校園借貸-餡餅還是陷阱

校園借貸-餡餅還是陷阱？一、什么是“校園借貸”

校園借貸算是民間借貸的校園網(wǎng)絡(luò)版，網(wǎng)站或者APP作為一個(gè)中介平臺(tái)為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對(duì)其身份及交易信息的真實(shí)性進(jìn)行審查。校園借貸多為P2P（PeartoPear）模式，就是由某個(gè)企業(yè)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，“你有錢，他要錢，我搭個(gè)臺(tái)來撮合”。二、校園借貸“有三坑”1.“分期”除了服務(wù)費(fèi)還得多交千元“無名費(fèi)”。2.借點(diǎn)錢花來得容易，但是“利息”超級(jí)高。3.“貸款合同”一邊倒“甲方違約”責(zé)任大。三、校園貸款為何火熱？

1.申請(qǐng)方便、手續(xù)簡單、放款快速，看準(zhǔn)了大學(xué)生的“消費(fèi)需求”，校園貸款也越來越火。在調(diào)查中，在校大學(xué)生大贊校園貸款平臺(tái)，他們甚至忽略了校園貸款中的各種“高利息”和“高服務(wù)費(fèi)”。2.中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東曾公開表示：“現(xiàn)在銀行已經(jīng)叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，而大學(xué)生日常生活中又有買電腦、手機(jī)等產(chǎn)品的用錢需求。爸媽給的錢不夠，又不好意思和同學(xué)借，面向在校生的小額貸款平臺(tái)就有了市場(chǎng)空間?！痹蛞辉蚨≌{(diào)查：同學(xué)你們需要借貸嗎？為什么？

“你有使用網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)嗎？”10月21日，導(dǎo)報(bào)記者來到漳州大學(xué)城的學(xué)生街，對(duì)路過的學(xué)生做隨機(jī)調(diào)查。

“網(wǎng)上平臺(tái)借貸嗎？很正常啊，我身邊好幾個(gè)同學(xué)都有?！币慌f，女生要做頭發(fā)、美甲、買衣服，還要買化妝品，一瓶精華液一點(diǎn)點(diǎn)就兩三百元，一套護(hù)膚品上千元。而父母給的生活費(fèi)月1000—1500元，這讓愛打扮的女生每月都捉襟見肘?！坝谑?，她們每個(gè)月開銷不夠就通過網(wǎng)貸借出錢提前消費(fèi)，下個(gè)月生活費(fèi)來了再補(bǔ)上?！薄澳猩蚕矚g通過網(wǎng)貸借錢消費(fèi)，一般都是買電子產(chǎn)品，或者為女友花銷?！绷硪幻茉L的男生表示，也許是出于攀比心理，不少家境一般的學(xué)生剛?cè)胄２痪茫矔?huì)通過網(wǎng)貸買價(jià)格昂貴的蘋果手機(jī)。大學(xué)生貸款用途調(diào)查表四、校園貸款常見類型

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查了解到，當(dāng)前校園借貸平臺(tái)可分為“電商+金融”和“現(xiàn)金借貸”兩種類型。涉及校園貸款、分期的主要有三類，以名校貸、拍拍貸等為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；以分期樂和趣分期等為代表的校園分期購物平臺(tái)，以阿里、京東為代表的電商平臺(tái)。

“電商+金融”是基于消費(fèi)場(chǎng)景的模式，以京東校園白條、支付寶螞蟻花唄、分期樂等分期購物平臺(tái)為代表，而“現(xiàn)金借貸”則多為直接現(xiàn)金貸款。電商+金融京東校園白條支付寶螞蟻花唄分期樂其它分期購物平臺(tái)現(xiàn)金借貸直接現(xiàn)金貸款P2P網(wǎng)貸平臺(tái)名校貸、拍拍貸、借貸寶等五、信貸事故和亂象

