c電子商務(wù)支付

電子商務(wù)概論第五章電子商務(wù)支付第五章電子商務(wù)支付5.1支付系統(tǒng)的概念5.2電子商務(wù)系統(tǒng)中的支付結(jié)算5.3電子現(xiàn)金5.4信用卡5.5電子支票5.6智能卡與電子錢(qián)包5.7網(wǎng)絡(luò)銀行5.8第三方支付5.1支付系統(tǒng)的概念支付系統(tǒng)(paymentsystem)也稱(chēng)清算系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)。它是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)對(duì)伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的交易者之間、金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)闹贫劝才?，是由提供支付清算服?wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專(zhuān)業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種制度性安排。支付系統(tǒng)的基本任務(wù)即是快速、有序、安全地實(shí)現(xiàn)貨幣所有權(quán)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)參與者間的轉(zhuǎn)移。1.什么是支付結(jié)算支付是指商務(wù)活動(dòng)中，為了清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系一方向另一方付款的過(guò)程。在我國(guó)《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法中》規(guī)定，支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。支付的發(fā)展以物易物特殊商品貴金屬紙幣票據(jù)智能卡網(wǎng)上支付實(shí)物貨幣金屬貨幣紙質(zhì)貨幣信用貨幣電子貨幣貨幣的表現(xiàn)形式：1.什么是支付結(jié)算支付結(jié)算的特征：（1）支付結(jié)算必須通過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。（2）支付結(jié)算是一種要式行為。所謂要式行為，就是指必須使用一定法律形式而進(jìn)行的行為。（3）支付結(jié)算的發(fā)生取決于委托人的意志。（4）支付結(jié)算實(shí)行統(tǒng)一和分級(jí)管理相結(jié)合的管理體制。（5）支付結(jié)算必須依法進(jìn)行。2.什么是清算通常認(rèn)為，清算是發(fā)生在銀行同業(yè)之間的貨幣收付，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過(guò)程和方法。清算活動(dòng)含國(guó)內(nèi)清算與國(guó)際清算（國(guó)內(nèi)清算與國(guó)際清算活動(dòng)的總和），實(shí)現(xiàn)了全球范圍內(nèi)各種行為所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)的最終清償。3.電子貨幣貨幣是由國(guó)家法律確定的、被廣泛接受的、充當(dāng)一般等價(jià)物的金融資產(chǎn)。電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的特征存在的形態(tài)實(shí)物、貴金屬、紙幣等以電子數(shù)據(jù)形式儲(chǔ)存依附性--依附于相關(guān)的技術(shù)和設(shè)備安全性防偽技術(shù)加解密技術(shù)等傳遞渠道傳遞時(shí)間長(zhǎng)，大額傳遞需要組織押運(yùn)通過(guò)計(jì)算機(jī)處理和存儲(chǔ)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸計(jì)算的方式清點(diǎn)比較麻煩由計(jì)算機(jī)完成，速度快，效率高匿名程度匿名性較強(qiáng)？電子貨幣的種類(lèi)電子現(xiàn)金型電子銀行卡型存款電子化劃撥型電子貨幣幣的種類(lèi)類(lèi)電子現(xiàn)金金型通過(guò)按一一定規(guī)律律排列的的電子串串存儲(chǔ)于于電子計(jì)計(jì)算機(jī)的的硬盤(pán)內(nèi)內(nèi)或IC卡內(nèi)來(lái)來(lái)進(jìn)行支支付，即即以電子子化的電電子信息息塊代表表一定金金額的貨貨幣。是最接近近于現(xiàn)金金形式的的電子貨貨幣。電子銀行行卡型存款電子子化劃撥撥型電子貨幣幣的種類(lèi)類(lèi)電子現(xiàn)金金型電子銀行行卡型在傳統(tǒng)銀銀行卡基基礎(chǔ)上實(shí)實(shí)現(xiàn)了在在Internet上上進(jìn)行支支付的電電子銀行行卡，有有些還脫脫離了實(shí)實(shí)物形式式，以電電子形式式虛擬存存在，包包括貸記記卡、借借記卡、、智能卡卡、電子子錢(qián)包卡卡、電話(huà)話(huà)等。是目前發(fā)發(fā)展最快快的電子子貨幣。。存款電子子化劃撥撥型電子貨幣幣的種類(lèi)類(lèi)電子現(xiàn)金金型電子銀行行卡型存款電子子化劃撥撥型通過(guò)計(jì)算算機(jī)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)轉(zhuǎn)移、、劃撥存存款以完完成結(jié)算算的電子子化支付付方法，，又可細(xì)細(xì)分為通通過(guò)金融融機(jī)構(gòu)的的專(zhuān)用封封閉式網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的資資金劃撥撥和通過(guò)過(guò)Internet開(kāi)開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的資金金劃撥。。5.2電電子商商務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)中的支支付結(jié)算算電子支付付（E-Payment）是指指電子交交易的當(dāng)事人（通常涉涉及三方方，即消消費(fèi)者、、商家和和銀行））通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以電子數(shù)據(jù)據(jù)形式進(jìn)行的貨貨幣支付付或資金金流動(dòng)。。目前在電電子商務(wù)務(wù)支付的的實(shí)踐中中主要采采用兩種種基本方方式，即即傳統(tǒng)的的支付方方式和網(wǎng)上支付付方式。網(wǎng)上支付付的概念念電子商務(wù)務(wù)的網(wǎng)上上支付：是指電電子交易易的當(dāng)事事人使用用安全電電子支付付手段通通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行的貨貨幣支付付或資金金流轉(zhuǎn)。。它是一一種在金金融電子子支付體體系的基基礎(chǔ)之上上發(fā)展起起來(lái)的、、主要依依托于因因特網(wǎng)的的實(shí)時(shí)支支付方式式。