第3章 電子交易與支付

第三章電子交易與支付學(xué)習(xí)目標(biāo)1．掌握電子貨幣的概念；2．掌握電子交易的概念；3．掌握電子交易的流程；4．掌握常用的幾種支付方式；5．了解電子交易市場機(jī)制。

3.1電子貨幣3.1.1電子貨幣概述1．電子貨幣的定義電子貨幣的基本形態(tài)如下：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)幣處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。該數(shù)據(jù)本身即可稱作電子貨幣。2．電子貨幣的特征（1）傳統(tǒng)貨幣以實(shí)物的形式存在，而且形式比較單一。（2）電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提。（3）電子貨幣的安全性，不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼、軟硬件加密解密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護(hù)功能來實(shí)現(xiàn)的。

3.1電子貨幣3.1.2電子貨幣的表現(xiàn)形式1．電子資金傳輸（1）電子資金傳輸過程電子資金傳輸與電子支票是同義詞。電子支票系統(tǒng)從20世紀(jì)60年代就開始使用了。電子支票系統(tǒng)通過剔除紙面支票，最大程度地開發(fā)了現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的潛力。①通過銀行自動(dòng)提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行普通費(fèi)用的支付。②通過跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金傳輸。③大額資金在海外銀行之間的資金傳輸。④每月從銀行賬戶中扣除電話費(fèi)等。3.1電子貨幣電子資金傳輸包含三個(gè)實(shí)體——購買方、銷售方及金融中介。其運(yùn)作過程如下圖所示。數(shù)據(jù)交換電子支票電子支票交易過程。3.1電子貨幣（2）電子支票的優(yōu)點(diǎn)①節(jié)省時(shí)間。②減少紙張傳遞的費(fèi)用。③沒有退票。④靈活性強(qiáng)。2．銀行卡（1）信用卡運(yùn)用過程銀行卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。信用卡（creditcard）是一種常見的銀行卡。信用卡具有購物消費(fèi)、信用借款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)功能。信用卡可在商場、飯店等許多場合使用?？刹捎盟⒖ㄓ泿ぶ?、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。其運(yùn)作過程如下圖所示。3.1電子貨幣3.1電子貨幣從圖3-2中可知，信用卡的運(yùn)作過程是：①用戶到銀行開立一個(gè)信用卡賬戶。②用戶就可以從開戶行得到一張信用卡。③用戶要購買某種商品時(shí)，就把自己的信用卡號和密碼提供給商家，申請購物。④商家得到購物申請后，與開卡行取得聯(lián)系，請求開卡行進(jìn)行支付確認(rèn)。⑤開卡行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個(gè)確認(rèn)信息批準(zhǔn)交易。⑥商家供貨給持卡人，銀行則把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。這樣就完成了整個(gè)交易。3.1電子貨幣（2）使用信用卡的優(yōu)點(diǎn)①攜帶方便，不易損壞。②安全性好。③可以進(jìn)行電子購物。3．?dāng)?shù)字現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金，又稱電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，在網(wǎng)上付款方式上，數(shù)字現(xiàn)金可能是最主要取代紙鈔的付款方式，它所具備的特性是具有金錢價(jià)值、互通性、可取得性和安全性。數(shù)字現(xiàn)金以數(shù)字簽名的密碼系統(tǒng)為基礎(chǔ)。它的主要好處就是它可以提高效率，方便用戶使用。3.1電子貨幣數(shù)字現(xiàn)金的屬性①貨幣價(jià)值。②可交換性。③可存儲(chǔ)性。④重復(fù)性。3.2

電子交易與支付3.2.1電子交易概述1．電子交易的概念交易往往被叫做“買賣”，在日常生活中幾乎無處不在。例如，購物、信息檢索、在線音樂、在線游戲等都是一種交易，有些交易是有形的，有些交易是無形的。交易的核心是兩個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)人之間的權(quán)益交換，一般利用貨幣對權(quán)益大小進(jìn)行衡量。2．電子交易的優(yōu)點(diǎn)（1）電子交易超越傳統(tǒng)交易障礙，即超越地域障礙、時(shí)間障礙、價(jià)格信息對比障礙和更換供貨商的障礙等。（2）交易服務(wù)不受限制，交易活動(dòng)可以265*24全天候不間斷服務(wù)和營業(yè)，客戶可以隨時(shí)隨地地在網(wǎng)上完成訂貨、支付、咨詢和服務(wù)等業(yè)務(wù)，并且有廣泛選擇余地。3.2

