chapter 3 人身保險(xiǎn)合同

第三章人身保險(xiǎn)合同3.1人身保險(xiǎn)合同概述3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.3人身保險(xiǎn)合同常見(jiàn)條款3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與條款3.5人身保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理3.1人身保險(xiǎn)合同概述3.1.1人身保險(xiǎn)合同概念3.1.2人身保險(xiǎn)合同特征3.1.3人身保險(xiǎn)合同分類3.1.4人身保險(xiǎn)合同的形式3.1人身保險(xiǎn)合同概述3.1.1人身保險(xiǎn)合同概念人身保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議3.1人身保險(xiǎn)合同概述3.1.2人身保險(xiǎn)合同特征1、有名合同2、要式合同3、附和性合同4、有償合同5、雙務(wù)合同6、最大誠(chéng)信合同3.1人身保險(xiǎn)合同概述3.1.3人身保險(xiǎn)合同分類根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分人壽保險(xiǎn)合同意外傷害保險(xiǎn)合同健康保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)合同性質(zhì)劃分補(bǔ)償性合同給付性合同根據(jù)投保人數(shù)劃分個(gè)人保險(xiǎn)合同聯(lián)合保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)合同法律效力有效人身保險(xiǎn)合同可撤銷人身保險(xiǎn)合同無(wú)效人身保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)期限長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同短期保險(xiǎn)合同醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同通常是補(bǔ)償性合同人壽保險(xiǎn)合同通常是給付性合同通常是具有一定利害關(guān)系的，如家庭成員之間人壽保險(xiǎn)合同通常期限較長(zhǎng)意外傷害保險(xiǎn)期限短3.1人身保險(xiǎn)合同概述3.1.4人身保險(xiǎn)合同形式1、投保單2、暫保單3、保險(xiǎn)單4、保險(xiǎn)憑證5、保險(xiǎn)批單投保單記載事項(xiàng)法律效力等同于保險(xiǎn)單期限較短，4種情形下常見(jiàn)（P84）非構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立要件3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.1人身保險(xiǎn)合同主體3.2.2人身保險(xiǎn)合同客體3.2.3人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.1人身保險(xiǎn)合同主體一、人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人二、人身保險(xiǎn)合同關(guān)系人三、人身保險(xiǎn)合同輔助人投保人保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須具有完全民事權(quán)利能力和行為能力，且必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益我國(guó)規(guī)定必須是依法成立的保險(xiǎn)公司3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.1人身保險(xiǎn)合同主體-被保險(xiǎn)人概念：受人身保險(xiǎn)合同保障享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，其生命、身體是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的。投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系投保人與被保險(xiǎn)人是同一人投保人與被保險(xiǎn)人是不同人投保人必須征得被保險(xiǎn)人同意不得投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)（父母為未成年子女投保除外）保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的行使保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人未死亡由其行使保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已死亡由受益人或繼承人（未指定受益人）行使3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.1人身保險(xiǎn)合同主體-受益人概念：又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即人身保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的指定投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意指定被保險(xiǎn)人指定受益人的類型不可撤銷受益人可撤銷受益人保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)處理的情形受益人先于被保險(xiǎn)人死亡受益人依法喪失受益權(quán)受益人放棄受益權(quán)在團(tuán)體壽險(xiǎn)中，若被保險(xiǎn)人未指定受人，通常認(rèn)為受益人即投保人或被保險(xiǎn)人案例分析一：1997年，劉先生為自己投保了20萬(wàn)元人身保險(xiǎn)，并指定其剛出生的兒子小虎為受益人。前不久，劉現(xiàn)實(shí)因意外事故死亡，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查核實(shí)后決定全額賠付20萬(wàn)元保險(xiǎn)金。消息傳出，劉先生的債權(quán)人上門討債，欲將這筆保險(xiǎn)金用以償還劉先生生前的債務(wù)。劉先生的妻子丁女士咨詢，這筆保險(xiǎn)金是否應(yīng)像劉先生的遺產(chǎn)那樣，必須用來(lái)還債？3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.1人身保險(xiǎn)合同主體案例分析二：奚某的妻子張某是被告某制衣公司的副總經(jīng)理。1993年11月，該公司以張某為被保險(xiǎn)人，以本公司為受益人向保險(xiǎn)公司投保了“團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。1994年4月，張某乘公司汽車出差，途中因車禍身亡。制衣公司認(rèn)為自己是保險(xiǎn)合同中的受益人，理應(yīng)得到保險(xiǎn)賠償。奚某認(rèn)為個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)的受益人，只能是被保險(xiǎn)人的近親屬，而不應(yīng)該是單位法人或其他無(wú)關(guān)的人。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，起訴至法院。3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.1人身保險(xiǎn)合同主體案例分析三：2003年3月，某房地產(chǎn)公司總經(jīng)理李某向某保險(xiǎn)公司投保了100萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，并指定受益人為其妻子何某。同年4月19日，何某的母親因多日未見(jiàn)二人，前去探望，結(jié)果發(fā)現(xiàn)因煤氣泄漏，二人均中毒身亡。4月20日，何某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以受益人何某的法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。三天后，李某的父母以被保險(xiǎn)人法定繼承人的身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩親家爭(zhēng)執(zhí)不下，最后訴諸法院。3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.1人身保險(xiǎn)合同主體3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.1人身保險(xiǎn)合同主體案情分析四：現(xiàn)年38歲的劉先生作為投保人于2000年1月為其妻王女士投保了兩份年繳保費(fèi)13200元、保額為20萬(wàn)元的“為了明天”保險(xiǎn)，受益人是他們的孩子。2003年4月，劉先生與王女士因感情破裂而離婚，孩子由劉先生撫養(yǎng)。2003年5月1日，孩子在外出旅游時(shí)因車禍死亡。孩子死亡后，王女士以被保險(xiǎn)人的身份索要該保險(xiǎn)單。3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.1人身保險(xiǎn)合同主體案情分析四：現(xiàn)年38歲的劉先生作為投保人于2000年1月為其妻王女士投保了兩份年繳保費(fèi)13200元、保額為20萬(wàn)元的“為了明天”保險(xiǎn)，受益人是他們的孩子。2003年4月，劉先生與王女士因感情破裂而離婚，孩子由劉先生撫養(yǎng)。2003年5月1日，孩子在外出旅游時(shí)因車禍死亡。孩子死亡后，王女士以被保險(xiǎn)人的身份索要該保險(xiǎn)單。3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.1人身保險(xiǎn)合同主體-保險(xiǎn)輔助人保險(xiǎn)代理人概念：根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)代理人類型專業(yè)代理人兼業(yè)代理人個(gè)人代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人概念：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別：P913.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.2人身保險(xiǎn)合同客體人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)利益條件合法的權(quán)益客觀存在的，確定的經(jīng)濟(jì)利益，貨幣計(jì)量3.2人身保險(xiǎn)合同要素3.2.3人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常是由投保人與保險(xiǎn)人依法約定，以條文形式表現(xiàn)的，也即保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)合同條款類型基本條款：法定條款特約條款保證條款附加條款保險(xiǎn)合同條款類型主體部分內(nèi)容

