金融學(xué) 第三章 金融機(jī)構(gòu)課件

第三章金融機(jī)構(gòu)第一節(jié)金融機(jī)構(gòu)概述第二節(jié)中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)第一節(jié)金融機(jī)構(gòu)概述一、金融機(jī)構(gòu)及其功能和類(lèi)型二、西方國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)體系狹義的金融機(jī)構(gòu)僅指那些通過(guò)參與或服務(wù)金融市場(chǎng)交易而獲取收益的金融企業(yè)；廣義的金融機(jī)構(gòu)則不僅包括所有從事金融活動(dòng)的組織，而且包括金融市場(chǎng)的監(jiān)管者，如中央銀行等以及國(guó)際金融機(jī)構(gòu)。一、金融機(jī)構(gòu)及其功能和類(lèi)型

2.金融機(jī)構(gòu)的基本類(lèi)型

(1)按照金融機(jī)構(gòu)的管理地位，可劃分為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與接受監(jiān)管的金融企業(yè)。

(2)按照是否能夠接受公眾存款，可劃分為存款性金融機(jī)構(gòu)與非存款性金融機(jī)構(gòu)。

(3)按照是否擔(dān)負(fù)國(guó)家政策性融資任務(wù)，可劃分為政策性金融機(jī)構(gòu)和非政策性金融機(jī)構(gòu)。

(4)按照是否屬于銀行系統(tǒng)，可劃分為銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。二、西方國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)體系1.中央銀行

西方國(guó)家的中央銀行主要有四種形式：

⑴單一的中央銀行制度。

⑵二元的中央銀行制度。

⑶跨國(guó)中央銀行制度。

⑷準(zhǔn)中央銀行制度。

2.商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是最早出現(xiàn)的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)是經(jīng)營(yíng)個(gè)人儲(chǔ)蓄和工商業(yè)存、貸款，并為顧客辦理匯兌結(jié)算和提供多種服務(wù)。通過(guò)辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的絕大部分貨幣周轉(zhuǎn)，同時(shí)起著創(chuàng)造存款貨幣的作用。商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量多、業(yè)務(wù)滲透面廣和資產(chǎn)總額比重大而成為金融機(jī)構(gòu)體系中的骨干和中堅(jiān)。

⑵投資銀行。專(zhuān)門(mén)為工商企業(yè)提供證券投融資服務(wù)和辦理長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)的銀行。

⑶進(jìn)出口銀行。專(zhuān)門(mén)為對(duì)外貿(mào)易提供結(jié)算、信貸等國(guó)際金融服務(wù)的銀行。

⑷儲(chǔ)蓄銀行。專(zhuān)門(mén)吸收居民儲(chǔ)蓄存款并為居民提供金融服務(wù)的銀行。

⑸農(nóng)業(yè)銀行。在政府的指導(dǎo)和資助下，專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行。

⑹住房信貸銀行。專(zhuān)門(mén)為居民購(gòu)買(mǎi)住房提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

4.非銀行金融機(jī)構(gòu)：指中央銀行、商業(yè)銀行、專(zhuān)業(yè)銀行以外的金融機(jī)構(gòu)。

⑴保險(xiǎn)公司。

主要以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)和發(fā)行保險(xiǎn)單的方式籌集資金，對(duì)那些發(fā)生意外災(zāi)害和事故的投保人予以經(jīng)濟(jì)賠償?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)。

⑵退休或養(yǎng)老基金。以定期收取退休或養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金的方式，向退休者提供退休收入或年金的金融機(jī)構(gòu)。

⑶投資基金。指通過(guò)發(fā)行基金股票或基金受益憑證將眾多投資者的資金集中起來(lái)，根據(jù)既定的最佳投資收益目標(biāo)和最小風(fēng)險(xiǎn)原則，將其分散投資于各類(lèi)有價(jià)證券或其他金融商品，并將投資收益按基金投資者的基金股份或基金受益憑證份額進(jìn)行分配的一種投資性金融機(jī)構(gòu)。

⑷郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。即利用郵政機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

⑸信用合作社。一種由個(gè)人集資聯(lián)合組成、以互助合作為宗旨的金融機(jī)構(gòu)。地位、職能主要負(fù)債主要資產(chǎn)中央銀行核心和領(lǐng)導(dǎo)：貨幣政策金融監(jiān)管貨幣發(fā)行；集中準(zhǔn)備金；財(cái)政存款。再貸款、再貼現(xiàn)、證券投資、黃金、外匯占款商業(yè)銀行主體和骨干：信用中介支付中介信用創(chuàng)造公眾存款；同業(yè)拆借等貸款、投資：—短期商業(yè)貸款—中長(zhǎng)期工商貸款—消費(fèi)信貸—債券、證券投資西方國(guó)家金融中介機(jī)構(gòu)：銀行金融機(jī)構(gòu)

