個(gè)人征信制度建設(shè)

一、前言（一） 研究背景和意義研究背景在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，金融起著很大的促進(jìn)作用。而征信業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)代金融的一個(gè)重要組成部分。加快速度建立誠(chéng)信體系的建設(shè)，現(xiàn)已成為全社會(huì)的共同目的，這可以加深我國(guó)我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制的快速發(fā)展。在如今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代，我國(guó)的征信業(yè)務(wù)也已達(dá)到一定的規(guī)模，但總體看來(lái)并沒(méi)有特別的規(guī)范，這就使得個(gè)人征信中的隱私權(quán)在面臨著受侵害的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在實(shí)現(xiàn)信息共享追求征信業(yè)發(fā)展的同時(shí)要加強(qiáng)力度保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)，這對(duì)征信活動(dòng)中被征信者，對(duì)征建設(shè)完善的信體系以及對(duì)我國(guó)持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有重大的意義。研究意義近年來(lái)，我國(guó)不斷提出要構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)，習(xí)近平主席強(qiáng)調(diào)要全面推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，讓失信者寸步難行。有沒(méi)有不良記錄在誠(chéng)信的體制中引起了全社會(huì)公眾的廣泛的重視。但由于我國(guó)社會(huì)還不夠重視對(duì)被征信者的隱私保護(hù)問(wèn)題，也正因如此隱私權(quán)不夠被重視，近年來(lái)陸續(xù)出現(xiàn)了一些嚴(yán)重侵犯?jìng)€(gè)人征信隱私權(quán)的案件，客戶的一些隱私被不法分子所知道，這都是由于一些銀行的工作人員通過(guò)不正當(dāng)?shù)那蕾u給別人的。當(dāng)前，我國(guó)比較缺乏關(guān)于保護(hù)個(gè)人隱私的一些相關(guān)的法律。所以，我們國(guó)家應(yīng)該盡快的建設(shè)并完善關(guān)于誠(chéng)信的法律，保護(hù)公民的合法權(quán)益。（二） 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀簡(jiǎn)述根據(jù)各文獻(xiàn)研究的內(nèi)容，總結(jié)了一下幾個(gè)重要觀點(diǎn)：我國(guó)個(gè)人征信剛起步，對(duì)個(gè)人信息主體隱私權(quán)保護(hù)尚存在一定的問(wèn)題，如信用信息收集、使用以及提供不規(guī)范，市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制不健全等，相關(guān)法律的缺失以及對(duì)立法的理解都有待提高，這就是我國(guó)法律中存在問(wèn)題的重要原因。在我國(guó)當(dāng)前的憲法中雖然有幾條是關(guān)于保護(hù)個(gè)人隱私的法律，可是這些相關(guān)的法律并沒(méi)有詳細(xì)的闡述，也沒(méi)有專門針對(duì)隱私保護(hù)的相關(guān)立法。也此同時(shí)也有監(jiān)督機(jī)制不健全以及行業(yè)內(nèi)自律不夠等原因存在。關(guān)于《個(gè)人信用征信中隱私權(quán)保護(hù)存在的問(wèn)題及完善建議》和《個(gè)人信用征信中的隱私保護(hù)研究》這兩篇文章都有一些關(guān)于保護(hù)隱私法律的知識(shí)。分析國(guó)外個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)立法，美國(guó)世界上信用管理法律最健全的國(guó)家，采用的是市場(chǎng)型模式的信用體系。與美國(guó)不同的是，歐盟國(guó)家采用的是以政府為主導(dǎo)的公益型模式的資信評(píng)估體系。而日本則折中了美國(guó)和歐盟立法模式，這樣的立法模式既適用于公共部門又適用于非公共部門。關(guān)于日本折中的法律模式可以被我們國(guó)家很好的借鑒，就我國(guó)現(xiàn)在的國(guó)情和相關(guān)法律的建設(shè)來(lái)說(shuō)，我們國(guó)家必須要盡快的完善隱私保護(hù)的法律，從立法的角度更好的保護(hù)公民的隱私權(quán)。很多的政治家都在他們的文章中詳細(xì)的闡明了關(guān)于個(gè)人隱私保護(hù)的法律的不同觀點(diǎn)和意見(jiàn)，所以我國(guó)關(guān)于個(gè)人隱私的法律建設(shè)已經(jīng)迫在眉睫，完善關(guān)于隱私的一些文章著作都有提到過(guò)，何日貴在其文章《征信體系建設(shè)中個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)研究》（2012年），StuartK.Pratt在其文章《NorthAmericanLaws,RegulationsandPractice》（2008年）均提出了上述觀點(diǎn)。3對(duì)我國(guó)的關(guān)于隱私法律的問(wèn)題進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題，和美國(guó)和歐洲等國(guó)家的法律進(jìn)行了詳細(xì)的對(duì)比，我國(guó)通過(guò)對(duì)其他國(guó)家的相關(guān)法律進(jìn)行對(duì)比，提出了一些相關(guān)的建議，如果想加強(qiáng)這種侵害隱私的違法行為，要修改這些有關(guān)的法律，制定一些新的相關(guān)立法，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，讓這方面的法律更加的完善。