家庭理財(cái)規(guī)劃書

家庭理財(cái)規(guī)劃書.聲明尊敬的陳先生:非常榮幸有這個(gè)機(jī)會(huì)為您的家庭提供綜合的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，首先請(qǐng)參閱以下聲明:1.本理財(cái)規(guī)劃書是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。2.本理財(cái)規(guī)劃書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)、綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。3.本理財(cái)規(guī)劃書作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計(jì)劃以及對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。

目錄風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)6理財(cái)方案5基本參數(shù)4家庭基本狀況1財(cái)務(wù)狀況分析2理財(cái)目標(biāo)31.家庭基本狀況

小麗一家住在A市，小麗每月工資3500，小陳每月工資6500元，兩人每月生活費(fèi)為2500元，每月結(jié)余7500元。每年用于旅游，人情費(fèi)等支出2萬元。目前，家有活期存款6000元，10萬元定期存款和3.4萬元公積金存款，還有4.7萬元的股票類基金和2.4萬元的債券類基金。小麗有一份10萬元的重大疾病險(xiǎn)，兒子?xùn)|東有一份20萬元的綜合險(xiǎn)，每年的保險(xiǎn)支出為8000元。2.家庭財(cái)務(wù)狀況分析

。。小結(jié)：小麗家屬于家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期，有一定的資產(chǎn)和儲(chǔ)蓄，目前沒有債務(wù)，未來面臨買房、買車的壓力，有一定的壓力，目前無經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但家庭收入較高，可以適當(dāng)貸款，提前消費(fèi)，以便又舒適的生活結(jié)余比率=月結(jié)余／月收入=7000/10000=70%流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=6000/3000=2年儲(chǔ)蓄比率=年儲(chǔ)蓄額/年收入額=10000/120000=0.83結(jié)余比率和儲(chǔ)蓄率反映了家庭控制開支的能力，經(jīng)驗(yàn)數(shù)值應(yīng)該在40%和30%以上，而小麗家結(jié)余比率是70%，結(jié)余比率很高，家庭儲(chǔ)蓄能力很強(qiáng)，儲(chǔ)蓄比率是83%，儲(chǔ)蓄比率比一般水平也很高。流動(dòng)性比率的理想值在3-6之間，小麗家流動(dòng)性比率是2，比一般水平低一點(diǎn)，可以適當(dāng)購買一些現(xiàn)金等價(jià)物，如貨幣市場(chǎng)基金。問題和建議：小麗家結(jié)余比率和儲(chǔ)蓄比率都很高，可以適當(dāng)降低，購買一些投資性資產(chǎn)投資，也應(yīng)該購買一些流動(dòng)性強(qiáng)，收益性比活期儲(chǔ)蓄高的資產(chǎn)。3.理財(cái)目標(biāo)。中長(zhǎng)期目標(biāo)：五年后投資房產(chǎn)中期目標(biāo)：三年內(nèi)買車短期目標(biāo)：購新房目標(biāo)可行性分析

小麗家現(xiàn)在房產(chǎn)15萬元，定期存款10萬元，公積金存款3.4萬元，公積金貸款的貸款利率較低，盡量利用公積金貸款，其他用商業(yè)貸款，家庭月結(jié)余比率較高，可以應(yīng)對(duì)還款負(fù)擔(dān)，每月還款額為3000元，每月結(jié)余為4000元，年儲(chǔ)蓄額為48000元，三年后為144000元，完全可以買一輛車，剩余44000，兩年后剩余140000元，可以投資房產(chǎn)，增加收益，剩余金額可以提前還貸，減少利息，每月剩余較多，可以減少還款期限，增加還款額。目標(biāo)可行。4.基本參數(shù)，2011年1月-2012年1月CPI月度同比漲幅走勢(shì)圖。本規(guī)劃是2012年規(guī)劃，考慮的未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，通貨膨脹。貨幣購買力降低，生活費(fèi)會(huì)有一定增長(zhǎng)，隨著東東的長(zhǎng)大，消費(fèi)支出會(huì)不斷增加，對(duì)未來做出下列假設(shè):1預(yù)期未來每年通漲率≌預(yù)期生活消費(fèi)支出增長(zhǎng)率由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)2011年消費(fèi)價(jià)格漲跌幅度和2011年1月到2012年1月的CPI同比增長(zhǎng)圖比較發(fā)現(xiàn)通脹增長(zhǎng)率和CPI增長(zhǎng)幅度基本相似，所以假設(shè)未來通脹增長(zhǎng)率和生活消費(fèi)支出增長(zhǎng)率相等2收入增長(zhǎng)率隨著貨幣購買力的降低，必然導(dǎo)致工人工資的上漲，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，假設(shè)收入增長(zhǎng)率為3%3資本市場(chǎng)投資回報(bào)率目前，一年期定存利率為3%，屬于近幾年的較高水平，根據(jù)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的歷史平均回報(bào)率，設(shè)定貨幣基金和定期存款回報(bào)率為3％，債券為5％，預(yù)期股票的長(zhǎng)期平均年收益率為10％。5.理財(cái)方案一二三四.意外現(xiàn)金儲(chǔ)備購房規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃投資規(guī)劃一意外現(xiàn)金儲(chǔ)備

