第4章電子交易與支付

第四章

電子交易與支付

第一節(jié)電子交易概念及流程第一節(jié)電子交易概念及流程一、交易與電子交易（一）概念交易：核心是兩個獨立的經濟人之間的權益交換，一般利用貨幣對權益大小進行衡量。電子交易：借助信息技術特別是互聯網技術，實現非面對面的、互聯互通的交易，并自動地完成商品、服務等買賣過程，是電子商務中的重要環(huán)節(jié)。第一節(jié)電子交易概念及流程（二）電子交易與傳統(tǒng)交易的區(qū)別第一節(jié)電子交易概念及流程二、電子交易過程（一）交易前的準備階段買方：制定詳細的購買計劃清單；賣方：制定適合的營銷計劃；雙方都應建立與銀行、海關、商檢、稅務等一系列部門的聯系。（二）交易階段1.協(xié)商談判與簽約：一般發(fā)生在B2B或團購等大額交易中。2.下單：不同的市場機制下單方式也不同。電子目錄銷售、拍賣、談判機制、定制、由你定價、招標3.訂單履行：要讓客戶及時跟蹤訂單執(zhí)行情況。4.支付與結算確定自己的需要尋找能滿足需要的產品和服務選擇供應商進行市場調查確定顧客的需要創(chuàng)造滿足顧客需要的產品和服務廣告并促銷產品和服務市場機制1.電子目錄；2.談判議價；3.拍賣、逆拍賣、雙向拍賣、由你定價；4.招標；5.定制電子合同/履約條款包括:1.支付條款；2.交貨條款3.驗貨、測試和收貨條款；4.其他服務條款下單電子支付驗貨接收接收貨款并處理訂單履行1.庫存取貨或生產；2.產品配送；3.出具發(fā)票等日常維護、質量擔保產品更新、理索賠等提供售后服務、維護及保養(yǎng)服務交易前交易中交易后消費者供應商第一節(jié)電子交易概念及流程（三）交易后的維持與評估階段1.安裝與使用2.調換與退貨3.客戶關懷4.理索賠三、電子交易模型（5種模型）1.支付系統(tǒng)無安全措施的模型2.通過第三方經紀人支付的模型3.數字現金支付模型4.簡單加密支付系統(tǒng)模型5.ＳＥＴ(securityelectronictransaction)模型