網(wǎng)上上支付是是對(duì)傳統(tǒng)統(tǒng)支付系系統(tǒng)的發(fā)發(fā)展和創(chuàng)創(chuàng)新。網(wǎng)上支付付的特點(diǎn)點(diǎn)網(wǎng)上支付付具有輕便便性和低低成本性性。網(wǎng)上支付付具有較高高的安全全性和一一致性。。網(wǎng)上支付付可以提高高企業(yè)的的資金管管理水平平。網(wǎng)上支付付具有方便便、快捷捷、高效效和經(jīng)濟(jì)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)勢(shì)。網(wǎng)上支付付系統(tǒng)的的基本構(gòu)構(gòu)成電子商務(wù)務(wù)的網(wǎng)上上支付系系統(tǒng)應(yīng)該該是集購(gòu)購(gòu)物流程程、支付付工具、、安全認(rèn)認(rèn)證技術(shù)術(shù)、信用用體系以以及現(xiàn)代代金融體體系為一一體的綜綜合大系系統(tǒng)。其基本構(gòu)構(gòu)成包括括活動(dòng)參與與的主體體、支付方式式以及遵循的支支付協(xié)議議幾個(gè)部分分?；顒?dòng)參與與的主體體客戶(hù)商家銀行：客戶(hù)開(kāi)戶(hù)戶(hù)行、商商家開(kāi)戶(hù)戶(hù)行、銀銀行網(wǎng)關(guān)關(guān)、金融融專(zhuān)網(wǎng)認(rèn)證中心心網(wǎng)上支付付系統(tǒng)的的基本構(gòu)構(gòu)成活動(dòng)參與與的主體體客戶(hù)：一般是商商品交易易中負(fù)有有債務(wù)的的一方。。客戶(hù)使使用支付付工具進(jìn)進(jìn)行網(wǎng)上上支付，，是支付付系統(tǒng)運(yùn)運(yùn)作的原原因和起起點(diǎn)。商家：是商品交交易中擁?yè)碛袀鶛?quán)權(quán)的另一一方。商商家可以以根據(jù)客客戶(hù)發(fā)出出的支付付指令向向金融體體系請(qǐng)求求資金入入帳。銀行認(rèn)證中心心活動(dòng)參與與的主體體銀行：電子商務(wù)務(wù)的各種種支付工工具都要要依托于于銀行信用用，沒(méi)有信信用便無(wú)無(wú)法運(yùn)行行。作為為參與方方的銀行行方面會(huì)會(huì)涉及到到客戶(hù)開(kāi)開(kāi)戶(hù)行、、商家開(kāi)開(kāi)戶(hù)行、、支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)和金金融專(zhuān)網(wǎng)網(wǎng)等方面面的問(wèn)題題。銀行客戶(hù)的的開(kāi)戶(hù)戶(hù)行：是指指客戶(hù)戶(hù)在其其中擁?yè)碛凶宰约簬?hù)的的銀行行，客客戶(hù)所所擁有有的支支付工工具一一般就就是由由開(kāi)戶(hù)戶(hù)行提提供的的，客客戶(hù)開(kāi)開(kāi)戶(hù)行行在提提供支支付工工具的的同時(shí)時(shí)也提提供了了銀行行信用用，保保證支支付工工具的的兌付付。在在信用用卡支支付體體系中中把客客戶(hù)開(kāi)開(kāi)戶(hù)行行稱(chēng)為為發(fā)卡卡行。。商家開(kāi)開(kāi)戶(hù)行行：是商商家在在其中中擁有有自己己賬戶(hù)戶(hù)的銀銀行。。商家家將客客戶(hù)的的支付付指令令提交交給其其開(kāi)戶(hù)戶(hù)行后后，就就由商商家開(kāi)開(kāi)戶(hù)行行進(jìn)行行支付付授權(quán)權(quán)的請(qǐng)請(qǐng)求以以及銀銀行間間的清清算等等工作作。商商家開(kāi)開(kāi)戶(hù)行行是依依據(jù)商商家提提供的的合法法賬單單(客客戶(hù)的的支付付指令令)來(lái)來(lái)操作作，因因此又又稱(chēng)為為收單單行。。支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)金融專(zhuān)專(zhuān)用網(wǎng)網(wǎng)銀行客戶(hù)的的開(kāi)戶(hù)戶(hù)行商家開(kāi)開(kāi)戶(hù)行行支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)：支付付網(wǎng)關(guān)關(guān)是作作為連連接銀銀行網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)與與因特特網(wǎng)之之間接接口的的一組組服務(wù)務(wù)器，，主要要作用用是完完成兩兩者直直接的的通信信、協(xié)協(xié)議、、轉(zhuǎn)換換和進(jìn)進(jìn)行數(shù)數(shù)據(jù)加加密、、解密密，以以保護(hù)護(hù)銀行行內(nèi)部部網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的安安全。。實(shí)際際上，，支付付網(wǎng)關(guān)關(guān)就是是起著著一個(gè)個(gè)數(shù)據(jù)據(jù)轉(zhuǎn)換換與處處理中中心的的作用用。支支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)的的建設(shè)設(shè)關(guān)系系著網(wǎng)網(wǎng)上支支付結(jié)結(jié)算的的安全全以及及銀行行系統(tǒng)統(tǒng)的安安全風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。金融專(zhuān)專(zhuān)用網(wǎng)網(wǎng)：金融融專(zhuān)用用網(wǎng)是是銀行行系統(tǒng)統(tǒng)內(nèi)部部進(jìn)行行通信信的專(zhuān)專(zhuān)用計(jì)計(jì)算機(jī)機(jī)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)，安安全性性較高高。支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)具具體功功能①交易易功能能②交易易異常常的處處理③提供供仲裁裁信息息④提供供多種種報(bào)表表⑤提供供查詢(xún)?cè)兲幚砝砉δ苣堍抻?jì)費(fèi)費(fèi)功能能5.3電電子現(xiàn)現(xiàn)金電子現(xiàn)現(xiàn)金(E-Cash)是是一種種以電電子形形式存存在的的現(xiàn)金金貨幣幣，又又稱(chēng)為為數(shù)字字現(xiàn)金金。它把現(xiàn)現(xiàn)金數(shù)數(shù)值轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換成成為一一系列列的加加密序序列數(shù)數(shù)，通通過(guò)這這些序序列數(shù)數(shù)來(lái)表表示現(xiàn)現(xiàn)實(shí)中中各種種金額額的幣幣值。。電子現(xiàn)現(xiàn)金使使用時(shí)時(shí)與紙紙質(zhì)現(xiàn)現(xiàn)金完完全類(lèi)類(lèi)似，，多用用于小小額支支付，，是一一種儲(chǔ)儲(chǔ)值型型的支支付工工具。。