“三個(gè)辦法一個(gè)指引”與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)詳論

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”

與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)2010年7月

三個(gè)辦法一個(gè)指引與信貸業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)起草動(dòng)因出臺(tái)意義、過程貸款新規(guī)核心要義信貸流程貸款申請和盡職調(diào)查貸款審查和審批起草動(dòng)因（一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在一些問題（二）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進(jìn)行系統(tǒng)化調(diào)整與完善起草動(dòng)因（一）貸款挪用現(xiàn)象普遍信貸資金被挪用，進(jìn)入股市房市2007年銀行資金進(jìn)入股市事件2005年內(nèi)蒙電力貸款挪用：資金池信貸資金入市是引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)乃至金融危機(jī)的重要誘因2008年國際金融危機(jī)起草動(dòng)因（二）過度授信問題突出壘大戶問題集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超標(biāo)

違反15%10%的監(jiān)管要求為貸款閑置以及貸款挪用提供條件起草動(dòng)因（三）合同管理形同虛設(shè)非常重要經(jīng)濟(jì)學(xué)和中法學(xué)中的契約：合同是法律責(zé)任厘定的唯一依據(jù)合同研制水平不高，缺乏差異化管理是我國銀行業(yè)權(quán)益得不到保護(hù)的重要原因起草動(dòng)因（四）貸后管理軟弱物理傳統(tǒng)上重視貸前、貸中審查，貸后管理普遍乏力貸款支付管理缺乏是突出問題借到錢就隨意使用貸放合一貸款只是資金使用權(quán)的讓渡起草動(dòng)因（五）“四假”騙貸現(xiàn)象堪憂假交易假按揭假注資假權(quán)證出臺(tái)意義強(qiáng)調(diào)“合同約束”和“協(xié)議管理”，促使貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，抵御危機(jī)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)健運(yùn)行順應(yīng)國際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢，提高銀行監(jiān)管的有效性出臺(tái)過程（一）第一階段啟動(dòng)階段（2007年7月-8月）一部牽頭，法規(guī)部、國際部及工行、建行、交行參加第二階段起草階段（2007年8月-12月）第三階段出國考察階段（2007年12月-08年1月）匯豐、花旗、渣打、德意志、富國、美國銀行充分吸取國際經(jīng)驗(yàn)出臺(tái)過程程（二））第四階段段征征求意見見階段（（2008年1月-4月）第五階段段法法律審查查階段（（2008年5月-6月）是否與上上位法相相沖突，，條文表表述是否否符合法法律規(guī)范范第六階段段修修訂完善善階段（（2008年6月-9月）第七階段段報(bào)報(bào)批并頒頒布實(shí)施施階段（（2008年10月至今））三個(gè)辦法法一個(gè)指指引主要要內(nèi)容《固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款管管理暫行行辦法》定義國國家家統(tǒng)計(jì)局局--50萬元以上上《流動(dòng)資金金資產(chǎn)貸貸款管理理暫行辦辦法》定義日日常生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營《個(gè)人貸款款管理暫暫行辦法法》定義個(gè)個(gè)人人消費(fèi)、、生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營《項(xiàng)目融資資業(yè)務(wù)指指引》定義貸貸款特特征與與《固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款管管理辦法法》緊密相聯(lián)聯(lián)。三個(gè)辦法法一個(gè)指指引主要要內(nèi)容三個(gè)辦法法包括總則受理與調(diào)調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)價(jià)與審批批合同簽訂訂（（協(xié)議議與發(fā)放放）-個(gè)貸發(fā)放與支支付（（支付管管理））-個(gè)貸貸后管理理法律責(zé)任附則核心要義“三個(gè)辦法一一個(gè)指引””盡管包括括四個(gè)文件件，但其核核心要義是是完全一致致的，其思思想精髓是是完全相同同的?？偟牡膩碚f，貸貸款新規(guī)的的核心要義義體現(xiàn)在七七個(gè)方面貸款新規(guī)的的7個(gè)要義全流程管理理原則誠信申貸原原則協(xié)議承諾原原則貸放分控原原則實(shí)貸實(shí)付原原則貸后管理原原則罰則約束原原則全流程管理理原則固定資產(chǎn)貸貸款、流動(dòng)動(dòng)資金貸款款及個(gè)人貸貸款，均經(jīng)經(jīng)過從借款款人申請貸貸款到貸款款業(yè)務(wù)結(jié)束束的過程。。全流程貸貸款管理強(qiáng)強(qiáng)調(diào)要將有有效的信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管理理行為貫穿穿到上述貸貸款生命周周期中的每每一個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)。誠信申貸原原則一方面，借借款人恪守守誠實(shí)守信信原則，按按照貸款人人要求的具具體方式和和內(nèi)容提供供貸款申請請材料，并并且承諾所所提供材料料是真實(shí)、、完整、有有效的另一方面，，借款人應(yīng)應(yīng)證明其設(shè)設(shè)立合法、、經(jīng)營管理理合規(guī)合法法、信用記記錄良好、、貸款用途途明確合法法以及還款款來源明確確合法等。。