案例一：大學(xué)生欠債百萬無力償還留遺言后跳樓2016年3月15日訊:鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，一在校大學(xué)生因債務(wù)纏身無力償還在山東青島跳樓自殺，他死前發(fā)給同學(xué)的一段遺言，深深的震撼了我們。一個(gè)普通的學(xué)生是怎樣背負(fù)上百萬的債務(wù)，又是什么逼得他走投無路，以死相贖呢?鄭德幸發(fā)給父親的最后一條短信瘋狂借貸釀悲劇記者前往河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院采訪了解到，小鄭在2015年暑假期間曾參與網(wǎng)絡(luò)博彩并炒股，為此已欠下債務(wù)累計(jì)50余萬元。河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，自2015年下半年以來，面向在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)成了小鄭賴以“周轉(zhuǎn)資金”的依靠。并且，為借到更多錢，小鄭開始借用、冒用共計(jì)28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證、家庭住址等信息，分別在14家網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)，共計(jì)貸款58.95萬元。小鄭在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的“幫助”下還債，但債務(wù)不斷累積，一次又一次的“小額”貸款和利息，最終疊加成讓小鄭難以承受的“巨額欠債”。3月17日，同學(xué)手中拿著小鄭當(dāng)初寫給他的欠條。鄭德幸手機(jī)中的記賬本。無力還貸引悲劇案例二：男生無力還校園貸自殺被救（2016年10月19日）深圳都市報(bào)訊據(jù)澎湃新聞消息，近期因校園貸引發(fā)的悲劇頻發(fā)，日前就有一名來自長春某大學(xué)的學(xué)生，因通過校園內(nèi)的借貸廣告借款1萬元，因?yàn)橥磉€了6天，借貸公司讓其還款4.2萬元。無力還款的他選擇服藥自殺。信貸詐騙釀后果案例三：邢臺(tái)多所高校學(xué)生陷校園信貸詐騙案河北邢臺(tái)一高校學(xué)生郭麗（化名）反映，今年5月，有人以做兼職刷單為由讓學(xué)生注冊(cè)校園貸款平臺(tái)，通過學(xué)生貸款平臺(tái)辦理貸款，向?qū)W生保證不用他們償還貸款，每單向?qū)W生返現(xiàn)20至50元。幾個(gè)月后，該人失聯(lián)。目前，邢臺(tái)多所高校超20人受騙，涉及貸款金額近100萬元。高額借息吃苦果

案例四：漳州城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院一大學(xué)生陷百萬高利貸，父親店鋪被搬空向同學(xué)借，向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借，甚至向社會(huì)的高利貸借……可是，要還的利息還是越來越多，直到再也無法彌補(bǔ)巨大的資金缺口。

廈門同安的吳先生做夢(mèng)也沒想到，自己年僅20歲的兒子小樂（化名），到漳州上大學(xué)才剛滿一年，竟然背上百萬元巨債，數(shù)十名同學(xué)、朋友受到牽累?！凹词固焯煳疽矓〔涣诉@么多錢?。　眳窍壬纯嗟匕l(fā)現(xiàn)，過去的一年里，小樂在大學(xué)校園里從事一種讓他想都不敢想的“生意”——資金借貸。