也有一些研究法律的政治學(xué)者在其著作中也提到了一些關(guān)于相關(guān)法律的研究，在對(duì)于隱私保護(hù)的法律提出了一些重要的想法，例如孫玉容，張沖，郭寒青等一些著名的政治研究學(xué)者。二、我國(guó)個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀（一）個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)的國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀1.我國(guó)個(gè)人隱私權(quán)的發(fā)展情況（1）我國(guó)學(xué)者對(duì)隱私權(quán)的界定關(guān)于個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)至今都沒(méi)有一項(xiàng)完整的法律來(lái)實(shí)行，而來(lái)自不同國(guó)國(guó)家的政治研究學(xué)者也也有不同的看法，我國(guó)的研究學(xué)者對(duì)于隱私保護(hù)的問(wèn)題也有著不同的見(jiàn)解，有人認(rèn)為生活秘密權(quán)也可以被稱為隱私權(quán)，而生活秘密權(quán)的意思就是公民生活中的一些隱私的秘密，不允許他人所知道的，別人也不能夠干涉這種隱私，不能暴露給別人看的。而第二種看法就是正常的公民收到國(guó)家保護(hù)的合法公民所擁有的一種享受自己安靜的生活并且自己的隱私也不能被暴露受到了法律所保護(hù)，這些隱私也不能被他人所侵犯，和利用，這是一種公開(kāi)公平公正平等的人格隱私權(quán)。第三種看法認(rèn)為這種隱私權(quán)是合法的公民或者是已經(jīng)逝世的人所擁有的隱私不被外界所侵犯或泄露，不被非法的公開(kāi)，個(gè)人的想法隱私和一些秘密的決定都不能被外界侵犯利用，這種合法的隱私權(quán)受到了法律的嚴(yán)格保護(hù)，是一種獨(dú)立合法的人格權(quán)。綜述，本文中的觀點(diǎn)就是公民對(duì)一些個(gè)人的隱私事務(wù)，可以自己保密，不被別人所知道泄露或者是利用，而是使自己的隱私受到法律的保護(hù)，對(duì)自己的隱私信息自由的支配的一種隱私權(quán)。（2）我國(guó)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的發(fā)展歷程我國(guó)對(duì)于隱私保護(hù)問(wèn)題的研究比較晚，在1987年以前，我國(guó)內(nèi)地的學(xué)者都沒(méi)有寫過(guò)關(guān)于保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的相關(guān)文獻(xiàn)，甚至在1988年以前，關(guān)于隱私的這一問(wèn)題在我們國(guó)家的一些高層中的一些關(guān)于法律的文件和國(guó)家的最高檢解釋司法的法律時(shí)都沒(méi)有提到過(guò)關(guān)于法律的看法與觀點(diǎn)。近十年的來(lái)，隱私這具體的概念都沒(méi)有被國(guó)家的法律嚴(yán)格的重視起來(lái)。到了2010年，關(guān)于個(gè)人隱私權(quán)的立法被加入《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》，成為了重要的法律保護(hù)對(duì)象。2.我國(guó)對(duì)個(gè)人隱私權(quán)信息保護(hù)的相關(guān)立法情況在一般情況下，每個(gè)國(guó)家都對(duì)關(guān)于隱私的權(quán)益進(jìn)行了法律的保護(hù)，我國(guó)的一些隱私除了在《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》中保護(hù)比較有限以外，在《憲法》、《民法通則》等法律法規(guī)中有間接性質(zhì)的保護(hù)。①關(guān)于保護(hù)公民的人身自由權(quán)的法律在《憲法》中有明確的條文規(guī)定，同時(shí)也規(guī)定了保護(hù)公民的人格與尊嚴(yán)的權(quán)利，和公民住宅安全的保護(hù)權(quán)利，雖然這些法律中沒(méi)有關(guān)于對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的法律，但是也間接的默認(rèn)了對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。②公民的肖像權(quán)也在《民法通則的》憲法中規(guī)定并受到保護(hù)，意思就是不能在公民本人不允許的情況下使用他人的畫像照片等公開(kāi)到公眾場(chǎng)所中，被流傳或者是進(jìn)行一些商業(yè)性質(zhì)的活動(dòng)，以達(dá)到贏取私利的目的，常見(jiàn)的就是商家侵犯明星肖像權(quán)進(jìn)行宣傳。而《民法通則》中也明確的規(guī)定了公民的名譽(yù)權(quán)和人格權(quán)，這些也都會(huì)受到法律的保護(hù)。最高人民法院也在《中華人民共和國(guó)民法通則》中的相關(guān)法律條例明確的規(guī)定侵犯公民名譽(yù)權(quán)的一些行為，例如隨意的污蔑他人，用弄虛作假的證據(jù)來(lái)陷害他人，造成一定的影響的行為。在《未成年人保護(hù)法》中也明確的規(guī)定了任何的人，公司或者一些團(tuán)體組織都不可以對(duì)未成年人的隱私就行曝光泄露。婦女的名譽(yù)權(quán)和人格權(quán)也在《婦女權(quán)益保障法》中被明確的規(guī)定。上述的幾項(xiàng)法律使得誹謗、污蔑行為有了法律層面的約束力，這很大程度上凈化了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，減少了肆意傳播謠言的情況發(fā)生。