客體部分內(nèi)容權(quán)利義務(wù)部分內(nèi)容保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)支付方式保險(xiǎn)金給付方式保險(xiǎn)期限3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任常見(jiàn)條款有關(guān)保單持有人權(quán)益的常見(jiàn)條款有關(guān)保單選擇權(quán)常見(jiàn)條款1、不可抗辯條款2、年齡誤告條款3、自殺條款4、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款5、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款6、所有權(quán)條款7、寬限期條款8、復(fù)效條款9、保單貸款條款10、保單轉(zhuǎn)讓條款11、受益人條款12、不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款13、紅利選擇權(quán)14、保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)條款3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-1、不可抗辯條款含義：在保險(xiǎn)單生效后兩年之后，保險(xiǎn)人不能以保險(xiǎn)單出立時(shí)投保人的錯(cuò)誤陳述和隱瞞事實(shí)或欺騙為理由使合同無(wú)效或拒絕保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)的請(qǐng)求。

下列情況例外：受益人壞有謀害被保險(xiǎn)人的意圖取得保險(xiǎn)單；由他人代被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢；在取得保險(xiǎn)單時(shí)不存在可保利益3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-1、不可抗辯條款案例分析一

1993年10月，A因患肺氣腫無(wú)法正常上班，便辦理了提前病退手續(xù)。1994年4月，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員到A所在工廠的宿舍宣傳保險(xiǎn)，上門展業(yè)。A在得知了有關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容之后，便要求為自己投保簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，并當(dāng)即填寫了投保單，保險(xiǎn)期限15年，每月保費(fèi)24元，保額5000元，起保日期為1994年4月14日，A還在健康詢問(wèn)欄中填寫了“健康”字樣。此后，A一直按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。1997年9月4日，A之子攜帶被保險(xiǎn)人的死亡證明，到保險(xiǎn)公司登記報(bào)案。保險(xiǎn)公司以A故意隱瞞事實(shí)不履行告知義務(wù)為由拒賠。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-1、不可抗辯條款案例分析二王女士做良性腦腫瘤手術(shù)后，保險(xiǎn)公司賠償其8萬(wàn)元，但事后保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)她在合同中隱瞞了以前的病史，王女士的8萬(wàn)元保險(xiǎn)金隨即泡湯。

