第三方支付平臺

第四章第三方支付平臺【學(xué)習(xí)目標】

知識目標

了解第三方支付平臺等相關(guān)概念。

技能目標

掌握第三方網(wǎng)上支付模式以及第三方支付平臺的交易流程。

能力目標能夠?qū)Φ谌街Ц镀髽I(yè)的業(yè)務(wù)特點，系統(tǒng)的功能、結(jié)構(gòu)流程進行比較分析。第一節(jié)

第三方支付平臺概述

一、第三方支付平臺是指由已經(jīng)和國內(nèi)各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。二、第三方支付平臺的提出2005年，阿里巴巴集團創(chuàng)始人馬云，在瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上，提出第三方支付平臺。第三方支付平臺可以解決：貨物質(zhì)量、交易誠信、退換貨物、交易欺詐行為等方面的問題三、第三方網(wǎng)上支付模式第三方網(wǎng)上支付模式PayPal模式監(jiān)管型賬戶支付模式非監(jiān)管型賬戶支付模式支付網(wǎng)關(guān)模式三、第三方網(wǎng)上支付模式第三方網(wǎng)上支付專一型綜合型四、第三方支付平臺的交易流程

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息．同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，以BtoC交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示：(1)客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向；第三方支付交易流程(2)客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；(3)第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨；四、第三方支付平臺的交易流程

(4)商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；(5)客戶收到貨物并驗證后通知第三方；(6)第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。五、第三方支付平臺的特征1.為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨立機構(gòu)2.不僅具有資金傳遞功能，而且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督3.支付手段多樣且靈活六、第三方支付平臺的優(yōu)缺點缺點：1.主體資格和經(jīng)營范圍的風(fēng)險第三方支付，從事的業(yè)務(wù)介于網(wǎng)絡(luò)運營和金融服務(wù)之間，其法律地位尚不明確。2.在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風(fēng)險在支付過程中，無論是第三方支付平臺模式還是內(nèi)部交易模式，都有一種資金吸存行為，當吸收的資金達到相當?shù)囊?guī)模以后，就產(chǎn)生了資金安全問題和支付風(fēng)險問題。3.《反洗錢法》帶來的洗錢風(fēng)險央行在發(fā)布的《反洗錢報告》中稱，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升迅速，而且交易大都通過電話、計算機網(wǎng)絡(luò)進行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。七、第三方支付平臺的發(fā)展概況中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（ebay公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、拉卡拉、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、盛付通（盛大旗下）、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、國付寶（Gopay）、百付寶（百度C2C）、物流寶（網(wǎng)達網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、網(wǎng)銀在線(chinabank）、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付(joinpay）、寶易互通、寶付（我的支付導(dǎo)航）。七、第三方支付平臺的發(fā)展概況其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。拉卡拉則是中國最大線下便民金融服務(wù)提供商。另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，推出了銀聯(lián)商務(wù)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺一、支付寶

支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于2004年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺一、支付寶

