論保險(xiǎn)的保障功能與融資功能分析研究 金融學(xué)專業(yè)

論保險(xiǎn)的保障功能與融資功能—論現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能【摘要】：隨著科技和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我們的生活有了翻天覆地的變化，同時(shí)我們的生活也帶來了新的改變。人們?cè)跐M足物質(zhì)追求后，開始了新的精神追求，此時(shí)一個(gè)新的名詞—保險(xiǎn)，漸漸進(jìn)入了我們的視野。保險(xiǎn)給我們生活帶來了日新月異的變化，而商業(yè)保險(xiǎn)受到更多關(guān)注。商業(yè)保險(xiǎn)由過去的傳統(tǒng)方式，發(fā)展為具有穩(wěn)定社會(huì)、融通資金、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、引導(dǎo)人們物質(zhì)消費(fèi)、積累社會(huì)保障資金等多種服務(wù)性的新功能。商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能在建設(shè)有序而又和諧的社會(huì)中起了積極主導(dǎo)的作用。保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展既帶來了全新的挑戰(zhàn)，同時(shí)又蘊(yùn)含機(jī)會(huì)。商業(yè)保險(xiǎn)存在相應(yīng)的問題，所以需要對(duì)策與建議?！娟P(guān)鍵詞】：商業(yè)保險(xiǎn)、保障功能、對(duì)策建議【正文】：眾所周知,隨著軟實(shí)力和硬實(shí)力不斷攀升。我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和金融體制改革的不斷深入,以“走商業(yè)保險(xiǎn)之路,走現(xiàn)代企業(yè)制度之路”為核心的保險(xiǎn)業(yè)體制改革正向前邁開大步發(fā)展,結(jié)出碩果。無論是《保險(xiǎn)法》的出臺(tái),還是人保制度改革,國家再保險(xiǎn)中心創(chuàng)建,太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司實(shí)行一級(jí)法人改造;無論是對(duì)外保險(xiǎn)公司的有序引進(jìn),還是新型股份制度保險(xiǎn)的不斷增加,以及各種保險(xiǎn)學(xué)術(shù)討論研究對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營理念和商品特征的認(rèn)知、深化和共鳴,絕無一例外地顯示出,中國保險(xiǎn)業(yè)行將走過國家計(jì)劃、壟斷的年代,正在迎來多元化、競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)烈、商業(yè)化發(fā)展的歷史新紀(jì)元。商業(yè)保險(xiǎn)，通過社會(huì)互助互利機(jī)制為保險(xiǎn)人提供專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理方式,具有資金融通、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、以及社會(huì)保障功能。商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，在維持投保人和保險(xiǎn)公司相互信任、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及建設(shè)設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)等一系列問題起了積極向上的作用。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)始終加快發(fā)展,提高為社會(huì)以及廣大人民群眾服務(wù)的水平和能力;應(yīng)該提高項(xiàng)目產(chǎn)品的創(chuàng)新能力,豐富產(chǎn)品體系，提供更廣闊的風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)健全現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度,維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序;政府部門應(yīng)加深對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),大力扶持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,為保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理營造更廣闊的空間。十一屆三中全會(huì)以來,隨著改革開放的不斷深入,國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和社會(huì)的全面進(jìn)步,我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展,在國民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提高,對(duì)促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、造福人民、穩(wěn)定社會(huì)發(fā)揮著越來越重要的作用。一、商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)意義（一）有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)與發(fā)展在現(xiàn)代化的社會(huì)生產(chǎn)中，企業(yè)分工越來越明確與精細(xì)，計(jì)劃與質(zhì)量要求越來越高，大到國家、小到工廠，都有自己發(fā)展的長(zhǎng)期的規(guī)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)。