2005年1月，王女士因病在北京市天壇醫(yī)院做了良性腦腫瘤開(kāi)顱手術(shù)。由于她曾在2002年12月向平安人壽保險(xiǎn)公司北京分公司投保了康乃馨保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后，答應(yīng)賠償王女士8萬(wàn)元。然而保險(xiǎn)公司隨后發(fā)現(xiàn)，王女士曾先后于1990年、1994年兩次住進(jìn)宣武醫(yī)院接受開(kāi)顱手術(shù)，而上述情況王女士在投保時(shí)均未向保險(xiǎn)公司告知。因此，保險(xiǎn)公司將王女士告上法院。日前，北京市一中院終審判決王女士退還保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金8萬(wàn)元。此案中，如果保險(xiǎn)業(yè)承認(rèn)“不可抗辯條款”，此次糾紛完全可以避免。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)合同自生效之日起已過(guò)了國(guó)際上公認(rèn)的兩年抗辯期，保險(xiǎn)公司不能以投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)而拒賠。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-1、不可抗辯條款案例分析三

2000年8月，投保人張先生同某保險(xiǎn)公司訂立了保險(xiǎn)合同，該合同約定：保險(xiǎn)金額為2.5萬(wàn)元，張先生年繳保險(xiǎn)費(fèi)1187元。

2005年6月，張先生在已經(jīng)繳納5年保險(xiǎn)費(fèi)后，罹患合同約定的重大疾病——尿毒癥，并申請(qǐng)理賠。同年的12月10日，該保險(xiǎn)公司經(jīng)核賠部門調(diào)查后，給付重大疾病保險(xiǎn)金2.5萬(wàn)元。本以為都理賠一次了，合同的效力應(yīng)該是沒(méi)有問(wèn)題了，然而，2006年12月13日，張先生因尿毒癥經(jīng)治療無(wú)效死亡后，該保險(xiǎn)公司卻以被保險(xiǎn)人存在“未如實(shí)告知”的病情為由，作出了“解除保險(xiǎn)合同、不給付保險(xiǎn)金和不退還保險(xiǎn)費(fèi)”的理賠決定。

“不可抗辯”條款的引入，與保險(xiǎn)原則中的“如實(shí)告知”義務(wù)有很大關(guān)系。有業(yè)內(nèi)人士表示，所謂的“未如實(shí)告知”已成為人壽保險(xiǎn)中的“陷阱”如影隨形。有的保險(xiǎn)公司甚至在投保單的投保人聲明欄中注有：“……投保單所填各項(xiàng)及被保險(xiǎn)人健康告知均屬事實(shí)……如有隱瞞或日后發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符，即使保單簽發(fā)，貴公司可依法解除本保險(xiǎn)契約，不負(fù)任何給付責(zé)任?！庇杀ｋU(xiǎn)公司“代替”投保人做的這項(xiàng)聲明，實(shí)際上將一般的告知事項(xiàng)變?yōu)榱吮ＷC事項(xiàng)。而投保人卻不知其中的奧妙。在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司存在濫用合同解除權(quán)的問(wèn)題。要想限制保險(xiǎn)公司解除合同的權(quán)利，最好的辦法就是保險(xiǎn)公司承認(rèn)“不可抗辯”條款。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-2、年齡誤告條款含義：投保人在投保時(shí)如果誤報(bào)被保險(xiǎn)人年齡，保險(xiǎn)人將根據(jù)真實(shí)年齡予以調(diào)整。當(dāng)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡超過(guò)保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高年齡時(shí)，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)。

A、所報(bào)年齡高于實(shí)際年齡B、所報(bào)年齡低于實(shí)際年齡

3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-2、年齡誤告條款案例分析一

1995年11月12日，某單位為全體職工投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工150份（5年期），月交保險(xiǎn)費(fèi)30元。1997年5月，該單位職工付某因交通意外不幸死亡，他的家人帶著單位開(kāi)出的介紹信及相關(guān)的證明材料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人付某投保時(shí)所填寫的年齡與戶口薄上登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的，實(shí)際上付某投保時(shí)已有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡。（65歲）3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-2、年齡誤告條款案例分析二

2002年，張女士為9歲的兒子投保了某保險(xiǎn)公司的“子女教育婚嫁金”保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)至18歲。但在投保時(shí)把年齡誤報(bào)為8歲。張女士的兒子近日不幸遭遇意外住院治療，她擔(dān)心保險(xiǎn)公司以謊報(bào)年齡，沒(méi)有如實(shí)告知為由拒絕給付醫(yī)療理賠金。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-2、年齡誤告條款案例分析三李先生為自己購(gòu)買了一份為期5年的簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，在投保后的1年，因交通事故不幸死亡。他的家人帶著相關(guān)證明材料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李先生投保時(shí)所填寫的年齡與戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時(shí)李先生已有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡（65歲）。

于是，保險(xiǎn)公司以投保時(shí)申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡已超過(guò)了保險(xiǎn)合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險(xiǎn)金，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還了李先生的保險(xiǎn)費(fèi)。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-3、自殺條款含義：如果被保險(xiǎn)人在某一特定時(shí)間內(nèi)（通常是保單簽發(fā)日開(kāi)始2年內(nèi)）自殺身亡，則保險(xiǎn)公司將不支付死亡保險(xiǎn)金，只返還已付保費(fèi)與任一筆負(fù)債（如保單貸款）的差額，并一次性支付給保單上注明的受益人。如果被保險(xiǎn)人在特定時(shí)段后自殺，則視為自然死亡，保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-3、自殺條款案例分析一