電子交易與支付（3）賣方可以根據(jù)客戶瀏覽網(wǎng)頁的習(xí)慣，掌握客戶的喜好和消費(fèi)偏好，有助于調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)和進(jìn)貨規(guī)劃，同時(shí)廠商的直銷、廣告、宣傳和市場調(diào)查可以不受地理位置的限制。（4）可降低企業(yè)內(nèi)部人與人之間的互動(dòng)成本。（5）減少了中間流通環(huán)節(jié)，按訂單生產(chǎn)，減少了庫存，加快了交易周期，節(jié)約了交易成本。（6）買賣雙方可通過互聯(lián)網(wǎng)直接溝通、談判，節(jié)省了差旅費(fèi)用，加快了交易過程。3.2

電子交易與支付3．電子交易與傳統(tǒng)交易的區(qū)別（1）信息獲取與傳輸方式不同（2）簽約方式不同（3）下單與訂單履行方式不同（4）交易機(jī)制不同（5）售后服務(wù)不同4．電子交易的基本類型（1）按交易主體劃分，市場經(jīng)濟(jì)的交易主體有以下三種。①B2B（BusinessTOBusiness）企業(yè)與企業(yè)之間的交易。②B2C（BusinessTOConsumer）企業(yè)與消費(fèi)者之間的交易。③B2G（BusinessTOGovernment）企業(yè)與政府之間的交易。3.2

電子交易與支付（2）按交易客體劃分，電子交易的交易客體大致可分為三類。①實(shí)物商品交易。②數(shù)字商品交易。③在線服務(wù)。（3）按交易的中介劃分也可分為二種。①直接交易。②中介交易。3.2

電子交易與支付5．電子交易的特征（1）虛擬交易（2）直接交易（3）實(shí)時(shí)交易（4）便利交易（5）透明交易（6）高效交易（7）優(yōu)質(zhì)交易3.2

電子交易與支付3.2.2電子交易模型1．面對消費(fèi)者的直銷模式B2C直銷流程如下圖所示。3.2

電子交易與支付網(wǎng)絡(luò)商品直銷過程可以分為以下6個(gè)步驟：（1）消費(fèi)者進(jìn)入Internet，查看企業(yè)和商家的主頁。（2）消費(fèi)者通過購物對話框填寫姓名、地址、商品品種、規(guī)格、數(shù)量、價(jià)格。（3）消費(fèi)者選擇支付方式，如信用卡，也可選用借記卡、電子貨幣或電子支票等。（4）企業(yè)或商家的客戶服務(wù)器檢查支付方服務(wù)器，確認(rèn)匯款額是否認(rèn)可。（5）企業(yè)或商家的客戶服務(wù)器確認(rèn)消費(fèi)者付款后，通知銷售部門送貨上門。（6）消費(fèi)者的開戶銀行將支付款項(xiàng)傳遞到消費(fèi)者的信用卡公司，信用卡公司負(fù)責(zé)發(fā)給消費(fèi)者收費(fèi)單。3.2

電子交易與支付整個(gè)過程中，需要第三方證書授權(quán)（CA），以確認(rèn)在Internet上經(jīng)商者的真實(shí)身份。所有這些過程均在SET協(xié)議下進(jìn)行，應(yīng)用在安全電子商務(wù)交易的四個(gè)環(huán)節(jié)中，即從消費(fèi)者、商家、支付網(wǎng)關(guān)到認(rèn)證中心。2．面對企業(yè)的直銷模式B2B直銷流程如下圖所示。3.2

