保險(xiǎn)學(xué)第二章課件

第二章保險(xiǎn)概述主要內(nèi)容：保險(xiǎn)的概念、特征與分類保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)功能和作用保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展學(xué)習(xí)目標(biāo)本章中出現(xiàn)的各種保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義1.保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和損失補(bǔ)償制度，這一制度通過專門機(jī)構(gòu)以合同形式向具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多組織和個(gè)人收取一定的費(fèi)用，建立基金，對少數(shù)成員因發(fā)生約定風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失或約定事件出現(xiàn)時(shí)，實(shí)行損失補(bǔ)償或給付賠償金。2.核心要點(diǎn)（1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來自于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金（2）對特定風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障。（3）是風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制，其本質(zhì)是損失的共同分擔(dān)。三、保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較1、保險(xiǎn)與儲蓄2、保險(xiǎn)與救濟(jì)3、保險(xiǎn)與賭博4、保險(xiǎn)與擔(dān)保1、保險(xiǎn)與賭博都存在一定的偶然性，但是，(1)

在賭博場合，風(fēng)險(xiǎn)是由賭博行為本身創(chuàng)造出來的，風(fēng)險(xiǎn)從參賽者一方轉(zhuǎn)移到另一方；而在保險(xiǎn)場合，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，可以通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。(2)

賭博所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。(3)

目的不同。2、保險(xiǎn)與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是（1）功能不同。保險(xiǎn)具有損失或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，儲蓄沒有。（2）體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同。儲蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)是一種自助與他助相結(jié)合的行為。（3）提取不同。個(gè)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和支配權(quán)，保險(xiǎn)喪失了此權(quán)利。3保險(xiǎn)與擔(dān)保都是以偶然事件發(fā)生為條件的。區(qū)別：1.保險(xiǎn)運(yùn)作在于上方相互的行為；擔(dān)保僅是單方面的責(zé)任。2.保險(xiǎn)基礎(chǔ)在于對危險(xiǎn)事故發(fā)生概率的精算，擔(dān)保時(shí)主觀上、心理上確信。3.保險(xiǎn)合同是獨(dú)立契約，擔(dān)保合同是從屬契約。4、保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但是（1）保險(xiǎn)是一種合同行為，有償?shù)?；救?jì)不是合同行為。（2）保險(xiǎn)是雙方行為，以投保人繳費(fèi)為前提，是對價(jià)交易；救濟(jì)是單方行為，沒有對價(jià)作基礎(chǔ)；（3）保險(xiǎn)賠償金大小依據(jù)損失情況而定；而救濟(jì)多少分情況。第二節(jié)保險(xiǎn)的基本分類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分類按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類根據(jù)實(shí)施形式的不同根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)按經(jīng)營主體分類按保險(xiǎn)客戶分類按承保風(fēng)險(xiǎn)分類按保額確定方式分類按是否足額分類1.3.1按保險(xiǎn)性質(zhì)（是否盈利）分類商業(yè)保險(xiǎn)：營利為目的，雙方訂立合同社會保險(xiǎn)：社會保障制度政策保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)一定目的，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、輸出保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)1.3.2

按保險(xiǎn)標(biāo)的分類

人身保險(xiǎn)：人的身體或生命財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)及與之相關(guān)的利益責(zé)任保險(xiǎn)：對第三方負(fù)有的責(zé)任信用保險(xiǎn)：合同權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用1.3.3按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)1.3.4按實(shí)施方式分類強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)1.3.5其他分類方式按經(jīng)營主體分類公營保險(xiǎn)私營保險(xiǎn)按保險(xiǎn)客戶分類個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)按保額確定方式分類定值保險(xiǎn)：適用于標(biāo)的物價(jià)值的確定較困難的財(cái)產(chǎn)不定值保險(xiǎn)：最高限為合同列明的保額某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為800000元，發(fā)生損失為10000元，事后保險(xiǎn)人對財(cái)產(chǎn)的估價(jià)為1000000元，在施救中花費(fèi)300元，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的金額是？按是否足額投保（保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系）足額保險(xiǎn)全損失委付不足額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)第二節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用一、保險(xiǎn)的職能

1.基本職能分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失

1000個(gè)農(nóng)民組成火災(zāi)相互保險(xiǎn)社，每農(nóng)民住宅價(jià)值為300000元，以往平均火災(zāi)損失為總值的1%，每個(gè)農(nóng)民分擔(dān)多少？

