商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)講座課件

商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)––產(chǎn)生·發(fā)展·開拓

內(nèi)容提要概述新型中間業(yè)務(wù)新型資產(chǎn)業(yè)務(wù)其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)一、概述：業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動因1、利潤率下降2、資金脫媒3、金融風(fēng)險(xiǎn)因素增加4、競爭加劇5、金融市場發(fā)展6、高科技在金融領(lǐng)域應(yīng)用小結(jié)：我國的銀行與信用社也面臨不斷開拓新型業(yè)務(wù)的必然性概述：新業(yè)務(wù)發(fā)展的過程60—70年代：規(guī)避管制，追求利潤70—80年代：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)90年代以來：創(chuàng)造信用結(jié)果：混業(yè)金融制度的出現(xiàn)金融業(yè)與各行業(yè)的關(guān)系日益密切（金融深化）監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系變化概述：業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀負(fù)債業(yè)務(wù)：各種銀行借記卡、新型存款資產(chǎn)業(yè)務(wù)：買方信貸、保理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化中間業(yè)務(wù)：代理業(yè)務(wù)、銀行證券混合業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)、新型結(jié)算業(yè)務(wù)綜合類：一卡通、自助銀行、金融超市二、中間業(yè)務(wù)代理類：代理的基本關(guān)系被代理方代理方第三方保險(xiǎn)代理：是保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人擴(kuò)展其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種制度，是保險(xiǎn)自營機(jī)構(gòu)的一種延伸。代理人的權(quán)力代理人的義務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：國內(nèi)險(xiǎn)種5%，人身險(xiǎn)種4.5%，涉外險(xiǎn)種4%，種植、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種7%。代理融通（代收賬款業(yè)務(wù)）金融金融機(jī)構(gòu)代理客戶收取應(yīng)收賬款，并且向客戶提供相應(yīng)資金融通的一種業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)的收益：手續(xù)費(fèi)與墊付資金利息風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析：該業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展成為應(yīng)收賬款的收購業(yè)務(wù)保理業(yè)務(wù)：集貿(mào)易融資、銷售賬務(wù)處理，先用擔(dān)保以及其他金融服務(wù)一體的業(yè)務(wù)方式。代保管業(yè)務(wù)（保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)）銀行利用其可靠的信用、安全的設(shè)施、嚴(yán)格的管理與良好的服務(wù)為客戶提供的小型貴重物品保管業(yè)務(wù)代理證券發(fā)行：銀行為了獲得手續(xù)費(fèi)用或者傭金，代理政府、公司發(fā)行股票、債券的業(yè)務(wù)代理收費(fèi)、付費(fèi)與代理發(fā)放工資代理清算（略）三、負(fù)債業(yè)務(wù)保本投資存款客戶定期存入的（外幣）存款，由銀行付給活期利息，銀行利用客戶的定期與活期利息差額在外匯市場上進(jìn)行期權(quán)投資。結(jié)果：銀行如果投資成功，客戶將獲得比存款利息更高的收益，如果投資不成功，則損失最多為定期與活期的利息差額。