《小額貸款公司發(fā)展問題分析【論文】》6200字

我國小額貸款公司的發(fā)展策略研究目錄TOC\o"1-3"\h\u28619一、前言 13836二、我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀 120780（一）行業(yè)規(guī)模持續(xù)增長，近幾年趨于平穩(wěn) 127846（二）地區(qū)發(fā)展存在不均衡，很多省份小貸公司經(jīng)營規(guī)模較小 228454（三）人均貸款規(guī)模較低 313675三、我國小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 321408（一）制約經(jīng)營發(fā)展的外在問題 323144（二）制約經(jīng)營發(fā)展的內(nèi)在問題 417541四、小額貸款公司經(jīng)營發(fā)展的對策建議 625280（一）持續(xù)改善小額貸款公司外部環(huán)境 610894（二）不斷強化小額貸款公司自身建設(shè) 6790結(jié)論 725429參考文獻(xiàn) 9一、前言在相關(guān)改革開放政策的支持下，中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，逐漸成為市場的中堅力量。近年來，中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、維護(hù)社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展需要大量的金融支持，但我國的金融體系仍處于從國家壟斷的金融體系向與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融體系的過渡階段。銀行信貸資金流向大型國有企業(yè)、中小企業(yè)。企業(yè)很難從銀行貸款中獲得支持。小額信貸公司是我國的金融創(chuàng)新，這種創(chuàng)新反映了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國金融市場最大的特點是壟斷。國有和商業(yè)股份制銀行以低于通貨膨脹率的利率從大眾那里吸收存款，然后將它們發(fā)放給國有企業(yè)和一些大公司。事實上，大銀行壟斷了資金的分配，大公司壟斷了資金的使用。私募基金有追求高資本收益的愿望。中小企業(yè)還需要比銀行貸款利率更高的民間資金。這種供求結(jié)合一旦符合市場規(guī)律，就被界定為非法集資。小額信貸公司的出現(xiàn)具有法律形式，并以合理的資金價格滿足了資金的需求和供應(yīng)。研究小額信貸企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，就是在研究資金等資源的合理配置的同時，為解決中小企業(yè)融資難的問題，從民間資金中合法獲取高回報提出一些思路。二、我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀（一）行業(yè)規(guī)模持續(xù)增長，近幾年趨于平穩(wěn)根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，2015年小額信貸公司試點之初，我國僅有7家小額信貸公司。經(jīng)過快速的擴(kuò)張和擴(kuò)張，我國小額信貸公司的數(shù)量在2008年底增加到497家。繼中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行于2008年發(fā)布《意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）后，后續(xù)各省市金融機(jī)構(gòu)相繼制定并發(fā)布了《試點管理暫行辦法》。2009年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立農(nóng)村銀行暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕48號），對小額貸款公司改制設(shè)立農(nóng)村銀行的監(jiān)管進(jìn)行了規(guī)定。黨和國家都越來越重視小額貸款公司的改革，并在政策環(huán)境中存在著機(jī)遇。2011年1月，中國人民銀行辦公廳發(fā)布《關(guān)于小額信貸公司進(jìn)入中國人民銀行信用信息系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》（銀板發(fā)〔2011〕1號），對中國人民銀行征信系統(tǒng)的流程管理和組織管理提出了明確的要求。此后，國家和地方政府相繼出臺相關(guān)政策，鼓勵小額、中小企業(yè)和中小企業(yè)貸款的發(fā)展。