中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)現(xiàn)狀探究,保險(xiǎn)論文

中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)現(xiàn)在狀況探究,保險(xiǎn)論文摘要：自從進(jìn)入21世紀(jì),我們國(guó)家人口構(gòu)造占轉(zhuǎn)變迅速。在這里背景下,傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老和專業(yè)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老已無法知足中國(guó)的養(yǎng)老需求,在這里背景下,保險(xiǎn)社區(qū)養(yǎng)老為中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)提供了新思路。本文中國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)助力養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的社會(huì)趨勢(shì)為切入點(diǎn),對(duì)當(dāng)下中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展中存在的相關(guān)政策的支持力度缺乏和可實(shí)現(xiàn)性低、保險(xiǎn)公司投資和管理難度大、地區(qū)間保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展不平衡等方面存在的問題進(jìn)行分析和總結(jié),分別從、險(xiǎn)企和養(yǎng)老社區(qū)三個(gè)層面提出加強(qiáng)扶持力度、培養(yǎng)相關(guān)配套專業(yè)人才、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接等具有實(shí)際意義的應(yīng)對(duì)措施,完善中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)體制,加快保險(xiǎn)業(yè)助力養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。本文關(guān)鍵詞語：人口老齡化;保險(xiǎn)業(yè);社區(qū)養(yǎng)老;據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截至2021年末,中國(guó)65周歲及以上人口數(shù)量到達(dá)16658萬人,比重上升0.5個(gè)百分點(diǎn),人口老齡化呈持續(xù)加劇之勢(shì)。然而與人口老齡化加速到來不相匹配的是,由于資金投入量大、介入主體少、監(jiān)管體制尚未完善、能否可持續(xù)發(fā)展等因素的影響,中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展一直處于滯后狀態(tài)。鑒于商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金期限長(zhǎng)、規(guī)模大,多類產(chǎn)品與養(yǎng)老聯(lián)絡(luò)嚴(yán)密、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣泛等多方面的特殊優(yōu)勢(shì),結(jié)合當(dāng)前我們國(guó)家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金投資方式比擬單一等因素,傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)結(jié)合的新型產(chǎn)業(yè)形態(tài),能夠?yàn)轲B(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)發(fā)揮重要作用。在本身資源優(yōu)勢(shì)和利好政策的背景下,保險(xiǎn)業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)將來將成為中國(guó)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的重要支柱,也是增加養(yǎng)老資源供應(yīng)的重要途徑。一、保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的含義和形式(一)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的含義根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)(保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)統(tǒng)計(jì)制度〕規(guī)定,保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)是指由保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司投資并具有實(shí)際控制權(quán),在一定地域范圍內(nèi)建立起來的集寓居、養(yǎng)老和護(hù)理等多種功能于一體的綜合服務(wù)社區(qū)。(二)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的主要形式根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的介入機(jī)構(gòu)、費(fèi)用承當(dāng)和收入獲取等因素劃分,當(dāng)前主要有下面三種常見形式。1.自營(yíng)形式自營(yíng)形式是指由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接介入保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的各項(xiàng)工作,包括投資規(guī)劃、運(yùn)營(yíng)和管理,保險(xiǎn)公司可對(duì)資金進(jìn)行直接有效的監(jiān)管,其弊端在于部分小型保險(xiǎn)公司的投資水平有限,自營(yíng)形式容易產(chǎn)生內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2.委托形式委托形式中,保險(xiǎn)公司不直接介入運(yùn)營(yíng),委托運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行管理,運(yùn)營(yíng)約定期收取管理費(fèi)用,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承當(dāng)運(yùn)營(yíng)的成本和費(fèi)用,并且獲得全部運(yùn)營(yíng)收入。委托形式不會(huì)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)公司的主業(yè),有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金投資渠道的多樣化,但可能會(huì)導(dǎo)致一定程度的委托風(fēng)險(xiǎn)。3.出租形式出租形式是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資構(gòu)建或直接購(gòu)買養(yǎng)老社區(qū),并出租給運(yùn)營(yíng)商,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在這里形式中僅收取租金,養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本和費(fèi)用由運(yùn)營(yíng)商承當(dāng),同時(shí)獲取營(yíng)業(yè)收入。基于中國(guó)保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資的相關(guān)規(guī)定和商業(yè)保險(xiǎn)公司獲取利潤(rùn)的目的,現(xiàn)行的保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)以自營(yíng)形式和委托管理形式為主。