農(nóng)村商業(yè)銀行年度財(cái)務(wù)分析報(bào)告-銀行工作總結(jié)

農(nóng)村商業(yè)銀行年度財(cái)務(wù)分析報(bào)告-銀行工作總結(jié)昆山農(nóng)村商業(yè)銀行年度財(cái)務(wù)分析報(bào)告索引一、基本情況2-6資產(chǎn)基本情況2-4負(fù)債基本情況4-6所有者權(quán)益基本情況6二、收支及利潤情況分析6-12收入分析6-7支出分析8-10利潤分析10-12三、各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)已完成及預(yù)計(jì)完成情況12-15四、監(jiān)管指標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況及原因16五、存在的問題16-18六、問題對(duì)策及下一步工作計(jì)劃18-22一、基本情況1、資產(chǎn)基本情況截止2019年末，昆山農(nóng)商行資產(chǎn)總額為574,251萬元，較年初增加52,233萬元，其中信貸資產(chǎn)總額242,905萬元，貸款損失準(zhǔn)備11,438萬元，凈額231,467萬元，較年初增加36,260萬元；非信貸資產(chǎn)總額344,040萬元，各項(xiàng)減值準(zhǔn)備1,256萬元，凈額342,784萬元，較年初增加15,973萬元；表外資產(chǎn)3,848,823萬元，較年初增加200,702萬元。（1）信貸資產(chǎn)基本情況截止2019年末，昆山農(nóng)商行各項(xiàng)貸款余額242,905萬元，當(dāng)年累計(jì)投放390,555萬元，累計(jì)回收355,058萬元，純投放35,497萬元，完成省行13,500萬元投放計(jì)劃。其中涉農(nóng)貸款余額170,860萬元，當(dāng)年累計(jì)投放262,735萬元，累計(jì)回收246,270萬元，純投放16,465萬元，涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款的70.34%。涉農(nóng)貸款五級(jí)分類情況，其中正常類貸款余額164,455萬元、關(guān)注類貸款余額1,287萬元、次級(jí)類貸款余額92萬元、可疑類貸款余額4,981萬元、損失類貸款余額45萬元；非涉農(nóng)貸款余額72,045萬元，當(dāng)年累計(jì)投放127,820萬元，累計(jì)回收108,788萬元，純投放19,032萬元，非涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款的29.66%。非涉農(nóng)貸款五級(jí)分類情況，其中正常類貸款余額69,715萬元、關(guān)注類貸款余額310萬元、次級(jí)類貸款余額15萬元、可疑類貸款余額1,866萬元、損失類貸款余額139萬元。貸款結(jié)構(gòu)及貸款投放方向，一是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍是昆山農(nóng)商行貸款投放的主渠道。但由于農(nóng)民收入渠道拓寬,現(xiàn)有農(nóng)貸市場趨于飽和，促使我行信貸結(jié)構(gòu)有所調(diào)整，近年來我行通過大量市場調(diào)查，有針對(duì)性的對(duì)轄內(nèi)種、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、糧食倉儲(chǔ)加工企業(yè)、等符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的重點(diǎn)領(lǐng)域加大了涉農(nóng)貸款投放力度；二是加大了在非涉農(nóng)抵押類貸款的營銷力度，這部分貸款占各項(xiàng)貸款總額的比重逐年加大，從而改變了我行只放農(nóng)戶貸款的單一結(jié)構(gòu)。2019年年初表內(nèi)鎖定不良貸款余額11209萬元，截止12月31日余額為4721萬元，壓降6488萬元，其中：現(xiàn)金清收2076萬元，重組化解729萬元，接收抵債資產(chǎn)1556萬元，核銷2127萬元。完成年初省聯(lián)社下達(dá)任務(wù)2493萬元的260.25％。2019年全年新進(jìn)表內(nèi)不良貸款8739萬元，截止12月31日余額為2417萬元，壓降6322萬元，其中：現(xiàn)金清收682萬元，重組化解5323萬元，接收抵債資產(chǎn)275萬元，核銷42萬元。截止年末昆山農(nóng)商銀行全口徑表內(nèi)不良貸款余額7138萬元，全年共壓降表內(nèi)不良貸款12810萬元，不良率2.94％，較年初下降2.46％。截止2019年末，昆山農(nóng)商行當(dāng)年到期貸款390,555萬元，累計(jì)收回355,058萬元，到期貸款回收率98.83%。（2）非信貸資產(chǎn)基本情況截止2019年末，昆山農(nóng)商行非信貸資產(chǎn)342,784萬元，較年初增加15,973萬元。