這些規(guī)劃和目標(biāo)都是根據(jù)當(dāng)今或過去的國民經(jīng)濟(jì)情況而制定的，很難預(yù)料規(guī)劃的是，實(shí)施以后會(huì)遇到多大程度的災(zāi)害事故。所以，也很難提取相當(dāng)一部分預(yù)算資金作為備用資金。這意味著企業(yè)一旦遭受重大的自然災(zāi)害或者意外事故，就有可能發(fā)生經(jīng)營生產(chǎn)停產(chǎn)或萎縮，也有可能造成其他各種間接損失，引起一系列的不良反應(yīng)和后果，影響國民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的執(zhí)行。由于保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付保險(xiǎn)金的職能作用，任何企事業(yè)單位或者個(gè)人，只要平時(shí)繳付定量的保險(xiǎn)費(fèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，就可能立即從保險(xiǎn)公司得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。消除因自然災(zāi)害和意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失引起的企業(yè)生產(chǎn)中斷的可能，保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定朝著既定的規(guī)劃和目標(biāo)發(fā)展現(xiàn)代人類社會(huì)正在向全球性的經(jīng)濟(jì)商品化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化大調(diào)整，以及信息思維空前活躍的大趨勢(shì)前進(jìn),這給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營和經(jīng)營手段提出了更高的要求。隨著社會(huì)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)在商品經(jīng)濟(jì)下的無孔不入,保險(xiǎn)基金同時(shí)也在增加，這意味著保險(xiǎn)責(zé)任的急劇加大?，F(xiàn)代化的經(jīng)營已不再以謀求保費(fèi)利潤為經(jīng)營特征,而是將更多的目光轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU(xiǎn)基金的充分利用?？v觀西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)發(fā)展歷程,業(yè)務(wù)愈發(fā)展,其金融性也愈顯,保險(xiǎn)人的經(jīng)營已具有展業(yè)和融資的雙重目標(biāo),并以投資的高收益來增強(qiáng)其資產(chǎn)實(shí)力或彌補(bǔ)保費(fèi)利潤的負(fù)增長(zhǎng)。（二）保險(xiǎn)的保障功能得到增強(qiáng)，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷蓬勃發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)了保險(xiǎn)的保障功能，較好地發(fā)揮了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。一方面是適應(yīng)企業(yè)體制改變的需要，努力做好企業(yè)特別是國有大中小型企業(yè)的保險(xiǎn)配套服務(wù)業(yè)務(wù)，為深化企業(yè)改革提供了有力支持。二是大力開展多種形式的商業(yè)性人身保險(xiǎn)，為建立和完善我國社會(huì)保障體系發(fā)揮了重要作用。三是積極衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展核能、高科技、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為國家重點(diǎn)科技攻關(guān)項(xiàng)目提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。四是配合我國對(duì)外開放的實(shí)施，積極開辦各種涉外保險(xiǎn)，為對(duì)外貿(mào)易和國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。五是較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，保險(xiǎn)的保障功能為重建家園、恢復(fù)生產(chǎn)、穩(wěn)定社會(huì)發(fā)揮了重要作用。商業(yè)保險(xiǎn)自身的其內(nèi)在機(jī)制，不僅增進(jìn)社會(huì)福利發(fā)揮特殊作用，而且更廣泛層面上支持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，分擔(dān)政府的社會(huì)保障職能，共同構(gòu)建起強(qiáng)有力的社會(huì)保障體系。我國每年有數(shù)百萬個(gè)企業(yè)或者個(gè)人參與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保，保險(xiǎn)公司每年為企業(yè)或個(gè)人提供的損失補(bǔ)償上百億元，使許多企業(yè)受到嚴(yán)重打擊后，能夠順利渡過難關(guān)。黨的十六屆六中全會(huì)《關(guān)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)若干重大問題的決定》中提出，充分發(fā)揮我國商業(yè)保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系中的舉足輕重作用。