通過(guò)對(duì)《憲法》和《民法通則》等法律法規(guī)的了解，可以清楚地看到這些有限的法律只是涉及到了公民的自由權(quán)、人格尊嚴(yán)權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，并沒(méi)有一部關(guān)于保護(hù)個(gè)人信用信息隱私權(quán)的針對(duì)性的法律，只是均間接地片面地對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行側(cè)面保護(hù)，其法律力度和效力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。從上述事例可以看出，我國(guó)從以前到現(xiàn)在都嚴(yán)重的缺乏對(duì)相關(guān)隱私權(quán)的保護(hù)立法。（二）我國(guó)個(gè)人征信與隱私權(quán)保護(hù)之間的關(guān)系在2003年的時(shí)候，個(gè)人信用征信制度被法律所確定，個(gè)人信用的征信就是指在符合法律規(guī)定的前提下建立一個(gè)對(duì)個(gè)人信用的信息進(jìn)行合法的采集活動(dòng)，并且進(jìn)行加工整理，再根據(jù)客戶的要求提供一些關(guān)于個(gè)人信用的信息就行查詢和評(píng)價(jià)的一些活動(dòng)。2009年國(guó)務(wù)院公布的《管理?xiàng)l例》第2條將個(gè)人征信定義為：“依法收集、整理、保存、加工個(gè)人的信用信息，然后對(duì)外面提供一些關(guān)于信用評(píng)價(jià)，信用報(bào)告等的一些關(guān)于個(gè)人信用的征信活動(dòng)。綜上所述，本文認(rèn)為個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)根據(jù)信息使用者的要求，收集、加工以及處理個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)，為其提供數(shù)字化的信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等的活動(dòng)。能夠全方位的對(duì)個(gè)人信用的信息進(jìn)行收集匯總，所以一般的征信機(jī)關(guān)都會(huì)從下面幾個(gè)層次進(jìn)行個(gè)人信息的收集方法：品德學(xué)力 家庭收入及經(jīng)濟(jì)狀況抵押品 生活環(huán)境對(duì)于征信機(jī)構(gòu)而言，只有全面深入地收集個(gè)人信息，征信活動(dòng)才能有效地展開(kāi)，但在征信活動(dòng)中往往會(huì)過(guò)度性地對(duì)信息進(jìn)行收集，這很有可能會(huì)侵犯被征信者的隱私權(quán)。從這就可以看出，隱私權(quán)和個(gè)人信用征信制度的法律是存在著矛盾的關(guān)系的，是不能夠互相并立存在的，會(huì)產(chǎn)生一定的沖突性。但另一方面來(lái)看，隱私權(quán)是自然人享有的保護(hù)自身而不受外界侵犯的應(yīng)有權(quán)利。雖然傳統(tǒng)意義上的隱私并非就代表個(gè)人信息，但是個(gè)人信息占隱私中的大部分內(nèi)容，因此，在個(gè)人征信中對(duì)隱私的保護(hù)是一個(gè)值得探討的問(wèn)題。同時(shí)，隱私權(quán)的保護(hù)也是為了征信業(yè)更好地發(fā)展以及征信活動(dòng)更好地展開(kāi)。由此可見(jiàn)，個(gè)人征信與隱私權(quán)之間又是統(tǒng)一的?？偠灾?，征信過(guò)程中過(guò)度采集個(gè)人信息會(huì)造成個(gè)人隱私權(quán)的侵犯，而對(duì)于隱私權(quán)的保護(hù)又是為了征信業(yè)的發(fā)展，個(gè)人征信與隱私權(quán)之間相輔相成、既矛盾又統(tǒng)一。三、我國(guó)個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)存在的問(wèn)題盡管我國(guó)在隱私權(quán)保護(hù)方面取得了顯著的進(jìn)步，特別是近10年發(fā)展迅速，個(gè)人信息安全問(wèn)題也越來(lái)越得到社會(huì)群眾的關(guān)注。但與發(fā)展國(guó)家的現(xiàn)狀相比，特別是在個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)方面，我國(guó)仍存在很大的問(wèn)題。下面是一些關(guān)于侵犯?jìng)€(gè)人信息安全的真實(shí)事例分析：在廣州的一家公司進(jìn)行調(diào)查，這是周建平在2008年的時(shí)候以法人的身份進(jìn)行調(diào)查的，這家公司就是《廣州市華探調(diào)查有限公司》。這家公司在經(jīng)營(yíng)中存在違法的行為，而且還通過(guò)一些非法的手段想法設(shè)法的獲取別人的手機(jī)的通話清單和這些人的資料，特別是一些身份地位顯赫的人。同年12月，周建平以總價(jià)1.6萬(wàn)元，每一分的價(jià)格1200-1500元，這幫詐騙集團(tuán)的不法分子把14名重要領(lǐng)導(dǎo)的電話給高價(jià)賣掉。有的詐騙團(tuán)伙的人員聯(lián)手其他的詐騙人員，利用珠海市副市長(zhǎng)的電話，對(duì)其進(jìn)行冒名頂替，像霍市長(zhǎng)的親朋好友詐騙將近五萬(wàn)多元。通過(guò)警方的進(jìn)一步調(diào)查，在2008年到2009年之間，以林桂余為首的七人犯罪團(tuán)伙共犯案5件，他們冒充了市委書記，消防隊(duì)長(zhǎng)，佛山市的書記等像他們的親友進(jìn)行了詐騙，詐騙的金額共有83萬(wàn)元，用一些需要用錢和其他的借口進(jìn)行詐騙。