協(xié)議承諾原原則“協(xié)議承諾””原則要求求銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)作作為貸款人人應(yīng)與借款款人乃至其其他相關(guān)各各方通過簽簽訂完備的的貸款合同同等協(xié)議文文件，規(guī)范范各方有關(guān)關(guān)行為，明明確各方權(quán)權(quán)利義務(wù)，，調(diào)整各方方法律關(guān)系系，追究各各方法律責(zé)責(zé)任。第19頁協(xié)議承諾（（一）協(xié)議承諾原原則貸款新規(guī)對對貸款合同同管理提出出了以協(xié)議議承諾原則則為核心要要義的監(jiān)管管要求，旨旨在引導(dǎo)和和推動(dòng)銀行行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)加快建建立健全貸貸款合同管管理體系，，切實(shí)維護(hù)護(hù)自身權(quán)益益。協(xié)議承諾原原則的含義義：為解決傳統(tǒng)統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)務(wù)實(shí)踐中，，在無明確確合同依據(jù)據(jù)情況下，，貸款人因因與借款人人具有同等等法律地位位，而無法法追究借款款人提供虛虛假信息的的責(zé)任、維維護(hù)自身權(quán)權(quán)益的問題題，貸款新新規(guī)中專門門明確了““協(xié)議承諾諾”原則。。第20頁協(xié)議承諾（（二）“協(xié)議承諾””原則要求求借貸雙方方及擔(dān)保人人等相關(guān)方方制定周密密完備的貸貸款合同、、擔(dān)保合同同等協(xié)議文文件，以明明確各方權(quán)權(quán)利義務(wù)、、規(guī)范各方方有關(guān)行為為，實(shí)現(xiàn)調(diào)調(diào)整各方法法律關(guān)系，，落實(shí)法律律責(zé)任的目目的?！皡f(xié)協(xié)議承諾””要求貸款款合同等協(xié)協(xié)議要涵蓋蓋過去不曾曾包括的借借款人或其其他相關(guān)方方面的一些些事先承諾諾性的內(nèi)容容，使之成成為調(diào)整貸貸款各方法法律關(guān)系的的依據(jù)。第21頁協(xié)議承諾（（三）協(xié)議承諾原原則在貸款款合同中的的體現(xiàn)：要求借款人人通過簽訂訂貸款合同同等協(xié)議文文件承諾申申貸材料信信息的真實(shí)實(shí)有效在盡職調(diào)查查前提下，，應(yīng)在貸款款合同等協(xié)協(xié)議文件中中要求借款款人等當(dāng)事事人簽訂承承諾性質(zhì)的的條款，自自我聲明其其提供的材材料和信息息真實(shí)有效效，否則須須承擔(dān)相應(yīng)應(yīng)違約責(zé)任任，這可以以大大降低低借款人提提供虛假材材料和信息息的可能性性。要求借款人人通過簽訂訂貸款合同同等協(xié)議文文件承諾貸貸款真實(shí)用用途為了保證信信貸資金安安全收回，，貸款人具具有了解和和掌握貸款款資金用途途的權(quán)利，，借款人也也具有真實(shí)實(shí)告知貸款款人借款用用途的義務(wù)務(wù)，這是我我國有關(guān)法法律法規(guī)的的基本要求求，也是國國際銀行業(yè)業(yè)的通行慣慣例。只有有要求借款款人在貸款款合同中明明確約定貸貸款真實(shí)用用途才能賦賦予貸款人人法律武器器，去對抗抗事后可能能產(chǎn)生的貸貸款被挪用用問題，對對借款人產(chǎn)產(chǎn)生真正強(qiáng)強(qiáng)大的約束束力。第22頁協(xié)議承諾（（四）協(xié)議承諾原原則在貸款款合同中的的體現(xiàn)要求借款人人通過簽訂訂貸款合同同等協(xié)議文文件承諾貸貸款資金的的支付方式式.貸款人應(yīng)與與借款人在在貸款合同同中明確約約定貸款支支付的相關(guān)關(guān)事項(xiàng)，例例如，是采采取貸款人人受托支付付還是借款款人自主支支付，是否否設(shè)立專門門的賬戶等等等。這樣樣也為貸款款人實(shí)施有有關(guān)支付操操作和管理理提供了法法律保障或或法律授權(quán)權(quán)。要求借貸雙雙方通過簽簽訂貸款合合同等協(xié)議議文件承諾諾各方的權(quán)權(quán)利義務(wù).過去借貸雙雙方的權(quán)利利義務(wù)發(fā)生生了一定變變化，如新新增各種承承諾事項(xiàng)，，貸款支付付方式約定定條件下的的借貸雙方方的行為與與責(zé)任，重重大事項(xiàng)提提前告知等等等，都必必須通過合合同反映和和實(shí)現(xiàn)。貸放分控原原則“貸放分控””是指商業(yè)業(yè)銀行將貸貸款審批與與貸款發(fā)放放作為兩個(gè)個(gè)獨(dú)立業(yè)務(wù)務(wù)環(huán)節(jié)，分分別管理和和控制，從從而改變我我國銀行業(yè)業(yè)傳統(tǒng)信貸貸業(yè)務(wù)操作作中貸款審審批與貸款款發(fā)放不分分的弊端，，以達(dá)到降降低信貸業(yè)業(yè)務(wù)操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的目的的。貸放分控的的要義是貸款審批批通過不等等于放款。。實(shí)貸實(shí)付原原則實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)根據(jù)貸款款項(xiàng)目進(jìn)度度和有效貸款需求求，在借款款人需要對對外支付貸貸款資金時(shí)時(shí)，根據(jù)借款人的的提款申請請以及支付付委托，將將貸款資金金通過貸款人受托托支付等方方式，支付付給符合合合同約定的的借款人交易對象象的過程。。其關(guān)鍵是是讓借款人人按照貸款款合同的約定用途途，減少貸貸款挪用的的風(fēng)險(xiǎn)。第25頁受托支付（（一）貸款人受托托支付貸款人受托托支付的含含義：貸款人在確確認(rèn)借款人人滿足貸款款合同約定定的提款條條件后，根根據(jù)借款人人的提款申申請和支付付委托，將將貸款資金金通過借款款人賬戶支支付給符合合合同約定定用途的借借款人交易易對象。借款人自主主支付借款人自主主支付含義義借款款人人自自主主支支付付是是指指貸貸款款人人根根據(jù)據(jù)借借款款人人的的提提款款申申請請將將貸貸款款資資金金發(fā)發(fā)放放至至借借款款人人賬賬戶戶后后，，由由借借款款人人自自主主支支付付給給符符合合合合同同約約定定用用途途的的借借款款人人交交易易對對手手。。第27頁受托托支支付付（（二二））受托托支支付付是是實(shí)實(shí)貸貸實(shí)實(shí)付付原原則則的的主主要要體體現(xiàn)現(xiàn)方方式式，最最能能體體現(xiàn)現(xiàn)實(shí)實(shí)貸貸實(shí)實(shí)付付的的核核心心要要求求，，也也是是有有效效控控制制貸貸款款用用途途、、保保障障貸貸款款資資金金安安全全的的有有效效手手段段。。