事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上起到了補(bǔ)充、提高和擴(kuò)展我國的社會(huì)保障體系的作用。商業(yè)保險(xiǎn)能夠保證生產(chǎn)和流通的正常運(yùn)行，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力和支持。運(yùn)行良好的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要標(biāo)志。而保險(xiǎn)的保障功能是保險(xiǎn)是重中之重。保險(xiǎn)活動(dòng)都屬于社會(huì)再生產(chǎn)的分配環(huán)節(jié)之一。通過收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)建用從而立起龐大的保險(xiǎn)基金，通過銀行存款、購買債券、股票以及發(fā)放貸款等方式，將這些資金間接轉(zhuǎn)入投資領(lǐng)域，支持全社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。保險(xiǎn)的保障功能充分發(fā)揮了在保險(xiǎn)功能，在一定程度上對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)又了補(bǔ)償?shù)淖饔谩＃ㄈ┐龠M(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)與變化社會(huì)有著翻天覆地的變化，人們的需要也由此多段。針對(duì)不同的人群和團(tuán)體，保險(xiǎn)產(chǎn)品也相應(yīng)增多了。在豐富的各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品里，個(gè)人險(xiǎn)業(yè)務(wù)和責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將會(huì)出現(xiàn)高增長(zhǎng)趨勢(shì)。由于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，國民收人的不斷增加，百姓的個(gè)人擁有產(chǎn)權(quán)，即個(gè)人擁有汽車、房屋等百分比將迅速增長(zhǎng)。與此相關(guān)的保險(xiǎn)需求量，大幅提高，這為保險(xiǎn)公司在此方面的發(fā)展提供了很大的上升空間。此外，百姓對(duì)法律知識(shí)熟悉的越來的越來越多，所以對(duì)法律意識(shí)也提高了，同時(shí)，自我保護(hù)意識(shí)也相應(yīng)提高。相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)，如職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、獨(dú)立董事責(zé)任險(xiǎn)等需求亦會(huì)迅速增長(zhǎng)。中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體發(fā)展，已經(jīng)初步形成了一定的規(guī)模。一直到2002年底,中國大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)已35家保險(xiǎn)公司。其中國有公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，其余為合資與外資公司。保費(fèi)總規(guī)模已達(dá)1595億元。隨著中國進(jìn)入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)也已經(jīng)全面開放，保險(xiǎn)主體持續(xù)增多，在這重情況下,保險(xiǎn)市場(chǎng)可能將會(huì)出現(xiàn)三個(gè)方面的變化趨勢(shì)。一是保險(xiǎn)公司的組織形式。除了現(xiàn)有的股份制公司為主的保險(xiǎn)主體外,集團(tuán)經(jīng)營方式、合資、參股合資、獨(dú)資、子公司等各種形式將會(huì)增加，在資本的基本結(jié)構(gòu)上，將會(huì)形成多元化的局面，在經(jīng)營范圍上也會(huì)有全國范圍、區(qū)域范圍以及城市范圍等不同授權(quán)的級(jí)別。保險(xiǎn)公司為在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，將走向扁平民化的管理模式。二是市場(chǎng)開放度擴(kuò)大。市場(chǎng)開放包括對(duì)外開放和對(duì)內(nèi)開放，對(duì)外開放主要是允許外資保險(xiǎn)公司利用各種方式進(jìn)人保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)內(nèi)開放主要是在監(jiān)管體系逐漸寬松后，對(duì)產(chǎn)品價(jià)格上的開放。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該擺脫在同一水平線上，相同產(chǎn)品之間相互競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)，研發(fā)各自不同的產(chǎn)品，在不同層次上的良性競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，促進(jìn)市場(chǎng)供應(yīng)的多元化發(fā)展。三是市場(chǎng)集中度。目前人保、平保、太保三大保險(xiǎn)公司占了市場(chǎng)大部分份額。在全面開放引入外資公司以后，各大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額會(huì)逐漸減少。在香港，最大的保險(xiǎn)公司所占份額僅占市場(chǎng)規(guī)模的8%左右。