電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的特點(diǎn)點(diǎn)電子現(xiàn)現(xiàn)金主主要有有兩類(lèi)類(lèi)：幣值存存儲(chǔ)在在IC卡片片上以數(shù)據(jù)據(jù)文件件的形形式存存儲(chǔ)在在計(jì)算算機(jī)的的硬盤(pán)盤(pán)上電子現(xiàn)現(xiàn)金的的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)：匿名性性不可跟跟蹤性性節(jié)省交交易費(fèi)費(fèi)用和和傳輸輸費(fèi)用用持有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)小小、安安全和和防偽偽造電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的特點(diǎn)點(diǎn)存在的的主要要問(wèn)題題：稅收和和洗錢(qián)錢(qián)外匯匯匯率的的不穩(wěn)穩(wěn)定性性貨幣供供應(yīng)的的干擾擾惡意破破壞與與盜用用成本、、安全全與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)P255電電子現(xiàn)現(xiàn)金的的支付付流程程5定單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金9確認(rèn)信息8確認(rèn)1請(qǐng)求開(kāi)設(shè)E-cash帳賬戶(hù)2賬號(hào)3兌換電子現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行電子現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)7核對(duì)客戶(hù)商家銀行電子現(xiàn)金庫(kù)電電子現(xiàn)現(xiàn)金支支付系系統(tǒng)實(shí)實(shí)例5.4信信用卡卡信信用卡卡的基基本功功能及及特點(diǎn)點(diǎn)攜帶方方便，，不易易損壞壞安全性性好具備電電子支支付和和信貸貸功能能以以信用用卡為為支付付工具具的電電子商商務(wù)支支付模模式無(wú)安全全措施施的支支付模模式Internet電話(huà)、傳真客戶(hù)商家銀行合法性檢查通過(guò)第第三方方代理理人的的支付付模式式第三方代理人商家1.開(kāi)設(shè)帳戶(hù)銀行卡信息3.訂單及帳號(hào)4.帳號(hào)5.授權(quán)6.訂貨確認(rèn)銀行2.帳號(hào)7.支付確認(rèn)客戶(hù)基于SSL協(xié)議議的簡(jiǎn)簡(jiǎn)單加加密支支付模模式發(fā)卡行客戶(hù)2.信用卡帳戶(hù)1.開(kāi)設(shè)信用卡帳戶(hù)商家服務(wù)器商家商家銀行業(yè)務(wù)服務(wù)器3.訂貨及信用卡（信息加密）4.加密信息8.認(rèn)證信息9.交易情況10.交易是否成功5.解密信息7.認(rèn)證信息6.銀行卡認(rèn)證安全電電子交交易協(xié)協(xié)議（（SET））支付付模式式支付網(wǎng)關(guān)客戶(hù)商家1申請(qǐng)信用卡認(rèn)證中心收單銀行2訂單、支付指令（數(shù)字簽名，加密）7確認(rèn)3審核6確認(rèn)4審核5批準(zhǔn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證發(fā)卡行銀行專(zhuān)網(wǎng)8貨款轉(zhuǎn)移5.4.3電子子信用用卡支支付系系統(tǒng)實(shí)實(shí)例FirstVirtual6E－mail確認(rèn)7回答11通過(guò)8驗(yàn)證信用卡授權(quán)和資金第三方代理FV服務(wù)器3PIN驗(yàn)證通過(guò)2驗(yàn)證客戶(hù)VirtualPIN5交易信息12支付信息9證實(shí)1發(fā)送VirtualPIN4E－mail信息反饋客戶(hù)商家客戶(hù)銀行信用卡處理機(jī)構(gòu)10授權(quán)5.4.3電子子信用用卡支支付系系統(tǒng)實(shí)實(shí)例CyberCash8購(gòu)買(mǎi)信息反饋4授權(quán)申請(qǐng)6確認(rèn)3信用卡授權(quán)申請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)CyberCash7確認(rèn)2轉(zhuǎn)移9支付信息5許可1加密的信用卡號(hào)碼和數(shù)字簽名客戶(hù)（客戶(hù)端軟件）商家（商家服務(wù)器）發(fā)卡機(jī)構(gòu)商家開(kāi)戶(hù)銀行或信用卡處理機(jī)構(gòu)5.5電電子支支票電電子支支票的的特點(diǎn)點(diǎn)易于理理解和和接受受比數(shù)字字現(xiàn)金金更易易于流流通適于各各種市市場(chǎng)最大限限度利利用當(dāng)當(dāng)前銀銀行系系統(tǒng)自自動(dòng)化化潛力力電電子支支票的的支付付流程程客戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行票據(jù)交易所3交易確認(rèn)通知客戶(hù)商家開(kāi)戶(hù)銀行商家1發(fā)送訂單、電子支票5傳送支票2支票驗(yàn)證6下帳賬后通知7定期將電子支票入帳戶(hù)4傳送支票電電子支支票系系統(tǒng)舉舉例FSTC電電子支支票系系統(tǒng)NetBillNetCheque5.6智智能卡卡與電電子錢(qián)錢(qián)包一、智智能卡卡智能卡卡（SmartCard）是是一種種將具具有微微處理理器及及大容容量存存儲(chǔ)器器的集集成電電路芯芯片嵌嵌裝于于塑料料基片片上而而制成成的卡卡片智能卡卡的優(yōu)優(yōu)點(diǎn)：：體積小小，可可靠性性強(qiáng)，，交易易簡(jiǎn)便便易行行安全性性高存儲(chǔ)容容量大大智能卡卡既可可在線(xiàn)線(xiàn)使用用，也也可脫脫機(jī)處處理適用范范圍廣廣二、電電子錢(qián)錢(qián)包電子錢(qián)錢(qián)包(ElectronicPurse)是是電子子商務(wù)務(wù)活動(dòng)動(dòng)中客客戶(hù)購(gòu)購(gòu)物常常用的的一種種支付付工具具，是是在小小額購(gòu)購(gòu)物或或購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)小商商品時(shí)時(shí)常用用的電電子形形式的的“錢(qián)錢(qián)包””。