保險(xiǎn)學(xué)第三章

第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征一、保險(xiǎn)合同的含義保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給對方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)履行給付義務(wù)的一種法律行為。二、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力；保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表達(dá)一致的行為，而不是單方的法律行為；保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。三、保險(xiǎn)合同的特性保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同單務(wù)合同：只對一方當(dāng)事人發(fā)生權(quán)利，對另一方當(dāng)事人發(fā)生義務(wù)的合同。如贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同。雙務(wù)合同：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同（機(jī)會性）射幸性：保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。人壽保險(xiǎn)合同具有儲蓄性，射幸性較弱。從總體上看，保費(fèi)與賠償金關(guān)系以數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ)，不存在射幸性的問題。保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同補(bǔ)償合同指保險(xiǎn)人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。補(bǔ)償性是針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，人身保險(xiǎn)合同具有給付性。保險(xiǎn)合同是一種條件性合同合同的條件性：只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)，反之則不履行其義務(wù)。保險(xiǎn)合同是一種附和性合同附和合同：由當(dāng)事人一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商量余地。保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同保險(xiǎn)合同保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。個(gè)人稟性、行為極大影響保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性。投保人在轉(zhuǎn)移自己財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非經(jīng)過保險(xiǎn)公司的同意。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

1、保險(xiǎn)人

《保險(xiǎn)法》第九條規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！?/p>

2、投保人

與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人要具備的條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人

其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。被保險(xiǎn)人的確定方式：（1）在合同中明確列出。（可以是多個(gè)）（2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。如財(cái)產(chǎn)的承租人、受托人等。（排序）（3）采取訂立多方面使用的條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對自己的利益進(jìn)行保障的人。思考：為什么將投保人而不是被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人？合同當(dāng)事人是指享受權(quán)利又承當(dāng)合同義務(wù)的人。法律對合同當(dāng)事人資格有特定要求：年滿18周歲或16周歲以上未滿18周歲以自己的勞動收入為主要生活來源的精神健全的人。否則，合同無法律效率。如果以被保險(xiǎn)人作為合同當(dāng)事人，就會有一部分人沒有合同的資格簽訂保險(xiǎn)合同，這樣會限制保險(xiǎn)的保障范圍。2、保單所有人

擁有保單各種權(quán)利的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同大多為短期合同，保單沒有現(xiàn)金價(jià)值；絕大多數(shù)投保人都以自己的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的來投保，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和所有人通常是一個(gè)人。主要是用于人壽保險(xiǎn)合同3、受益人

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請求權(quán)的人。受益人不同于繼承人。受益人的構(gòu)成要件：（1）受益人是享有賠償請求權(quán)的人；（2）受益人是由保單所有人所指定的人。如果保單所有人在改變受益人的情況下沒有通知保險(xiǎn)人，后者向原指定的收益人作出給付后，不承擔(dān)對被更改的收益人的義務(wù)。案例二：誰是受益人？2007.3，江某為未婚的兒子溫某投保了10萬元終身壽險(xiǎn)，身故受益人一欄填寫為“法定”。2008.6月，溫某意外死亡。此時(shí)，溫某已與張某結(jié)婚。張某是否有權(quán)獲得保險(xiǎn)金？受益人的法律資格投保人既是被保險(xiǎn)人又是受益人投保人與受益人為同一人，被保險(xiǎn)人為另一人；投保人指定的被保險(xiǎn)人為受益人。投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，受益人為另一人；被保險(xiǎn)人指定的第三者為受益人，即投保人、被保險(xiǎn)人和受益人均不同。2000年9月11日，方甲向某保險(xiǎn)公司購買了一份終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，指定受益人為其妻許某和其兄長方乙。兩年后方甲與許某因家庭瑣事發(fā)生爭執(zhí)，許某趁方甲熟睡之機(jī)打開煤氣，致使兩人一同死亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定，方甲為許某謀殺，許某為自殺。方乙向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人系受益人故意行為致死為由，拒絕賠償，方乙以自己也是受益人之一且無故意行為為由向法院提起訴訟。受益人的受益權(quán)的消滅受益人的受益權(quán)可因下列原因消滅：（1）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或破產(chǎn)或解散。（2）受益人放棄受益權(quán)。（3）受益人有故意危害被保險(xiǎn)人生命安全的行為，其受益權(quán)依法取消。

1999年7月11日，王某到保險(xiǎn)公司投保了保額為10萬元的人壽保險(xiǎn)，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚?；楹?，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司。2003年9月12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險(xiǎn)公司的情況，認(rèn)定該變更無效。保險(xiǎn)公司按原合同的規(guī)定將保險(xiǎn)金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險(xiǎn)公司至法院。受益人的變更（1）由于原受益人的受益權(quán)消滅或其它原因，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)重新指定受益人或增加、減少受益人或改變受益人的先后順序。（2）被保險(xiǎn)人以遺囑的形式變更受益人。（3）經(jīng)投保人同意，受益人將其受益權(quán)利轉(zhuǎn)讓他人。原保險(xiǎn)合同中規(guī)定，受益權(quán)不得轉(zhuǎn)讓者除外。（4）被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。（5）投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。二、保險(xiǎn)合同的客體——可保利益可保利益（保險(xiǎn)利益）是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體。為什么保險(xiǎn)合同的客體是可保利益不是保險(xiǎn)標(biāo)的？三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