三、電子交易模型1.支付系統(tǒng)無安全措施的模型

三、電子交易模型2.通過第三方經紀人支付的模型

三、電子交易模型3、數字現金支付模型

三、電子交易模型

4、簡單加密支付系統(tǒng)模型

三、電子交易模型5、SET(securityelectronictransaction)模型

VisaCardMasterCardGTEIBMMicrosoft四、電子單證處理及流程一、電子單證概念單證：是指貿易結算中應用的單據、證書和文件，包括信用證、匯票、發(fā)票、裝箱單、提單、保單等。電子單證：就是單證的數字化形式，是通過電子數據交換技術將普通紙質單證轉化成標準化的數字格式而形成的電子介質。四、電子單證處理及流程網上電子單證的4種類型：1.身份注冊類；2.普通信息交流類；3.信息發(fā)布類；4.商務操作類。四、電子單證處理及流程1.身份注冊類單證流程設計用戶填寫注冊表單項目驗證填寫內容用戶信息存入網站數據庫網站后臺管理系統(tǒng)分配會員權限為會員提供服務表單填寫錯誤表單填寫正確提示用戶注冊成功四、電子單證處理及流程2.普通信息交流類單證流程設計用戶填寫表單項目驗證填寫內容客戶填寫的信息通過網站E-mail系統(tǒng)發(fā)送到網站服務人員網站服務人員收到客戶發(fā)送的信息與用戶聯系（電話或郵件）表單填寫錯誤表單填寫正確提示用戶信息提交成功四、電子單證處理及流程3.信息發(fā)布類單證流程設計用戶填寫登陸信息驗證填寫內容信息發(fā)布：填寫表單內容信息存入后臺信息發(fā)布登錄失敗表單填寫錯誤提示用戶信息發(fā)布成功驗證填寫內容登錄成功表單填寫正確四、電子單證處理及流程4.商務操作類單證流程設計（購物車訂單生成部分）挑選商品數據完整？加入購物車商品清單繼續(xù)購買顯示出錯信息數據一致？否是數據分解按商店顯示購買的商品顯示相應的支付信息等顯示出錯信息否是4.商務操作類單證流程設計（確認和支付部分）合法用戶？顯示所有的商店級訂單選擇其中的一張訂單信用卡支付？訂單入庫喚醒電子錢包支付成功？所有訂單都已支付完畢？繼續(xù)顯示未支付訂單出錯處理訂單入庫出錯處理支付成功否否否是是是是否第二節(jié)電子交易市場機制市場機制有兩類：靜態(tài)定價機制：電子目錄、由你定價、產品定制電子目錄制作軟件：Robosales(.hk)CatelogBuilder()動態(tài)定價機制：談判議價、拍賣、招標在線拍賣（一）正向拍賣1.英式拍賣：公開的增價拍賣，后一位出價者出價高于前一位，競價截止時間結束時出價高者獲得競價商品。2.荷蘭式拍賣：公開的減價拍賣，出價高者獲得優(yōu)先購買權，相同報價者出價在先者獲得優(yōu)先購買權，最后以所有中標人中的最低報價成交。（見例子）3.”集體”議價4.密封式拍賣：買主只有一次報價機會，互相不知道對方的報價。報價最高者獲得購買權，但成交價有兩種方式：一種是以最高價成交；二種是以第二高價成交，也稱為Vickrey拍賣。例如：某件商品有A、B、C三人參與競價，出價分別為：A,10萬元，B，9.5萬元，C,8萬元。（二）逆拍賣（三）雙向拍賣：由多個買主和賣主對同一標的物同時報價和尋價，匹配時既考慮價格同時也考慮數量。如：上海證券交易所（）,上海期貨交易所（）都是典型的雙向拍賣。荷蘭式拍賣：例：某賣主有1000件相同的商品，最高價100元?，F有A、B、C、D、E五人參與競價，競價結果如表所示。那么最終成交結果是什么呢？購買優(yōu)先權：CBEAD,C、B、E優(yōu)先成交845件，A成交剩余的155件，最終成交價是CBEA中的最低報價：85元在線拍賣在線拍賣在線拍賣PEZ糖果盒德語：PfeffErminZ

即“胡椒薄荷”的意思案例：eBay—網上拍賣先鋒PamOmidyarPez糖果盒的收藏者PierreOmidyar建立了一個拍賣網站eBay的三大業(yè)務：eBay電子市場、Paypal電子支付和skype在線通信，電子市場仍然是其核心業(yè)務。截止2006年10月，注冊客戶2.12億，前三季總收入42.5億美元，凈利潤7.79億美元。（資料來源：eB，2006年年報）（四）拍賣中的欺詐問題1.競價前的欺詐夸大產品數量和質量2.競價中的欺詐A.買方欺詐：欺詐者在報價初期喊出一個異常高的價格壓制其他人報價。B.賣方欺詐：不斷在真買主的報價上加價，吸引客戶追帳，提高成交價。3.成交后的欺詐第三節(jié)電子合同一、合同與電子合同（一）合同合同，又稱“契約”，是指“平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議”。（《中華人民共和國合同法》，1999年3月5日第九屆全國人民代表大會第二次會議通過）（一）合同合同包括：購買合同、銷售合同、服務合同等。一份完備的合同應該具備以下基本條款：1.當事人的名稱或姓名和住所。2.標的。即當事人權利義務共同指向的對象。（可以是貨物、勞務、技術成果等）3.數量與質量。4.價款或酬金?！皟r金”5.履行的期限、地點和方式。6.違約責任。7.解決爭議的辦法。8.當事人認為必須明確的其他內容。（一）合同《合同法》第十條對合同形式的規(guī)定：“當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應當采用書面形式。當事人約定采用書面形式的，應當采用書面形式。”《合同法》第十一條對合同的書面形式做了明確的規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件）等可以有形地表現所載內容的形式?！?/p>

