wěn)定，，使之面面臨較高高的流動(dòng)動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。房價(jià)下下跌后后的其其他風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)國國際經(jīng)經(jīng)驗(yàn)，，如果果房價(jià)價(jià)大幅幅回落落超過過30%，，個(gè)人人住房房貸款款不良良率平平均將將上升升1倍倍，同同時(shí)房房價(jià)如如果持持續(xù)性性下降降，便便隨商商業(yè)銀銀行貸貸款不不良率率可能能成倍倍增加加，這這對我我國整整個(gè)金金融系系統(tǒng)來來說都都是很很大的的挑戰(zhàn)戰(zhàn)鑒于房房地產(chǎn)產(chǎn)與宏宏觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)的的高度度相關(guān)關(guān)性，，房地地產(chǎn)價(jià)價(jià)格的的波動(dòng)動(dòng)幾乎乎會對對所有有的經(jīng)經(jīng)濟(jì)部部門造造成影影響。。我國商商業(yè)銀銀行的的特點(diǎn)點(diǎn)都有政政府背背景，，和政政府關(guān)關(guān)系密密切銀行破破產(chǎn)制制度模模糊如何退退出是是個(gè)問問題不良資資產(chǎn)都都最終終由央央行買買單總結(jié)綜上所所述，，結(jié)合合我國國商業(yè)業(yè)銀行行的特特點(diǎn)，，中國國確實(shí)實(shí)不會會出現(xiàn)現(xiàn)地方方債與與房地地產(chǎn)貸貸款的的崩潰潰，但但理由由不是是基于于劉明明康先先生所所說的的銀行行壓力力測試試，而而是基基于中中國70萬億元元人民民幣以以上的的銀行行存款款，3萬億美美元以以上的的外匯匯儲備備，以以及國國有企企業(yè)可可以變變賣的的諸多多資源源，這這都是是財(cái)富富數(shù)十十年積積累所所致，，才能能讓我我們經(jīng)經(jīng)受住住沖擊擊。所所以，，在房房地產(chǎn)產(chǎn)調(diào)控控之靴靴并未未完全全落地地，房房價(jià)未未來走走勢懸懸而未未決之之時(shí)，，商業(yè)業(yè)銀行行必須須提高高警惕惕，積積極應(yīng)應(yīng)對當(dāng)當(dāng)前房房地產(chǎn)產(chǎn)市場場出現(xiàn)現(xiàn)的問問題，，切實(shí)實(shí)提高高應(yīng)對對風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的能能力，，做到到防患患于未未然。。結(jié)束謝謝ThankyouStaff:施安丹丹施施楠楠楠施施小小芳宋宋煒煒蘇蘇鐵鐵孫朱莉莉譚譚麗麗唐唐靜雯雯陶陶元淵淵童童靖靖靖童俊青青王王斌擎擎王王摻摻9、靜夜四無無鄰，荒居居舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黃葉葉樹，燈下下白頭人。。。11:56:5711:56:5711:5612/31/202211:56:57AM11、以我我獨(dú)沈沈久，，愧君君相見見頻。。。12月月-2211:56:5711:56Dec-2231-Dec-2212、故人江江海別，，幾度隔隔山川。。。11:56:5711:56:5711:56Saturday,December31,202213、乍見翻疑夢夢，相悲各問問年。。12月-2212月-2211:56:5711:56:57December31,202214、他鄉(xiāng)生生白發(fā)，，舊國見見青山。。。31十十二月202211:56:57上上午11:56:5712月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月2211:56上上午午12月月-2211:56December31,202216、行動(dòng)出成果果，工作出財(cái)財(cái)富。。2022/12/3111:56:5811:56:5831December202217、做做前前，，能能夠夠環(huán)環(huán)視視四四周周；；做做時(shí)時(shí)，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿著著以以腳腳為為起起點(diǎn)點(diǎn)的的射射線線向向前前。。。。11:56:58上上午午11:56上上午午11:56:5812月月-229、沒有失敗，，只有暫時(shí)停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情情努力了未未必有結(jié)果果，但是不不努力卻什什么改變也也沒有。。。11:56:5811:56:5811:5612/31/202211:56:58AM11、成功功就是是日復(fù)復(fù)一日日那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小努力力的積積累。。。12月月-2211:56:5811:56Dec-2231-Dec-2212、世間成成事，不不求其絕絕對圓滿滿，留一一份不足足，可得得無限完完美。。。11:56:5811:56:5811:56Saturday,December31,202213、不不知知香香積積寺寺，，數(shù)數(shù)里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2211:56:5811:56:58December31,202214、意志志堅(jiān)強(qiáng)強(qiáng)的人人能把把世界界放在在手中中像泥泥塊一一樣任任意揉揉捏。。31十十二二月202211:56:58上上午午11:56:5812月月-2215、楚塞三三湘接，，荊門九九派通。。。。十二月2211:56上上午12月-2211:56December31,202216、少年十五二二十時(shí)，步行行奪得胡馬騎騎。。2022/12/3111:56:5811:56:5831December202217、空山新雨雨后，天氣氣晚來秋。。。11:56:58上上午11:56上午11:56:5812月-229