例如，2013年7月，國務(wù)院辦公廳出臺了《財政支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》;2013年8月，國務(wù)院辦公廳出臺了《財政支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》。關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見。小貸公司對當(dāng)?shù)貛准医鹑跈C(jī)構(gòu)寄予厚望，希望它們能有效幫助中小微企業(yè)解決融資難的實際問題。（二）地區(qū)發(fā)展存在不均衡，很多省份小貸公司經(jīng)營規(guī)模較小小額信貸公司的活動規(guī)模在各區(qū)域之間差別很大。根據(jù)中國人民銀行公布的相關(guān)數(shù)據(jù)，小額貸款公司在我國的總貸款余額在2020年底達(dá)到9287.99億元，其中重慶市唯一直轄市在中國的貸款余額超過1000億元，就是167.307萬億元。全國比重達(dá)到18.01%。江蘇（794.49億元）、廣東（709.95億元）、浙江（606.13億元）、四川（513.43億元）的貸款余額均超過500億元，占比分別為8.55%、7.64%、6.53%、5.53%。其他省市和地區(qū)的貸款余額均在500億元以下，其中吉林、海南、貴州、寧夏、西藏和青海的貸款余額均在100億元以下，全國相應(yīng)比例均在1%以下。就機(jī)構(gòu)數(shù)量而言，截至2020年底，江蘇省共有565家小額信貸公司；此外，在遼寧、廣東和河北有400多所院校，在天津、寧夏、青海、海南和西藏只有不到100所院校。截至2019年9月底，中國7680家小額信貸公司的平均貸款規(guī)模為1.21億元。根據(jù)小型個人貸款公司的規(guī)模，其中最高的重慶市達(dá)到了6.2億元，其次是福建、四川和浙江，分別達(dá)到了2.5億元、2億元和1.92億元；云南、黑龍江、寧夏、甘肅、貴州、吉林6個省份均低于5000萬元，其中吉林省僅為2700萬元.圖3.32020年全國各地區(qū)小額貸款公司平均貸款規(guī)模比較（三）人均貸款規(guī)模較低從人力資源配置出發(fā)，截至2020年底，全國小額貸款公司行業(yè)從業(yè)人數(shù)總計有83099人，平均每家小額貸款公司的員工人數(shù)為11人；全國小額貸款公司行業(yè)人均貸款規(guī)模為1118萬元，人均貸款規(guī)模超過1000萬元的總計有12個省（直轄市），其中，重慶人均貸款規(guī)模達(dá)到了3441萬元，其次為福建和浙江，人均貸款規(guī)模分別為2340萬元和2031萬元；甘肅、貴州、吉林、寧夏4個省份的人均貸款規(guī)模不足500萬元，其中吉林、寧夏最少，人均貸款規(guī)模僅有327萬元和317萬元。三、我國小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題（一）制約經(jīng)營發(fā)展的外在問題1.資本來源和使用受到政策限制由于我國對小額信貸公司監(jiān)管的法律制度不夠成熟，行業(yè)立法還不完善，行業(yè)缺乏對行業(yè)發(fā)展的有效支持。作為主要依據(jù)，國家層面大多數(shù)鼓勵金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)、支持小額信貸、監(jiān)管和融資的政策，都不能適用于小額貸款公司?！兑庖姟芬?guī)定，金融機(jī)構(gòu)小額貸款公司融資不得超過其凈資本的50%，不得非法集資；對于單個股東持股比例，上限為小額貸款公司總股本的10%。此外，還規(guī)定貸款利率不得超過司法機(jī)關(guān)規(guī)定的利率上限。非金融機(jī)構(gòu)“只貸不存”的現(xiàn)狀，使得小額信貸公司難以獲得足夠的經(jīng)營資源。同時，金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策優(yōu)惠不適用于小額信貸公司。2.外部融資渠道狹窄，資金供給不足對于小型信貸公司來說，資金短缺已成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。我國小型信貸公司的整體資本實力相對較弱，嚴(yán)重依賴自身資源。企業(yè)增長貸款資源不足，客觀上限制了企業(yè)的總規(guī)模和利息收入的增長，限制了企業(yè)的利潤，數(shù)量的增加是長期發(fā)展的不利因素。至于對小額貸款公司“身份定位”的限制，根據(jù)《指導(dǎo)意見》，小額貸款公司與銀行的金融機(jī)構(gòu)不同，有不能吸收公眾存款的限制。小額貸款公司的性質(zhì)決定了其自然融資渠道的狹窄。主要表現(xiàn)為：一是貸款資金僅為自有資金、銀行貸款、捐贈資金、股東委托貸款和小額貸款公司同業(yè)資金貸款，無法吸收公眾存款，資金壓力會限制其業(yè)務(wù)的快速增長。