同同時(shí)時(shí)，，貸款款人人受受托托支支付付也也有有利利于于保保護(hù)護(hù)借借款款人人權(quán)權(quán)益益，，借款款人人可可以以在在需需要要資資金金時(shí)時(shí)才才申申請請?zhí)崽峥羁?，，無無須須因因貸貸款款資資金金在在賬賬戶戶閑閑置置而而支支付付額額外外的的貸貸款款利利息息，，減減少少了了經(jīng)經(jīng)營營成成本本。第28頁受托托支支付付（（三三））法規(guī)規(guī)要要求求之之一一堅(jiān)持持貸貸款款人人受受托托支支付付為為主主、、借借款款人人自自主主支支付付為為輔輔的的原原則則貸款款新新規(guī)規(guī)確確立立了了兩兩種種貸貸款款支支付付方方式式，，即即貸貸款款人人受受托托支支付付方方式式和和借借款款人人自自主主支支付付方方式式對對貸貸款款資資金金的的發(fā)發(fā)放放和和支支付付進(jìn)進(jìn)行行管管理理與與控控制制。。其其中中，，受受托托支支付付是是貸貸款款支支付付的的基基本本做做法法，，自自主主支支付付是是貸貸款款支支付付的的輔輔助助做做法法。。在貸貸款款人人受受托托支支付付方方式式下下，，借借款款人人交交易易對對象象是是指指與與借借款款人人在在商商品品、、服服務(wù)務(wù)、、資資金金等等各各類類交交易易合合同同項(xiàng)項(xiàng)下下的的交交易易對對象象。。貸貸款款人人認(rèn)認(rèn)為為有有必必要要的的，，可可與與借借款款人人協(xié)協(xié)商商確確定定專專門門的的貸貸款款發(fā)發(fā)放放賬賬戶戶，，并并通通過過該該賬賬戶戶發(fā)發(fā)放放和和支支付付貸貸款款。。第29頁受托托支支付付（（四四））條文文依依據(jù)據(jù)《固定定資資產(chǎn)產(chǎn)貸貸款款管管理理暫暫行行辦辦法法》第二二十十四四條條規(guī)規(guī)定定：：“貸款款人人應(yīng)應(yīng)通通過過貸貸款款人人受受托托支支付付或或借借款款人人自自主主支支付付的的方方式式對對貸貸款款資資金金的的支支付付進(jìn)進(jìn)行行管管理理與與控控制制。?！钡诙龡l條規(guī)規(guī)定定：：““合同同約約定定專專門門貸貸款款發(fā)發(fā)放放賬賬戶戶的的，，貸貸款款發(fā)發(fā)放放和和支支付付可可以以通通過過該該賬賬戶戶辦辦理理。?！薄俄?xiàng)目目融融資資業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)指指引引》第十十六六條條規(guī)規(guī)定定：：“貸款款人人應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)按按照照《固定定資資產(chǎn)產(chǎn)貸貸款款管管理理暫暫行行辦辦法法》關(guān)于于貸貸款款發(fā)發(fā)放放與與支支付付的的有有關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定，，對對貸貸款款資資金金的的支支付付實(shí)實(shí)施施管管理理和和控控制制，，必必要要時(shí)時(shí)可可以以與與借借款款人人在在借借款款合合同同中中約約定定專專門門的的貸貸款款發(fā)發(fā)放放賬賬戶戶。。”第30頁受托托支支付付（（五五））法規(guī)規(guī)要要求求之之二二明確確受受托托支支付付的的條條件件條文文依依據(jù)據(jù)固定定資資產(chǎn)產(chǎn)貸貸款款管管理理暫暫行行辦辦法法》第二二十十五五條條規(guī)規(guī)定定：：“單筆筆金金額額超超過過項(xiàng)項(xiàng)目目總總投投資資5%或超超過過500萬元元人人民民幣幣的的貸貸款款資資金金支支付付，，應(yīng)應(yīng)采采用用貸貸款款人人受受托托支支付付方方式式。?！薄吨袊鴩y銀監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì)辦辦公公廳廳關(guān)關(guān)于于嚴(yán)嚴(yán)格格執(zhí)執(zhí)行行<固定定資資產(chǎn)產(chǎn)貸貸款款管管理理暫暫行行辦辦法法>、<流動(dòng)動(dòng)資資金金貸貸款款管管理理暫暫行行辦辦法法>和<項(xiàng)目目融融資資業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)指指引引>的通通知知》：“對于于固固定定資資產(chǎn)產(chǎn)貸貸款款，，在在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)可可控控的的前前提提下下，，單單筆筆支支付付金金額額小小于于50萬元元人人民民幣幣的的，，可可采采取取借借款款人人自自主主支支付付方方式式。。”第31頁受托支付（六六）法規(guī)要求之三三規(guī)范受托支付付的審核要件件在貸款人受托托支付方式下下，由于貸款款資金通過借借款人賬戶支支付給借款人人交易對手前前，貸款人應(yīng)確認(rèn)認(rèn)借款人符合合貸款發(fā)放條條件，且其支支付對象符合合借款合同約約定用途，支支付事項(xiàng)與其其提交的交易易合同等相關(guān)關(guān)資料一致。采用貸款人人受托支付方方式的，借款款人應(yīng)提交合合同約定的交交易資料供貸貸款人審核。。第32頁受托支付（七七）法規(guī)之四規(guī)范受托支付付的審核要件件對符合有關(guān)法法律法規(guī)及監(jiān)監(jiān)管規(guī)定，并并經(jīng)貸款人審審查符合貸款款條件的用于于置換固定資資產(chǎn)投資項(xiàng)目目現(xiàn)有負(fù)債的的固定資產(chǎn)貸貸款，貸款人人應(yīng)要求借款款人提供相關(guān)關(guān)負(fù)債資金確確實(shí)用于固定定資產(chǎn)投資項(xiàng)項(xiàng)目投入的有有效證明材料料，貸款資金金原則上應(yīng)通通過借款人賬賬戶支付給債債權(quán)人。對于投資額大大、技術(shù)復(fù)雜雜，按照項(xiàng)目目進(jìn)度分期付付款的固定資資產(chǎn)投資項(xiàng)目目，貸款人一一般應(yīng)要求借借款人提供有有監(jiān)理、評估估、質(zhì)檢等第第三方機(jī)構(gòu)參參與簽署的確確認(rèn)項(xiàng)目進(jìn)度度和質(zhì)量的書書面文件，包包括但不限于于借款人、承承包商以及第第三方機(jī)構(gòu)共共同簽署的單單據(jù)等。第33頁受托支付（八八）條文依據(jù)（一一）《固定資產(chǎn)貸款款管理暫行辦辦法》第二十六條規(guī)規(guī)定：“采用貸款人受受托支付的，，貸款人應(yīng)在在貸款資金發(fā)發(fā)放前審核借借款人相關(guān)交交易資料是否否符合合同約約定條件。