其中應(yīng)收利息余額219萬元，較年初增加52萬元，應(yīng)收利息余額減少的主要原因是：2019年我行新增逾期90天以內(nèi)貸款產(chǎn)生的應(yīng)收利息；其他應(yīng)收款余額641萬元，較年初增加122萬元，截止2019年末，昆山農(nóng)商行其他應(yīng)收款占款主要是：訴訟費(fèi)墊款556萬元‚非業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)墊款85萬元，主要原因是2019我行不良貸款增幅較大，為加大不良清收力度，各支行與法院緊密合作，積極采取訴訟方式催收各類逾期貸款，因訴訟費(fèi)需要我行先行墊付，各支行從總行財(cái)務(wù)部借支訴訟費(fèi)墊付訴訟費(fèi)用。固定資產(chǎn)（凈值）余額5,054萬元，較年初減少839萬元，截止2019年末，昆山農(nóng)商行固定資產(chǎn)（原值）12,530萬元，較年初減少116萬元，累計(jì)折舊7,476萬元，較年初增加724萬元；在建工程余額0萬元，較年初減少373萬元，原因?yàn)槲倚袨楹推街匈徺I的營業(yè)用房因村鎮(zhèn)銀行使用，村鎮(zhèn)銀行退款沖減了我行在在建工程科目支付的購房預(yù)付款；抵債資產(chǎn)余額5,568萬元，較年初增加1,776萬元；主要原因是我行2019年度以司法判決方式從逾期借款人處共計(jì)接收44處抵債資產(chǎn)（均為房產(chǎn)類），抵償貸款24筆、金額1,831萬元。長期股權(quán)投資余額1,674萬元，較年初持平；長期待攤費(fèi)用38萬元，較年初增加38萬元，款項(xiàng)系我行2019年ETC設(shè)備購置款，按省聯(lián)社要求在“長期待攤費(fèi)用”科目分三年攤銷。（3）表外資產(chǎn)情況截止2019年末，昆山農(nóng)商行表外資產(chǎn)3,848,823萬元，較年初增加200,702萬元。其中表外應(yīng)收利息余額17,390萬元，較年初增加711萬元；抵押物品價(jià)值3,712,265萬元，較年初增加139,894萬元；質(zhì)押物品價(jià)值87,138萬元，較年初增加55,887萬元；已核銷資產(chǎn)余額13720萬元，較年初增加1884萬元，已核銷資產(chǎn)較上年同期增加的主要原因是：2019年我行按有關(guān)規(guī)定對(duì)存量損失類貸款進(jìn)行了核銷，金額為2169萬元；已置換資產(chǎn)余額10720萬元，較年初下降50萬元；抵債資產(chǎn)實(shí)物余額6410萬元，較年初增加1831萬元。2、負(fù)債基本情況截止2019年末，昆山農(nóng)商行負(fù)債總額為536,860萬元，較年初增加48,152萬元，其中各項(xiàng)存款余額524,999萬元，較年初增加50,126萬元；應(yīng)付利息余額9,112萬元，較年初增加1,692萬元；其他應(yīng)付款余額817萬元，較年初減少172萬元；應(yīng)付職工薪酬余額797萬元，較年初減少323萬元；應(yīng)交稅費(fèi)779萬元，較年初增加136萬元；應(yīng)付股利135萬元，較年初減少3,382萬元；其他負(fù)債139萬元，較年初增加115萬元。（1）各項(xiàng)存款情況截止2019年末，昆山農(nóng)商銀行各項(xiàng)存款余額524,999萬元，較年初增加50,126萬元。其中對(duì)公存款余額78,492萬元，較年初增加13,793萬元；個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額446,508萬元，較年初增加36,333萬元。個(gè)人儲(chǔ)蓄存款中活期存款余額129,488萬元，較年初下降6,657萬元；一年期以下定期存款余額14,977萬元，較年初下降3,094萬元；一年定期存款余額109,526萬元，較年初下降14,149萬元；一年期以上定期存款余額195,198萬元，較年初增加59,426萬元。（2）其他負(fù)債情況截止2019年末，昆山農(nóng)商銀行應(yīng)付利息余額9,112萬元，較年初增加1,692萬元，應(yīng)付利息余額較上年同期增加的主要原因是：2019年我行營銷定利鑫、定利盈等利率較高存款新品種，導(dǎo)致2019年我行每月計(jì)提的定期儲(chǔ)蓄應(yīng)付利息較以往有所增加；其他應(yīng)付款余額817萬元，較年初減少172萬元，其他應(yīng)付款余額較年初減少的主要原因是：上年末計(jì)提全年剩余工資掛賬在其他應(yīng)付款中，本年末計(jì)提的全年剩余工資在應(yīng)付工資中掛賬。3、所有者權(quán)益基本情況截止2019年末,昆山農(nóng)商行所有者權(quán)益余額為37,391萬元，較年初增加4,081萬元，其中：實(shí)收資本余額25,100萬元，較年初持平，其中：職工股4,234萬元，較年初減少167萬元，法人股8,785萬元，較年初減少15萬元；其他自然人股12,081萬元，較年初增加182萬元。