通存通兌存款：客戶可以在任何一個聯(lián)機(jī)網(wǎng)點(diǎn)存取、查詢、掛失的存款業(yè)務(wù)四、資產(chǎn)業(yè)務(wù)：資產(chǎn)證券化：將流動性較差的貸款、應(yīng)收賬款集中起來，經(jīng)過一定的技術(shù)處理，轉(zhuǎn)化為投資的過程作用：增加資產(chǎn)的流動性，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在一定程度上降低融資成本具體操作銀團(tuán)貸款：一家銀行牽頭，多家銀行參加，按照一定的比例分工出資組成銀行集團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議，向統(tǒng)一借款人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)產(chǎn)生原因：企業(yè)規(guī)模越來越大，資金需求量越來越大特點(diǎn)：突破貸款規(guī)模限制，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免同業(yè)惡性競爭期權(quán)的幾個特點(diǎn)：1、期權(quán)是一種契約或者合約2、合約的買方擁有權(quán)力并為此支付費(fèi)用3、合約的賣方負(fù)有責(zé)任并為此收取費(fèi)用期權(quán)種類：依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，期權(quán)可以劃分不同的類型：1、看漲期權(quán)，又稱延買權(quán)、買權(quán)、買入選擇權(quán)、認(rèn)購期權(quán)、多頭期權(quán)。期權(quán)買方按照一定的價(jià)格、在規(guī)定的期限內(nèi)享有向期權(quán)賣方購入某種商品的權(quán)利?？礉q期權(quán)是在買方預(yù)計(jì)市場行情上漲時選擇的期權(quán)交易。2、看跌期權(quán)，又稱延賣權(quán)、賣權(quán)、賣出選擇權(quán)、認(rèn)沽期權(quán)、空頭期權(quán)。期權(quán)買方按照一定的價(jià)格、在規(guī)定的期限內(nèi)享有向期權(quán)賣方賣出某種商品的權(quán)利?？吹跈?quán)是在買方預(yù)計(jì)市場行情下跌時選擇的期權(quán)交易。例子：一投資者預(yù)計(jì)A股票價(jià)格將下跌，于是就以100美元期權(quán)費(fèi)向沒某銀行買入100股A股票的看跌期權(quán)，時間為一個月，約定價(jià)格為50美元/股，一個月以內(nèi)，假如A股票跌至40美元/股，買方則行使該期權(quán)，賣方必須依照合約之規(guī)定以50美元/股的價(jià)格從對方手中買入100股A股票。盈虧分析：進(jìn)一步分析：1、權(quán)利義務(wù)的非對等性。期權(quán)的買方享有在一定時間內(nèi)買賣某種商品的權(quán)利，但并不負(fù)有必須買賣的義務(wù)；但期權(quán)的賣方必須在對方行使期權(quán)的時候履行買賣的責(zé)任。2、風(fēng)險(xiǎn)與收益的不平衡性。對于期權(quán)的買方，其風(fēng)險(xiǎn)是已知且有限的，而收益則可能是無限的；對于期權(quán)的買方而言，其收益是已知且有限的，但風(fēng)險(xiǎn)可能是無限的。思考：1、期權(quán)這種交易方式對那一方更為有利？2、買方盈利與虧損的上限是什么？3、賣方盈利與虧損的上限是什么？4、銀行代理客戶理財(cái)?shù)臅r候是買期權(quán)還是賣期權(quán)？5、銀行在進(jìn)行資金交易的時候，是否愿意處在期權(quán)的買方？銀行卡業(yè)務(wù)：銀行卡是有銀行發(fā)行的，借以對客戶辦理各種金融服務(wù)一項(xiàng)業(yè)務(wù)銀行卡最初的形式為信用卡，目前增加了支付卡、自動出納機(jī)卡、記賬卡、一卡通等新的形式。銀行卡的特征：具有支付與信貸功能，可以在一定范圍內(nèi)代替現(xiàn)金貨幣。目前，銀行卡業(yè)務(wù)是新型銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最快的一個業(yè)務(wù)種類。我國銀行業(yè)的服務(wù)品種發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的服務(wù)品種40余種1400種繼續(xù)我國銀行德意志銀行花旗銀行集團(tuán)人均利潤0.18-3.1562.5850.13人均資本8.91-72.78248.053615.96人均利潤、資本比較單位：千美元返回A企業(yè)B企業(yè)金融機(jī)構(gòu)1商品2墊付3收款返回申請人開證行受益人申請開證：交給受益人1、要求付款2、當(dāng)?shù)谝桓犊钊瞬荒芗皶r、足額付款時，開證行將承擔(dān)付款責(zé)任返回進(jìn)口商銀行專門機(jī)構(gòu)投資者資產(chǎn)打包評估推銷證券投資資產(chǎn)運(yùn)動方向資金運(yùn)動方向返回返回網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀（歐洲）歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上交易金額154家1980億美元next網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀（美國）銀行網(wǎng)址：700余個網(wǎng)絡(luò)銀行從業(yè)人員：330萬返回傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)銀行比較技術(shù)創(chuàng)新周期80年代：6—8年90年代：3—5年上世紀(jì)末到目前：8—18個月next技術(shù)革命不斷加速數(shù)字革命、網(wǎng)絡(luò)革命、基因革命一浪高過一浪