個人理財業(yè)務的發(fā)展

論中國銀行業(yè)個人理財業(yè)務的發(fā)展目錄摘要關鍵字一、 個人理財業(yè)務的概念和理論基礎（一） 、個人理財業(yè)務概念（二） 生命周期理論二、 個人理財在我國的發(fā)展三、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題（一）、銀行外部問題（二）、銀行內(nèi)部問題四、 發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的途徑五、 結(jié)束語六、 參考文獻內(nèi)容提要：按照WTO規(guī)則和我國政府的承諾，我國金融服務行業(yè)已經(jīng)全面對外開放，中外資銀行同臺共舞的時代已悄然來臨；為了在金融服務業(yè)國際化的激烈競爭中，我國商業(yè)銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)的以資產(chǎn)負債為主逐漸向中間業(yè)務傾斜，同時伴隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)強勁增長，居民金融資產(chǎn)收入不斷提高，傳統(tǒng)的金融服務已經(jīng)滿足不了銀行中高端客戶的需求，于是，我國商業(yè)銀行越來越注重個人理財業(yè)務的發(fā)展。但從整個發(fā)展階段而言，我國的個人理財業(yè)務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義。本文就我國商業(yè)銀行業(yè)個人理財業(yè)務目前的發(fā)展現(xiàn)狀及所面臨的問題入手進行分析，并結(jié)合國情提出了相應的發(fā)展思路，以期推進我國個人理財業(yè)務又好又快的發(fā)展。關鍵詞：中國銀行業(yè)個人理財發(fā)展正文一、個人理財業(yè)務的概念和理論基礎（一） 個人理財業(yè)務概念根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》的規(guī)定，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。這些專業(yè)化的服務活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì)；另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動，屬于受托性質(zhì)?？梢?，個人理財業(yè)務是建立在委托—代理關系基礎之上的銀行業(yè)務，是一種個性化、綜合化服務活動。（二） 生命周期理論是由經(jīng)濟學家莫迪利亞尼、布倫博格與安多共同創(chuàng)建的。該理論從個人的生命周期消費計劃出發(fā)，最終建立了消費和儲蓄的宏觀經(jīng)濟理論。生命周期理論的主要觀點可以歸納為以下三點：（1）消費者的一生可以分為三個階段：少年、壯年、老年；在少年和老年階段，消費大于收入，而在壯年階段則收入大于消費；生命周期理論指出，個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，以在他的整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。也就是說，一個人將綜合考慮他現(xiàn)在的收入、將來的收入，以及可預期的開支、工作時間、退休時間等等諸因素來決定他目前的消費和儲蓄，以使他的消費水平在一生內(nèi)保持在一個相當平穩(wěn)的水平上，而不出現(xiàn)消費水平的大幅震蕩，最終實現(xiàn)在一生中的平滑的或者均勻的消費跨期配置。二、個人理財在我國的發(fā)展與發(fā)達國家的個人理財業(yè)務發(fā)展歷史相比，我國個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程非常短暫。20世紀80年代末到90年代是我國個人理財業(yè)務的萌芽階段，當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財業(yè)務，但大多數(shù)的居民還沒有理財意識和概念。從21世紀初到2005年是我國個人理財業(yè)務的形成時期，在這一時期，理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的建設均取得了顯著的進步。我國理財產(chǎn)品規(guī)模以每年10%-20%的速度在增長，2005年，達到了205億美元。從2006年開始，伴隨著金融市場和經(jīng)濟環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務進入了大幅擴展時期，客戶對理財?shù)男枨笕找嬖鲩L，同時，銀行、證券、保險、基金、信托等金融機構(gòu)對理財業(yè)務的重視程度也顯著提高，不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的理財服務。中國理財業(yè)起步較晚，但是其增長速度卻非常之快，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了物質(zhì)基礎，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。第三，發(fā)展個人理財業(yè)務有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務，可見多數(shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。目前，人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、開放式基金、保險是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基礎產(chǎn)品。（1）人民幣理財產(chǎn)品2006年以前，人民幣理財產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品流動性強，部分商業(yè)銀行允許客戶提前贖回：風險低，一般以銀行信用保證本金安全，其預期收益率高于同期存款稅后收益率。近年來，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品開始主導市場，各家商業(yè)銀行分別推出了多種結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，將投資收益與國際金融市場投資產(chǎn)品掛鉤，從而使本外幣資產(chǎn)相互聯(lián)系、收益互補。如：中國銀行人民幣“搏?弈”之“周末理財”產(chǎn)品，該產(chǎn)品為保本型結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，其投資收益起算日為每周最后一個工作日，到期日為下一周第一個工作日。“周末理財”產(chǎn)品周周均有發(fā)售，投資期限跨越周末（包括含節(jié)假日的長周末），100%本金保證且收益穩(wěn)定可靠，可有效提高投資者短期閑置資金的使用效率，實為短期理財。該產(chǎn)品的收率就與SHIBOR掛鉤（SHIBOR為上海銀行間同業(yè)隔夜拆放利率）。