常見(jiàn)形形式：：以智能能卡為為電子子錢(qián)包包的電電子現(xiàn)現(xiàn)金支支付系系統(tǒng)典型代代表是是Mondex卡電子錢(qián)錢(qián)包軟軟件如IBM公公司的的”IBMWallet””，微微軟公公司的的”MicrosoftWallet””5.7網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的的含義義網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行產(chǎn)產(chǎn)生與與發(fā)展展網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的的運(yùn)作作模式式網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的的功能能與優(yōu)優(yōu)勢(shì)網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行的的安全全問(wèn)題題網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行實(shí)實(shí)例網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的的含義義是指銀銀行利利用Internet技術(shù)，，通過(guò)過(guò)在Internet上上建立立自己己的Web應(yīng)用用，向向客戶(hù)戶(hù)提供供開(kāi)戶(hù)戶(hù)、查查詢(xún)、、轉(zhuǎn)帳帳、信信貸、、網(wǎng)上上證券券、投投資理理財(cái)?shù)鹊确?wù)務(wù)項(xiàng)目目，使使客戶(hù)戶(hù)可以以安全全便捷捷地管管理活活期和和定期期存款款、信信用卡卡及個(gè)個(gè)人投投資等等。網(wǎng)絡(luò)銀銀行是電子子商務(wù)務(wù)的重重要支支撐，，其本本身也也是電電子商商務(wù)的的一個(gè)個(gè)重要要領(lǐng)域域。網(wǎng)絡(luò)銀銀行通過(guò)電電子設(shè)設(shè)備與與網(wǎng)絡(luò)絡(luò)技術(shù)術(shù)虛擬提提供銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)存款、、匯款款、付付款個(gè)個(gè)人理理財(cái)。。外幣兌兌換、、信用用卡、、企業(yè)業(yè)金融融網(wǎng)絡(luò)銀銀行將將傳統(tǒng)統(tǒng)銀行行的功功能移移到網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上上進(jìn)行行世界第第一家家網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行1995年年10月18日日，全全球第第一家家網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行———安全第第一網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行（SecurityFirstNetworkBank））在美美國(guó)誕誕生。。總部部設(shè)在在Atlanta———亞亞特蘭蘭大。。從世界界范圍圍看，，網(wǎng)上上銀行行具有有的巨巨大生生命力力已被被廣為為認(rèn)知知，業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展勢(shì)勢(shì)頭十十分強(qiáng)強(qiáng)勁。。盡管管與傳傳統(tǒng)意意義上上的商商業(yè)銀銀行相相比，，網(wǎng)上上銀行行還存存在一一些尚尚待解解決的的問(wèn)題題，如如市場(chǎng)場(chǎng)和機(jī)機(jī)構(gòu)還還不穩(wěn)穩(wěn)定，，許多多銀行行客戶(hù)戶(hù)還在在觀望望等，，但這這并不不影響響網(wǎng)上上銀行行成為為未來(lái)來(lái)銀行行業(yè)的的發(fā)展展方向向和主主導(dǎo)模模式。。網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)產(chǎn)生與發(fā)展1.網(wǎng)絡(luò)銀行行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)從本本質(zhì)上可以分分為資金媒介介和支付服務(wù)務(wù)兩大類(lèi)。網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行使得得銀行可以將將自己的經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)向著一一切涉及信用用和支付的領(lǐng)領(lǐng)域延伸，并并發(fā)展相關(guān)業(yè)業(yè)務(wù)，銀行真真正成為了金金融百貨公司司。因而，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)發(fā)展給銀行帶帶來(lái)了巨大的的機(jī)遇和挑戰(zhàn)戰(zhàn)。2.網(wǎng)絡(luò)銀銀行的發(fā)展（1）國(guó)際網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)發(fā)展北美：1995年10月18日安安全第一一網(wǎng)絡(luò)銀行””(SecurityFirstNetworkBank，簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB)。美國(guó)肯肯塔基州亞特特蘭大。1999年前前，美國(guó)只有有1000多多家銀行提供供網(wǎng)上服務(wù)，，2001年年已超過(guò)5000家，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)達(dá)１１億多人，其其中有1500多萬(wàn)戶(hù)家家庭使用網(wǎng)上上銀行服務(wù)，，2003年年達(dá)到四千萬(wàn)萬(wàn)。2.網(wǎng)絡(luò)銀銀行的發(fā)展歐洲：德國(guó)的EntriumDirect

Bankers,1999年作為Quelle郵郵購(gòu)公司的一一部分成立于于德國(guó)，最初初通過(guò)電話(huà)線(xiàn)線(xiàn)路提供金融融服務(wù)，1998年開(kāi)辟辟網(wǎng)上銀行系系統(tǒng)。目前已已經(jīng)成為德國(guó)國(guó)，乃至歐洲洲最大的直接接銀行之一。。截至1999年底，擁有有客戶(hù)77萬(wàn)萬(wàn)，其中使用用網(wǎng)上銀行系系統(tǒng)的客戶(hù)達(dá)達(dá)15萬(wàn)；資資產(chǎn)總額38．18億美美元；控制德德國(guó)直接銀行行界30％的的存款和39%的消費(fèi)貸貸款。（2）國(guó)內(nèi)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)發(fā)展網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的的運(yùn)作模式一、純網(wǎng)絡(luò)銀銀行二、網(wǎng)絡(luò)分支支機(jī)構(gòu)一、純網(wǎng)絡(luò)銀銀行花旗銀行（CITYBANK））建立的E-City、、第一銀銀行（BANKONE）推出的W、FirstInternetBankofIndiana(FIBI)純網(wǎng)絡(luò)銀行的的發(fā)展方向：：一是全方位發(fā)展，利用先先進(jìn)的科學(xué)技技術(shù)全面開(kāi)展展銀行業(yè)務(wù)，，為客戶(hù)提供供他們所需要要的一切金融融服務(wù)，以取取代傳統(tǒng)銀行行以印第安那州州第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行(FIBI)為代表表的全方位發(fā)發(fā)展模式；二是朝特色化方向發(fā)展，利利用科技的優(yōu)優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)戶(hù)提供高品質(zhì)質(zhì)的有特色的的銀行業(yè)務(wù)。。