市場(chǎng)集中度的變化，促使商業(yè)保險(xiǎn)公司特別是大型公司，必須正確看待市場(chǎng)份額與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系，調(diào)整追求份額為主的經(jīng)營指導(dǎo)思想,主要在建設(shè)品牌、追求利益和市場(chǎng)份額中找到共同點(diǎn)和平衡點(diǎn)。二、我國商業(yè)保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮現(xiàn)狀與存在問題近年來，我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，體制改革的不斷深化，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模以及發(fā)展速度取得了令人滿意的成績(jī)，主要表現(xiàn)在：第一，市場(chǎng)供給方面，截2011年底，全國共有120家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司發(fā)揮各自公司的保障功能，為國家、為社會(huì)、為個(gè)人作出了一定的貢獻(xiàn)。保險(xiǎn)市場(chǎng)供給明顯增加，行業(yè)活力進(jìn)一步增強(qiáng)。第二，業(yè)務(wù)規(guī)模方面取得了顯著提高，全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入11137．3億元，同比增長(zhǎng)13．8％，在上年增速較高的基礎(chǔ)上同比增長(zhǎng)10．9％。由此可見，保險(xiǎn)業(yè)近幾年取得的成就還是比較突出，但結(jié)合當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的前所未有的良好發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行分析，現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)力度還非常匱乏。表現(xiàn)在：首先，從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具體情況來看，截至去年底，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值已達(dá)到33.5萬億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到17175元，農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到5153元，實(shí)際增長(zhǎng)分別為9.8％和8.5％。收入的增加，必將會(huì)帶動(dòng)居民消費(fèi)觀念與消費(fèi)結(jié)構(gòu)向發(fā)展型升級(jí)，住房、汽車、養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游等將越來越成為百姓的主要消費(fèi)方式，而這些無一不與保險(xiǎn)密切相關(guān)，故消費(fèi)方式的改變必然應(yīng)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。其次，從我國人口數(shù)量上來看，我國有13.35億之多的人口。因?yàn)槿魏我环N微小的保險(xiǎn)需求只要乘以13.35億，必然會(huì)形成龐大的保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)。所以，從目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)已開發(fā)情況來看，結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況來說，其開發(fā)還是非常滯后，和發(fā)達(dá)國家相比，亦是如此。歸根究底，大概是由于商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中，產(chǎn)品項(xiàng)目創(chuàng)新和人才隊(duì)伍建設(shè)方面、監(jiān)督管理方面存在不足，從而導(dǎo)致了市場(chǎng)開發(fā)速度受限、有效競(jìng)爭(zhēng)不足等問題。我國的商業(yè)保險(xiǎn)一直非常重視發(fā)揮，在整個(gè)社會(huì)保障體系中的必要補(bǔ)充作用，積極發(fā)揮其社會(huì)管理功能、社會(huì)保障功能、堅(jiān)持積極穩(wěn)妥的原則，參與社會(huì)各個(gè)保障項(xiàng)目的經(jīng)辦管理工作。與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)參與基本保障經(jīng)辦項(xiàng)目，不僅提高了服務(wù)水平和保障質(zhì)量，創(chuàng)新了運(yùn)行機(jī)制理念，節(jié)約了政府運(yùn)營管理一些成本，而且為保險(xiǎn)業(yè)拓展了服務(wù)領(lǐng)域，在許多地方形成了政府、群眾、商業(yè)保險(xiǎn)公司多方共贏的局面。隨著我國綜合實(shí)力的不斷增強(qiáng)，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，商業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)也保持良好的發(fā)展形勢(shì)，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍以及規(guī)模不斷擴(kuò)大，而且覆蓋面也逐漸變寬。商業(yè)保險(xiǎn)為確保社會(huì)穩(wěn)定，建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)等發(fā)揮了積極的作用。