（二）電子合同是數字化形式的合同，是指當事人為實現某種目的，通過電子數據交換等信息技術在當事人之間確立相互權利和義務關系的協(xié)議。（三）電子合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)別1.形成過程的差異2.合同形式的差異3.合同的生效條件不同4.合同當事人的權利和義務有所不同二、電子合同的確立與認證（一）要約與要約邀請《合同法》第十四條規(guī)定：要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應當符合下列規(guī)定：1.內容具體確定；2.表明經受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。（二）要約、要約邀請和承諾在電子商務中的界定1.通過訪問頁面進行交易（主要用于B2C）2.通過網絡交易中心交易（主要用于B2B）3.通過電子郵件或其他方式交易（三）電子合同成立時間與成立地點在合同法中，確定合同成立的時間與成立地點具有重要的意義?！逗贤ā返谒氖臈l規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時生效。”《合同法》第三十四條規(guī)定：“承諾生效的地點為合同成立的地點。”采用數據電文形式訂立合同的，收件人的主營業(yè)地為合同成立的地點；沒有主營業(yè)地的，其經常居住地為合同成立的地點。當事人另有約定的，按照其約定?！逗贤ā返谑鶙l規(guī)定：“采用數據電文形式訂立合同，要約到達時間以收件人指定特定系統(tǒng)接收數據電文的，該數據電文進入該特定系統(tǒng)的時間，視為到達時間；未指定特定系統(tǒng)的，該數據電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達時間?！保ㄈ╇娮雍灻c認證電子簽名定義為：“指數據電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內容的數據。”——《中華人民共和國電子簽名法》，2004年8月28日第十屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議通過。數字簽名是“通過使用非對稱加密系統(tǒng)和哈希函數來變換電子記錄的一種電子簽名?！睌底趾灻请娮雍灻囊环N。非對稱加密系統(tǒng)1976年，美國學者Dime和Henman為解決信息公開傳送和密鑰管理問題，提出一種新的密鑰交換協(xié)議，允許在不安全的媒體上的通訊雙方交換信息，安全地達成一致的密鑰，這就是“公開密鑰系統(tǒng)”。相對于“對稱加密算法”這種方法也叫做“非對稱加密算法”。

與對稱加密算法不同，非對稱加密算法需要兩個密鑰：公開密鑰（publickey）和私有密鑰（privatekey）。公開密鑰與私有密鑰是一對，如果用公開密鑰對數據進行加密，只有用對應的私有密鑰才能解密；如果用私有密鑰對數據進行加密，那么只有用對應的公開密鑰才能解密。因為加密和解密使用的是兩個不同的密鑰，所以這種算法叫作非對稱加密算法。哈希函數也譯為“散列函數”或“雜湊函數”Hash算法是把任意長度的輸入數據經過算法壓縮，輸出一個尺寸小了很多的固定長度的數據，即哈希值。哈希值也稱為輸入數據的數字指紋（DigitalFingerprint）或消息摘要（MessageDigest）等。構造Hash表：將數據元素的關鍵字K作為自變量，通過一定的函數關系（稱為哈希函數），計算出的值，即為該元素的存儲地址。表示為：

Addr=H（key）

（三）電子簽名與認證電子認證是與電子簽名相關的一項重要制度。網上交易的買賣雙方在進行電子簽名時，需要進行身份認證，這項工作一般由第三方認證機構（certificateauthority,CA）完成。CA的主要功能：簽發(fā)管理電子商務證書；產生、管理使用者密鑰以及CA密鑰管理等。我國CA的發(fā)展現狀?！峨娮雍灻ā返诙粭l規(guī)定：電子認證服務提供者簽發(fā)的電子簽名認證證書應當準確無誤，并應當載明下列內容：