以休斯敦的康康普銀行(CompuBank)為為代表的特色色化發(fā)展模式式。1．全方位發(fā)發(fā)展模式對(duì)于應(yīng)用這種種發(fā)展模式的的網(wǎng)絡(luò)銀行而而言，他們并并不認(rèn)為純網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行具有有局限性。他他們認(rèn)為隨著著科技的發(fā)展展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)進(jìn)一步完善，，純網(wǎng)絡(luò)銀行行完全可以取取代傳統(tǒng)銀行行。這些純網(wǎng)絡(luò)銀銀行一直致力力于開(kāi)發(fā)新的的電子金融服服務(wù)，以滿(mǎn)足足客戶(hù)的多樣樣化需要。為為了吸引客戶(hù)戶(hù)和中小企業(yè)業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必必須提供傳統(tǒng)統(tǒng)型銀行所提提供的一切金金融服務(wù)。印第安那州第第一網(wǎng)絡(luò)銀行行正準(zhǔn)備推出出“中小企業(yè)業(yè)貸款服務(wù)””，改變純網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有有企業(yè)在線(xiàn)貸貸款的歷史。。2．特色化發(fā)發(fā)展模式持有這種觀點(diǎn)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀銀行也許更多多一些。他們們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行具有局局限性，與傳傳統(tǒng)型銀行相相比，純網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行提供的的服務(wù)要少得得多，例如，，因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu)，他們無(wú)法為為小企業(yè)提供供現(xiàn)金管理服務(wù)務(wù)；也不能為客客戶(hù)提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行行若想在競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)中獲取生存存必須提供特特色化的服務(wù)務(wù)。這類(lèi)銀行的代代表就是康普銀行，這家位于休休斯敦的純網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行只提提供在線(xiàn)存款款服務(wù)。在康康普銀行的高高級(jí)管理人員員看來(lái)，純網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該該專(zhuān)注于具有有核心競(jìng)爭(zhēng)力力的業(yè)務(wù)發(fā)展展，至于其他他的業(yè)務(wù)可以以讓客戶(hù)在別別的銀行獲得得。他們認(rèn)為為，客戶(hù)可以以在互聯(lián)網(wǎng)上上發(fā)現(xiàn)想要的的一切，如果果一家銀行想想將客戶(hù)局限限在自己提供供的業(yè)務(wù)中是是絕對(duì)錯(cuò)誤的的。2．特色化發(fā)發(fā)展模式耐特銀行(Net，B＠＠nt)是僅僅次于安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀行行(SFNB)的純網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行，在1999年一一季度末，存存款已經(jīng)達(dá)到到3，327億美元，在在后者被收購(gòu)購(gòu)以后，它成成為純網(wǎng)絡(luò)銀銀行業(yè)的領(lǐng)頭頭羊。他們服務(wù)的特特色在于以較較高的利息吸吸引更多的客客戶(hù)。最高執(zhí)行官葛葛利姆斯(G.R.Grimes)認(rèn)為，每一一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀銀行的客戶(hù)都都是從其他銀銀行吸引過(guò)來(lái)來(lái)的，所以吸吸引客戶(hù)在純純網(wǎng)絡(luò)銀行的的戰(zhàn)略中應(yīng)是是第一位的，，而利息則是是吸引客戶(hù)的的最佳手段。。在這種理念念的指引下，，在1999的一季度末末，他們的客客戶(hù)接近25000人，，是前一年的的三倍。而且且這個(gè)增長(zhǎng)速速度還在加快快，耐特銀行行在Gomez的綜合排排名欄中僅次次于安全第一一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)和威爾士··法戈銀行，，位列第三，，在其他項(xiàng)目目中也表現(xiàn)不不俗。純網(wǎng)絡(luò)銀行的的弱勢(shì)安全第一網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行SFNB于1998年被皇家家銀行集團(tuán)收收購(gòu)。為爭(zhēng)取顧客，，網(wǎng)上銀行幾幾乎毫無(wú)例外外地許諾比傳傳統(tǒng)銀行高出出2％～3％％的存款利率率。顧客少而而利率高，虧虧損就在所難難免，因而在在短期內(nèi)網(wǎng)上上銀行也很難難找到收支的的平衡點(diǎn)。開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)貸款款困難不靈活的現(xiàn)金金服務(wù)二、網(wǎng)絡(luò)分支支機(jī)構(gòu)它是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的延伸，通過(guò)過(guò)該機(jī)構(gòu)可以以極大地拓展展客戶(hù)群，拓拓展業(yè)務(wù)種類(lèi)類(lèi)，拓展處理理各種業(yè)務(wù)的的渠道，并進(jìn)進(jìn)而降低成本本、提高效益益。啟示1．信信息時(shí)代大銀銀行的發(fā)展趨趨勢(shì)——網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)濟(jì)的到來(lái)和互互聯(lián)網(wǎng)的普及及，傳統(tǒng)型大大銀行300年來(lái)賴(lài)以生生存的基礎(chǔ)已已經(jīng)發(fā)生了不不可逆轉(zhuǎn)的變變化?；ヂ?lián)網(wǎng)將全世界的計(jì)計(jì)算機(jī)緊密地地聯(lián)系在一起起，為銀行提提供了一個(gè)利利用虛擬方式式發(fā)展金融業(yè)業(yè)務(wù)的新途徑徑。大多數(shù)的的金融業(yè)務(wù)在在這里都可以以以最低的成成本和最快的的速度完成；；同時(shí)一切金金融信息和資資金結(jié)算都可可以在這里傳傳輸與交流。。