汽車行業(yè)金融服務(wù)方案

1博能汽車金融效勞方案設(shè)計(jì)一、企業(yè)行業(yè)地位及優(yōu)勢(shì)行業(yè)地位：哈市汽車經(jīng)銷企業(yè)中的一般競(jìng)爭者。優(yōu)勢(shì)：企業(yè)經(jīng)營持續(xù)性有保證，主要表現(xiàn)為主營產(chǎn)品品牌口碑好，潛力大，市場(chǎng)保有量大。申請(qǐng)人主要經(jīng)銷長城哈弗系列車型，據(jù)202310507.3〔第一556.7〕。312380022%。7二、企業(yè)可挖掘金融資源配套法人賬戶透支業(yè)務(wù)〔博能汽車銷售到達(dá)8.6〕，利用博能及其關(guān)聯(lián)企業(yè)在我行法人賬戶的資金沉淀，匹〔元〕，允許客戶在購車款項(xiàng)缺乏時(shí)，向銀行透支，隨借隨還，引導(dǎo)客因在我行的資金沉淀穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)可控。銀行承兌匯票業(yè)務(wù)因申請(qǐng)人經(jīng)銷的汽車品種并不單一，且原有“廠商銀”合作模式難以介入，我行可以考慮為企業(yè)其他汽車品種經(jīng)銷供給“廠商銀”模式〔比方與群眾供給商或其他〕，供給銀行承兌匯票，使客戶增銀車輛合格證質(zhì)押+保證金+回購承諾做擔(dān)保。車輛合格證作為企業(yè)主要經(jīng)營資源，質(zhì)押在我行，信貸風(fēng)險(xiǎn)可控。核心企業(yè)“1+N”授信業(yè)務(wù)人保證業(yè)務(wù)，或保理業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)等。三、與銀行合作需求分析參照博能汽車案例，汽車經(jīng)銷企業(yè)可以綜合考慮以下金融需求：汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資游經(jīng)銷商以及汽車消費(fèi)者推出的全程金融效勞方案。上游汽車貸款產(chǎn)品主要為汽車制造商的日常生產(chǎn)供給資金支持，包括流淌資金貸款、開立銀行承兌匯票、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、國內(nèi)綜合保理、進(jìn)口配件開立信用證等。同時(shí)對(duì)于局部汽車制造商，還可質(zhì)量的綜合效勞。中游汽車貸款產(chǎn)品是為汽車經(jīng)銷商銷售供給資金支持，包買斷車型業(yè)務(wù)等。下游汽車貸款產(chǎn)品是指?jìng)€(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。四、可供給的金融效勞方案及風(fēng)控措施就目前我行信貸制度，可為企業(yè)設(shè)計(jì)汽車合格證質(zhì)押業(yè)務(wù)。融資方案格證送達(dá)通知書》；銀企雙方辦理汽車合格證質(zhì)押手續(xù)，簽收合格證車；銷售商每銷售一輛汽車，需先向銀行交存相當(dāng)于同價(jià)值車款，后換取對(duì)應(yīng)汽車合格證；銀票到期、商家兌付，如假設(shè)逾期，則廠商負(fù)責(zé)回購。由于不存在合格證交付的時(shí)間差，出于躲避風(fēng)險(xiǎn)考慮，開辦銀行普遍承受此種方式?！不蚬┙o銀票復(fù)印件〕并送交廠家用以購車；廠家發(fā)貨，并向銀行發(fā)送汽車合格證及《合格證送達(dá)通知書》；銀行與銷售商辦理質(zhì)押手續(xù)，簽逾期，則銀行通知廠家回購，并發(fā)送《庫存車回購?fù)ㄖ獣?；廠家回存在的風(fēng)險(xiǎn)：１.銷售商市場(chǎng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)時(shí)國內(nèi)車市風(fēng)云變幻，車型紛紛下線、降價(jià)風(fēng)此起彼伏、利潤空間不斷縮小、用戶持幣觀望，這一切都使得整個(gè)汽車行業(yè)上下游企業(yè)“生存環(huán)境”惡化。