小樂父親位于同安的衛(wèi)浴店兩周前被搬空了狼狽逃債大二男生不知去向10月8日的深夜，小樂突然被兩個(gè)“學(xué)長”開車送回廈門同安的家中?！奥退麥贤?。”一位“學(xué)長”告訴吳先生，小樂在學(xué)校欠下很多錢，白天曾要跳河自殺，被他們好不容易拉住。根據(jù)吳先生的統(tǒng)計(jì)，目前已知的債主，有將近40人之多，有不少欠款一筆就是數(shù)十萬元，也有不少是數(shù)千元、一萬多元的小額欠款。“總數(shù)已經(jīng)超過100萬元，而這，可能還不是全部。”吳先生說，近兩年自己生意失敗，家里已有銀行欠款，即使賣了家中唯一的房子也還不起這么大一筆債務(wù)。小樂因躲債已經(jīng)離開城職半個(gè)月，床鋪顯得凌亂“變味”的校園貸：裸條借貸與暴力催收“他們說要把我的裸照印成傳單在學(xué)校和小區(qū)里張貼，我都不想活了，他們告訴我說我死了錢就不要了”，女大學(xué)生王芳在網(wǎng)上曝出的一段話引發(fā)了“裸條門”。該女生通過借貸寶借錢，不僅周利率高達(dá)30%，最后還被迫以手持身份證的裸照為抵押進(jìn)行借款，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友?！奥銞l門”距河南大學(xué)生賭球欠貸60萬跳樓自殺事件僅過去3個(gè)月。從最初的“惡意注冊(cè)”、“高額罰息”到后面的“跳樓自殺”、“暴力催收”，甚至“裸條借貸”，校園貸已然變了味。暴力催收：苦的還是爸媽“大家一般都借多少?”“一萬左右吧?！蹦掣咝氖滦@貸代理的學(xué)生李超稱?！暗狡谌绻€不上呢?”“如果學(xué)生無法按時(shí)還清貸款，一般的平臺(tái)會(huì)通知銀行，凍結(jié)你所登記的銀行卡，并且會(huì)聯(lián)系銀行留下你的借貸信用污點(diǎn)。更不正規(guī)的借貸平臺(tái)會(huì)對(duì)欠款人進(jìn)行恐嚇、勒索，比如在學(xué)校周邊張貼催賬單、聯(lián)系學(xué)?？垩耗愕漠厴I(yè)證、在網(wǎng)上張貼你的個(gè)人信息等。”“再不還款就告訴你父母”這句話真的不是威脅，學(xué)生挖的這個(gè)“坑”最后絕大部分還是父母來填。丁濤老師表示其所在學(xué)校學(xué)生就經(jīng)歷過“暴力收款”，最后還是家長出面事情才得以解決，“出事的學(xué)生大都來自農(nóng)村”，丁濤補(bǔ)充道。“有些學(xué)生把分期拿到的東西低價(jià)變現(xiàn)，以為那些校園借貸平臺(tái)拿他們沒辦法，誰也沒有想到后果?！倍蠋熃又f，“那些公司沒有一個(gè)是吃素的”?！靶@貸”美好外表下的不美好很多“校園貸”平臺(tái)確實(shí)沒有利息，但會(huì)收取不低的手續(xù)費(fèi)。以某款“低息”網(wǎng)貸平臺(tái)來說，號(hào)稱月利率僅0.99%。1萬元每月只需要還99元。這樣的收費(fèi)看著好像很便宜：（讓我們來做一個(gè)計(jì)算：）假如借1萬元，24個(gè)月，采用標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款法：每月還款額=貸款本金×[月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)—1]=10000×[0.0099×(1+0.0099)^24]÷[(1+0.0099)^24-1]=470.17（^代表開次方）但是，有網(wǎng)友真的在該平臺(tái)借款10000元，24個(gè)月，每期卻要還款515.68元。怎么比剛才算的多了45.51元？？已經(jīng)有網(wǎng)友證實(shí)一臺(tái)4000元的手機(jī)，使用分期付款方式購買，實(shí)際需要支付的總金額高達(dá)4800元。“校園借貸”四大風(fēng)險(xiǎn)一是高利貸誘導(dǎo)貸款，提高授信額度，易導(dǎo)致學(xué)生陷入連環(huán)貸的陷井。二是部分借貸平臺(tái)，利用少數(shù)學(xué)生金融知識(shí)匱乏，鉆金融監(jiān)管空子，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)。三是校園不良網(wǎng)貸平臺(tái)存在信息盜用風(fēng)險(xiǎn)，被冒用身份者可能會(huì)面對(duì)信用記錄被摸黑，以及追債等問題。四是校園網(wǎng)貸平臺(tái)，校園代理層層分包提成的發(fā)展模式，破壞了正常的校園秩序，暴力追債現(xiàn)象還威脅到學(xué)生的人身安全?！靶@借貸”常見八大陷阱1.貸款利息：某平臺(tái)目前的利率范圍為10%-24%。最高年利率設(shè)定為同期銀行借款年利率的4倍。2.逾期罰息；發(fā)生逾期時(shí)，正常利率費(fèi)用停止計(jì)算，逾期1-10天的收取0.05%的逾期罰息，10天以上收取0.1%。3.逾期管理費(fèi)：發(fā)生逾期時(shí)，正常借款管理費(fèi)用停止計(jì)算，逾期1-10天的收取0.1%的逾期管理費(fèi)，10天以上收取0.5%。4.充值費(fèi)：充值資金0.5%的轉(zhuǎn)賬費(fèi)，充值費(fèi)上限100元。5.提現(xiàn)費(fèi)：提現(xiàn)金額0.3%的提現(xiàn)費(fèi)，不設(shè)上限。6.借款服務(wù)費(fèi)：根據(jù)借款人信用等級(jí)收取，借款成功后一次性繳納。7.借款手續(xù)費(fèi)：借款成功后，一次性交納500元的手續(xù)費(fèi)。8.代理費(fèi)：為擴(kuò)大業(yè)務(wù)圈占“地盤”，校園貸平臺(tái)一般會(huì)設(shè)校園代理，代理人為平臺(tái)拉客戶領(lǐng)取提成獎(jiǎng)勵(lì)或從借款人手里抽取中介費(fèi)。八項(xiàng)費(fèi)用層層抽取六、為什么學(xué)生信貸事故頻出？