緊急備用金是個(gè)人或家庭用于應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急資金儲(chǔ)備，通常為個(gè)人或家庭3-6個(gè)月的支出為宜。目前，小麗家活期存款6000元，每月支出3000元，流動(dòng)性比率為2，屬于較低水平。建議：1可以再用工資收入購買3000元的貨幣市場(chǎng)等現(xiàn)金等價(jià)物。2“開源+節(jié)流”的理念下?？梢詼p少每月不必要開支，每月結(jié)余購買各種基金增加收益3信用卡具有透支功能，在一定期限內(nèi)免息，應(yīng)充分利用信用卡貸款消費(fèi)，利用消費(fèi)日到還款日的時(shí)間差，可適當(dāng)減少日?，F(xiàn)金的儲(chǔ)備。二投資規(guī)劃。1貨幣市場(chǎng)基金具有“擁有活期的便利，國(guó)債的收益”的美稱，相比活期儲(chǔ)蓄，貨幣基金有更高的收益（活期存款年利率0.91%，貨幣市場(chǎng)基金一般在3%左右）、優(yōu)惠稅率（免稅）以及高度流動(dòng)性（贖回資金到帳時(shí)間為T+2）的特點(diǎn)。

2債券型基金該類基金是以債券為主要投資對(duì)象，輔助參與打新股等投資渠道的基金。最大的特點(diǎn)是：收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。（一）投資產(chǎn)品介紹.。3混合型基金混合型基金是指同時(shí)以股票,債券為投資對(duì)象的基金，主要的特點(diǎn)是根據(jù)市場(chǎng)的變化，股債倉位之間能靈活轉(zhuǎn)換；相對(duì)債券和股票基金，倉位的上下限較為寬松。4股票型基金股票型基金具有集合投資、專業(yè)管理、分散風(fēng)險(xiǎn)、利益共享的特征，風(fēng)險(xiǎn)和收益均介于債券和股票之間。目前在開放基金市場(chǎng)中，股票型基金的數(shù)量和市場(chǎng)占比都是最大的。

（二）投資組合1一萬元作為家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備，3000元作為活期存款，6000元購買貨幣市場(chǎng)基金，1000元購買債券型基金。2小麗家原來就購買有股票型基金，有一定經(jīng)驗(yàn)，所以加大對(duì)股票型基金的投入，由原來的47000元提高到70000元，也可以適當(dāng)購買一些混合型基金，降低綜合風(fēng)險(xiǎn)。3小麗家東東年紀(jì)較小，每月做一些定期定投，以備未來現(xiàn)金流出量增大的準(zhǔn)備。當(dāng)然，這樣的投資組合并非一成不變，建議小麗家適當(dāng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，適當(dāng)調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。此外，還是要經(jīng)常留意各個(gè)投資產(chǎn)品的走勢(shì)和表現(xiàn)，做好評(píng)價(jià)工作，及時(shí)吐故納新。同時(shí)，也要保持一個(gè)良好的投資心態(tài)，不要因?yàn)槎唐趦?nèi)的市場(chǎng)波動(dòng)而隨意變更預(yù)設(shè)的投資行為。三保險(xiǎn)規(guī)劃家庭原有的保險(xiǎn)是小麗的10萬元的重大疾病險(xiǎn)，兒子?xùn)|東20萬元的綜合險(xiǎn)。陳先生作為家庭的主要收入來源，為了防止意外發(fā)生后，家庭出現(xiàn)的困境，考慮到家庭情況，和意外可能發(fā)生后，為滿足基本生活需要，為先生小陳購買35萬元的意外險(xiǎn)。小麗也是家庭收入來源之一，但不是主要來源，她已經(jīng)購買了重大疾病險(xiǎn)，按照常理來說，女人的壽命總是長(zhǎng)于男性，所以為了以后的生活保障，小麗應(yīng)再購買一份人壽保險(xiǎn)。東東年幼，沒有收入來源，購買了一份綜合險(xiǎn)，完全可以滿足需求，不需再購買其他保險(xiǎn)。四購房規(guī)劃小麗家準(zhǔn)備舊房換新房，現(xiàn)在的房產(chǎn)價(jià)值為15萬元，準(zhǔn)備夠買一棟80萬的新房，定期存款10萬，公積金存款34000元，首付三成，24萬作為首付款，40000元作為裝修費(fèi)級(jí)其他費(fèi)用。其他56萬利用公積金貸款和商業(yè)貸款。小麗家每月結(jié)余比率較高，可以應(yīng)對(duì)每月的還貸。6.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)小麗家購買新房后的資產(chǎn)負(fù)債表.經(jīng)購買新房后凈資產(chǎn)為617000元，假定每月還款額為3500元，結(jié)余比率由70%變?yōu)?5%，負(fù)債比率由0變?yōu)?7.58%，家庭結(jié)構(gòu)較之前更為合理，充分利用負(fù)債消費(fèi)，合理安排消費(fèi)，更加舒適的生活。以上規(guī)劃方案是基于目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)而制定出來的，這些假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場(chǎng)的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的變化，國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生影響。生活支出除了受到物價(jià)水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在執(zhí)行該計(jì)劃時(shí)，在收入或支出有重大變化，或者家庭有意外事件發(fā)生時(shí)，應(yīng)及時(shí)應(yīng)對(duì)事件的變化作出調(diào)整。結(jié)束語理財(cái)是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個(gè)良好的