自1984年開始，中國人民銀行總行批準(zhǔn)了中國人民保險(xiǎn)公司開展投資業(yè)務(wù)，揭開了我國保險(xiǎn)融資的歷史性的第一頁。保險(xiǎn)行業(yè)異軍突起，躋身于金融市場(chǎng)之中，為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了卓越的貢獻(xiàn)?？墒?，這些年來，在許多地方保險(xiǎn)公司帳戶的投資利潤賬簿上反映的卻是普遍的低收益率，甚至是收不抵支的赤字，全公司的平均利潤率也低于銀行存款的基準(zhǔn)利率?？梢哉f，當(dāng)前的融資工作尚處于低潮期，在將來的一段時(shí)間內(nèi)也不容樂觀。商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)順利的發(fā)展離不開比較完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)，因而就離不開一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，特別是商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能的發(fā)揮，一定要有一個(gè)完善的市場(chǎng)體系。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理而言，保險(xiǎn)企業(yè)的外部環(huán)境是一個(gè)由保險(xiǎn)監(jiān)管體系、法律體系、市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制和中介要素等共同組成的復(fù)合系統(tǒng)。隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和金融體制改革的不斷深化，我國保險(xiǎn)企業(yè)的外部環(huán)境發(fā)生了“質(zhì)”的變化，其中這是有利于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的。保險(xiǎn)法的實(shí)施，為保障我國商業(yè)保險(xiǎn)的繁榮與發(fā)展提供了一個(gè)基本“橋梁”，有利于促成健康而又井然有序的的市場(chǎng)秩序，而國家再保險(xiǎn)中心的成立，及保險(xiǎn)經(jīng)營責(zé)任主體地位的形成，將保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營和保障功能引入到一個(gè)規(guī)范而健康的發(fā)展軌道。在這樣的基礎(chǔ)上中資企業(yè)、外資企業(yè)及新型保險(xiǎn)主體的不斷加盟，以及保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估行的增加，使保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出前所未有的繁榮，充分顯示了商業(yè)性競(jìng)爭(zhēng)階段保險(xiǎn)業(yè)所特有的特征。與此同時(shí)，作為商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)企業(yè)順天應(yīng)時(shí)，革故鼎新借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，立足于建立規(guī)范化商業(yè)保險(xiǎn)公司這一目標(biāo)，并在規(guī)范自身經(jīng)營管理上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。社會(huì)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。我國現(xiàn)在仍是一個(gè)發(fā)展中的國家，國民經(jīng)濟(jì)近二十年來有了很大的發(fā)展，但是相對(duì)其他發(fā)達(dá)國家而言，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍然比較落后，特別是國土遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平南北、東西極不平衡，東部、中部、西部之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距很大，有的地方人們還沒有根本解決溫飽問題。從整體來看，由于我國人口眾多，人均經(jīng)濟(jì)指標(biāo)仍然比較低，在世界160多個(gè)國家和地區(qū)中列100位之后，因此保險(xiǎn)市場(chǎng)具有缺陷，這樣的不完善影響了保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展。我國保險(xiǎn)業(yè)正處于起步發(fā)展探索階段，市場(chǎng)主體逐步增多但較大公司壟斷市場(chǎng)的局面尚未改變，市場(chǎng)開放逐步加快，但外資保險(xiǎn)公司占有國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額仍然很??；市場(chǎng)品種逐步豐富，但能夠讓投保人以較小的付出獲得更多的風(fēng)險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種不多；市場(chǎng)管理逐步規(guī)范，但保險(xiǎn)監(jiān)管的體制政策和措施能否適應(yīng)市場(chǎng)管理的要求還有待于實(shí)踐的檢驗(yàn)應(yīng)該客觀地指出，目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不完善，市場(chǎng)秩序較亂，監(jiān)管乏力是較為突出的問題。