1997年4月28日，嚴(yán)某為其9歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了5份少兒保險(xiǎn)，身故受益人為嚴(yán)某。1998年3月22日晚，嚴(yán)某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓身亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場(chǎng)勘察，認(rèn)定劉某及其女兒為自殺。事故發(fā)生后，嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付意外事故保險(xiǎn)金。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-4、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款含義：如果投保人在寬限期內(nèi)仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司則會(huì)把保險(xiǎn)單中的現(xiàn)金價(jià)值用來(lái)墊繳逾期保險(xiǎn)費(fèi)，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效，相當(dāng)于發(fā)放了一筆保險(xiǎn)費(fèi)貸款，并要按規(guī)定利率計(jì)息。為了防止過(guò)度使用該貸款，有些保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)使用次數(shù)加以限制。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-4、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款案例分析一張小姐和王小姐同在一家IT公司工作，她倆各自購(gòu)買了一款相同的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，2001年4月繳清首期保險(xiǎn)費(fèi)1700多元，此后一直到2004年4月，均按期繳納續(xù)期的保險(xiǎn)費(fèi)。

2005年3月，公司派張小姐和王小姐到北京進(jìn)行項(xiàng)目考察和實(shí)施，時(shí)間半年?；氐缴虾Ｒ咽?005年9月。此時(shí)王小姐想到自己購(gòu)買的保險(xiǎn)已超過(guò)保單60天寬限期了，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同處于失效狀態(tài)。于是，王小姐帶了身份證、保險(xiǎn)合同、以往保費(fèi)收據(jù)等資料到保險(xiǎn)公司要求辦理復(fù)效。而張小姐雖然也遲遲未繳保險(xiǎn)費(fèi)，也已超過(guò)了60天寬限期，但她的保單不用辦理任何手續(xù)卻仍然有效，原因是什么

3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-5、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款含義：即規(guī)定戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。標(biāo)準(zhǔn)1：造成死亡的直接原因標(biāo)準(zhǔn)2：被保險(xiǎn)人在服兵役期間的死亡。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-6、所有權(quán)條款含義：保單所有人的概念保單所有人的權(quán)利

1）變更受益人；2）領(lǐng)取退保金；3）領(lǐng)取保單紅利；4）保單抵押借款；5）保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；…主要適用于人壽保險(xiǎn)合同這是因?yàn)?，?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：（1）短期合同，沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值；（2）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人通常情況下同一個(gè)人我國(guó)的人壽保險(xiǎn)合同中沒(méi)有此概念相應(yīng)的權(quán)利由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人單獨(dú)或分別享有3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-7、寬限期條款含義：

在首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，允許保險(xiǎn)單所有人有一個(gè)28-31天的寬限期（GracePeriod）繳付逾期保險(xiǎn)費(fèi)，并不計(jì)利息。如果被保險(xiǎn)人寬限期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)仍有效，保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)金中扣除逾期保險(xiǎn)費(fèi)以及利息。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-7、寬限期條款案例分析一

50歲的趙先生于2000年購(gòu)買了一份終身生死兩全保險(xiǎn)，選擇10年分期繳保費(fèi)方式，保險(xiǎn)金額為15萬(wàn)元。2000年5月8日，他首期繳納保費(fèi)6500元，保險(xiǎn)合同生效。該合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人如在60周歲前身故，其受益人將獲得2倍于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。

2003年5月3日，趙先生因出差去蘭州沒(méi)按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。5月11日，趙先生在返回途中因車禍罹難。那么，趙先生的保單還有效嗎？他能獲得保險(xiǎn)金給付嗎？趙先生的情況，涉及到人壽保險(xiǎn)合同中的寬限期條款。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-7、寬限期條款案例分析二

2005年1月2日，趙先生購(gòu)買了定期人壽險(xiǎn)和附加住院補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)，繳費(fèi)至2007年1月1日。當(dāng)?shù)诙诶U費(fèi)日臨近時(shí)，由于趙先生業(yè)務(wù)繁忙，收到繳費(fèi)通知書后，未去辦理繳費(fèi)。

