《銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究開(kāi)題報(bào)告5800字》

商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理一、選題緣由我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)有20多年的歷史，從最初由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院將孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸引入中國(guó)，開(kāi)始在河北省易縣成立“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”的初期試點(diǎn)階段，走到了由銀行類金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)性小微貸款公司、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、非政府組織和其他金融機(jī)構(gòu)提供各類小額信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展階段。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中低收入者提供了便利的融資通道，促進(jìn)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2018年9月6日，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布通知明確，2018年9月1日至2020年12月31日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)向小型企業(yè)、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放小微貸款取得的利息收入，免征增值稅，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。經(jīng)過(guò)20多年特別是最近10年的快速發(fā)展，我國(guó)小額信貸市場(chǎng)變得愈加豐富起來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，同時(shí)小微信貸發(fā)展中也暴露出巨大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。從國(guó)內(nèi)外成功的小微貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況來(lái)看，要實(shí)現(xiàn)小微貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，做好小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作十分重要，管理和控制好小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)是項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，同時(shí)對(duì)郵儲(chǔ)銀行樹(shù)立運(yùn)行安全、品牌卓越的良好社會(huì)形象也具有重大意義。在此背景下，在對(duì)A分行小微貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)A分行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出目前存在的問(wèn)題，力圖在商業(yè)銀行小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理理論方面形成突破，對(duì)使用銀行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)。二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)：（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀1976年著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯為了幫助貧困人民脫離貧困創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成立意味著小微貸款的產(chǎn)生。隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種小微貸款公司接踵而至。國(guó)外的小微貸款公司起步較早，發(fā)展較為成熟。國(guó)外學(xué)者對(duì)小額貸款的研究主要集中在以下幾個(gè)方面：（1）小微貸款的概念及特點(diǎn)Jansson（1998）通過(guò)調(diào)研分析小微貸款項(xiàng)目，將小微貸款的特點(diǎn)概括為期限短，額度小，無(wú)需擔(dān)保物和風(fēng)險(xiǎn)高M(jìn)eesters等（2011）將小微貸款定義為專注于為無(wú)法獲得銀行信貸的窮人提供貸款，以減少貧困，幫助窮人建立穩(wěn)定的收入源。（2）小微貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估Crouhy等（2000）列舉了一些信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，如信貸遷移法，基于資產(chǎn)定價(jià)模型提出的期權(quán)定價(jià)或結(jié)構(gòu)方法，CSFP與CreditRisk+提出的精算方法，離散時(shí)間多周期模型等。AltmanandSabato（2007）運(yùn)用1994-2002年2000家美國(guó)公司的面板數(shù)據(jù)，采用logit回歸模型衡量中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力，該模型具有樣本外的預(yù)測(cè)能力，比通用公司模型高出近30%。HernandezandTorero（2014）認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)借款人還款的可能性，有助于解決小額貸款中的逆向選擇問(wèn)題，文章比較分析了基于違約概率的非參數(shù)與半?yún)?shù)和傳統(tǒng)參數(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型的性能，發(fā)現(xiàn)非參數(shù)模型可以更好的評(píng)估借款人的信用價(jià)值。