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文檔簡介
中小企業(yè)授信治理方法目 錄
總則 1部門職責 3情景分析 4授信調(diào)查 5授信審批 6授信發(fā)放 13集團授信 14附則 1410第一章 總則〔試行行開展小企業(yè)授信工作指導意見》等相關規(guī)定,制定本方法。其次條客戶范圍本方法所稱“中小企業(yè)”是指年銷售收入不超過1億元〔批發(fā)類企業(yè)年銷售有獨立融資權(quán)的非法人企業(yè)包括:1、依據(jù)我國法律規(guī)定,持有非法人營業(yè)執(zhí)照、貸款卡的非法人企業(yè)。執(zhí)照》和《合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照業(yè)特點、進展趨勢、信貸狀況、抗風險力量、國內(nèi)外需求變化等因素,分地區(qū)分行業(yè)確定中小企業(yè)模式具體客戶范圍、準入標準及治理要求。治理連續(xù)按我行公司業(yè)務的現(xiàn)有規(guī)定進展:1、《國家產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整名目》中明確為限制類和淘汰類的工程。2、融資性擔保機構(gòu)。3“K720“J6800J6900J7000J7100“K7300、商務效勞業(yè)中的投資與資產(chǎn)治理業(yè)“L741、教育業(yè)“P8400、衛(wèi)生行業(yè)中的醫(yī)院“Q8510〕等不適用于中小企業(yè)授信的行業(yè)1。4、產(chǎn)能過剩行業(yè),以國務院確定的產(chǎn)能過剩行業(yè)為準。5、電力、燃氣和水的生產(chǎn)與供給業(yè)。6、集團客戶僅具有治理職能的母公司。征的客戶或工程。8〔含目前階段尚未投〔GB/T4754—2023〕規(guī)定。產(chǎn)、或投產(chǎn)但在試運行階段未實現(xiàn)正常產(chǎn)能的狀況。9、法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及相關政策制止或限制準入的行業(yè)。第三條涉及規(guī)模變動的中小企業(yè)認定程序1、依據(jù)現(xiàn)行中小企業(yè)模式授信治理規(guī)定,已有授信客戶如連續(xù)兩年突破中小企業(yè)客戶定義,原則上應移交公司業(yè)務條線進展治理。對于銷售收入不超過定義標準的15%、且企業(yè)銷售維持平穩(wěn)區(qū)間的客戶,在客戶行為模式及風險特征未發(fā)生實質(zhì)變化的前提下,各行可本著客戶自愿,分行內(nèi)部協(xié)商原則,由中小企業(yè)業(yè)務部門維護相應客戶。2、如大/中型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化、規(guī)模縮小而符合中小企業(yè)標準的,在全部授信收回清戶前,不得認定為中小企業(yè)。3經(jīng)分行中小企業(yè)業(yè)務部門審核后,可認定為中小企業(yè)。第四條業(yè)務范圍中小企業(yè)業(yè)務范圍包括授信業(yè)務和其他金融效勞:1、各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌、資金類產(chǎn)品等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務;2、低風險業(yè)務,特定客戶貿(mào)易融資或一年以內(nèi)非融資類保函業(yè)務的客戶,依據(jù)我行相關規(guī)定辦理;3、結(jié)算、財務參謀、代發(fā)工資、代理保險、托付貸款、代理發(fā)債等中間業(yè)務。第五條中小企業(yè)授信治理的根本原則1、統(tǒng)一授信:對中小企業(yè)客戶的各類授信業(yè)務均納入統(tǒng)一授信治理;2、審貸分別:授信發(fā)起崗位的職能必需與授信審批崗位的職能保持相互獨立,避開潛在的利益沖突;3、貸放分控:貸款審批崗位與發(fā)放審核崗位相互獨立,分別治理與掌握,降低信貸業(yè)務操作風險;4、資產(chǎn)組合治理:在全面量化中小企業(yè)授信業(yè)務風險和收益的根底上,充高授信業(yè)務的資本收益率;5、收益掩蓋風險和本錢:運用風險定價等量化工具,通過對授信條件的靈度。第六條本方法僅適用于總行及經(jīng)總行批準,依據(jù)《xx銀行中小企業(yè)業(yè)務指引〔2023年版》實施中小企業(yè)業(yè)務模式的分行。行備案。