2007年1月18日，趙先生騎摩托車不慎導(dǎo)致手臂粉碎性骨折，經(jīng)過(guò)近1個(gè)月住院治療，趙先生想起去年曾買過(guò)保險(xiǎn)，但第二年保險(xiǎn)費(fèi)至今未繳。趙先生擔(dān)心起這次事故能否得到保險(xiǎn)公司的理賠？3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-8、復(fù)效條款含義：如果保單所有人在寬限期內(nèi)仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，并且沒(méi)有使用自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款，保險(xiǎn)單就會(huì)失效。復(fù)效條款允許保險(xiǎn)單所有人恢復(fù)一份失效保險(xiǎn)單的效力，但一般規(guī)定在未繳保險(xiǎn)費(fèi)后的三至五年內(nèi)有復(fù)效權(quán)利。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-8、復(fù)效條款案例分析一王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單，合同生效時(shí)間為1997年3月1日。因王某為履行按期繳納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，而保險(xiǎn)公司以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-9、保單貸款條款含義：保險(xiǎn)公司可以以保險(xiǎn)單中的現(xiàn)金價(jià)值作為抵押向保險(xiǎn)單所有人發(fā)放貸款，保險(xiǎn)單規(guī)定了貸款利率。貸款金額及其利息以該保險(xiǎn)年度的現(xiàn)金價(jià)值減去一年的貸款利息為限，到期未付的利息會(huì)計(jì)入貸款金額中。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-9、保單貸款條款保單貸款的條件：保險(xiǎn)單必須具有現(xiàn)金價(jià)值不喪失價(jià)值條款，通常為人壽保險(xiǎn)合同，投保人繳費(fèi)滿兩年以后。保單貸款的操作：貸款金額為保單現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%；貸款利息為4%-8%不等保單貸款的方式分為：保險(xiǎn)公司直接貸款銀行辦理保單質(zhì)押貸款3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-9、保單貸款條款案例分析一

10年前，趙先生為自己買過(guò)一份定期兩全保險(xiǎn)，年繳2100元，繳費(fèi)期20年。照規(guī)定如果合同期內(nèi)不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司會(huì)向受益人給付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金；如在合同滿期當(dāng)日24時(shí)仍然生存且合同有效，保險(xiǎn)公司會(huì)給付等值于已繳保險(xiǎn)費(fèi)總額的滿期保險(xiǎn)金。

趙先生和父親一起經(jīng)營(yíng)著一家窗簾廠。今年春節(jié)剛過(guò)，父子倆接到一個(gè)不小的訂單。但仔細(xì)算了一下，雖然這筆生意能賺不少，但先期購(gòu)買原材料還差1萬(wàn)元左右。趙先生決定利用保單貸款“調(diào)頭寸”。10年已繳保費(fèi)累積現(xiàn)金價(jià)值16800元，今年3月2日，他向保險(xiǎn)公司貸了保單現(xiàn)金價(jià)值的70%計(jì)11760元，借期6個(gè)月。

然而不幸降臨，4月6日，趙先生自駕私人轎車與一輛大貨車發(fā)生嚴(yán)重追尾，趙先生在這場(chǎng)車禍中喪生。家人沉浸在悲痛中，辦完后事后，趙先生的父親拿著兒子的保單，到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。雖然不知已貸款的保單能否正常理賠，但還是抱著試試看的心態(tài)去了保險(xiǎn)公司。

3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-10、保單轉(zhuǎn)讓條款含義：人壽保險(xiǎn)單在性質(zhì)上一項(xiàng)權(quán)利上的財(cái)產(chǎn)，即可依法占有而實(shí)際尚未占有的財(cái)產(chǎn)。一般，只要不侵犯受益人的既得權(quán)利，人壽保險(xiǎn)單是可以轉(zhuǎn)讓的。不可變更受益人的保單其轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)受益人同意轉(zhuǎn)讓形式絕對(duì)轉(zhuǎn)讓抵押形式被保險(xiǎn)人死亡后，全部保險(xiǎn)金給付給受讓人被保險(xiǎn)人死亡后，受讓人獲得部分保險(xiǎn)金3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-11、受益人條款案例分析一：投保人龍先生于1997年8月為其妻投保了一份年交保費(fèi)6600元，保額為10萬(wàn)元的“為了明天”的生存保險(xiǎn)，受益人是他們的兒子。1999年4月，龍先生與呂女士因感情破裂而離婚，兒子由龍先生撫養(yǎng)。2001年4月1日，兒子因車禍死亡。在此之前，龍先生一直沒(méi)有停止交費(fèi)。兒子死亡后，呂女士以被保險(xiǎn)人身份向龍先生提出索要該保單。請(qǐng)你做出判斷應(yīng)該如何正確處理。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-11、受益人條款案例分析二：

1996年3月，王母以王某為被保險(xiǎn)人投保某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，未指定受益人。保險(xiǎn)公司工作人員在保險(xiǎn)單的“受益人”欄填寫法定二字。1997年王某與趙女士結(jié)婚，后來(lái)生一男孩。1998年6月王某因遭意外傷害死亡。保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付10萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金。但王母與趙女士為保險(xiǎn)金歸屬問(wèn)題發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，雙方各執(zhí)己見(jiàn)對(duì)付公堂，原告趙女士認(rèn)為配偶是法定受益人，應(yīng)該有保險(xiǎn)金分割全。被告王母認(rèn)為自己是投標(biāo)人，保費(fèi)是自己交的，投保時(shí)王某未婚，因而投保時(shí)的法定受益人是王的父母。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-11、受益人條款案例分析三：被保險(xiǎn)人王某（小學(xué)生）于1998年6月由母親為其投保了兒童平安健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元，投保時(shí)未指定受益人。王某的父母于1996年離異，王某與母親一起生活在外公家里。