貸貸款人審核同同意后，將貸貸款資金通過過借款人賬戶戶支付給借款款人交易對象象，并應(yīng)做好好有關(guān)細(xì)節(jié)的的認(rèn)定記錄。。”《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)務(wù)指引》第十六條規(guī)定定：“采用貸款人受受托支付方式式的，貸款人人在必要時(shí)可可以要求借款款人、獨(dú)立中中介機(jī)構(gòu)和承承包商等共同同檢查設(shè)備建建造或者工程程建設(shè)進(jìn)度，，并根據(jù)出具具的、符合合合同約定條件件的共同簽證證單，進(jìn)行貸貸款支付。”案例分析**城市建建設(shè)投投資有有限公公司，，以其其建設(shè)設(shè)集團(tuán)團(tuán)名義義從兩兩家股股份制制銀行行獲取取20億元流流動(dòng)資資金貸貸款，，期限限分別別為1年和2年，其其中13.2億元用用在了了土地地開發(fā)發(fā)等與與貸款款名義義用途途無關(guān)關(guān)的項(xiàng)項(xiàng)目。。兩筆筆貸款款均為為信用用貸款款，僅僅有鎮(zhèn)鎮(zhèn)財(cái)政政部門門提供供了““擔(dān)保保函””。在在貸款款發(fā)放放后，，其中中13.2億元撥撥付到到該鎮(zhèn)鎮(zhèn)所屬屬11個(gè)村的的村委委會(huì)賬賬戶，，用于于拆遷遷費(fèi)用用。此此后，，資金金被轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)入了了該公公司和和**資產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營營公司司（此此兩公公司為為一套套人馬馬兩塊塊牌子子）名名下。。這些些資金金被挪挪用于于四個(gè)個(gè)方面面，分分別是是**項(xiàng)目目土地地開發(fā)發(fā)資金金、水水產(chǎn)品品養(yǎng)殖殖安置置基地地動(dòng)遷遷款、、**商務(wù)務(wù)中心心及市市政配配套項(xiàng)項(xiàng)目工工程款款，出出借給給**集團(tuán)團(tuán)股份份有限限公司司用于于競買買**項(xiàng)目目土地地使用用權(quán)。。點(diǎn)評：：相關(guān)關(guān)銀行行在向向該集集團(tuán)公公司客客戶發(fā)發(fā)放貸貸款的的過程程中，，巨額額貸款款資金金被挪挪用到到土地地開發(fā)發(fā)等用用途。。但如如果采采用貸貸款新新規(guī)提提出的的實(shí)貸貸實(shí)付付方式式，上上述問問題將將得到到有效效遏制制。貸后管管理原原則貸后管管理是是指商商業(yè)銀銀行在在貸款款發(fā)放放以后后所開開展的的所有有信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理工工作。。貸款款新規(guī)規(guī)在沿沿襲商商業(yè)銀銀行傳傳統(tǒng)貸貸后管理理方式式的同同時(shí)，，突出出強(qiáng)調(diào)調(diào)以下下方面面的新新要求求：監(jiān)監(jiān)督貸款款資金金按用用途使使用；；對借借款人人賬戶戶進(jìn)行行監(jiān)控控；強(qiáng)強(qiáng)調(diào)借款款合同同的相相關(guān)約約定對對貸后后管理理工作作的指指導(dǎo)性性和約約束性；；明確確了貸貸款人人按照照監(jiān)管管要求求進(jìn)行行貸后后管理理的法法律責(zé)任任。罰則約約束原原則罰則約約束原原則，，就是是指監(jiān)監(jiān)管部部門對對商業(yè)業(yè)銀行行執(zhí)行行貸款款新規(guī)的的行為為進(jìn)行行嚴(yán)格格監(jiān)管管，對對于明明顯違違反貸貸款新新規(guī)的的商業(yè)銀銀行，，監(jiān)管管部門門將利利用市市場準(zhǔn)準(zhǔn)入、、現(xiàn)場場檢查查、非非現(xiàn)場監(jiān)監(jiān)管等等手段段給予予處罰罰，以以保障障辦法法的執(zhí)執(zhí)行力力?！吨腥A人人民共共和國國銀行行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管管理辦辦法》監(jiān)管措措施：：停止止開辦辦新業(yè)業(yè)務(wù)、、限制制分紅紅、紀(jì)紀(jì)律處處罰、、罰款款等貸款新新規(guī)基基本信信貸流流程貸款申請受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后檢查回收與處置第38頁貸款申申請和和盡職職調(diào)查查123貸款申申請盡職調(diào)調(diào)查流動(dòng)資資金貸貸款需需求量量的測測算第39頁貸款申申請基本含含義基本內(nèi)內(nèi)容法規(guī)要要求操作流流程第40頁貸款申申請——基本含含義貸款申申請，，是指指借款款人根根據(jù)自自身資資金需需求，，向貸貸款人人提出出貸款款請求求，并并提供供貸款款人要要求的的必要要材料料，貸貸款人人根據(jù)據(jù)借款款人申申請、、相關(guān)關(guān)資料料及掌掌握的的信息息，對對借款款人是是否符符合國國家法法規(guī)和和銀行行授信信政策策的資資格要要求與與基本本條件件作出出判斷斷，并并據(jù)以以決定定是否否受理理貸款款申請請的過過程。。貸款申申請基基本內(nèi)內(nèi)容借款人人名稱稱企業(yè)性性質(zhì)經(jīng)營范范圍申請貸貸款種種類、、期限限、金金額、、方式式貸款用用途用款計(jì)計(jì)劃還款計(jì)計(jì)劃第42頁貸款申申請——法規(guī)要要求第43頁貸款申申請——操作流流程第44頁盡職調(diào)調(diào)查基本含含義現(xiàn)實(shí)意意義法規(guī)要要求重點(diǎn)環(huán)環(huán)節(jié)操作規(guī)規(guī)程調(diào)查報(bào)報(bào)告的的寫作作要點(diǎn)點(diǎn)第45頁盡職調(diào)調(diào)查——基本含含義盡職調(diào)調(diào)查是指銀銀行業(yè)業(yè)金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)業(yè)務(wù)務(wù)人員員通過過現(xiàn)場場調(diào)研研和其其他渠渠道盡盡可能能地獲獲取、、核實(shí)實(shí)、分分析研研究有有關(guān)借借款人人及有有關(guān)信信貸業(yè)業(yè)務(wù)、、擔(dān)保保等方方面的的情況況，揭揭示和和評估估信貸貸業(yè)務(wù)務(wù)可能能存在在的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)并并提出出應(yīng)對對措施施，為為貸款款決策策提供供依據(jù)據(jù)。