銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告

【最】銀行全面風(fēng)險(xiǎn)治理報(bào)告年，在總行領(lǐng)導(dǎo)的正確指導(dǎo)下，緊緊圍繞全行工作中心，全面履行風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)部門的治理職責(zé)，扎實(shí)工作，以強(qiáng)化信貸治理為突破口，全力抓好全行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、不良貸款監(jiān)測(cè)、清收、考核工作及超權(quán)限貸款風(fēng)險(xiǎn)審查審批工作，有效地履行了風(fēng)險(xiǎn)治理與合規(guī)治理職責(zé)，較好地發(fā)揮了部門的職能作用?，F(xiàn)將就風(fēng)險(xiǎn)治理與合規(guī)治理方面的工作做如下匯報(bào)：一、部門工作職責(zé)履行狀況1、做好風(fēng)管部職責(zé)內(nèi)的報(bào)表、報(bào)告制作和報(bào)送工作一是準(zhǔn)時(shí)做好關(guān)報(bào)表;三是做好不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)表;四是做好市辦要求的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析報(bào)關(guān)報(bào)表;六是準(zhǔn)時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及相關(guān)報(bào)表。2、全力抓好全行貸款的五級(jí)分類和十級(jí)分類治理工作一是每季末月下旬均向每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)下發(fā)季度清分通知，要求各網(wǎng)點(diǎn)依據(jù)我行貸款分類規(guī)定準(zhǔn)時(shí)做好季度清分工作，并對(duì)下季度每月貸款分類或分類調(diào)整的留意事項(xiàng)做出提示。二是每月末，我部均能準(zhǔn)時(shí)監(jiān)測(cè)全行貸款臺(tái)帳，催促各網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)規(guī)定做好當(dāng)月增貸款的分類確認(rèn)工作及局部存量貸款的分類調(diào)整工作。三是每月初準(zhǔn)時(shí)收集各網(wǎng)點(diǎn)超權(quán)限貸款的五級(jí)、十級(jí)分類認(rèn)定表，并認(rèn)真審核，對(duì)其中分類錯(cuò)誤、分類理由不標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定表一律予以清退并要求重做。以此保證每月增貸款的準(zhǔn)確分類。四是堅(jiān)持每半年下各網(wǎng)點(diǎn)檢查五級(jí)分類、十級(jí)分類狀況。對(duì)其中分類不準(zhǔn)確、分類未準(zhǔn)時(shí)調(diào)整的貸款準(zhǔn)時(shí)做出指導(dǎo)和修改。通過(guò)以上工作，保障了我行貸款五級(jí)分類、十級(jí)分類的準(zhǔn)確性和分類調(diào)整的準(zhǔn)時(shí)性，為我行不良貸款的治理打好了根底。3、樂(lè)觀做好訴訟案件的起訴、執(zhí)行工作依據(jù)各網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)的訴訟材料，我部準(zhǔn)時(shí)做好起訴材料預(yù)備、證據(jù)收集、申請(qǐng)?jiān)V訟、出庭參訴、執(zhí)行申請(qǐng)、參與強(qiáng)制執(zhí)行等工作，極大減輕了基層各網(wǎng)點(diǎn)的工作壓力。4、抓好每月逾期貸記卡的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和清收工作依據(jù)每月測(cè)貸記卡的逾期狀況，依據(jù)歷史監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)和向基層信貸員了解的狀況，針對(duì)局部信用觀念差、屢次逾期或資產(chǎn)狀況消滅明顯惡化的貸記卡持卡人提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并實(shí)行凍結(jié)卡片或取消用卡資格、向公安機(jī)關(guān)報(bào)警等措施進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)掌握。5、做好貸記卡復(fù)核工作依據(jù)銀行卡部的貸記卡辦理流程，我部負(fù)責(zé)貸記卡的復(fù)核工作。準(zhǔn)時(shí)按內(nèi)部規(guī)定完成貸記卡的復(fù)核工作，為貸記卡的快捷辦理和風(fēng)險(xiǎn)掌握履行了應(yīng)盡職責(zé)。