1998年10月20日王某與母親乘車途中發(fā)生車禍，母子二人雙雙身亡。根據(jù)少兒平安健康險(xiǎn)條款的規(guī)定，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給付平安保險(xiǎn)金3萬(wàn)元。幾乎同時(shí)，被保險(xiǎn)人王某的外公與其生父各自向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取該筆保險(xiǎn)金，遂引起爭(zhēng)議。請(qǐng)你做出判斷。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-11、受益人條款案例分析四：楊某于1997年10月投保15年期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額為30000元，她在投保單上的受益人一欄填寫的是“丈夫”。1999年7月，楊某由于車禍死亡。楊某投保時(shí)其夫?yàn)橥跄常?998年與其離婚，1998年底又與李某結(jié)為夫妻。請(qǐng)問(wèn)誰(shuí)是保單受益人？3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-11、受益人條款案例分析五：

1997年3月，張女士的丈夫?qū)O先生為她投保了保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)3100元，受益人為孫先生。1999年2月，張女士與孫先生離婚。此時(shí)，該保單已經(jīng)繳納了2年保費(fèi)，共計(jì)6200元。離婚后，張女士持有保單并繼續(xù)為該份保險(xiǎn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。1999年6月，張女士要求變更投保人和受益人，然而雙方就該保單的權(quán)屬問(wèn)題發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，孫先生認(rèn)為該保單屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)，如變更投保人和受益人，張女士應(yīng)補(bǔ)償其一半保險(xiǎn)費(fèi)和一半保險(xiǎn)金。張女士不同意，離婚后張女士已經(jīng)繳納了一年的保費(fèi)，請(qǐng)你判斷應(yīng)該如何處理這份保單？3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-11、受益人條款案例分析六：

張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞?dòng)嵑笠虮瘋^(guò)度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各自投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為6萬(wàn)、4萬(wàn)和6萬(wàn)。除張女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父母外，其余兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒(méi)有注明保險(xiǎn)金的分配方式，張某的母親和岳父在料理完后事后，為爭(zhēng)奪金額16萬(wàn)元的保險(xiǎn)金發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)，請(qǐng)你做出評(píng)析3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-12、不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款含義：也稱作解約金、退保金、不喪失保單利益、不喪失價(jià)值或不喪失現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值是指投保人退保或保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。需要注意的是現(xiàn)金價(jià)值往往特指以現(xiàn)金形式支付的不喪失保單利益，而不喪失保單利益還可以通過(guò)其他方式實(shí)現(xiàn)

不是所有的保單都具有現(xiàn)金價(jià)值。對(duì)于長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)計(jì)劃如人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)等，其在保障之外還帶有一定儲(chǔ)蓄和投資的性質(zhì)，因此具有一定的現(xiàn)金價(jià)值。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-12、不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款功能A、自動(dòng)墊付就是根據(jù)事先約定，自動(dòng)利用保單中已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約，如現(xiàn)有價(jià)值越多，保障期間越長(zhǎng)，反之亦然。對(duì)于只是暫時(shí)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，但一段時(shí)間后仍具有繳費(fèi)能力的投保人而言，自動(dòng)墊付是一個(gè)相對(duì)較好的“緩沖”方法。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-12、不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款功能B、減額繳清即指投保人可利用保單現(xiàn)金價(jià)值一次性支付未來(lái)若干年所需的保費(fèi)，其保障期間不變，則必然要大幅降低保額。因此這種方式比較適合預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)困難情況將持續(xù)一段較長(zhǎng)的時(shí)間，但仍想保留原來(lái)的保障形式的投保人。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-12、不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款功能C、展期定期保險(xiǎn)較為特殊，它指將現(xiàn)金價(jià)值僅用來(lái)繳納未來(lái)所需的純死亡保險(xiǎn)費(fèi)，這在一定程度上改變了原來(lái)的保險(xiǎn)計(jì)劃。由于以死亡為給付條件的保單通常保費(fèi)較低，則該方式下死亡保額可保持不變，保障期限較長(zhǎng)，但其他保險(xiǎn)利益可能受損。因此，展期定期保險(xiǎn)比較適合長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)困難同時(shí)又特別需要身故保障的被保險(xiǎn)人(如家庭支柱)等。3.3人身保險(xiǎn)常見(jiàn)條款

-13、紅利選擇權(quán)條款保單紅利：分紅壽險(xiǎn)保單持有人所獲得壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈余。保單紅利選擇權(quán)的內(nèi)容：

1、領(lǐng)取現(xiàn)款

2、紅利抵免保費(fèi)調(diào)整下一期保費(fèi)