專(zhuān)業(yè)銀行主要負(fù)債主要資產(chǎn)儲(chǔ)蓄銀行儲(chǔ)蓄存款(Ds)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款；消費(fèi)信貸；證券投資不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行股票、債券、票據(jù)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款開(kāi)發(fā)銀行財(cái)政撥款、官方投資；金融債券；建設(shè)債券長(zhǎng)期開(kāi)發(fā)貸款進(jìn)出口銀行官方投資、財(cái)政撥款；金融債券出口信貸；貸款擔(dān)保農(nóng)業(yè)銀行財(cái)政撥款；金融債券農(nóng)業(yè)信貸西方國(guó)家金融中介機(jī)構(gòu)：銀行金融機(jī)構(gòu)

西方國(guó)家金融中介機(jī)構(gòu)：非銀行金融機(jī)構(gòu)

種類(lèi)主要負(fù)債主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券公司股票、債券證券發(fā)行、交易、咨詢(xún)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)長(zhǎng)期證券，不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款退休養(yǎng)老基金雇主或雇員繳款中長(zhǎng)期證券投資基金股份、受益憑證證券信用社股金、存款消費(fèi)貸款；工商業(yè)貸款金融公司票據(jù)、股票、債券工商貸款；消費(fèi)信貸一、舊中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)1.唐代的金融機(jī)構(gòu)：還不是真正意義上的銀行。

2.十八世紀(jì)來(lái)華的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)：控制了中國(guó)的金融市場(chǎng)，甚至一度把持了中國(guó)的財(cái)政經(jīng)濟(jì)命脈。3.國(guó)民黨政府的金融機(jī)構(gòu)：“四行二局一庫(kù)”在全國(guó)金融體系中占據(jù)了壟斷地位?！八男小笔侵醒脬y行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行；“二局”是中央信托局和郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局；“一庫(kù)”是指中央合作金庫(kù)。

4.中國(guó)民族資本創(chuàng)辦的金融機(jī)構(gòu)：民族資本銀行先天不足，難以成長(zhǎng)。二、新中國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的建立與演變1.新中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的建立

中國(guó)人民銀行的建立是新中國(guó)金融體系誕生的標(biāo)志（4948年12月）。

中國(guó)人民銀行接管了官僚資本的銀行及其他金融機(jī)構(gòu)。對(duì)民族資本銀行和私人錢(qián)莊采用了保存、監(jiān)督和逐步改造的辦法。在農(nóng)村按照農(nóng)民自愿互利和平等的原則，逐步建立起農(nóng)村信用合作社。

到1953年前后，我國(guó)已基本上建立了以中國(guó)人民銀行為核心和骨干，少數(shù)專(zhuān)業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為輔助的新中國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系。

2.新中國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的演變

第一階段（1953～1978年）金融機(jī)構(gòu)由分分合合走向大一統(tǒng)的階段。中國(guó)人民銀行實(shí)際上成為我國(guó)惟一的銀行，壟斷了幾乎所有的金融業(yè)務(wù)。

第二階段（1979年以來(lái)）金融機(jī)構(gòu)恢復(fù)、發(fā)展和完善的階段。目前已形成以中央銀行為核心，以商業(yè)銀行和政策性銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存，分業(yè)經(jīng)營(yíng)、相互協(xié)作的格局。

(4)審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格；(5)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以化布；(6)會(huì)同有關(guān)部門(mén)提出存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)和建議；(7)負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作；(8)承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。

4.中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)(證監(jiān)會(huì))

證監(jiān)會(huì)于1997年8月成立,是國(guó)家對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行統(tǒng)一管理的主管機(jī)構(gòu)。是國(guó)務(wù)院證券委的監(jiān)管執(zhí)行機(jī)構(gòu)；是依照法律法規(guī)對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督；它的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)從多頭到統(tǒng)一、從分散到集中的過(guò)程。

5.中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（保監(jiān)會(huì)）保監(jiān)會(huì)于1998年11月18日成立，是全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門(mén)。為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位；根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)管全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。

⑸建立包括信用合作社、保險(xiǎn)公司、信托投資公司、證券公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、投資基金等在內(nèi)的諸多非銀行金融機(jī)構(gòu)，完善金融機(jī)構(gòu)體系；

⑹引進(jìn)大批外國(guó)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中國(guó)金融市場(chǎng)的國(guó)際化；

⑺建立全國(guó)統(tǒng)一的證券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)，組建上海、深圳兩家證券交易所，促進(jìn)直接融資市場(chǎng)的發(fā)展。三、中國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的現(xiàn)狀1.中國(guó)人民銀行

▲1948年：1948年12月1日河北石家莊成立

▲1984年：專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能

▲1992年：剝離證券業(yè)監(jiān)管職能——證券委、證監(jiān)會(huì)成立

▲1993年：職能界定——貨幣政策、金融監(jiān)管

▲1995年：法律明確央行職能，堵財(cái)政透支和借款

▲1998年：剝離保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管職能——保監(jiān)會(huì)

▲1999年：按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置9大分行，兩個(gè)營(yíng)業(yè)部(京、渝)

▲2003年：剝離銀行業(yè)監(jiān)管職能——銀監(jiān)會(huì)