6、樂(lè)觀幫助基層清收不良貸款7、做好貸款的審查工作依據(jù)總行工作安排，做好每日基層上報(bào)審批貸款的資料審查和風(fēng)險(xiǎn)審核工作，嚴(yán)格掌握信增風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)時(shí)輔導(dǎo)和訂正各基層網(wǎng)點(diǎn)貸款檔案資料的合規(guī)、合法、風(fēng)險(xiǎn)可控狀況以及風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確性狀況。二、工作中存在的問(wèn)題我部能較好的履行部門職能工作，樂(lè)觀發(fā)揮本部門的職能強(qiáng)化作用，為總行全面完成上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)作出了應(yīng)有奉獻(xiàn)，但還存在缺乏之處，主要表現(xiàn)為：一是不良貸款清收成績(jī)不抱負(fù)，貸款起訴后執(zhí)行難問(wèn)題照舊突出;二是組織開(kāi)展信貸人員崗位培訓(xùn)及深入基層進(jìn)展指導(dǎo)的工作仍有待加強(qiáng);三是還未能實(shí)施更為有效的貸款治理，個(gè)別發(fā)放貸款仍潛在風(fēng)險(xiǎn)。四是部門職能的強(qiáng)化及作用仍有待于增加。三、工作思路為進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防范力量，有效降低我行所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)年度風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)治理工作中存在的問(wèn)題，我部擬在年的風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)工作做出如下安排：1、連續(xù)加強(qiáng)治理，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)貸款狀況，準(zhǔn)時(shí)覺(jué)察風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并實(shí)行措施，以盡量削減的不良貸款的產(chǎn)生。2、轉(zhuǎn)變執(zhí)行思路，加大依法清收力度。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)借款人綜合信息的跟蹤監(jiān)測(cè)，準(zhǔn)時(shí)向法院執(zhí)行局供給借款人實(shí)時(shí)信息，力爭(zhēng)使執(zhí)行工作3、加大對(duì)基層的效勞、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、治理和培訓(xùn)。加大對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的日常效勞、培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)和檢查等方式，切實(shí)提升客戶經(jīng)理的管貸力量和風(fēng)險(xiǎn)管控力量。4、做好參謀效勞。充分發(fā)揮部門職責(zé)的工作性質(zhì)，準(zhǔn)時(shí)為領(lǐng)導(dǎo)在風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的決策提出合理化建議和決策后的執(zhí)行落實(shí)方面做好各項(xiàng)。俗話說(shuō)：沒(méi)有法規(guī)不成方圓。這句話對(duì)我們剛剛成立的郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，顯得尤為重要。一個(gè)企業(yè)，假設(shè)沒(méi)有規(guī)章制度來(lái)約束和指導(dǎo)企業(yè)的生產(chǎn)與進(jìn)展，單單依靠家族式治理和領(lǐng)導(dǎo)專制式治理，那么這樣的企業(yè)是走不遠(yuǎn)的，遲早會(huì)漂浮在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮里。銀行不經(jīng)營(yíng)商品，卻是經(jīng)營(yíng)著可以購(gòu)置任何商品的貨幣，銀行是國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，因此它的合規(guī)經(jīng)營(yíng)與進(jìn)展關(guān)系重大，從小的方面來(lái)說(shuō)：它可以標(biāo)準(zhǔn)銀行的操作流程，引導(dǎo)銀行正確的進(jìn)展方向，增加銀行收益：從大的方面講：它可以支持其它企業(yè)發(fā)展，穩(wěn)定國(guó)家經(jīng)濟(jì)，使人民安居樂(lè)業(yè)。合規(guī)有很多解釋，但在銀行來(lái)講，我認(rèn)為應(yīng)是這樣的：合法，合理，合情的規(guī)章制度，操作規(guī)程。有人說(shuō)，銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，但我認(rèn)為，銀行更應(yīng)經(jīng)營(yíng)的是技術(shù)。