電子交易與支付3.2

電子交易與支付企業(yè)間電子交易通用交易過程可以分為以下四個(gè)階段：（1）交易前的準(zhǔn)備這一階段主要是指買賣雙方和參加交易各方在簽約前的準(zhǔn)備活動(dòng)。①買方根據(jù)自己要買的商品，準(zhǔn)備購貨款、制定購貨計(jì)劃、進(jìn)行貨源市場調(diào)查和市場分析，反復(fù)進(jìn)行市場查詢，了解各個(gè)賣方國家的貿(mào)易政策，反復(fù)修改購貨計(jì)劃和進(jìn)貨計(jì)劃，確定和審批購貨計(jì)劃。②賣方根據(jù)自己所銷售的商品，召開商品新聞發(fā)布會(huì)，制作廣告進(jìn)行宣傳，全面進(jìn)行市場調(diào)查和市場分析，制定各種銷售策略和銷售方式，了解各個(gè)買方國家的貿(mào)易政策，利用Internet和各種電子交易網(wǎng)絡(luò)發(fā)布商品廣告，尋找貿(mào)易伙伴和交易機(jī)會(huì)，擴(kuò)大貿(mào)易范圍和商品所占市場的份額。3.2

電子交易與支付（2）交易談判和簽訂合同這一階段主要是指買賣雙方對所有交易細(xì)節(jié)進(jìn)行談判，將雙方磋商的結(jié)果以文件的形式確定下來，即以書面文件形式和電子文件形式簽訂貿(mào)易合同。（3）辦理交易進(jìn)行前的手續(xù)這一階段主要是指買賣雙方簽訂合同后到合同開始履行之前辦理各種手續(xù)的過程，也是雙方貿(mào)易前的交易準(zhǔn)備過程。（4）交易合同的履行和索賠這一階段是從買賣雙方辦完所有各種手續(xù)之后開始，賣方要備貨、組貨，同時(shí)進(jìn)行報(bào)關(guān)、保險(xiǎn)、取證、發(fā)信用證等，賣方將所購商品交付給運(yùn)輸公司包裝、起運(yùn)、發(fā)貨，買賣雙方可以通過電子交易服務(wù)器跟蹤發(fā)出的貨物，銀行和金融機(jī)構(gòu)也按照合同，處理雙方收付款、進(jìn)行結(jié)算，出具相應(yīng)的銀行單據(jù)等，直到買方收到自己所購商品，完成了整個(gè)交易過程。3.2

電子交易與支付索賠是在買賣雙方交易過程中出現(xiàn)違約時(shí)，需要進(jìn)行違約處理的工作，受損方要向違約方索賠。①客戶方向供貨方提出商品報(bào)價(jià)請求，說明想購買的商品信息。②供貨方向客戶方回答該商品的報(bào)價(jià)，說明該商品的價(jià)格信息。③客戶方向供貨方提出商品訂購單，說明初步確定購買的商品信息。④供貨方向客戶方對提出的商品訂購單的應(yīng)答，說明有無此商品及規(guī)格型號、品種、質(zhì)量等信息。⑤客戶方根據(jù)應(yīng)答提出是否對訂購單有變更請求，說明最后確定購買商品的信息。⑥客戶方向供貨方提出商品運(yùn)輸說明，說明運(yùn)輸工具、交貨地點(diǎn)等信息。⑦供貨方向客戶方發(fā)出發(fā)貨通知，說明運(yùn)輸公司、發(fā)貨地點(diǎn)、運(yùn)輸設(shè)備、包裝等信息。⑧客戶方向供貨方發(fā)回收貨通知，報(bào)告收貨信息。⑨交易雙方收發(fā)匯款通知，買方發(fā)出匯款通知，賣方報(bào)告收款信息。⑩供貨方向客戶方發(fā)送電子發(fā)票，買方收到商品，賣方收到貨款并出具電子發(fā)票，完成全部交易。3.2

電子交易與支付3．網(wǎng)絡(luò)商品中介交易模式（1）網(wǎng)絡(luò)商品中介交易的意義①網(wǎng)絡(luò)商品中介為買賣雙方展現(xiàn)了一個(gè)巨大的世界市場②網(wǎng)絡(luò)商品交易中心可以有效地減少交易中的糾紛③網(wǎng)絡(luò)商品交易中心結(jié)算方便（2）網(wǎng)絡(luò)商品中介交易的交易過程交易過程的運(yùn)作過程如下圖所示。3.2