支付寶公司于2010年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。2012年2月8日起，支付寶關(guān)閉信用卡充值服務(wù)，但可繼續(xù)使用信用卡付款。2012年12月18日，支付寶暫停P2P資金流轉(zhuǎn)合作，不再新簽合同。2013年8月，用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費，額度最高5000元。2013年8月27日，支付寶在官方微博上聲稱，由于“某些眾所周知的原因”，支付寶將停止線下所有POS業(yè)務(wù)。一、支付寶支付寶發(fā)展的四個階段：1.面向淘寶2.走出淘寶3.全業(yè)務(wù)發(fā)展4.回歸支付2012年9月17日支付寶在杭州西溪路浙大科技園區(qū)舉行了浙江總部大樓開工儀式。支付寶優(yōu)勢與弊端：優(yōu)勢：引入了實名認證制，并區(qū)分了個人用戶與商家用戶認證，且一個人不能同時申請兩種認證。這方面可以看出淘寶在規(guī)范商家方面所作出的努力。淘寶同樣引入了信用評價體系，點擊還可查看該賣家以往所得到的信用評價。對于買賣雙方在支付環(huán)節(jié)上的交易安全問題，淘寶推出了名為“支付寶”的付款發(fā)貨方式，以此來降低交易的風(fēng)險。弊端：1．淘寶網(wǎng)工作人員對爭議的處理不夠及時有效。2．無法約束商家對產(chǎn)品的保修服務(wù)。3．對收貨的細節(jié)規(guī)定不合理。4．評價制度的主觀性太強這一點例子很多，不少網(wǎng)友都遇到過。支付寶購物流程：第一步：注冊并實名認證第二步：支付寶充值第三步：拍下“寶貝”第四步：收取“寶貝”第五步：確認收取“寶貝”，確認付款支付寶附加功能：網(wǎng)上銀行使用支付寶付款時，您可以自由選擇任一銀行的網(wǎng)銀進行支付。支付寶支持全國14家主流銀行網(wǎng)銀，總有一家適合您！國際卡支付支付寶支持香港發(fā)行的帶有VISA/MasterCard標志、開通3D認證的信用卡，只需在付款時登陸相應(yīng)網(wǎng)銀，即可享受購物樂趣！消費卡無需開通網(wǎng)銀，只要擁有一張百聯(lián)OK卡就可以給支付寶充值進行網(wǎng)上購物了！支付寶附加功能：網(wǎng)點支付沒有網(wǎng)銀？擔心網(wǎng)吧不安全？沒關(guān)系，支付寶全國3萬個線下網(wǎng)點讓您突破互聯(lián)網(wǎng)限制，在線下網(wǎng)點即可輕松充值、付款。您可以在中國郵政、連鎖便利店的拉卡拉終端、連連支付空中充值店使用現(xiàn)金或銀行卡購買支付寶充值碼，或為網(wǎng)上交易的訂單直接付款。貨到付款沒有網(wǎng)銀？不想在烈日炎炎下到處奔波？支付寶貨到付款讓您在家“坐享其成”。只需在拍下商品后選擇貨到付款功能，即可等待物流公司送貨上門，驗貨完畢后將款項當面交付，輕松完成交易。（注：該服務(wù)僅限淘寶網(wǎng)指定店鋪使用。）郵政付款中國郵政和支付寶共同推出的支付方式，無須開通網(wǎng)上銀行，您只需到郵政柜臺辦理“郵政網(wǎng)匯e業(yè)務(wù)”就可以給支付寶賬戶充值?；蛘咿k理“郵政代收業(yè)務(wù)”直接完成支付寶交易付款。支付寶附加功能：條碼支付2011年7月1日，支付寶宣布推出全新的手機支付產(chǎn)品——條碼支付。該支付方式最低只需一支智能機，實現(xiàn)商家和用戶之間交易完成。條碼支付的使用簡單，微小商戶可用支付寶帳號登錄在線收銀臺，輸入收款金額，然后使用條碼掃描或輸入用戶手機上的條形碼向?qū)Ψ桨l(fā)起收款，消費者在手機上完成付款確認?；疖嚻彪娮又Ц吨袊F路總公司2013年6月6日公告，支付寶中標鐵路客票電子支付第三方支付合作伙伴，公示日期6月6日—6月8日。這意味著很快就可以通過支付寶購買火車票。直接透支消費2013年8月，支付寶擬推信用支付，額度根據(jù)用戶的工作性質(zhì)、產(chǎn)品類型等綜合評定，一個賬戶最高可透支5000元。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺二、財付通財付通（tenpay）財付通是一個專業(yè)的在線支付平臺，其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易的雙方完成支付和收款。是騰訊公司創(chuàng)辦的在線支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，份額為20%，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。二、財付通財付通通過了中國國家信息安全測評認證中心的安全認證，成為國內(nèi)首家經(jīng)權(quán)威機構(gòu)認證的電子支付平臺，同時，這也標志著中國電子支付行業(yè)在人們最關(guān)心的安全方面開始走向標準化、規(guī)范化。中國國家信息安全評測認證中心按照嚴格的認證程序，對財付通支付系統(tǒng)進行了全面審查，最終授予其一級安全認證資格。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺三、塊錢快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。三、快錢產(chǎn)品服務(wù)：1.賬戶充值2.

賬戶提現(xiàn)3

支付服務(wù)4

退款功能5

網(wǎng)上付款6

批量付款7

優(yōu)惠券3.支付服務(wù)人民幣支付：支持全球近27億張銀行卡、包括快錢賬戶支付、線下支付及電話支付；充值卡支付：支持神州行、聯(lián)通、電信、駿網(wǎng)等年發(fā)行量過億的充值卡的在線支付；外卡在線支付：支付VISA和MASTER卡在線支付；B2B支付：解決企業(yè)與企業(yè)之間資金往來的服務(wù)；VPOS支付：支持包括五大外卡在內(nèi)的全球近27億張銀行卡支付，使用無需開通網(wǎng)銀；快易付：支持自動定期付款，省去多次操作的麻煩。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺四、環(huán)訊迅付信息科技有限公司(環(huán)迅支付)是中國領(lǐng)先的第三方支付企業(yè),致力于為中國企業(yè)打造安全、便捷的金融級在線支付解決方案及電子支付產(chǎn)品。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺五、ChinaPay銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay）是中國銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)，是中國銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍。五、ChinaPay業(yè)務(wù)流程