2.派生職能

融資職能、防災(zāi)防損職能、分配職能第三節(jié)保險(xiǎn)的作用二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。（一）保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行第三節(jié)保險(xiǎn)的作用二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用（二）推動社會經(jīng)濟(jì)交往（三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）有利于擴(kuò)大積累規(guī)模

（五）增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力（六）世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)（七）穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會發(fā)展

第三節(jié)保險(xiǎn)的作用三、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)（二）有利于安定人民生活

（三）有利于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支第四節(jié)保險(xiǎn)的代價(jià)一、保險(xiǎn)組織的運(yùn)營成本二、逆向選擇三、道德風(fēng)險(xiǎn)一、保險(xiǎn)組織的運(yùn)營成本保險(xiǎn)的運(yùn)營成本是指由于保險(xiǎn)制度運(yùn)行所所產(chǎn)生的費(fèi)用，只包括營業(yè)費(fèi)用，賠償風(fēng)險(xiǎn)事故損失的費(fèi)用并不包括在其中?！督鹑谄髽I(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》：保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營有關(guān)的支出，包括各項(xiàng)利息支出、賠款支出、金融機(jī)構(gòu)往來利息支出和各種準(zhǔn)備金以及有關(guān)支出。=以上-保險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金-賠款支出二、逆向選擇1.逆向選擇經(jīng)濟(jì)學(xué)假設(shè)：完全的信息市場但是信息是不完全的，原因如下：（1）信息不對稱式絕對的：市場信息只能以分散的形式，而不可能以集中的形式出現(xiàn)，除非這些信息被人們以某種方式加以搜集、整理。信息的傳播和搜集是需要花費(fèi)一定成本的，而且由于市場傳播系統(tǒng)的局限性以及虛假信息的存在，都使得市場參與者不能獲得所需要的全部真實(shí)的信息。（2）投保人是理性人。二、逆向選擇2.次品追逐良品

1.檸檬市場。在信息不對稱理論中，常常把處于信息不對稱環(huán)境中的次品市場稱之為檸檬市場。

2.阿克洛夫的舊車市場的交易模型

50輛高質(zhì)量的舊車50輛低質(zhì)量的舊車車主的賣價(jià)≥10萬≥5萬買主的出價(jià)10×50%+5×50%=7.5萬由于信息不對稱，高質(zhì)量舊車難以完成交易。不成交成交3.保險(xiǎn)市場的逆向選擇

購買保險(xiǎn)健康狀況

不購買保險(xiǎn)

最后購買保險(xiǎn)的人都是健康狀況非常差的。好不購買保險(xiǎn)二、逆向選擇好壞健康狀況比平均壞購買保險(xiǎn)提高保費(fèi)提高保費(fèi)4.緩解或控制逆向選擇的辦法主要有兩種:(1)信號傳遞模型。

(2)信號篩選模型。二、逆向選擇A信號傳遞是指為了解決逆向選擇問題，占據(jù)信息優(yōu)勢的一方為了把自己的某些優(yōu)質(zhì)物品或自身的某些優(yōu)秀特性顯示出來，不被埋沒，就會通過某種方式向處于信息劣勢的人發(fā)出市場信號以表明自己的物品或自身與眾不同的行為。生活中常見的市場信號顯示:產(chǎn)品的保修保證書、品牌、受教育程度等。在保險(xiǎn)活動中的表現(xiàn)：保險(xiǎn)人（賣者）：信用評級、社會形象、公司實(shí)力的證明等。投保人（買者）：被保險(xiǎn)人的體檢等.二、逆向選擇b市場信號篩選：在進(jìn)行市場交易之前，信息劣勢方以某種方式使得信息優(yōu)勢方不得不發(fā)出表明自身特征、品質(zhì)、類型等的信號，以供信息劣勢方辨別、解讀，從而改變自己在市場交易中所處信息劣勢地位的行為。市場信號甄別的實(shí)例：由信息劣勢方傳出。（1）年齡限制（2）利用相關(guān)指標(biāo)（3）免責(zé)條款二、逆向選擇1.保險(xiǎn)市場的道德風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方簽訂保險(xiǎn)合同后，其行為發(fā)生變化的傾向，其后果是導(dǎo)致交易對方的收益減少。2.保險(xiǎn)市場的表現(xiàn)：投保方：事（故）前：防損意識和行為減弱，甚是故意制造事故；事（故）后：減損行為改變。保險(xiǎn)方：利用保險(xiǎn)基金進(jìn)行投機(jī)行為，不合理的拒賠和惜賠。三、道德風(fēng)險(xiǎn)