（3）小微貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素Ramalho等（2006）運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法，分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的信用記錄，土地面積，貸款期限，利率及貸款的金額，用途等都會(huì)影響貸款的質(zhì)量。Bhatt（2010）研究了美國(guó)最古老的四組小額信貸計(jì)劃的貸款償還決定因素，研究發(fā)現(xiàn)：一方面，更高的教育水平和與貸款機(jī)構(gòu)的跟進(jìn)程度增加了償還貸款的機(jī)會(huì)，在違約情況下獲得貸款的低交易成本和高借款成本也提高了貸款償還績(jī)效。另一方面，借款人的性別和同質(zhì)性等關(guān)鍵變量與貸款償還沒(méi)有顯著關(guān)系。Carpenter和Williams（2014）通過(guò)對(duì)借款人的還款行為進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)通過(guò)有效的擔(dān)?；蛘呗?lián)保等方式，可以降低借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。（4）小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)國(guó)外學(xué)者關(guān)于商業(yè)銀行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)主要集中在以下三方面：小微貸款業(yè)務(wù)的借款人信用難以把控。Baklouti（2013）認(rèn)為小微貸款的借款人信用狀況對(duì)貸款影響較大，銀行不可能全方位掌握借款人的信用狀況。小微貸款業(yè)務(wù)存在信息不對(duì)稱問(wèn)題。MahjabeenR（2012）認(rèn)為小微貸款屬于關(guān)系型信貸，在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，信息不對(duì)稱的問(wèn)題更加嚴(yán)重，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)加劇。在小微貸款業(yè)務(wù)中，借款人信息獲取較為復(fù)雜。James·Copestake（2016）認(rèn)為小微貸款借款人的勞動(dòng)力人口、性別、年齡、愛(ài)好等因素都會(huì)影響小微貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，然而這部分軟信息獲取較為困難，且軟信息變化較多，具有不穩(wěn)定性。加強(qiáng)軟信息收集，減少信息不對(duì)稱性，防范小微貸款風(fēng)險(xiǎn)。SherrickB.J（2015）通過(guò)加強(qiáng)對(duì)借款人的信息收集，掌握更加全面的客戶信息，可以減少小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀中國(guó)社會(huì)科學(xué)院將孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式引入中國(guó)，在河北省易縣成立“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，小額貸款經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，因其手續(xù)簡(jiǎn)單、放款速度快等特點(diǎn)，廣受農(nóng)民、個(gè)體戶及中小企業(yè)的歡迎。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)小微貸款的研究主要集中在以下幾個(gè)方面：（1）國(guó)際小微貸款發(fā)展模式的借鑒與啟示陸仰（2012）介紹了格萊明鄉(xiāng)村銀行的基本情況及基本特征，基于我國(guó)的實(shí)際情況，借鑒格萊明銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，探索具有中國(guó)特色的小額信貸發(fā)展之路。石丹等（2014）分別分析了孟加拉政府，印度政府和印尼政府對(duì)農(nóng)村微金融的支持，如建立各級(jí)農(nóng)村微金融機(jī)構(gòu)，成立小額信貸基金，提高放貸水平等，并結(jié)合中國(guó)的實(shí)際國(guó)情，提出對(duì)策建議。郭威（2017）以印度尼西亞BRI銀行和歐美社區(qū)銀行為例，分析了其小額貸款成功的經(jīng)驗(yàn)，如對(duì)貸款對(duì)象的審核，政府的支持及建立小額貸款組織等，并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)，借鑒國(guó)外小額貸款的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)小額貸款在農(nóng)村金融中的發(fā)展。（2）小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估姚淑瓊等（2012）選取陜西省楊凌區(qū)3家農(nóng)村信用社的194個(gè)有效樣本，對(duì)所選取的指標(biāo)進(jìn)行差異性檢驗(yàn)，正態(tài)檢驗(yàn)和多重共線性檢驗(yàn)，利用MATLAB7.0構(gòu)建BP網(wǎng)絡(luò)神經(jīng)模型，通過(guò)模擬分析，BP網(wǎng)絡(luò)神經(jīng)模型為小微貸款公司預(yù)測(cè)和識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)提供了較好的參考。張國(guó)政等（2016）選取湖南省某商業(yè)銀行200個(gè)小微貸款農(nóng)戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用交叉表篩選候選變量，運(yùn)用Logistic回歸模型分析農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，并建立個(gè)人信用評(píng)分模型。羅方科等（2017）選取2014-2016年光大銀行個(gè)人貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)，在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上建立二分類logistic風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)光大銀行小微貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，發(fā)現(xiàn)學(xué)歷，年齡，職業(yè)水平及收入對(duì)違約率的影響顯著。（3）小微貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因當(dāng)前商業(yè)銀行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)粗放，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。