已使用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)務(wù)的客戶(hù)中只有有不到10%的人大于65歲，超過(guò)過(guò)一半的人小小于35歲，，他們將是未未來(lái)銀行業(yè)未未來(lái)的主流客客戶(hù)。任何銀行無(wú)論論資金多么雄雄厚、實(shí)力多多么強(qiáng)大，如如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，都將將在未來(lái)的數(shù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代代受到懲罰。。與之相反，，如果能利用用這個(gè)機(jī)遇，，將自己的優(yōu)優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀銀行相結(jié)合，，也將會(huì)面臨臨前所未有的的發(fā)展前景。。大銀行有更多的選擇擇機(jī)會(huì)，不管管是收購(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行行的發(fā)展模式，，還是自我組建網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行的發(fā)展模式都都是不錯(cuò)的選選擇。啟示2．小銀銀行服務(wù)要強(qiáng)強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)務(wù)特色化鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行行投資少、維維持費(fèi)用低、、輻射范圍廣廣、隨時(shí)隨地地的接入、業(yè)業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大大、信息傳遞遞快捷等優(yōu)勢(shì)勢(shì)，其產(chǎn)生為為小銀行戰(zhàn)勝勝大型的金融融集團(tuán)提供了了可能性。但是由于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的的差異性小，，所以行業(yè)的的進(jìn)入壁壘很很低，在此情情況下，一定定要強(qiáng)調(diào)自己己的服務(wù)特色色。只有特色色化的服務(wù)才才可以贏得市市．場(chǎng)制勝的的法寶——客客戶(hù)。對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)說(shuō)，市場(chǎng)定位位一定要清晰晰，才能在與與大銀行的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)中維持均均勢(shì)。啟示3．我國(guó)銀行業(yè)要要重視網(wǎng)絡(luò)人人才的培養(yǎng)，，特別是同時(shí)時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知知識(shí)和金融知知識(shí)的人才網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)務(wù)的順利進(jìn)行，，不僅需要完完備的金融知知識(shí)，更需要要具備充分的的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)網(wǎng)站的建設(shè)和和維護(hù)方面，，要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)網(wǎng)頁(yè)和網(wǎng)絡(luò)金金融新產(chǎn)品開(kāi)開(kāi)發(fā)方面，要要有具備計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)開(kāi)發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。。網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的的功能與優(yōu)勢(shì)勢(shì)信息服務(wù)類(lèi)銀行形象介紹紹、金融信息息、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)務(wù)品種介紹、、業(yè)務(wù)辦理辦辦法和須知、、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、、ATM網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)、信用卡特特約商戶(hù)名單單、個(gè)人理財(cái)財(cái)建議企業(yè)貸款申請(qǐng)請(qǐng)、股市、債債市、房地產(chǎn)產(chǎn)行情的即時(shí)時(shí)顯示、分析析預(yù)測(cè)查詢(xún)類(lèi)個(gè)人綜合帳戶(hù)戶(hù)余額查詢(xún)、、交易歷史查查詢(xún)、個(gè)人掛掛失企業(yè)綜合帳戶(hù)戶(hù)余額查詢(xún)、、交易歷史查查詢(xún)、支票情情況查詢(xún)、匯匯兌狀態(tài)查詢(xún)?cè)?、支票掛失失交易?lèi)轉(zhuǎn)帳、代付費(fèi)費(fèi)、個(gè)人小額額抵押貸款個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)賣(mài)托收(公用事事業(yè)付費(fèi))、、企業(yè)間轉(zhuǎn)帳帳(信譽(yù)等級(jí)級(jí)高的企業(yè)客客戶(hù))一、網(wǎng)絡(luò)銀行行的交易業(yè)務(wù)務(wù)功能（1）資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)（2）負(fù)債業(yè)業(yè)務(wù)（3）信用卡卡（4）其他服服務(wù)包括保險(xiǎn)、金金融信息、證證券經(jīng)紀(jì)、網(wǎng)網(wǎng)上支付等。。二、網(wǎng)絡(luò)銀行行的優(yōu)勢(shì)（1）廣泛吸吸引更多優(yōu)良良客戶(hù)，滿(mǎn)足足客戶(hù)個(gè)性化化需求（2）提供全全方位、多元元化銀行服務(wù)務(wù)（3）降低銀銀行、客戶(hù)交交易成本（4）為客戶(hù)戶(hù)提供更及時(shí)時(shí)、有效的銀銀行服務(wù)（5）銀行管管理更高效、、更科學(xué)銀行每筆業(yè)務(wù)務(wù)成本$降低成本365(724)高度信息化、、自動(dòng)化全球性的服務(wù)務(wù)客戶(hù)滿(mǎn)意度高高網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)務(wù)的挑戰(zhàn)改變傳統(tǒng)銀行行的經(jīng)營(yíng)理念念與格局對(duì)傳統(tǒng)銀行的的管理制度及及運(yùn)行機(jī)制提提出挑戰(zhàn)為中、小銀行行提供平等競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)體體系及金融交交易的安全提提出了更高要要求給國(guó)際金融監(jiān)監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)戰(zhàn)網(wǎng)網(wǎng)上銀行的的安全問(wèn)題曾經(jīng)，網(wǎng)絡(luò)上上相繼出現(xiàn)假假冒中國(guó)銀行行和中國(guó)工商商銀行網(wǎng)站。。