家庭理財(cái)有關(guān)保險的運(yùn)用

家庭理財(cái)有關(guān)保險的運(yùn)用

主講：陳玲教師介紹陳玲，上海金融學(xué)院保險學(xué)院副教授，中國保險學(xué)會會員，中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會CFP/AFP保險模塊資深講師。研究方向：保險學(xué)基本理論、保險理財(cái)、財(cái)產(chǎn)保險等。聯(lián)系方式hling22@163.com內(nèi)容簡介保險的基本概念保險合同中的常用條款主要保險產(chǎn)品介紹家庭理財(cái)?shù)湫桶咐治霰ｋU的基本概念保險的定義保險的職能保險的分類1.1保險的概念－保險的定義什么是保險？

保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病及保單達(dá)到約定期限，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)行為。1.2保險的概念－保險的職能保險的基本職能分散風(fēng)險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險的派生職能資金融通風(fēng)險管理保險的概念

—例：人壽保險的現(xiàn)實(shí)功能提供風(fēng)險保障（現(xiàn)金）家庭資產(chǎn)管理中的重要工具-人壽保險信托-遺產(chǎn)與贈與籌劃-延遲納稅解決流動性問題1.3保險的概念

—商業(yè)保險的種類人身保險：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的保險分類人身保險人壽保險年金保險健康保險意外保險財(cái)產(chǎn)保險傳統(tǒng)人壽保險定期壽險終身壽險兩全保險創(chuàng)新人壽保險分紅保險投資連接險萬能保險有形財(cái)產(chǎn)保險責(zé)任保險信用保證保險非壽險2.保險合同保險合同的要素保險經(jīng)營的基礎(chǔ)保險合同的訂立、變更和終止2.1保險合同的要素－主體和客體保險合同的主體和客體主體：當(dāng)事人、關(guān)系人當(dāng)事人：保險人，投保人關(guān)系人：被保險人，受益人，中介人客體：權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象2.2保險合同的要素－保險合同的主要內(nèi)容保險責(zé)任除外責(zé)任保險費(fèi)及其支付方式保險金賠償或給付方式保險期限和保險責(zé)任開始時間違約責(zé)任2.3保險合同的訂立、變更和終止訂立：要約與承諾變更終止自然終止履約終止協(xié)議終止違約終止3.主要保險產(chǎn)品介紹人壽保險意外保險健康保險年金保險財(cái)產(chǎn)保險3.1人壽保險普通壽險產(chǎn)品新型壽險產(chǎn)品壽險合同條款3.1.1普通型壽險產(chǎn)品定期壽險終身壽險兩全壽險聯(lián)合人壽和子女教育金保險

定期壽險

—含義含義：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的人壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65歲。定期壽險

—特點(diǎn)定期壽險最大的優(yōu)點(diǎn)：是可以用極為低廉的保險費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險保障。逆選擇風(fēng)險較高價格的可比性

終身壽險

—含義提供終身保險保障通常以均衡費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi)保單具有現(xiàn)金價值既提供保險保障，又包含儲蓄成分。幾個重要的壽險概念現(xiàn)金價值：投保人退保時可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱解約金或退保金。風(fēng)險保額：保險公司支付的死亡保險金與現(xiàn)金價值的差額。均衡保費(fèi)：每期繳費(fèi)數(shù)目一樣。自然保費(fèi)：每期繳費(fèi)隨死亡率的變化而逐步提高。

兩全壽險

—含義被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或活至保單期滿，都要支付保險金。相當(dāng)于：定期壽險+儲蓄許多壽險產(chǎn)品有兩全保險的性質(zhì)兩全壽險

—特點(diǎn)承保責(zé)任全面兩全保險的費(fèi)率最高兩全保險的保費(fèi)中，既有保障的因素，又有儲蓄的因素，而且儲蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎?。子女教育金保險被保險人為投保人的未成年子女主要目的：積蓄與保障子女的教育與費(fèi)用投保期限從子女很小開始。保費(fèi)豁免：為投保人提供保障的附加條款，投保人成為實(shí)際的被保險人。3.1.2新型壽險產(chǎn)品分紅壽險投資連結(jié)保險萬能壽險分紅壽險含義紅利來源紅利領(lǐng)取方式紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法分紅壽險

—含義分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。分紅壽險

—紅利來源死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實(shí)際回報率高于預(yù)定回報率費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率分紅壽險

—紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息抵繳保費(fèi)繳清增額保險

投資連結(jié)壽險保障和投資賬戶死亡保險金的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)通常設(shè)有多個不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。投資連結(jié)壽險

—優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度）優(yōu)點(diǎn)保持保險金的實(shí)際購買力，抵御通脹對保險金實(shí)際購買力的侵蝕。從長期看，投資賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作用。保障+投資=綜合金融服務(wù)缺點(diǎn)投保人承擔(dān)投資風(fēng)險