（2）外匯理財產(chǎn)品國內(nèi)早期開展的外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款。伴隨著人民幣匯率制度改革的不斷深化、歐美不斷加息的舉措本外幣利差進一步加大，為外匯理財產(chǎn)品的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，各家商業(yè)銀行外匯理財市場十分活躍，理財產(chǎn)品豐富。同時，由于股票市場與黃金市場的高漲，各家商業(yè)銀行紛紛推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品，外匯理財產(chǎn)品的收益率也顯著提高。如：中國銀行“匯聚寶”外匯理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品全部為期限可變產(chǎn)品，涵蓋美元、港幣、歐元、澳元和加元五個幣種，期限為3個月或6個月，收益一般均高于同期定期存款，澳大利亞元半年的年化收益率甚至高達5.30%。（3）開放式基金我國基金業(yè)務始于80年代末，2001年9月，我國第一只開放式基金一一“華安創(chuàng)新”誕生，使我國基金業(yè)發(fā)展實現(xiàn)了從封閉式基金到開放式基金的歷史性跨越，標志著我國基金業(yè)進入一個全新的發(fā)展階段。經(jīng)過多年的發(fā)展截止2010年6月30日共有基金公司共62家，管理的開放式基金達652只，基金資產(chǎn)凈值合計20193.00億元，占全部基金資產(chǎn)凈值的95.44%，份額規(guī)模合計22974.56億份，占全部基金份額規(guī)模的95.84%。2009年股票方向基金收益率超70%，為2007和2006年之后歷史第三高收益，市場中再現(xiàn)收益率翻番的基金。由于基金具有集合理財，專業(yè)管理，組合投資，分散風險，利益共享，風險共擔等特點，越來越受到風險承受能力較強，對收益要求較高的投資者的親賴。如：華夏策略（002031）截止2010年12月8日近半年增長率高達34.53%華夏大盤（000011）截止2010年12月8日近半年增長率高達32.81%。（4）銀行代理保險到銀行買保險，已經(jīng)成為代理人銷售外，保險銷售的一個重要渠道。投資保險不僅能獲得保險保障，而且已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭投資理財不可或缺的一個重要組成部分。合理規(guī)避人生風險，防范巨額財產(chǎn)損失，撐一把人生保護傘，為自己、為家人奉獻一片愛心。越來越受到部分中高端客戶的青睞。目前我國商業(yè)銀行代理銷售的險種主要有：1、 萬能險如中國平安的金彩人生、金玉滿堂等2、 分紅險如新華的紅雙喜新A、紅雙喜新C、金錢柜等3、 投資連接保險如泰康人壽的投連險等三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題長期以來，我國銀行對個人的金融理財業(yè)務都僅限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務。這些個人理財業(yè)務的形式還只是處于一種自發(fā)階段，缺乏統(tǒng)一的品牌和戰(zhàn)略，并且由于我國的個人理財業(yè)務起步相對較晚，還存在著業(yè)務品種單一、技術含量低、營銷方式落后等一些方面的不足，只能以一些簡單的方式為客戶進行簡單的理財服務，依然存在很多方面的問題。（一）銀行外部問題1、受到政策的限制我國金融業(yè)目前實行的是分業(yè)經(jīng)營,銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，只能代銷基金合同、保險公司等產(chǎn)品。2003年12月27日，十屆全國人大常委會表決通過了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法（修正案）》、《商業(yè)銀行法（修正案）》這三部關于銀行的法律，其中修正后的《商業(yè)銀行法》第43條這樣說：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”。雖然修改后的法律對商業(yè)銀行從事信托投資和股票投資業(yè)務有所放寬，但仍然在很到程度上制約個人理財業(yè)務的發(fā)展空間。2、缺乏規(guī)范的個人信用制度目前我國還缺乏一套完整的個人信用制度，導致銀行與居民之間的信息不對稱。使得銀行為了規(guī)避壞帳風險，減少貸款損失的可能性，在辦理個人銀行業(yè)務時都制定比較嚴格的條款，這在很大程度上減少了個人消費信貸業(yè)務的供給，從而也制約了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。（二）銀行內(nèi)部問題1、銀行個人理財服務客戶資源不足（1）個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務門檻過高。如建行的“樂當家”就要求你在建行銀行存款要達到20萬到50萬，同時每年的消費額也要達到一定的數(shù)額；中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上，或是信用卡年消費額、消費貸款達到一定要求。（2）由于帕累托的8020法則深入人心，大部分人認為個人理財業(yè)務的營銷就是對20%的客戶。在國際著名管理顧問企業(yè)麥肯錫一份報告中稱：目前中國有120萬個家庭擁有十萬美元以上的存款，這部分富?？蛻粽贾袊鴤€人總存款的50%，創(chuàng)造了中國銀行業(yè)一半以上的利潤，這些高端客戶就是那所謂的20%。的確，從客戶貢獻角度來確定重點和分配銀行資源，這是正確選擇，但是高端客戶畢竟有限，而且他們的信息渠道多，在個銀行間的流動性強，銀行要留住他們不容易。并且他們多數(shù)擁有自己的經(jīng)營基礎，有多種賺錢手段，很大程度上并不需要銀行理財，況且我國的分業(yè)經(jīng)營不能給他們提供綜合性的服務，因而他們對銀行的服務水平也有一定的擔心和疑慮。而真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。（3）目前我國居民未對銀行產(chǎn)生認同感，一方面是“家財怕露”觀念使一些人不愿將自己的財富任人“擺布”；另一方面是由于長期以來的“免費中間業(yè)務”觀念難以在短期扭轉(zhuǎn)，銀行若推出“收費理財業(yè)務”很難有人愿意為之“買單”。2、理財業(yè)務缺乏創(chuàng)新（1）由于分業(yè)經(jīng)營和利率管制的原因，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新在品種和價格方面難以突破，如在投資領域，幾乎都是證券、保險、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，而沒有針對客戶進行個性化的設計，在觀念和實質(zhì)上突破的很少。目前國內(nèi)為個人提供的金融服務稍加注意就會發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品其實沒有太多花樣，而且存在很大程度上的同質(zhì)。（2）服務手段和技術缺乏創(chuàng)新。