第46頁盡職調(diào)調(diào)查——現(xiàn)實(shí)意意義第47頁盡職調(diào)調(diào)查——法規(guī)要要求基本要要求：勤勉勉盡責(zé)責(zé)地履履行調(diào)調(diào)查義義務(wù)，，盡可可能掌掌握借借款人人及業(yè)業(yè)務(wù)的的各方方面情情況，，揭示示分析析潛在在的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因因素。。盡職職調(diào)查查必須須遵循循真實(shí)實(shí)、準(zhǔn)準(zhǔn)確、、完整整、有有效的的原則則，通通過各各種途途徑開開展調(diào)調(diào)查工工作，，全面面掌握握客戶戶及項(xiàng)項(xiàng)目信信息。。工作作成果果是否否合格格也應(yīng)應(yīng)以此此標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)進(jìn)行行衡量量。第48頁盡職調(diào)調(diào)查——重點(diǎn)環(huán)環(huán)節(jié)第49頁盡職調(diào)調(diào)查——操作規(guī)規(guī)程第50頁盡職調(diào)調(diào)查——調(diào)查報(bào)報(bào)告寫寫作要要點(diǎn)第51頁流動(dòng)資金貸貸款需求量量的測算基本含義現(xiàn)實(shí)意義法規(guī)要求重點(diǎn)環(huán)節(jié)一般程序第52頁流動(dòng)資金貸貸款需求量量的測算——基本含義流動(dòng)資金貸貸款需求量量測算是指根據(jù)企企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營的特點(diǎn)點(diǎn)，科學(xué)合合理地測定定企業(yè)流動(dòng)動(dòng)資金占用用額，并以以此為基礎(chǔ)礎(chǔ)，確定不不同時(shí)期流流動(dòng)資金貸貸款的合理理需求額，，以提高資資金使用效效率，確保保資金合理理使用。流流動(dòng)資金貸貸款需求量量應(yīng)基于借借款人日常常生產(chǎn)經(jīng)營營所需營運(yùn)運(yùn)資金與現(xiàn)現(xiàn)有流動(dòng)資資金的差額額（即流動(dòng)動(dòng)資金缺口口）確定。。第53頁流動(dòng)資金貸貸款需求量量的測算——現(xiàn)實(shí)意義第54頁流動(dòng)資金貸貸款需求量量的測算——法規(guī)要求第55頁流動(dòng)資金貸貸款需求量量的測算——重點(diǎn)環(huán)節(jié)第56頁流動(dòng)資金貸貸款需求量量的測算——一般程序注：《流動(dòng)資金貸貸款管理暫暫行辦法》后附流動(dòng)資資金貸款需需求量的測測算參考方方法貸款審審查查審審批決策依據(jù)審批決策正正確的主要要依據(jù)：審批的貸款款業(yè)務(wù)合法法合規(guī)貸款業(yè)務(wù)復(fù)復(fù)合行內(nèi)信信貸政策審批業(yè)務(wù)程程序合規(guī)授信方案各各基本要素素合理還款來源穩(wěn)穩(wěn)定可靠風(fēng)險(xiǎn)管理措措施可控法規(guī)的原則則性要求條文要求：：1、《固定定資產(chǎn)貸款款管理暫行行辦法》第第十四條規(guī)規(guī)定：“貸貸款人應(yīng)按按照審貸分分離、分級級審批的原原則，規(guī)范范固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款審批批流程，明明確貸款審審批權(quán)限，，確保審批批人員按照照授權(quán)獨(dú)立立審批貸款款?！睏l文要求：：2、《流動(dòng)動(dòng)資金貸款款管理暫行行辦法》第第十七條規(guī)規(guī)定：“貸貸款人應(yīng)建建立健全內(nèi)內(nèi)部審批授授權(quán)與轉(zhuǎn)授授權(quán)機(jī)制。。審批人員員應(yīng)在授權(quán)權(quán)范圍內(nèi)按按規(guī)定流程程審批貸款款，不得越越權(quán)審批。?！狈ㄒ?guī)的原則則性要求條文要求：：3、《個(gè)人人貸款管理理暫行辦法法》第二十十條規(guī)定：：“貸款人人應(yīng)根據(jù)審審慎性原則則，完善授授權(quán)管理制制度，規(guī)范范審批操作作流程，明明確貸款審審批權(quán)限，，實(shí)行審貸貸分離和授授權(quán)審批，，確保貸款款審批人員員按照授權(quán)權(quán)獨(dú)立審批批貸款?！薄狈ㄒ?guī)的原則則性要求審查審批的的制度性保保障完善授權(quán)規(guī)范流程審貸分離分級審批獨(dú)立審批貸款審批信貸授權(quán)1審貸分離2貸款審查事事項(xiàng)3貸款審批要要素4第一節(jié)信信貸授權(quán)權(quán)一、基本含義義二、法規(guī)要要求三、原則與與方法第一節(jié)信信貸授權(quán)權(quán)一、基本含含義1、定義業(yè)務(wù)職能部部門分支機(jī)構(gòu)關(guān)鍵崗位2、授權(quán)分分類直接授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)臨時(shí)授權(quán)第一節(jié)信信貸授權(quán)權(quán)第一節(jié)信信貸授權(quán)權(quán)3、授權(quán)管管理意義強(qiáng)化內(nèi)控集中管理優(yōu)化流程提高效率第一節(jié)信信貸授權(quán)權(quán)二、法規(guī)要要求1、建立健健全內(nèi)部審審批授權(quán)與與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)機(jī)制，實(shí)行行分級審批批2、確保審審批人員按按照授權(quán)獨(dú)獨(dú)立審批貸貸款3、對越權(quán)權(quán)、變相超超越權(quán)限審審批貸款的的，銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)可根根據(jù)有關(guān)法法律法規(guī)進(jìn)進(jìn)行處罰第一節(jié)信信貸授權(quán)權(quán)三、原則與與方法1、基本原原則授權(quán)適度差別授權(quán)動(dòng)態(tài)調(diào)整權(quán)責(zé)一致第一節(jié)信信貸授權(quán)權(quán)2、授權(quán)確定定方法因素量化評評定：管理水平資產(chǎn)質(zhì)量區(qū)域環(huán)境主要負(fù)責(zé)人人的從業(yè)經(jīng)經(jīng)驗(yàn)第一節(jié)信信貸授權(quán)權(quán)2、授權(quán)確定定方法定性綜合調(diào)調(diào)整：業(yè)務(wù)門類及及品種行業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)特點(diǎn)第一節(jié)信信貸授權(quán)權(quán)3、授權(quán)方式式載體：授權(quán)書、、相關(guān)文文件期限一年形式：多種多樣樣受權(quán)人授信品種行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評級擔(dān)保方式第二節(jié)審審貸分離離一、基本含含義二、法規(guī)要要求三、操作規(guī)規(guī)程第二節(jié)審審貸分離離一、基本含含義1、定義平行制約調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評價(jià)分離離2、背景信貸實(shí)踐的的結(jié)晶3、意義獨(dú)立專專業(yè)第二節(jié)審審貸分離離二、法規(guī)要要求1、建立審審貸分離崗崗位制衡機(jī)機(jī)制2、建立貸貸款調(diào)查崗崗和貸款審審查崗的考考核與問責(zé)責(zé)機(jī)制第二節(jié)審審貸分離離三、操作規(guī)規(guī)程1、一般形形式崗位分離部門（機(jī)構(gòu)構(gòu)）分離地區(qū)（區(qū)域域）分離第二節(jié)審審貸分離離2、崗位職職責(zé)信貸業(yè)務(wù)崗崗：拓展、營銷銷、受理調(diào)查評價(jià)撰寫調(diào)查報(bào)報(bào)告辦理擔(dān)保及及發(fā)放手續(xù)續(xù)貸后跟蹤及及催收授信資料保保管第二節(jié)審審貸分離離信貸審查崗崗：表面真實(shí)性性審查資料完整性性審查業(yè)務(wù)合規(guī)性性審查借款合理性性審查貸款可行性性審查第二節(jié)審審貸分離離3、實(shí)施要要點(diǎn)（1）審查查人員與借借款人一般般不直接接接觸（2）審查查人員無最最終決策權(quán)權(quán)（3）審查查人員應(yīng)真真正成為信信貸專家（4）集體體審議機(jī)制制（貸審會(huì)會(huì)）（5）按程程序?qū)徟谌?jié)貸貸款審查查事項(xiàng)一、基本含含義二、基本內(nèi)內(nèi)容第三節(jié)貸貸款審查查事項(xiàng)一、基本含含義審查事項(xiàng)是是指在貸款款審查過程程中應(yīng)特別別關(guān)注的事事項(xiàng)，特別別是根據(jù)貸貸款新規(guī)的的新要求進(jìn)進(jìn)行重點(diǎn)審審查的內(nèi)容容。關(guān)注審查事事項(xiàng)有助于于保證貸款款審查的有有效性，保保證審查結(jié)結(jié)果的合理理性。不同的授信信品種的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、、應(yīng)關(guān)注的的重點(diǎn)各有有不同，因因此，審查查事項(xiàng)的基基本內(nèi)容也也有所不同同。第三節(jié)貸貸款審查查事項(xiàng)二、基本內(nèi)內(nèi)容（一）基本本原則：了解你的客客戶了解你客戶戶的業(yè)務(wù)了解你客戶戶的風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)貸貸款審查查事項(xiàng)（二）基本本內(nèi)容：1、信貸資資料完整性性及調(diào)查工工作與申報(bào)報(bào)流程的合合規(guī)性審查查目的：確保保授信業(yè)務(wù)務(wù)程序合規(guī)規(guī)措施：報(bào)批批程序合規(guī)規(guī)審批安排程程序合規(guī)決策程序合合規(guī)符合授權(quán)規(guī)規(guī)定第三節(jié)貸貸款審查查事項(xiàng)2、借款人人主體資格格及基本情情況審查⑴借款人主主體資格及及經(jīng)營資格格的合法性性，貸款用用途是否在在其營業(yè)執(zhí)執(zhí)照規(guī)定的的經(jīng)營范圍圍內(nèi)。⑵借款人股股東的實(shí)力力及注冊資資金的到位位情況，產(chǎn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系是是否明晰，，法人治理理結(jié)構(gòu)是否否健全。第三節(jié)貸款款審查事項(xiàng)項(xiàng)⑶借款人申申請貸款是是否履行了了法律法規(guī)規(guī)或公司章章程規(guī)定的的授權(quán)程序序。⑷借款人的的銀行及商商業(yè)信用記記錄以及法法定代表人人和核心管管理人員的的背景、主主要履歷、、品行和個(gè)個(gè)人信用記記錄。第三節(jié)貸貸款審查查事項(xiàng)3、信貸業(yè)業(yè)務(wù)政策符符合性審查查⑴借款用途途及項(xiàng)目是是否合法合合規(guī)，是否否符合國家家宏觀經(jīng)濟(jì)濟(jì)政策、國國家產(chǎn)業(yè)行行業(yè)政策、、土地、環(huán)環(huán)保和節(jié)能能政策、國國家貨幣信信貸政策等等。借款項(xiàng)目是是否按規(guī)定定的程序獲獲得審批。。第三節(jié)貸貸款審查查事項(xiàng)⑵客戶準(zhǔn)入入及借款用用途是否符符合銀行區(qū)區(qū)域、客戶戶、行業(yè)、、產(chǎn)品等信信貸政策。。⑶借款人的的信用等級級評定、授授信額度核核定、定價(jià)價(jià)、期限、、支付方式式等是否符符合銀行信信貸政策制制度。第三節(jié)貸貸款審查查事項(xiàng)4、財(cái)務(wù)因因素審查主要審查借借款人基本本會(huì)計(jì)政策策的合理性性、財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)告的完整整性、真實(shí)實(shí)性和合理理性及審計(jì)計(jì)結(jié)論，要要特別重視視通過財(cái)務(wù)務(wù)數(shù)據(jù)間的的比較分析析、趨勢分分析及同業(yè)業(yè)對比分析析等手段判判斷客戶的的真實(shí)生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營狀況況，并盡量量通過收集集必要的信信息，查證證客戶提供供的財(cái)務(wù)信信息的真實(shí)實(shí)性、合理理性。第三節(jié)貸貸款款審查事事項(xiàng)5、非財(cái)財(cái)務(wù)因素素審查主要包括括借款人人的企業(yè)業(yè)性質(zhì)、、發(fā)展沿沿革、品品質(zhì)、組組織架構(gòu)構(gòu)及公司司治理、、財(cái)務(wù)管管理、經(jīng)經(jīng)營環(huán)境境、所處處的行業(yè)業(yè)市場分分析、行行業(yè)地位位分析、、產(chǎn)品定定價(jià)分析析、生產(chǎn)產(chǎn)技術(shù)分分析、客客戶核心心競爭能能力分析析等。