本文著重分析此全國(guó)首例侵犯?jìng)€(gè)人信息安全的案例，無(wú)論是征信業(yè)還是對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，我國(guó)的起步較晚各項(xiàng)機(jī)制管理措施均不健全，從此案例中，可以看出我們國(guó)家對(duì)關(guān)于隱私權(quán)的征信保護(hù)制度我存在著跟多的問(wèn)題，如下所示：（一）征信過(guò)程中信息提供、征集、使用不規(guī)范未經(jīng)授權(quán)采集個(gè)人信息在日常生活中，個(gè)人的住房公積金，社會(huì)保障信息，和納稅信息等的能不能及時(shí)的交費(fèi)等的個(gè)人信用的記錄陸續(xù)的添加進(jìn)了個(gè)人的征信系統(tǒng)。對(duì)于收集公民的個(gè)人信息，國(guó)家相關(guān)部門也作了相關(guān)的規(guī)定。因此，比如個(gè)人的納稅信息等未經(jīng)授權(quán)而被采集的做法毫無(wú)法律依據(jù)，容易造成對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的侵犯。然而，在生活中隨處都有個(gè)人信息被不恰當(dāng)?shù)厥褂枚箓€(gè)人隱私權(quán)被侵犯的情況發(fā)生。例如，我們國(guó)家的身份證號(hào)是由18為數(shù)字組成的。其中，第一和第二位是省市代碼，第三和第四位是城市代碼，第七到第十四位則為持有該身份證公民的出生年月日，第17位的奇偶性可以用來(lái)區(qū)分性別，奇數(shù)為女性，雙數(shù)為男性。由此可見(jiàn)，一些基本的個(gè)人信息資料就包含在短短的18位身份證號(hào)中。平日在旅行、乘車、住酒店以及網(wǎng)上訂機(jī)票等各場(chǎng)合都需要用到本人的身份證，這些個(gè)人信息稍有不慎就會(huì)未經(jīng)授權(quán)而被采集。個(gè)人信用信息征集程序不完整在征信機(jī)構(gòu)實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，若消費(fèi)者出現(xiàn)不良的信用記錄征信機(jī)構(gòu)并不會(huì)主動(dòng)告知，當(dāng)消費(fèi)者查詢自己的征信報(bào)告時(shí)才發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的不良信用記錄的情況。這也就說(shuō)明了現(xiàn)階段征信機(jī)制的不完善，征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有完善的征集程序，如果出現(xiàn)不良的信用并沒(méi)有第一時(shí)間通知消費(fèi)者，很大程度上來(lái)說(shuō)侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)。個(gè)人信用信息糾錯(cuò)機(jī)制不完善當(dāng)前，如果公民對(duì)自己的信用記錄報(bào)告有錯(cuò)誤的地方，能夠向自己所在的中國(guó)人民銀行或者是一些管理信用征信制度的機(jī)關(guān)單位或者是商業(yè)銀行的信用辦理機(jī)構(gòu)反映自己信用記錄中所存在的問(wèn)題，這樣就可以被重新檢測(cè)?，F(xiàn)在的被征信者如果對(duì)檢測(cè)后的結(jié)果還有問(wèn)題的話，就可以像中國(guó)人民銀行的征信中心加入自己信用報(bào)告的審核申請(qǐng)，但是這些規(guī)定只是在每個(gè)地方的行政律法所規(guī)定的，并沒(méi)有真正的法律來(lái)嚴(yán)管信息糾錯(cuò)之事，實(shí)際落實(shí)較為困難。而且商業(yè)銀行也還沒(méi)有建立個(gè)人信息異議的登記系統(tǒng)，因此人民銀行對(duì)其異議處理的追蹤監(jiān)管較為不方便。由此看來(lái)個(gè)人信用信息糾錯(cuò)機(jī)制存在的不完善的地方，可能會(huì)造成異議申請(qǐng)者權(quán)益的損害。（二）征信市場(chǎng)機(jī)制不健全而侵犯隱私權(quán)沒(méi)有統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管部門目前，我國(guó)征信業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管部門，征信機(jī)構(gòu)主要由中國(guó)人民銀行征信管理局，國(guó)家發(fā)改委等若干個(gè)部門負(fù)責(zé)。但各部門之間沒(méi)有各自的分工和權(quán)限，最終會(huì)形成不知道誰(shuí)管、多方管理，甚至無(wú)人管理互相推諉的情況出現(xiàn)，如此之舉容易造成征信市場(chǎng)的混亂，從而使得被征信者的權(quán)益遭到損害。征信行業(yè)缺乏自律性缺乏自律性是征信行業(yè)普遍存在的問(wèn)題之一，征信機(jī)構(gòu)需將后續(xù)加工處理收集來(lái)的個(gè)人信用信息，但一部分征信機(jī)構(gòu)在處理和加工這些信息過(guò)程中不夠嚴(yán)謹(jǐn)，操作不規(guī)范，造成數(shù)據(jù)信息分析錯(cuò)誤；疏于管理，隨意為之，并沒(méi)有嚴(yán)格按照監(jiān)管部門規(guī)定的要求去執(zhí)行。這樣的做法不僅是對(duì)機(jī)構(gòu)本身的不負(fù)責(zé)任，更會(huì)造成對(duì)被征信者權(quán)益的侵犯。四、我國(guó)個(gè)人征信中隱私權(quán)被侵犯的影響及主要原因（一）個(gè)人征信中隱私權(quán)被侵犯的影響若被征信者隱私權(quán)受到了侵犯，當(dāng)征信機(jī)構(gòu)把被征信者的信用評(píng)級(jí)報(bào)告提供給第三方時(shí)，則一部分不該泄露的個(gè)人信息就會(huì)被動(dòng)泄露。當(dāng)違法分子收集到這些隱私信息時(shí)，容易促使其對(duì)被征信者實(shí)施詐騙行為。近些年來(lái)，有很多的案件就是因?yàn)樾畔⒃獾叫孤?，隱私權(quán)受到了侵犯。就在2015年的徐玉玉案件，她的手機(jī)號(hào)，念的哪所大學(xué)，得到了多少助學(xué)金都能夠精確的了解到，使其深信不疑詐騙分子的話，落入騙子的布局，釀成最后的悲劇。