任何行業(yè)都有風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)有人認(rèn)為銀行的風(fēng)險(xiǎn)尤為大些。但在中國(guó)，你看其它企業(yè)，不管從事何行業(yè)的，每年都有很多倒閉的，而鮮有聽(tīng)說(shuō)任何國(guó)有股份制銀行，私有銀行倒閉的，這說(shuō)明白一個(gè)什么狀況呢，說(shuō)明其它企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不比銀行小，只不過(guò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)顯得格外之重，一旦假設(shè)是一家國(guó)有大型銀行倒閉的話，那將對(duì)國(guó)民信念是一個(gè)格外大的打擊，也是對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重大損害。所以說(shuō)現(xiàn)在的銀行經(jīng)營(yíng)有點(diǎn)只許成功，不許失敗的原則。既然銀行的經(jīng)營(yíng)好壞如此至關(guān)重要，那么這些銀行的經(jīng)營(yíng)者們更是肩負(fù)重?fù)?dān)，如履薄冰，不敢絲毫大意。但是一個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)不能依靠少數(shù)的聰明才智，而要依靠全體銀行從業(yè)人員的不懈努力，而這個(gè)努力不能毫無(wú)方向的努力，也不能看領(lǐng)導(dǎo)眼色的努力，而是要依靠合規(guī)來(lái)引導(dǎo)大家努力的方向，勁往一處使，心往一處想，那么銀行這條大船才能行的更遠(yuǎn)。目前我郵儲(chǔ)銀行在合規(guī)方面存在的一些問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)：1，銀行的治理環(huán)境及內(nèi)部體制建設(shè)不到位 年，我國(guó)中心銀行頒發(fā)了《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》等文件，敦促商業(yè)銀行建立完善的公司治理構(gòu)造。目前，國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行大多依據(jù)監(jiān)管部門的規(guī)定建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)并制定了相應(yīng)的議事規(guī)章，但其內(nèi)涵和經(jīng)營(yíng)機(jī)制距離有效的法人治理構(gòu)造要求還有較大距離，而我郵儲(chǔ)銀行剛成立不久，還未上市，其實(shí)力與治理閱歷比起其它上市國(guó)有銀行又有很大差距。首先是總行與分支行間垂直的監(jiān)管和報(bào)告機(jī)制有待進(jìn)一步完善。目前我郵儲(chǔ)銀行承受的是行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，各級(jí)行的職能部門只對(duì)本級(jí)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，內(nèi)部機(jī)構(gòu)流程再造后，垂直的監(jiān)管和報(bào)告機(jī)制有待進(jìn)一步完善。其次是內(nèi)部機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)尚不到位。郵儲(chǔ)銀行的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)所形成的行政治理顏色仍影響著日常治理，部門間暢通的溝通渠道還沒(méi)有建立;合規(guī)部門的具體職能定位還不清楚，合規(guī)部門與審計(jì)部門、法律事務(wù)部門在職能上還存在著很多重疊和穿插，沒(méi)有明確的界限，這種內(nèi)部體制在我郵儲(chǔ)銀行中還大量存在，進(jìn)而無(wú)法有效地推動(dòng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的完善。2、流程銀行尚未建立，制度的建立沒(méi)有表達(dá)流程掌握，可執(zhí)行性差(1)流程銀行未建立表達(dá)在部門銀行、部門制度現(xiàn)象突出。國(guó)有控股商業(yè)銀行自建立以來(lái)，均已建立了一整套比較全面的規(guī)章制度，但是各項(xiàng)制度的建立大多是以銀行內(nèi)部各職能部門為依托分權(quán)設(shè)置的，導(dǎo)致了內(nèi)掌握度的部門性特征格外突出，且國(guó)有控股商業(yè)銀行的部門職責(zé)更完善的手段和方法都較滯后，職責(zé)的重疊和脫節(jié)并存，部門間溝通協(xié)調(diào)不到位。隨著興業(yè)務(wù)的不斷推出，在需要多個(gè)部門共同治理的狀況下，制度邊緣化問(wèn)題顯得尤為突出。一些操作環(huán)節(jié)因涉及多個(gè)部門，消滅諸多治理不到位問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)隱患。(2)制度缺乏流程掌握。