二、保險(xiǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在中國(guó)發(fā)展歷程和現(xiàn)在狀況(一)發(fā)展歷程自2007年開場(chǎng)起,中國(guó)以泰康人壽為首的數(shù)家保險(xiǎn)公司,先后分別通過重資產(chǎn)投資輕資產(chǎn)服務(wù)或二者結(jié)合的方式參與養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域。中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展主要經(jīng)歷了下面三個(gè)階段。1.探尋求索調(diào)研期自2007年至2020年,該階段工作重心是通過國(guó)外典型保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的案例,挖掘符合中國(guó)國(guó)情的形式,主要進(jìn)行考察有美國(guó)的養(yǎng)老品質(zhì)社區(qū)形式,典型案例是美國(guó)太陽城老年社區(qū),以及日本的養(yǎng)老家屬社區(qū)形式,典型案例是日本港北新城嵌入式養(yǎng)老住宅。與此同時(shí),泰康人壽、合眾人壽等多家公司基于對(duì)國(guó)內(nèi)養(yǎng)老市場(chǎng)的深切進(jìn)入調(diào)查,開場(chǎng)在投資養(yǎng)老社區(qū)方面進(jìn)行嘗試。2.初步建設(shè)期自2020年6月至2021年5月,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的思路逐步明晰,泰康人壽、新華保險(xiǎn)、中國(guó)太平等多家保險(xiǎn)公司先后獲批保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)試點(diǎn)。3.加快布局期2021年6月至今,該階段的工作重心在于,各家保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合,將虛擬保險(xiǎn)產(chǎn)品與實(shí)際養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合,加快保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)和推廣。除此之外,多家保險(xiǎn)公司開場(chǎng)聯(lián)手打造產(chǎn)業(yè)鏈,2021年10月,太平人壽、新華養(yǎng)老等11家保險(xiǎn)公司聯(lián)手簽約參加了中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)社區(qū)聯(lián)盟。(二)發(fā)展現(xiàn)在狀況在相關(guān)政策的鼓勵(lì)下,以泰康人壽為首的多家保險(xiǎn)公司先后獲批進(jìn)行養(yǎng)老社區(qū)試點(diǎn)。布局地點(diǎn)也從北上廣等一線城市,逐步推廣至武漢、沈陽等二三線城市。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)頒布的數(shù)據(jù),截至2021年初,全國(guó)共有11家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資29個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目,投資金額超過237億元,占地面積超過1200萬平方米,現(xiàn)有床位數(shù)超過4萬個(gè),部分養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目已投入運(yùn)營(yíng)。表1:截至2021年6月底中國(guó)各家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)開展?fàn)顩r數(shù)據(jù)來源:前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理三、中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)推行中存在的問題保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)作為一種新型養(yǎng)老形式,高度契合了中國(guó)人口老齡化的需求。當(dāng)前中國(guó)養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)正處于加快布局階段,從各地試點(diǎn)的情況來看主要存在下面方面存在的問題。(一)相關(guān)政策和產(chǎn)業(yè)規(guī)范尚未落實(shí)在層面,固然國(guó)家發(fā)布的(關(guān)于加快發(fā)展當(dāng)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見〕、(保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)統(tǒng)計(jì)制度〕等條款,在宏觀層面支持保險(xiǎn)企業(yè)投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè),但在實(shí)務(wù)操作層面仍面臨很多困難。一方面,對(duì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的用地性質(zhì)、融資渠道、財(cái)稅政策等方面支持力度缺乏,另一方面,保險(xiǎn)公司養(yǎng)老地產(chǎn)準(zhǔn)入制度、社會(huì)保障等配套政策不全面,養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)空缺。以上問題,都是當(dāng)前需要突破的障礙。(二)投資周期長(zhǎng),投資風(fēng)險(xiǎn)較大,險(xiǎn)企投入意愿不高在保險(xiǎn)公司層面,一方面,投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)所需資金量大,投資周期長(zhǎng),將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司資金流動(dòng)性降低,投資風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率顯著增加。另一方面,由于保險(xiǎn)公司接觸養(yǎng)老社區(qū)時(shí)間短,在養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營(yíng)、管理、布局方面缺乏專業(yè)性,在投入地區(qū)、運(yùn)營(yíng)理念能否因地制宜等方面,一旦出現(xiàn)偏差或失誤,將導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)資金受損,甚至影響到保險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)。當(dāng)前從各養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)行的情況來看,保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于投資保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的投入意愿不高。(三)缺乏配套服務(wù)的專業(yè)人才和醫(yī)療設(shè)施在專業(yè)人才方面,一方面,當(dāng)前市場(chǎng)上養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的專業(yè)人才非常匱乏,服務(wù)人員專業(yè)化程度不高,符合資質(zhì)條件的護(hù)理人員稀缺。另一方面,大部分養(yǎng)老社區(qū)未對(duì)老年人體弱多病、需要長(zhǎng)期看護(hù)、護(hù)理的特殊行為特征,特殊培養(yǎng)專業(yè)的服務(wù)人員,尚沒有能知足老年人的養(yǎng)老需求。在醫(yī)療設(shè)施方面,由于商業(yè)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)需要考慮成本、風(fēng)險(xiǎn)及利用率,部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)配套的醫(yī)療設(shè)備嚴(yán)重缺乏,只能提供簡(jiǎn)單的疾病救助,缺乏慢性病護(hù)理方面的硬性設(shè)備,因而保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的下一步工作計(jì)劃應(yīng)該是,積極推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的合作,為入住老年人提供生活照料、健康管理、康復(fù)理療等服務(wù),統(tǒng)籌推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。