關(guān)注這幾年警方對(duì)外公布的電信詐騙案，可以清楚地發(fā)現(xiàn)詐騙團(tuán)伙分工明確，各司其職，包括分析人性的弱點(diǎn)，設(shè)計(jì)場(chǎng)景，撰寫詐騙劇本，培訓(xùn)演練以及實(shí)際操作等?？蓪⑦@些案件放在一起對(duì)比，不難發(fā)現(xiàn)這些頻頻上演的劇本又是驚人的相似，無(wú)非就是冒充某地區(qū)的工作人員或者某單位的領(lǐng)導(dǎo)，這個(gè)詐騙集團(tuán)根據(jù)他們所掌握的很多的公民的信息，來(lái)得到這些人的信任，不用面對(duì)面的交流，只需要通過(guò)電話溝通的方式讓對(duì)方把錢打到指定的銀行賬戶，這種詐騙的手段經(jīng)常能使騙子得到巨大的非法利益，很容易的就使別人遭到欺騙。在中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)中的具體報(bào)告表明，在最近一年的時(shí)間里，中國(guó)有將近6.88億的網(wǎng)名因?yàn)橐恍┰p騙信息，或者詐騙電話進(jìn)行行騙的人民幣共達(dá)九百多人民幣，這都是因?yàn)橐恍﹤€(gè)人的隱私泄露被不法分子通過(guò)不正當(dāng)?shù)那浪@取，從而進(jìn)行詐騙。由此可見(jiàn)，個(gè)人信息泄露所帶給群眾的財(cái)產(chǎn)損失不容小視。雖然這些信息的泄露并不全是征信過(guò)程中隱私被侵犯所造成的，但我們能做的就是盡力在各個(gè)環(huán)節(jié)達(dá)到，若個(gè)人征信中隱私權(quán)受到了保護(hù)，那么個(gè)人信息泄露的情況也會(huì)隨之減少，這類的詐騙案件也會(huì)逐步減少，社會(huì)信用環(huán)境更會(huì)上一個(gè)臺(tái)階。（二）個(gè)人征信中隱私權(quán)被侵犯的主要原因立法的缺失雖然我國(guó)的征信業(yè)比起十年前已有了一定的起色，但是總體來(lái)說(shuō)立法體系不夠完善，至今仍沒(méi)有一部專門的針對(duì)個(gè)人信用信息隱私權(quán)的有效法律。一些關(guān)于信用信息的法律只是屬于行政的內(nèi)容，并且還制約了一些中央的銀行和一些商業(yè)的銀行的行為，這些也沒(méi)有把保護(hù)公民的隱私權(quán)做到更好的落實(shí)。而在《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》中雖首次在立法上確定隱私權(quán)是我國(guó)民事權(quán)利的一種，但在司法實(shí)踐過(guò)程中仍困難重重，可實(shí)施性不強(qiáng)，沒(méi)有后續(xù)的其他法律的支持，對(duì)于隱私保護(hù)法中存在的缺點(diǎn)，都能夠很容易的造成個(gè)人隱私的征信制度受到侵犯或泄露，甚至被泄露，產(chǎn)生無(wú)法估量的后果。信息收集范圍界定模糊國(guó)務(wù)院的法制辦明確的規(guī)定了五種個(gè)人信息，這些信息就連征信機(jī)關(guān)都不可以進(jìn)行收集。五種個(gè)人信息包括民族，宗教信仰，所隸屬的政治黨派，基因指紋等等一些重要的個(gè)人隱私信息，信用征信的機(jī)構(gòu)都不能夠?qū)@些信息進(jìn)行采集，還有法律、行政法規(guī)禁止收集的其他信息。雖然此條例有所規(guī)定信息收集的范圍，但此范圍中的“其他信息”卻模糊不清，沒(méi)有具體明確的指向，很容易讓人產(chǎn)生分歧，實(shí)際操作中的困難性大大提升，以至于部分本該不得收集的個(gè)人信息均被征信機(jī)構(gòu)收集，因而侵犯了被征信者的隱私權(quán)。如一些城市的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷流程中財(cái)務(wù)部門會(huì)要求附帶病歷卡、化驗(yàn)單、檢查報(bào)告的現(xiàn)象。然而財(cái)務(wù)部門給出的解釋是做好留案工作以準(zhǔn)備上級(jí)部門、領(lǐng)導(dǎo)的檢查，因此才要求患者在報(bào)銷時(shí)附帶病歷卡、化驗(yàn)單、檢查報(bào)告，只有這些才能證明患者發(fā)生的費(fèi)用屬于報(bào)銷范圍之內(nèi)。于是，患者就被迫承擔(dān)了本就該由財(cái)務(wù)、醫(yī)療、保險(xiǎn)部門要協(xié)調(diào)解決的問(wèn)題。正是由于信息界定模糊才會(huì)發(fā)生諸如上述醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷附帶有病案?jìng)€(gè)的行為，這些行為嚴(yán)重地侵犯了公民的隱私權(quán)。對(duì)損害隱私權(quán)行為監(jiān)管的缺失我國(guó)對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管遠(yuǎn)不能滿足其發(fā)展的需求，上文所提到的監(jiān)管部門職責(zé)劃分不明確的問(wèn)題得不到重視，當(dāng)征信機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)的操作違反規(guī)定時(shí)，若得不到相應(yīng)的懲罰，會(huì)更加助長(zhǎng)征信機(jī)構(gòu)不良的作風(fēng)。如此下去，被征信者的權(quán)益始終得不到保障。主體自我保護(hù)意識(shí)的薄弱在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，消費(fèi)者的消費(fèi)模式也有了巨大的變化，網(wǎng)購(gòu)成了當(dāng)下最流行的購(gòu)物方式，當(dāng)“網(wǎng)購(gòu)黨”們滿心歡喜等來(lái)快遞時(shí)每人都會(huì)迫不及待的拆開(kāi)，但如果拆完快遞后隨意丟棄快遞外包裝，外包裝上的快遞單則會(huì)泄露自己的個(gè)人信息，被別有用心的人撿去后果不堪設(shè)想。他們就可以利用這些信息：比如姓名、家庭住址、電話，甚至可推斷出收件人的工作性質(zhì)以及興趣愛(ài)好來(lái)進(jìn)行非法詐騙等。再者，隨著大眾生活方式的改變，很多消費(fèi)者喜歡在公眾平臺(tái)曬自拍照和飛機(jī)票動(dòng)車票等照片，以登機(jī)牌為例，上面顯示的除了姓名和證件號(hào)外，還有例如航班號(hào)、條形碼、二維碼等諸多有效的個(gè)人信息。這些信息的泄露都是由于消費(fèi)主體自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)造成的，若這些個(gè)人信息（特別是國(guó)務(wù)院《管理?xiàng)l例》規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)不得收集的信息）被變賣給征信機(jī)構(gòu)時(shí)，就會(huì)造成被征信者隱私權(quán)的侵犯。違法成本過(guò)低在征信業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，不管是作為信息買方的信息使用者，還是作為信息賣方的征信機(jī)構(gòu)，雙方都應(yīng)該要受到法律的約束。信息使用者要通過(guò)正當(dāng)途徑向正規(guī)的征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買所需的信息，并且將這些信息用于正當(dāng)活動(dòng)。征信機(jī)構(gòu)不能違反規(guī)定通過(guò)一些特殊手段獲取超越收集界線的個(gè)人信息，更不能將這些個(gè)人信息變賣給犯罪集團(tuán)?？蓪?shí)際上，一旦有違法的事情發(fā)生，真正對(duì)信息買賣雙方有約束力的法律太少，也沒(méi)有特定的部門去監(jiān)管。總而言之，違法成本過(guò)低造成了征信過(guò)程中隱私權(quán)被侵犯的一大原因。五、國(guó)外個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)立法自從上世紀(jì)60年代初期開(kāi)始，世界上的大部分國(guó)家就制定頒發(fā)關(guān)于保護(hù)個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)信息的相關(guān)法律，特別是一些發(fā)達(dá)國(guó)家。（一） 美國(guó)美國(guó)專門的建立了關(guān)于《情報(bào)公開(kāi)法》，這個(gè)法律的制定就是為了保護(hù)個(gè)人情報(bào)的安全，這樣既能夠保護(hù)情報(bào)數(shù)據(jù)的安全，也可以是自己使自己的權(quán)利得到更好的實(shí)現(xiàn)與支配。美國(guó)的一些征信體制中，《公平信用報(bào)告法》能夠很好的保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)不受到侵犯。對(duì)于自己的一些信息內(nèi)容，和不良的記錄等有異議的問(wèn)題都可以申請(qǐng)重新的審核與調(diào)查。該法律不僅真正維護(hù)了消費(fèi)者的知情權(quán)、更正權(quán)，同時(shí)也明確規(guī)定了信息征集的清晰范圍以及征信機(jī)構(gòu)在征信調(diào)查過(guò)程中收集、整理、加工數(shù)據(jù)信息的征集程序。除此之外，為了更系統(tǒng)的研究隱私權(quán)領(lǐng)域，美國(guó)于1974年建立了關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)的研究考察團(tuán)，最終經(jīng)過(guò)考察的實(shí)地調(diào)研，制定了《個(gè)人隱私權(quán)法》。該法明確規(guī)定了征信業(yè)的行業(yè)操作規(guī)范，在沒(méi)有得到消費(fèi)者授權(quán)的情況下，任何機(jī)構(gòu)都不能私自向第三方泄露其個(gè)人信息或者信用報(bào)告，并且消費(fèi)者的授權(quán)不能是口頭授權(quán)，只能是以書面文件的法律請(qǐng)求的方式來(lái)進(jìn)行授權(quán)。同時(shí)，該法律也著重強(qiáng)調(diào)出消費(fèi)者對(duì)自己信息被收集時(shí)的知情權(quán)以及對(duì)自我信息的保護(hù)權(quán)，在征信機(jī)構(gòu)收集信息的過(guò)程中必須向消費(fèi)者表明這些信息資料被收集的依據(jù)和用途，同時(shí)必須要保證這些數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和完整性，不能擅自篡改數(shù)據(jù)。該法律也規(guī)定了各個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的職責(zé)，所有的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)要各司其職，不能越過(guò)職責(zé)收集不屬于自身范圍內(nèi)的消費(fèi)者信息。在收集一些負(fù)面的信息資料時(shí)，必須要直接向公民進(jìn)行收集，不得從他方處獲取。除此之外，美國(guó)制定的一個(gè)關(guān)于《金融隱私權(quán)法》是對(duì)政府的執(zhí)法行為進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定的法律，國(guó)家的政府機(jī)關(guān)不能以任何的理由像信用征信機(jī)構(gòu)的人員索取和收集他人的信息。（二） 歐洲征信業(yè)發(fā)展的較好的就是歐洲，至今已經(jīng)有一百多年的歷史，經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的發(fā)展和不斷的探索，歐盟國(guó)家在征信過(guò)程中運(yùn)用的是公益型模式，就是以中央銀行的信貸系統(tǒng)為主體的一種社會(huì)信用的管理方法。這種管理模式的特點(diǎn)就是信息不對(duì)外公開(kāi)，銀行建立的自身的數(shù)據(jù)信息庫(kù)，以便內(nèi)部在征信過(guò)程中使用?？