由于我國在安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)以及雇主責(zé)任險(xiǎn)等方面的相關(guān)，法律法規(guī)不夠健全，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)保障，造成了有時(shí)候社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)難以界定比較模糊，哪些領(lǐng)域從屬于哪個(gè)監(jiān)管主體管理的對(duì)象，哪些領(lǐng)域從屬于社會(huì)保險(xiǎn)，哪些領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)可以介入等就缺乏明確的標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)踐中有時(shí)容易發(fā)生交叉沖突。商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能發(fā)揮不到良好的效果。例如，某省安全監(jiān)管理部門強(qiáng)制推行20萬元雇主責(zé)任險(xiǎn)后，許多老板甚至國有煤礦企業(yè)都想退出工傷保險(xiǎn)，理由是我投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，反正出了事有保險(xiǎn)公司給我賠20萬，那么參加工傷保險(xiǎn)還有什么意義呢？保險(xiǎn)的保障功能又體現(xiàn)在哪里呢？這種狀況引發(fā)勞動(dòng)監(jiān)察部門的關(guān)注，因?yàn)椴焕U納工傷保險(xiǎn)費(fèi)是違反《勞動(dòng)法》及其下位法《工傷保險(xiǎn)條例》的違法行為。這一做法反映出企業(yè)主缺乏正確的認(rèn)識(shí)外，還與相關(guān)法律法規(guī)不健全、不匹配有很大關(guān)系。目前，我國尚無保險(xiǎn)方面的相應(yīng)的法律法規(guī)，造成保險(xiǎn)管理與經(jīng)營體制的相對(duì)不穩(wěn)定。進(jìn)而會(huì)出現(xiàn)一定的問題。批出保險(xiǎn)合同的各個(gè)部門、機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與職責(zé)不太明確，相互關(guān)系也是交錯(cuò)復(fù)雜，導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付不規(guī)范，這既影響了企業(yè)投保的積極性，又不利于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。從而導(dǎo)致了商業(yè)保險(xiǎn)很難發(fā)揮保障功能，因此有些人會(huì)鉆法律的空子，嚴(yán)重影響了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與信譽(yù)。另外，保險(xiǎn)監(jiān)管方面也存在不足，目前在全國各個(gè)省份商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營主體呈持續(xù)增加的勁猛勢(shì)頭，然而保險(xiǎn)監(jiān)管主體只有中國保監(jiān)會(huì)的一個(gè)監(jiān)管局，力量相對(duì)薄弱。此外，各保險(xiǎn)企業(yè)為了提高各自公司的管理效益，注重科技方面的發(fā)展，投入了大量的人力、物力，科學(xué)技術(shù)水平、信息化程度有了顯著提高，而監(jiān)管技術(shù)水平也沒有隨著相關(guān)監(jiān)管部門的技術(shù)水平相應(yīng)明顯提高。目前保險(xiǎn)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)規(guī)模龐大，從中央到省、市、區(qū)、縣按行政區(qū)劃層層設(shè)立機(jī)構(gòu)執(zhí)行金字塔形的層級(jí)管理模式，該模式下，管理層信息傳遞慢，對(duì)市場(chǎng)變化反映不敏感，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)效率低下，雖說有的企業(yè)設(shè)有升級(jí)的客戶服務(wù)中心、理賠中心、財(cái)務(wù)處理中心，但目的主要是控制保費(fèi)收入和賠款支出，而不是提高管理效率。產(chǎn)品創(chuàng)新力度匱乏，各家企業(yè)的產(chǎn)品大同小異，自2000年我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，基本上是在國外保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行模仿。目前，我國商業(yè)保險(xiǎn)行銷特別是壽險(xiǎn)行銷主要是依靠個(gè)人代理人制，財(cái)險(xiǎn)業(yè)主要依靠的是企業(yè)內(nèi)部的銷售人員和某些兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。二者均輕視通過保險(xiǎn)中介等營銷渠道，這種單一的模式使市場(chǎng)失去了應(yīng)有的中立性，消費(fèi)者缺乏比較對(duì)象，知情權(quán)和選擇權(quán)難以保障。保險(xiǎn)監(jiān)管方面存在不足。目前在全國各個(gè)省份商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營主體呈持續(xù)增加的勁猛勢(shì)頭，但是保險(xiǎn)監(jiān)管主體只有中國保監(jiān)會(huì)的一個(gè)監(jiān)管局，力量較薄弱。另外，各保險(xiǎn)企業(yè)為了提高管理效益在科技方面投入了大量的人力、物力、技術(shù)水平和信息化程度顯著提高，而監(jiān)管技術(shù)水平并未隨著被監(jiān)管主體的技術(shù)水平相應(yīng)明顯提高。