銀行為避免免類(lèi)似事件發(fā)發(fā)生，出臺(tái)相相應(yīng)措施應(yīng)對(duì)對(duì)“李鬼”。消費(fèi)者在使用用網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，一定定要正確鍵入入網(wǎng)址，最好好不要使用民民間網(wǎng)站提供供的銀行網(wǎng)站鏈接接，最好不要在在網(wǎng)吧等公眾眾網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)所登登陸賬號(hào)，同同時(shí)不要輕信信電子郵件等等的“中獎(jiǎng)通知”。同時(shí)，銀行提醒消費(fèi)費(fèi)者，真正銀行網(wǎng)網(wǎng)站不會(huì)在一個(gè)頁(yè)面之內(nèi)要求客戶(hù)戶(hù)提供網(wǎng)上銀銀行用戶(hù)名、、登陸密碼和和支付密碼三三個(gè)要素。案例：不法之徒借災(zāi)災(zāi)情進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)絡(luò)詐騙(記者賀文華華)在舉國(guó)心心系災(zāi)區(qū)的時(shí)時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)上上居然有不法法之徒，借災(zāi)災(zāi)情進(jìn)行非法法的病毒傳播播和網(wǎng)絡(luò)詐騙騙。一些論壇壇社區(qū)，日均均十余萬(wàn)發(fā)回回帖中，夾雜雜眾多關(guān)于地地震災(zāi)情的實(shí)實(shí)況視頻與圖圖片的不明鏈鏈接，點(diǎn)擊后后電腦隨即中中毒。由于震區(qū)通信信中斷，人們們轉(zhuǎn)而通過(guò)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系親人人、搜索災(zāi)區(qū)區(qū)的視頻和圖圖片，而病毒毒制造者卻以以此為誘餌，，誘騙關(guān)心災(zāi)災(zāi)情的網(wǎng)民點(diǎn)點(diǎn)擊掛有木馬馬的網(wǎng)頁(yè)。金山毒霸反病病毒工程師還還發(fā)現(xiàn)，一個(gè)個(gè)仿照騰訊網(wǎng)網(wǎng)慈善頻道，，利用愛(ài)心捐捐助詐騙錢(qián)財(cái)財(cái)?shù)尼烎~(yú)網(wǎng)站站，其公布的的募捐賬號(hào)為為私人賬號(hào)。。更新：2008年5月15日假冒奧組委的的網(wǎng)站詐騙廈門(mén)：盜竊網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)域名被被判緩刑3年年出處：新華網(wǎng)網(wǎng)時(shí)時(shí)間：2008-1-21廈門(mén)思明區(qū)法法院日前對(duì)一一起盜竊網(wǎng)絡(luò)絡(luò)域名犯罪案案件作出一審審判決，以盜盜竊罪判處林林通武有期徒徒刑3年，緩緩刑3年，并并處罰金人民民幣5000元。2006年6月初，林通通武通過(guò)測(cè)試試取得廈門(mén)一一家網(wǎng)絡(luò)有限限公司原職工工石某的電子子郵箱密碼，，并從該電子子郵箱中的值值班客服安排排表中得知公公司值班人員員名字，隨后后，再次通過(guò)過(guò)測(cè)試取得該該值班人員的的電子郵箱，，從值班人員員的電子郵箱箱中取得值班班賬號(hào)和登錄錄密碼。林通武使用上上述賬號(hào)和密密碼登錄“商商務(wù)中國(guó)”加加密網(wǎng)站，竊竊取等4個(gè)域名，價(jià)價(jià)值人民幣5萬(wàn)余元。法院認(rèn)為，林林通武以非法法占有為目的的，通過(guò)密碼碼測(cè)試并私自自進(jìn)入他人的的電子郵箱后后，將他人存存放于電子郵郵箱中的域名名轉(zhuǎn)移至自己己能控制的電電子郵箱中，，符合秘密竊竊取的行為特特征，且竊取取數(shù)額巨大，，行為構(gòu)成盜盜竊罪。鑒于林通武在在歸案后認(rèn)罪罪態(tài)度較好，，且已將全部部贓物返還被被害人，同時(shí)時(shí)考慮到本案案盜竊對(duì)象的的特殊性等因因素，決定對(duì)對(duì)其從輕處罰罰并適用緩刑刑，法院遂作作出如上判決決。案例：網(wǎng)絡(luò)釣釣魚(yú)案例：網(wǎng)絡(luò)釣釣魚(yú)例如：“聯(lián)想想集團(tuán)和騰訊訊公司聯(lián)合贈(zèng)贈(zèng)送QQ幣””的虛假消息息案例：網(wǎng)銀大大盜隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)發(fā)展，一系列列侵犯網(wǎng)絡(luò)安安全和信息安安全的惡性事事件不斷地給給人們敲響警警鐘。2007年3月10日，，上海市民蔡蔡中網(wǎng)上銀行行賬戶(hù)16萬(wàn)萬(wàn)余元被盜2006年，，上海市公安安機(jī)關(guān)接到關(guān)關(guān)于銀行卡的的犯罪報(bào)案925起，涉涉及金額1365.47萬(wàn)元，目前前追回了30%左右。2007年4月28日，，浙江市民朱朱玉梅在建設(shè)設(shè)銀行賬戶(hù)的的近11萬(wàn)元元被人從網(wǎng)上上劃轉(zhuǎn)每逢五一、十十一、春節(jié)等等節(jié)日的臨近近，專(zhuān)門(mén)竊取取用戶(hù)銀行帳帳號(hào)、游戲帳帳號(hào)的“網(wǎng)銀銀大盜”、““網(wǎng)游大盜””等病毒就會(huì)會(huì)集中發(fā)作。。案例：網(wǎng)銀大大盜每逢五五一、、十一一、春春節(jié)等等節(jié)日日的臨臨近，，專(zhuān)門(mén)門(mén)竊取取用戶(hù)戶(hù)銀行行帳號(hào)號(hào)、游游戲帳帳號(hào)的的“網(wǎng)網(wǎng)銀大大盜””、““網(wǎng)游游大盜盜”等等病毒毒就會(huì)會(huì)集中中發(fā)作作。2004年年4月月，江江民殺殺毒軟軟件報(bào)報(bào)告截截獲““網(wǎng)銀銀大盜盜”2004年年9月月，出出現(xiàn)首首個(gè)專(zhuān)專(zhuān)門(mén)針針對(duì)招招商銀銀行網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)的的木馬馬病毒毒“快快樂(lè)耳耳朵””2006年年4月月，專(zhuān)專(zhuān)門(mén)針針對(duì)工工行網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)的的病毒毒“網(wǎng)網(wǎng)銀間間諜變變種JKL”也也現(xiàn)身身互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)6種攻攻擊方方式假冒網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行網(wǎng)網(wǎng)站或或者攻攻擊網(wǎng)網(wǎng)站服服務(wù)器器，騙騙取用用戶(hù)資資料；；記錄鍵鍵盤(pán)輸輸入動(dòng)動(dòng)作；；嵌入瀏瀏覽器器，在在數(shù)據(jù)據(jù)以安安全加加密方方式發(fā)發(fā)送之之前盜盜取密密碼；；通過(guò)屏屏幕錄錄像偷偷窺用用戶(hù)輸輸入密密碼的的操作作過(guò)程程；竊取網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行數(shù)數(shù)字證證書(shū)文文件，，自動(dòng)動(dòng)記錄錄用戶(hù)戶(hù)資料料；偽裝網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行彈彈出窗窗口，，以系系統(tǒng)更更新或或服務(wù)務(wù)器繁繁忙等等理由由誘使使用戶(hù)戶(hù)將賬賬號(hào)、、密碼碼發(fā)送送到指指定網(wǎng)網(wǎng)站。。