v觀歐盟國(guó)家，法國(guó)是公益型模式的典型代表，這也體現(xiàn)了法國(guó)非常重視保護(hù)公民的正當(dāng)權(quán)益。而和其他的一些國(guó)家做對(duì)比，法國(guó)對(duì)相關(guān)的隱私保護(hù)法律是比較嚴(yán)格的，一些私自經(jīng)營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)受到了一些嚴(yán)格法律的制約，沒(méi)有足夠的發(fā)現(xiàn)空間。1970年，德國(guó)頒布了只限制政府機(jī)關(guān)行為的《個(gè)人信息保護(hù)法》。經(jīng)過(guò)七年的努力，在1977年終于頒布了同時(shí)規(guī)范政府機(jī)構(gòu)和私營(yíng)機(jī)構(gòu)的《聯(lián)邦信息保護(hù)法》。此外，瑞典，比利時(shí)，愛(ài)爾蘭，意大利等國(guó)家分別在不同的年份頒布了關(guān)于隱私保護(hù)的相關(guān)法律，都比較詳細(xì)的描述了關(guān)于建立隱私權(quán)利保護(hù)法的制定的過(guò)程及實(shí)施，還有一些關(guān)于信用的保護(hù)法，這些都是均是關(guān)于個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)。歐洲的各個(gè)國(guó)家都分別的制定建立了保護(hù)自己國(guó)家的數(shù)據(jù)保護(hù)的法律，而且在制定這些法律的同時(shí)，也在為跨國(guó)的法律的制定關(guān)于保護(hù)個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的內(nèi)容而堅(jiān)持努力。在1995年的時(shí)候，歐洲的一個(gè)在歐盟的會(huì)議通過(guò)了關(guān)于《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》的制定法律。1972年歐盟就頒布了相關(guān)進(jìn)一步的法律保護(hù)律法，就是《法律保護(hù)指南》更進(jìn)一步的保障了人民的利益。（三）日本日本的一些法律中關(guān)于保護(hù)隱私的最重要的就是《個(gè)人信息保護(hù)法》這一具體的法律實(shí)施，這個(gè)法律明確的規(guī)定了一些征集信息機(jī)構(gòu)明確采集信息的范圍，身份的識(shí)別，年齡，姓名，性別等的信息是規(guī)定的征集范圍中所包括的，根據(jù)這些可推斷的其他個(gè)人信息如工作單位、家庭成員等以及和征信有關(guān)的信息如授權(quán)額度、賬戶數(shù)量、償還狀況等。與此同時(shí)，《個(gè)人信息保護(hù)法》將異議權(quán)，知情權(quán)，更正權(quán)等列為了憲法保護(hù)的重點(diǎn)，在采集這些信息的時(shí)候一定要得到當(dāng)事人的同意，如果當(dāng)事人對(duì)自己的征信制度審核報(bào)告中的問(wèn)題要求重新檢測(cè)，經(jīng)過(guò)信息核對(duì)，重新對(duì)其進(jìn)行征信。除此之外，該信息保護(hù)法也規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的安全管理，要確保信息主體的個(gè)人信息資料的準(zhǔn)確性、安全性。重點(diǎn)是做好早期預(yù)警工作防范風(fēng)險(xiǎn)，若一旦發(fā)現(xiàn)信息被泄露的情況，要及時(shí)通過(guò)法律途徑提起訴訟。該法還明確了對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，包括征信行業(yè)的自我監(jiān)督，社會(huì)群眾的監(jiān)督以及政府機(jī)關(guān)的監(jiān)督。日本國(guó)家所發(fā)布的《個(gè)人信息保護(hù)法》和其他的國(guó)家憲法比較，還是很完整的對(duì)保護(hù)隱私權(quán)這一問(wèn)題進(jìn)行了系統(tǒng)的闡述，規(guī)范了征信保護(hù)制度中存在的問(wèn)題，給征信企業(yè)中的一些個(gè)人的隱私得到了充分的保護(hù)，而且還帶動(dòng)了整個(gè)征信部門征信行業(yè)的發(fā)展。綜上所述，無(wú)論是美國(guó)、歐盟國(guó)家還是日本，都明確地設(shè)立了關(guān)于信用信息隱私權(quán)保護(hù)的專門法律。美國(guó)作用的征信體系是類似于市場(chǎng)模式的，它所發(fā)布的很多法律都是為了使消費(fèi)者一些資料的隱私得到更好的保護(hù)，保障消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范了市場(chǎng)秩序，使市場(chǎng)交易的信用得到更好的保障，明確規(guī)定了對(duì)征信機(jī)構(gòu)的懲罰機(jī)制，對(duì)信用體系中可能出現(xiàn)的問(wèn)題起到了積極的規(guī)制作用?？梢哉f(shuō)，美國(guó)是世界上信用管理法律最健全的國(guó)家。歐盟國(guó)家制定的一些體制是以政府為主導(dǎo)型的，和美國(guó)的信用體系不一樣，歐盟的一些國(guó)家采取有關(guān)公益的活動(dòng)來(lái)評(píng)價(jià)這個(gè)體系。而歐盟的國(guó)家也有明確的法律規(guī)定聯(lián)邦機(jī)構(gòu)在收集個(gè)人的信息時(shí)應(yīng)該注意的事項(xiàng)，如果有公民的利益受到了侵犯，那么國(guó)家的成全國(guó)就應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的資助和補(bǔ)償。而日本的國(guó)家，它的立法模式是兩種以上的折中的表現(xiàn)，可以共同在公共部門和非公共部門中一起實(shí)行與運(yùn)用。關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的立法較為全面和完整，立法中均有面對(duì)問(wèn)題的相應(yīng)措施以及各方面的監(jiān)管機(jī)制，在特別需要保護(hù)的領(lǐng)域還制定了個(gè)別法。