電子交易與支付3.2

電子交易與支付網(wǎng)絡(luò)商品中介交易的流轉(zhuǎn)程式可分為以下幾個(gè)步驟：①買賣雙方將各自的供應(yīng)和需求信息通過網(wǎng)絡(luò)告訴給網(wǎng)絡(luò)商品交易中心，網(wǎng)絡(luò)商品交易中心通過信息發(fā)布服務(wù)向參與者提供大量的、詳細(xì)準(zhǔn)確的交易數(shù)據(jù)和市場信息。②買賣雙方根據(jù)網(wǎng)絡(luò)商品交易中心提供的信息，選擇自己的貿(mào)易伙伴。網(wǎng)絡(luò)商品交易中心從中撮合，促使買賣雙方簽訂合同。③買方在網(wǎng)絡(luò)商品交易中心指定的銀行辦理轉(zhuǎn)帳付款手續(xù)。④網(wǎng)絡(luò)商品交易中心在各地的配送部門將賣方貨物送交買方。CA中心簽訂合同撮合匯款買方賣方轉(zhuǎn)帳結(jié)算結(jié)算撮合信息客戶信用信息銀行。3.2

電子交易與支付3.2.3電子交易支付模型1．支付系統(tǒng)無安全措施的模型（1）流程支付系統(tǒng)無安全措施模型的流程如下圖所示。3.2

電子交易與支付（2）特點(diǎn)①風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)。②商家完全掌握用戶的信用卡信息。③信用卡信息的傳遞無安全保障。（3）不足①商家得到了用戶的信用卡信息，這樣商家就有義務(wù)妥善保護(hù)用戶的這些信息，否則用戶的隱私權(quán)很容易遭到侵犯。事實(shí)上，有些商家并未履行這個(gè)義務(wù)，而是為了商業(yè)利益把信息透露給第三方。②信用卡信息的傳遞沒有安全保障，這樣就很容易被人截獲或篡改。由此可以看出，這種模型是很不安全可靠的。3.2

電子交易與支付2．通過第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模型（1）流程通過第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模型如下圖所示。

3.2

電子交易與支付（2）特點(diǎn)①用戶賬戶的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)。②信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送。③通過電子郵件來確認(rèn)用戶身份。④商家自由度大，風(fēng)險(xiǎn)小。⑤支付是通過雙方都信任的第三方（經(jīng)紀(jì)人）完成的。3．?dāng)?shù)字現(xiàn)金支付模型（1）流程數(shù)字現(xiàn)金支付模型如下圖所示。3.2

電子交易與支付3.2

電子交易與支付（2）特點(diǎn)①銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。②用戶、商家和數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行都需要使用數(shù)字現(xiàn)金軟件。③適用于小額交易。④身份驗(yàn)證是由數(shù)字現(xiàn)金本身完成的。數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行在發(fā)放數(shù)字現(xiàn)金時(shí)使用數(shù)字簽名。商家在每次交易中將數(shù)字現(xiàn)金傳送給銀行，由銀行驗(yàn)證數(shù)字現(xiàn)金的有效性。⑤數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行負(fù)責(zé)用戶和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。⑥數(shù)字現(xiàn)金與普通現(xiàn)金一樣，可以存、取和轉(zhuǎn)讓。3.2

電子交易與支付4．簡單加密支付系統(tǒng)模型（1）流程簡單加密支付系統(tǒng)模型如下圖所示。3.2

電子交易與支付（2）特點(diǎn)①信用卡等關(guān)鍵信息需要加密。②使用對稱和非對稱加密技術(shù)。③可能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)。④以數(shù)字簽名確認(rèn)信息的真實(shí)性。⑤需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。這種模型的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)服務(wù)器，保證業(yè)務(wù)服務(wù)器和專用網(wǎng)絡(luò)的安全就可以使整個(gè)系統(tǒng)處于比較安全的狀態(tài)。由于商家不知道用戶信用卡的信息，就杜絕了商家泄露用戶隱私的可能性。3.2