盈余公積2,120萬元,較年初增加404萬元;一般準(zhǔn)備6,494萬元,較年初持平；未分配利潤3,677萬元，較年初增加3,677萬元，原因?yàn)榘凑帐÷?lián)社決算文件，當(dāng)年股金分紅款未計(jì)提，在未分配利潤科目掛賬。二、收、支及利潤情況分析1、收入分析截至2019年末，昆山農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)總收入24,665萬元，同比減少2,908萬元，減幅10.55%。（1）截至2019年末，利息收入16,347萬元，占總收入的66.28%，同比增加162萬元，增幅1.00%。其中：涉農(nóng)貸款利息收入10,959萬元，較上年同期減少199萬元，非農(nóng)貸款利息收入5,388萬元，較上年同期增加361萬元。利息收入增減變化的主要原因：本轄區(qū)近年涉農(nóng)貸款市場競爭激烈，我行積極為服務(wù)三農(nóng)做貢獻(xiàn)，下調(diào)涉農(nóng)貸款利率，在涉農(nóng)貸款投放增加的情況下，農(nóng)戶貸款利息收入依然有所下降。（2）截至2019年末，金融機(jī)構(gòu)往來利息收入6,243萬元，占總收入的25.31%，同比減少2,106萬元，減幅25.22%。金融機(jī)構(gòu)往來利息收入較上年同期減少的主要原因是：2019年我行受整個(gè)金融同業(yè)市場利率下降環(huán)境影響，金融機(jī)構(gòu)往來利息收入劇減。（3）截至2019年末，手續(xù)費(fèi)收入397萬元，占總收入的1.61%，同比增加15萬元，增幅3.93%。手續(xù)費(fèi)收入較上年同期增加的主要原因是：一是銀行卡業(yè)務(wù)新增收費(fèi)項(xiàng)目，導(dǎo)致我行銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入較年初增加83萬元，二是2019年我行受到銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管影響，同業(yè)咨詢及代理業(yè)務(wù)收入較上年同期減少，因此造成我行代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入較上年減少65萬元。（4）截至2019年末，其他業(yè)務(wù)收入27萬元，占總收入的0.11%，同比下降34萬元，降幅55.74%。其他業(yè)務(wù)收入收入較上年同期減少的主要原因是：受經(jīng)濟(jì)下行影響，我行抵債資產(chǎn)今年閑置較多未出租出去。（5）截至2019年末，投資收益1,611萬元，占總收入的6.53%，同比下降912萬元，降幅36.15%。投資收益較上年同期下降的主要原因是受省聯(lián)社宏觀調(diào)控因素影響，我行2019年投資業(yè)務(wù)較上年減少。（6）截至2019年末，營業(yè)外收入40萬元，占總收入的0.16%，同比下降33萬元，減幅45.21%。營業(yè)外收入較上年同期減少的主要原因是我行2018年取得2017年涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)72.44萬元，在營業(yè)外收入科目核算，而2019年未取得涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)。2、支出分析截至2019年末，昆山農(nóng)商行總支出為18,967萬元，同比減少2,433萬元，減幅11.37%。（1）截至2019年末，利息支出9,106萬元，占總支出的48.02%，同比增加1,407萬元，增幅18.27%，其中：單位活期存款利息支出149萬元，占利息支出的1.64%，較上年同期增加41萬元，增幅37.96%；單位定期存款利息支出127萬元，占利息支出的1.39%，較上年同期增加27萬元，增幅27.00%；個(gè)人活期存款利息支出456萬元，占利息支出的5.01%，較上年同期增加40萬元，增幅9.62%；個(gè)人定期存款利息支出8,374萬元，占利息支出的91.96%，較上年同期增加1,299萬元，增幅18.36%；利息支出增減變化的主要原因：2019年我行營銷利率較高的定利鑫、定利盈等存款新產(chǎn)品，導(dǎo)致我行2019年利息支出同比上升。（2）截至2019年末，金融機(jī)構(gòu)往來支出14萬元，占總支出的0.07%，同比減少778萬元，減幅98.23%。金融機(jī)構(gòu)往來利息支出增減變化的主要原因：2019年，我行各項(xiàng)存款增加5個(gè)億，資金充裕，同業(yè)拆借需求減少，金融機(jī)構(gòu)往來支出減少。（3）截至2019年末，手續(xù)費(fèi)支出163萬元，占總支出的0.86%，同比持平。（4）截至2019年末，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出8,295萬元，占總支出的43.73%，同比減少518萬元，減幅5.88%。