3.道德風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對：1）比例賠償：保險(xiǎn)公司對投保人造成的損失只按照一定的百分比率進(jìn)行賠償。2）免賠額；

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不是最優(yōu)的，但是在信息不對稱的情況下，難以再找到比這更好的機(jī)制。

三、道德風(fēng)險(xiǎn)第五節(jié)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展（一）海上保險(xiǎn)（二）火災(zāi)保險(xiǎn)（三）人壽保險(xiǎn)（四）再保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展（五）新險(xiǎn)種的出現(xiàn)一、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

㈠共同海損分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽㈡船貨抵押借貸是海上保險(xiǎn)的雛形㈢意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地1.14世紀(jì)中期意大利北部出現(xiàn)了類似現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的形式，起初海上保險(xiǎn)是口頭締約，后來出現(xiàn)書面合同。2.1347年10月27日，熱內(nèi)亞商人喬治.勒克維倫出立了迄今為止最古老的保單。承保“圣.克勒拉”號商船從熱內(nèi)亞到馬喬卡的保險(xiǎn)，這張保單現(xiàn)保存在熱內(nèi)亞國立博物館。3.1384年1月15日簽發(fā)從法國南部阿爾茲（Arles）到意大利比薩（Pisa）的貨物保單。㈣英國倫敦成為世界海上保險(xiǎn)的中心1.1568年，倫敦成立第一家皇家交易所，取代露天交易。2.1575年皇家交易所成立保險(xiǎn)商會，制定標(biāo)準(zhǔn)保單和條款。3.1601年，英王頒布第一步海上保險(xiǎn)的法律。4.1720年，皇家交易和倫敦壟斷海上保險(xiǎn)經(jīng)營權(quán)。5.1756-1778年，曼斯菲爾德編寫海上保險(xiǎn)法案。海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展6.勞合社（Lloyd’s）成立與發(fā)展：1688年愛德華.勞合德（EdwardLloyd）在倫敦泰晤士河畔開設(shè)“勞合德咖啡館”。1696年出版《勞合德新聞》。1713年勞合德去世，業(yè)務(wù)由其女婿接管。1769年原侍者托馬斯.費(fèi)爾庭與一些正義德顧客在倫巴第街教皇胡同成立新的勞合德咖啡館，同時(shí)發(fā)行《新勞合動態(tài)》。1771年79名保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人每人出資100英鎊，成立勞合社委員會。1871年批準(zhǔn)其為一社團(tuán)組織。1911由僅經(jīng)營海上到1911允許經(jīng)營一切事物。勞合社（Lloyd’s）的業(yè)務(wù)：四大險(xiǎn)：水險(xiǎn)、非水險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、航空險(xiǎn)勞合社趣聞：承保影星克里斯托夫.里伍斯在攝制《超人》期間的意外傷害，保額200萬美元。1989年，在巴黎舉行的高京藝術(shù)畫展，保額6600萬美元。1989年，在紐約舉行的畢加索藝術(shù)畫展，保額10億美元。1990年，在阿姆斯特丹舉行的凡高藝術(shù)畫展，保額30億美元。四、其他險(xiǎn)種的起源與發(fā)展

二、火災(zāi)保險(xiǎn)1666年9月2日倫敦火災(zāi)，連燒5天，倫敦85％以上的建筑被燒毀。1667年尼古拉斯?巴蓬－火災(zāi)保險(xiǎn)之父，獨(dú)資創(chuàng)辦了火災(zāi)保險(xiǎn)的商行。實(shí)行差別費(fèi)率制磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5%木結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率為年房租的5%1710年英國查爾斯.波文創(chuàng)辦太陽保險(xiǎn)公司，為最早的股份公司形式，它是英國迄今最古老保險(xiǎn)公司之一。（三）人身保險(xiǎn)英國：哈雷的世界第一張生命表—Breslau表：1693發(fā)表，以Breslau市1687-1691間市民死亡記錄為基礎(chǔ)編制。1762年，辛普森和道森成立第一家人壽保險(xiǎn)公司—人壽及遺囑公平保險(xiǎn)社。1774年，英國頒發(fā)保險(xiǎn)法。美國：1843年以前