銀行業(yè)務(wù)細(xì)分

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)銀行的業(yè)務(wù)細(xì)分。最通用的分類是：負(fù)債業(yè)務(wù)〔商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)〔商業(yè)銀行運(yùn)用資金、形成收入的業(yè)務(wù)；〔業(yè)務(wù)〕一、資產(chǎn)業(yè)務(wù) 貸款：信用貸款/抵押貸款/保證書擔(dān)保貸款/貸款證券化 投資：國庫券/中長期債券資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要收入來源。1、貸款〔放款〕業(yè)務(wù)--商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)信用貸款：信用貸款，指單憑借款人的信譽(yù)，而不需供給任何抵押品的貸款，是一種資本貸款。一般借款限額：行的優(yōu)待利率掛鉤。透支貸款：銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶供給貸款。供給這種便利被視為銀行對客戶所擔(dān)當(dāng)?shù)暮贤獾摹案郊恿x務(wù)”。備用貸款承諾：備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)供給相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾供給費(fèi)用。消費(fèi)者貸款：消費(fèi)者貸款是對消費(fèi)個人發(fā)放的用于購置耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款，商業(yè)銀行向客戶供給這種貸款時，要進(jìn)展多方面的審查。票據(jù)貼現(xiàn)貸款：票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。抵押貸款：抵押貸款有以下幾種類型〔１〕存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款?！玻病晨蛶べJ款。銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定?！玻场匙C券貸款。銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應(yīng)收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。〔４〕不動產(chǎn)抵押貸款。通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設(shè)備抵押品的貸款。保證書擔(dān)保貸款：保證書擔(dān)保貸款，是指由經(jīng)第三者出具保證書擔(dān)保的貸款。保證書是保證為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以承受的最簡潔的擔(dān)保形式。貸款證券化：貸款證券化是指商業(yè)銀行通過肯定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的總理資過程。具體做s，出〔le，再由融資公司以這些資產(chǎn)庫為擔(dān)保，投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。2、投資業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購置有價證券的活動。投資是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，依據(jù)對象的不同，可分為國內(nèi)證券投資和國際證券投資。國內(nèi)證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。國家政府發(fā)行的證券，依據(jù)銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。商業(yè)銀行購置的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。１〕國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。２〕中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業(yè)銀行較好的投資對象。二、負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債是銀行由于授信而擔(dān)當(dāng)?shù)膶⒁再Y產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派負(fù)債是銀行由于授信而擔(dān)當(dāng)?shù)膶⒁再Y產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。1、活期存款：活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時提取或支付的存款?；钇诖婵顦?gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行制造信用的重要條件。但本錢較高。商業(yè)銀行只向客戶免費(fèi)或低費(fèi)供給效勞，一般不支付或較少支付利息。2．定期存款：定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先商定期限的存款。定期存款占對商業(yè)銀行長期貸款與投資具有重要意義。3、儲蓄存款：儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無肯定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能透支款項(xiàng)。.可轉(zhuǎn)讓定期存單：可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)分?？赊D(zhuǎn)可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)分?？赊D(zhuǎn)６個月、９個月和１２個月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流淌性和盈利性的雙重要求。5、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶：它實(shí)際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以供給支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴(kuò)大存款。開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支求。6、自動轉(zhuǎn)帳效勞存款帳戶：這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在轉(zhuǎn)帳效勞根底上進(jìn)展而來。進(jìn)展動轉(zhuǎn)帳，即時支付支票上的款項(xiàng)。7、掉期存款：掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定月至一年不等。