電子交易與支付5．SET（SecurityElectronicTransaction）模型“安全電子交易”，簡稱為SET，是一個(gè)在開放的因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)安全電子交易的一個(gè)國際協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)。SET最初是由VisaCard和MasterCard合作開發(fā)完成的，其他合作開發(fā)伙伴還包括GTE、IBM、Microsoft、Netscape、SAIC、Terisa、Verisign等。（1）SET是以信用卡支付為基礎(chǔ)的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)規(guī)范，為了滿足用戶、銀行和軟件廠商的多方需求，它必須實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：①信息在因特網(wǎng)上安全傳輸，不能被竊聽或篡改。②用戶資料要妥善保護(hù)，商家只能看到訂貨信息，看不到用戶的賬戶信息。③持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定對方身份。④軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，具有兼容性和互操作性。3.2

電子交易與支付（2）SET標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容①加密算法。②證書信息及格式。③購買信息及格式。④認(rèn)可信息及格式。⑤劃賬信息及格式。⑥實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議。（3）流程SET模型如下圖所示。3.2

電子交易與支付3.2

電子交易與支付（4）SET協(xié)議的安全措施①加密技術(shù)：同時(shí)使用私鑰與公鑰加密法。②數(shù)字簽名技術(shù)。③電子認(rèn)證：電子交易過程中，必須確認(rèn)用戶、商家及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)身份的合法性，這要求建立專門的電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）。④電子信封：為了保證信息傳輸?shù)陌踩?，交易所使用的密鑰必須經(jīng)常更換，SET使用電子信封的方式更換密鑰。SET提供對交易參與者的認(rèn)證，確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性，特別是保證了不會(huì)將持卡人的賬戶信息泄露給商家，這些都保證了SET協(xié)議的安全性。再加上多家大公司的支持，相信SET協(xié)議在未來幾年的應(yīng)用前景會(huì)比較樂觀。3.3網(wǎng)上銀行

3.3.1網(wǎng)上銀行概述1．什么是網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行（InternetBanking）是指通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，將客戶的電腦連接至銀行網(wǎng)站，將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可以享受到綜合、統(tǒng)一、安全和實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)。包括提供對私、對公的全方位銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供跨國支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。網(wǎng)上銀行，包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。3.3網(wǎng)上銀行

2．網(wǎng)上銀行的技術(shù)構(gòu)成網(wǎng)上銀行有以下幾種技術(shù)構(gòu)成。（1）硬件技術(shù)，以大中型機(jī)為主機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行在技術(shù)結(jié)構(gòu)上以兩臺主機(jī)互為備份，共享外設(shè)，故系統(tǒng)安全性較高。以微機(jī)為主機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行主要選擇64位微機(jī)。網(wǎng)上銀行終端系統(tǒng)由通用終端和專用終端系統(tǒng)組成。

（2）軟件技術(shù)，由系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件組成。

（3）客戶應(yīng)用技術(shù)，客戶應(yīng)用技術(shù)指客戶端的應(yīng)用技術(shù)。主要指各種銀行卡，包含了硬件制造技術(shù)，也包含應(yīng)用軟件技術(shù)。3.3網(wǎng)上銀行

3．網(wǎng)上銀行的結(jié)構(gòu)網(wǎng)上銀行結(jié)構(gòu)如圖3-11所示。3.3網(wǎng)上銀行3.3網(wǎng)上銀行4．網(wǎng)上交易的B2C流程網(wǎng)上交易的B2C流程如圖3-12所示。（1）準(zhǔn)備工作，客戶在電腦安裝電子錢包，并到CA申請證書。（2）客戶通過瀏覽器連到網(wǎng)絡(luò)商店，在網(wǎng)上購物，選擇電子借記卡進(jìn)行網(wǎng)上支付。（3）客戶的訂貨信息通過因特網(wǎng)傳遞給商戶，支付信息(卡號,密碼等)加密后通過因特網(wǎng)上傳，經(jīng)銀行確認(rèn)后，給客戶和商戶答復(fù)(批準(zhǔn)或拒絕)。（4）銀行從客戶賬上扣款，把錢劃到商戶的賬戶。（5）商戶得到銀行答復(fù)后，供貨。3.3網(wǎng)上銀行3.3網(wǎng)上銀行3.3.2網(wǎng)上銀行的功能與特點(diǎn)1．網(wǎng)上銀行的功能（1）業(yè)務(wù)處理功能