1.虛榮心泛濫2.自制力太差3.法律知識(shí)欠缺，自我保護(hù)意識(shí)不夠現(xiàn)在的大學(xué)儼然不是上個(gè)世紀(jì)吃著饅頭就著咸菜的大學(xué)，高消費(fèi)、攀比的風(fēng)氣比比皆是，人手一個(gè)iphone6s都過時(shí)了，單反、蘋果電腦才是標(biāo)配。時(shí)代不一樣，提前消費(fèi)并沒有不好，但是為了滿足自己的虛榮心而貸款，儼然已經(jīng)背離了上大學(xué)的初衷。貸款對(duì)許多大學(xué)生而言，就像一個(gè)無底洞，明明只需要1000元，卻貸款消費(fèi)了10000元，貸款超過自己的還款能力，就容易陷入還債困局。久處大學(xué)校園的學(xué)生群體，沒有融入社會(huì)，自我辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，無法分辨正規(guī)貸款公司和貸款騙局，容易上當(dāng)受騙。其次在遭遇高利貸時(shí)，也不懂如何保護(hù)自己，最終釀成悲劇。七、如何有效抑制大學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)？

1.就大學(xué)生自身而言，為了抑制借貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣，將貸款控制在自己可承受的范圍之內(nèi)，選擇合法與正規(guī)的借貸渠道，盡量少貸或是不貸；其次，要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，了解一些簡單的借貸常識(shí)，這樣可以自己識(shí)別貸款陷阱，當(dāng)遭遇貸款霸權(quán)的時(shí)候，也可以捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。2.對(duì)學(xué)校而言，也要加強(qiáng)大學(xué)生的身心教育，對(duì)于已經(jīng)深陷貸款泥潭的學(xué)生，可以給予幫助，防止他們走上絕路，對(duì)其它的學(xué)生，也能起到警醒的作用。七、如何有效抑制大學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)？

3.小貸公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸審核力度，案例中小鄭曾用同學(xué)的身份證貸款了十來萬元，可見這些小貸公司在審核放款的過程中，相當(dāng)不嚴(yán)格。同時(shí)，大多數(shù)學(xué)生信貸平臺(tái)在宣傳時(shí)，多打著“零首付”的旗號(hào)，卻并沒有將逾期風(fēng)險(xiǎn)和貸款利率提示清楚，這也是導(dǎo)致學(xué)生盲目消費(fèi)的因素之一。4.就行業(yè)而言，我們呼吁可以出臺(tái)一些行業(yè)規(guī)范，對(duì)于一些小公司可以加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕高利貸的現(xiàn)象發(fā)生。大學(xué)本是象牙塔，大學(xué)生肩負(fù)著祖國的未來和民族的希望，學(xué)生信用貸款不應(yīng)該成為攪亂這一池春水的罪魁禍?zhǔn)?。教育部提醒：高校學(xué)生要警惕校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱

銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合教育部辦公廳下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知（下稱《通知》）》?！锻ㄖ贩Q，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。

教育部提醒：高校學(xué)生要警惕校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱

《通知》表示，要加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度、加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度、加大金融與網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度、加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度。為此，教育部鄭重提示廣大的青年學(xué)生，要充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，要樹立理性科學(xué)的消費(fèi)觀，養(yǎng)成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質(zhì)，要積極學(xué)習(xí)金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為。警示:科學(xué)理性消費(fèi)！珍惜個(gè)人征信記錄！莫讓“校園貸”變成“亡命貸”！

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