其中:業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、廣告費(fèi)165萬元，較上年同期減少51萬元，主要是我行2019年減少了各類宣傳禮品的發(fā)放；業(yè)務(wù)招待費(fèi)列支68萬元，較上年同期減少3萬元，控制在省聯(lián)社規(guī)定的營業(yè)收入3%。以內(nèi)；電子設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)96萬元，較去年同期減少24萬元；鈔幣運(yùn)送費(fèi)36萬元，較上年同期減少57萬；職工工資3,437萬元，較上年同期減少567萬，主要原因是：一是我行本年撥備前利潤比上年減少3,036萬元，績效工資比上年少支出533萬元，二是獎(jiǎng)金及其他2019年未計(jì)提；基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、企業(yè)年金、住房公積金均按有關(guān)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)提取列支；其他科目均不同程度較上年同期有所減少。（5）截至2019年末，其他業(yè)務(wù)支出2萬元，占總支出的0.01%，同比增加2萬元。原因?yàn)榈謧Y產(chǎn)維修費(fèi)用在此科目列支。（6）截至2019年末，營業(yè)稅金及附加支出124萬元，占總支出的0.65%，同比減少1萬元，減幅0.8%。稅金及附加支出減少的原因?yàn)?019年國家擴(kuò)大增值稅減稅力度，導(dǎo)致增值稅附加減少。（6）截至2019年末，資產(chǎn)減值損失1,239萬元，占總支出的6.53%，同比減少2,561萬元，減幅69.39%。按照《財(cái)政部關(guān)于印發(fā)〈金融企業(yè)準(zhǔn)備金計(jì)提管理辦法〉的通知》（財(cái)金[2012]20號(hào)）、《黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2019年度會(huì)計(jì)決算工作指導(dǎo)意見》（黑農(nóng)信聯(lián)辦發(fā)[2018]255號(hào)）規(guī)定我行2019年末按各類風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)余額及五級(jí)分類情況分別提取了貸款減值損失1,124萬元、抵債資產(chǎn)減值損失55萬元。（7）截至2019年末，營業(yè)外支出24萬元，占總支出的0.13%，同比增加16萬元，增幅200%。主要是：一是2019銀監(jiān)局對(duì)我行2018年違規(guī)分紅處罰額20萬元在營業(yè)外支出科目罰沒支出項(xiàng)目列支，而2018年我行未有罰沒支出。3、利潤分析對(duì)影響利潤水平的因素進(jìn)行同期比較分析如下表：表一：利潤水平分析表單位：萬元、%項(xiàng)目名稱2018年2019年增減額增減幅（%）營業(yè)收入18,84515,342-3,502-18.59利息凈收入16,04213,471-2,571-16.03其中：金融機(jī)構(gòu)往來凈收入7,5566,229-1,327-17.57手續(xù)費(fèi)凈收入219234156.64其他業(yè)務(wù)收入6127-34-55.51營業(yè)稅金及附加125124-2-1.23業(yè)務(wù)及管理費(fèi)8,8138,295-518-5.88營業(yè)利潤6,1075,683-424-6.94投資收益2,5231,611-912100.00營業(yè)外凈收入6616-50-76.36以前年度損益調(diào)整54135643.91稅前利潤6,1735,699-474-7.69所得稅2,3541,658-696-29.56凈利潤3,8194,0402225.80我行本著增收節(jié)支的原則，對(duì)2019年貸款投放、資金運(yùn)營等業(yè)務(wù)提前做出計(jì)劃，并及時(shí)對(duì)計(jì)劃完成情況進(jìn)行跟蹤考核，保證全年利潤計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。為了壓縮費(fèi)用、節(jié)約支出我行制定了《昆山農(nóng)商銀行費(fèi)用管理辦法》嚴(yán)控各類開支，并嚴(yán)格執(zhí)行省行關(guān)于2019年壓縮公用費(fèi)用的目標(biāo)計(jì)劃。對(duì)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)的列支情況如下表二、表三、表四。表二：人員費(fèi)用增減表單位：萬元、%項(xiàng)目名稱上年同期數(shù)本期累計(jì)數(shù)增減額增減幅.職工工資4,0043,438-567-14.15.職工福利費(fèi)428401-28-6.45.