其次章 部門職責第七條總行公司金融總部〔中小企業(yè)〕1、制定我行中小企業(yè)業(yè)務戰(zhàn)略規(guī)劃、方針和政策;2、建立與維護我行的中小企業(yè)業(yè)務品牌;3、在總行風險政策框架下,擬定中小企業(yè)業(yè)務的授信治理制度;4、指導、監(jiān)視、評價全行中小企業(yè)業(yè)務的開展和相關政策的執(zhí)行狀況;5、對全行中小企業(yè)業(yè)務實施組合治理;6、與風險治理部共同審定中小企業(yè)專業(yè)審批人的任職資格;7、研發(fā)中小企業(yè)相關產(chǎn)品;8、負責全行中小企業(yè)效勞的品質(zhì)治理。第八條總行風險治理部1、指導擬定全行中小企業(yè)授信業(yè)務的風險治理方法;2、監(jiān)測全行中小企業(yè)授信資產(chǎn)質(zhì)量;3、審定中小企業(yè)信用評級人員的任職資格;4、建立與維護中小企業(yè)評級模型。第九條總行授信執(zhí)行部1、對中小企業(yè)業(yè)務流程中的發(fā)放審核、押品治理、授后監(jiān)視及授信檔案治理工作的執(zhí)行狀況進展檢查、指導和后評價;2、負責對按規(guī)定由授信執(zhí)行部門接收的中小企業(yè)不良授信進展清收;3、負責審核中小企業(yè)授信呆、壞賬的核銷。第十條總行公司金融總部〔公司業(yè)務〕〔中小企業(yè)移交等業(yè)務進展原則與實施措施。.第十一條總行公司金融總部〔國際結(jié)算〕第十二條總行公司金融總部〔國內(nèi)結(jié)算與現(xiàn)金治理〕1、負責建立網(wǎng)點與中小企業(yè)業(yè)務機構(gòu)客戶營銷與業(yè)務受理的有效聯(lián)動;2、負責中小企業(yè)客戶人民幣結(jié)算賬戶治理以及相應的產(chǎn)品研發(fā)、推廣;3、針對網(wǎng)點開展有關對公效勞銷售流程、產(chǎn)品推廣及中小企業(yè)信貸工作等方面的專項培訓。第十三條總行個人金融總部與公司金融總部〔中小企業(yè)〕建立信息溝通與聯(lián)動機制。第十四條分行可參考總行部門職責,結(jié)合自身實際狀況,制定本行各部門職責。第三章 情景分析第十五條情景分析工作指通過對宏觀經(jīng)濟、市場環(huán)境、行業(yè)風險和銀行獲利掌握行業(yè)風險及其他中小企業(yè)授信業(yè)務準入風險。第十六條一級分行應在中小企業(yè)業(yè)務部門設立情景分析專崗,由專人負責情分行情景分析人員完成行業(yè)分析、行業(yè)預警、授信政策制定等工作。第十七條情景分析人員根本職責為:頻率每年不低于一次。業(yè)風險及其他中小企業(yè)授信業(yè)務準入風險。調(diào)研報告。第四章 授信調(diào)查第十八條授信調(diào)查工作由客戶經(jīng)理負責。第十九條授信調(diào)查的根本原則1、授信發(fā)起人應對授信申報材料的真實性及調(diào)查結(jié)論負責;2、對客戶的貸前調(diào)查應由雙人參與、共同負責;和盈利指標等財務信息的真實狀況,不單純依靠財務報表;重要依據(jù)。其次十條授信調(diào)查的根本內(nèi)容1、企業(yè)借款資格、資信狀況、經(jīng)營和財務狀況、關聯(lián)企業(yè)狀況;2、企業(yè)業(yè)主個人的資產(chǎn)負債狀況、資信狀況;3、擔保品或保證人的狀況;4、資金需求測算;其次十一條授信調(diào)查的根本要求1、客戶經(jīng)理須現(xiàn)場查看中小企業(yè)經(jīng)營場所,須對中小企業(yè)實際掌握人〔或〕進展面談。現(xiàn)場查看及訪談內(nèi)容需有書面記錄。授信上報前客戶經(jīng)理應進展深入的現(xiàn)場調(diào)查,對于授信總量較大或者風險較大的工程應提高現(xiàn)場調(diào)查頻率。資料與原始憑證或者實物核對,確保上報資料及調(diào)查內(nèi)容真實性。〔或業(yè)務端有權(quán)簽字人〕共同參與。4、業(yè)務端有權(quán)簽字人須協(xié)作客戶經(jīng)理調(diào)查中小企業(yè)資信,對于授信總量超500〔含信,同時與實際掌握人進展面談,并有書面記錄。各分行應結(jié)合市場狀況,標準面談與現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容。第五章 授信審批第一節(jié) 授信審批模式和流程其次十二條在分行中小企業(yè)業(yè)務部門的各級銷售單位設立業(yè)務端有權(quán)簽字風險負責。業(yè)務端有權(quán)簽字人可由銷售單位的各級負責人兼任。