2005年年9月月，金金山公公司與與騰訊訊公司司展開(kāi)開(kāi)了全全面、、深度度的合合作，，共建建“ＱＱＱ安安全中中心””；10月月31日，，央行行公布布《電電子支支付指指引（（第一一號(hào)））》，，按照照《指指引》》規(guī)定定，銀銀行應(yīng)應(yīng)根據(jù)據(jù)審慎慎性原原則并并針對(duì)對(duì)不同同客戶(hù)戶(hù)，在在電子子支付付類(lèi)型型、單單筆支支付金金額和和每日日累計(jì)計(jì)支付付金額額等方方面作作出合合理限限制；；11月月初，，著名名信息息安全全廠商商金山山公司司聯(lián)手手招商商銀行行、中中國(guó)工工商銀銀行、、民生生銀行行及廣廣東發(fā)發(fā)展銀銀行，，對(duì)申申請(qǐng)網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)的的用戶(hù)戶(hù)，免免費(fèi)提提供防防范網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)詐詐騙和和網(wǎng)絡(luò)絡(luò)盜竊竊的服服務(wù)。。安全措措施一是核對(duì)網(wǎng)網(wǎng)址登錄網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行時(shí)時(shí)，應(yīng)應(yīng)留意意核對(duì)對(duì)所登登錄的的網(wǎng)址址，謹(jǐn)謹(jǐn)防一一些不不法分分子惡惡意模模仿銀銀行網(wǎng)網(wǎng)站，，騙取取賬戶(hù)戶(hù)信息息。二是妥善選選擇和和保管管密碼碼建議選選用字字母、、數(shù)字字混合合的方方式，，并有有足夠夠長(zhǎng)度度，以以提高高密碼碼破解解難度度。密碼應(yīng)應(yīng)妥善善保管管，避避免將將密碼碼寫(xiě)在在紙上上。盡量避避免在在不同同的系系統(tǒng)使使用同同一密密碼。。登錄交交易系系統(tǒng)時(shí)時(shí)使用用軟鍵鍵盤(pán)，，通過(guò)過(guò)鼠標(biāo)標(biāo)點(diǎn)擊擊輸入入交易易帳號(hào)號(hào)及密密碼，，交易易完成成后及及時(shí)退退出網(wǎng)網(wǎng)上交交易系系統(tǒng)三是管好數(shù)數(shù)字證證書(shū)避免在在公用用的計(jì)計(jì)算機(jī)機(jī)上使使用網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行，，以防防數(shù)字字證書(shū)書(shū)等機(jī)機(jī)密資資料落落入他他人之之手，，網(wǎng)上上賬戶(hù)戶(hù)遭盜盜用。。保管好好證書(shū)書(shū)備份份文件件。安全措措施四是對(duì)異常常動(dòng)態(tài)態(tài)提高高警惕惕以網(wǎng)上上銀行行為例例，在在系統(tǒng)統(tǒng)運(yùn)行行穩(wěn)定定的情情況下下不會(huì)會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)“系系統(tǒng)維維護(hù)””的提提示。。若遇遇重大大事件件，系系統(tǒng)必必須暫停服服務(wù)，銀行行會(huì)提前公告客客戶(hù)。?？蛻?hù)戶(hù)如不不當(dāng)心心在陌陌生的的“銀銀行網(wǎng)網(wǎng)址””上輸輸入了了銀行行卡號(hào)號(hào)和密密碼，，并遇遇到類(lèi)類(lèi)似““系統(tǒng)統(tǒng)維護(hù)護(hù)”之之類(lèi)的的提示示，應(yīng)應(yīng)立即即撥打打銀行行客服服熱線(xiàn)線(xiàn)進(jìn)行行確認(rèn)認(rèn)。萬(wàn)萬(wàn)一發(fā)發(fā)現(xiàn)資資料被被盜，，應(yīng)立立即修修改相相關(guān)密密碼或或掛失失。五是安裝防防毒軟軟件安裝防防病毒毒軟件件，并并經(jīng)常常升級(jí)級(jí)。六是堵住軟軟件漏漏洞為防止止他人人利用用軟件件漏洞洞進(jìn)入入計(jì)算算機(jī)竊竊取資資料，，客戶(hù)戶(hù)應(yīng)及及時(shí)更更新相相關(guān)軟軟件，，下載載補(bǔ)丁丁程序序。網(wǎng)上銀銀行的的安全全機(jī)制制客戶(hù)端端安全全機(jī)制制1、安安全保保護(hù)技技術(shù)帳號(hào)、、密碼碼、加加密傳傳輸、、數(shù)字字證書(shū)書(shū)、其其它措措施（（如工工行的的U盾盾，建建行的的USBkey等））多重密密碼：：登錄錄密碼碼、交交易密密碼、、查詢(xún)?cè)兠艽a碼等2、交交易限限額控控制網(wǎng)上銀銀行一一般均均設(shè)定定交易易限額額，客客戶(hù)可可于銀銀行設(shè)設(shè)定的的交易易限額額內(nèi)辦辦理業(yè)業(yè)務(wù)，，保證證了資資金的的安全全。3、密密碼出出錯(cuò)次次數(shù)限限制網(wǎng)上銀銀行對(duì)對(duì)密碼碼出錯(cuò)錯(cuò)次數(shù)數(shù)一般般進(jìn)行行限制制，超超出限限制次次數(shù)，，客戶(hù)戶(hù)在一一定時(shí)時(shí)間內(nèi)內(nèi)不能能再次次進(jìn)行行登錄錄。網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行實(shí)實(shí)例中國(guó)銀銀行提提供的的網(wǎng)上上銀行行服務(wù)務(wù)目前前主要要包括括：1．集集團(tuán)理理財(cái)2．銀銀企對(duì)對(duì)接3．匯匯劃即即時(shí)退退……1．網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)簡(jiǎn)介（1））網(wǎng)上上“企企業(yè)銀銀行””（2））網(wǎng)上上“個(gè)個(gè)人銀銀行””（3））網(wǎng)上上支付付（4））網(wǎng)上上商城城（5））網(wǎng)上上證券券招商銀銀行網(wǎng)網(wǎng)上企企業(yè)銀銀行招商銀銀行網(wǎng)網(wǎng)上個(gè)個(gè)人銀銀行5.8第第三方方支付付所謂第三方方支付付，就是是一些些和產(chǎn)產(chǎn)品所所在國(guó)國(guó)家以以及國(guó)國(guó)外各各大銀銀行簽簽約、、并具具備一一定實(shí)實(shí)力和和信譽(yù)