3、留存保險(xiǎn)公司累計(jì)生息

4、購(gòu)買增額保險(xiǎn)調(diào)整保險(xiǎn)金額和提高保單的現(xiàn)金價(jià)值3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立3.4.2人身保險(xiǎn)合同的履行3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立一、人身保險(xiǎn)合同的訂立程序二、人身保險(xiǎn)合同的成立與生效三、人身保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立一、人身保險(xiǎn)合同的訂立程序要約承諾投保人通常是人身保險(xiǎn)合同的要約人人身保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容更加具體明確人身保險(xiǎn)合同要約一般為投保單或其他書面形式承諾不能附加任何條件，是無(wú)條件的承諾須由受約人本人或其代理人作出承諾須在要約的有效期內(nèi)作出承諾人對(duì)要約內(nèi)容表示同意后，保險(xiǎn)合同即告成立人身保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程可能是一個(gè)反復(fù)要約，直至承諾的過(guò)程。3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立二、人身保險(xiǎn)合同的成立與生效成立：投保人與保險(xiǎn)人就人身保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的區(qū)別：1、保險(xiǎn)合同成立保險(xiǎn)合同不一定生效。2、保險(xiǎn)合同生效與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始不一定一致。3、通常，保險(xiǎn)合同成立與生效是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的前提生效：人身保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙發(fā)發(fā)生約束力，即保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律效力3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立三、人身保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效有效：人身保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人雙方依法訂立，受國(guó)家法律保護(hù)，具有法律效力無(wú)效：不有法律效力，不受國(guó)家法律保護(hù)人身保險(xiǎn)合同無(wú)效情形人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不具有行為能力人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容不合法人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思表示不真實(shí)人身保險(xiǎn)合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益人身保險(xiǎn)合同無(wú)效與失效的區(qū)別：P106人身保險(xiǎn)合同無(wú)效的類型：全部無(wú)效和部分無(wú)效3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立三、人身保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效案例分析一：1997年9月16日，某保險(xiǎn)公司接到業(yè)務(wù)員的報(bào)案，稱被保險(xiǎn)人A于9月9日晚被殺，家屬要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。該保險(xiǎn)公司的理賠人員查明：1）被保險(xiǎn)人A于1997年9月9日被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，被保險(xiǎn)人A的死亡時(shí)間為9月9日晚9時(shí)許。2）1997年8月30日，A填寫了該保險(xiǎn)公司的投保單，投保主險(xiǎn)平安長(zhǎng)壽15萬(wàn)元附加意外傷害15萬(wàn)元。次日，A繳納了400元的體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開(kāi)具了“人身體檢費(fèi)暫收收據(jù)”，因標(biāo)的較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知A必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，這400元體檢費(fèi)會(huì)轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。9月8日，A依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，如身體有問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可能拒保，也可能有條件承保，A即告訴業(yè)務(wù)員，如果加費(fèi)承保的，在1000元內(nèi)可以由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險(xiǎn)人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需繳納的保費(fèi)為15460元，A便與業(yè)務(wù)員約定，9月10日晚5時(shí)30分在A家里收取保費(fèi)。9月10日業(yè)務(wù)員到A家，A不在，業(yè)務(wù)員便從A母手中獲取保費(fèi)。業(yè)務(wù)員開(kāi)出“人身保險(xiǎn)暫收收據(jù)”3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立三、人身保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效案例分析二：

A幾年前向某保險(xiǎn)公司投保一份終身險(xiǎn)，不久遭受了意外傷害，但當(dāng)時(shí)未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。1999年底，A提出退保，保險(xiǎn)公司也依約辦理了相應(yīng)的手續(xù)，A無(wú)任何異議。數(shù)周后，A卻以保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)事故為由，要求保險(xiǎn)公司給付意外傷殘保險(xiǎn)金，雙方各執(zhí)己見(jiàn)而引起訴訟。3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立三、人身保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效案例分析三：

1998年3月17日，曾某在壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的動(dòng)員下填寫了終身壽險(xiǎn)投保單，并支付了首期保費(fèi)。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，曾某還沒(méi)有進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，所以不能索賠。3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.2人身保險(xiǎn)合同的履行一、人身保險(xiǎn)合同的履行二、人身保險(xiǎn)合同的變更與轉(zhuǎn)讓三、人身保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效四、人身保險(xiǎn)合同的終止3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.2人身保險(xiǎn)合同的履行一、人身保險(xiǎn)合同的履行投保人義務(wù)的履行保險(xiǎn)人義務(wù)的履行如實(shí)告知義務(wù)：保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中支付保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)合同生效條件出險(xiǎn)通知義務(wù)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)

承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任：最重要的義務(wù)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)條款：最大誠(chéng)信原則退還保險(xiǎn)金或者保單的現(xiàn)金價(jià)值退還保險(xiǎn)費(fèi)或者保單現(xiàn)金價(jià)值的幾種情形：P109提供單證：保險(xiǎn)索賠的依據(jù)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單對(duì)投保主體保密3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.2人身保險(xiǎn)合同的履行一、人身保險(xiǎn)合同的履行案例分析一：