其次十三條業(yè)務端有權(quán)簽字人可依據(jù)資格與水平分成假設干等級,分別有權(quán)審業(yè)務部門風險官認定。其次十四條每一筆中小企業(yè)授信業(yè)務必需由一位業(yè)務端有權(quán)簽字人和一位中其次十五條流程示意圖流程發(fā)起流程發(fā)起審核審查審批流程發(fā)起審核審查審批崗 位 客戶經(jīng)理 業(yè)務端有權(quán)簽字人 信用審查 專業(yè)審批人信用恢復流程示意圖:崗 位 信用恢復人員 授后治理單位負責人 信用審查 專業(yè)審批人其次節(jié) 客戶信用評級和準入其次十六條我行進展客戶信用評級的目的是對授信客戶和授信擔保客戶的資授信審批決策、授信風險定價、產(chǎn)品組合治理的重要參考依據(jù)。其次十七條中小企業(yè)及相關保證企業(yè)〔含信用擔保機構(gòu)〕信用評級由授信發(fā)認定,經(jīng)分行風險治理部同意后可進展轉(zhuǎn)授權(quán)。其次十八條分行中小企業(yè)業(yè)務部負責除向上推翻以外的信用評級的終審認離,可上收評級認定權(quán)限。其次十九條評級專業(yè)人員的任職資格由總行風險治理部統(tǒng)一認定。第三十條 級的不同,將中小企業(yè)客戶劃分為三類,便于對其進展分類治理。1BBB-〔含〕以上的客戶;2BBB+的客戶;3B-、CCC的客戶。第三十一條中小企業(yè)客戶授信的根本準入標準:1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和貸款卡有效且經(jīng)過年審;2CCC〔含〕以上;3、企業(yè)經(jīng)營年限在2年以上〔持續(xù)經(jīng)營跨兩個年度,且能夠供給至少一個完整會計年度財務報表,可視為“企業(yè)經(jīng)營年限在2要股東或?qū)嶋H掌握人有2年以上持續(xù)經(jīng)營同一業(yè)務的歷史,且建企業(yè)2年以上4、企業(yè)法定代表人/4年以上;5、信用記錄良好。第三十二條對于客戶信用等級、經(jīng)營年限和法定代表人/實際掌握人業(yè)主從業(yè)業(yè)業(yè)務部門負責人核準,超過分行中小企業(yè)業(yè)務部門風險官審批權(quán)限10%之內(nèi)。第三節(jié)授信總量治理第三十三條客戶的授信總量應依據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、人的實際需求發(fā)放授信。第三十四條除總行規(guī)定的低風險業(yè)務外,授信產(chǎn)品按不同風險系數(shù)凹凸分為六類產(chǎn)品。貿(mào)易融資產(chǎn)品、保函產(chǎn)品的風險系數(shù)以《XX銀行貿(mào)易融資及保函業(yè)〔1〕其他產(chǎn)品風險系數(shù):0。開立銀行承兌匯票、中小企業(yè)置業(yè)貸款、法人帳戶透支、出口1。第三十五條中小企業(yè)客戶的授信總量由足額抵質(zhì)押額度轉(zhuǎn)換成的產(chǎn)品額度、保證額度和免擔保額度三局部組成:保額度
授信總量=抵質(zhì)押物評估價值×抵質(zhì)押率×轉(zhuǎn)換系數(shù)+保證額度+免擔1、保證額度是合格保證人保證的額度。2、免擔保額度高風險產(chǎn)品不得超過最近年度銷售收入8%。3、產(chǎn)品額度是足額抵質(zhì)押額度與相應轉(zhuǎn)換系數(shù)的乘積。產(chǎn)品額度可分為6換系數(shù)的累加值不得超過足額抵質(zhì)押額度。4600%500%、400%〔2〕550%。建企業(yè)授信總量不適用本條款。6投資工程資本金最低比例金額。7、授信總量核定后,在擔保條件不變的前提下,授信產(chǎn)品由高風險向低風險產(chǎn)品依據(jù)1:1調(diào)劑,須報備信貸工廠授信審批團隊和授信治理團隊;其它授信產(chǎn)品的調(diào)劑須向相應權(quán)限的中小企業(yè)專業(yè)審批人報批。8審查。9、如授信總量或各類額度超過上限,業(yè)務端有權(quán)簽字人須現(xiàn)場調(diào)查,核實5%之內(nèi)。第三十六條對于既不能供給抵質(zhì)押物也不能供給保證的中小企業(yè)客戶,可以無擔保授信條件不能弱于他行向該客戶授信的擔保條件。I類客戶的信用授信用于敘做風險系數(shù)為1的授信產(chǎn)品的總量不得超過其年銷售收入的8%。II類客戶的信用授信額度僅可用于敘做風險系數(shù)小于1〔不包含1〕III類客戶僅可敘做風險系數(shù)小于0.75〔不包含0.75〕的授信產(chǎn)品。