(四)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展薄弱當(dāng)前,中國(guó)以泰康人壽、眾合人壽為首的8家保險(xiǎn)公司,當(dāng)前試點(diǎn)地點(diǎn)布局大多分布在北京、上海、廣州等一線城市,部分分布在海南、沈陽、蘇州等二三線城市,下一部的工作計(jì)劃應(yīng)該是將重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu),解決城鄉(xiāng)差異大,資源不平衡的問題。要根據(jù)在發(fā)達(dá)城市的試點(diǎn)經(jīng)歷體驗(yàn),結(jié)合農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)在狀況,加快向其他城市與地區(qū)輻射擴(kuò)散,構(gòu)成定位明確、覆蓋地區(qū)廣的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)供應(yīng)。四、保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)在中國(guó)的將來發(fā)展建議(一)政策扶持及行業(yè)規(guī)范政策扶持層面,一方面,由于中國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理嚴(yán)格,投資其他產(chǎn)業(yè)易觸及法律的警戒線,因而應(yīng)該給開展養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)更多的扶持政策和更寬松的發(fā)展空間。另一方面,由于保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)面臨投資金額大、投資期限長(zhǎng)、面臨風(fēng)險(xiǎn)大,當(dāng)前保險(xiǎn)公司的投資意愿并不高漲,因而應(yīng)當(dāng)增大對(duì)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的扶持力度,在養(yǎng)老社區(qū)土地和稅收減免等方面提供支持,例如減免保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)房產(chǎn)稅,給予企業(yè)特許經(jīng)營(yíng)權(quán),解決企業(yè)的成本和稅收問題。行業(yè)規(guī)范層面,當(dāng)前保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)行業(yè)還沒有能構(gòu)成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),因而應(yīng)當(dāng)結(jié)合我們國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的相關(guān)規(guī)定,制定明確的行業(yè)規(guī)范,規(guī)范引導(dǎo)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展。(二)培養(yǎng)相關(guān)配套專業(yè)人才養(yǎng)老社區(qū)層面,一方面,在高端、正規(guī)護(hù)理行業(yè)的人才稀缺的大環(huán)境下,保險(xiǎn)企業(yè)能夠與相關(guān)職業(yè)學(xué)校合作,根據(jù)老年人護(hù)理、服務(wù)的相關(guān)特點(diǎn),聯(lián)合培養(yǎng)護(hù)理人才。另一方面,由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有一定的協(xié)同作用,應(yīng)該加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的合作,由專業(yè)人員完成保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)中的醫(yī)療、長(zhǎng)期護(hù)理工作,推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的社區(qū)養(yǎng)老形式。除此之外,保險(xiǎn)公司能夠運(yùn)用在災(zāi)禍勘測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)中的高科技、人工智能等新技術(shù),用技術(shù)驅(qū)動(dòng)來提高效率,降低成本,提供高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。(三)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接是指在消費(fèi)者購(gòu)買了一定種類及金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品后,獲得將來入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。該形式能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)的互相促進(jìn)與協(xié)同,同時(shí)還有助于為客戶提供全方位的養(yǎng)老服務(wù)。在保險(xiǎn)保障方面,爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的單一保單保障向有形+無形雙保障的形式轉(zhuǎn)變,有利于提高保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力,加快保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)在全國(guó)范圍內(nèi)的布局。在理賠服務(wù)方面,養(yǎng)老服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品深度對(duì)接,以養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)給付替代現(xiàn)金給付,有助于降低理賠成本實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。(四)加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)養(yǎng)老服務(wù)社區(qū)的建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)在三農(nóng)保險(xiǎn)方面積累了較為豐富的經(jīng)歷體驗(yàn),養(yǎng)老保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)能夠充分利用該方面資源。在網(wǎng)絡(luò)體系方面,保險(xiǎn)公司能夠發(fā)揮其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì),為農(nóng)村養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營(yíng)提供日常管理工作,這對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的保障體系意義重大。在信息技術(shù)方面,保險(xiǎn)業(yè)能夠充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì),積極保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)在農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)提供經(jīng)辦管理服務(wù)。以下為參考文獻(xiàn)：[1]中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、梅山[中國(guó)]保險(xiǎn)養(yǎng)