郵儲(chǔ)銀行還是沿襲了過(guò)去行政機(jī)關(guān)的制度范式，制度的制定、傳達(dá)沒(méi)有結(jié)合銀行運(yùn)作實(shí)踐予以細(xì)化，更缺乏準(zhǔn)時(shí)地修訂和系統(tǒng)化梳理，由此形成的制度沒(méi)有做到具體化和體系化，制度可執(zhí)行性較差。一方面，導(dǎo)致有效傳承銀行風(fēng)險(xiǎn)治理閱歷的機(jī)制缺失，銀行長(zhǎng)期運(yùn)作中積存的風(fēng)險(xiǎn)治理閱歷，以及付出昂貴學(xué)費(fèi)得來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)教訓(xùn)沒(méi)能傳承和轉(zhuǎn)化為具有執(zhí)行力的政策和程序。另一方面，在具體風(fēng)險(xiǎn)治理閱歷的積存和連續(xù)上沒(méi)有具體的制度和程序，因而銀行各層面具體的風(fēng)險(xiǎn)治理做法缺乏標(biāo)準(zhǔn)化和標(biāo)準(zhǔn)化，且無(wú)法作為員工考核評(píng)價(jià)和責(zé)任追究的依據(jù)，導(dǎo)致鼓勵(lì)和約束機(jī)制無(wú)法有效落實(shí)。這是導(dǎo)致銀行簡(jiǎn)潔、低層次風(fēng)險(xiǎn)案件不斷被復(fù)制，不斷重復(fù)發(fā)生的關(guān)鍵所在。3、合規(guī)文化缺失，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理理念尚未確立銀行員工誠(chéng)信與正直的道德行為觀念不強(qiáng)，銀行內(nèi)部缺乏有效的自律和他律機(jī)制;銀行上下級(jí)機(jī)構(gòu)之間以及治理層與員工之間存在相互博弈以信任代替治理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律等不良文化的影響較深。4，在郵儲(chǔ)銀行剛開(kāi)辦的業(yè)務(wù)中，合規(guī)顯得更尤為重要與急迫。以前郵儲(chǔ)銀行只存不貸，現(xiàn)今成立郵儲(chǔ)銀行后，開(kāi)通貸款，很多東西都是摸著石頭過(guò)河，深一腳淺一腳，很難把握尺度與分寸。而貸款業(yè)務(wù)卻是各大銀行利潤(rùn)最大的一塊業(yè)務(wù)，假設(shè)貸款的規(guī)模與質(zhì)量上不去，那么這個(gè)銀行的效益是很難保證的。合規(guī)應(yīng)當(dāng)留意的幾個(gè)方面1，合規(guī)不能規(guī)的太緊，也不能規(guī)的太松。太死簡(jiǎn)潔束縛手腳，停滯不前。太松簡(jiǎn)潔產(chǎn)生漏洞，讓人鉆空子。太死簡(jiǎn)潔消除人的樂(lè)觀性，太松又簡(jiǎn)潔使人膽大妄為。要處理好太緊與太松的問(wèn)題。2，從實(shí)踐中總結(jié)理論，理論效勞實(shí)踐，不斷修正與完善。如信貸業(yè)務(wù)，面臨著理論閱歷缺乏或不適合現(xiàn)今的進(jìn)展情勢(shì)，還有實(shí)踐閱歷毫無(wú)的狀況。那么只有靠一步一步的摸索總結(jié)，從實(shí)踐中得出最適合當(dāng)前進(jìn)展的合規(guī)閱歷，來(lái)指導(dǎo)下一步的工作，而后依據(jù)不斷消滅的問(wèn)題來(lái)修正。3，把握好質(zhì)與量的關(guān)系。質(zhì)是指合規(guī)制定要指握大方向，絕不能產(chǎn)生質(zhì)變，也可以說(shuō)制定合規(guī)要搞清事情的本質(zhì)，為何要制定合規(guī)制度，如何制定合規(guī)制度，哪項(xiàng)制度針對(duì)哪個(gè)方面，防范哪個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，量是指小方面，小方面可以敏捷些，但不能太敏捷，敏捷到產(chǎn)生質(zhì)變，那么就會(huì)失去合規(guī)的效力。質(zhì)與量的關(guān)系很重要，既是一個(gè)古老的哲學(xué)辨證關(guān)系，也是任何一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不能不認(rèn)真思考與對(duì)待的問(wèn)題。4，合規(guī)是為收益效勞。一個(gè)銀行經(jīng)營(yíng)，以利益為重。天下熙熙皆為利來(lái)，天下攘攘皆為利往。銀行的風(fēng)險(xiǎn)有事前防范，事中掌握，事后處理。而合規(guī)就是讓風(fēng)險(xiǎn)大局部在事前防范和準(zhǔn)時(shí)處理，以免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。三、郵儲(chǔ)銀行合規(guī)機(jī)制建設(shè)的總體思路1、通過(guò)完善公司治理強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理強(qiáng)調(diào)合規(guī)從高銀行高層做起，設(shè)定鼓舞合規(guī)的基調(diào)。