二是小貸公司經(jīng)營風(fēng)險相對較大，業(yè)務(wù)模式比較單一，從商業(yè)銀行融資能力較弱。3.監(jiān)管具有區(qū)域局限性，存在“多頭監(jiān)管”問題“多頭監(jiān)管”不利于發(fā)揮行業(yè)指導(dǎo)優(yōu)勢作用。小額貸款行業(yè)監(jiān)管人員不但要具備豐富的專業(yè)知識和經(jīng)驗，還要能夠?qū)Ρ镜氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和市場形勢相當(dāng)熟悉，從目前各級金融辦的機(jī)構(gòu)與人員配置來分析，還存在著一定的差距。由于地方金融辦人員配置不夠，負(fù)責(zé)人員風(fēng)險防控能力不足等條件的影響，其監(jiān)管能力還不能滿足對經(jīng)營資金業(yè)務(wù)的小額貸款公司的監(jiān)管要求。對小貸公司而言，多頭監(jiān)管和監(jiān)管缺位問題，限制了其經(jīng)營快速良好發(fā)展。依據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，我國小額貸款公司大多數(shù)只能在本地甚至本區(qū)經(jīng)營，不能夠跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，故小貸公司的區(qū)域集中度很高。所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況和穩(wěn)定性將直接影響到小貸公司的經(jīng)營發(fā)展和財務(wù)狀況。如果所在地區(qū)出現(xiàn)龍頭企業(yè)經(jīng)營不善、資金擔(dān)保鏈斷裂、嚴(yán)重自然災(zāi)害等情況，那么小貸公司的經(jīng)營風(fēng)險和業(yè)績就會受到直接關(guān)聯(lián)影響。不允許跨區(qū)域經(jīng)營的限制，一定程度造成了小額貸款公司貸款集中度高的業(yè)務(wù)風(fēng)險，尤其對于業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張上升、具有輻射性類型的小額貸款公司，該問題尤為明顯。同時，對于現(xiàn)行小貸公司監(jiān)管而言，面臨的一個實際問題為當(dāng)?shù)卣O(jiān)管資源有限，對于地方規(guī)模和數(shù)量增長較快的眾多小貸公司無法實施全面有效的監(jiān)管。（二）制約經(jīng)營發(fā)展的內(nèi)在問題1.內(nèi)控管理不健全，風(fēng)險防范能力弱隨著行業(yè)間競爭力加大，風(fēng)險防范機(jī)會薄弱是小型信貸公司面臨的主要問題。我國的小額貸款公司一般成立時間短，一般都是“年輕的”。風(fēng)險管理水平參差不齊，有的還沒有建立完整的過程風(fēng)險管理體系；雖然一些小額貸款公司有業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理體系，但它們的實施沒有目前的問題。小額信貸公司的信用評級機(jī)制還不完善，尤其是對全國客戶的信用評估非常困難，業(yè)務(wù)人員很難準(zhǔn)確了解客戶“三農(nóng)”的信用狀況，客觀上增加了貸款的經(jīng)營風(fēng)險。此外，我國部分小額信貸公司的管理制度流于形式，缺乏執(zhí)行力，內(nèi)部控制管理制度不夠健全，增加了經(jīng)營風(fēng)險和管控壓力。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司一般規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)相對簡單。在一些小額貸款公司，管理制度是徒勞的，公司的信貸管理程序沒有落實。個別公司的員工管理比較松懈，導(dǎo)致公司的人員不能按照規(guī)定行事。公司內(nèi)部財務(wù)控制措施的實施是實現(xiàn)有效財務(wù)管理的重要途徑，但在小型信貸公司的擴(kuò)張過程中，管理者忽視了財務(wù)內(nèi)部控制的管理。一些小額信貸公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營比較廣泛，雖然制定了相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理制度，但其業(yè)務(wù)經(jīng)營存在違規(guī)行為。2.公司治理機(jī)制不完善，合規(guī)管控不到位首先，我國的小型信貸公司經(jīng)常因為非法經(jīng)營而被排除在試點項目之外。這類小額信貸公司股東的一般特征也相對較弱，他們不堅持小額貸款的初衷，受短期利益驅(qū)使，非法吸收公眾存款等違法行為。如山西省金融辦于2018年6月19日，通過強有力的手段來凈化小貸行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，取消了太原市乾元小額貸款有限公司、陽曲縣天和小額貸款有限公司、朔州市銀瀚小額貸款有限公司等30家小額貸款公司的試點經(jīng)營資格，化解防范金融風(fēng)險。