職工教育經(jīng)費(fèi)92112127.20.工會(huì)經(jīng)費(fèi)8069-11-14.15.勞動(dòng)保護(hù)費(fèi)220-4.89.基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金771687-84-10.88.基本醫(yī)療保險(xiǎn)09.工傷保險(xiǎn)金5138155.88.生育保險(xiǎn)金81810113.01.失業(yè)保險(xiǎn)金770-3.04.企業(yè)年金190200105.32.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)金0159159.股份支付0043.辭退福利000.非貨幣性福利000.住房公積金493399-94-19.0553.其他勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)000合計(jì)6,1515,705-445-14.15表三：經(jīng)營費(fèi)用增減表單位：萬元、%項(xiàng)目名稱上年同期數(shù)本期累計(jì)數(shù)增減額增減幅.業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)195143-51-26.41.廣告費(fèi)212214.96.印刷費(fèi)50548.03.業(yè)務(wù)招待費(fèi)7168-4-5.11.電子設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)12096-24-20.24.鈔幣運(yùn)送費(fèi)9336-57-61.40.安全保衛(wèi)費(fèi)5954-6-9.59.保險(xiǎn)費(fèi)1031716865.529.郵電費(fèi)10082-18-18.3310.訴訟費(fèi)00011.公證費(fèi)00012.咨詢費(fèi)51510185.9413.審計(jì)費(fèi)540-8.2514.監(jiān)管費(fèi)00015.技術(shù)轉(zhuǎn)讓費(fèi)00016.研究開發(fā)費(fèi)00017.外事費(fèi)00018.公雜費(fèi)2419-5-20.8519.差旅費(fèi)5235-17-33.3220.水電費(fèi)5351-2-3.3121.會(huì)議費(fèi)22.綠化費(fèi)11-1-53.5623.理（董）事會(huì)費(fèi)54-1-16.0024.會(huì)費(fèi)01125.稅費(fèi)00026.交通工具耗用費(fèi)13252-80-60.7327.開辦費(fèi)0028.服務(wù)費(fèi)支出1181594134.9129.物業(yè)費(fèi)11016.3846.取暖及降溫費(fèi)828634.1047.租賃費(fèi)3027-2-7.9348.修理費(fèi)16488-76-46.4649.低值易耗品攤銷00050.長期待攤費(fèi)用攤銷51.無形資產(chǎn)攤銷52.固定資產(chǎn)折舊費(fèi)849876273.2153.其他勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)54.專項(xiàng)獎(jiǎng)金791103139.4355.營銷費(fèi)用56.其他費(fèi)用2493368634.68合計(jì)2,6622,589-72-2.72表四：費(fèi)用余額增減匯總表單位：萬元、%單位業(yè)務(wù)及管理費(fèi)上年同期數(shù)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)本期累計(jì)數(shù)其中：人員費(fèi)用同期人員費(fèi)用本期經(jīng)營費(fèi)用同期經(jīng)營費(fèi)用本期人員費(fèi)用增減幅經(jīng)營費(fèi)用增減幅昆山農(nóng)商行8,8138,2956,1515,7052,6622,589-7.24-2.72、各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)已完成及預(yù)計(jì)完成情況1、存款指標(biāo)截止2019年末，昆山農(nóng)商銀行各項(xiàng)存款余額524,999萬元，較年初增加50,126萬元，完成省行下達(dá)存款計(jì)劃的131.91%；其中對(duì)公存款余額78,492萬元，較年初增加13,793萬元；個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額446,508萬元，較年初增加36,333萬元。個(gè)人儲(chǔ)蓄存款中活期存款余額129,488萬元，較年初下降6,657萬元；一年期以下定期存款余額14,977萬元，較年初下降3,094萬元；一年定期存款余額109,526萬元，較年初下降14,149萬元；一年期以上定期存款余額195,198萬元，較年初增加59,426萬元。