萬能壽險“萬能”并非“無所不能”的意思“萬能”是指“靈活可調(diào)”之意萬能壽險

—特點(diǎn)繳費(fèi)靈活：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至繳，但有上下限的限制。保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。要素分立：透明度高死亡費(fèi)用利息收入經(jīng)營費(fèi)用理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要（參見下頁圖）。不同階段的保障需要3.1.3壽險常用合同條款猶豫期告知條款不可抗辯條款寬限期、失效及復(fù)效條款保單貸款保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓3.2意外保險意外傷害保險定義與主要概念意外傷害保險的種類意外傷害保險的內(nèi)容意外傷害保險的含義被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的（非身體內(nèi)部原因）、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。意外傷害保險的內(nèi)容意外傷害保險的保險責(zé)任意外傷害保險的責(zé)任免除意外傷害保險的給付方式3.3健康保險健康保險的含義健康保險的分類健康保險常用條款健康保險的含義健康保險：對因健康原因（疾病、意外傷害等）引起的費(fèi)用支出或收入損失提供補(bǔ)償或給付的保險。健康保險的分類醫(yī)療保險疾病保險失能收入損失保險護(hù)理保險醫(yī)療保險醫(yī)療保險，是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險。具體包括醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、門診費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)、住院費(fèi)用等。可以是針對某幾類醫(yī)療費(fèi)用的基本給付，也可以是包括范圍廣泛的綜合性給付。給付可能直接給付給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也可能實(shí)報實(shí)銷付給被保險人。醫(yī)療保險的給付特征醫(yī)療保險的保險金有兩種給付方式：費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型。費(fèi)用補(bǔ)償型是指，根據(jù)被保險人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險金數(shù)額。定額給付型是指，按照約定的數(shù)額給付保險金。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偟奶厥庖?guī)定免賠額比例給付保單限額醫(yī)療保險的主要類型基本醫(yī)療費(fèi)用保險住院醫(yī)療費(fèi)用保險手術(shù)費(fèi)用保險門診醫(yī)療費(fèi)用保險高額醫(yī)療費(fèi)用保險疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。當(dāng)被保險人罹患合同約定的疾病時，保險公司按投保金額給付保險金，而不考慮被保險人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出。疾病保險的除外責(zé)任典型的除外責(zé)任包括：（1）被保險人自殺或犯罪行為（2）被保險人或受益人故意欺騙行為（3）戰(zhàn)爭或軍事行動（4）意外傷害引起的疾病或手術(shù)（5）先天性疾病及其手術(shù)（6）凡保險責(zé)任條款中未載明的疾?。?）簽約時的既存病癥有些保單將特定區(qū)域以外罹患的疾病除外，或?qū)⒕裾系K、結(jié)核病等除外。疾病給付保險的主要類型重大疾病保險特種疾病保險失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。關(guān)于傷殘的定義全殘“全殘”有兩種方式來定義：原本職業(yè)條款：當(dāng)被保險人無法從事原本職業(yè)的大部分工作時，被視為全殘。任意職業(yè)條款：當(dāng)被保險人無法從事任何與其教育、技能和經(jīng)驗(yàn)相稱的有酬工作時，被視為全殘。推定全殘即使被保險人依然工作，但若其雙目失明、雙耳失聰、全啞或者失去任意兩肢，則被推定為全殘。護(hù)理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險金條件，為被保險人的護(hù)理支出提供保障的保險。國際上一般稱為“長期護(hù)理保險”（Long-termCareInsurance）。在被保險人因年老體衰而不能從事特定的日常起居活動而需要幫助照顧時，提供經(jīng)濟(jì)保障。保單給付通常是固定給付。個人健康保險的常見條款既存狀況條款職業(yè)變更條款等待期條款既存疾病條款既存疾病條款規(guī)定，在保單生效后的約定期限（通常為2年）內(nèi)，保險人不對被保險人的既往癥負(fù)責(zé)。既往癥是指在保單簽發(fā)前約定時期（通常為2年）內(nèi)已經(jīng)存在，且未在投保單中披露的傷殘或疾病。3.4年金保險年金保險概述年金保險的分類年金保險的含義一系列定期有規(guī)則的支付是投保人與保險公司簽訂的一種合同，保險公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定的金額。年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。年金保險的給付期限可以是定期的，也可以是終身的。年金保險與壽險的不同點(diǎn)防范風(fēng)險不同給付條件不同逆選擇不同年金保險的作用消除對生命不確定性的擔(dān)憂享受保險公司提供的投資管理服務(wù)享受一定稅收優(yōu)惠在相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用－反向抵押年金3.5財(cái)產(chǎn)保險財(cái)產(chǎn)保險概述家庭財(cái)產(chǎn)保險機(jī)動車輛保險家庭財(cái)產(chǎn)保險