中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表。1、結(jié)算業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表。1、結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)衍生出來的一種業(yè)務(wù)。結(jié)算工具：結(jié)算工具就是商業(yè)銀行用于結(jié)算的各種票據(jù)匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票等。主要的票據(jù)結(jié)算工具：、銀行匯票：由企業(yè)單位或個人將款項(xiàng)交存開戶銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地選購商品時辦理結(jié)算或支配現(xiàn)金的票據(jù)。、商業(yè)匯票：由企業(yè)簽發(fā)的一種票據(jù)，適用于企業(yè)單位先發(fā)貨后收款或雙方商定延期付款的商品交易。、銀行本票：申請人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)帳或支取現(xiàn)金的票據(jù)?？煞譃椴欢~本票和定額本票。、支票：由企業(yè)單位或個人簽發(fā)的，托付其開戶銀行付款的票據(jù)，是我國傳統(tǒng)的票據(jù)結(jié)算工具，可用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳。結(jié)算方式：同城結(jié)算方式：支票結(jié)算商業(yè)銀行最主要或大量的同城結(jié)算方式是支票結(jié)算。支票結(jié)算就是銀行顧客依據(jù)其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付肯定款項(xiàng)給收款人，從而實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥，了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種過程。帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算的方式。直接貸記轉(zhuǎn)帳和直接借記轉(zhuǎn)帳。這兩種結(jié)算方式是在自動交換所的根底上進(jìn)展起來的。自動交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計(jì)算機(jī)對各行送交的磁帶進(jìn)展處理，實(shí)現(xiàn)不同銀行資金結(jié)算。票據(jù)交換所自動轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。這是一種進(jìn)展同城同業(yè)資金調(diào)撥的系統(tǒng)。參與這種系帳戶。異地結(jié)算方式：匯款結(jié)算匯款結(jié)算，是付款人托付銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算方式。匯款結(jié)算又分為電匯、信匯和票匯三種形式。托收結(jié)算〔收和跟單托收兩類。信用證結(jié)算信用證rft，一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行依據(jù)款規(guī)定條件下必定付款或承兌的文件。電子資金劃撥系統(tǒng)隨著電子計(jì)算機(jī)等技術(shù)投入銀行運(yùn)用，電子計(jì)算機(jī)的大型化和網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行異地資金結(jié)算的傳統(tǒng)處理方式業(yè)務(wù)費(fèi)用大大降低。22、信用證業(yè)務(wù)：信用證rf，作為商業(yè)貿(mào)易的手段之一，銀行信用證是進(jìn)口商的代理銀行為當(dāng)作是開給本行的票據(jù)。所謂信用證即是保證承付這些票據(jù)的證書。信用證的種類：銀行信用證匯票的承受人是銀行，開證行或受其托付的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證k。不行撤銷信用證與可撤銷信用證e可單方面地撤銷此信用證，也不行變更其條件。保兌信用證與不保兌信用證開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證〔Confirmed，而無此保證者則稱為不保兌信用證d。一般信用證和特定信用證信用證的開證行特別指定某一銀行貼現(xiàn)依據(jù)此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證lrdt，而不限定貼現(xiàn)銀行者稱為一般信用證l n。33、信托業(yè)務(wù)信托，可以從兩方面考察，從托付人來說，信托是為自己或?yàn)榈谌叩睦?，把業(yè)務(wù)，如受托代辦有價證券的簽證、發(fā)行、收回、掉換、轉(zhuǎn)讓、還本付息以及代客保管物品等。信托與代理的主要區(qū)分在于財(cái)產(chǎn)權(quán)是否轉(zhuǎn)移，假設(shè)財(cái)產(chǎn)權(quán)從托付人轉(zhuǎn)移到受托人，則是信托關(guān)系，而代理則不涉及財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。信托關(guān)系〔FiduciaryRelationship〕是一種包括托付人、受托人和受益人在內(nèi)的多邊關(guān)系。信托行為、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移本金信托行為、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移本金托付人－－－－－－－－－->受托人－－－－－>受益人有關(guān)治理指示 受益按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。證券投資信托證券投資信托是以投資有價證券，獵取投資收益為目的信托。它是由信托部門將個人益人。動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托是由大型設(shè)備或財(cái)產(chǎn)的全部者提出的、以融通資金為目的信托。公益信托業(yè)務(wù)公益信托是一種由個人或團(tuán)體捐贈或募集的基金，以用于公益事業(yè)為目的的信托。44、租賃業(yè)務(wù)融資性租賃〔FinancialLease〕貨處選好所需設(shè)備，并談妥交易條件，然后找出租人〔金融機(jī)構(gòu)或其附屬的專業(yè)子公司，本性租賃。操作性租賃〔OperatingLease〕又叫效勞性租賃，是由出租人向承租人供給一種特別術(shù)更、使用頻度不高的設(shè)備。出售與返租式租賃〔SaleandLeaseback〕是財(cái)產(chǎn)全部人將其財(cái)產(chǎn)出售以后又租回使財(cái)產(chǎn)全部者又變成了財(cái)產(chǎn)使用者。轉(zhuǎn)租賃e，是將設(shè)備或財(cái)產(chǎn)進(jìn)展兩次重復(fù)租賃的方式。國際租賃中通常承受這種租賃方式。55、代理業(yè)務(wù)代理融通〔Factoring〕又叫代收帳款或收買應(yīng)收帳款，是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收款項(xiàng)，并向顧客供給資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。