2、貸款指標(biāo)（1）當(dāng)年貸款投放情況。截至2019年末，各項(xiàng)貸款余額242,905萬元,剔除票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)因素，較年初增加26,687萬元,完成省行13,500萬元投放計(jì)劃。（2）不良貸款壓降及清收情況說明。截至2019年末，表內(nèi)不良貸款余額7138萬元，其中次級(jí)類不良貸款107萬元，可疑類不良貸款6,848萬元，損失類不良貸款183萬元。全年共壓降表內(nèi)不良貸款12810萬元，其中現(xiàn)金清收2758萬元，重組化解6052萬元，核銷2169萬元，接收抵債資產(chǎn)1831萬元。（3）到期貸款回收情況。截至2019年末，全年到期貸款390,555萬元，累計(jì)收回355,058萬元，到期貸款回收率98.83%，完成全年98%回收率指標(biāo)。3、中間業(yè)務(wù)指標(biāo)截止2019年31日，昆山農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入397.15萬元，占總收入的比例為1.61%，其中手續(xù)費(fèi)收入397.15萬元，中間業(yè)務(wù)收入完成省行下達(dá)手續(xù)費(fèi)收入計(jì)劃的103.69%。4、電子銀行指標(biāo)截止2019年末，累計(jì)發(fā)行銀行卡178,137張，較年初增加10,013張，其中有效卡77,516張，有效卡占比53.27%；累計(jì)發(fā)展商戶2,274戶，其中聚合支付商戶2,082戶尸OS商戶192戶；累計(jì)布設(shè)自助設(shè)備35臺(tái)，日均交易量58筆；累計(jì)布設(shè)農(nóng)民金融自助服務(wù)終端46臺(tái)，農(nóng)民金融自助服務(wù)終端業(yè)務(wù)日均交易筆數(shù)15筆；管理員累計(jì)動(dòng)員存款12,841萬元，臺(tái)均存款279萬元；累計(jì)發(fā)展手機(jī)銀行客戶47,907戶，較年初增加17,933戶，客戶簽約占比達(dá)到24.12%，完成省聯(lián)社計(jì)劃客戶占比（17%）的124，全年交易筆數(shù)11.25萬筆，金額253,702萬元；累計(jì)發(fā)展個(gè)人網(wǎng)銀客戶7,536戶，較年初增加3,217戶，全年交易筆數(shù)3.25萬筆，金額120,181萬元；累計(jì)發(fā)展企業(yè)網(wǎng)銀客戶816戶，較年初增加226戶，全年交易筆數(shù)19.85萬筆，金額745,263萬元；微信銀行客戶10,584戶；全年電子銀行業(yè)務(wù)替代率67.89%。5、財(cái)務(wù)指標(biāo)（1）利潤按計(jì)劃完成情況。2019年我行實(shí)現(xiàn)總收入24,665萬元，總支出18,967萬元，利潤總額5,698萬元，撥備前利潤6,937萬元，完成省行下達(dá)的10,400萬元利潤計(jì)劃的66.70%。主要原因是；一是受利率市場化及同業(yè)競爭影響我行2019年各項(xiàng)貸款規(guī)模較上年增加，貸款利息收入增加；二是2019年銀行間同業(yè)市場行情較差，因此我行閑置資金運(yùn)營收益比上年劇減。（2）成本收入比完成情況。截止2019年末，我行成本收入比為54.06%，較省行下達(dá)的47.69%任務(wù)指標(biāo)超出6.37個(gè)百分點(diǎn)。（3）實(shí)際資產(chǎn)利潤率完成情況。截止2019年末，我行資產(chǎn)利潤率為0.79%，實(shí)際資產(chǎn)利潤率偏低的主要原因是；我行2019年實(shí)現(xiàn)凈利潤4,040萬元，而資產(chǎn)平均余額為514,579萬元，由于資產(chǎn)平均余額較大，導(dǎo)致資產(chǎn)利潤率偏低。（4）股金分紅掛賬按計(jì)劃壓降情況。截止2019年末，昆山行無以前年度股金分紅掛帳。四、監(jiān)管指標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況及原因.資本充足率。截止2019年末，昆山農(nóng)商銀行資本充足率14.71%，完成10.50%指標(biāo)要求。.撥備覆蓋率。截止2019年末，昆山農(nóng)商銀行撥備覆蓋率160.25%，完成150%指標(biāo)要求。.撥備缺口。截止2019年末，昆山農(nóng)商銀行撥備無缺口。.貸款撥備率。截止2019年末，昆山農(nóng)商銀行貸款撥備率4.71%，完成2.5%指標(biāo)要求。.成本收入比。截止2019年末，昆山農(nóng)商銀行成本收入比為54.08%，較省行下達(dá)的47.69%任務(wù)指標(biāo)超出6.39個(gè)百分點(diǎn)。.資產(chǎn)利潤率。截止2019年末，昆山農(nóng)商銀行資產(chǎn)利潤率0.74%。