根據(jù)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款分為基本條款和附加條款；根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款可以分為法定條款和任選條款?；緱l款：當(dāng)事人的姓名和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)期限①不超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值②投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益①按日歷年、月計(jì)算②以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間（二）保險(xiǎn)合同的形式

1、投保單

投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單不是正式合同文本，但也具有法律效力。2、暫保單（臨時(shí)保單）

法律效率等同于正式保單。3、保費(fèi)收據(jù)4、保險(xiǎn)單

投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。5、保險(xiǎn)憑證

（小保險(xiǎn)）

“小保單”，是一種簡化了的保險(xiǎn)單。其法律效力于保單相同。當(dāng)保險(xiǎn)憑證與正式保單內(nèi)容抵觸時(shí)，以保險(xiǎn)憑證的特約條款為準(zhǔn)。（三）保險(xiǎn)合同的其他條款1、批單保險(xiǎn)單簽發(fā)以后，如果投保人對保單上的某些內(nèi)容要求變更，或者對保險(xiǎn)范圍不夠滿意在征得保險(xiǎn)人同意后，可對保單上的有些內(nèi)容進(jìn)行更改，這種由保險(xiǎn)人應(yīng)投保人的要求而出立的批改書就叫批單。批單是一項(xiàng)書面條款，用來增添、取消或修改保險(xiǎn)合同中的條款。附貼在保單上。2、免賠額免賠額是指在保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)的條件作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)一部分損失。這在財(cái)產(chǎn)、健康和汽車保險(xiǎn)得到廣泛應(yīng)用。免賠額的種類：⑴絕對免賠額：是指免賠額內(nèi)的損失均由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。

⑵總計(jì)的免賠額⑶相對免賠額⑷消失的免賠額假定以500元為消失的免賠額的起點(diǎn)，保險(xiǎn)人對超過500元以上的索賠金額以遞增的比例賠償，當(dāng)損失達(dá)到5000元時(shí)，免賠額全部消失。即3、等待期即在一段規(guī)定的時(shí)間期內(nèi)，即使損失發(fā)生，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。這是一種變相的免賠額。健康保險(xiǎn)普遍使用等待期。即健康保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。在此之前，盡管保險(xiǎn)合同已經(jīng)簽訂，但保險(xiǎn)人并不履行給付義務(wù)，這一規(guī)定以防止可能出現(xiàn)的逆選擇。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立要約核保承諾繳費(fèi)出具保單要約有效要約應(yīng)具備的條件：（1）要約須明確表示訂約愿望；（2）要約須具備合同的主要內(nèi)容；（3）要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。核保承諾合同當(dāng)事人一經(jīng)做出承諾，合同即告成立。承諾須由受約人本人或其代理人在要約的有效期作出。有效的承諾應(yīng)具備以下條件：1.不得附帶任何條件，即承諾的內(nèi)容應(yīng)與要約內(nèi)容一致，否則視為新要約的提出；2.由被要約人本人或其合法代理人做出；3.應(yīng)在要約的有效時(shí)間內(nèi)做出。保險(xiǎn)人表示同意的形式有：（1）保險(xiǎn)人簽章表示同意；（2）向投保人出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)表示同意；（3）向投保人出具暫保單、保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證表示同意；（4）其他書面形式（如書信）表示同意；（5）未明確答復(fù)，但以某種行為（如接受投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)）表示同意。繳費(fèi)出具保單二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效

是指保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同的生效有兩種情況:

⑴保險(xiǎn)合同成立即生效.⑵合同成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效或某一條件滿足后生效.保險(xiǎn)合同成立，但尚未生效前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案例：2000年4月29日,某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2000年5月1日起至次年4月30日止。2000年4月30日,該公司的職工王某登山,不慎墜崖身亡,事故發(fā)生后,王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠付?法律分析：本案的關(guān)鍵在于弄清保險(xiǎn)合同的成立、保險(xiǎn)合同的生效、保險(xiǎn)期間開始和保險(xiǎn)責(zé)任期間開始的關(guān)系。保險(xiǎn)合同的成立：