－種類家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險家庭財(cái)產(chǎn)保險附加險家庭財(cái)產(chǎn)保險兩全險投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險是以城鄉(xiāng)居民等個人及家庭成員的自用財(cái)產(chǎn)、代他人保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)為保障對象的保險?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（如電器、家具）。不保財(cái)產(chǎn)：珠寶、藏品、相機(jī)等保險責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等除外責(zé)任：地震、海嘯、戰(zhàn)爭等家庭財(cái)產(chǎn)保險附加險盜搶險家用電器用電安全險水暖管爆裂險現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險家庭住戶第三者責(zé)任一切險租房費(fèi)用損失險信用卡盜竊損失險門、窗、鎖惡意破壞損失險家庭財(cái)產(chǎn)保險兩全險家庭財(cái)產(chǎn)兩全險是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險種。家庭財(cái)產(chǎn)兩全險的保險財(cái)產(chǎn)、保險責(zé)任、適用范圍等方面與家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險相同。投保人根據(jù)保險金額一次性交納保險儲金，保險人將保險儲金的利息作為保費(fèi)。保險期滿后，無論保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險人都將如數(shù)退還全部保險儲金。投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險與人壽保險中的投資連接保險相似；保費(fèi)中包含了儲蓄保費(fèi)，兼具投資和保障的功能，而且投資的成分很大；保險責(zé)任與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險相似，保險金額與投資帳戶的現(xiàn)金價值相聯(lián)系。家庭財(cái)產(chǎn)保險的保險規(guī)劃恰當(dāng)估計(jì)損失金額，合理確定保險金額。避免超額投保與重復(fù)投保，合理確定財(cái)產(chǎn)總額與分項(xiàng)金額。根據(jù)不同角色選購保險產(chǎn)品，如房東和房客應(yīng)該選購不同的保險產(chǎn)不能忽視責(zé)任風(fēng)險的保障。機(jī)動車輛保險車輛損失保險機(jī)動車輛商業(yè)性三責(zé)險機(jī)動車輛強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險機(jī)動車輛保險附加險家庭理財(cái)?shù)湫桶咐治霭咐?：典型的三口之家的保險規(guī)劃劉凱35歲，徐娜32歲，兩人都是公司中層干部，經(jīng)常出差，兒子3歲，在某私立幼兒園上學(xué)，托費(fèi)每月1,600元。他們都有比較充足的社會保障，同時單位還為他們購買了團(tuán)體醫(yī)療保險，保障部分門診和住院費(fèi)用，單位也為每位員工購買了20元保額的意外險。按照上海市的規(guī)定，孩子也享受社會保障，門診和住院費(fèi)用社保負(fù)擔(dān)50％，孩子還參加了上海市兒童互助醫(yī)療，住院費(fèi)用可以減免一半。孩子所在的幼兒園已經(jīng)為所有小朋友購買了幼兒意外傷害保險，保額20萬元，并附加了醫(yī)療費(fèi)用保險。劉凱和徐娜每年年收入均為20萬元，自住房價值200萬元，已還清房貸。除托費(fèi)外，每月生活費(fèi)用為1萬元（孩子2000元，夫婦各為4000元），兩人工作壓力大，沒時間運(yùn)動。小劉夫婦－已婚青年型（三口之家）風(fēng)險評估丈夫：劉凱短壽風(fēng)險：存在，主要影響孩子的教育費(fèi)用長壽風(fēng)險：存在，應(yīng)重點(diǎn)考慮健康風(fēng)險：存在，但影響不太大，重點(diǎn)應(yīng)考慮重疾風(fēng)險意外傷害風(fēng)險：較大妻子：徐娜短壽風(fēng)險：存在，主要影響孩子的教育費(fèi)用長壽風(fēng)險：存在，應(yīng)重點(diǎn)考慮健康風(fēng)險：存在，但影響不太大，重點(diǎn)應(yīng)考慮重疾風(fēng)險意外傷害風(fēng)險：較大孩子：貝貝主要考慮意外和健康風(fēng)險近期保險方案①小劉夫婦分別購買50萬元人壽保險（定期＋終身/投連險/萬能險）；②小劉夫婦分別購買1000萬元左右意外傷害保險，每年保費(fèi)支出10000元；③購買重疾險，并附加失能收入保險，每年保費(fèi)支出為10000元④注重養(yǎng)老保險與投資⑤貝貝的保障比較充分，基本不需要保險中期保險方案①調(diào)低人壽險的保額②調(diào)低意外險保額；③調(diào)高醫(yī)療保險的保額；④重視養(yǎng)老的準(zhǔn)備；⑤提高貝貝的保額長期保險方案繼續(xù)按照中期保險方案的調(diào)整方法進(jìn)行調(diào)整案例2：中年夫婦家庭保險規(guī)劃