第三十七條按上述原則測算的授信總量是我行可供給應客戶的最高授信量,實際授信總量應依據(jù)客戶的實際資金需求量核定。第三十八條授信總量的年度審核10%,依據(jù)該比例掌握要求,分行應自行制定批量化年審的范圍和具體的實施細則。第三十九條批量化年審客戶必需同時到達以下標準:1300萬元〔含〕的客戶;2、抵質(zhì)押全額掩蓋授信;3、客戶年審時無預警信號,且授信期間無嚴峻預警信號。第四節(jié) 授信審批第四十條 業(yè)務部設置信用審查崗,負責對企業(yè)資質(zhì)、工程質(zhì)量、保證狀況等狀況進展審查對授信材料的合規(guī)性有效性和完整性進展審查推斷授信業(yè)務是否符合我行中小企業(yè)業(yè)務準入標準和行業(yè)政策以及有關法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及監(jiān)管政策,評估客戶授信總量需求的合理性,并向相應權(quán)限的審批人出具審查意見。第四十一條在中小企業(yè)業(yè)務部門設置中小企業(yè)專業(yè)審批人,負責依據(jù)統(tǒng)一的行中小企業(yè)專業(yè)審批人權(quán)限的,按總行相關規(guī)定執(zhí)行。第四十二條對關系人申請的授信業(yè)務,客戶經(jīng)理、審查人和授信審批人應申請回避。第四十三條信用審查人員對工程的審查須包括以下內(nèi)容:1、準入審查。對中小企業(yè)客戶授信工程的根本準入標準進展審查。2、對資料完整性,合規(guī)性進展審查。3并對工程提出主要風險防范措施。4、依據(jù)供給的資料分析,測算中小企業(yè)申請授信總量及產(chǎn)品的合理性。5、滿足以下條件之一,審查人員必需現(xiàn)場盡責:申請授信金額超過600萬元的客戶;固定資產(chǎn)貸款或者中長期貸款;信用審查人員∕審批人認為需要進展現(xiàn)場檢查。第四十四條分行中小企業(yè)業(yè)務部門每季度應將當期批復匯總后報備至同級分行風險治理部。第五節(jié)擔保治理第四十五條擔保治理的根本原則1、中小企業(yè)授信業(yè)務的抵質(zhì)押物范圍、抵質(zhì)押率按我行相關規(guī)定執(zhí)行;23、中小企業(yè)授信可承受第三方保證,保證人應對授信總量擔當連帶責任。保證人資格需符合第四十六條、四十七條規(guī)定;4、各分行應通過多種風險緩釋方式來降低中小企業(yè)授信風險。5、在落實以上擔保方式的根底上,中小企業(yè)授信還應爭取企業(yè)實際掌握人或主要股東供給個人連帶責任保證。第四十六條融資性擔保機構(gòu)保證1、分行中小企業(yè)業(yè)務部門依據(jù)各地區(qū)實際狀況,選擇當?shù)刭Y信較好的融資風險治理部門負責對融資性擔保機構(gòu)的準入和擔保額度進展審批。2、承受中小企業(yè)融資性擔保機構(gòu)供給的擔保需符合七部委聯(lián)合下發(fā)的《融〔20233號。3、我行可承受政府出資〔含政府與其他出資人共同出資〕的中小企業(yè)融資性擔保機構(gòu)供給的擔保,注冊資本〔實繳貨幣資本〕不得低于500萬元。4、可承受的商業(yè)性融資性擔保機構(gòu)應同時符合以下準入條件:5000B+級;大違規(guī)行為和違約記錄,原則上持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營兩年〔含〕以上;閱歷和資質(zhì)的專業(yè)人才,治理層擁有較為豐富的經(jīng)濟、金融行業(yè)閱歷;和代償力量;在我行開立根本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶,保持肯定的存款余額;融資性擔保機構(gòu)應遵守國家機關、行業(yè)主管部門以及地方政府對擔任余額原則上不超過融資性擔保機構(gòu)凈資產(chǎn)的5倍,最高不超過10倍。對單一債務人供給的擔保余額累計不超過信用擔保機構(gòu)凈資產(chǎn)的10%。第四十七條除融資性擔保機構(gòu)以外的法人或其他組織作為保證人應具備以下條件:1、 保證人營業(yè)執(zhí)照和貸款卡有效且通過年審;2、 人信用評級在BB-級〔含〕以上;3、 保證人無不良信用記錄;4、 對外擔保額度不超過其凈資產(chǎn)。關聯(lián)企業(yè)擔保。第四十八條關于保證擔保,本方法未作明確規(guī)定的,依據(jù)《xx銀行公司保證擔保治理方法》執(zhí)行。第六節(jié) 授信復議第四十九條對于中小企業(yè)專業(yè)審批人拒絕或有條件同意的授
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