保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制不靈活限制了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展我國保險(xiǎn)事業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展，與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軌跡是緊密相隨的，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期里，我國實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，在全面推行社會(huì)主義公有制的前提下，保險(xiǎn)的職能作用被扭曲，保險(xiǎn)發(fā)展的模式被套上了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的框框，長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)事業(yè)沒有走上正確的發(fā)展軌道。在保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作上，也脫離不了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的縛束。機(jī)構(gòu)編制套用行政模式，確定行政級(jí)別，論資排輩，照章辦事，由政府主管部門安排。在險(xiǎn)種開發(fā)上，基層公司雖處業(yè)務(wù)一線，最了解市場(chǎng)需求，但沒有新險(xiǎn)種開發(fā)權(quán)利，每一個(gè)保險(xiǎn)條款的出臺(tái)，都要由上級(jí)(甚至是最高層的總公司)審批執(zhí)行，層層把關(guān)，到基層有的就失去了活力，而基層的要求又難以得到上級(jí)公司的理解與支持，內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)不靈，經(jīng)管機(jī)制僵化，企業(yè)活力不足，嚴(yán)重限制了保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。五、完善我國商業(yè)保險(xiǎn)保障功能的對(duì)策建議商業(yè)保險(xiǎn)還有許多問題需要克服和解決。（一）著實(shí)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急保險(xiǎn)機(jī)制近年來，我國自然災(zāi)害的頻頻發(fā)生，發(fā)生頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界的平均水平，安全生產(chǎn)事也故居高不下，公共衛(wèi)生事件常常有發(fā)生，集體性突發(fā)社會(huì)事件的次數(shù)、和參與人數(shù)逐漸上升。這種危害增大不僅表現(xiàn)在對(duì)于人的直接的生命、財(cái)產(chǎn)遭受損失，同時(shí)也表現(xiàn)在引發(fā)社會(huì)恐慌心理，給受害者及其家庭的帶來了巨大內(nèi)心創(chuàng)傷，以至于難以估量，影響人們的正常生產(chǎn)生活秩序。因此，必須采取有效措施，大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，并把責(zé)任保保險(xiǎn)研究重視起來，做到最好?？傮w來說，商業(yè)保險(xiǎn)在我國流行時(shí)間并不是很久，難免會(huì)出現(xiàn)一些問題。但是我們一定要正視這些問題。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，嚴(yán)格遵照法律法規(guī)辦事，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，只有保障了大眾的應(yīng)有的權(quán)力，才能加大他們更多投保的信心。所以，保險(xiǎn)公司和相關(guān)部門，應(yīng)當(dāng)及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，保險(xiǎn)行業(yè)的明天會(huì)更加美好燦爛。（二）政府加強(qiáng)政策導(dǎo)向與支持力度，推進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)尤其是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊作用與影響，盡快對(duì)其進(jìn)行產(chǎn)業(yè)定位，即確定保險(xiǎn)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的處位，并納入國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃。在此基礎(chǔ)上，確定我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展模式，制定出我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)及基本政策，力爭(zhēng)經(jīng)過若干時(shí)期使我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入比較發(fā)達(dá)和發(fā)達(dá)的水平。政府作為社會(huì)保障體系的管理者，政府在社會(huì)保險(xiǎn)中的重要職責(zé)是天然具有的。盡管政府委托商業(yè)保險(xiǎn)公司代理社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)作，并不代表政府可以做一個(gè)“甩手掌柜”。如果地方政府將自己的管理權(quán)力和應(yīng)該承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任全數(shù)轉(zhuǎn)交給了商業(yè)保險(xiǎn)公司，這對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展是相當(dāng)不利的。