魏錦平，繆錦春（2016）指出目前商業(yè)銀行在小微貸款管理方面存在調(diào)查手段單一、客戶經(jīng)理缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)、容易忽視系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。王文靖（2018）以某農(nóng)商銀行為例，指出商業(yè)銀行因風(fēng)險(xiǎn)制度落后、信用評(píng)級(jí)體系不完善、檢查機(jī)制不到位導(dǎo)致小微貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)頻出。郭敏等（2014）認(rèn)為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壽命短、缺乏財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押擔(dān)保等基本特征，導(dǎo)致小額貸款業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸相比風(fēng)險(xiǎn)較大。劉靜（2019）指出小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，民間融資較多，經(jīng)營(yíng)極其不穩(wěn)定。張潤(rùn)馳等（2017）認(rèn)為銀行和小額貸款客戶之間信息不對(duì)稱是小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的難題，并提出有針對(duì)性的意見(jiàn)建議。（4）小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及改進(jìn)從內(nèi)外部因素分析，商業(yè)銀行小微貸款主要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。昌蓉（2011）提出從外部因素看，商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)主要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。吳蘭（2018）指出商業(yè)銀行目前面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。申云等（2019）認(rèn)為發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融有利于解決小微客戶融資難題，同時(shí)有利于提高小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平。周潔（2017）從通過(guò)信用評(píng)級(jí)與借款人貸款額度掛鉤的方式，降低銀行小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理，提高小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控能力。張?jiān)蒲嗟龋?016）提出通過(guò)完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，防范小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。劉瑞文等（2018）針對(duì)5家國(guó)有商業(yè)銀行研究后得出，強(qiáng)化制度執(zhí)行，確保制度執(zhí)行到位，可以有效控制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（三）研究評(píng)述從以上國(guó)內(nèi)外研究成果可知，外國(guó)學(xué)者從小微貸款的概念及特點(diǎn)、不同因素對(duì)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響研究、通過(guò)數(shù)學(xué)建模證實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素以及防范風(fēng)險(xiǎn)措施這幾個(gè)方面進(jìn)行了研究；而國(guó)內(nèi)學(xué)者從小微貸款特點(diǎn)出發(fā)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)因素方面進(jìn)行研究。國(guó)外學(xué)者側(cè)重實(shí)證研究，國(guó)內(nèi)學(xué)者主要通過(guò)案例分析來(lái)對(duì)商業(yè)銀行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)研究，并提出了有效防范控制小微貸款風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)對(duì)策。三、主要研究?jī)?nèi)容和要求達(dá)到的深度：本文以A分行為研究對(duì)象，主要采用理論研究與實(shí)例探討相結(jié)合的方法，遵循提出問(wèn)題--分析問(wèn)題--解決問(wèn)題的思路，在對(duì)A分行開(kāi)展的小微貸款業(yè)務(wù)實(shí)地問(wèn)卷調(diào)研工作的基礎(chǔ)上，借鑒中外成功小微貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，借助Logistic回歸模型對(duì)銀行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行實(shí)證研究，并結(jié)合案例分行的實(shí)際情況和存在問(wèn)題提出了對(duì)策建議，為提高分行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供思路。本研究計(jì)劃在對(duì)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理及其國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)借鑒的基礎(chǔ)上，結(jié)合A分行小微貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理案例進(jìn)行深入研究。通過(guò)第一手的資料、數(shù)據(jù)分析，提出具體可執(zhí)行的優(yōu)化及改進(jìn)策略，對(duì)實(shí)際工作具有一定的借鑒作用，對(duì)于指導(dǎo)A分行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的實(shí)際價(jià)值。四、研究工作的主要階段、進(jìn)度和完成時(shí)間：第一階段（2021.9.10-2021.9.30）：收集相關(guān)文獻(xiàn)資料，初步擬定課題所要研究的主要內(nèi)容，確定論文選題。