代理融通業(yè)務(wù)一般涉及三方面當(dāng)事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營代理融通業(yè)務(wù)的公司，二融通公司，由后者向企業(yè)供給資金并到期向顧客收帳。66、銀行卡業(yè)務(wù)信用卡信用卡是消費(fèi)信貸的一種工具和形式，具有“先消費(fèi)”、便利消費(fèi)者的特點(diǎn)。信用卡的種類很多，除銀行發(fā)行的信用卡外，還有商業(yè)和其他效勞業(yè)發(fā)行的零信用卡、旅游消遣卡等。支票卡支票卡又叫保證卡，供客戶開發(fā)支票時證明其身份的發(fā)卡?？ㄆd明客戶的帳戶、簽名和有效期限。自動出納機(jī)卡和記帳卡自動出納機(jī)卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機(jī)上使用的塑料卡?？ㄉ铣龢?biāo)明發(fā)行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。靈光卡和激光卡靈光卡又叫記帳卡、便利卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數(shù)據(jù)處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。77、詢問業(yè)務(wù)：在現(xiàn)代社會，信息已成為社會進(jìn)展的主要支柱之一。商業(yè)銀行通過資金運(yùn)動的記錄，以及與資金運(yùn)動相關(guān)資料的收集整理企業(yè)財(cái)務(wù)資料資信評價；商品市場供需構(gòu)造變化趨勢介紹；金融市場動態(tài)分析。四、商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)〔這項(xiàng)比較特別，單獨(dú)列出〕11、國際結(jié)算業(yè)務(wù)國際間進(jìn)展貿(mào)易和非貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，要用貨幣收付，在肯定的形式和條件下結(jié)清，這樣就產(chǎn)生了國際結(jié)算業(yè)務(wù)。國際結(jié)算方式是從簡潔的現(xiàn)金結(jié)算方式，進(jìn)展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流淌，而資金的流淌又須通過各種結(jié)算工具的傳送來實(shí)現(xiàn)。匯款結(jié)算業(yè)務(wù)匯款是付款人把應(yīng)付款項(xiàng)交給自己的往來銀行，懇求銀行代替自己通過郵寄的方法，先的方法，結(jié)清兩者之間的債權(quán)債務(wù)。匯款結(jié)算方式一般涉及四個當(dāng)事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。國際匯款結(jié)算業(yè)務(wù)根本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。托收結(jié)算業(yè)務(wù)托收是債權(quán)人為向國外債務(wù)人收取款項(xiàng)而向其開發(fā)匯票，托付銀行代收的一種結(jié)算方式。一筆托收結(jié)算業(yè)務(wù)通常有四個當(dāng)事人，即托付人、托收銀行、代收銀行和付款人。西方商業(yè)銀行辦理的國際托收結(jié)算業(yè)務(wù)為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。信用證結(jié)算業(yè)務(wù)信用證結(jié)算方式是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口商主動請示進(jìn)口地銀行向出口后，進(jìn)口商將貨款通過銀行交付給出口商。一筆信用證結(jié)算業(yè)務(wù)所涉及的根本當(dāng)事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。擔(dān)保業(yè)務(wù)在國際結(jié)算過程中，銀行還常常以本身的信譽(yù)為進(jìn)出口商供給擔(dān)保，以促進(jìn)結(jié)算過程的順當(dāng)進(jìn)展。目前為進(jìn)出口結(jié)算供給的擔(dān)保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證?！?〕銀行保證書〔LetterofGuarantee〕銀行保證書又稱保函，是銀行應(yīng)托付人的懇求，向受益人開出的擔(dān)保被保證人履行職責(zé)的一種文件。⒉備用信用證〔Stand-byLetterofCredit〕備用信用證是一種銀行保證書性質(zhì)的憑證。它是開證行對受益人開出的擔(dān)保文件。保證開證申請人履行自己的職責(zé)，否則銀行負(fù)責(zé)清償所欠受益的款項(xiàng)。22、國際信貸與投資國際信貸與投資是商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。國際信貸與投資與國內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所不同。這種業(yè)務(wù)的對象絕大局部是國外借款者。進(jìn)出口融資對象，包括本國和外國的進(jìn)出口商人。商業(yè)銀行為進(jìn)出口貿(mào)易供給資金融通的形式很多，主要有以下幾種：進(jìn)口押匯，是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口方懇求進(jìn)口地的某個銀行〔一般為自己的往來銀行過程。出口押匯，出口商依據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得了各種單據(jù)，同時，依據(jù)有關(guān)條款，向進(jìn)口商開發(fā)匯票。另外，供給資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。國際貸款國際貸款由于超越了國界，在貸款的對象、貸款的風(fēng)險、貸款的方式等方面，都與國內(nèi)貸款具有不同之處。商業(yè)銀行國際貸款的類型，可以從不同的角度進(jìn)展劃分。⑴依據(jù)貸款對象的不同，可以劃分為個人貸款、企業(yè)貸款、銀行間貸款以及對外國政府和中心銀行的貸款。⑵依據(jù)貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，這種期限的劃分與國內(nèi)貸款形式大致一樣。⑶依據(jù)貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。單一銀行貸款是指辛迪加貸款。國際投資依據(jù)證券投資對象的不同。商業(yè)銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。⑴外國債券投資。外國債券〔ForeignBond〕是指由外國債務(wù)人在投資人所在國發(fā)行的，者。⑵歐洲債券投資。歐洲債券〔Europe-Bond〕是指債務(wù)人在歐洲金融市場上發(fā)行的，以銷售國以外的貨幣標(biāo)價的借款憑證。歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。歐洲債券有很多形式：①一般債券t。波動猛烈時，就會影響其發(fā)行量。②復(fù)合貨幣債券y。債務(wù)人發(fā)行債