（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度，化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一是堅(jiān)決打擊惡性競(jìng)爭(zhēng)，重點(diǎn)解決低費(fèi)率、高返還率、高手續(xù)費(fèi)用、擴(kuò)大承保責(zé)任等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問題。二是堅(jiān)決取締非法設(shè)立的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，依法查處非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的活動(dòng)。近兩年內(nèi)，按照嚴(yán)格的審批制度設(shè)立新的保險(xiǎn)公司。保監(jiān)委將對(duì)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)保單進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)制，并加大查處力度。三是堅(jiān)決查處跨地區(qū)、超范圍經(jīng)營業(yè)務(wù)，以及使用未經(jīng)報(bào)備的條款費(fèi)率承保業(yè)務(wù)的行為。四是整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，取締非法保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，依法查處非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)活動(dòng)。中介市場(chǎng)整頓主要從兩方面入手，一方面與工商、公安等部門配合，對(duì)地下中介活動(dòng)堅(jiān)決予以打擊，另一方面，從保險(xiǎn)公司的代理業(yè)務(wù)入手，對(duì)違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、傭金等問題進(jìn)行重點(diǎn)檢查，保險(xiǎn)公司聘用的代理人員必須取得代理資格，持證上崗。通過整頓，力爭(zhēng)使保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有明顯好轉(zhuǎn)。（四）創(chuàng)建互動(dòng)循環(huán)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合在我國現(xiàn)有的制度中運(yùn)行，商業(yè)保險(xiǎn)完善社會(huì)保障制度主要表現(xiàn)為：第一，彌補(bǔ)社會(huì)保障制度的損失，充當(dāng)起社會(huì)穩(wěn)定器的角色。商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，維持人們的正常經(jīng)濟(jì)生活。所以，在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，必須注重開發(fā)、養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、住房等具有廣泛社會(huì)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要根據(jù)不同的消費(fèi)群體的消費(fèi)需要，開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品滿足多層次的保險(xiǎn)需要，豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵，拓展增值服務(wù)。第二，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的資金運(yùn)作功能，促進(jìn)社會(huì)保障制度的相對(duì)持續(xù)運(yùn)行，對(duì)保險(xiǎn)公司積累的資金進(jìn)行管理和運(yùn)用，有著重要的意義。第三，利用產(chǎn)品不斷創(chuàng)新服務(wù)、提高效率等優(yōu)勢(shì)，逐步完善社會(huì)保障體系的規(guī)范化，面對(duì)不同層次的保障需求保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)向個(gè)性化、多元化、專業(yè)化、差異化方向發(fā)展，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不同人群保險(xiǎn)意識(shí)的差別、不同民族風(fēng)俗習(xí)慣的差異，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。銷售產(chǎn)品和服務(wù)等方面提出了新課題，在產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)過程中，要提高技術(shù)創(chuàng)新在產(chǎn)品中的附加值，把高技術(shù)含量充分體現(xiàn)在客戶服務(wù)上，轉(zhuǎn)化為客戶的效用增值，做到推出的產(chǎn)品是客戶需要的是正確的。（五）加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)，強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)的自我約束能力保險(xiǎn)業(yè)要防范化解風(fēng)險(xiǎn)，求得健康發(fā)展，一方面需要強(qiáng)有力的行政監(jiān)管，另一方面要有完善的企業(yè)內(nèi)控制度。一是進(jìn)一步完善商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，沒有實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的公司，要盡快完成體制改革工作。二是