現(xiàn)在國內(nèi)銀行的理財業(yè)務還停留在很淺的層次，多數(shù)是存貸產(chǎn)品的組合，最多只能做咨詢服務?？蛻糍Y金進入理財室后，一部分做活、定期的儲蓄，一部分購買銀行推薦的保險；如果有基金、國債發(fā)行會及時通知客戶，由客戶決定是否購買；如果客戶要做住房、汽車的貸款，其將提供相應的手續(xù)服務。對客戶來講，現(xiàn)在的個人理財還只是一種技術服務，而不是真正讓客戶獲得智能效益的服務。而且一些新的國債、基金等效益、風險情況也是一般百姓所不熟悉的，單單看一些宣傳冊，很難讓人尤其是一些老年人明白。3、缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才要成功開展個人理財業(yè)務，客戶經(jīng)理隊伍的建設是個大問題。在我國，雖然已經(jīng)成立了中國金融理財師標準委員會，但要想依靠認證來培養(yǎng)出高水平的理財師，恐怕還有很長的路要走。近年來，銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但大多數(shù)客戶經(jīng)理仍然是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)出來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主。但從國外情況分析，理財涉及到稅務、財務、會計、法律、保險等個方面的理論知識和事物操作，大至個人人生目標的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負債表或財務預算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財務分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務的質(zhì)量。4、缺乏品牌意識和營銷觀念（1）銀行之間有很強的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上相互模仿的這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。必須要樹立起自己的品牌，并被人們熟知和認識，這樣才能在激烈的競爭中立于不敗之地。（2）理財營銷觀念相對滯后。市場開拓意識不強，很多銀行現(xiàn)在仍然習慣于過去那種坐在辦公室里等客上門的做法，守株待兔，主動出擊尋找市場的意識不強。缺乏專業(yè)的理財營銷人員，很多情況下都是新業(yè)務品種一推出，全體人員一齊上，等到業(yè)務開辦后，反倒沒有專職的營銷人員系統(tǒng)上門推銷。營銷手段也相對落后，僅停留在業(yè)務開辦之初張貼通知、打個廣告等一般競爭手段上。四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的途徑（一） 朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務、特別是個人理財業(yè)務的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務將有長足的發(fā)展。（二） 加強專業(yè)人才的建設理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質(zhì)應作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓，培訓課程應根據(jù)復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應個人理財?shù)男枰＃?）繼續(xù)加快我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，目前我國已經(jīng)引入美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner）認證制度，CFP證書由“國際財務策劃人員協(xié)會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權威的理財顧問認證資質(zhì)。但我國商業(yè)銀行的金融理財師卻極其缺乏，截止2009年12月29日我國境內(nèi)AFP持證人數(shù)量為43586人，CFP持證人數(shù)量為6139人，與發(fā)達國家相比，相差甚遠。在國外商業(yè)銀行業(yè)，擁有多少CFP已成為衡量該行個人理財策劃服務水平的重要標準，當務之急必須加快建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。（三） 改善技術條件要加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設從無到有、從單一業(yè)務向綜合業(yè)務發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎的網(wǎng)絡體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡、金融技術與發(fā)達國家相比，相距很遠，離銀行業(yè)務發(fā)展的要求也有距離，所以為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務，特別是個人理財業(yè)務，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡基礎設施建設。我國銀行業(yè)一方面應加快全國性金融網(wǎng)絡的建設，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡；同時應積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務及其相關的業(yè)務操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。（四） 加快創(chuàng)新由于創(chuàng)新的不足，當前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新，商業(yè)銀行設計產(chǎn)品或服務時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關鍵是產(chǎn)品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設計的理財產(chǎn)品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康?。（五?加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)首先要加強對居民理財意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設計好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財產(chǎn)應該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。（六） 加強品牌建設，提供差