銀行的董事會(huì)和高級(jí)治理層應(yīng)制定和核準(zhǔn)符合自身特點(diǎn)且行之有效的合規(guī)政策，至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：銀行提倡的合規(guī)文化;董事會(huì)和高級(jí)治理層的合規(guī)責(zé)任;銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理框架;合規(guī)部門的地位和職責(zé);全行上下用以識(shí)別和治理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的主要程序等。合規(guī)政策應(yīng)明確指出業(yè)務(wù)部門對(duì)于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理負(fù)直接責(zé)任，董事會(huì)、高級(jí)治理層對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理負(fù)最終責(zé)任。要建立有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理組織體系，確保合規(guī)部門切實(shí)履行自身的合規(guī)職責(zé)。要依據(jù)獨(dú)立性、權(quán)威性、全面性原則組建合規(guī)部門，并配備相應(yīng)的人力資源：在總行、分行設(shè)立獨(dú)立或相對(duì)獨(dú)立的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理部邊界：合規(guī)治理部門主要負(fù)責(zé)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)和報(bào)告，稽核部門負(fù)責(zé)實(shí)施合規(guī)檢查，合規(guī)部門設(shè)置應(yīng)與稽核部門分別，其履職狀況要承受稽核部門的監(jiān)視與檢查;建立部門協(xié)作機(jī)制：業(yè)務(wù)部門應(yīng)支持合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理部門實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理部門應(yīng)推動(dòng)業(yè)務(wù)部門防控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。要科學(xué)設(shè)定清楚的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告線路。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從部門銀行向流程銀行改造的過(guò)渡期，可先行實(shí)行以向上級(jí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理部門條線報(bào)告為主，向所屬機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報(bào)告為輔的方式，在合規(guī)機(jī)制比較成熟時(shí)逐步過(guò)渡為條線式報(bào)告。主要基于以下考慮：一是授權(quán)制度，國(guó)有銀行始終是依據(jù)機(jī)構(gòu)或部門功能授權(quán)，不同于外資銀行則更強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人授權(quán)。二是崗位設(shè)置規(guī)章，國(guó)有銀行崗位設(shè)置通常沒(méi)有科學(xué)的崗位設(shè)置評(píng)價(jià)，崗位的職責(zé)、權(quán)限不明確，照實(shí)行分散化治理的組織構(gòu)造，在各業(yè)務(wù)部門設(shè)立合規(guī)崗位，很難確立合規(guī)人員的獨(dú)立性和權(quán)威性。三是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的傘型組織架構(gòu)，使得機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人權(quán)限過(guò)大，制衡缺乏，向上級(jí)條線合規(guī)部門直接匯報(bào)，能夠增加合規(guī)工作的獨(dú)立性。2、構(gòu)建流程銀行，制度建設(shè)應(yīng)充分表達(dá)流程掌握構(gòu)建流程銀行，依據(jù)橫向設(shè)置流程，依據(jù)流程設(shè)置部門。流程銀行即銀行的經(jīng)營(yíng)組織構(gòu)造和各種資源完全圍繞業(yè)務(wù)流程而開(kāi)放、完全聽(tīng)從于業(yè)務(wù)處理流程的需要，而流程完全圍繞客戶和市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行在組織架構(gòu)再造時(shí)應(yīng)將各部門依據(jù)前、中、后臺(tái)嚴(yán)格分別設(shè)置：公司、零售銀行部作為銀行前臺(tái)部門，風(fēng)險(xiǎn)治理、法律合規(guī)和運(yùn)營(yíng)部構(gòu)成銀行中、后臺(tái)，人力資源、信息科技和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)是保障前、中、后臺(tái)有效運(yùn)作的支持保證部門。