五、存在的問題（一）貸款投放局面未打開。一是受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、規(guī)模產(chǎn)業(yè)萎縮、貸款利率市場化的影響，我市轄內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，資金需求量較同期明顯減少。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效果不明顯、職能不突出。這是信貸投放停滯不前的客觀原因。二是部分客戶經(jīng)理仍未消除坐等經(jīng)營的舊思路，且受不良問責(zé)的影響，疲于應(yīng)付日常事務(wù)，客戶經(jīng)理主動(dòng)營銷貸款的積極性不強(qiáng)，這是信貸投放停滯不前的主觀原因。三是業(yè)務(wù)發(fā)展受到產(chǎn)品的品種和功能的制約。部分客戶在業(yè)務(wù)辦理中，提出用自建房屋、宅基地等做抵押，由于實(shí)際操作中相關(guān)法規(guī)、制度中沒完善的依據(jù)，造成農(nóng)商行無法為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)。以上三點(diǎn)是導(dǎo)致我行貸款投放增長乏力，貸款增速緩慢的原因。（二）不良清收形勢嚴(yán)峻。今年，通過全員共同努力清收，雖然超額完成不良貸款任務(wù)，但也存在這以下問題：一是農(nóng)戶從事種植業(yè)虧損后，棄地外出打工，導(dǎo)致催收難，抵押土地不易流轉(zhuǎn)，村集體住宅房產(chǎn)不易變現(xiàn)，執(zhí)結(jié)時(shí)間過長等問題；二是房產(chǎn)抵押類的個(gè)人經(jīng)營性貸款，受市場因素影響農(nóng)副產(chǎn)品收購行業(yè)虧損嚴(yán)重，其它行業(yè)收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致無現(xiàn)金償還貸款，近期只能選擇以物抵債，抵押房產(chǎn)價(jià)值下滑嚴(yán)重，拍賣成交率較低，個(gè)別存在流拍價(jià)值高于所欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，涉及返還被執(zhí)行人剩余款項(xiàng)，我行不予以接收的現(xiàn)象，待能覆蓋貸款本息及費(fèi)用時(shí)，需要相當(dāng)長時(shí)間，是導(dǎo)致不良貸款處置進(jìn)展緩慢的主要因素之一；三是接收后涉及雙重過戶費(fèi)用高的情況，我市處于黑龍江東南部邊陲，人口呈上遷形勢明顯，房產(chǎn)購買力不強(qiáng)，導(dǎo)致處置率較低的情況；四是近年來法院案件呈上漲趨勢，但法院人員有限，導(dǎo)致訴訟、執(zhí)行周期過長，影響不良貸款處置效率；五是呆賬核銷實(shí)力有限。近幾年國內(nèi)經(jīng)濟(jì)整體低迷，當(dāng)前銀行利潤普遍下滑，消化吸收風(fēng)險(xiǎn)能力下降，沒有足夠的利潤來沖銷不良貸款。六是表外不良貸款形成年代久遠(yuǎn)，成因復(fù)雜，2010年之前形成的表外不良貸款占整體表外不良貸款的近三分之二，涉及企業(yè)倒閉的貸款占比近三成，借款人普遍年齡偏大，死亡占比較高，外出務(wù)工，舉家搬遷的較多，多數(shù)已無法找到借款人，清收和履行法律程序效果不明顯。七是風(fēng)險(xiǎn)化解處置落實(shí)難。近幾年國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)走低，尤其是農(nóng)業(yè)整體受到較大的沖擊，擔(dān)保人的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，擔(dān)保人擔(dān)保意愿不斷下降，致使擔(dān)保責(zé)任難以落實(shí)。八是在貸款管理方面，信貸人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力不強(qiáng)，對(duì)借款人從事的行業(yè)分析不夠，經(jīng)營情況不了解，簡單的認(rèn)為能清償貸款利息就是正常貸款，而當(dāng)借款人付息出現(xiàn)困難時(shí)才認(rèn)識(shí)到問題的嚴(yán)重性，錯(cuò)失了最佳的貸款收回時(shí)間，只能眼睜睜的看著貸款下遷，而束手無策。九是在貸款催收方面，我行雖然三令五聲，要求在不良貸款清收上下大力氣，多策并舉，但仍有部分信貸人員方法然單一，僅僅停留在電話催收上，往往是懶的動(dòng)手，不愿動(dòng)身催收，清收力度不強(qiáng)。（三）電子銀行設(shè)備管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。一是農(nóng)民終端業(yè)務(wù)管理不到位，農(nóng)民終端存在損壞無法修復(fù)的情況，個(gè)別服務(wù)站業(yè)務(wù)量、攬存存款余額低，甚至業(yè)務(wù)停擺，服務(wù)站功能未得到充分發(fā)揮，有待進(jìn)一步加強(qiáng)。