隨后，山西省金融辦印發(fā)《促進(jìn)全省小貸公司規(guī)范經(jīng)營防范風(fēng)險的意見》，進(jìn)一步規(guī)范加強小貸公司的經(jīng)營行為。內(nèi)蒙古金融辦于2011年11月注銷了5家小貸公司的經(jīng)營主體資格，主要原因也是他們參與了非法集資。經(jīng)有關(guān)部門調(diào)查，內(nèi)蒙古億萬富豪金利斌及其控制的惠龍公司在6年多時間里非法吸收公眾存款達(dá)20余億元，多家小額貸款公司違規(guī)操作進(jìn)行參與。其次，控股股東經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重問題，致使股東關(guān)聯(lián)貸款出現(xiàn)逾期風(fēng)險，直接影響了小貸公司的正常經(jīng)營。例如浙江溫州甌海國泰小貸公司在其大股東浙江泰恒公司經(jīng)營出現(xiàn)問題后，發(fā)放的關(guān)聯(lián)方貸款出現(xiàn)逾期，經(jīng)營一度陷入僵局。3.專業(yè)人才隊伍缺乏企業(yè)發(fā)展速度慢也是由于公司員工經(jīng)驗薄弱，缺乏專業(yè)知識和技能，難以促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。此外，小額信貸公司的經(jīng)營管理效率還有待提高。與傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，小額信貸行業(yè)需要更多的專業(yè)人才。寧夏小額信貸企業(yè)多位于條件相對較差的農(nóng)村和小城鎮(zhèn)，條件相對困難，人員選拔任用機(jī)制不健全。很難吸引和留住高素質(zhì)人才。許多小額信貸公司沒有員工激勵制度，這在很大程度上限制了員工的工作熱情，導(dǎo)致他們在工作中不能正確處理風(fēng)險管理和成本控制。四、小額貸款公司經(jīng)營發(fā)展的對策建議（一）持續(xù)改善小額貸款公司外部環(huán)境1.提高融資杠桿率，創(chuàng)新融資形式由于中國的小額信貸公司無法吸收政府存款，政府應(yīng)采取措施幫助小額信貸公司拓寬融資渠道，增強資金實力。首先政策上應(yīng)該適度放開融資杠桿比例，從而提高放貸能力。小貸公司開展的貸款業(yè)務(wù)，需要具備合理的杠桿率。同時，為了有效控制杠桿率上升的風(fēng)險，在權(quán)衡利弊的基礎(chǔ)上，可以略微提高杠桿率的上限，而且可以合并當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對小額信貸公司的年度評級結(jié)果，根據(jù)優(yōu)劣分類作出差異化的規(guī)定。2.完善專業(yè)化監(jiān)管，納入規(guī)范發(fā)展軌道政府應(yīng)進(jìn)一步制定適用于小額貸款機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，并盡快出臺新的監(jiān)管政策，明確小額貸款機(jī)構(gòu)的地位、監(jiān)管主體和業(yè)務(wù)發(fā)展。在地方金融廳多年來對不同地區(qū)的小額信貸公司進(jìn)行有效管理的背景下，可以考慮在地方金融廳設(shè)立專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，結(jié)合當(dāng)?shù)匦≠J公司的業(yè)務(wù)規(guī)模和情況，擁有專業(yè)、充足的監(jiān)管人員隊伍。有必要研究和完善小額貸款公司的相關(guān)法律法規(guī)，使其具有較強的可操作性和可用性，加強對小額貸款公司相關(guān)監(jiān)管的保護(hù)，維護(hù)小額貸款公司的合法權(quán)益。3.納入人行征信體系，運用科技手段加強監(jiān)督管理政府必須盡快將小額信貸公司信用研究體系建設(shè)納入計劃，這與政府的大力支持和小額信貸公司的充分合作密不可分。第一個是政府水平，各省市金融監(jiān)管部門要支持和鼓勵地方小額信貸公司盡快參與所在省市的信息管理系統(tǒng)，監(jiān)督信息的及時輸入，并及時進(jìn)行補充和維護(hù)，努力改善地方小額信貸公司的活動。信息管理系統(tǒng)與人民銀行信用信息系統(tǒng)相連接。其次，在小額貸款公司的水平，需要積極配合金融辦公室所在的省份和城市，盡快加入信息管理系統(tǒng)，按照有關(guān)規(guī)定，進(jìn)入業(yè)務(wù)信息及時、準(zhǔn)確，滿足人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)運行和維護(hù)要求。（二）不斷強化小額貸款公司自身建設(shè)1.