車損險(xiǎn)課件(2015修改)

機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)及附加險(xiǎn)

2015版商業(yè)車險(xiǎn)試行階段課件商業(yè)車險(xiǎn)為什么要改革保險(xiǎn)公司虧損情況嚴(yán)重現(xiàn)行保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，有失公平媒體炒作“高保低賠”、“無責(zé)不賠”，增加了不公平現(xiàn)象2015商業(yè)車險(xiǎn)改革進(jìn)程試行階段2015年5月7日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)文：各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)于2015年6月1日前，停止使用黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率。各大保險(xiǎn)公司紛紛向保監(jiān)會(huì)提出方案審批2015年6月1日起，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個(gè)地區(qū)全面落地，相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始銷售新的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，執(zhí)行新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。保監(jiān)會(huì)2015年10月30日通知：2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、新疆、寧夏、青海共計(jì)12個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍。停止使用此12家保監(jiān)局所轄地區(qū)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率。商業(yè)車險(xiǎn)改革特點(diǎn)第一、保險(xiǎn)責(zé)任更寬

《2014版示范條款》對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭議較大的15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障范圍，更好的維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益。

例如：車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中增加了部分自然災(zāi)害以及“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊”。第二、積極回應(yīng)社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益

明確車損險(xiǎn)的三種索賠方式；簡化保險(xiǎn)金額確定方式，投保時(shí)按保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，在賠償時(shí)，全損按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付，部分損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付。第三、設(shè)計(jì)更加人性

將被保險(xiǎn)人的家庭成員和允許駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡納入第三者范圍;清晰界定車上人員范疇，減少爭議;精簡整合附加險(xiǎn)，將現(xiàn)行28個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款進(jìn)行精簡，保留10個(gè)附加險(xiǎn)，并新增1個(gè)附加險(xiǎn)，便于消費(fèi)者閱讀、選擇。為了便于車主閱讀理解，示范條款簡化了車險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，除對(duì)特種車、摩托車、拖拉機(jī)單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動(dòng)車均采用這一統(tǒng)一的示范條款。第四、價(jià)格厘定更趨合理

在保持車險(xiǎn)價(jià)格總體平穩(wěn)的前提下，將保險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)與以往年度車輛出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，使消費(fèi)者繳納的保費(fèi)與保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。

刪除的16項(xiàng)責(zé)任免除項(xiàng)目改革首月狀況六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車均保費(fèi)同比下降約9%。約77％的投保人續(xù)保保費(fèi)同比下降，約23％的投保人續(xù)保保費(fèi)同比上升。投保交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)也選擇投保商業(yè)車險(xiǎn)的車主比例為65.4%，同比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)的平均保險(xiǎn)金額為42.13萬元，同比上升6.7萬元。新推出的“無法找到第三方特約險(xiǎn)”已在一個(gè)月內(nèi)成為除“不計(jì)免賠率險(xiǎn)”、“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”之外投保率最高的附加險(xiǎn)。六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)共承保商業(yè)車險(xiǎn)保單130.7萬件，同比增長17.2%；保費(fèi)收入48.9億元，同比增長6.6%。

機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)簡介概念：

簡稱車損險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。機(jī)動(dòng)車早期定義：

本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動(dòng)車是指以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛或履帶式車輛，不含摩托車和拖拉機(jī)。新版示范條款定義：

本保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛，以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的從機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)免責(zé)條款中解讀機(jī)動(dòng)車的定義：

各種機(jī)動(dòng)車輛，主要是經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格并具有有效行駛證和號(hào)牌的各種機(jī)動(dòng)車輛，包括各種汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車等汽車損害發(fā)生的原因

1、碰撞損失和非碰撞損失2、自然原因和非自然原因（意外事故）

機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任2014版《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第六條

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）

碰撞、傾覆、墜落；

（二）

火災(zāi)、爆炸；（三）

外界物體墜落、倒塌；

（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六）受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七）

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）第七條

發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耍ù恚榉乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

意外事故自然災(zāi)害碰撞、傾覆、墜落；火災(zāi)、爆炸；（黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體用車、企業(yè)非營業(yè)用車的自燃）

外界物體墜落、倒塌雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、海嘯；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；受到到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載物、車上人員意外撞擊；載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）