（一）電子認證服務提供者名稱；

（二）證書持有人名稱；

（三）證書序列號；

（四）證書有效期；

（五）證書持有人的電子簽名驗證數據；

（六）電子認證服務提供者的電子簽名；

（七）國務院信息產業(yè)主管部門規(guī)定的其他內容。課外閱讀：《電子商務CA認證機構試點管理辦法》《中華人民共和國電子簽名法》怎樣構建數字簽名三、電子合同的處理（一）賣方的義務1.按照合同的規(guī)定提交物品和單據2.對商品的權利承擔擔保義務（一）買方的義務1.買方應承擔對標的物驗收的義務2.買方應承擔按照合同規(guī)定的時間、地點和方式接受商品的義務3.買方應承擔按照電子交易規(guī)定方式支付價款的義務第四節(jié)電子支付一、支付與電子支付（一）支付：是一方為獲得某項權益如所有權、使用權、雇傭權、受服務權等而面向另一方付出等價貨幣的行為。（二）電子支付：電子交易的參與方（買方、賣方、金融機構以及電子支付工具發(fā)行方等）使用安全的信息化手段，通過網絡進行的貨幣支付或流通。

網上銀行：借助電子信息工具、互聯網等通信網絡向銀行客戶提供銀行的產品和服務。分為兩類：1.完全依靠互聯網：美國安全第一網上銀行（）2.部分依靠互聯網：國內幾大商業(yè)銀行如工商銀行、招商銀行等。

（三）電子支付方式

電子貨幣類：電子現金、電子錢包等支付卡類：信用卡、借記卡等電子支票類：電子匯款（EFT）、電子結帳等（四）安全支付協(xié)議1.SSL協(xié)議（securesocketlayer）安全套接層協(xié)議

1996年“互聯網工程任務組”將其更名為TLS協(xié)議（transportlayersecurity）傳輸層安全協(xié)議2.SET協(xié)議（secureelectronictransaction）

SSL（TLS）協(xié)議支持的交易通信過程客戶商家銀行（1）（2）（3）（4）（5）SET協(xié)議工作流程消費者在線商店發(fā)卡銀行收單銀行支付網關CA協(xié)商訂單確認審核確認確認審核審核批準認證認證認證二、支付卡信用卡借記卡智能卡三、電子現金電子現金（Ecash）是一種以電子形式存在的現金貨幣，又稱為數字現金。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。電子現金使用時與紙質現金完全類似，多用于小額支付，是一種儲值型的支付工具。優(yōu)點：匿名性、不可跟蹤性、節(jié)省交易費用和傳輸費用、持有風險小。存在主要問題：稅收和洗錢、外匯匯率的不穩(wěn)定性、貨幣供應的干擾、惡意破壞與盜用、成本、安全與風險。電子現金支付特點如下：1）商家和銀行之間應該有協(xié)議和授權關系。2）電子現金對軟件具有依賴性。客戶、商家和電子現金的發(fā)行銀行都需要電子現金軟件。3）用于小額交易。因此適用于BtoC模式的電子商務。4）身份驗證是由電子現金本身完成的。電子現金的發(fā)行銀行在發(fā)放電子現金時使用電子簽名；商家在每次交易中，將電子現金傳送給銀行，由銀行驗證電子現金的有效性（偽造或使用過等）。5）電子現金的發(fā)行者負責用戶和商家之間實際資金的轉移。6）電子現金具有普通現金特點，可以存、取、轉讓，一樣會丟失。四、電子支票電子支票就是數字化支票。與傳統(tǒng)支票包含信息、功能相同。數字簽名代替手工簽名、數字認證電子支票支付流程：

申請注冊、購物、驗證并請求結算、清算五、電子錢包電子錢包是一個可以由持卡人用來進行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件。VISACash和