①基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理功能；②輔助業(yè)務(wù)處理功能；（2）管理信息功能①信息自動(dòng)化處理功能；②信息化銀行管理功能；③銀行運(yùn)行支持管理；④辦公自動(dòng)化功能；⑤決策支持功能；⑥數(shù)據(jù)管理功能，以原始數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和主題數(shù)據(jù)倉庫三層結(jié)構(gòu)構(gòu)成全行數(shù)據(jù)體系。

3.3網(wǎng)上銀行2．網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)（1）從貨幣的角度來看傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)上銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。（2）從運(yùn)行模式來看網(wǎng)上銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

（3）從銀行的角度來看①使商業(yè)銀行經(jīng)營理念從以物(資金)為中心走向以人為中心。②使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益的方式發(fā)生根本變化。③使商業(yè)銀行的銷售渠道發(fā)生了變化。3.3網(wǎng)上銀行④使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了變化。⑤使商業(yè)銀行人力資源管理戰(zhàn)略和技能培訓(xùn)發(fā)生改變。⑥給商業(yè)銀行帶來了一項(xiàng)重要的銀行資產(chǎn)——經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)。

⑦使評估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變。⑧給商業(yè)銀行帶來了新形式的風(fēng)險(xiǎn)。（4）從客戶的角度來看①網(wǎng)上銀行沒有時(shí)間和地域的限制,成為3A(Anytime,Anywhere,Anyhow)銀行。②網(wǎng)上銀行對客戶需求的滿足大大超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行。網(wǎng)上銀行可滿足5類金融服務(wù)產(chǎn)品的服務(wù),即交易、信貸、投資、保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)計(jì)劃。③客戶對網(wǎng)上銀行服務(wù)安全性、隱私保護(hù)等存有憂患，這將成為制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。3.3網(wǎng)上銀行3．網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)（1）公共信息服務(wù)公共信息服務(wù)是指對與公共利益、公共政策制定、公共管理制度安排與執(zhí)行和公共事務(wù)管理活動(dòng)等相關(guān)信息實(shí)施開放與開發(fā)服務(wù)的過程。公共信息服務(wù)有以下幾種。

公用信息發(fā)布、銀行簡介；

銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)項(xiàng)目簡介；

銀行網(wǎng)點(diǎn)分布情況；ATM分布情況、銀行特約商品介紹；

存、貸款利率查詢；

匯牌價(jià)、利率查詢、國債行情查詢；

各類申請資料（貨款、信用卡申請）；

投資、理財(cái)咨詢使用說明；

最新經(jīng)濟(jì)快遞；

客戶信箱服務(wù)。3.3網(wǎng)上銀行（2）公司銀行業(yè)務(wù)公司銀行業(yè)務(wù)有以下幾種。帳務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)帳；對外支付；活期定期存款互轉(zhuǎn)；工資發(fā)放；信用管理；公司帳務(wù)查詢和信用查詢；集團(tuán)公司/總公司對子公司收付兩條線的管理；網(wǎng)上信用證；金融信息查詢；銀行信息通知。3.3網(wǎng)上銀行（3）.個(gè)人銀行業(yè)務(wù)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)有以下幾種。

業(yè)務(wù)查詢：金融卡私人理財(cái)業(yè)務(wù)查詢；查詢賬戶基本信息查詢某存款子賬戶信息；查詢所有存款子賬戶信息；查詢貸款；子賬戶信息；下載對賬單。

轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù);活期轉(zhuǎn)定期；活期轉(zhuǎn)整整；活期轉(zhuǎn)零整；活期轉(zhuǎn)；存本；活期轉(zhuǎn)零整續(xù)存；定期轉(zhuǎn)活期；整整轉(zhuǎn)活期；零整轉(zhuǎn)活期；存本轉(zhuǎn)活期；活期還貸款；申請貸款轉(zhuǎn)活期。

代收代繳業(yè)務(wù);申辦代繳各種費(fèi)用；代繳各種費(fèi)用。

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù);私人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)查詢；查詢存款賬戶信息；查詢未；登折信息；