2.商業(yè)銀行

中國(guó)的商業(yè)銀行包括工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，以及交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行、光大銀行、民生銀行等民營(yíng)股份制銀行和一大批城市商業(yè)銀行。眾多的外資銀行也是我國(guó)商業(yè)銀行體系的組成部分。我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在中國(guó)境內(nèi)“不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)”、“不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)”、“不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”。這說(shuō)明中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與信托、證券等投資銀行業(yè)務(wù)必須實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不能交叉。

三家政策性銀行的分工是

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要辦理糧食、棉花等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款、扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款，以及國(guó)家確定的小型農(nóng)、林、牧、水基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款。

中國(guó)進(jìn)出口銀行主要為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備出口提供出口信貸和有關(guān)的各種貸款，以及辦理出口信貸保險(xiǎn)和擔(dān)保業(yè)務(wù)。

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行主要為國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)產(chǎn)品和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)提供金融支持。

4.非銀行金融機(jī)構(gòu)

⑴保險(xiǎn)公司

1980年以后中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步恢復(fù)了停辦多年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司，1995年9月改建為中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司。1998年10月中國(guó)人保集團(tuán)宣告撤銷(xiāo)，下屬三個(gè)子公司成不3家獨(dú)立的國(guó)有保險(xiǎn)公司。除中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)、中國(guó)再保險(xiǎn)有限三個(gè)保險(xiǎn)公司外，全國(guó)性保險(xiǎn)公司還有中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司等，現(xiàn)有有100多家?，F(xiàn)已形成了以國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，多家競(jìng)爭(zhēng)的格局。

2000年底全國(guó)有信托投資公司145家，特點(diǎn)是分散性很強(qiáng)，地方行政背景復(fù)雜，但缺乏競(jìng)爭(zhēng)性。其業(yè)務(wù)主要有以下四類(lèi)：

①信托投資業(yè)務(wù)；②代理業(yè)務(wù)；③租賃業(yè)務(wù)；④咨詢(xún)業(yè)務(wù)。但進(jìn)入90年代之后，信托投資公司大多數(shù)集中力量開(kāi)拓證券業(yè)務(wù)，與證券公司展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。1998年11月中國(guó)人民銀行提出，信托投資公司要按“信托為本、分業(yè)管理、規(guī)模經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格監(jiān)督”的原則進(jìn)行整頓，以解決信托投資公司的分散性和業(yè)務(wù)重心的證券化問(wèn)題。

⑵信托投資公司

證券機(jī)構(gòu)是指從事證券業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算公司、證券投資咨詢(xún)公司、證券評(píng)估公司等。其中證券公司和證券交易所是最主要的證券機(jī)構(gòu)。有各類(lèi)證券兼營(yíng)機(jī)構(gòu)（主要是信托投資公司和保險(xiǎn)公司）400多家。有兩家證券交易所，即上海證券交易所和深圳證券交易所。⑶證券機(jī)構(gòu)

業(yè)務(wù)范圍為：①融資租賃業(yè)務(wù)，以及與租賃有關(guān)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)、資信調(diào)查、咨詢(xún)服務(wù)、經(jīng)濟(jì)擔(dān)保等；②吸收人民幣資金，包括政府部門(mén)和企事業(yè)單位的委托投資、信托資金、勞?；?、科研基金等；③辦理人民幣債券發(fā)行業(yè)務(wù)；④辦理外匯業(yè)務(wù)，包括外幣信托存款、外幣借款、發(fā)行或代理發(fā)行外幣有價(jià)證券、外匯擔(dān)保等。⑤辦理經(jīng)中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局、外經(jīng)貿(mào)部批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。⑷金融租賃公司

我國(guó)目前已有70多家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，主要由企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部各成員單位入股成立，并向社會(huì)募集中長(zhǎng)期資金。

其宗旨和任務(wù)是：為本企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部各成員單位提供融資服務(wù)，以支持企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步與發(fā)展。財(cái)務(wù)公司一般不得在企業(yè)集團(tuán)外部吸收存款，業(yè)務(wù)上受中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和管理，行政上則隸屬于各企業(yè)集團(tuán)。

其主要業(yè)務(wù)有：人民幣存貸款投資業(yè)務(wù)、信托和融資性租賃業(yè)務(wù)、發(fā)行和代理發(fā)行有價(jià)證券等。⑸企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司

是我國(guó)歷史最長(zhǎng)、規(guī)模最大，覆蓋面最廣的合作金融機(jī)構(gòu)。其業(yè)務(wù)與普通商業(yè)銀行基本相同。目前已形成了服務(wù)全國(guó)鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)的合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。有效緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持和規(guī)范了農(nóng)村各類(lèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。今后，農(nóng)村信用合作社如何改革發(fā)展仍然是一個(gè)重大的課題。⑹農(nóng)村信用合作社

我國(guó)投資基金早產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代后期。2000年10月，中國(guó)證券會(huì)發(fā)布《開(kāi)放式投資基金試點(diǎn)辦法》，這標(biāo)志著我國(guó)開(kāi)放式基金發(fā)展的起點(diǎn)。投資基金的發(fā)展有助于維護(hù)我國(guó)證券市場(chǎng)的增量資金，發(fā)送投資