找準(zhǔn)商業(yè)模式，建立多元化服務(wù)在普惠金融和社會責(zé)任的實踐中，小額信貸公司應(yīng)該識別客戶，尋找相應(yīng)的商業(yè)模式，提供多樣化的服務(wù)，以適應(yīng)自身的市場定位。在與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對接，實現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的同時，中國金融市場的客戶需求是不同的、多層次的。因此，小額貸款公司必須找到自己的市場定位，科學(xué)合理的設(shè)計適應(yīng)客戶需求的“接地氣”產(chǎn)品，才能夠在熟悉和特有的信貸細(xì)分市場中搶到自己的客戶資源。2.搭建全面風(fēng)險管理體系，嚴(yán)格落實制度執(zhí)行小貸行業(yè)的高利率對應(yīng)著客戶的高風(fēng)險，小額信貸技術(shù)是一項高度專業(yè)化的技術(shù)。如何把握和控制風(fēng)險對中小信貸企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。建立科學(xué)的風(fēng)險防控機(jī)制，提升信貸企業(yè)風(fēng)險控制能力，加強風(fēng)險管理和審批服務(wù)。實行全員、全過程的風(fēng)險管理機(jī)制，根據(jù)實際操作情況合理跟蹤貸款資金使用情況，努力控制逾期貸款和不良貸款，降低操作風(fēng)險。不僅要建立合理的風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)，同時要建立全過程、全員工的風(fēng)險管理機(jī)制，加強風(fēng)險控制措施的有效實施。同時，建議小額信貸公司加強內(nèi)部控制管理，重構(gòu)和完善風(fēng)險管理體系，完善易于操作的制度和規(guī)章制度。加強各部門精細(xì)化實施，不斷完善內(nèi)控制度建設(shè)，嚴(yán)格控制和管理貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)，避免疏漏。3.強化人才隊伍培養(yǎng)和企業(yè)文化建設(shè)高素質(zhì)的人才隊伍和良好的企業(yè)文化對小貸公司實現(xiàn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。首先，從團(tuán)隊建設(shè)和人才培訓(xùn)出發(fā)，加強金融知識和金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，努力加強人才隊伍建設(shè)，培養(yǎng)具有較強專業(yè)能力的高素質(zhì)人才。政府監(jiān)督管理部門要充分利用資源優(yōu)勢。組織相關(guān)機(jī)構(gòu)開展培訓(xùn)，提高員工專業(yè)能力和綜合素質(zhì)，制定詳細(xì)的員工培訓(xùn)計劃，將加強團(tuán)隊管理能力作為提升企業(yè)實力的重要任務(wù)和手段之一。加強橫向交流學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)業(yè)內(nèi)優(yōu)秀小額信貸公司的成功經(jīng)驗。同時要加強企業(yè)文化建設(shè)和品牌的推廣宣傳，提升企業(yè)形象，拉近與客戶的距離，通過企業(yè)文化建設(shè)質(zhì)量的提高促進(jìn)小貸公司經(jīng)營績效的提升。結(jié)論隨著世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、國際化和市場化進(jìn)程，我國金融服務(wù)體系將面臨新一輪的改革和深化。金融市場將逐步向中小微經(jīng)濟(jì)滲透。2020年中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出要更好地“緩解民營中小企業(yè)融資難”。目前，黨和國家越來越重視小額信貸企業(yè)的發(fā)展。國家市場環(huán)境和政策環(huán)境逐步改善，小微企業(yè)金融服務(wù)體系多層次、多元化發(fā)展備受關(guān)注。小額信貸公司已成為緩解金融貧困、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要補充，但城鄉(xiāng)金融供求失衡問題依然突出?？h、市、農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，城市金融供給處于轉(zhuǎn)型期。與此同時，中國的私人資本潛力巨大，尚未充分調(diào)動。這些因素客觀上為小額信貸企業(yè)創(chuàng)造了機(jī)會，為小額信貸企業(yè)的發(fā)展留下了廣闊的市場空間。

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