因此我們的國(guó)家應(yīng)該借鑒一下日本的觀點(diǎn)和看法，他們的國(guó)家的個(gè)人信息保護(hù)法是有著一定的概括性的，就是把非公共部門和公共部門的共同點(diǎn)找出來(lái)，然后再進(jìn)行一個(gè)專門的法律的制定，對(duì)于找出的共同點(diǎn)，制定一個(gè)專門的對(duì)個(gè)人信息征用制度的方案，我們國(guó)家可以進(jìn)行相應(yīng)的借鑒和學(xué)習(xí)。六、完善個(gè)人征信中隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制的建議（一） 完善現(xiàn)行的法律法規(guī)雖然我國(guó)《憲法》第37條、第38條、第39條中隱含著關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)的內(nèi)容，但也只是間接性的保護(hù)，關(guān)于隱私權(quán)的立法需要邁進(jìn)一步，《憲法》中需要明確規(guī)定隱私權(quán)的概念，只有樹(shù)立對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的堅(jiān)定決心，才會(huì)有利于以憲法為骨干，支撐其他部門法對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的新拓展。同時(shí)，也要修改《民法通則》?！睹穹ㄍ▌t》和《憲法》一樣，沒(méi)有明確規(guī)定隱私權(quán)的概念以及沒(méi)有用來(lái)保護(hù)公民隱私權(quán)的條款。所以，必須要將公民的隱私權(quán)清楚的表明，在以后的民事立法中。此外，還要修改現(xiàn)行的行政法規(guī)。相關(guān)部門需先對(duì)現(xiàn)有的行政法規(guī)進(jìn)行整理后,以保護(hù)個(gè)人隱私為前提進(jìn)行法規(guī)的修訂和補(bǔ)充，同時(shí)要對(duì)信息收集的范圍進(jìn)行更加明確的規(guī)定。（二） 制定新法：《個(gè)人信息保護(hù)法》在一些已經(jīng)確定的法律規(guī)則完善后，隱私權(quán)就有了一些相關(guān)法律的保護(hù)，得到了有效的實(shí)行，在這些法律基礎(chǔ)上，我們國(guó)家也應(yīng)該建立一個(gè)專門的針對(duì)隱私的法律，并完善和實(shí)行《個(gè)人信息保護(hù)法》，使公民的合法權(quán)益得到保障。因?yàn)楝F(xiàn)在的一些對(duì)保護(hù)隱私方面的法律比較缺乏，而且保護(hù)的范圍也受到了限制，所以現(xiàn)在的相關(guān)法律的實(shí)施也沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的要求。但隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，一些網(wǎng)絡(luò)黑客通過(guò)電腦漏洞來(lái)獲取征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部個(gè)人信息資料和信用報(bào)告，為了切實(shí)有效地保障公民的個(gè)人信息資料的安全，應(yīng)在刑法中增設(shè)這些黑客侵權(quán)行為的刑事責(zé)任。

更為重要的是，征信業(yè)發(fā)展至今，我國(guó)尚無(wú)全國(guó)性的法律法規(guī)來(lái)支撐以及規(guī)范其行為，整體環(huán)境讓人堪憂。一方面征信機(jī)構(gòu)會(huì)遇到信息收集難得問(wèn)題，難以客觀地全面地收集到個(gè)人信息資料，但另一方面也不排除征信機(jī)構(gòu)過(guò)度收集，甚至非法泄露變賣個(gè)人信息資料的行為，從而對(duì)征信中的隱私權(quán)造成潛在的威脅。因此，我們必須大膽地借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，特別要借鑒日本的立法，抓緊時(shí)間制定全面的符合我國(guó)國(guó)情的《個(gè)人信息保護(hù)法》，以維護(hù)公民個(gè)人征信中的隱私權(quán)。（三）在立法中正確處理個(gè)人征信與隱私權(quán)保護(hù)的關(guān)系我們國(guó)家必須要加快征信行業(yè)的快速發(fā)展，但是也不能忽略企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，忽略對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)呢保護(hù)，只管追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展效益的增長(zhǎng)，這樣是不能長(zhǎng)足發(fā)展的，要制定正確的戰(zhàn)略，和相關(guān)法律的完善與實(shí)施。征信機(jī)構(gòu)要建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，需要大量的收集個(gè)人信息并對(duì)其整理、加工等，但若征信機(jī)構(gòu)的行為不加以規(guī)范，很容易造成個(gè)人信息泄露。但在個(gè)人征信過(guò)程中若過(guò)度地保護(hù)對(duì)隱私權(quán)，會(huì)抑制征信行業(yè)的發(fā)展，很多征信機(jī)構(gòu)很難找到生存的空間和進(jìn)步發(fā)展的機(jī)會(huì)，如此便會(huì)給社會(huì)帶來(lái)負(fù)面的影響。因此，既要在個(gè)人征信中做到對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，也要保證征信機(jī)構(gòu)收集信息工作的順利開(kāi)展，努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信與隱私權(quán)保護(hù)兩者之間的平衡。實(shí)現(xiàn)兩者平衡要注意以下原則：目的明確化原則征信機(jī)構(gòu)清晰