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！北ｋU(xiǎn)合同的生效：

在一般情況下，合同自成立即生效。如果當(dāng)事人對合同約定了附屬條款，則從符合附屬條款約定的生效情形時(shí)開始生效。

保險(xiǎn)期間：即保險(xiǎn)合同的有效期間，指保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒有特別約定，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間是一致的。但二者在以下情況下是不一致的。如健康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間：是保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，從保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任開始到終止的期間為保險(xiǎn)責(zé)任期間。案例12004年8月11日，劉某填寫了“終身壽險(xiǎn)投保單”，并交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)。約一個(gè)月后，劉某出差時(shí)在所住賓館的意外火災(zāi)中不幸身亡。事故發(fā)生后，保單受益人要求保險(xiǎn)公司全額給付100萬元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司拒賠，其理由是，由于該人身保險(xiǎn)合同保額巨大，必須經(jīng)過體檢后方可決定是否承保，劉某尚未體檢，因而該保險(xiǎn)合同不成立。受益人不服，向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。你認(rèn)為應(yīng)如何處理？三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人的義務(wù)（1）繳納保費(fèi)的義務(wù)（2）通知義務(wù)——危險(xiǎn)增加通知義務(wù)；保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)（3）避免損失擴(kuò)大義務(wù)如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生法律后果有：（1）在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的義務(wù)，保險(xiǎn)合同不生效。（2）在財(cái)產(chǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及延遲利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；（3）在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動終止。人身保險(xiǎn)合同中，投保人對繳費(fèi)期應(yīng)注意三個(gè)時(shí)間點(diǎn)：1.在保單規(guī)定的繳費(fèi)期至60天寬限期內(nèi)。如果投保人繳納了保費(fèi)，一切都還不會受到影響；2.在超過了60天寬限期至2年內(nèi)。如果投保人補(bǔ)繳了保費(fèi)及利息，保單仍可復(fù)效，保險(xiǎn)公司從復(fù)效之日開始繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但在保單復(fù)效前，保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效。3.超過繳費(fèi)期2年后，保單就可能永久失效，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，退還投保人保單的現(xiàn)金價(jià)值。案例1：某投保人與保險(xiǎn)人簽訂了一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同，合同成立時(shí)間2011年9月1日，保險(xiǎn)人當(dāng)天簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單中規(guī)定：保險(xiǎn)期間一年，自2011年9月5日零時(shí)起至2012年9月4日24時(shí)止，投保人應(yīng)于合同訂立15日內(nèi)（即9月16日前）向保險(xiǎn)人一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。

下列情況下保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任：若2011年9月4日發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)事故

若9月10日發(fā)生事故，而投保人尚未支付保險(xiǎn)費(fèi)

若9月30日發(fā)生保險(xiǎn)事故，而投保人尚未支付保險(xiǎn)費(fèi)

案例2：2012年1月5日，某建筑公司將一輛轎車向保險(xiǎn)公司投保了一年期機(jī)動車輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)。40天后，該車發(fā)生交通事故受損。交警部門認(rèn)定建筑公司駕駛員負(fù)全部責(zé)任，保險(xiǎn)公司核定損失為4.1萬元。建筑公司提交索賠申請后，保險(xiǎn)公司在審查該案時(shí)發(fā)現(xiàn)轎車在投保時(shí)和出險(xiǎn)時(shí)未參加車輛管理機(jī)關(guān)的年檢；幾天后，建筑公司提交了一份行駛證復(fù)印件，載明該車在投保和出險(xiǎn)時(shí)年檢合格。經(jīng)查，該車2008年6月參加了年檢，合格期至2009年6月，此后該車兩年未參加年檢。為了索賠，該建筑公司到車管機(jī)關(guān)交納了罰款后通過了2010年、2011年年檢。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)——賠償或給付保險(xiǎn)金1、確定賠償責(zé)任基本責(zé)任：

保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款對被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任。

附加責(zé)任：

附加于保險(xiǎn)基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任

除外責(zé)任：

保險(xiǎn)人不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任為什么要規(guī)定除外責(zé)任?避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失限制對非偶然事故的賠償避免逆向選擇2.履行賠償或給付義務(wù)（1）賠償或給付金額（2）施救費(fèi)用（3）為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同主體的變更一般地，主要指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更?！蔚霓D(zhuǎn)讓案例一：

保險(xiǎn)車輛過戶轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)責(zé)任？1999.9吳先生購買富康轎車并投保了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為1999.9.9到2000.9.8。保險(xiǎn)條款中規(guī)定“在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、贈送他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并將保險(xiǎn)批單改后方可有效。否則，從保險(xiǎn)車輛的轉(zhuǎn)賣、贈送時(shí)起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。2000.5.8吳先生與朋友王某簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，約定如果王某將某項(xiàng)業(yè)務(wù)介紹給吳先生，吳先生就辦理過戶手續(xù)將車轉(zhuǎn)讓給王某，該轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)公司。第二天下午，王某開該富康轎車發(fā)生車禍，車毀人亡。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠付？我國保險(xiǎn)法規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！笨梢?，無論何種原因引起保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，均以保險(xiǎn)人的同意為保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的條件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：

一種情況轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人同意；另一種情況允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意（貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同）。人身保險(xiǎn)：保單轉(zhuǎn)讓不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意可轉(zhuǎn)讓，但必須通知保險(xiǎn)人。二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更包括:被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化投保人可以提出變更合同內(nèi)容的請求,但須經(jīng)保險(xiǎn)人同意,辦理變更手續(xù),有時(shí)還需增繳保費(fèi),合同方才有效三、保險(xiǎn)合同效力的變更1.合同無效2.合同的解除3.合同復(fù)效4.合同終止1.合同無效①約定無效與法定無效

法定無效：②全部無效與部分無效③自始無效與失效合同系代理他人訂立而不作申明惡意的重復(fù)保險(xiǎn)人