我國對(duì)機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的劃分：第16頁碰撞---構(gòu)成碰撞的3要素1與外界物體直接接觸2發(fā)生意外撞擊3產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車按規(guī)定載運(yùn)貨物時(shí)，所載貨物與外界物體的意外撞擊。案例

馬小姐投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)。開車有了一段時(shí)間，但是打開機(jī)蓋可是第一次，好不容易打開機(jī)蓋，但是沒有經(jīng)驗(yàn)的她，將機(jī)蓋放下沒有鎖緊。行駛過程中正趕上大風(fēng)，一下將機(jī)蓋掀起，將車的前風(fēng)擋、機(jī)蓋等損壞。到保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠付？

前風(fēng)擋玻璃是否可賠？傾覆---構(gòu)成傾覆的3要素1意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地）

2處于失去正常狀態(tài)和行駛能力

3不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)

墜落在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況

非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失的，不屬墜落責(zé)任

火災(zāi)指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本身以外的火源引起的、在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。

暴風(fēng)指風(fēng)速在28.5米/秒（相當(dāng)于11級(jí)大風(fēng)）以上的大風(fēng)。風(fēng)速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

互動(dòng)問題：車和零部件的損失，投保了車損險(xiǎn)都可以獲得賠償嗎？

互動(dòng)問題一：

我的愛車前風(fēng)擋玻璃被飛來的石子打碎了，保險(xiǎn)公司賠嗎？

在車損險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司不賠。

但是，投保了“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司可以賠償。

如果是，風(fēng)擋玻璃和車輛的其它部件同時(shí)損壞，可以在車損險(xiǎn)項(xiàng)下獲得保險(xiǎn)公司的賠償。指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞玻璃單獨(dú)破碎新版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款釋義：

互動(dòng)問題二：

車身上被淘氣的小孩寫上了字、畫上了畫，保險(xiǎn)公司賠嗎？

如果只投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

您可以投?！败嚿韯澓蹞p失險(xiǎn)”。

互動(dòng)問題三：

車輛的線路老化了，引起車輛的燃燒，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？

非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)（合并）中包含了“自燃”保險(xiǎn)責(zé)任。因此，可以在車損險(xiǎn)項(xiàng)下得到賠償。

而對(duì)家庭自用汽車損失保險(xiǎn)，自燃損失屬于除外責(zé)任；可投?！白匀紦p失險(xiǎn)”；營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)中“火災(zāi)、爆炸、自燃”屬于除外責(zé)任。可投?！盎馂?zāi)、爆炸、自燃”損失險(xiǎn)。

自燃指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒

互動(dòng)問題四：

車輛購買后，自己安裝了盜車?yán)走_(dá)、防盜器和DVD，如果一旦發(fā)生事故，這些部件損壞了，保險(xiǎn)公司賠嗎？

應(yīng)該投保“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”，如果投保了這個(gè)附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就可以賠償了。如果沒有投保，那么對(duì)這些損失，保險(xiǎn)公司是不賠的。

互動(dòng)問題五：

下了暴雨，立交橋下面積了水，我看前面的車過去了，自己也往前開，不料車在水里熄火了。我啟動(dòng)了一下發(fā)動(dòng)機(jī)，結(jié)果愛車就進(jìn)了修理廠。--發(fā)動(dòng)機(jī)損壞了，保險(xiǎn)公司賠嗎？

如果只投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

可以投保“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，這種損失，在這個(gè)附加險(xiǎn)項(xiàng)下可以得到賠償。

互動(dòng)問題六：

車輛上了馬路牙子，只是鋼圈撞壞了，保險(xiǎn)公司賠嗎？

那車輪丟了，保險(xiǎn)公司賠嗎？

如果只投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

原來有“輪胎單獨(dú)損壞險(xiǎn)”?，F(xiàn)在都取消了。車輪單獨(dú)損壞指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨(dú)損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞

2014新版商業(yè)車險(xiǎn)示范條例定義：

互動(dòng)問題七：

車輛沒有被偷走，只是將車鎖撬壞了，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？

車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)對(duì)此損失都不賠。

機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)免除責(zé)任第八條在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

原條款：（一）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；新版條款：（一）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；原條款：（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；

2、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；3、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車；

4、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車或牽引掛車的機(jī)動(dòng)車；

5、駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；6、學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)；

7、非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?；新版條款：（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車；5、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車或牽引掛車的機(jī)動(dòng)車；6、駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；7、學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)；8、非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耍辉姹荆海ㄈ┍槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一者：