從導(dǎo)向上看，全部部門的職責(zé)定位，都是圍繞產(chǎn)品和客戶來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)?？蛻艮k理業(yè)務(wù)并沒(méi)有直接面對(duì)某個(gè)部門的概念，而是通過(guò)特定的渠道進(jìn)入流程，每一筆業(yè)務(wù)的完成都要經(jīng)過(guò)獨(dú)立的前、中、后臺(tái)處理，每一個(gè)部門都是通過(guò)流程為客戶效勞的。其主要優(yōu)勢(shì)在于：一是完全實(shí)現(xiàn)前臺(tái)營(yíng)銷拓展與中后臺(tái)操作處理相分別，便于風(fēng)險(xiǎn)的流程掌握。二是全的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)，便于治理與運(yùn)作。三是實(shí)現(xiàn)總行條線化治理模式，便于治理睬計(jì)的核算。我國(guó)商業(yè)銀行要向流程銀行轉(zhuǎn)變，必需吸取國(guó)際先進(jìn)銀行閱歷，充分利用當(dāng)代it提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。建立制度的制度。制度的制定過(guò)程也要表達(dá)流程掌握，沒(méi)有可操作性和流程掌握的制度不能成為制度。國(guó)有控股商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變目前規(guī)章制度的制定模式，可聘請(qǐng)外部專業(yè)機(jī)構(gòu)，發(fā)動(dòng)各業(yè)務(wù)條線共同對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)展梳理，實(shí)現(xiàn)員工手冊(cè)化、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè);同時(shí)，進(jìn)一步明確制度的出臺(tái)必需經(jīng)過(guò)必要的測(cè)試、核證和會(huì)簽過(guò)程，樹(shù)立制度的權(quán)威，各行應(yīng)將其作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)部工程來(lái)抓。合規(guī)部門應(yīng)主動(dòng)參商業(yè)銀行組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程再造過(guò)程，為銀行的流程再造以及業(yè)務(wù)治理垂直化和組織構(gòu)造扁平價(jià)工作，準(zhǔn)時(shí)提出測(cè)評(píng)意見(jiàn)。要完善配套的責(zé)任追究及績(jī)效評(píng)價(jià)制度體系。一要建立內(nèi)部責(zé)任追究制度，借助具有威懾力的合規(guī)責(zé)任追究制度，懲罰違規(guī)行為，落實(shí)合規(guī)責(zé)任，并準(zhǔn)時(shí)訂正錯(cuò)誤，標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)治理行為，充分表達(dá)銀行的合規(guī)價(jià)值取向。二是要建立舉報(bào)監(jiān)視機(jī)制。疏通并放開(kāi)員工舉報(bào)違規(guī)、違法行為的渠道和途徑，并建立健全有效的舉報(bào)保護(hù)和鼓勵(lì)機(jī)制，鼓舞員工舉報(bào)違規(guī)、違法行為，強(qiáng)化對(duì)違規(guī)、違法行為的有效監(jiān)視。三是要打造制度的高速公路。加強(qiáng)制度與流程、系統(tǒng)的融合，強(qiáng)化全過(guò)程的硬掌握，削減人為理解和執(zhí)行的偏差。四是要構(gòu)建科學(xué)有效的合規(guī)治理評(píng)價(jià)制度，科學(xué)設(shè)置合規(guī)治理考核事項(xiàng)，對(duì)關(guān)系銀行長(zhǎng)期、穩(wěn)健和安全的績(jī)效指標(biāo)賜予確定優(yōu)勢(shì)權(quán)重，客觀評(píng)價(jià)各部門、業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)治理人員合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理的力量和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)狀況，把合規(guī)評(píng)價(jià)結(jié)果與相關(guān)人員的獎(jiǎng)懲掛鉤，充分表達(dá)提倡合規(guī)和懲罰違規(guī)的價(jià)值觀念。3、培育良好的合規(guī)文化樹(shù)立合規(guī)人人有責(zé)、主動(dòng)合規(guī)的理念。只有讓合規(guī)成為每一個(gè)銀行員工的行為準(zhǔn)則和自覺(jué)行動(dòng)，才能共同保證有關(guān)法律、規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)及其精神得到遵循和貫徹落實(shí)。