1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒(méi)有申報(bào)患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種并并未違反告知義務(wù)由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.2人身保險(xiǎn)合同的履行一、人身保險(xiǎn)合同的履行案例分析二：

1997年9月1日新學(xué)期開(kāi)始，13歲的B上初中了，學(xué)校讓新生每人交納了保險(xiǎn)費(fèi)25元，其中學(xué)生平安保險(xiǎn)10元，附件疾病險(xiǎn)15元。9月8日凌晨，B腹部劇烈疼痛，后經(jīng)醫(yī)院確診為“左腎輸尿管狹窄，左腎重度積水”，屬先天性疾病。B在1996年12月至次年的9月，共動(dòng)了三次手術(shù)。1997年B父兩次向投保的A公司提出報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的請(qǐng)求。但A公司認(rèn)為B是帶病投保，對(duì)先天性疾病，保險(xiǎn)公司有明文規(guī)定（《學(xué)生和幼兒園兒童疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》），不負(fù)責(zé)賠償。B的父親對(duì)保險(xiǎn)公司的處理方法不服，訴至法院，法院經(jīng)過(guò)認(rèn)真調(diào)查分析，最后裁決：被告A保險(xiǎn)公司于判決生效后10日內(nèi)，給付原告B保險(xiǎn)金9790.50元；駁回原告其他訴訟請(qǐng)求。3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.2人身保險(xiǎn)合同的履行一、人身保險(xiǎn)合同的履行案例分析三：學(xué)生A，1993年2月出生，從1998年11月起，A開(kāi)始出現(xiàn)走路不穩(wěn)，頭疼等癥狀。1999年8月，A由于走路不穩(wěn)加劇，摔跤次數(shù)增多，A的父親帶其到醫(yī)院的外科門診，要求檢查其腿部是否有問(wèn)題。醫(yī)院對(duì)其腿部進(jìn)行拍片檢查后，診斷其腿部正常。1999年9月1日，A上小學(xué)1年級(jí)，其學(xué)校為全體學(xué)生投保了學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)費(fèi)為20元，保險(xiǎn)條款中規(guī)定“因被保險(xiǎn)人投保前已患有的疾病的治療，造成被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。投保時(shí)投保書中“被保險(xiǎn)人健康告知”欄未填寫，并且被保險(xiǎn)人免體檢。但投標(biāo)人在投保時(shí)書中已聲明被保險(xiǎn)人皆全日正常在校學(xué)生。1999年11月4日，A惡心，嘔吐，其父親再次帶其到醫(yī)院就診，最終確診為髓母細(xì)胞瘤。2000年3月，A的手術(shù)和放療結(jié)束后，A的父親申請(qǐng)理賠，要求保險(xiǎn)公司賠付5萬(wàn)元的住院醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司拒絕賠付。3.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.2人身保險(xiǎn)合同的履行二、人身保險(xiǎn)合同的變更人身保險(xiǎn)合同主體變更人身保險(xiǎn)合同客體變更：保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、數(shù)量變化即保險(xiǎn)利益變化人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更:主體權(quán)利和義務(wù)的變更，即保險(xiǎn)條款的變更保險(xiǎn)人：不允許變更被保險(xiǎn)人：不存在變更投保人：變更須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意通知保險(xiǎn)人受益人：同投保人人身保險(xiǎn)合同變更類型：P1103.4人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.2人身保險(xiǎn)合同的履行四、人身保險(xiǎn)合同的終止人身保險(xiǎn)合同自然終止保險(xiǎn)期限屆滿人身保險(xiǎn)合同履行完畢人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)人有權(quán)解除人身保險(xiǎn)合同的幾種情形：P112人身保險(xiǎn)合同提前終止法定解除協(xié)議解除3.5人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理人身保險(xiǎn)合同的解釋文義解釋原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則有利于被保險(xiǎn)人和受益人原則人身保險(xiǎn)合同的解釋和解調(diào)解仲裁訴訟3.5人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理案例分析一：羅某于1998年9月在某保險(xiǎn)公司投保了6份終身壽險(xiǎn)。2000年9月，羅某因家庭收入銳減，要求退保。保險(xiǎn)公司按《保險(xiǎn)法》和合同條款規(guī)定，認(rèn)為投保二年以上的退保，應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值，于是根據(jù)該種險(xiǎn)種現(xiàn)金價(jià)值確定退保金應(yīng)為2723元。但是，羅某聲稱自己的保單中無(wú)現(xiàn)金價(jià)值表，簽訂合同時(shí)保險(xiǎn)公司及代理人也未解釋條款中現(xiàn)金價(jià)值的意義，自己對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值的理解為已交保費(fèi)，因此主張保險(xiǎn)公司退還已交的全部保費(fèi)7300