很多汽車生產(chǎn)廠家為加大自身品牌推廣力度，都要求銷售商遵循獨(dú)立建設(shè)“４Ｓ”品營本錢，特別是固定資產(chǎn)的投入。在市場(chǎng)保有量缺乏的狀況下，經(jīng)銷商微利甚至賠本經(jīng)營。在西方興旺國家，這種經(jīng)銷模式已被擗棄。同時(shí)，生產(chǎn)商還與經(jīng)銷商簽訂有全年銷售合同，對(duì)銷售量有明確商定，代理權(quán)。在此背景下，假設(shè)銷售商不考慮當(dāng)前國家宏觀調(diào)控、市場(chǎng)行情看淡的實(shí)際狀況，盲目進(jìn)車、增加庫存進(jìn)而滯銷，則會(huì)導(dǎo)致自身資金周轉(zhuǎn)困難從而對(duì)銀行債權(quán)的安全性造成威逼。２.動(dòng)產(chǎn)占有權(quán)及車輛監(jiān)管的操作風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，銀行因解釋：“出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人保有質(zhì)物的，質(zhì)押合同不生效；債權(quán)人將質(zhì)物返還于出質(zhì)人后，以其質(zhì)權(quán)對(duì)抗第三人的，人民法院不予支持”。占有，其方式有：①提貨單移交；②倉單移交；③倉庫鑰匙移交等。產(chǎn)的實(shí)際占有的，在法律上不能獲得充分保護(hù)。而且，由于對(duì)車輛實(shí)物的監(jiān)管“真空”，萬一車輛發(fā)生損毀、盜竊等，銀行將無法在第一符狀況進(jìn)展實(shí)時(shí)監(jiān)管。３.保證金賬戶的法律風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)務(wù)操作中，銀行除了向汽車銷性造成威逼。４.經(jīng)銷商的道德風(fēng)險(xiǎn)。合格證作為汽車的“身份證”，是車輛關(guān)車輛補(bǔ)發(fā)合格證，商家可據(jù)此銷售、用戶可憑此上牌，從而不受銀行所掌握?；蛘?，商家與用戶聯(lián)合欺詐，對(duì)購置的車輛臨時(shí)不上牌。行無法得悉實(shí)物的去向，導(dǎo)致車輛實(shí)物的流失。風(fēng)險(xiǎn)掌握措施：1面與企業(yè)微觀面的變化，通過加強(qiáng)貸前調(diào)〔審〕查與貸后治理，準(zhǔn)時(shí)押車輛類型嚴(yán)格篩選，要求銷售商供給質(zhì)押的車輛必需做到技術(shù)成熟、掩蓋面廣、價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定、生產(chǎn)廠商實(shí)力雄厚；②適當(dāng)提高銀票保證金比例，削減敞口額度，提高不動(dòng)產(chǎn)抵押率；③降低貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，催促并引導(dǎo)企業(yè)理性經(jīng)營，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，絕不能為了沖量而盲目積壓庫存。④幫助企業(yè)合理盤活、運(yùn)用資金，當(dāng)好企業(yè)理財(cái)參謀；有險(xiǎn)責(zé)任清償向個(gè)人無限責(zé)任清償轉(zhuǎn)化，催促企業(yè)主審慎經(jīng)營。２.防范動(dòng)產(chǎn)占有權(quán)及車輛監(jiān)管的操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)考慮樂觀制造現(xiàn)真正的動(dòng)產(chǎn)占有，并實(shí)行嚴(yán)格的專人全天候監(jiān)管。３.防范保證金賬戶的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保證金賬戶資金銀行能否人，銀行也可實(shí)行諸如定期〔每月月末〕將保證金賬戶資金轉(zhuǎn)為質(zhì)押形式等方法來