1.消費者瀏覽商戶網(wǎng)站，選購商品，放入購物車，進入收銀臺；2.網(wǎng)上商戶根據(jù)購物車內(nèi)容，生成付款單，并調(diào)用ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)商戶端接口插件對付款單進行數(shù)字簽名；3.網(wǎng)上商戶將付款單和商戶對該付款單的數(shù)字簽名一起交消費者確認；4.一旦消費者確認支付，則該付款單和商戶對該付款單的數(shù)字簽名將自動轉(zhuǎn)發(fā)至ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)；5.支付網(wǎng)關(guān)驗證該付款單的商戶身份及數(shù)據(jù)一致性，生成支付頁面顯示給消費者，同時在消費者瀏覽器與支付網(wǎng)關(guān)之間建立SSL連接；五、ChinaPay業(yè)務(wù)流程6.消費者填寫銀行卡卡號、密碼和有效期(適合信用卡)，通過支付頁面將支付信息加密后提交支付網(wǎng)關(guān)；7.支付網(wǎng)關(guān)驗證交易數(shù)據(jù)后，按照銀行卡交換中心的要求組裝消費交易，并通過硬件加密機加密后提交銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心；8.銀行卡交換中心根據(jù)支付銀行卡信息將交易請求路由到消費者發(fā)卡銀行，銀行系統(tǒng)進行交易處理后將交易結(jié)果返回到銀行卡交換中心；9.銀行卡交換中心將支付結(jié)果回傳到ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)；10.支付網(wǎng)關(guān)驗證交易應(yīng)答，并進行數(shù)字簽名后，發(fā)送給商戶，同時向消費者顯示支付結(jié)果；11.商戶接收交易應(yīng)答報文，并根據(jù)交易狀態(tài)碼進行后續(xù)處理。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺六、網(wǎng)銀在線網(wǎng)銀在線網(wǎng)上支付平臺是適合中國國情，為中國境內(nèi)外商戶提供向中國境內(nèi)外消費者作在線支付結(jié)算收款境外支付網(wǎng)關(guān)的方便有效途徑。六、網(wǎng)銀在線網(wǎng)銀在線（北京）科技有限公司（以下簡稱網(wǎng)銀在線）為京東集團全資子公司，是國內(nèi)領(lǐng)先的電子支付解決方案提供商，專注于為各行業(yè)提供安全、便捷的綜合電子支付服務(wù)。自2003年網(wǎng)銀在線先后在北京、上海、廣州、沈陽等地設(shè)有辦事處，現(xiàn)有員工200余人。公司于2011年5月3日首批榮獲央行《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付企業(yè)，并在中國支付清算協(xié)會中任常務(wù)理事單位。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺七、匯付天下匯付天下有限公司（簡稱匯付天下）成立于2006年7月，總部設(shè)在上海，在金融支付領(lǐng)域，匯付天下首家獲得中國證監(jiān)會批準開展網(wǎng)上基金銷售支付服務(wù)。公司在北京、深圳、成都等地設(shè)有分支機構(gòu)，核心團隊由中國金融行業(yè)資深管理人士組成。匯付天下定位于金融級電子支付專家，與國內(nèi)商業(yè)銀行及國際銀行卡組織均建立了合作關(guān)系，聚焦金融支付和產(chǎn)業(yè)鏈支付兩大方向，目前，匯付天下已服務(wù)于基金行業(yè)、航空票務(wù)、商業(yè)流通等萬余家行業(yè)客戶，如華夏基金管理公司、中國國際航空、中國南方航空、中國東方航空、聯(lián)想集團、攜程等。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺八、貝寶貝寶--倍受中國億萬用戶追捧的網(wǎng)上支付工具，即時支付，即時到賬，全中文的操作界面，能通過中國的本地銀行輕松提現(xiàn)，為您解決網(wǎng)上支付難題，助您成功開拓業(yè)務(wù)，決勝網(wǎng)絡(luò)。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺九、云網(wǎng)北京云網(wǎng)無限網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（簡稱云網(wǎng)公司），中國電子商務(wù)盈利的楷模。秉承“創(chuàng)新、務(wù)實、分享、共贏”的經(jīng)營理念，始終致力于建設(shè)符合中國特色的本土化電子商務(wù)，革命性地創(chuàng)造了一種持續(xù)盈利并穩(wěn)定增長的全數(shù)字電子商務(wù)模式，開辟了電子商務(wù)的數(shù)字新時代。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺十、首信易

1998年11月12日，由北京市政府與中國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、國家內(nèi)貿(mào)局等中央部委共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程正式啟動，確定首都電子商城（首信易支付的前身）為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺。首信易支付自1999年3月開始運行，是中國首家實現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺，現(xiàn)支持全國范圍23家銀行及全球范圍4種國際信用卡在線支付，擁有千余家大中型企事業(yè)單位、政府機關(guān)、社會團體組成的龐大客戶群。第二節(jié)

我國第三方電子支付平臺十一、易寶易寶支付（YeePay）是中國領(lǐng)先的獨立第三方支付公司，2003年8月由北京通融通信息技術(shù)有限公司創(chuàng)建。第三節(jié)

第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管模式一、第三方網(wǎng)上支付平臺的國際監(jiān)管模式1.美國模式監(jiān)管的重點放在交易的過程中，而不是從事第三方支付