第三節(jié)貸貸款款審查事事項(xiàng)6、擔(dān)保保審查對保證、、抵押、、質(zhì)押等等擔(dān)保方方式的合合法、足足值、有有效性進(jìn)進(jìn)行審查查。第三節(jié)貸貸款款審查事事項(xiàng)7、充分分揭示信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)⑴分析析、揭示示借款人人的財(cái)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、、經(jīng)營管管理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、市場場風(fēng)險(xiǎn)及及擔(dān)保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)等；；⑵提出相相應(yīng)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范范措施。。第三節(jié)貸貸款款審查事事項(xiàng)8、提出出授信方方案及結(jié)結(jié)論在全面論論證、平平衡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)收益的的基礎(chǔ)上上，提出出審查結(jié)結(jié)論。參考原則則：風(fēng)險(xiǎn)敞口口可控收益覆蓋蓋風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)收益益平衡一、基本本含義二、審定定要點(diǎn)三、常見見問題第四節(jié)貸貸款款審批要要素第四節(jié)貸貸款款審批要要素一、基本本含義貸款審批批要素廣廣義上是是指貸款款審批方方案中應(yīng)應(yīng)包含的的各項(xiàng)具具體內(nèi)容容，具體體包括：：授信對象象貸款用途途貸款品種種貸款金額額貸款期限限第四節(jié)貸貸款款審批要要素貸款幣種種貸款利率率擔(dān)保方式式發(fā)放條件件與支付付方式還款計(jì)劃劃安排貸后管理理要求等等第四節(jié)貸貸款款審批要要素二、審定定要點(diǎn)1、授信對對象固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款和和流動(dòng)資資金貸款款的授信信對象是是企（事事）業(yè)法法人或國國家規(guī)定定可以作作為借款款人的其其他組織織。第四節(jié)貸貸款款審批要要素1、授信對對象項(xiàng)目融資資的授信信對象是是為建設(shè)設(shè)、經(jīng)營營該項(xiàng)目目或?yàn)樵撛擁?xiàng)目融融資而專專門組建建的企事事業(yè)法人人，包括括主要從從事該項(xiàng)項(xiàng)目建設(shè)設(shè)、經(jīng)營營或融資資的既有有企事業(yè)業(yè)法人。。個(gè)人貸款款的授信信對象是是符合規(guī)規(guī)定條件件的自然然人。第四節(jié)貸貸款款審批要要素2、貸款用用途（1）貸款款用途應(yīng)應(yīng)該明確確、合理理、真實(shí)實(shí)（2）應(yīng)分析析授信申申報(bào)方案案所提出出的貸款款用途是是否明確確、具體體，除了了在允許許范圍內(nèi)內(nèi)用于債債務(wù)置換換等特定定用途的的貸款，，對于直直接用于于生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營的貸貸款，貸貸款項(xiàng)下下所經(jīng)營營業(yè)務(wù)應(yīng)應(yīng)在法規(guī)規(guī)允許的的借款人人的經(jīng)營營范圍內(nèi)內(nèi)，相關(guān)關(guān)交易協(xié)協(xié)議或合合同要落落實(shí)（3）如交易易對手為為借款人人的關(guān)系系人，更更應(yīng)認(rèn)真真甄別交交易的真真實(shí)性，，防止借借款人虛虛構(gòu)商品品或資產(chǎn)產(chǎn)交易騙騙取銀行行貸款第四節(jié)貸貸款款審批要要素2、貸款款用途（4）必必要時(shí)可可結(jié)合分分析借款款人財(cái)務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)，，判斷借借款人是是否存在在短借長長用等不不合理的的貸款占占用（5）了了解借款款人是否否存在建建設(shè)資金金未落實(shí)實(shí)的在建建或擬建建的固定定資產(chǎn)建建設(shè)項(xiàng)目目或其他他投資需需求，防防止貸款款資金被被挪用第四節(jié)貸貸款款審批要要素3、授信信品種（1）應(yīng)應(yīng)與授信信用途相相匹配，，即授信信品種的的適用范范圍應(yīng)涵涵蓋該筆筆業(yè)務(wù)具具體的貸貸款用途途（2）應(yīng)應(yīng)與客戶戶結(jié)算方方式相匹匹配，即即貸款項(xiàng)項(xiàng)下業(yè)務(wù)務(wù)交易所所采用的的結(jié)算方方式應(yīng)與與授信品品種適用用范圍一一致第四節(jié)貸貸款款審批要要素3、授信信品種（3）應(yīng)應(yīng)與客戶戶風(fēng)險(xiǎn)狀狀況相匹匹配，由由于不同同授信品品種通常常具有不不同的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)特征征，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)相對較較高的授授信品種種通常僅僅適用于于資信水水平相對對較高的的客戶（4）應(yīng)應(yīng)與銀行行信貸政政策相匹匹配，符符合所在在銀行的的信貸政政策及管管理要求求第四節(jié)貸貸款款審批要要素4、貸款款金額（1）應(yīng)應(yīng)依據(jù)借借款人合合理資金金需求量量和承貸貸能力來來確定流動(dòng)資金金貸款需需求量可可參考《《流動(dòng)資資金貸款款管理暫暫行辦法法》所提提供的方方法確定定第四節(jié)貸貸款款審批要要素2、貸款款金額固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款需需求量可可根據(jù)項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)審審核確定定的總投投資、擬擬定且符符合法規(guī)規(guī)要求的的資本金金比例及及其他資資金來源源構(gòu)成等等加以確確定（2）貸貸款金