1、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間；

3、在競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間；

4、被利用從事犯罪行為。新版本：（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一者：１、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間；3、在競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間；4、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為。

第九條

下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）地震及其次生災(zāi)害；

（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；

（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；

（四）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人；

（五）被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤５诰艞l下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）地震及其次生災(zāi)害；（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；（四）違反安全裝載規(guī)定；（五）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加；（六）被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?。第十條下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（三）遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；（四）投保人、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；（五）因被保險(xiǎn)人違反本條款第十六條約定，導(dǎo)致無法確定的損失；（六）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；（七）車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失；（八）發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。第十條下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

（三）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（四）車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失；（五）發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；（六）遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；

（七）投保人、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；（八）因被保險(xiǎn)人違反本條款第十六條規(guī)定，導(dǎo)致無法確定的損失。第十一條保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠：----刪除了“投保時(shí)指定駕駛?cè)撕屯侗r(shí)約定行駛區(qū)域”兩項(xiàng)的絕對(duì)免賠率機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的免賠率與免賠額42機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額（舊）

按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定1

按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定2

在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定3機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額（新）

按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定2第十二條

保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。----解決“高保低賠”。保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。全部損失按照保額賠付；部分損失在保額內(nèi)按照實(shí)際損失金額賠付。2009年A款車險(xiǎn)條款約定1.按投保時(shí)新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)；2.發(fā)生全部損失時(shí)按車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。

容易導(dǎo)致心理預(yù)期落差被媒體炒作為：“高保低賠”引起廣泛關(guān)注。解決“高保低賠”2014版示范條款1.保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定；2.發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。徹底解決了“高保低賠”問題。案例

黃先生買入一輛5萬元的二手車，但保險(xiǎn)公司卻根據(jù)這個(gè)車型的市場(chǎng)價(jià)格15萬要求黃先生進(jìn)行投保。黃先生半年后發(fā)生車禍，維修費(fèi)需要3萬元，保險(xiǎn)公司卻告知只能按當(dāng)初黃先生買入車價(jià)進(jìn)行理賠，最多只能賠2.5萬。黃先生非常生氣，為什么當(dāng)初投保時(shí)要按市場(chǎng)價(jià)格，但賠付時(shí)卻按買入價(jià)格，這不是實(shí)行兩套標(biāo)準(zhǔn)嗎？損害我們消費(fèi)者的利益。折舊金額可根據(jù)本保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定----按車輛類型及使用性質(zhì)不同進(jìn)行劃分折舊金額=新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)47保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。例如：家庭自用車輛的折舊。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的折舊按月折舊率0.6%計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的80%。折舊金額＝投保時(shí)的新車購置價(jià)x被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)xO.6%明確被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)第十三條

發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)賠償處理提交索賠材料應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料

應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證

屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）和通過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)獲得賠償金額的證明材料

屬于非道路交通事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明

保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償

自行協(xié)商處理被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人，協(xié)助保險(xiǎn)人勘驗(yàn)事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書以修為主修前共同檢驗(yàn)因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償

殘值處理被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理

以責(zé)論處（廢）保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任

被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例

主要責(zé)任70%同等責(zé)任次要責(zé)任50%30%賠款計(jì)算（廢）全部損失按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的

部分損失按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償

保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。

按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的

按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償?shù)坏贸^保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值

按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠償?shù)坏贸^保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值

賠款計(jì)算公式（廢）車輛損失險(xiǎn)賠款=（核定修理費(fèi)用-殘值+核定施救費(fèi)用-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額/投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）-免賠額機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)賠償處理（2014新）第十九條機(jī)動(dòng)車損失賠款按以下方法計(jì)算：（一）全部損失賠款＝（保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1‐事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率之和）‐絕對(duì)免賠額

（二）部分損失被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償：賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1‐事故責(zé)任免賠率）×（1‐絕對(duì)免賠率之和）‐絕對(duì)免賠額----將“被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額”直接在賠款的公式中體現(xiàn)55刪除關(guān)于依據(jù)事故責(zé)任比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容。修改原因保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益推動(dòng)代位求償適應(yīng)社會(huì)發(fā)展不論是否有責(zé)，車輛損失均可以在車損險(xiǎn)項(xiàng)下要求保險(xiǎn)公司代位賠償。完善車損代位求償?shù)奶幚矸绞健獜?/p>