同時(shí)要提倡主動(dòng)覺(jué)察和主動(dòng)暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問(wèn)題，主動(dòng)改進(jìn)相應(yīng)的業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序，主動(dòng)避開(kāi)任何類似違規(guī)大事的發(fā)生和主動(dòng)訂正已發(fā)生的違規(guī)大事。樂(lè)觀提倡合規(guī)制造價(jià)值的理念。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理本身并不能直接為銀行增加利潤(rùn)，但卻能通過(guò)系列的合規(guī)活動(dòng)增加盈利空間和時(shí)機(jī)，避開(kāi)業(yè)務(wù)活動(dòng)受到限制。合規(guī)與銀行的本錢與風(fēng)險(xiǎn)掌握、資本回報(bào)等經(jīng)營(yíng)的核心要素具有正相關(guān)的關(guān)系，合規(guī)能為銀行制造價(jià)值。強(qiáng)調(diào)有效互動(dòng)的合規(guī)文化。一是上下互動(dòng)。合規(guī)文化首先要求從高層做起，董事會(huì)和高管層要言傳身教，領(lǐng)先垂范推動(dòng)合規(guī)文化建設(shè)，促使全部員工(包括高管層)在開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)時(shí)都能遵循法律、規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)。在此前提下，各層員工恪盡職守，共同維護(hù)良好的合規(guī)環(huán)境。二是部門互動(dòng)。在流程銀行真正建立以前，部門之間必需良性互動(dòng)，相互協(xié)調(diào)，共同打造和諧的合規(guī)文化生態(tài)環(huán)境。三是內(nèi)外互動(dòng)。應(yīng)加強(qiáng)與監(jiān)管當(dāng)局的溝通，通過(guò)合規(guī)與監(jiān)管的有效互動(dòng)，解決過(guò)去對(duì)銀行與監(jiān)管者博弈的生疏。一方面，監(jiān)管規(guī)章的出臺(tái)要更深入地征求銀行的意見(jiàn)，賜予被監(jiān)管對(duì)象充分的方面，銀行充分解讀當(dāng)前法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)章、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)，同時(shí)主動(dòng)爭(zhēng)取有利于銀行將來(lái)進(jìn)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)的外部政策。郵儲(chǔ)銀行合規(guī)機(jī)制建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)工程，需要銀行高管層強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)，各部門的大力協(xié)作，全體員工的樂(lè)觀參與，這樣才能全面有效地推動(dòng)合規(guī)建設(shè)。我們要在實(shí)踐中吸取先進(jìn)閱歷，樂(lè)觀探究加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制建設(shè)的路徑和方法，不斷提高郵儲(chǔ)銀行合規(guī)治理水平。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)始終與風(fēng)險(xiǎn)為伴，其經(jīng)營(yíng)過(guò)程就是治理風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，我行開(kāi)辦的小額貸款業(yè)務(wù)更是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)。20年，被確定為動(dòng)的工作部署和要求，我行嚴(yán)格貫徹小額貸款業(yè)務(wù)制度，標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)操作程序，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量治理，嚴(yán)格掌握風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)就我行小額貸款業(yè)務(wù)上半年風(fēng)險(xiǎn)狀況和防控措施報(bào)告如下：一、信貸根本狀況6_3301396177945.88153450.12;6_日全部逾33107.7423.944期貸款為次級(jí)類客戶，16控形勢(shì)格外嚴(yán)峻。