第二階段（2021.10.1—2021.10.20）：與指導(dǎo)老師討論寫(xiě)作提綱，完成開(kāi)題報(bào)告。第三階段（2021.10.20—2021.11.10）：搜集材料，進(jìn)行社會(huì)調(diào)查，完成論文框架。第四階段（2021.11.10—2022.2.26）：補(bǔ)充調(diào)查，完成論文初稿。第五階段（2022.3.1—2022.3.30）：與指導(dǎo)老師討論、溝通，對(duì)初稿進(jìn)行仔細(xì)修改。第六階段（2022.3.30—2022.4.30）：在指導(dǎo)教師指導(dǎo)下對(duì)論文進(jìn)行仔細(xì)修改和校核，最終定稿并完成目錄、摘要等部分；按照《畢業(yè)論文編寫(xiě)格式規(guī)定》要求仔細(xì)校驗(yàn)排版，確認(rèn)無(wú)誤后打印并裝訂。五、擬采用的研究方法、手段等及采取的措施：（1）文獻(xiàn)分析法本文對(duì)A分行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析研究之前，首先收集了大量與小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的文獻(xiàn)，并對(duì)這些文獻(xiàn)進(jìn)行整理和分析，以此作為本文研究的理論基礎(chǔ)。（2）調(diào)查分析法深入客戶群體進(jìn)行調(diào)查研究，獲得真實(shí)詳細(xì)的資料和數(shù)據(jù)，科學(xué)分析A分行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，指出其存在的問(wèn)題，提出相應(yīng)的解決對(duì)策。本文通過(guò)對(duì)A分行員工以及面對(duì)的客戶群體進(jìn)行深入調(diào)查，詳細(xì)了解A分行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，以此來(lái)作為我們的研究的抓手，也為后續(xù)相關(guān)對(duì)策和建議提供實(shí)踐基礎(chǔ)。（3）案例分析法在相關(guān)理論和調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，本文還選取了A分行的典型真實(shí)案例作為分析對(duì)象，希望能夠較為全面和深入的發(fā)現(xiàn)和揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題和導(dǎo)致這些問(wèn)題的原因，對(duì)商業(yè)銀行其他分行的發(fā)展具有較好的借鑒意義。（4）問(wèn)卷調(diào)查法通過(guò)設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，邀請(qǐng)涉及小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的不同崗位的人員參與問(wèn)卷調(diào)查，從不同的角度分析A分行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)成因，為后續(xù)針對(duì)性的提供政策建議提供基礎(chǔ)。（5）定性定量分析法通過(guò)設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，邀請(qǐng)涉及小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的不同崗位的人員參與問(wèn)卷調(diào)查，從不同的角度分析A分行小微貸款風(fēng)險(xiǎn)成因，為后續(xù)針對(duì)性的提供政策建議提供基礎(chǔ)。相關(guān)的小微貸款理論，用邏輯思維方法分析我國(guó)目前小微貸款的理論問(wèn)以及一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的規(guī)范性分析。進(jìn)而對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)的回歸分析，以確定影響案例銀行小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素，為風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策提供理論依據(jù)。六、可能遇見(jiàn)的困難、問(wèn)題及擬采取的解決辦法、措施：本研究計(jì)劃基于大量文獻(xiàn)閱讀，把握前人的研究成果的基礎(chǔ)上，力圖采用實(shí)際案例問(wèn)卷調(diào)研和實(shí)證分析相結(jié)合的方法做到有所創(chuàng)新，但對(duì)于數(shù)據(jù)的科學(xué)采集和計(jì)量分析方法還可以更加完善，雖然可以通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的回歸分析使研究結(jié)果保持對(duì)案例銀行的針對(duì)性，但缺乏可以推之至整個(gè)商業(yè)銀行的一般性，這也是本文后續(xù)研究的重點(diǎn)方向。參考文獻(xiàn)：[1]TorJansson.FinancialRegulationanditsSignificanceforMicrofinanceinLatinAmericaandtheCaribbean[J].SocialScienceElectronicPublishing,1998.[2]MeestersA,LensinkR,HermesN.OutreachandEfficiencofMicrofinanceInstitutions[J].WorldDevelopment,2011,39(6):938-948.[3]GodquinM.MicrofinanceRepaymentPerformanceinBangladesh:HowtoImprovetheAllocationofLoansbyMFIs[J].WorldDevelopment,2004,32(11):1909-1926.[4]CrouhyM,GalaiD,MarkR.AComparativeAnalysisofCurrentCreditRiskModels[J].JournalofBanking&Finance,2000,24(2):59-117.[5]SchreinerM.Aspectsofoutreach:aframeworkfordiscussionofthesocialbenefitsofMicrofinance[J].Development&CompSystems,2001,14(5):591–603.[6]AltmanEI,SabatoG,ModellingCreditRiskforSMEs:EvidencefromtheU.S.Market[J].Abacus,2007,43(3):332-357.[7]BhattN.DeterminantsofRepaymentinM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