二是手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行簽約率不高，針對(duì)手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行的營銷方式還需豐富，營銷力度還需加強(qiáng)。六、下一步工作措施（一）（1）持續(xù)開展宣傳活動(dòng)、推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展?？傂锌傮w宣傳，利用傳統(tǒng)節(jié)日，對(duì)我行產(chǎn)品、形象進(jìn)行系統(tǒng)宣傳；要求各基層機(jī)構(gòu)做好日常宣傳，根據(jù)“一行一品”的工作宗旨，針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)特色，基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)揮自主能動(dòng)性，積極利用網(wǎng)點(diǎn)宣傳、外拓宣傳、網(wǎng)絡(luò)宣傳等方式全面的對(duì)本行的業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行不斷的滲透和推廣。（2）推進(jìn)農(nóng)金服務(wù)站存款工作，通過農(nóng)金服務(wù)站把我行存款產(chǎn)品特點(diǎn)、存款政策宣傳到村、深入到每家每戶；著手社區(qū)存款服務(wù)建設(shè)，從社區(qū)入手，點(diǎn)、線、面全面宣傳我行存款產(chǎn)品。（3）針對(duì)他行的存款產(chǎn)品及存款營銷方法，展開系統(tǒng)性的分析及應(yīng)對(duì)措施，爭取在有限的存款市場上，爭取得到更多的客戶與存款（。4）進(jìn)一步針對(duì)內(nèi)、外勤員工的崗位特點(diǎn)，有針對(duì)性的開展柜面人員營銷培訓(xùn)、外勤客戶經(jīng)理營銷培訓(xùn)，培養(yǎng)優(yōu)秀的營銷人員。選拔出優(yōu)秀的內(nèi)訓(xùn)師，由內(nèi)訓(xùn)師對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行系統(tǒng)、跟蹤式營銷培訓(xùn)，打造自己的營銷團(tuán)隊(duì)。（5）細(xì)分客戶，先從大客戶、老客戶入手，制定相應(yīng)的客戶維護(hù)措施，做到“大客戶不流失，老客戶帶動(dòng)新客戶”的客戶維護(hù)原則。發(fā)掘和培養(yǎng)私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶，對(duì)這部分客戶進(jìn)行重點(diǎn)維護(hù)。（二）拓寬信貸投放渠道和步伐，尋求新的信貸增長點(diǎn)。一是完善農(nóng)戶小額信貸工作。我行在學(xué)習(xí)先進(jìn)行農(nóng)戶小額信貸管理工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地情況，制定小額信貸評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、工作流程。下半年，我行將按省行轉(zhuǎn)型發(fā)展的總體要求，從優(yōu)秀農(nóng)戶中挖掘潛在客戶，大力投放信貸資金，為業(yè)務(wù)持續(xù)增長做好基礎(chǔ)。二是在下半年，我行將繼續(xù)向公職人員、個(gè)體工商戶、優(yōu)秀農(nóng)戶、專業(yè)大戶和小微企業(yè)主推廣新型貸款業(yè)務(wù)品種。三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，制定特色產(chǎn)品。（1）建立農(nóng)戶信用共同體體系，積極開展農(nóng)戶互保貸款。（2）強(qiáng)化與政府職能部門溝通，打破融資擔(dān)保難的瓶頸。開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款；與縣政府對(duì)接，建議完善扶貧基金擔(dān)保貸款管理制度，對(duì)全縣有勞動(dòng)能力的貧困戶和帶動(dòng)貧困戶脫貧的農(nóng)民專業(yè)合作社提供資金扶持，通過信貸業(yè)務(wù)的不斷完善，解決農(nóng)民擔(dān)保難、個(gè)體工商戶貸款難、小微企業(yè)融資難的問題。（3）加快線上辦貸推進(jìn)工作。（三）強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，提升財(cái)務(wù)水平。一是加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員學(xué)習(xí)培