二、風(fēng)險(xiǎn)治理工作狀況半年來(lái)，我行認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻理解總行會(huì)議和文件精神，適時(shí)分析形勢(shì)，認(rèn)真執(zhí)行政策，嚴(yán)格依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化治理要求，切實(shí)加強(qiáng)信貸根底工作，標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)部治理，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。1、嚴(yán)格依據(jù)總行下發(fā)的《小額貸款業(yè)務(wù)治理方法》和《小額貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》開(kāi)展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格拓展、篩選小額貸款準(zhǔn)客戶，把風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口前移，進(jìn)一步對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展掌握，對(duì)授信行為進(jìn)展標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)密了貸前調(diào)查、審查及審批手續(xù)，對(duì)信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，確保信貸調(diào)查材料真實(shí)有效。2、嚴(yán)格掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范掌握治理體系，全面實(shí)行審貸分別，標(biāo)準(zhǔn)了貸審會(huì)，實(shí)行了貸審例會(huì)制，嚴(yán)格依據(jù)貸審會(huì)議事規(guī)程召開(kāi)會(huì)議，明確各環(huán)節(jié)主責(zé)任人職責(zé)。3、扎實(shí)細(xì)致地開(kāi)展貸后檢查工作，定期和不定期地對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)狀況2展了信貸自查及全面排查。此次排查工作通過(guò)調(diào)閱客戶檔案、現(xiàn)場(chǎng)走訪客點(diǎn)關(guān)注逾期貸款客戶、聯(lián)保貸款客戶和放款金額較多及逾期貸款較多的信貸員。從排查狀況來(lái)看，我行未覺(jué)察與中介合作、編造虛假資料騙貸等現(xiàn)象，也未覺(jué)察收受客戶好處費(fèi)、代客戶收取貸款本息等狀況。4、強(qiáng)化治理，完善的內(nèi)部治理機(jī)制。我行在不斷加強(qiáng)和改善日常信貸工作的同時(shí)，不斷強(qiáng)化治理，重點(diǎn)是制度執(zhí)行治理和從業(yè)人員治理，加強(qiáng)對(duì)制度執(zhí)行狀況的檢查和貫徹落實(shí)。留意加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，以便能在業(yè)務(wù)操作中得心應(yīng)手，提升工作質(zhì)量和工作效率。在搞好治理的同時(shí)，我行還不斷強(qiáng)化效勞意識(shí)，改善效勞手段，樂(lè)觀開(kāi)展優(yōu)質(zhì)文明效勞，樹(shù)立陽(yáng)光、惠農(nóng)、便利的信貸形象，以優(yōu)質(zhì)的效勞和陽(yáng)光的品牌促進(jìn)業(yè)務(wù)的進(jìn)展。5、抓好逾期催收，嚴(yán)格掌握資產(chǎn)質(zhì)量。我行領(lǐng)導(dǎo)及信貸人員從產(chǎn)生第一筆逾期貸款起，就對(duì)逾期催收工作高度重視，認(rèn)真組織落實(shí)，集叢人之力，盡職盡力開(kāi)展信貸還款治理及逾期貸款催收工作，并把這項(xiàng)工作長(zhǎng)期作為信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展中的重中之重來(lái)抓，最大程度的掌握好風(fēng)險(xiǎn)。及早成立了以行領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)主任、信貸主任及信貸員組成的催收小組，集中人力、物力，實(shí)行各種措施和方法，堅(jiān)持不懈開(kāi)展逾期貸款的催收工作。在做好催收、上門催收和聯(lián)合催收的同時(shí)，堅(jiān)決決策，將逾期30戶依法提起訴訟，申請(qǐng)資產(chǎn)保全，利用法律的手段進(jìn)展貸款的清收，最大程度的掌握好逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)，防止貸款消滅損失。三、下一步風(fēng)險(xiǎn)防控強(qiáng)化措施為有效促進(jìn)我行小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健進(jìn)展，我行要加強(qiáng)小額貸款的合規(guī)治理，促進(jìn)小額貸款經(jīng)營(yíng)和操