額額除考慮慮借款人人的合理理需求，，還應(yīng)控控制在借借款人的的承貸能能力范圍圍內(nèi)第四節(jié)貸貸款款審批要要素5、貸款期期限應(yīng)符合相相應(yīng)授信信品種有有關(guān)期限限的規(guī)定定一般應(yīng)控控制在借借款人相相應(yīng)經(jīng)營營的有效效期限內(nèi)；應(yīng)與與借款人人資產(chǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換周期期及其他他特定還還款來源源的到賬賬時(shí)間相相匹配應(yīng)與借款人的的風(fēng)險(xiǎn)狀況及及風(fēng)險(xiǎn)控制要要求相匹配第四節(jié)貸貸款審批要素素6、貸款幣種種應(yīng)盡可能與貸貸款項(xiàng)下交易易所使用的結(jié)結(jié)算幣種及借借款人還款來來源幣種相匹匹配，并充分分考慮貸款幣幣種與還款來來源幣種錯(cuò)配配情況下所面面臨的相關(guān)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控控制使用外匯貸款款的，還需符符合國家外匯匯管理相關(guān)規(guī)規(guī)定第四節(jié)貸貸款審批要素素7、貸款利率率應(yīng)符合中國人人民銀行關(guān)于于貸款利率的的有關(guān)規(guī)定以以及銀行內(nèi)部部信貸業(yè)務(wù)利利率的相關(guān)規(guī)規(guī)定利率水平應(yīng)與與借款人及信信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹匹配，體現(xiàn)收收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的原則應(yīng)考慮所在地地同類信貸業(yè)業(yè)務(wù)的市場價(jià)價(jià)格水平第四節(jié)貸貸款審批要素素8、擔(dān)保方式式（1）擔(dān)保方方式應(yīng)滿足合合法合規(guī)性要要求（2）擔(dān)保人人必須符合法法律、規(guī)章規(guī)規(guī)定的主體資資格要求（3）擔(dān)保品品必須是符合合法律規(guī)定、、真實(shí)存在的的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利利，擔(dān)保人對對其擁有相應(yīng)應(yīng)的所有權(quán)和和處置權(quán)，且且擔(dān)保行為獲獲得了擔(dān)保人人有權(quán)機(jī)構(gòu)的的合法審批，，并按法規(guī)要要求在有權(quán)機(jī)機(jī)構(gòu)辦理必要要的抵（質(zhì)））押登記第四節(jié)貸貸款審批要素素（4）擔(dān)保應(yīng)應(yīng)具備足值性性，保證人應(yīng)應(yīng)具備充足的的代償能力，，抵（質(zhì)）押押品足值且易易變現(xiàn)（5）所采用用的擔(dān)保還應(yīng)應(yīng)具備可控性性，銀行在擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)下應(yīng)擁擁有對借款人人、擔(dān)保人相相應(yīng)的約束力力，對保證人人或抵（質(zhì)））押品具有持持續(xù)監(jiān)控能力力（6）擔(dān)保須須具備可執(zhí)行行性及易變現(xiàn)現(xiàn)性，并考慮慮可能的執(zhí)行行與變現(xiàn)成本本第四節(jié)貸貸款審批要素素9．發(fā)放條件件應(yīng)明確授信發(fā)發(fā)放的前提條條件，以作為為放款部門放放款審查的依依據(jù)固定資產(chǎn)貸款款和項(xiàng)目融資資的發(fā)放條件件應(yīng)包括與貸貸款同比例的的資本金已足足額到位、項(xiàng)項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度度與已投資額額相匹配等要要求第四節(jié)貸貸款審批要素素9、發(fā)放條件固定資產(chǎn)貸款款在發(fā)放和支支付過程中，，借款人出現(xiàn)現(xiàn)以下情形的的，貸款人應(yīng)應(yīng)與借款人協(xié)協(xié)商補(bǔ)充貸款款發(fā)放和支付付條件，或根根據(jù)合同約定定停止貸款資資金的發(fā)放和和支付：（1）信用狀況下下降；（2）不按合同約約定支付貸款款資金；（3）項(xiàng)目進(jìn)度落落后于資金使使用進(jìn)度；（4）違反合同約約定，以化整整為零的方式式規(guī)避貸款人人受托支付。。第四節(jié)貸貸款審批要素素10.支付要要求應(yīng)按照按需放放款的要求，，視情況不同同采取受托支支付或是自主主支付，采取取受托支付的的，還要明確確規(guī)定起點(diǎn)金金額和支付管管理要求對流動(dòng)資金貸貸款，應(yīng)根據(jù)據(jù)借款人的行行業(yè)特征、經(jīng)經(jīng)營規(guī)模、管管理水平、信信用狀況等因因素和貸款業(yè)業(yè)務(wù)品種，合合理約定貸款款資金支付方方式及貸款人人受托支付的的金額標(biāo)準(zhǔn)第四節(jié)貸貸款審批要素素11．貸后管管理要求可針對借款人人及相關(guān)授信信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)特征，提出出相應(yīng)的貸后后管理要求如就貸后走訪訪客戶的頻率率、需重點(diǎn)監(jiān)監(jiān)控的情況及及指標(biāo)、獲取取信息的報(bào)告告反饋等事項(xiàng)項(xiàng)提出具體要要求第四節(jié)貸貸款審批要素素11、貸后管管理要求可對貸款存續(xù)續(xù)期間借款人人的相關(guān)財(cái)務(wù)務(wù)指標(biāo)提出控控制要求：資產(chǎn)負(fù)債率流動(dòng)比率速動(dòng)比率銷售收入增減減幅度利潤率分紅比率等謝謝某某銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部2010年7月27日Thanks！9、靜靜夜夜四四無無鄰鄰，，荒荒居居舊舊業(yè)業(yè)貧貧。。。。1月月-231月月-23Thursday,January5,202310、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。02:34:1802:34:1802:341/5/20232:34:18AM11、以我獨(dú)沈沈久，愧君君相見頻。。。1月-2302:34:1902:34Jan-2305-Jan-2312、故故人人江江海海別別，，幾幾度度隔隔山山川川。。。。02:34:1902:34:19